25.09.2013

Обязательное страхование .
Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

Обязательное медицинское страхование;
- страхование военнослужащих;
- страхование пассажиров;

- страхование опо ;
- страхование автогражданской ответственности;
- страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ);
Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

Перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
- объем страховой ответственности;
- уровень или нормы страхового обеспечения;
- порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
- периодичность внесения страховых платежей;
- основные права и обязанности страховщика и страхователя.
Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование .
Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Не смотря на то, что страхование как таковое прочно вошло в нашу жизнь, разобраться со всеми тонкостями непросто даже профессионалу. Страхование жизни или здоровья, от чего страховать недвижимость, где оформить туристическое страхование, какая компания эффективнее для страхования автомобиля – вопросов очень много. Обращайтесь в СТОЛИЦА и мы поможем Вам в них разобраться.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком , в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь- уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Виды:1) добровольное или обязательное (осуществляется в силу закона, на условиях, предусмотренных законом); 2) по объектам договора: личного страхования или имущественного страхования

Форма договора- письменная, ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение- договор обязательного государственного страхования, к нему применяются последствия по ст. 162 ГК. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434)либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первомнастоящего пункта документов.

Существенные усл.дог-ра: 1. Страховой интерес (определение имущества, либо застрахованное лицо); 2. Страховой риск (Характер событий на случай наступления которого осуществляется страхование-страховой случай); 3. Страховая сумма (ее размер); 4. Срок договора

Статья 957. - Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон на основании договора, заключенного по их усмотрению

Виды добровольного страхования:

Страхования жизни –страхование на определенный срок (без накопления); Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь или жизнь другого лица при его письменном согласии. Если в течение срока действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 60–70 лет – у каждого страховщика верхний предел максимального возраста установлен свой. На размер страховой премии, которую определяет для клиента страховая компания, влияют следующие обстоятельства: Возраст; Профессия; Доход; Наличие иждивенцев.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Договор ДМС считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса. Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем: - Обязанность

страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только на договорных отношениях; - ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС - личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС – налоговые взносы; - ОМС обеспечивает минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи; - ДМС позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных; - Перечь лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется территориальной программой государственных гарантий. Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для её реализации осуществляется страховой организацией самостоятельно. В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги. 3. Страхование автотранспорта . Добровольное страхование автотранспорта относится к добровольному виду страхования имущества. Транспортные средства, в частности автомобили, относятся к движимому имуществу, имуществу особого рода – источнику повышенной опасности. Это означает, что транспортные средства с большой долей вероятности способны нанести ущерб жизни, здоровью или имуществу человека. Автострахование возможно в различных вариациях: – Авто-каско (страховые случаи: ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины результате грабежа, разбоя, кражи) – Авто-комби (страховое возмещение по риску повреждения или гибели транспорта, а так же страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев, багажа и дополнительного оборудования, установленного на транспортное средство.) Договор страхования заключается от двух месяцев до года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока (не менее 50% первый платёж после заключения договора и второй платеж через 3-4 месяца после заключения договора) Договор вступает в силу как правило со следующего дня после уплаты наличными деньгами или безналичным путем с момента зачисления средств на счёт страховщика. Существуют две формы возмещения ущерба по каско: 1)Денежная компенсация при угоне или полном разрушении (когда на восстановление используется средств больше стоимости самого автомобиля 2)Оплата ремонтных работ при повреждении авто. Договор по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме сохраняет свое действие до конца срока в размере разницы между страховой суммы и произведенными выплатами. Возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам или выгодоприобретателю (если имущество не собственное или залоговое). Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил действие, способствующее страховому случаю (ДТП): умышленно, в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, не имел удостоверения на право вождения, не предъявил страховщику поврежденное имущество для экспертной оценки, сообщил заведомо ложные сведения о страховом случае.

Договор простого товарищества.

По договору простого товарищества двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели.

Договор простого товарищества является:
1) консенсуальным;
2) возмездным – стороны взаимно обязуются внести вклады в общее дело;
3) как двусторонним, так и многосторонним– наличие общей для всех товарищей цели позволяет участвовать в договоре неограниченному числу лиц;
4) взаимным.

Предмет договора
– совместное ведение деятельности, направленной на достижение общей для всех участников цели.

Существенные условия договора простого товарищества:


1) о соединении вкладов;
2) о совместных действиях товарищей;
3) об общей цели, ради достижения которой осуществляются эти действия.
Участниками договора простого товарищества могут являться любые субъекты гражданского права.
Процедура заключения договора простого товарищества подчиняется общим правилам о заключении договоров. Специфику имеет порядок заключения договора простого товарищества с участием трех или более лиц. В этом случае оферта должна быть доведена до каждого отдельного участника и акцептована им.


Процедура заключения договора простого товарищества подчиняется общим правилам о заключении договоров. Специфику имеет порядок заключения договора простого товарищества с участием трех или более лиц. В этом случае оферта должна быть доведена до каждого отдельного участника и акцептована им. Форма договора простого товарищества должна соответствовать общим требованиям законодательства о форме сделок. В некоторых случаях законодатель устанавливает требование о регистрации простого товарищества как договорного объединения лиц.

Договор поручения

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

Возмездный или безвозмездный характер договора зависит от того, является ли договор предпринимательским.

Предмет – юридические действия, совершаемые поверенным от имени и в интересах доверителя.

Договор является консенсуальным, может быть возмездным или безвозмездным, двусторонним (лично-доверительным).

Стороны договора поручения - доверитель и поверенный. В качестве доверителя и поверенного могут выступать как физические, так и юридические лица.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное

Поверенный обязан исполнять данное ему поручение в соответствии с указаниями доверителя. Указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными

Поверенный вправе отступить от указаний доверителя, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя и поверенный не мог предварительно запросить доверителя либо не получил в разумный срок ответа на свой запрос. Поверенный обязан уведомить доверителя о допущенных отступлениях, как только уведомление стало возможным.

Поверенный обязан:

лично исполнять данное ему поручение

сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.

Введение

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Многообразие рынка страховых продуктов позволяет потребителю застраховаться по различным добровольным видам страхования – личное страхование, медицинское страхование, страхование имущества, ответственности, автомобильное страхование…

Само название – добровольные виды страхования, говорит о том, что это добровольный, осознанный выбор человека – его естественное желание защитить самое дорогое, застраховаться от непредвиденных расходов в случае неприятных неожиданных событий – несчастного случая, болезни, ДТП, угона, пожара, ограбления, затопления, от выплат пострадавшей стороне, если застрахованный виновен в причинении ущерба третьим лицам.

В случае если что-либо из перечисленного произойдет, страховая компания станет на защиту интересов своего клиента (при условии наличия соответствующего полиса и в рамках страховой суммы).

Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования – эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г.

Страховщики предлагают свои услуги в виде страховых программ. В рамках каждой из этих программ конкретный вид имущества страхуется на тех или иных базисных условиях.

1. Личное страхование и его особенности.

Согласно Закону об организации страхового дела объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

По мнению экспертов, страхование жизни получает в России все большее распространение. По итогам 2006 г. взносы по договорам страхования жизни по всей стране составили 16 млрд руб.

1.1 Добровольное страхование жизни

Среди множества видов страхования жизни можно выбрать:

– страхование на определенный срок (без накопления);

– смешанное страхование;

– пожизненное страхование.

Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь или жизнь другого лица при его письменном согласии. Если в течение срока действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Тарифы по данному виду страхования меньше, чем по договорам пожизненного страхования, где частота наступления страховых случаев выше.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 60–70 лет – у каждого страховщика верхний предел максимального возраста установлен свой.

Решение о принятии на страхование рисков в личном страховании (риски наступления смерти по различным причинам, риски наступления нетрудоспособности, возникновения заболеваний и т. д.) страховщик не примет без объективного анализа медицинских и финансовых рисков.

Необходимо будет предъявить карту медицинского обследования, которая подлежит заполнению до момента принятия страховщиком окончательного решения о готовности страхования заявленных рисков.

На размер страховой премии, которую определяет для клиента страховая компания, влияют следующие обстоятельства:

· Возраст; (Принимая во внимание возраст застрахованного лица, страховщик рассчитывает предполагаемое число лет, на протяжении которых застрахованный еще будет продолжать активную работу)

· Профессия;

· Доход; (При оценке дохода страхователя учитываются заработная плата, наличие машины, полиса медицинского страхования, социальный пакет, предоставляемый работодателем. Если доход от профессии страхователя существенно колеблется из года в год, то в расчет принимается доход за несколько последних лет. Это актуально для лиц, занятых в частном бизнесе)

· Наличие иждивенцев (Если застрахованному лицу на момент заключения договора страхования жизни исполнилось 55 лет и он предположительно уйдет на пенсию в возрасте 60 лет, то в результате максимальная сумма дохода, которую недополучат иждивенцы в результате его смерти, будет не более размера его заработка за пять лет)

1.2 Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страхователь имеет право на:

· участие во всех видах медицинского страхования;

· свободный выбор страховой организации;

· осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон.

В Законе о медицинском страховании дается общее определение договора медицинского страхования.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

· наименование сторон;

· сроки действия договора;

· численность застрахованных (в коллективном договоре);

· размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

· перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;

· права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договор ДМС считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса.

Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:

1. Обязанность страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ст.936 ГК РФ ч.2).

2. Главное различие между ОМС и ДМС лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

3. Из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при ОМС и ДМС: при ОМС - это органы исполнительной власти и работодатели, при ДМС - граждане и работодатели.

4. ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС - личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС – налоговые взносы.

5. ОМС обеспечивает минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи. ДМС позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных.

6. Перечь лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется территориальной программой государственных гарантий. Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для её реализации осуществляется страховой организацией самостоятельно.

Отличий может быть перечислено много, но я назвала самые основные.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Эта особенность медицинского страхования играет важную роль в решении вопроса о пределах ответственности страховщика перед застрахованными гражданами. Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой‑то степени за качество его результатов.

1.3 Заключение договора личного страхования.

Для договора страхования жизни или договора добровольного медицинского страхования законом предусмотрена обязательная письменная форма его заключения! Стандартная форма договора, как правило, своя у каждого страховщика.

В любом договоре страхования должны содержаться следующие сведения.

1. Наименование сторон. Реквизиты должны быть полными.

2. Сроки действия договора. Если срок действия договора не указан, он будет признан бессрочным, а значит, недействительным.

3. Численность застрахованных. Если речь идет о медицинском страховании, то, как мы уже знаем, оно может быть не только индивидуальным, но и коллективным. В этом случае к договору должен быть приложен поименный список лиц, которые подлежат добровольному медицинскому страхованию. В договоре должно быть указание на то, что приложенный список является «неотъемлемой частью договора».Список должен быть утвержден страховой компанией, т. е. на приложении должны стоять печать и подпись уполномоченного сотрудника страховщика.

4. Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов. Эти условия должны быть четкими по смыслу и не допускающими неоднозначного толкования. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования. Здесь нужно не полениться и сравнить цены у конкурентов – других страховщиков, ведь высокая цена не всегда означает достойное качество.

5. Перечень медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы ДМС. Подробный перечень таких услуг также может быть приложением к договору.

6. Права, обязанность и ответственность сторон.

Все эти условия признаются существенными условиями договора, т. е. они обязательно должны быть согласованы сторонами договора. Если хотя бы одно из существенных условий договора в нем не указано, договор через суд может быть признан незаключенным.

При заключении договора нужно учитывать, что у страховой компании должна быть лицензия на право заниматься медицинским страхованием.

2. Страхование имущества.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договорам страхования, связанным с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, может быть застраховано: 1) имущество юридических лиц; 2) имущество физических лиц.

Объектами страхования имущества юридических лиц могут быть:

– добровольное страхование средств наземного транспорта;

– добровольное страхование средств воздушного транспорта;

– добровольное страхование средств водного транспорта;

– добровольное страхование грузов;

– добровольное страхование других видов имущества. Объектами страхования имущества физических лиц могут быть:

– добровольное страхование квартир;

– добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

– добровольное страхование транспортных средств;

– добровольное страхование домашнего имущества;

– добровольное страхование других видов имущества.

Услуга страхования оказывается путем заключения между страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.

По крупным рискам страхователь обычно представляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования.

Договор страхования имущества оформляется в произвольной форме. Это значит, что согласно правилам п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При оформлении договора страхования недвижимости: перечень страховых рисков должен быть максимален и по возможности включать в себя пожар, удар молнии, взрыв газа, стихийные бедствия, повреждение водой из различных систем, противоправные действия третьих лиц, а также террористический акт.

Максимальный размер страхового возмещения ограничен только размером страховой суммы, подлежащей оплате.

Если точная оценка имущества обязательна, то вам нужно будет или организовать осмотр квартиры представителем страховой компании, или договариваться с независимым оценщиком об определении рыночной стоимости квартиры. Последнее является роскошью, за которую придется заплатить.

Осмотр имущества представителем страховщика обычно сопровождается его фото или видеосъемкой.

В соответствии с правилами ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

· По возможности сократить ущерб, нанесенный имуществу

· Ничего не трогать на месте происшествия. После пожара, наводнения и т. п. передвигать предметы, наводить порядок, да и просто трогать вещи не рекомендуется. Подождите приезда представителя страховой компании.

· Немедленно поставить в известность страховщика. В договоре указывается точный срок, который дается для уведомления страховщика о произошедшем. Обычно это одни сутки. В течение этого времени от вас требуется сделать телефонный звонок, отослать факс, письмо по электронной почте – что угодно, чтобы информация действительно дошла до страховщика.

· Предоставить страховщику документы по списку, указанному в договоре или правилах страхования. Срок, отпущенный страховым компаниям на выплату компенсации, составляет примерно от 5 до 15 дней после предоставления всех необходимых документов.

Если произошло что‑то действительно серьезное, то лучше по возможности зафиксировать последствия ЧП самостоятельно до приезда эксперта. В спорных ситуациях видео и фотоматериалы имеют решающее значение.

3. Страхование автотранспорта

Добровольное страхование автотранспорта относится к добровольному виду страхования имущества.

Транспортные средства, в частности автомобили, относятся к движимому имуществу, имуществу особого рода – источнику повышенной опасности. Это означает, что транспортные средства с большой долей вероятности способны нанести ущерб жизни, здоровью или имуществу человека. Автострахование возможно в различных вариациях:

– Авто-каско (страховые случаи: ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины результате грабежа, разбоя, кражи)

– Авто-комби (страховое возмещение по риску повреждения или гибели транспорта, а так же страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев, багажа и дополнительного оборудования, установленного на транспортное средство.)

Существует два варианта страхового покрытия:1) Полное каско 2) Частичное каско.

Частичное каско включает риски: повреждения или уничтожение объекта или его частей в результате ДТП – столкновение, опрокидывание, падение; взрыва, пожара стихийного бедствия, провала под лед, повреждения от злонамеренных действий 3-х лиц и т.д.;

Полное каско включает все опасности, относящиеся к частичному каско и угон.

Договор страхования заключается от двух месяцев до года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока (не менее 50% первый платёж после заключения договора и второй платеж через 3-4 месяца после заключения договора)

Договор вступает в силу как правило со следующего дня после уплаты наличными деньгами или безналичным путем с момента зачисления средств на счёт страховщика.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско:

1)Денежная компенсация при угоне или полном разрушении (когда на восстановление используется средств больше стоимости самого автомобиля)

2)Оплата ремонтных работ при повреждении авто.

Договор по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме сохраняет свое действие до конца срока в размере разницы между страховой суммы и произведенными выплатами.

Возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам или выгодоприобретателю (если имущество не собственное или залоговое).

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил действие, способствующее страховому случаю (ДТП): умышленно, в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, не имел удостоверения на право вождения, не предъявил страховщику поврежденное имущество для экспертной оценки, сообщил заведомо ложные сведения о страховом случае.

Заключение

Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

В странах развитой экономики страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий различного рода техногенных аварий, финансовых рисков.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

Литература

1. Кузнецова О.В. «Добровольное страхование», М.,2006

1. Под. ред. Шахова В.В, Ахвледиани Ю.Т., «Страхование» 2-е изд., М, 2006
2. Макарова В.И. «Добровольное страхование имущества», М.,2001 г.
3. Пылов К. И. «Страховое дело в России», М., 2004.

12.09.2017 5527 0

Здравствуйте! В этой статье расскажем о добровольном медицинском страховании.

Сегодня вы узнаете:

1. В чем суть системы добровольного медицинского страхования;
2. Какие виды действуют в РФ;
3. Какие компании предлагают такую услугу для граждан.

На сегодняшний день разные виды страхования приобретают все большую популярность. И сегодня мы поговорим об уникальном виде – ДМС. Он отличается от других видов, обладает присущими только ему чертами. Все это и обсудим далее.

ДМС: что это такое

Для любого человека важно его здоровье. Но все мы не застрахованы от случайных травм, пищевых отравлений и прочих неприятных моментов. Медицинское страхование помогает свести к минимуму последствия таких ситуаций.

Есть у каждого. Но прибегая к бесплатной медпомощи мы не всегда получаем ее на высоком уровне. Особенно эта проблема актуальна для регионов страны.

Вдаваться в подробности не станем, отметим только, что многие люди отдают предпочтение платным медицинским услугам. Наличие платного полиса позволяет избежать стояния в очередях и долгого ожидания процедур.

ДМС – это добровольное медицинское страхование, включающее в себя платную скорую помощь, возможность обращения в клинику бизнес-класса и так далее.

Кто выступает страхователем

Страхователями могут быть физлица, а также юрлица, которые занимаются страхованием работников в своей компании.

Преимущества и недостатки ДМС

Плюсы:

• Врачи и персонал более внимательно относятся к пациентам;
• Все необходимые инструменты и оборудование у врачей есть в полном объеме;
• Вы можете выбрать любую клинику по своему желанию;
• Не нужно стоять в очередях;
• Можно выбрать удобное время приема.

Минусы:

• Встречались случаи, когда доктора назначали явно лишние процедуры, чтобы получить больше прибыли;
• Часто встречаются неопытные специалисты. Хотя это в равной степени относится и к муниципальным клиникам.

Что входит в страховой пакет

Если он стандартный, то предусмотрены следующие услуги:

• Экстренная помощь стоматолога (протезирование в пакет не включено);
• Вызов доктора на дом;
• Вызов неотложной помощи (платно).

Полисом не могут быть покрыты следующие заболевания:

• Онкологического характера;
• Патологии психики и нервной системы;
• Заболевания генетического и наследственного типа;

ДМС для граждан других государств

В программе ДМС в течение последних двух лет участвуют иностранцы и трудовые мигранты. Полис они могут приобрести по низкой цене,предусмотрена неотложная и санитарно-медицинская помощь.

Если есть необходимость, можно приобрести более обширный пакет услуг.

Различия ДМС и обязательного страхования

Пакетов страхования существует много, но если предприятие является муниципальным, ДМС чаще всего там не осуществляют, повсеместно используется ОМС. Поэтому мы сейчас остановимся на отличиях двух этих процедур.

Отметим, что и обязательное и добровольное страхование позволяет получить быструю медпомощь. Но какой именно вид страхования выбрать, решать только вам.

Причина для отказа в оказании услуг при наличии полиса ДМС

Основания для отказа могут быть следующие:

• Перед тем как подписать договор, вы скрыли информацию о фактическом состоянии своего здоровья;
• Наступление страхового случая связано с алкогольным или токсическим опьянением;
• Вы получили травму в момент совершения противоправных действий;
• Травма получена в результате попытки суицида.

Механизм действия программы ДМС

У этой системы есть сходство с процедурой обязательного страхования. Человек обращается в медицинское учреждение и получает необходимую помощь в нужный ему момент. Но обладатели полиса ДМС могут получить более высокий уровень обслуживания, при необходимости им предоставляются палаты с повышенным комфортом.

Даже если человек наблюдается в государственной поликлинике, он получает некоторые преимущества, о которых мы ранее уже упоминали.

Система ДМС позволяет клиенту посещать не только клиники в пределах территории РФ, но и проходить лечение за рубежом.

Часто различные компании используют полисы ДМС в качестве бонуса для своих сотрудников. Только в этом случае объем дополнительных услуг существенно ограничен.

Виды добровольного медицинского страхования

Действует много видов ДМС: страхование комплексного типа, страхование детей, страхование беременных женщин на период беременности и родов. Если же говорить о широком смысле ДМС, то оно делится на личное и коллективное.

Личное страхование

Каждый пункт полиса в этом случае прописывается и рассчитывается в сугубо индивидуальном порядке. Для заключения договора может быть предусмотрено прохождение дополнительного обследования у узких специалистов. Прежде всего, это страхование физических лиц.

Коллективное страхование

Эта услуга подразумевает страховку всего персонала конкретной компании. Заключается договор между страховой компанией и юрлицом, которое является клиентом.

Этот продукт довольно популярен, а условия договора сводятся к следующему:

• Все застрахованные лица должны быть сотрудниками одной компании либо членами семей сотрудников;
• Существуют ограничения по возрасту;
• Список сотрудников может быть плавающим: уволенных исключают и включают вновь прибывших;
• Страховую премию можно перечислять частями;
• Есть ограничения по сумме страхования на одного работника, к примеру, не менее 20 000 рублей.

Преимуществами этого вида ДМС являются более лояльные условия для корпоративных клиентов, страхование обходится дешевле, чем индивидуальное. Во многом это зависит от того, какой страховщик будет выбран компанией.

Этапы оформления полиса ДМС

Выдавать полисы могут только те страховые компании, которые имеют лицензию на этот вид деятельности. Оформить полис можно, посетив офис компании лично, либо используя интернет.

А сейчас перейдем к пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем подходящую компанию.

Лицензированных компаний на территории РФ большое количество – есть из чего выбирать. Что касается условий и стоимости, то они отличаются, порой существенно. Выбирайте компанию, которая полностью соответствует вашим целям и пожеланиям.

Шаг 2. Выбираем программу страхования.

Основных программ действует четыре:

• Базовая;
• Полная;
• Расширенная;
• Комбинированная.

В базовый пакет входят бесплатные консультации, осмотры и несколько видов терапии. Стоимость этого полиса не превышает 6000 рублей.

В расширенный пакет входят все услуги, представленные в базовом, только с бонусами. Вы сможете обратиться к любому доктору тогда, когда удобно вам, без очереди.

Полный пакет – самый затратный по финансам. Но и польза от него огромна: возможность лечиться в любой клинике на территории РФ, покрытие затрат на санатории, экстренная помощь и любые виды диагностики также в него включены.

Комбинированный пакет услуг клиент формирует сам. Выбирает нужные страховые услуги и включает их в контракт.

Шаг 3. Анализируем и подписываем договор.

Прежде чем вы подпишите договор, прочитайте его пункты. Не просматривайте бегло, а именно изучайте. Если что-то вам не нравится, настораживает, сразу выскажите это специалисту страховой компании. Платите за полис вы, а значит и на уступки компания, вероятнее всего, пойдет.

Шаг 4. Оплачиваем полис.

Оплата обычно принимается наличными, банковским переводом либо другим способом, которые предусмотрены компанией. Также существует возможность оплаты в рассрочку. Это оговаривается индивидуально.

Шаг 5. Получаем полис.

Полис в оригинале получаем в офисе страховой компании. Вступит в силу он приблизительно через 14 дней.

Расходы на полис ДМС: от чего они зависят

На стоимость любой программы страхования влияет несколько важных факторов. Остановимся на них подробнее.

• В каком регионе проживает владелец полиса.

Стоимость полиса увеличивается, если вам оказывают медпомощь в другом городе либо вообще в другом регионе. Есть страховки, стоимость которых изначально завышена, они позволяют пользоваться медицинскими услугами независимо от места проживания.

• Возрастная группа страхователя.

Чем клиент моложе, тем дешевле ему обойдется страхование. Это не затрагивает детей, так как их страхуют на особых условиях.

Начиная с 30 лет, при расчете стоимости полиса начинают использовать коэффициент возрастания. Если владельцу полиса больше 50 лет, то страхование обойдется в 1,5 раза дороже.

Страховка для мужчин также стоит больше, чем для женщин: мужчины имеют риски повышенного уровня для жизни и здоровья.

• Объем услуг.

Если в вашу программу страхования включено много разнообразных услуг, стоимость полиса заметно увеличивается. К примеру, услуги стоматолога сразу повышают стоимость на 15 000 рублей.

• Хронические заболевания.

Когда человек обращается за страховкой, а заболевание у него уже есть, ему могут просто отказать в услуге. Либо применить так называемый период ожидания. Если у клиента серьезное заболевание, это время может составить до полугода. А значит и стоимость полиса будет увеличена в разы.

• Страховая сумма.

Расходы страхователя оплачиваются строго в рамках суммы, которая установлена заранее. Чем больше сумма, тем больше стоит страховка. Сумма страховки может быть увеличена клиентом за отдельную плату.

Где оформить ДМС?

Сейчас предлагаем рассмотреть несколько компаний, которые предлагают услугу по добровольному медицинскому страхованию.

Согаз

Компания предлагает вашему вниманию несколько программ:

• Пакет «Экономичный «;
• Пакет «Универсальный «;
• Пакет «Специальный «;
• Спецпрограмма «Антиклещ «.

Возрастная аудитория для предоставления страховки очень широкая: от 1 до 81 года. При этом застраховано может быть не только одно физлицо, но и все члены его семьи.

Стоимость программ тоже разнообразна: от 35 до 85 тысяч рублей.

Альфа страхование

Страховщик с высочайшим уровнем обслуживания. Компания обладает большой сетью филиалов по всей стране. Программы для клиентов очень профессионально составлены, стоимость начинается от 5000 рублей. Программ действует несколько десятков.

Ингосстрах

Компания, которая работает на рынке с 50-х годов прошлого века. Полис можно заказать, используя мобильное приложение. У клиентов есть возможность получить страховку ДМС при ДТП.

Компания сотрудничает с большим количеством частных и государственных клиник.

Росгосстрах

Является старейшей страховой компанией РФ. Предлагает большое количество программ ДМС для различных категорий граждан.

ВТБ Страхование

Ест несколько уникальных страховых программ: например, помощь больным онкологией. Полис можно оформить быстро, не посещая офис лично.

Страховое агентство «Медстраховка»

Занимается сопровождением физлиц и корпоративных клиентов. Компания сотрудничает с крупными страховыми компаниями. Агентство подбирает своим клиентам самые выгодные программы страхования. Консультации для клиентов бесплатны.

Ошибки при выборе программы страхования

Добровольное страхование в нашей стране пока не достигло европейского уровня. Сведения о таком страховании у наших граждан часто ошибочные и неполные. Давайте остановимся на самых распространенных мифах о ДМС.

Я не нуждаюсь в ДМС, устраивает районная поликлиника.

В районных поликлиниках можно получить только минимальный набор услуг. А если понадобится сложная диагностика, ее нужно проходить платно.

Следует выбирать самую дорогую клинику.

Это далеко не так. Высокая стоимость услуг не означает, что качество услуг тоже будет высоким. В любой клинике главное – не стоимость, а то, насколько квалифицированный в ней персонал.

Если полис дешевый, покупать не стоит.

Это ошибка. Часто недорогие программы по страхованию компании предлагают, чтобы привлечь большое количество клиентов. К тому же, если состояние здоровья у вас нормальное, то базовой программы страхования будет вполне достаточно.

Способы сэкономить на ДМС

Любой гражданин имеет все шансы сократить расходы на медицинскую страховку. Как это сделать, подскажем мы.

Способ 1. Становитесь участником программы лояльности.

Часто страховые компании предлагают полисы со скидками по различным акциям либо сезонным предложениям. Можно заняться отслеживанием таких мероприятий и подобрать для себя вариант.

Способ 2. Посещайте ведомственные клиники.

Как правило, цены в них не накручивают, а специалисты там работают отличные. К тому же сейчас практически все ведомственные клиники принимают всех желающих.

Способ 3. Не включайте в страховку необязательные, но дорогие услуги.

Оценивайте персонал, который работает в клинике. А вот китайский массаж или шоколадные обертывания включать в договор вовсе не обязательно.

Способ 4. Ведите здоровый образ жизни.

Самый банальный совет. И при этом самый эффективный. Занимайтесь спортом, поддерживайте себя в хорошей форме. Так вы сэкономите и деньги и здоровью поможете.

Заключение

ДМС – это способ полноценной защиты здоровья и жизни человека. Если сравнивать с обязательным страхованием, то преимущества налицо.

Понятно, что платные услуги оказываются более качественно, а отношение к пациенту в платной клинике разительно отличается от бесплатной. Поэтому принимайте решение о том, что лучше именно для вас.