Многие россияне, получая ссуды в банках, совершенно не обращают внимания на такие пункты в кредитном договоре как штрафные санкции в случае несвоевременного погашения займа. А эта невнимательность выливается в дополнительные траты при очередном платеже в банке, когда с вас требуют сумму на порядок выше той, что указана в графике. Банки – прибыльные организации, поэтому даже за малейшую просрочку вам придётся платить. Насколько такие санкции являются правомерными, как рассчитываются штрафы, и возможно их как-то избежать вы узнаете в этом материале.
Законность начисления банком штрафных санкций
Просрочка наступает вследствие несоблюдения графика платежей, поэтому даже один день задержки в оплате очередного платежа повлечет за собой неустойку. В Гражданском Кодексе РФ (далее — ГК) указан порядок формирования таких начислений в виде:
— Пени, которая рассчитывается за каждый день неоплаты платежа. Иногда такая сумма может превышать сумму просрочки.
— Штрафа, который применяется в виде единоразовой санкции либо за каждый факт просрочки.
Стоит также знать, что штраф за неоплаченную вовремя сумму неустойки банком не может начисляться.
Как уже отмечалось ранее, если сумма неустойки гораздо больше просрочки, то вы в судебном порядке всегда можете потребовать уменьшения или полного отказа от оплаты суммы штрафа. Такие методы довольно широко применяются в судебной практике России.
Виды банковских штрафов
Различают четыре основных вида штрафов:
— фиксированные суммы штрафа в рублях;
— пеня в виде ежедневного процента за каждый день невозврата долга;
— суммы штрафов с нарастающим итогом;
— фиксированный процент неустойки на остаток кредита, который также может начисляться единоразовым платежом или за каждый день просрочки.
Большинство банков комбинируют эти варианты санкций по своему усмотрению, к примеру, начисляют ежедневную пеню и фиксированную сумму за каждый месяц невозврата кредита.
Уровень штрафов в банках
Рассмотрим размер штрафных санкций на примере самых крупных банков РФ
1. ВТБ-24
Банк взимает пеню в размере 0,6% за каждый день просрочки. И уже на третий день нарушений кредитного договора юридический отдел учреждения может готовить соответствующее письмо-уведомление заёмщику, что указано в договоре.
2. Сбербанк России
В этом банке пеня чуть меньше – 0,5% от суммы невозврата. Если вы не соблюдаете график платежей по экспресс-кредитам, то стоит готовиться к более значительным суммам – от 6 до 9% в день. Если клиент не решает вопрос о погашении долга, то банк начисляет штраф в 300 – 500 рублей в зависимости от кредита.
Если заёмщик в течение месяца не гасит свой долг, то банк может потребовать полного погашения ссуды в досрочном порядке. А после 90 дней просрочки кредитное дело передается коллекторам или в суд.
3. Хоум Кредит банк
Это учреждение отошло от стандартных условий, и начисляет штрафы в зависимости от количества дней просрочки:
— на 15 день неуплаты долга штраф в размере 300 рублей;
— на 25 день банк плюсует к предыдущей сумме 500 рублей;
— на 35 день – ещё 800 рублей.
— на 60 день и во все последующие месяцы – по 800 рублей.
4. Альфа-Банк
Для залоговых кредитов предусмотрена пеня в размере 1% в день от суммы невозврата долга, а для потребительских – 2%.
5. Банк Русский Стандарт
Для этой организации важна частота просрочки и её периодичность (т.е. порядок):
— за первое нарушение вы заплатите 300 рублей;
— за второе — 500 руб.;
— третье и четвертое – 1000 и 2000 рублей соответственно.
Но такие деньги с вас могут взиматься в случае, если вы просрочили платеж по кредиту более чем на три дня.
Наступила просрочка: действия банка
Каждую неделю банки должны передавать информацию о просрочках своего клиента в БКИ. И если на момент передачи данных у вас есть непогашенный долг, то его зафиксируют в Бюро. Поэтому в результате клиент получает не только пеню или штраф, которые ему надо погасить, но и «пятна» на кредитной истории.
В конечном итоге, через два-три месяца все кредиты попадают в коллекторские фирмы, но перед тем, как это сделать, банки стараются самостоятельно вернуть свои займы, а именно:
Высылают клиенту SMS-сообщения о просрочке;
Пишут письма на юридический и фактический адреса проживания;
Звонят заёмщику со второго дня непогашения долга с просьбами закрыть кредит, интересуясь о причинах таких действий со стороны клиента;
Рекомендуют провести в банке встречу.
Как уменьшить свой штраф перед банком
Попытаться уменьшить сумму неустойки можно не только в судебном порядке, но и по разрешению самой организации. Вы пишите заявление о том, что планируете погасить всю просрочку и просите убрать всю сумму пени и дополнительных штрафов. Как правило, банки соглашаются на такие условия.
В суде вы сможете попытаться изменить размер банковских санкций и порядок оплаты долга: сначала тело кредита, проценты, а уж потом и сумму неустойки.
Если ваша просрочка появилась из-за технических моментов, т.е. вы оплатили платеж по терминалу, а они засчитались на пару-тройку дней позже, то в данном случае можете требовать от банка списание пени под ноль. Для этого также заполняете заявление на начальника отделения, описываете сложившуюся ситуацию и прикладываете копии чеков об оплате платежа.
Помните о суммах пени и штрафов, которые указаны в вашем договоре, старайтесь придерживаться графика, а лучше платите наперед. Такие простые советы помогут вам избежать больших сумм переплат в виде банковских санкций за несвоевременное погашение займа.
Однако если случаются какие-то непредвиденные ситуации, то вариантов решения этой проблемы с банком может быть несколько.
В таком случае все будет зависеть от объемов и сроков выплат. Какие последствие есть при просрочке и как они зависят от ее срока. Что делать если вы просрочили оплату.
Что такое просроченная задолженность
Согласно налоговому законодательству – это средства в определенной сумме, которые должник не вернул кредитору в установленный в договоре или законе срок.
Как показывает практика, задолженность перед банком у клиентов может возникать по причине различных форс-мажорных обстоятельств. Основные причины задолженности – тяжелая болезнь или потеря работы.
При таких тяжелых обстоятельствах банки, как правило, идут на встречу и предлагают клиенту изменить график платежей на более приемлемый для должника. Либо может быть применена отсрочка выплат.
Причем чем лучше , тем больше у него шансов на лояльность со стороны руководства банка.
Поэтому при возникновении задолженности клиенту лучше не скрываться от банка, а подать кредитору документы, которые подтверждают причины возникшей неплатежеспособности.
Существует несколько видов просрочек:
- непродолжительная просрочка – до 1 месяца. Если вы погасите долг в течение месяца, то это никак не повлияет на кредитную историю;
- продолжительная задержка оплаты долга – от 2 месяцев и 1 года. При таком сроке задолженности кредитная история уже будет несколько испорчена, а банк может назначить дополнительную пеню или штраф;
- значительная задолженность (более 1 года). В таком случае банки могут продать ваш долг коллекторским организациям;
Правда, если же у должника уже имеется вторая непродолжительная задолженность, то это может негативно отобразиться на кредитной истории. Обычно любой банк дает 5 дней на погашение долга, не назначая никаких штрафов за просрочку.
Сроки просрочки и порядок действий
При просрочке до 1 месяца банки обычно производят смс-оповещение, где указывается сроки платежа.
Если вы погасите задолженность в текущем месяце, то проблем не возникнет.
Правда, некоторые банки устанавливают небольшие штрафные санкции за просрочку платежа 1 месяца – примерно 50-300 рублей.
Однако о возможности наложения штрафа за образование задолженности до 1 месяца должно быть указано в кредитном договоре.
Есть банки, которые устанавливают в кредитных договорах, условие о возможности требовать возврата всей суммы займа с процентами при незначительной просрочке платежа. Но такие санкции применяются редко, ведь это финансово невыгодно банку.
Просрочка от 1 до 3-х месяцев
Если имеете долг перед банком за 1, 2 или даже 3 месяца, то решением проблемы будет заниматься отдел банка по проблемным должникам либо служба безопасности.
В случае если у нас нет возможности погасить долг, то не нужно скрываться от звонков из банка, лучше всего посещать банковское учреждение не раже одного раза в месяц.
Если есть возможность, то покрывайте сумму долга хотя бы небольшими платежами и сохраняйте у себя квитанции об оплате. В будущем они могут пригодиться во время судебного разбирательства.
Также банк может пойти на такие уступки:
- отсрочка по уплате тела займа;
- отмена штрафных санкций, но при условии оплаты основной задолженности одним платежом;
- реструктуризация долга.
Последний вид уступки предполагает, что банк может изменить условия договора о кредитовании для того, чтобы заемщик смог выплачивать долг.
Допустим, в рамках реструктуризации может быть приостановлено начисление процентов на долг на 1 год (однако основную сумму все равно необходимо будет погасить) или же банк может пролонгировать срок выплаты займа. Таким образом, кредитная нагрузка будет уменьшена.
Просрочка от 3 до 6 месяцев
Если клиент просрочил платеж от 3 до 6 месяцев, то банк может обратиться с жалобой в суд. Если кредит брался под залог, то кредитор может потребовать от вас добровольной реализации предмета залога.
Чтобы попытаться решить проблему мирным путем, необходимо написать письмо в банк с указанием причин просрочки и предложением вашего варианта погашения задолженности. Помните, что без решения суда сотрудники банка не имеют права изымать залоговую недвижимость.
Что делать при наличии задолженности от 6 месяцев и более
Если у клиента есть задолженность за 6 месяцев, год и более, то тут возможны следующие действия банка:
- Банк может .
- Подача иска в суд о взыскании задолженности.
Если ваш долг передан коллекторскому агентству, то такая структура имеет ограниченные полномочия. Во-первых, стоит отметить, что банк обладает правом продажи долга, согласно положениям гражданского кодекса, такая перепродажа называется уступкой права требования.
Если должник не выполняет условия, которые указаны в кредитном договоре, то финансовое учреждение может продать долг заемщика не только коллекторам, но и другому банку. Однако такое возможно, если в договоре нет пункта о запрете переуступки права требования долга.
При передаче долга новому кредитору, кредитный договор продолжает действовать на тех же условиях, что существовали между банком и должником.
При продаже долга клиента банк должен предупредить об этом должника. Если же заемщика не предупредили о передаче долга иному кредитору, то должник имеет все основания не выплачивать долг. Следовательно, уведомление о переводе долга – это прямая обязанность банка.
При втором варианте, когда есть решение суда в пользу банка, то заемщик обязан уплатить долг по кредиту и все назначенные штрафы, проценты и пени. Если задолженность по кредиту небольшая, то ее могут вычитать из заработной платы или других видов доходов, на которые разрешено обращать взыскание.
Если же доходов гражданина будет недостаточно, то : недвижимость, активы, иные ценные вещи.
Кроме того, при образовании долга в сумме более 1 500 000 руб. наступает ответственность по ст. 177 УК РФ. В таком случае максимальная мера наказания – 2 года лишения свободы.
Статья о мошенничестве (ст. 159 УК РФ) не будет применяться, если заемщик не скрывался от банка, вносил платежи (размер платежей значения не имеет), не подавал ложных данных о себе во время оформления займа.
Какое имущество не могут конфисковать
Даже если есть решение суда о взыскании долга, некоторые виды имущества не разрешено конфисковать:
- единственное жилое помещение должника и земельные участки;
- продукты питания;
- индивидуальные вещи;
- почетные значки, призы и другие виды наград;
- скот и топливо, которое необходимо для приготовления еды и обогрева жилья.
Судебные приставы не могут изымать имущество, которые принадлежит родственникам должника.
Долг в секторе розничного кредитования
К розничному сектору кредитования относят:
- потребительские кредиты;
- кредитные карты;
- кредит наличными без залога.
Так как такие виды кредитования сопряжены с высокими рисками для банка, то финансовые учреждения устанавливают высокие штрафы, пени и комиссии за просрочки.
К примеру, по потребительскому кредиту может устанавливаться пеня каждый день задержки платежа, штрафы за несколько подряд идущих просрочек и т.п.
Если долг не будет погашен в установленные в договоре сроки, то банк может обратиться в суд. Во время судебных слушаний, заемщику необходимо подтвердить свою неплатежеспособность.
Особенности ответственности поручителей и выезд за границу
Поручитель – это человек, который назначается ответственным лицом перед кредитором, в случае если должник не способен выполнять свои обязательства.
На поручителя возлагается обязанность по уплате долга, если заемщик пропадет без вести, умрет или просто станет неплатежеспособным.
Если человек является поручителем, то избежать ответственности не удастся.
Многие граждане, у которых имеется долг в банке, переживают о том, что их могут не выпустить заграницу.
На самом деле, запрет на выезд из РФ может быть наложен, но только в тех случаях, когда открыто исполнительное производство и есть постановление о временном ограничении права на выезд за границу.
Если же такое постановление вынесено не было, то банк не может закрыть для должника выезд за границу по своему желанию.
Спрашивает Анна
Подскажите пожалуйста, что делать? Я брала кредит несколько месяцев назад. Но меня уволили с работы. Пока я устраивалась на новую работу, появилась просрочка кредита, что делать? Как поведет себя банк и что мне нужно сделать сейчас, чтобы не заработать еще большие долги?
Статистика показывает, что 62 % россиян хоть раз в жизни брали кредит, а 42 % остаются должниками по сей день. Особенно сильный бум кредитов был в 2017 году.
Некоторое улучшение на рынке труда, повышение заработной платы, а также появление множества кредитных возможностей и программ у банков, привели к тому, что количество займов населения увеличилось.
Однако, не все так оптимистично. Часто люди не могут рассчитать свои возможности.
Что делать, если пошла просрочка по кредиту?
Что делать, если вы взяли кредит, но оказались в затруднительной ситуации и не можете выплачивать свой долг? Если есть просрочка по кредиту, что делать в таком случае?Такие вопросы часто возникают у неплатежеспособных заемщиков. И ответом, на такого рода вопросы становится логичный совет – срочно найти средства и погасить кредит. Но ведь средств нет.
Если бы они были, то заемщик не попал бы в такую ситуацию. Брать еще один кредит? Это не представляется возможным, если уже существует просрочка по-нынешнему.
Главный и первый совет в таком случае – не скрывать от банка и не пытаться уйти от уплаты долга. Ведь банк не меньше вашего заинтересован в решении вопроса. Разве ему охота оставлять за вами долг и не получить обратно выданные средства?
Если ваши сложности временны, необходимо позвонить в банк и предупредить об этом. Если же вы понимаете, что финансовые сложности затянутся, необходимо прийти в банк и написать заявление на реструктуризацию вашего долга.
Ведь в таком случае, на какое-то время вы получаете возможность выплачивать только процентную часть, а выплаты по долгу будут приостановлены. Это поможет вам восстановиться и снизить денежную нагрузку.
Обычно вопрос – «что делать, если есть просрочка по кредиту», встает уже в момент, когда существует большая задолженность, а времени прошло достаточно, чтобы сформировался имидж недобросовестного плательщика.
В таком случае, стоит незамедлительно сообщить банку, обязательно в письменном виде, о ваших финансовых трудностях. Причем необходимо, чтобы на вашем письме был проставлен входящий номер, а у вас была копия этого письма.
Так же вы можете попытаться , до восстановления своего финансового положения.
Можно нанять и юриста. А можно справиться самому. В любом случае, цель ваших действий должна сводиться к тому, чтобы не выглядеть перед банком как злостный неплательщик.
Вы должны понимать, что банк заинтересован в возврате долга и обязательно пойдет вам на встречу. Но даже, если дело доведено до суда, не нужно отчаиваться. В ваших интересах, чтобы процесс завершился скорее.
И ни в коем случае нельзя уходить от ответственности, если решение суда уже принято, ведь - вещь неприятная.
В условиях экономической нестабильности банковские учреждения вынуждены терпеть огромные убытки в первую очередь из-за инфантильности и недобросовестности заемщиков. Также этому способствует активизация деятельности Для компенсации финансовых рисков большая часть кредитных организаций устанавливает слишком завышенные процентные ставки по займам, оплачивать которые приходится добросовестным заемщикам.
Вместе с тем эксперты констатируют, что количество людей, которые взяли деньги в долг, но проявляют полную беспечность в вопросе их возврата в срок, ничуть не снизилось.
Масштабы проблемы
Так или иначе, но вопрос: «У меня просрочка по кредиту - что делать?» становится актуальным, даже если произошла задержка внесения платежа всего на один день.
Вместе с тем во многих источниках содержится информация о том, что если заемщик на 2-3 дня опоздал с платежом, то ничего страшного в этом нет. На первый взгляд, можно с этим и согласиться. Вам всего лишь придет смс-сообщение с просьбой заплатить образовавшуюся сумму задолженности, и на этом инцидент будет исчерпан. Однако никто не отнимает у банка права обращения в бюро кредитных историй, и в случае, если вы намерены подать заявку на получение нового кредита, ваша «оплошность» по первому долгу будет видна всем кредиторам. В этом случае вам действительно придется серьезно задуматься над вопросом: «У меня просрочка по кредиту. Что делать?»
Важно помнить о том, что чем быстрее вы погасите свои долги перед банком, тем менее суровыми будут для вас последствия.
Например, если вы уже полгода не платите по кредиту, то банковское учреждение, вероятнее всего, в скором времени перестанет быть лояльным к вам и начнет использовать юридические инструменты, посредством которых дело может дойти до суда. В этом случае задавать вопрос: «У меня просрочка по кредиту - что делать?» будет уже поздно. Дело может осложниться тем, что на ваше имущество будет наложен арест.
Последствия несвоевременной оплаты кредита
Итак, грозят ли проблемы за просрочку кредита и что делать в этой ситуации? Да, неприятности у заемщика могут возникнуть, причем в большинстве случаев носят они материальный характер.
Он должен будет не только оплатить проценты по займу, но и пени, которые ему начислят за несвоевременность внесения платежа. В части банковских учреждений, которые специализируются на потребительских кредитах, могут быть заоблачными и превышать размер основной задолженности.
Те, кого особенно беспокоит вопрос: «У меня просрочка по кредиту. Что делать?» должны понимать, что факт несвоевременного внесения платежа негативно отражается на кредитной истории. Что это может означать? Только то, что ваши шансы оформить новый заем на относительно выходных условиях будут близки к нулю. Ну а о программе ипотечного кредитования вы вообще можете в этом случае не мечтать.
Также заемщик будет нести все судебные расходы и издержки, связанные с рассмотрением иска о принудительном взыскании долга.
Нередко банковские учреждения продают долги коллекторским агентствам, сотрудники которых используют сильный психологический прессинг, и днем и ночью напоминая заемщикам о денежных обязательствах. В этом случае, безусловно, вопрос: «У меня возникла задолженность по кредиту. Что делать?» приобретает первостепенное значение.
Финансовым структурам просрочки не выгодны
Естественно, любое банковское учреждение не заинтересовано в просрочке, даже с целью обогащения посредством наложения штрафных санкций.
Ситуация такова, что Банк России выдвигает требования, согласно которым каждая кредитная организация должна иметь большие финансовые резервы, если речь идет о займе с просрочкой. В случае если неисполнение денежного обязательства принесет банковскому учреждению убыток, резерв его должен компенсировать. Но если материального ущерба как такового нет, то резерв - это просто страховая сумма, которая практически не приносит прибыли. Безусловно, финансовые структуры стараются сделать размер резерва как можно меньшим.
Варианты решения проблемы
Итак, что делать, если просрочил кредит? Общее положение и советы на этот счет можно свести к одному: старайтесь вносить платежи вовремя и не доводить дело до крайности. Особенно тщательно продумывайте решение о кредитовании на крупную сумму. Проанализируйте, сможете ли отдавать такой долг, если вас уволят, снизят вам заработную плату или неожиданно вы станете временно нетрудоспособны.
К сожалению, такое часто случается, надо быть к этому готовым.
Процедура рефинансирования
Обращение в суд
Заключительный этап решения проблемы с недобросовестными заемщиками - это обращение в судебные инстанции. Как правило, тяжбы по взысканию долгов длятся от нескольких месяцев до одного года. Если с юридической точки зрения кредитное соглашение оформлено правильно, то суд, вероятнее всего, примет сторону истца, ответчик рано или поздно будет обязан вернуть долг банку. Однако такой поворот событий может быть выгоден для заемщика, поскольку судебный орган может списать размер штрафных санкций, принудив ответчика компенсировать только сумму основной задолженности.
Оформляя договор в банке мало кого интересует вопрос, на сколько можно просрочить платеж по кредиту, так как большинство заемщиков уверено в своем уровне ответственности. Но в силу экономических реалий кредитное бремя увеличивает давление на население, провоцируя просрочки в платежах.
Платеж с точки зрения договора
Банк определяет, что денежные средства должны вноситься с определенным интервалом ежемесячно. В каждом договоре прописаны четкие временные границы погашения задолженности. Точные числа месяца, когда необходимо пополнить счет, обозначены в графике платежей.
Число месяца для оплаты задолженности, как правило, неизменно, за исключением, когда расчетная дата выпадает на выходной или праздничный день. В таком случае возможен перенос платежа на несколько дней до первого рабочего, следующего за выходным днем.
Данный автоматический перенос не считается просрочкой и проводится из-за зависимости проведения финансовых операций с графиком работы банка.
Можно ли просрочить платеж
Просрочить платеж по кредиту нельзя (согласно типовым условиям кредитования практически любого банка). Внесение денежных средств на счет с опозданием в обязательном порядке повлечет за собой начисление процентов в виде пени, неустойки или штрафов.
При этом нет разницы – клиент вносит оплату позже на час или на несколько дней, факт просрочки уже зафиксирован.
Важно знать, что несвоевременное погашение задолженности может произойти по нескольким причинам:
- Намеренная просрочка из-за отсутствия свободных денежных средств.
- Внесение платежа через терминалы самообслуживания, в отделениях Почты России или в кассах других банков в расчетную дату.
Из-за того, что многие переводы осуществляются не моментально, а в течение 1-3 дней, возможно образование просроченной задолженности, несмотря на правильную дату фактического осуществления платежа. Почта переводит платежи в банки еще дольше – до 8 рабочих дней.
- Оплата долга позже даты, указанной в графике платежей.
Таким образом можно просрочить платеж, если он приходится на 31 число, а в месяце всего 30 дней. Заемщики ошибочно предполагают, что оплату нужно производить позже предполагаемой даты, чаще всего – на следующий день.
Ответственность за несвоевременное внесение платежа
Заемщика, который недобросовестно выполняет обязательства перед банком, ожидают такие последствия:
- Передача данных о выплатах в кредитное бюро России. Испортится ли кредитная история, зависит от количества дней просрочки и банковской практики в таких ситуациях.
Например, одни банки передают данные через несколько дней, другие же только в случае неоднократного нарушения сроков или при длительном отсутствии движения средств на счете (например, несколько месяцев).
- Штрафные санкции.
Возможно это видео будет полезным:
Денежные взыскания за несвоевременное погашение текущей задолженности бывают нескольких видов:
- Фиксированные штрафы. Когда при наступлении расчетной даты денежные средства отсутствуют на счету, банк единоразово налагает штраф в фиксированном размере, например, 300, 500 или 1000 рублей. Взыскание одинаково для любой просрочки независимо от дней или месяцев отсутствия поступления денег.
- Штрафы по нарастанию. Данный вид является более строгим способом контроля выполнения долговых обязательств, так как при увеличении срока просрочки растет размер штрафа.
Например, при невнесении платежа на протяжении 30 дней – 500 рублей, 60 дней – 1000 рублей, далее 1500 рублей. Подобные штрафы стимулируют заемщиков производить оплату как можно скорее.
- Пеня от суммы платежа. Чтобы узнать, сколько пени в денежном выражении необходимо оплатить, нужно процентную ставку неустойки (например, в Сбербанке 20%) умножить на размер текущей просрочки (например, 1000 рублей). Итого – 200 рублей.
- Пеня от общей суммы задолженности.
Если взят кредит на крупную сумму, то нужно быть особенно аккуратными при наличии такого вида штрафов. Так, если размер долга достигает, например, 100 тысяч рублей, а пеня – 1%, то неустойка составит 1000 рублей.
Учитывая возможные штрафы за недобросовестное выполнение обязательств, крайне важно производить оплату своевременно. Нельзя допускать просрочек по кредиту.
Рекомендации, которые помогут избежать несвоевременной оплаты кредита:
- Погашать кредит только в отделениях/интернет сервисах банка или его партнерах;
- Вносить денежные средства за 3-5 дней до указанной в договоре даты;
- Производить оплату не позднее 12 часов дня, чтобы платеж мог зачислиться до конца операционного дня. Это важно, так как кредит можно просрочить даже делая проплату через кассу банка, если операция была произведена за несколько часов до закрытия отделения.
