Отношение к недвижимости в России и США кардинально отличаются, отличается и рынок ипотечного кредитования. Считается, что ипотека в США более выгодная и удобная. И действительно, процентные ставки в стране низкие, в 2-3 раза ниже, чем в России. Именно поэтому многие граждане других государств задумываются о покупке недвижимости в штатах, рассматривая ее как выгодную инвестицию. Теперь разберемся, кому доступна ипотека в Америке, и как вообще ее можно оформить.
Особенности ипотечного кредитования в США
Америка — страна, где большая часть граждан живут в долг: они арендуют жилье или оформляют длительные ипотечные кредиты, приобретая хорошие дома. Многие семьи отдают половину своего дохода банкам и живут таким образом десятки лет.
Под особенности менталитета подстроены и кредитные программы: банки более лояльно относятся к заемщикам, активно выдают жилищные кредиты даже на большие суммы при относительно невысоком доходе семьи. 90% сделок купли-продажи недвижимости в США проводятся с привлечением банка и заемных средств.
Важные и отличительные черты ипотеки в Америке:
- Если Российские банки устанавливают первый взнос на уровне 10-20% от стоимости покупаемого жилья, то в Америке банки более требовательны в этом вопросе — они просят сразу 30%.
- Некоторые американские банки готовы предоставить жилищную ссуду без первого взноса, но в итоге ставка будет выше. Кроме того, предложение вряд ли будет доступно иностранцу.
- Если в российских банках иностранцу крайне сложно получить ипотеку, то в США к заемщикам-иностранцам кредиторы относятся более благосклонно, но процентные ставки будут повышены.
- В России банки выдают жилищные кредиты под фиксированные ставки: процент не меняется весь срок кредитования. В США же возможно применение плавающих ставок, когда процент может меняться в зависимости от состояния финансового рынка страны.
Стоимость недвижимости в США
Что касается самого рынка недвижимости, то жилье а Америке дешевле, если сравнить с Россией. Например, если за двухкомнатную квартиру в Москве в среднем районе (не центр, но и не окраина) можно отдать 12-15 млн. рублей, то в США за эти деньги можно купить отличные апартаменты площадью в 120-150 кв.м. в Нью-Йорке или небольшую квартиру в Майами площадью 55-60 метров в элитном небоскребе с видом на море.
В США большинство граждан предпочитают проживать в частных домах, поэтому рынок такой недвижимости просто огромен. За 200-250 тысяч долларов можно купить отличный дом на 4-5 комнат с большой придомовой территорией и гаражом. При этом это стоимость домов в больших городах и их пригороде.
Можно ли оформить ипотеку в Америке иностранным гражданам
Ипотека в США для россиян — доступный продукт. Американские банки кредитуют не только граждан США, но и иностранцев. Конечно, при этом порядок оформления ссуды будет несколько другим, более специфичным и сложным. Если вы планируете купить в этой стране недвижимость, подготовьтесь в долгой процедуре, сопровождаемой бюрократическими проволочками.
Некоторые банки США разрабатывают специальные ипотечные программы, ориентированные именно на иностранных граждан, на них и стоит обращать внимание. Они более адаптированы под иностранцев, учитывают особенности оформления ссуды при нахождении заемщика в другой стране. Но ставки по таким программам будут выше.
Срок кредитования — не больше 30 лет, что является вполне приемлемым и даже большим периодом для многих россиян.
Процент по ипотеке в США в 2018 году
Ипотечное кредитование в США гораздо дешевле, чем в России. В 2016-2018 годах в нашей стране ставки постоянно снижались, примерно с 14-15% годовых до 9-11%. Но даже наши выгодные 9% для американцев покажутся настоящим грабежом.
Если в России ставки постепенно снижаются и будут по прогнозам еще ниже, то по ипотеке в США процентные ставки, наоборот, постепенно повышаются. Но это повышение не сравнить с тем, что бывает в России в кризисные периоды.
На сегодня банки США выдают жилищные ссуды под 3,5-6% годовых, иностранцы заключают договора под 5-8%. Удорожание кредита с 2016 года составило в среднем 0,7%, что не так критично, на спросе это никак не отразилось.
Срок заключения договора с банком в США, как и в России, в рамках 5-30 лет. Граждане, которые желают погасить ипотеку досрочно, выбирают плавающую ставку. Те же, кто об этом не думает, останавливают выбор на фиксированной.
Условия получения ипотеки в США
Не каждый гражданин РФ сможет приобрести в Америке жилье в кредит. Для подачи заявки на получение ипотеки обязательно требуется виза США. Учитывайте, что оформление ссуды займет долгое время, вам часто нужно будет вылетать в Америку для передачи документов или решения каких-либо бюрократических вопросов. Если ссуду оформляет иностранец, процесс получения кредита может занять около месяца, в этом плане банки США не особо расторопны.
Требования банков США к заемщикам мало отличаются от требований, которые указывают российские кредиторы:
- У заемщика должен быть первый взнос, желательно чтобы он смог оплатить собственными средствами 30-35% стоимости объекта. Наличие денег на взнос подтверждается выпиской с банковского счета.
- Заемщик должен быть платежеспособным, на погашение ипотечного кредита у него должно уходить не более 30-40% от общего ежемесячного дохода. По негласным правилам американских банков годовой доход заявителя должен составлять минимум четверть от цены покупаемой недвижимости. То есть если вы покупаете дом в Америке в ипотеку за 200 тыс. долл., то ваш годовой доход — выше 50 тыс. долл., а это около 300 тыс. рублей.
- Кредитной истории уделяется пристальное внимание, если она испорчена, получить ссуду будет невозможно.
- Возраст заемщика должен превышать 25 лет.
Некоторые банки США имеют свои представительства в России, конечно речь только о крупных городах: Москва, Санкт-Петербург. Например, это Сити Банк или Голдман Сакс. Для оформления ипотечного кредита вы можете обратиться в эти офисы, в этом случае вы можете оформить ссуду, находясь в России. Но выбор банков весьма ограничен, а для решения вопросов с недвижимостью все равно придется вылетать в США.
Пакет документов для получения ипотеки
Задача заемщика стандартная — доказать банку свою состоятельность и кредитоспособность. Точный перечень документов, необходимых для оформления, зависит от ситуации и выбранного вами банка, поэтому он в каждом отдельном случае будет индивидуальным.
Обычно требуются следующие документы:
- паспорт и загранпаспорт;
- виза в США;
- выписка со счета, доказывающая наличие у гражданина денег на первый взнос. А лучше сразу открыть счет в интересующем банке США и разместить на нем эти деньги;
- доверительное письмо от обслуживающего российского банка, который укажет на надежность гражданина и его положительную репутацию;
- документы о доходах заявителя за последние 2-3 года;
- документы о семейном положении;
- письмо из НБКИ о кредитной истории (американские банки не имеют доступ к этой информации);
- другие по требованию банка.
Документы, получаемые в российских инстанциях, необходимо перевести. Конечно, это должен быть официальный перевод, заверенный нотариусом.
Порядок покупки недвижимости в США в ипотеку
Действовать самостоятельно будет сложно, особенно если вы не сильны в американском законодательстве, не осведомлены об особенностях кредитования и не достаточно хорошо знаете английский. Вы можете воспользоваться услугами посреднических фирм, которые помогают нашим согражданам в покупке недвижимости в Америке и Европе, в том числе в ипотеке. Услуги посредников стоят денег, но зато вы более быстро и без лишней волокиты оформите ссуду.
Порядок оформления:
- Подбор объекта недвижимости. Это может сделать фирма-посредник или агентство недвижимости. Поиск можно вести и в России, и в Штатах.
- Подбор банка, оптимального размера и срока ипотеки в США. Важно, чтобы банк работал с иностранными гражданами. Требуется открытие счета в этом банке, перечисление на него денег, которые пойдут на внесение первоначального взноса.
- Сбор комплекта документов на самого заемщика, документы на недвижимость обычно собираются после получения предварительного одобрения по заявке.
- Банк рассматривает заявку в течение нескольких недель и выносит решение. Если решение положительное, происходит завершение сделки и подписание кредитного договора.
Дополнительные расходы при оформлении и выплате ипотечного кредита в США
Минус ипотечного кредитования в Штатах — большие дополнительные расходы, которые несет заемщик. Процент по ипотеке в Америке низкий, но готовьтесь к следующим расходам:
- комиссия банку за предоставление ссуды — примерно 3% от суммы кредита;
- оплата услуг страхования закладываемого объекта — еще около 1-3% от суммы кредита;
- ежегодно банк будет проводить мониторинг недвижимости, за это придется платить еще примерно по 150 долларов, пока ипотека не будет закрыта;
- оценка приобретаемой недвижимости: она гораздо дороже, чем при оформлении ипотеки в России, придется отдать 400-500 долларов;
- услуги переводчиков, нотариуса;
- нельзя исключать и затраты на перелеты;
- услуги посреднической фирмы, если она привлекалась;
- услуги
Кредиты в США очень интересная тема. Особенно для только что приехавших и людей не совсем привыкших к капиталистическому укладу жизни.
В этой статье я постараюсь рассмотреть некоторые вещи, связанные с кредитом в США. Скорей всего данная статья будет иметь продолжение.
Кому нужны кредиты в США
Интересный вопрос. Кредиты в США нужны почти всем и берут кредит почти все. В связи с этим фактором “популярности” связан его бум и развитие в США. Говоря о среднестатистическом американце, можно видеть, что по крайней мере один кредит “висит” на человеке как минимум 30 лет. В среднем американцы берут 1 большой и несколько средних кредитов в течении жизни. Ипотека берется на 25-30 лет, машина на 5-10 лет, телефон на 2-4 года. Человек с любым доходом берет что-нибудь в кредит в Америке. Не важно, если вы зарабатываете 30 тысяч или 150 тысяч в год. Скорей всего вы не сможете взять большой кредит из-за низкого дохода или не высокого credit score (кредитная история), но если вы зарабатываете как минимум 20-30 тысяч и ваш credit score средний в районе 600-700, то телефон или ноутбук вам обязательно дадут в кредит.
Отличия от кредитов в России
Вчера я как разговаривал на эту тему со своим парикмахером, который родом из Туркменистана, жил в Израиле и сейчас живет в Америке. Разница в том как берут кредит в США и в России довольно большая. Это сразу бросится в глаза, если вы, что-то брали в России и потом иммигрировали в Штаты и сталкиваетесь с этим тут.
- американцы более раскрепощенные и меньше боятся брать кредит на большую сумму;
- американцы не против брать несколько кредитов сразу, если могут;
- американцы всегда хотят брать кредиты на наибольший срок по выплатам.
Наш народ более осторожный и скорей всего постарается взять кредит на наименьшую сумму и наименьший срок, чтобы не выплачивать его всю жизнь. Американцам на это всё равно.
Помимо того, что американцы не боятся иметь несколько кредитов на своей шее, они еще не особо торопятся их выплачивать. Делая минимальные ежемесячные платежи, вам, как американцу, не надо боятся потери очков credit score, штрафов по late payments (пропущенным платежам) и т.д. Это обычный менталитет американцев: платить кредит по-минимуму.
Это также относится к первоначальному взносу по кредиту (downpayment), который нужно заплатить сразу после того как вы взяли кредит. Обычно это 10-20% от полной суммы кредита. Русские в свою очередь, постараются заплатить как можно больше в самом начале, чтобы остаток и процент на остаток был меньше и погасить кредит можно было раньше. Американцы могут иметь 100 тысяч на сберегательном счете в банке и вместо 20 тысяч down payment заплатить только 10, не имея никаких других обязательств и больших платежей.
Мой парикмахер сделал большой первоначальный платеж за квартиру, чему все его американские друзья удивились. Также он выбрал 20 лет ипотеку вместо 30 лет, что снизило его проценты с 300 тысяч долларов до 100 тысяч долларов. Делайте выводы сами.
Если не можете погасить кредит в США
То же самое, что и в России. Скорей всего вас выселяют, забирают имущество и что самое худшее, ваша кредитная история сильно падает. В случае, если вы не способны заплатить за непогашенный кредит после продажи имущества и потери имущества, взятого под залог, то американцы объявляют банкротство. Это официальная процедура, заполнения бумаг и получения статуса банкрота, которая лишает вас права взятия кредита на 7 лет и полностью сбрасывает очки с вашей кредитной истории. При отсутствии кредитной истории вам мало кто, что то даст, а её построение берет годы.
Американская система кредитования давно служит образцом для банков многих стран мира. При некоторых условиях кредит в США могут взять и иностранные граждане. С иностранцами сотрудничают далеко не все американские банки, и процентные ставки будут несколько выше. Есть смысл задуматься об американском займе в том случае, если вы планируете или решили поступить в один из вузов страны.
Знать о том, что представляет собой кредитование в Соединенных Штатах, полезно. Финансовая грамотность в начале XXI века - это одно из самых важных качеств современного потребителя.
Многим нынешним успешным американцам помогли подняться грамотно взятые кредиты. На настоящий момент в США предлагаются виды займов на следующие цели:
- обучение;
- приобретение авто;
- ипотеку;
- бизнес-развитие;
- потребительскую.
Взять кредит в США нерезиденту сложно. Для граждан США кредитование не является проблемой. Система отработана и налажена и в течение многих десятилетий работает безотказно.
Американские кредиты на образование
В 2019 году американские студенты будут дорого обходиться своим семьям. Сумма примерно в 130 тысяч долларов за четыре года обучения- это дорого для среднестатистического американца. Поэтому многие молодые люди и их родители рассматривают такой вариант, как получение займа в банке.
К числу наиболее популярных в студенческой среде видов кредитования относятся:
- PLUS;
- Stafford;
- Perkins и т. д.
В среднем сумма займа равно 21 000 $. Преимущество кредитов для студентов в том, что возвращать их можно после того, как учащийся получит диплом и начнет работать.
В среднем ставка студенческих займов равна 5–7 %. В процесс кредитования учащейся молодежи вмешалось американское правительство, что сделало возможным постепенное снижение процентных ставок. В США можно найти студенческие кредиты, срок погашения которых составляет более 30 лет.
Так как многие молодые люди из России и других стран СНГ рассматривают как вариант , условия кредитования здесь могут сделать престижное зарубежное образование более доступным.
Для иностранных студентов актуальны следующие условия:
- Способность доказать наличие стабильного дохода если не конкретного студента, то его родителей. Подойдут данные о совокупном доходе матери и отца либо одного родителя, но в весомой сумме.
- Поручитель. Им может быть либо американский гражданин, либо легальный резидент.
- Одним из гарантов должно выступать американское высшее учебное заведение.
Самым сложным является третье условия, так как вузы не торопятся поручаться за своих иностранных студентов. На такую меру они идут только в том случае, когда заинтересованы в конкретном студенте.
Кредитование американской ипотеки
Кризис сделал американскую ипотеку намного выгодней, чем она была, к примеру, 10 лет назад. Однако при этом она не стала более популярной, что связано с отсутствием у среднестатистических американских семей денег на приобретение домов и квартир.
Обратите внимание: в видео рассказывают об одном из видов ипотеки в США
Десять лет назад средняя процентная ставка на ипотечный кредит в США равнялась приблизительно 8,5. Условия зависели от региона и статуса приобретаемого жилья. Сегодня средняя ставка по стране не превышает 3,7 %. В большинстве случаев она ниже. Банки, выдающие займы для покрытия ипотеки, вынуждены идти на уступки, чтобы привлечь клиентов.
Получить ипотечный кредит россиянину в американской банковской системе сложно, но возможно. Потратить на процесс придется не один месяц. Ставки для иностранцев составляют от 6 до 8 процентов годовых.
Смотрите в видео: какие документы нужны на ипотеку в США и процесс ее получения
Покупка авто в кредит
В США покупать машины в кредит выгодно. Процентные ставки крайне привлекательны. Сумма переплаты будет невысокой даже в тех случаях, когда приобретается транспортное средство комфорт-класса. Для недорогих машин ежегодно она может быть равна 1 %, а иногда и 0,5 % в год.
Если вы приобретаете не льготную машину, процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной истории, если таковая имеется, и от класса авто. Хорошая Credit Score позволит сотрудничать с банками на более выгодных условиях.
Советуем посмотреть: . Как купить автомобиль в кредит в Америке (процентная ставка и первый взнос)
В среднем ставка будет 3,28 %, если вы подписываете кредитное обязательство на срок в 72 месяца, покупая новую машину. Для подержанного авто она снизится до 3,06 %. Чем меньше срок, тем выгоднее ставка. Так, на 48 месяцев для ненового авто она будет 2,28 %, для только что сошедшего с заводского конвейера - 2,34 %
Средняя цена небольшой российской квартиры колеблется в пределах 2-4 млн рублей, а если речь идёт о столичной недвижимости, то эта цифра увеличивается в несколько раз. Это значительно превышает стоимость жилья в США, где 4-5 комнатный дом в большинстве штатов покупается за 60-150 тыс. долларов. Американцы, также как и русские, не имеют возможности сразу платить по счетам, поэтому в 90% случаев оформляют ипотеку на срок от 5 до 30 лет.
Средняя стоимость ипотечного кредита в США составляет, в зависимости от множества условий, 3,5-7% годовых. Если заем решит оформить житель другой страны, например России, то из-за появившегося риска ставка может быть увеличена на 1-2%. Стоит отметить, что в этой стране существует два вида ставок: плавающие (могут меняться раз в несколько лет) и фиксированные (устанавливаются на весь период выплат). Кредиты по плавающим ставкам дешевле, но рискованнее, чем по фиксированным. Средний размер занимаемых средств составляет 100 тыс. долларов.
В Америке существует первоначальный взнос на покупку недвижимости, который обычно равен 30-50% от её цены. В ряде случаев без первого платежа можно обойтись, но это обычно увеличивает стоимость кредита.
Для оформления ипотеки понадобятся следующие документы:
- паспорт (либо идентификационная карта/водительские права);
- справка о доходах;
- кредитная история;
- одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество;
- выписка со счёта о нахождении на нем суммы, которой будет достаточно для произведения годовой оплаты по кредиту;
- копия договора купли-продажи недвижимости.
Данный список не фиксирован, поскольку каждый ипотечный кредит выдается индивидуально. Все документы должны быть переведены на английский язык. Заявка на получение денег рассматривается в срок до 30 дней.
Также российскому покупателю американского жилья придётся потратиться на его оценку (до 500 долларов), обработку переданных в банк документов (до 400 долларов) и страхование недвижимости (1-2% от её стоимости). Необязательной, но важной процедурой может стать проверка состояния дома. За 250-500 долларов будет произведён мониторинг объекта, который позволит выявить все дефекты жилья. Приобретя ипотечный кредит, нужно возвращать банку от 700 до 1000 долларов в месяц. Не стоит забывать про коммунальные платежи - это ещё несколько сотен долларов.
Ипотеку можно в любое время рефинансировать на более выгодный займ с меньшей процентной ставкой.
Принимая решение о покупке недвижимости США, стоит учитывать удалённость этой страны от России. Получение визы, перелет и другие формальности могут обойтись в несколько тысяч долларов. Данная покупка оправдана лишь с целью миграции или долговременной сдачи в аренду приобретаемой недвижимости.
Совет Сравни.ру: Некоторые американские банки представлены в России. В их отделениях будет легче получить займ на покупку зарубежной недвижимости, чем оформлять сделку непосредственно в США.
Каждый человек хочет иметь собственное жилье для себя и своей семьи, но не всегда есть возможность приобрести недвижимость на собственные сбережения. В этом случае многие обращаются за помощью в банки для получения ипотеки. Если вы рассматриваете возможность переезда в США, и хотите обзавестись там уютной квартирой или домом, то для вас могут быть интересны данные об ипотеке за рубежом.
Актуальная информация на 2019 год
Стоит ли ждать изменений в его показателе по сравнению с 2018 годом и если да, то в какую сторону? Отвечаем – да, изменения будут и весьма существенные. Как отмечают эксперты, на данный момент наблюдается значительное увеличение процентной ставки. За последние 2 месяца размер ставки возрос на 1% и не собирается останавливаться.
По мнению представителя ипотечного агентства Freddie Mac, он возрастет еще на 0,5% минимум. Таким образом, к началу 2019 процентная ставка приблизилась к своему максимуму за последние 3 года – к 6-7%.
Напомним, что в Соединенных Штатах действует программа стимулирования ипотечного кредитования и увеличения жилищного спроса. Однако уже сейчас многие эксперты делают предположения о том, что данная программа начинает сворачивать свое действие, что привело к повышению процентной ставки.
Радует одно – чтобы компенсировать высокий размер по проценту, банки будут снижать перечень требований к заемщику. Обратите внимание, что низкие ставки доступны только американцам, т.е. тем, кто имеет здесь официально оформленное гражданство.
Средняя стоимость ипотечного займа в Америке составляет около 100 000$. Клиенты могут выбрать фиксированный процент (используется 75% заемщиков) или же плавающий, когда всегда ниже первого на 0,5-1 п.п., но он может изменяться раз в 2-3 года в зависимости от текущей ставки рефинансирования и уровня инфляции.
Может ли россиянин взять ипотеку в США?
Да, такая возможность действительно есть, причем для этого вовсе необязательно быть резидентом. Согласно исследованиям, проведенным одной американской аналитической фирмой, около 50% иностранцев приобретают недвижимость за океаном именно при помощи кредита, и только 60% являются постоянными резидентами.
Здесь очень важное значение имеет грин-карта. Если она у вас есть, то банки будут к вам достаточно лояльны, вы сможете оформить договор под небольшой процент, а также получить сумму до 97% от оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
Какие требования предъявляются к заемщикам:
- желательно гражданство,
- наличие официального трудоустройства со стажем работы не менее 1 года,
- возраст клиента от 18 лет,
- возможность внести первый взнос из собственных средств в размере от 10 до 50%.
Примечательно, что в американских банках нет предела по максимальному возрасту заемщика, как это бывает в российских организациях. Здесь если заемщик выходит на пенсию, он становится еще более выгодным клиентом, потому как пенсионные отчисления — это постоянный доход, с которого можно выплачивать задолженность.
Какие условия действуют для иностранных граждан?
В том случае, если клиент — иностранец, то для него будут предложены ставки от 5 до 9% в год в том случае, если он выбирает упрощенную программу кредитования. Для него будет доступен период кредитования до 30лет, небольшой первой взнос от 10 до 20% и комиссия, которую нужно заплатить банку в размере 10% от общей суммы кредита.
В том случае, если россиянин хочет приобрести в ипотеку жилье в Америке, и готов собрать полный пакет документов, то в этом случае он сможет рассчитывать на следующие условия:
- первый взнос в размере 20-30%;
- сниженная ставка на уровне 5% годовых;
- пониженный комиссионный сбор для банка — 3-5%;
- срок выплаты — до 30 лет;
- необходимо открыть в банке счет на сумму не менее, чем 12 ежемесячных платежей по кредиту, служит гарантией.
