Отношение к недвижимости в России и США кардинально отличаются, отличается и рынок ипотечного кредитования. Считается, что ипотека в США более выгодная и удобная. И действительно, процентные ставки в стране низкие, в 2-3 раза ниже, чем в России. Именно поэтому многие граждане других государств задумываются о покупке недвижимости в штатах, рассматривая ее как выгодную инвестицию. Теперь разберемся, кому доступна ипотека в Америке, и как вообще ее можно оформить.
Особенности ипотечного кредитования в США
Америка — страна, где большая часть граждан живут в долг: они арендуют жилье или оформляют длительные ипотечные кредиты, приобретая хорошие дома. Многие семьи отдают половину своего дохода банкам и живут таким образом десятки лет.
Под особенности менталитета подстроены и кредитные программы: банки более лояльно относятся к заемщикам, активно выдают жилищные кредиты даже на большие суммы при относительно невысоком доходе семьи. 90% сделок купли-продажи недвижимости в США проводятся с привлечением банка и заемных средств.
Важные и отличительные черты ипотеки в Америке:
- Если Российские банки устанавливают первый взнос на уровне 10-20% от стоимости покупаемого жилья, то в Америке банки более требовательны в этом вопросе — они просят сразу 30%.
- Некоторые американские банки готовы предоставить жилищную ссуду без первого взноса, но в итоге ставка будет выше. Кроме того, предложение вряд ли будет доступно иностранцу.
- Если в российских банках иностранцу крайне сложно получить ипотеку, то в США к заемщикам-иностранцам кредиторы относятся более благосклонно, но процентные ставки будут повышены.
- В России банки выдают жилищные кредиты под фиксированные ставки: процент не меняется весь срок кредитования. В США же возможно применение плавающих ставок, когда процент может меняться в зависимости от состояния финансового рынка страны.
Стоимость недвижимости в США
Что касается самого рынка недвижимости, то жилье а Америке дешевле, если сравнить с Россией. Например, если за двухкомнатную квартиру в Москве в среднем районе (не центр, но и не окраина) можно отдать 12-15 млн. рублей, то в США за эти деньги можно купить отличные апартаменты площадью в 120-150 кв.м. в Нью-Йорке или небольшую квартиру в Майами площадью 55-60 метров в элитном небоскребе с видом на море.
В США большинство граждан предпочитают проживать в частных домах, поэтому рынок такой недвижимости просто огромен. За 200-250 тысяч долларов можно купить отличный дом на 4-5 комнат с большой придомовой территорией и гаражом. При этом это стоимость домов в больших городах и их пригороде.
Можно ли оформить ипотеку в Америке иностранным гражданам
Ипотека в США для россиян — доступный продукт. Американские банки кредитуют не только граждан США, но и иностранцев. Конечно, при этом порядок оформления ссуды будет несколько другим, более специфичным и сложным. Если вы планируете купить в этой стране недвижимость, подготовьтесь в долгой процедуре, сопровождаемой бюрократическими проволочками.
Некоторые банки США разрабатывают специальные ипотечные программы, ориентированные именно на иностранных граждан, на них и стоит обращать внимание. Они более адаптированы под иностранцев, учитывают особенности оформления ссуды при нахождении заемщика в другой стране. Но ставки по таким программам будут выше.
Срок кредитования — не больше 30 лет, что является вполне приемлемым и даже большим периодом для многих россиян.
Процент по ипотеке в США в 2018 году
Ипотечное кредитование в США гораздо дешевле, чем в России. В 2016-2018 годах в нашей стране ставки постоянно снижались, примерно с 14-15% годовых до 9-11%. Но даже наши выгодные 9% для американцев покажутся настоящим грабежом.
Если в России ставки постепенно снижаются и будут по прогнозам еще ниже, то по ипотеке в США процентные ставки, наоборот, постепенно повышаются. Но это повышение не сравнить с тем, что бывает в России в кризисные периоды.
На сегодня банки США выдают жилищные ссуды под 3,5-6% годовых, иностранцы заключают договора под 5-8%. Удорожание кредита с 2016 года составило в среднем 0,7%, что не так критично, на спросе это никак не отразилось.
Срок заключения договора с банком в США, как и в России, в рамках 5-30 лет. Граждане, которые желают погасить ипотеку досрочно, выбирают плавающую ставку. Те же, кто об этом не думает, останавливают выбор на фиксированной.
Условия получения ипотеки в США
Не каждый гражданин РФ сможет приобрести в Америке жилье в кредит. Для подачи заявки на получение ипотеки обязательно требуется виза США. Учитывайте, что оформление ссуды займет долгое время, вам часто нужно будет вылетать в Америку для передачи документов или решения каких-либо бюрократических вопросов. Если ссуду оформляет иностранец, процесс получения кредита может занять около месяца, в этом плане банки США не особо расторопны.
Требования банков США к заемщикам мало отличаются от требований, которые указывают российские кредиторы:
- У заемщика должен быть первый взнос, желательно чтобы он смог оплатить собственными средствами 30-35% стоимости объекта. Наличие денег на взнос подтверждается выпиской с банковского счета.
- Заемщик должен быть платежеспособным, на погашение ипотечного кредита у него должно уходить не более 30-40% от общего ежемесячного дохода. По негласным правилам американских банков годовой доход заявителя должен составлять минимум четверть от цены покупаемой недвижимости. То есть если вы покупаете дом в Америке в ипотеку за 200 тыс. долл., то ваш годовой доход — выше 50 тыс. долл., а это около 300 тыс. рублей.
- Кредитной истории уделяется пристальное внимание, если она испорчена, получить ссуду будет невозможно.
- Возраст заемщика должен превышать 25 лет.
Некоторые банки США имеют свои представительства в России, конечно речь только о крупных городах: Москва, Санкт-Петербург. Например, это Сити Банк или Голдман Сакс. Для оформления ипотечного кредита вы можете обратиться в эти офисы, в этом случае вы можете оформить ссуду, находясь в России. Но выбор банков весьма ограничен, а для решения вопросов с недвижимостью все равно придется вылетать в США.
Пакет документов для получения ипотеки
Задача заемщика стандартная — доказать банку свою состоятельность и кредитоспособность. Точный перечень документов, необходимых для оформления, зависит от ситуации и выбранного вами банка, поэтому он в каждом отдельном случае будет индивидуальным.
Обычно требуются следующие документы:
- паспорт и загранпаспорт;
- виза в США;
- выписка со счета, доказывающая наличие у гражданина денег на первый взнос. А лучше сразу открыть счет в интересующем банке США и разместить на нем эти деньги;
- доверительное письмо от обслуживающего российского банка, который укажет на надежность гражданина и его положительную репутацию;
- документы о доходах заявителя за последние 2-3 года;
- документы о семейном положении;
- письмо из НБКИ о кредитной истории (американские банки не имеют доступ к этой информации);
- другие по требованию банка.
Документы, получаемые в российских инстанциях, необходимо перевести. Конечно, это должен быть официальный перевод, заверенный нотариусом.
Порядок покупки недвижимости в США в ипотеку
Действовать самостоятельно будет сложно, особенно если вы не сильны в американском законодательстве, не осведомлены об особенностях кредитования и не достаточно хорошо знаете английский. Вы можете воспользоваться услугами посреднических фирм, которые помогают нашим согражданам в покупке недвижимости в Америке и Европе, в том числе в ипотеке. Услуги посредников стоят денег, но зато вы более быстро и без лишней волокиты оформите ссуду.
Порядок оформления:
- Подбор объекта недвижимости. Это может сделать фирма-посредник или агентство недвижимости. Поиск можно вести и в России, и в Штатах.
- Подбор банка, оптимального размера и срока ипотеки в США. Важно, чтобы банк работал с иностранными гражданами. Требуется открытие счета в этом банке, перечисление на него денег, которые пойдут на внесение первоначального взноса.
- Сбор комплекта документов на самого заемщика, документы на недвижимость обычно собираются после получения предварительного одобрения по заявке.
- Банк рассматривает заявку в течение нескольких недель и выносит решение. Если решение положительное, происходит завершение сделки и подписание кредитного договора.
Дополнительные расходы при оформлении и выплате ипотечного кредита в США
Минус ипотечного кредитования в Штатах — большие дополнительные расходы, которые несет заемщик. Процент по ипотеке в Америке низкий, но готовьтесь к следующим расходам:
- комиссия банку за предоставление ссуды — примерно 3% от суммы кредита;
- оплата услуг страхования закладываемого объекта — еще около 1-3% от суммы кредита;
- ежегодно банк будет проводить мониторинг недвижимости, за это придется платить еще примерно по 150 долларов, пока ипотека не будет закрыта;
- оценка приобретаемой недвижимости: она гораздо дороже, чем при оформлении ипотеки в России, придется отдать 400-500 долларов;
- услуги переводчиков, нотариуса;
- нельзя исключать и затраты на перелеты;
- услуги посреднической фирмы, если она привлекалась;
- услуги
Сегодня Америка известна во всем мире своей доступной ипотечной программой, которая отличается самой низкой в мире процентной ставкой. При этом Америка является многонациональным государством, поэтому многие россияне задумываются о возможности приобрести жилье в этой стране. Учитывая все эти факты, стоит подробнее рассмотреть условия ипотеки в США для граждан нашей страны.
Ипотека в Соединенных Штатах Америки – основные условия
Каждый гражданин РФ, который решил оценить условия ипотечного кредитования в американских банках, сильно удивиться довольно привлекательным условиям.
- Ипотека может оформляться на срок от 15 до 30 лет. Это очень выгодное предложение, которое вместе с низкой процентной ставкой делает доступным ипотечный кредит практически всем американцам.
- Процентная ставка по кредиту этого типа очень низкая – от 2% до 4% в год. Однако такие низкие проценты по ипотеке доступны только гражданам Америки. Для иностранцев проценты по кредиту на покупку жилья будут немного выше – от 5% до 8% в год. Однако и такие условия являются более выгодными от предложений отечественных кредитных организаций.
На первый взгляд ипотека на таких привлекательных для клиента условиях не может быть выгодна для банка. Однако многолетняя практика ипотечного кредитования, которым может гордиться Америка, показывает, что ежегодно в этой стране происходит колоссальный, а главное стабильный, оборот денежных средств по ипотечным кредитам.
Ипотечная программа банков США для иностранцев не требующая документов
Сегодня Америка практикует две разные ипотечные программы, которыми могут воспользоваться иностранные подданные. В первом случае ипотека не предполагает личного участия иностранца и подтверждения его доходов. Сделка этого типа в 2015 году действует на довольно выгодных условиях. А именно:
- Процентная ставка в этом случае составляет до 8.5% годовых.
- Сумма первоначального взноса зависит от того, на какую сумму оформляется ипотека. Если она до одного миллиона долларов, то в этом случае первоначальный взнос равен 10% от общей суммы. Если же в кредит берется сумма от 1 000 000, то первоначальный взнос равен 20% от суммы.
- Срок, на который может оформляться ипотека этого типа довольно внушительный – до 30 лет.
- Надо будет еще заплатить комиссию банку (Америка предлагает возможность оплаты этой комиссии продавцом недвижимости), которая равна 10% от общей суммы кредита.
- Ипотека этого типа может быть оформлена на недвижимое имущество любого типа, которое находится в любом из штатов Америки. Исключением являются только Аляска и Гавайи.
- Иностранцу, который хочет оформить ипотечный кредит этого типа, из документов потребуется всего лишь заграничный паспорт и виза.
Этой ипотечной программой могут воспользоваться не только подданные европейских государств, но и россияне. Оформить такую сделку можно и без личного присутствия заемщика. Но для этого надо будет оформить доверенность на риэлтора в американском консульстве. Перед оформлением ипотечного договора требуется открыть трастовый счет в любом международном банке, через который и будут осуществляться все расчеты, связанные со сделкой. Все необходимые документы, которые нужны в 2016 году для заключения сделки, высылаются клиенту почтой. Подписывается ипотечный договор только в присутствии консула Америки.
Ипотека для россиян, предусматривающая сбор пакета документов
Чтобы воспользоваться данной ипотечной программой иностранцу надо будет перевести все необходимые для заключения сделки документы на английский язык. Кроме того, заключение сделки поводиться только при личном присутствии заемщика в США. Для россиян этот вид ипотечной программы является более выгодным, так как предполагает отличные условия:
- Первоначальный взнос довольно внушительный. Он составляет от 30% до 40% от общей суммы и рассчитывается в зависимости от размера кредита.
- Но процентная ставка в этом случае очень выгодная – от 5% до 5.2% в год.
- Комиссионные проценты, которые банк берет за свои услуги, также существенно ниже – всего 3% от общей суммы.
- Ипотека этого типа может быть оформлена на срок до 30 лет.
- Америка дает возможность иностранным подданным погасить ипотечный кредит без штрафных платежей практически моментально – через полгода после подписания ипотечного договора.
- В данном случае иностранец обязательно должен заключить договор страхования имущества. При этом он должен быть составлен на полную оценочную стоимость приобретаемой в кредит недвижимости.
- В 2016 году, перед тем, как оформить ипотечный кредит под более выгодные проценты, заемщик должен открыть в банке США счет, на котором должна находиться сумма, равна 12 платежам по кредиту. Этот счет служит своеобразной гарантией для кредитных организаций США, что если клиент потеряет работу, у него будут средства еще какое-то время погашать свой ипотечный кредит.
Стоит отметить, что россияне с плохой кредитной историей в 2016 году не смогут оформить в США ипотечный кредит под выгодные проценты. Более того, получить иностранцам с плохим кредитным прошлым целевой кредит в Америке просто невозможно. В базовый пакет документов, которые потенциальный клиент предоставляет в банк, должна входить и бумага, подтверждающая чистоту кредитной истории. Для россиян таким документом является письмо из БКИ.
Средняя цена небольшой российской квартиры колеблется в пределах 2-4 млн рублей, а если речь идёт о столичной недвижимости, то эта цифра увеличивается в несколько раз. Это значительно превышает стоимость жилья в США, где 4-5 комнатный дом в большинстве штатов покупается за 60-150 тыс. долларов. Американцы, также как и русские, не имеют возможности сразу платить по счетам, поэтому в 90% случаев оформляют ипотеку на срок от 5 до 30 лет.
Средняя стоимость ипотечного кредита в США составляет, в зависимости от множества условий, 3,5-7% годовых. Если заем решит оформить житель другой страны, например России, то из-за появившегося риска ставка может быть увеличена на 1-2%. Стоит отметить, что в этой стране существует два вида ставок: плавающие (могут меняться раз в несколько лет) и фиксированные (устанавливаются на весь период выплат). Кредиты по плавающим ставкам дешевле, но рискованнее, чем по фиксированным. Средний размер занимаемых средств составляет 100 тыс. долларов.
В Америке существует первоначальный взнос на покупку недвижимости, который обычно равен 30-50% от её цены. В ряде случаев без первого платежа можно обойтись, но это обычно увеличивает стоимость кредита.
Для оформления ипотеки понадобятся следующие документы:
- паспорт (либо идентификационная карта/водительские права);
- справка о доходах;
- кредитная история;
- одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество;
- выписка со счёта о нахождении на нем суммы, которой будет достаточно для произведения годовой оплаты по кредиту;
- копия договора купли-продажи недвижимости.
Данный список не фиксирован, поскольку каждый ипотечный кредит выдается индивидуально. Все документы должны быть переведены на английский язык. Заявка на получение денег рассматривается в срок до 30 дней.
Также российскому покупателю американского жилья придётся потратиться на его оценку (до 500 долларов), обработку переданных в банк документов (до 400 долларов) и страхование недвижимости (1-2% от её стоимости). Необязательной, но важной процедурой может стать проверка состояния дома. За 250-500 долларов будет произведён мониторинг объекта, который позволит выявить все дефекты жилья. Приобретя ипотечный кредит, нужно возвращать банку от 700 до 1000 долларов в месяц. Не стоит забывать про коммунальные платежи - это ещё несколько сотен долларов.
Ипотеку можно в любое время рефинансировать на более выгодный займ с меньшей процентной ставкой.
Принимая решение о покупке недвижимости США, стоит учитывать удалённость этой страны от России. Получение визы, перелет и другие формальности могут обойтись в несколько тысяч долларов. Данная покупка оправдана лишь с целью миграции или долговременной сдачи в аренду приобретаемой недвижимости.
Совет Сравни.ру: Некоторые американские банки представлены в России. В их отделениях будет легче получить займ на покупку зарубежной недвижимости, чем оформлять сделку непосредственно в США.
Привет, ребятки! На связи Оксана Bryant и сегодня мы с вами обсудим ставки по кредитам в США. Кому на Руси жить хорошо, а кому нужна «жизнь в кредит»? 🙂
Всю жизнь я слышала слухи о США, одним из которых было то, что здесь все живут в кредит. Причем говорилось это всё людьми с таким высокомерием и пренебрежением, мол хоть я и живу от зарплаты до зарплаты, но зато всё, что имею дома — моё! Люди из постсоветского пространства склонны бояться кредитов. Я думаю, что причина этому — неустойчивая экономика. А как думаете вы? Но-но-но, только без гонора, пожалуйста...! 😀
Живя в США, я понимаю, что в кредит жить можно, и жить можно хорошо. С такими-то процентами!
Cтавки по кредитам в США — ипотека
Ипотека, называемая здесь словом mortgage, даётся желающим под 3-4% годовых. Ниже я приведу примеры для разных штатов. Сразу скажу, что условия эти для тех, у кого кредит скор от 740 и выше (о том, что такое кредит скор и как его нарастить читайте в ), с 20% первоначальным платежом (down payment).
- В Хьюстоне (Техас), если брать 250 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,08% до 3,83%.
- В городе Нью-Йорк, если брать 300 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,25% до 3,74%.
- В Гонолулу (Гавайи), если брать 380 000$* на 30 лет — от 4% до 4,4%. На 15 лет — от 3,14% до 3,70%.
*Сумма ипотеки подобрана с учетом стоимости жилья
Теперь представим ситуацию, что вы недавно переехали в наш небольшой городок под Хьюстоном. У вас денег, как и у любого иммигранта, немного, но вы хотите купить свой дом. Дом у нас можно купить и за 120 000$ вполне себе приличный, 3-х бедрумный. 🙂 Минимальный down payment 5%, поэтому вам нужно иметь 6 тыс.$. Кредит скор у вас, естественно, отсутствует, он появится только после полугода после получения SSN (номера социального страхования). До этого времени ипотеку взять у вас не получится никак. Когда появится кредит скор, нужно нарастить его до минимального требования для ипотеки — 660 единиц. Банку ведь нужно знать, что вы — платежеспособный человек и умеете распоряжаться деньгами. Если вы берете ипотеку на 30 лет, ваша ставка будет от 4,22% до 4,74% с ежемесячным платежом 727-782$. Ну а через полгодика, если ваш кредит скор поднялся выше 680 единиц, ставку можно перефинансировать и получить более выгодый процент.
Кстати, чтобы прикинуть цены на жильё, обращайтесь , где я сравнивала цены на жилье в разных штатах. Ну а если вы — мажоры и хотите элитное жильё в Нью-Йорке, то вам . 🙂
Cтавки по кредитам в США — автокредит
Эта тема для меня особенно актуальна, так как мы с мужем потратили несколько выходных в местных dealerships (как это по-русски-то вообще называется? 🙂), соответственно изучали все условия очень подробно.
Ставки по автокредитам тоже зависят от вашего кредит скор. Вот на такие ставки вы можете расчитывать:
Чтобы лучше понимать таблицу — кредит скор среднестатистического американца — 699 единиц. То есть если этот американец берет машину в кредит на 5 лет (60 месяцев), то он с большой вероятностью будет платит 4,6% годовых. Мы с нашим кредит скор могли расчитывать только на 9,398%, поэтому брали машину за кэш. Ну...зато скидку получили хорошую! 🙂
В dealerships иногда предлагают даже беспроцентный кредит, но для этого у вас должен быть великолепный кредит скор.
Потребительские кредиты
Ставки по кредитам в США на личные нужды могут быть очень даже грабительскими и доходят аж до 36%, кому как повезет. Не знаю, какой бы сумасшедший взял кредит под 36%, но видимо ему очень надо.
Вот средние ставки в зависимости от от кредит скор:
Отличный скор (720 — 850) 10.94%
Хороший скор (690 — 719) 14.56%
Средний скор (630 — 689) 19.84%
Плохой скор (580 — 629) 28.64%
Однако некоторые берут кредиты под 5-7% годовых. Не знаю как им это удаётся, но у них явно талант! 🙂
Кредиты на образование в США
Такие кредиты берутся даже на 30 лет, как на покупку дома. А что? смотрите стоимость образования, и считайте сколько вы отдадите за 4 года обучения на бакалавриате. Хотя...Так уж и быть, сама за вас посчитаю. $160 тыс. вы отдадите минимум за хороший университет за 4 года. На такие деньги можно дом купить в Техасе.
Процентная ставка по «образовательным» кредитам — в среднем 3,5%. Это если вы от института получаете заем или от государства. Если же вам от них заем не светит, то с грустной миной плетёмся в банк — уж там-то дадут! Дадут-то они дадут, да вот под 6-13% годовых и на 10-20 лет. Выплачивать вы его начнете сразу после того, как устроитесь на работу.
Кредитные карты
Проценты по кредиткам — от 0% до 28% (тоже от кредитной истории зависит всё — сначала будете платить много, потом меньше, потом вам самим будут доплачивать. 🙂 Это я про то, что когда вы наберёте хороший кредит скор, вам будут предлагать карты с кэшбеком (cash back), где при каждой покупке вам деньги возвращаются.
Ну что, понравились вам ставки по кредитам в США? И как вам такая «жизнь в кредит»?
С вами была Оксана Bryant, пока-пока! 😉
Хочешь получать статьи этого блога на почту?
Приобретение недвижимости в США – мечта многих иностранцев; и хорошей новостью для них является то, что при правильном подходе американское жилье можно приобрести с использованием банковского финансирования, однако условия предоставления ипотеки нерезидентам и гражданам государства заметно различаются; более того, к иностранцам с различными резидентскими статусами также предъявляются различные требования. Разобравшись в них, можно стать на шаг ближе к своей американской мечте.
Коротко о главном
Покупка собственной недвижимости - однозначно один из столпов американской мечты. Однако среди иностранцев бытует мнение, что получить ипотечный кредит в США нерезиденту государства практически невозможно. Национальная Ассоциация Риэлторов подтверждает, что около 60% сделок с недвижимостью с участием иностранцев осуществляется при помощи наличного расчета - и только одна треть внутренних продаж гражданам США приходится на оплату собственными средствами.
Процесс покупки недвижимости в США действительно представляет для иностранных граждан ряд сложностей. Но реальность такова, что многие кредиторы готовы предоставлять кредиты нерезидентам: и это возможно даже без наличия положительной кредитной истории в Соединенных Штатах. Однако потенциальному покупателю стоит иметь в виду, что требования для получения ипотечного кредита все же в значительной степени зависят от резидентского статуса. Большинство заемщиков, как правило, попадают в одну из следующих групп:
- Постоянные жители с грин-картой (форма I-551);
- Непостоянные резиденты с действующей рабочей визой (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 и G1-G4);
- Иностранные граждане, основное место жительства которых находится за пределами США.
Как правило, гораздо проще получить кредит тем, кто попадает в первые две категории. На обладателей грин-карты и рабочей визы распространяются практически те же правила и требования, что и на граждан США. Выдавая кредит иностранцам, проживающим за пределами США, банк берет на себя повышенные риски, поэтому, чтобы их компенсировать, скорее всего потребуется значительный первоначальный взнос.
Помимо банков, ипотечный кредит иностранцам может выдать Федеральная жилищная администрация (Federal Housing Administration, FHA). Однако в этом случае приобретаемая недвижимость должна использоваться как основное место жительства. К заявлению придется приложить номер действующей социальной страховки и документ, подтверждающий право работать на территории США. Это означает, что агентство не выдает кредиты тем, кто планирует использовать недвижимость в США лишь время от времени.
Еще одна альтернатива - кредитные кооперативы (Credit unions). Эти некоммерческие организации предлагают, как правило, весьма конкурентоспособные ставки и могут иметь специальные программы кредитования для владельцев грин-карт и американских виз. В данном случае, кредиты могут брать только члены таких кооперативов. Участие предполагает высокий членский взнос, но низкие ставки на кредиты, если таковые понадобятся их членам. Зачастую в такое объединение входит целая организация со всеми своими сотрудниками.
Cовет от профессионалов: при выборе банка специалисты рекомендуют обращаться в те учреждения, которые расположены в иммигрантских районах - у них, как правило, больше опыта работы с нерезидентами, и они могут более эффективно посодействовать клиентам с альтернативными способами подтверждения их финансовой благонадежности.
Требования банков и условия ипотечного кредита
В одном из крупнейших банков США, HSBC, иностранные заемщики могут получить кредит в сумме до $3 млн. Условия погашения кредита могут быть выбраны между фиксированной и плавающей ставками, от чего будет зависеть не только процент и сумма ежемесячных платежей, но и срок кредитования. Так, при плавающей ставке срок погашения составит 30 лет, а ставка за пользование кредитом начинается от 4%. Ипотеку с фиксированным процентом в HSBC можно взять на 15 или 30 лет по ставке от 5% годовых. Так, апартаменты в Майами с видом на океан можно приобрести за $230 000. При первоначальном платеже в размере 20% ($46 000), 30-летнем сроке погашения и ставке в районе 5%, ежемесячные платежи по ипотеке составят около $1342. Для более точных данных можно зайти на сайт выбранного банка, и с помощью ипотечного калькулятора рассчитать потенциальные затраты.
Еще один гигант рынка ипотечного кредитования, Citibank, готов предоставить заем до $2 млн, финансируя до 70% от стоимости недвижимости. В целом, логика процесса проста: чем выше первоначальный взнос, тем меньше рисков банк заложит в кредитную ставку.
Крупные банки готовы финансировать до 75% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости - это официальная информация для иностранных заемщиков, опубликованная на интернет-сайтах банков, однако риэлторы говорят, что на практике иностранцам, и в частности россиянам, сейчас сложно получить кредит даже с первоначальным взносом в размере 50% от стоимости жилого объекта.
Процесс ипотечного кредитования
Шаг 1. Обращение за кредитом и предварительное утверждение. Этот этап может значительно упростить процесс получения ипотеки в США. Банковские консультанты проверяют финансовую составляющую заемщика, определяют возможную сумму займа и процентную ставку.
Шаг 2. Кредитная проверка. По заявлению заемщика консультанты проверяют международную кредитную историю. Для завершения проверки кредитоспособности от заемщика может потребоваться дополнительная информация.
Шаг 3. Предоставление пакета документов. В различных штатах перечень документов может незначительно варьироваться, но, по общепринятой практике, необходимо собрать бумаги, подтверждающие личность заемщика, его доходы, занятость и наличие активов.
Шаг 4. Совершение (закрытие) сделки. Во время закрытия сделки купли-продажи заемщик подписывает юридические документы, включая те, которые касаются расходов, необходимых для перехода права собственности. На этом этапе покупатель-заемщик получает всю документацию по ипотечному кредиту и ключи от нового дома.
Необходимые документы
Основной целью сбора документов является необходимость доказать кредитной организации, что кредитование заемщика несет в себе минимум рисков. Для граждан США это не составляет большого труда, поскольку большинство из них имеют кредитную историю, форму W-2 и налоговые декларации, в которых отслеживаются доходы на протяжении нескольких лет. Но все становится сложнее для того, кто долго не был в стране или не проживает на ее территории большую часть времени.
Как, например, доказать свою кредитоспособность, при отсутствии кредитного отчета от трех основных американских бюро - Equifax, TransUnion и Experian? Определенными преимуществами наделяются те, кто имеет отношения с международными банками с филиалами и отделениями в США. Учитывая то, что в ипотечной отрасли доминируют крупные, глобальные банки, есть шанс, что кредитная история формировалась в одном из них. В противном случае можно рассматривать FHA - эта организация не требует кредитного отчета на территории штатов и принимает налоговые декларации других государств в качестве доказательства занятости заемщика.
Стандартный пакет документов для получения ипотеки
- Удостоверение личности: копия паспорта, виза США;
- При наличии недвижимости в собственности необходимо указать полный адрес, приложить счет по оплате налога на недвижимость, счет на оплату страховки;
- Если заемщик арендует недвижимость, необходимо указать полный адрес, приложить копию договора аренды с указанием ежемесячных платежей, письмо от собственника недвижимости;
- Доказательство занятости: название/имя работодателя, почтовый и юридический адрес, номер телефона и адрес электронной почты работодателя или отдела кадров;
- Финансовые документы: выписка с банковских счетов за последние два месяца.
В зависимости от вида ипотечного кредита и от законодательства штата, в котором находится приобретаемая недвижимость, могут потребоваться дополнительные документы, перечень которых может уточнить ипотечный брокер.
Дополнительные затраты при ипотечном кредитовании
Ряд дополнительных платежей удобнее рассматривать на конкретном примере, поэтому вернемся к квартире в Майами за $230 000. Первоначальный взнос (20%, $46 000) осуществляется за счет собственных средств, значит, сумма ипотечного займа составляет $184 000.
Базовые платежи:
- Оплата банку за выдачу кредита - $1500
- Оплата за определенную процентную ставку (1% от суммы займа) - $1840
Однократная оплату услуг:
- Оценка стоимости недвижимости - $300
- Отчет о кредитных операциях - $0
- Оценка вероятности затопления - $50
- Налоговые услуги - $150
- Банковская страховка - $350
- Титульное страхование владельца - $350
- Инспектирование - $175
- Инспектирование недвижимости на наличие насекомых и вредителей - $100
- Сбор за внесение государственной записи - $25
- Налог на переход права собственности - $0
- Первоначальный взнос на счет условного депонирования (escrow) - $708
- Предоплаченные процентные платежи - $383
- Страхование домовладельца - $1000
- Итоговая сумма за все сервисные услуги - $3591
Таким образом, наряду с получением ипотеки заемщику придется однократно оплатить сумму в размере $6931 . Ежемесячные платежи составят $1342 , из них основное тело кредита и проценты - $988; налоги и страховка - $354, cтраховка ипотеки - $0.
1. Накопите средства на первоначальный взнос и перевести их в один из банков США. Чем больше размер первоначального взноса, тем выше вероятность, что кредит будет одобрен.
2. Приведите в порядок все юридически значимые документы . В первую очередь банки обращают внимание на легальность пребывания на территории США, а также на наличие законного и стабильного дохода.
3. Изучите условия ипотечного кредитования нескольких финансовых учреждений. Опираться стоит не только на информацию, опубликованную в официальных источниках, но и на существующую реальную практику. Для этого имеет смысл обратиться к ипотечным брокерам, которые рассчитают суммы и ставки в индивидуальном порядке.
Портал HomesOverseas благодарит за помощь в подготовке статьи Кристину Меньщикову ( ) и Яну Добровольскую ().
