Сегодня со словом «коллектор» знакомы многие граждане России. Но особую неприязнь, а возможно и страх, это слово вызывает у должников по кредитам. Как известно, поводом познакомиться с людьми этой профессии может стать неоплаченный кредит. И тогда знакомство может сделать жизнь неплательщика в настоящим адом. Заемщикам, которым приходилось иметь общение с взыскателями долга, интересен вопрос, как бороться с коллекторами.
Коллекторы: кто эти люди?
В России официально зарегистрирована деятельность коллекторских агентств — организаций занимающихся возвратом кредитных долгов. Последние тесно контактируют с банками. Кредиторы передают им сведения о лицах, которые задолжали кредитной организации определенную сумму.
Заработная плата у работников коллекторских агентств сдельная и находится в прямой зависимости от суммы долга, который вымогатели денег смогут вернуть после общения с заемщиком.
Что входит в обязанности коллектора, оговаривается законом: как правило это сбор данных о неплательщике, его трудовой деятельности и составе семьи. При получении нужной информации коллекторы беседуют с кредитополучателем о долге и предупреждают его о предстоящих последствиях несвоевременного возврата денежных средств.
При отрицательном результате коллекторы могут связаться с близкими родственниками неплательщика, его коллегами и руководством для того, чтобы влиять на недобросовестного заемщика.
Однако на практике чаще всего дело обстоит по-другому: коллекторы с угрозами и частыми звонками запугивают клиентов банков, в некоторых случаях применяют физическую силу. Запомните, что такие поступки незаконны, поэтому клиент банка имеет законное право начать бороться с нарушителями закона, обратившись за судебной защитой!
Какими способами можно передать задолженность коллекторскому агентству?
Передать задолженность коллекторам можно двумя методами:
- Продается долг кредитополучателя. Кредитная организация продает долг своего клиента коллекторской организации. И тогда заемщик становится должником коллекторов. Что это такое, понять несложно. О продаже долга ему сообщают сотрудники банка.
- Проблемный актив сдается взыскателям на заданный срок. Данный способ предусматривает заключение договора между банком и коллекторским агентством за вознаграждение. Путем привлечения взыскателей банк пытается бороться с человеком, нарушившим обязательства по кредиту.
Внимание! Данный способ проводится на законном уровне, но с оговоркой: нельзя разглашать конфиденциальные сведения.
Цель коллекторской организации – заставить неплательщика выплатить долг к определенному времени. В случае, когда задача оказывается невыполнимой, дело отправляется судебным органам. Если дело пошло в суд — кредитор снимает с коллекторского агентства его обязательства. После этого бороться с должником начинает судебная инстанция.
Неправомерные действия коллекторов
Если к должнику пожаловал взыскатель, прежде, чем начать с ним беседу, кредитополучатель должен выяснить с кем он общается и убедится, что перед ним стоит именно коллектор. Для этого лицо, которое пришло к кредитополучателю требовать возврат долга, должно сообщить должнику свои ФИО, назвать должность и название организации, интересы которой агент представляет. Заемщик вправе не продолжать беседу с агентом до тех пор, пока не убедится в корректности предоставленной информации. Проверить ее можно только позвонив представителям фирмы и пообщавшись с ее представителями (альтернативный вариант – можно заняться поиском фирмы в интернете).
Рассмотрим, что в действиях взыскателя может нарушать законодательство РФ:
- общаясь с должником банка, коллектор не подтверждает свою должность, не представляет данных о себе;
- дерзко ведет беседу с заемщиком: обращается к нему на «ты» и по имени, обзывает оскорбительными и грубыми словами;
- совершает звонки ночью или ранним утром (22:00 – 06:00);
- разглашает конфиденциальные сведения посторонним лицам (о размере долга, о сроках неуплаты долга и прочее);
- лично получает от неплательщика выплату долга материальными средствами или деньгами (платежи по кредиту могут осуществляться только банковскому учреждению);
- с помощью вымогательства и шантажа «выбивает» деньги у заемщика;
- обращается на работу к кредитополучателю и просит наказать работника;
- совершает звонки к близким родственникам и знакомым с угрозами;
- совершает звонки и шлет смс-сообщения неплательщику по несколько раз за день.
Все перечисленные правонарушения уголовно наказуемы и могут грозить лишением свободы до 5 лет. Здесь не стоит забывать, что проявление любого хамства взыскателя к клиенту банка — станет фактом нарушения законодательных актов.
Самое строгое наказание получают коллекторы, применявшие силу и угрожавшие физическим насилием. Как известно, за рукоприкладство закон России предусматривает уголовную ответственность.
Чтобы предотвратить встречу должника с агентом, например на работе или дома – заемщику, которому пришло уведомление от банка о передаче долга коллекторам – следует посетить лично организацию и там пообщаться с ее представителями.
Любые оскорбления и угрозы со стороны вымогателей денег следует немедленно останавливать. Изначально, нужно проявлять спокойствие при разговоре с представителем коллекторского агентства и попросить его проявлять уважение в общении. Ни в коем случае нельзя переходить на взаимные угрозы и личные оскорбления – это будет использовано на суде против вас. Таким образом бороться с вымогателями абсурдно.
В случаях, когда заемщик планирует совершить платежи для погашения кредитного долга за ближайший период, ему следует указать на эти сроки. Такой шаг покажет, что проштрафившийся готов решать вопрос. Известно, что бывают ситуации, когда взыскатели продолжают угрожать — тогда заемщик может прибегнуть к нескольким нижеперечисленным способам защиты. Однако надо понимать, что такие методы требуют сил, времени и нервов.
Как бороться на юридическом основании?
Когда на дом явились коллекторы, следует убедиться, что их требования по взысканию задолженности правомерны. Для этого потребуется изучить кредитное соглашение и найти раздел, где будет подтверждаться возможность привлечения коллекторского агентства и передача ему сведений о кредитном договоре. Проверить, что такое агенство легитимно, также стоит.
Если договор таких условий не имеет, то все вопросы по задолженности должны обсуждаться только с сотрудниками банка. Обратившемуся представителю стоит сразу пояснить, что такое общение все закона и продолжено не будет.
Когда в договоре уточняется право взыскателей на определенные действия, то первоочередно необходимо потребовать документы с подтверждением прав на взыскание долга. Это будет официально заверенное соглашение с кредитной организацией.
Если к заемщику поступил телефонный звонок от коллектора, стоит создать ему неудобства, отказавшись от ведения переговоров через телефон. Назначьте место встречи на удалении от дома и подчеркните свое желание проверить правомерность его действий.
Прибыв на встречу, взыскатель должен предоставить заемщику соглашение с банком, заверенное печатями и подписями. Если коллектор не желает показать такой договор, с ним можно смело не вступать в обсуждение проблемы. Уверенный тон и спокойствие при общении покажут, что такие методы могут получить правовой отпор.
При наличии угроз, заемщик может бороться, обратившись к юристу или другому юридическому представителю. Его задача будет ограничиваться присутствием на встрече и констатацией факта незаконных поступков со стороны коллекторского агентства. Убедившись, что такие действия законны, заемщик может отправить жалобы на взыскателя долга в различные организации и на само коллекторское агентство.
Как бороться с помощью управленческого метода?
Под управленческим методом подразумевается, своеобразная корпоративная борьба. Здесь действия должника должны быть жесткими и уверенными:
- На имя начальника коллекторского агентства заемщик пишет жалобу.
- Доставляет неприятности банку. То есть, сообщает СМИ сведения, что банк через коллекторов шантажирует и угрожает своим клиентам. Так как банки очень следят за своей репутацией, то при огласке данного момента — кредиторы прекращают преследование неплательщика.
Некоторые клиенты банков решают бороться достаточно неэффективными способами – предлагают сборщикам долгов деньги, чтобы прекратить преследование.
Здесь следует помнить, что такое дача взятки, и что она может привести на скамью подсудимых. Поэтому, будет проще оплатить небольшую сумму, погасить часть долга и, таким образом, избавиться от навязчивого коллектора.
Как бороться методом психологического воздействия?
Данный метод подразумевает психологическое воздействие на коллектора. При этом неплательщик должен при общении с ним, выставить себя в другом образе. Образ другого человека не позволит сборщику составить точную психологическую картину должника, а значит и выработать к нему индивидуальный подход.
В общении с коллекторами стоит помнить два правила:
- Никогда не угрожать, чтобы за такое поведение не отвечать юридически.
- Действовать с уверенностью и спокойно. Тщательно изучить документы, найти в них ошибки, потребовать переделать ошибки. Здесь напор будет делать клиент банка, а не взыскатель.
Как бороться с коллекторами и как найти юридическую помощь суда?
Бороться с угрозами от коллекторов можно всегда на законодательном уровне.
Для этой цели проводится запись разговора с представителем коллекторского агентства на диктофон (телефон) или на любой другой записывающий прибор.
При этом необходимо сохранять все сообщения на телефоне, а письма на электронном ящике. Собранные факты в последствие подаются в полицию или суд. Не стоит сомневаться: закон примет сторону должника, а обидчик будет наказан. При этом моральная компенсация от взыскателя будет обеспечена.
Как бороться человеку, который не брал кредит, с коллекторами, требующими возврата займа?
Чтобы ответить на этот вопрос, для начала потребуется понять причины, которые могут спровоцировать такие ситуации.
- В схеме обмана участвуют сотрудники банка. Достаются копии паспортов и по ним оформляются кредиты.
- Потеря или воровство паспорта часто приводят к появлению кредита. Здесь банки часто проявляют недостаточную внимательность, и хотя мошенник фотографируется камерой — его сложно найти без личных данных.
Итак, паспортом попользовались чужие люди и получили на него кредит. Итог: хозяин паспорта через какое-то время получает звонок от коллектора с требованием возращения долга.
Чтобы бороться с вымогателями без потери нервов, должнику потребуется выяснить, что за организация выдавала кредит. После чего придется его посетить, предоставив службе безопасности паспорт и написать заявление, что вами кредит не брался. При этом если был факт потери паспорта, пригодятся документы из полиции по этому поводу.
После изучения документов служба безопасности кредитной организации убеждается, что настоящий должник – это другое лицо и прекращает требовать возврат денег.
Как бороться с телефонными звонками от коллекторов
В телефонных разговорах с коллекторами должник по займу должен делать записи угроз на диктофон, вести себя спокойно и уверенно, показывать знания закона. Хорошим ответом на вопрос, как бороться со звонками коллекторов, будет занесение их номеров в черный список телефона. Эффективно получится бороться с вымогателями, если обратиться за помощью к юридическим лицам.
Куда можно обратиться с жалобой на коллекторов?
На неправомерные действия коллекторов подают жалобу в следующие организации:
- Роспотребнадзор принимает звонки по горячей линии;
- Прокуратура принимает доказательства незаконных действий взыскателей;
- Ассоциация коллекторов серьезно наказывает своих сотрудников за незаконные действия и неуважительное общение с клиентами банков.
Кому выплачивать долг? Коллекторам?
Общаясь с взыскателями, должник по кредиту должен четко понимать: наличные денежные средства коллекторам не передают, это противозаконно. Почему? Потому что коллекторы, получив от должника денежные средства, не дадут ему никакого подтверждающего документа о том, что долг возвращен. А, значит, вымогатели смогут требовать деньги снова и снова.
Тем потенциальным заемщикам, которые изучая статью о борьбе с коллекторами, понимают, что им все равно нужен кредит – полезно будет узнать о такой форме займа, как овердрафт. Детально об этом расписано в материале: .
Выводы
Таким образом, изучив советы, которые рассказывают, как бороться с коллекторами, должникам по кредитным займам следует запомнить основные правила поведения:
- в общении с коллектором необходимо показать знание закона и прав;
- делать записи разговоров на диктофон в случае угроз и оскорблений;
- подать жалобу на взыскателя в соответствующие органы;
- не прибегать к угрозам и шантажу;
- номера, с которых совершались звонки агентов, внести в черный список;
- обратиться за помощью к юристам.
Существует много способов, как бороться с коллекторами, однако все получатели кредитов должны помнить, что долги лучше всего отдавать вовремя. Ведь когда взыскатели перестают донимать должников, за них по-тихому берутся приставы и благополучно описывают имущество.
На ту же тему
Серьезно изменилась ввиду законодательных нововведений. Вступивший в силу с 1 января 2017 года закон № 230 от 3 июля 2016 года во многом ограничил суровых взыскателей. Тем не менее вопрос о том, что могут сделать коллекторы с должником по прежнему остается актуальным.
Обновление закона о коллекторах
Итак, Федеральный закон № 230 был подписан 3 июля прошлого года. Изначально в действие вступили только несколько его статей, однако с 1 января 2017 года документ заработал в полную силу. ФЗ состоит из 4-х глав, 22 статей, регулирующих взаимодействия между коллекторами и должниками – физическими лицами. Последняя из глав закона посвящена изменениям в работе МФО.
Согласно новому закону, агентство по взысканию проблемной задолженности, должно быть зарегистрировано в специальном государственном реестре, иметь размер чистых активов в сумме от 10 млн рублей, оформленную страховку (от 10 млн рублей), собственный сайт в интернете и учредительные документы, разрешающие возврат проблемной задолженности.
Важно помнить, что документ не имеет отношения к долгам, связанным с коммунальными службами, налоговыми органами и т.д. Касается только взыскания по кредитам и займам. Он также не распространяется на частные займы в сумме до 50 000 рублей.
- Личные встречи, живое общение.
- Телефонные переговоры.
- Смс и почтовые сообщения.
Подчеркнем, что работа взыскателей теперь строго регулируется законом, любое отступление от него наказуемо административной или уголовной ответственностью в зависимости от видаправонарушения.
Какие права имеют коллекторы?
Имеют ли право прийти коллекторы домой, звонить или писать? Причиной разработки нового закона № 230 стало огромное количество на неправомерное поведение сотрудников коллекторских агентств: угрозы, расправы, избиения должников, нанесение ущерба их имуществу и пр. По факту у коллекторов практически нет никаких прав, есть только разрешение на следующие виды взаимодействия:
Теперь возникают вытекающие вопросы, а имеют ли право коллекторы звонить на работуи имеют ли право коллекторы звонить родственникам? Ответ один –нет, не имеют. Взыскателям не разрешено передавать информацию о должнике другим лицам (рассказывать о сумме долга, размере штрафов и пр.), включая работодателей, соседей, родственников должников. Исключением может быть привязка, например, друга или родственника должника к оформлению просроченного кредита – поручительство. Или же сам заемщик умер, а его кредит стал частью наследства его родственника.
В рабочие дни в период с 22 вечера до 8 часов утра телефонные звонки от коллекторов строго запрещены. А тогда вы спросите, аимеют ли право коллекторы звонить в выходные, отвечаем, что имеют, но в период с 20 часов вечера до 9 часов утра этого делать нельзя.
Личные встречи подразумевают приход коллектора домой к должнику, назначение «аудиенции» на иной территории. Но, раскрывая вопрос, имеют ли право коллекторы приезжать домой, стоит отметить, что хозяин жилища может и не впускать взыскателей к себе в дом и даже не открывать им дверь, особенно в случаях, если представитель агентства угрожает арестом, изъятием имущества (недопустимые действия).
По приходу домой к должнику коллектор должен представиться, указать свое полное имя, должность, название организации, которую представляет. В разговоре недопустимо повышение тона со стороны посетителя. Это же правило относится к телефонным звонкам. Недопустимо скрывать от должника обратные контактные сведенья.
Могут ли коллекторы подать в суд?
Обсудив такой момент, как имеют ли право коллекторы приходить домой, не лишним будет рассмотреть вопрос, имеют ли право коллекторы ? Здесь следует узнать, на каком основании коллекторы получили право требовать от вас возврата задолженности по кредиту, оформленному ранее в банке.
Коллектор получает такие права, заключив с банковской организацией договор 2-х видов, а именно:
- Агентское соглашение.
- Договор цессии.
В первом случае кредитор (банк, МФО) просто оплачивает услуги коллекторской организации за возврат проблемного долга. Размер вознаграждения может составлять определенный процент от взысканного долга. А второй вариант (договор цессии) – это прямая продажа долга заемщика, что часто происходит при невозврате заемщиком задолженности банку в период от 3-12 месяцев (индивидуальное решение банка). Причем банковское учреждение оставляет за собой право выбора: взыскивать долг самостоятельно, продать его коллекторам, подать на должника в суд или вообще списать задолженность по сроку давности.
Теперь вернемся. Подать в суд на должника коллектор может, исключительно имея приобретенные у банка права уступки требования кредитора, т.е. купив проблемный долг.
Агентское соглашение подобное не предусматривает, т.к. основным кредитором в данном случае по-прежнему остается банк и только с его подачи может быть начато судебное разбирательство.
Если говорить о практике, то коллекторыочень редко прибегают к методикам обращения в суд. Дело в том, что им крайне невыгодно решать проблему через судебный орган, который зачастую становится на сторону должника, списывая все или часть штрафов, помогая реструктурировать задолженность, объявляя должника банкротом и пр. способы.
Однако, если используя допустимые по закону № 230-ФЗ правила взаимодействия на физлицо, вернуть деньги не удается, то коллектор может обратиться и в суд . Многое будет зависеть от суммы вашего долга, ведь мелкая «рыбешка» может оказаться неоправданным «уловом». Кстати, угрозы судом является главным оружием взыскателей.
Могут ли коллекторы перепродавать долг
Коллекторы могут, если посчитают нужным, перепродать долг другой фирме, занимающейся взысканием проблемной задолженности. До истечения срока давности (3 года) эти сделки могут происходить неограниченное количество раз. Главное, узнав о случившемся, потребовать документальные тому подтверждения и не спешить сразу же погашать задолженность.
Однако на практике подобное происходит крайне редко. Чтобы объяснить, почему приведем пример: банк не смог вернуть долг по кредиту и продал его одному из коллекторских агентств по договору цессии. Законному покупателю проблемной задолженности также не удалось взыскать этот долг с заемщика по ряду некоторых причин. В определенных кругах такие долги называют «мертвыми» и перепродать их достаточно сложно и скорее нецелесообразно. Кто захочет вкладывать деньги в заведомо известный убыточный «товар»? Поэтому после потерпевшему убытки коллектору придется обратиться лишь в суд.
В США разрешено перепродавать долг даже обычным гражданам, если они в силах заплатить установленную цену за продаваемый «продукт».
Строжайшие запреты для коллекторов
Подведем итог. Теперь коллектор – это лишь информатор должника о существующей у него задолженности. Взыскатель может напомнить ему о сроках возврата, сумме штрафов и то в строго установленные дни и время. Недопустимо со стороны коллекторов:
- Давить на заемщика психологически, унижать его достоинство, хамить.
- Передавать сведенья о должнике третьим лицам.
- Угрожать арестом, описью, изъятием имущества.
- Использовать физическое воздействие.
- Наносить вред имуществу и пр. методы влияния.
Ограничено также введение в заблуждение или обман заемщика . При нарушении этих правил, коллекторское агентство обязано выплатить компенсацию за нанесение морального или физического вреда. Запрет устанавливается еще и на взаимодействие некоторых категорий должников, а именно:
- Инвалиды I группы.
- Несовершеннолетние граждане.
- Недееспособные лица.
- Банкроты (в случае, если суд объявил должника банкротом).
Помните, если коллектор нарушает закон, не бойтесь жаловаться в правоохранительные органы, прокуратуру, Роспотребнадзор, НАПКА и др. инстанции. Вы также имеете право отказаться от «сотрудничества» с коллектором до суда или приставить вместо себя своего адвоката для общения с представителем коллекторской фирмы. Отказ от общения следует оформить документально: написав заявление и отправив его по почте, через нотариуса или, вручив лично под расписку.
Советы должнику при продаже его долга коллекторам
Итак, узнав о том, что ваш долг продан коллекторам — не паникуйте. Изначально потребуйте у нового кредитора или у банка копию документа, подтверждающего факт продажи вашего кредита. Без этой бумаги ничего оплачивать не нужно.
После, узнайте точную сумму своей задолженности именно перед банковской организацией, а не перед коллекторской фирмой с соответствующей расшифровкой (тело кредита, проценты, пеня, штрафы за просрочку и пр.). Для этого следует заказать в банке специальную справку.
Подготовьтесь, собрав все необходимые документы (кредитный договор, график платежей, бумаги на поручительство, залог, квитанции об оплате и т.д.) . Все это пригодится для грамотного общения с коллекторами, адвокатами и, возможно, для дальнейшего обращения в суд. Учтите, каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке.
Коллекторы – это те лица, с которыми сталкиваются самые злостные неплательщики кредитов и банковских долгов. Причем это случается по большей части тогда, когда банк уже применил все известные ему методы борьбы, но не получил результата.
Как раз тогда и приходит время обращаться к коллекторским агентствам за помощью в «вытрясании» долгов. Причем некоторые банки полностью избавляются от долга, переводят его на коллекторские конторы, а другие ищут лишь помощи во взыскании. Так кто же такие коллекторы, как они работают и нужно ли платить им деньги? Если да, то при каких обстоятельствах вам разрешено не погашать образовавшуюся задолженность?
Банк продал долг коллекторской конторе или обратился к ней за помощью
Взаимодействие банка и коллекторских служб происходит по двум схемам:
- Вы все еще должны кредитной организации, но требовать деньги начинают третьи лица – коллекторы.
- Банк продал долг коллекторской службе, выручив за нее определенную сумму. Теперь вы – должник коллекторов.
Если в разговоре коллектор сообщает вам, что должны вы именно им, то ваш долг продан. В дальнейшем есть несколько вариантов развития событий в зависимости от того, сколько вы задолжали и желаете ли платить деньги.
Небольшая сумма долговых обязательств
Часто встречающейся ситуацией бывает не нежелание выплатить долг, а банальная забывчивость или невнимательность. Так, если сумма долга осталась небольшая (к примеру, 1 000 рублей), то можно попросту о ней забыть или, не правильно посчитав, решить, что вы выплатили всю сумму.
Как только вы перестаете вносить платежи на протяжении нескольких месяцев, считая, что благополучно завершили кредитные обязательства начинает расти задолженность.
Чаще всего банки не звонят и не напоминают о малых суммах кредита и штрафных санкциях. Они попросту могут сразу же передать долг третьим лицам. Естественно, за время просрочки долг разрастается за счет пени и штрафных санкций и будет равен, предположим, не 1 000, а 4 000 рублей .
Так как сумма небольшая, то разумнее будет избавиться от коллекторов путем погашения задолженности. Если же не платить, то проблем будет гораздо больше: постоянные звонки, надоедливые разговоры и напоминания, а в конечном итоге приход домой и судебное слушание. Стоит ли небольшая сумма денег ваших нервных клеток и уравновешенного психического состояния?
Если вы задолжали по крупному
Такая ситуация выглядит на порядок сложнее. В том случае, когда сумма долга исчисляется сотнями или десятками тысяч рублей, то с каждым днем просрочки набегает вполне неприятная штрафная пеня. К моменту, когда к вам обратятся коллекторы, первоначальные цифры вырастают в 2, а то и в 3 раза.
Платить ли коллекторам при возникновении такой ситуации? Наверное, в таком случае, лучше не платить коллекторам, а ждать момента, когда они подадут на вас заявление в суд. Тем более что к этому времени ваша кредитная история уже и так окончательно испорчена, и вы вряд ли найдете нового кредитора, способного погасить ваш долг одним платежом.
Если же вы перестаете платить все платежи, то начнет исчисляться срок исковой давности. В случае, ксли кредиторы его пропустят, можете забыть о своих долгах (это бывает крайне редко). Если же они учитывают все обстоятельства, то через некоторое время подадут заявление в суд. Вам придет извещение об этом и остается только ждать суда.
Судебное разбирательство в таком случае будет более приемлемым, так как в ходе слушания можно попросить судью снизить сумму штрафных санкций в связи с определенными важными жизненными обстоятельствами.
Ваша огромная сумма с большой вероятностью уменьшится процентов на 30, а то и на все 50.
Первым делом не впадайте в панику и тщательно разберитесь в сложившейся ситуации и только затем уже решайте: надо ли платить долг или как можно не платить коллекторам.
Сегодня коллекторы очень часто не утруждают себя составлением важной для должника документации, а лишь сообщают , письма или и вовсе СМС-сообщением о том, что у вас имеется долг перед коллекторами или банком и его необходимо погасить, перечислив деньги по определенным реквизитам.
Ни в коем случае не бросайтесь переводить указанную сумму на банковский счет неизвестно кого. Вообще игнорируйте такого рода предложения или требования и ждите официального заявления. В противном случае вам это грозит некоторыми неприятностями.
Минусы и последствия
Негатива в таких делах предостаточно.
Основные из них:
- Вам неизвестно ничего о том, кто с вами общается и кому вы должны перечислить деньги.
- Вам неизвестна сумма долга.
- Нет информации о том, кому вы должны.
- Нет никаких гарантий того, что деньги пошли в правильном направлении.
- Нет возможности узнать об остатке долга.
- Нет гарантии получения документов об уплате всего долга.
Аналогичные доводы можно приводить бесконечно. Возможно, коллекторским служащим вам представился злоумышленник, который сообщил данные подставного банковского счета и как только вы переведете деньги, так распрощаетесь с ними раз и навсегда.
Обязательства коллекторов
Существуют определенные требования, предъявляемые к работе коллекторской службы, при невыполнении которых вы можете ничего не платить коллекторам и окажетесь правы. Никаких претензий за просроченные кредиты вам никто предъявить не сможет, по крайней мере пока банк не обратится в суд с иском в ваш адрес.
Выглядят требования следующим образом:
- На ваш адрес должно быть выслано уведомление о том, что произошла замена кредитора или имела место быть уступка права требования.
- Официальное требование о погашении задолженности, в котором должна быть отражена информация о сумме основного долга, реквизиты счета, на который необходимо погашать задолженность, а также срок, в течение которого можно добровольно произвести выплаты.
Это тот минимум, который вам необходим для того, чтобы задуматься над тем, выплачивать долги или же нет.
Помните, что если вы все-таки платите коллекторам, то каждый раз требуйте документ, подтверждающий оплату части долга.
Что делать, если платить коллекторам вы не намерены?
Если вы не хотите платить коллекторам или же не имеете такой возможности, то есть несколько вариантов дальнейших действий:
- перемена места жительства, телефонного номера, разрыв связей с родственниками и знакомыми на время исковой давности по кредиту;
- поиск неточностей в работе или нарушений со стороны коллекторов.
Если первый случай может обезопасить вас от выплат, но вы вряд ли сможете длительное время не поддерживать отношений с близкими людьми и жить неизвестно где и как, то второй выглядит более реальным, так как коллекторы очень часто не соблюдают требований закона и правил своей работы.
Во-первых, можно не отвечать на звонки с незнакомых номеров или именно от коллекторов. По закону никто не обязан общаться с этими службами до тех пор, пока нет письменного подтверждения их полномочий. Хотя даже если такое подтверждение есть, обязанность общаться все равно не появляется.
Во-вторых, внимательно прочтите свой договор. Бывают случаи, когда в нем отсутствует пункт о том, что кредитор может измениться или о том, что ваши персональные данные могут быть предоставлены третьим лицам. В таком случае вы сможете не только не платить коллекторам, но и подать иск в суд на банковскую организацию о нарушении условий договора и разглашение банковской тайны.
В-третьих, не платите кредиторам, а сразу рекомендуйте им обращаться в суд. Ни при каких обстоятельствах коллекторы не могут изъять ваше имущество, забрать собственность и т.д. Это могут сделать только судебные исполнители по решению суда. Когда коллекторы обратятся в суд, то тщательно подготовьтесь к заседанию (лучше воспользоваться помощью адвоката), не пропускайте слушаний и подайте встречное заявление, чтобы произвели перерасчет штрафной суммы. Так вы точно заплатите меньше и не лично коллекторам, поддавшись их запугиваниям и угрозам, а конкретно банку.
Как отказаться от уплаты, если долг не ваш
Когда вы кредит не брали, а в какой-то момент времени к вам предъявляют требование о необходимости уплаты долга, то, скорее всего, вы как минимум растеряетесь. Затем можете вспомнить, что некоторое время назад вы потеряли свой паспорт или его у вас украли, тогда все становится на свои места. Что делать при возникновении такой непростой ситуации? Как доказать банку и коллекторской службе, что вы не получали кредит?
Начинать задумываться о неблагоприятных последствиях такого факта, как утрата или же кража ваших документов, нужно заранее. Поэтому, как только произошло это неприятное событие, следует написать заявление в органы полиции о том, что документ был утерян или похищен. Копия заявления и отрывной талон о регистрации этого документа необходимо сохранить при себе.
Когда в ваш адрес поступает уведомление о том, что вам необходимо выплатить долг, от вас требуется составить текст документа, опровергающего этот факт, с приложением доказательств (если это возможно) в копиях.
Оригиналы должны всегда оставаться у вас. Возможно, проведя дополнительную проверку, коллекторы поймут, что вы действительно не причастны к факту кредитования и оставят вас в покое, разрешив ситуацию еще в досудебном порядке. Но, если в теории ситуация более, чем ясна, то на практике коллекторы продолжают добиваться своего. Они любыми методами, как законными, так и выступающими за рамки закона, начинают свою деятельность по психической и моральной обработке потенциального должника.
В такой ситуации выхода всего два:
- Первому обратиться в суд для признания кредитного договора незаконным, заключенным по недействительному документу.
- Ждать пока в судебную инстанцию обратиться суд или коллекторская организация.
Второго варианта можно ожидать довольно долго, так как коллекторы не любят доводить дела до суда по простой причин – большой процент проигранных дел или частично проигранных. Их цель – решение всех вопросов до суда любыми способами и методами.
Судебная инстанция проведет разбирательства, заслушает свидетелей, соберет доказательства (затребует материалы из полиции, обратится в паспортный стол, запросит характеризующие данные на вас и т.д.), проведет тщательный анализ и лишь затем вынесет решение. Конечно же, если есть 100%-ные доказательства того, что паспорт был утерян или похищен задолго до того, как был взят кредит, никаких претензий к вам коллекторы предъявить уже не смогут, так как к кредиту вы не имеете отношению. При такой ситуации собирателям остается лишь развести руками, попытаться отыскать мошенника или написать заявление в соответствующее подразделение полиции.
Как видите, не всегда при первом звонке из коллекторской компании необходимо бросать все свои дела и начинать искать большую сумму денег для погашения долга . Конечно, ведь опытные коллекторы прекрасно разбираются в психологии и знают, как сделать так, чтобы человек реально почувствовал исходящую угрозу. Приведенная информация еще раз доказывает, что в решении вопросов всегда нужно руководствоваться светлой головой и делать все не поддаваясь паническому настроению.
О коллекторах ходят легенды. Люди этой профессии снискали себе не лучшую славу, несмотря на то, что большинство крупных коллекторских компаний, работающих на рынке, применяют вполне цивилизованные методы взыскания задолженности. Чем чревато для вас общение с коллектором, и какие методы работы этих людей обеспечили им не лучшую репутацию в глазах наших соотечественников? Об этом, а также о том, как должен происходить процесс сбора задолженности на самом деле, мы расскажем подробнее.
Правовые методы взыскания долгов по кредиту
Работа коллектора начинается после передачи ему дела конкретного заемщика. По правилам компания, выкупившая долг или приступившая к работе на принципах аутсорсинга (по агентскому договору), должна в письменной форме известить об этом заемщика. Выделяют несколько этапов сбора просроченной задолженности. На каждом из них коллекторы имеют право применять те или иные методы воздействия на должника:
- Early Collection (ранний сбор). Взыскатели могут звонить заемщику в дневное время суток, отправлять sms-сообщения и письма по адресу прописки. Другое название этого этапа - Soft Collection, или мягкий сбор. Он длится не более 60 дней. Начинать Soft Collection может как банк, так и коллекторы, если политикой кредитной организации предусмотрена передача дела заемщика на аутсорсинг с первого дня просрочки.
- Late Collection (поздний сбор). Если первый этап не дал результатов, начинается поздний сбор: письма, смс-сообщения и звонки учащаются, становятся более настойчивыми. Меняется тон разговора – взыскатели уже не просят, а требуют погасить долг. Для заемщика создаются некомфортные условия, но его права не ущемляются.
- Hard Collection («жесткий» сбор). Может начинаться после 60 – 90 дней просрочки. Коллекторы пытаются встретиться с заемщиком – посещают его квартиру, место работы. Они не имеют права распространять информацию о долге посторонним людям или родственникам, однако пытаются пообщаться с должником. Запугивания, угрозы и шантаж запрещены.
- Legal Collection («законный» сбор). Дело должника готовится к передаче в суд. Обычно этот период начинается после 90 дней просрочки (максимальный срок – 120 дней).
- Исполнительное производство. Так как государственная исполнительная служба работает крайне медленно, коллекторы оказывают содействие приставам – могут проводить расследования, предоставлять сведения об имеющемся у должника имуществе и т.д. Юристы считают данный момент спорным, так как коллекторы не имеют права собирать сведения о своих должниках, однако данная практика все же существует.
Крупные коллекторские компании проводят специальные курсы, на которых обучают сотрудников правилам общения с задолжниками. Взыскателям рекомендуют быть вежливыми и при этом настойчивыми. Категорически запрещается нарушать законодательство либо же превышать свои служебные полномочия. Но это теория. О том, как выглядит процесс сбора долгов на самом деле, мы расскажем далее.
Реалии жизни или как работают коллекторы
На форумах можно встретить много сообщений, в которых люди жалуются на действия коллекторов. Жизнь должников превращается в настоящий кошмар, если их дела попадают к так называемым «черным коллекторам» - взыскателям, которые применяют противоправные методы сбора задолженности. Чаще всего шантаж, угрозы и телефонный террор являются не результатами политики коллекторской компании, а следствием непорядочности конкретного работника.
Коллекторы получают сдельную зарплату – иными словами, величина их доходов зависит от того, какую сумму просроченной задолженности им удалось собрать в отчетном периоде. Поэтому многие из них применяют те методы работы, которые противоречат политике компании-работодателя, но позволяют им собирать как можно больше долгов. Известные компании, среди которых «Пристав», «Секвойя», «ЭОС» и другие, дорожат своей репутацией и стремятся работать в границах правового поля. Однако в некоторых случаях «черные» методы работы одобряет и само агентство: как правило, это касается небольших фирм.
Неправомерными считаются следующие действия коллекторов:
- Отказ перед началом беседы представиться, назвав свои фамилию имя, отчество, занимаемую должность и название компании-работодателя. При личной встрече – отказ предъявить документы (в том числе и те, на основании которых коллектор приступает к работе с вами – договор с банком и т.д.).
- Грубость. Коллектор обязан обращаться к вам по имени отчеству и не должен переходить на личности, оскорблять вас, обвинять и т.д.
- Звонки и отправка sms-сообщений в период с 22:00 до 06:00.
- Разглашение информации, являющейся банковской тайной (в том числе информации о наличии просрочки, сумме долга и т.д.) третьим лицам.
- Прием наличных денег у должника. Отдавать средства в руки коллекторам запрещается: просрочка погашается либо на счета банка, либо на счета коллекторской фирмы (если долг выкуплен).
Коллекторы часто применяют методы «психологического прессинга»: они звонят заемщику по 10-15 раз в день, в том числе – и ночью, отправляют sms-сообщения с угрозами, ищут встречи с должниками. Еще большим нарушением является попытка воздействовать на должников через их родственников или руководство: коллекторы сообщают близким о сумме долга и запугивают их. Они могут являться на работу и беседовать с руководством, прося «наказать» должника. К сожалению, некоторые руководители «старой закалки» становятся на сторону взыскателей и могут требовать от сотрудника рассчитаться с долгами, угрожая увольнением.
Преступлением (наказание за которое предусмотрено ст. 163 Уголовного кодекса РФ – до 4-х лет лишения свободы) является вымогательство. Должников запугивают распространением информации о долге, тюремным заключением, конфискацией всего имущества (напомним, квартира или дом, являющиеся единственным местом жительства заемщика, не могут быть изъяты у него согласно закону).
Редко, но все же встречаются случаи, когда коллекторы угрожают физической расправой. Такие действия подпадают под нормы ст. 119 УК РФ: одна из мер наказания – лишение свободы сроком до 3-х лет.
Попытки «надавить» на заемщика через его родственников или работодателя также уголовно наказуемы. Ст. 137 УК РФ за сбор и распространение информации о физическом лице другим физическим лицом с использованием своего служебного положения предусматривает наказание в виде штрафа в размере от 100 до 300 тыс. руб., принудительных работ на срок до 4-лет с лишением права занимать определенные должности, ареста на срок до 6 месяцев, лишения свободы на срок до 4-х лет и т.д.
Также уголовно наказуемо проникновение взыскателей в жилье должника против его воли (когда коллекторы буквально «вламываются» в ваш дом). Статья 139 УК РФ предусматривает за это штраф в размере от 100 до 300 тыс. руб., арест на срок до 4-х месяцев, лишение свободы на срок до 3-х лет и т.д.
Если вы довели свои взаимоотношения с кредитором до передачи дел в коллекторское агентство, помните, у вас достаточно прав для защиты собственных интересов. Главное в этом вопросе – это знание законов и
О том, что кредит продали коллекторам, можно узнать по-разному. В разных ситуациях нужно предпринимать несколько разные действия, но в любом случае в панику впадать не стоит – ничего страшного не случилось. Главное – разобраться в ситуации и выстроить план дальнейших действий. Не пожалейте времени и сходите на прием к кредитному адвокату – только квалифицированный специалист может грамотно разъяснить Вам весь спектр возможных выходов из проблемы. Помните, что никакие статьи не помогут Вам выстроить качественную систему защиты самостоятельно!
Итак, узнать о том, что кредит продали коллекторам, можно по-разному. Например, если вам пришло письмо от коллекторов . Необходимо установить, о каком кредите идет речь, и если Вы не понимаете, с чем связано письмо коллекторов, то необходимо позвонить по указанному в письме телефону за соответствующими разъяснениями. В случае, если Вам известно о данной задолженности, нужно собрать комплект документов, которые пригодятся для дальнейших действий.
Так, нужно найти кредитный договор, квитанции о внесенных в погашение кредита денежных суммах, письмо (или письма), которые пришли от коллекторов. Также нужно пойти в банк, где был заключен кредитный договор, и заказать так называемую выписку по счету (еще она называется историей транзакций). Сроки выдачи такого документа, как правило, составляют от пяти минут до пяти рабочих дней.
Полезная информация
С собранным комплектом документов нужно идти на прием к кредитному адвокату, который разъяснит Вам финансовую сторону возникшей проблемы и даст совет, как лучше вести себя в этой ситуации. Сразу нужно отметить, что идти к адвокату без Вашего кредитного договора смысла нет, поскольку у него не будет самого важного документа для проведения анализа Вашей ситуации. Если Вы утратили свой экземпляр кредитного договора, нужно заказать его копию в отделении банка, где был взят кредит.
О том, что кредит продали коллекторам, Вам может сообщить и сотрудник банка, где был оформлен кредитный договор. Фактически это означает, что теперь Вы должны исполнять долговые обязательства перед коллекторским агентством. В этой ситуации Вам имеет смысл связаться с коллекторами и затребовать у них как минимум оригиналы или заверенные копии договоров цессии (договора о переходе права требования). Помните, что до того, как Вы получили эти документы, платить по новым реквизитам ни в коем случае нельзя. Почему?
Ответ состоит из двух моментов. Первый заключается в том, что Вы никак не можете проверить по телефону, действительно ли Вам звонит сотрудник банка. Более того, Вы никак не можете убедиться, что человек, представившийся сотрудником банка, не мошенник. Может случиться так, что Вы и заплатите коллекторам (или мошеннической фирме), и останетесь должны банку.
Второй момент состоит в том, что нужно убедиться, что подсчет Вашей задолженности сделан верно. Кредитные документы составлены, как правило, таким образом, что система подсчета задолженности неоднозначна и из толкования формулировок может вытекать значительно большая сумма долга, чем должна быть на самом деле в соответствии с требованиями закона.
Повторим еще раз – только кредитный адвокат , проанализировавший Ваш кредитный договор, информацию от коллекторов (поверьте, хороший кредитный адвокат знает о стратегиях почти каждого агентства!), а также остальные сведения, может подсказать Вам оптимальный путь выхода из создавшейся ситуации!
Кроме того, о том, что Ваш кредит продали коллекторам, Вы можете узнать еще и в случае, если Вы пришли в банк для того, чтобы внести очередной платеж, а Ваш счет оказался закрытым (это, кстати, может означать не только продажу кредита коллекторам, но передачу дела по задолженности в суд, будьте осторожны). В этой ситуации опять же нужно требовать от банка документы на передачу права – по закону они обязаны предоставить их Вам, ибо в противном случае Вы можете с полным правом не платить новым кредиторам. Положения Гражданского кодекса РФ гласят, что кредитор обязан уведомить должника о передаче права требования обязательства, а также, что новый кредитор, не представляющий по требованию должника эти документы, несет на себе риск неблагоприятных последствий.
