Договор банковского вклада (депозитный договор)- это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях, предусмотренных договором. Ст. 834 Гражданского кодекса РФ. Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в валюте Российской Федерации (в рублях) или в конвертируемой валюте иностранных государств. Вклад может быть внесен как в наличной так и в безналичной форме.

Договор банковского вклада является реальным, поскольку для его заключения необходимо осуществить реальную передачу денежного вклада банку. Только после этого вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, при этом каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, то на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК о публичном договоре, то есть банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другими. На правоотношение сторон по депозитному договору распространяется действие Закона РФ от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" в редакции Федерального закона от 9 января 1996 г. Депозитный договор заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности.

Ранее в литературе высказывались различные точки зрения по вопросу о природе договора банковского вклада. Его рассматривали в качестве разновидности договора займа Агарков М.М. Основы банковского права. 1994. - с. 68-72. , в качестве иррегулярного хранения (хранения денег-вещей, определяемых родовыми признаками) Вильнянский С. И. Кредитно - расчетные правоотношения. Харьков 1955. - с. 16 или как совокупность элементов указанных договоров Иоффе О. С. Советское гражданское право. - С. 367..

В новом законодательстве наряду с понятием "банковский вклад" использован термин "депозит", восходящий к латинскому depositum-хранение. Это связано с устоявшейся банковской терминологией. Однако в ст. 834 ГК в отличие от п.1 ст. 111 Основ гражданского законодательства 1991 г. не содержится даже упоминания об обязанности банка "хранить" денежные средства вкладчика. Сохранившаяся в ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности" ссылка на хранение денежных средств в качестве одной из целей банковского вклада имеет экономический, а не юридический смысл.

Сторонами договора является банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо (как российское, так и иностранное). У договора банковского вклада с участием граждан-вкладчиков есть существенная особенность: гражданин-вкладчик, открывший депозитный счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц проведение такой операции со вкладом запрещено п. 3 ст. 834 ГК. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов по нему. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.

На депозитный счет по вкладу могут быть зачислены денежные средства, поступившие от третьих лиц. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение средств от этих лиц, представив им необходимые данные о счете по вкладу.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) или на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Исключение представляют только вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных депозитным договором. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. Это означает, что банк обязан возвратить сумму вклада с начислением на нее с момента внесения вклада процентов в размере единой учетной ставки Центрального банка России по крупным ресурсам, предоставляемым коммерческим банком (ставка рефинансирования).

Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота, предусмотренным для таких документов. И хотя в ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности" установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п. 2 ст. 3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК.

В настоящее время сберегательная книжка в основном используется при заключении договора банковского вклада до востребования. Рассмотрим особенности правового регулирования отношений, возникающих при выдаче сберегательной книжки. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется. По желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана либо именная сберегательная книжка, либо сберегательная книжка на предъявителя. Сберегательная книжка является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком:

• а) наименование и место нахождение банка, а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала;
• б) номер счета по вкладу;
• в) все суммы денежных средств, зачисленных на счет;
• г) все суммы денежных средств, списанных со счета;
• д) остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Банк вправе не выдавать вклад по сберегательной книжке, в которой отсутствует один из этих реквизитов.

Вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать в одном лице - ведь такая сберегательная книжка, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения. Если держатель недействительной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку.

Все операции по счету должны быть отражены в сберегательной книжке с указанием остатка денежных средств на счете. Возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад по сберегательной книжке. Если сама сберкнижка находится на руках у вкладчика, то эта операция, а также новый остаток средств на счете не найдут отражение. В этом случае реквизиты сберкнижки формально не будут соответствовать установленным требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительность сберегательной книжки на предъявителя. Статья 843 ГК предусматривает в этом случае иное последствие- презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые присутствуют в сберкнижке.

Такая презумпция означает, что, если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать особенно держателю сберегательной книжки на предъявителя, не являющегося вкладчиком.

Если утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Письмом банка России №14-3-20 от 10 февраля 1992 г. "О депозитных и сберегательных сертификатах банков" установлены единые для всех банков РФ правила по выпуску и оформлению депозитных и сберегательных сертификатов.

Всякий документ, право требования по которому может уступаться одним лицом другому, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него депозитов, должен именоваться депозитным сертификатом, а аналогичный документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него сберегательных вкладов, - сберегательным сертификатом.

Сберегательный сертификат выдается гражданину РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории РФ или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы.

Срок обращения по срочным сертификатам ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов может превышать один год в том случае, когда условия их выпуска согласованы с Центральным банком РФ. Если срок обращения в сертификате не оговорен или срок получения депозита или вклада по сертификату просрочен, то такой сертификат считается документом до востребования, по которому банк несет обязательства оплатить обозначенную сумму немедленно по первому требованию владельца. Комментарии законов РФ. - М.: Фонд «Правовая культура». - 1998. - С. 26.

Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия их выпуска и обращения. Условия выпуска, содержащие порядок выпуска и обращения сертификатов, описание их внешнего вида и образец, со ссылкой на дату их принятия и наименование органа банка, принявшего такое решение, в десятидневный срок после их принятия представляются в двух экземплярах в Главное территориальное управление Центрального банка по месту нахождения корреспондентского счета. Регистрация проспектов выпуска депозитных сертификатов не требуется.

Учреждение Банка России могут запретить выпуск, признать его недействительным с возвратом всех собранных средств вкладчикам, а также потребовать досрочной оплаты сертификатов в следующих случаях:

• - условия выпуска противоречат;
• - банк своевременно не предоставил условия выпуска сертификатов в Главное территориальное управление Центрального банка;
• - банк указывает в своей рекламе о выпуске сертификатов сведения, противоречащие условиям их выпуска, действительному состоянию дел, действующему законодательству;
• - банк нарушает действующее законодательство в процессе выпуска, обращения и оплаты сертификатов.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемым по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором с вкладчиком. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладчикам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Такое сообщение должно быть сделано в письменно форме, если иное не предусмотрено депозитным договором. Для юридических лиц (вкладчиков) по вкладам до востребования одностороннее изменение процентов допускается также в силу заключенного между сторонами договора.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому времени проценты.

Кредитные организации обязаны обеспечивать возврат вкладов. Одним из способов такого обеспечения является страхование последних. Целям гарантирования возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам служит Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Его участниками являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Кроме того, банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов. Данные фонды имеют статус некоммерческих организаций.

По вкладам граждан в банках, в которых РФ, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Это означает, что до предъявления требований к лицу, которое несет дополнительную ответственность (РФ, ее субъекты, муниципальные образования) к ответственности другого лица, являющегося основным должником (коммерческий банк) кредитор должен предъявить требования к основному должнику. Банковские операции. Права клиентов «вкладчиков». // Б - ка Российской газеты. - 1999. - №11. - с. 98.Лицо, несущее субсидиарную ответственность, до удовлетворения заявленного требования должно предупредить основного должника. Иначе основной должник может выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которое он имел против кредитора.

Ответственность по договору банковского вклада наступает для лица, принявшего вклад, в следующих случаях:

• а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;
• б) при утрате обеспечения или ухудшения вклада;
• в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением требований законодательства о вкладах;
• г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. При невыполнении предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий ответственность состоит в уплате вкладчику зачетной неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, и в возмещении убытков. При принятии вклада от граждан неуполномоченным лицом с нарушением требований законодательства установлена более строгая ответственность, которая выражается в уплате вкладчику процентов по нему, исходя из ставки банковского процента на день возврата долга, а сверх этого взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки).

На сумму не уплаченных в срок процентов по вкладу подлежат уплате проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. Эти правила подлежат применению в случае, если иное не установлено договором банковского вклада.

“АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)

___________________________________________________________________

УТВЕРЖДЕНО:

Правлением Сбербанка России

Протокол № 000 §57 от 01.01.2001

5.15. Мемориальный список–ордер ф. 44

5.16. Кассовые журналы ф.№ 000 и ф.№ 000 44

5.17. Мемориальный ордер ф.№ 000 44

5.18. Заявление об утрате сберегательной книжки ф.№ 000 44

5.19. Заявление об отмене ранее составленного заявления об утрате сберкнижки ф.№ 000 44

5.20. Справка о состоянии вклада(ов) ф.№ 000 45

5.21. Заявление ф.№ 000 на предоставление информации о состоянии вклада 45

5.22. Заявление об изменении контрольной информации ф.№ 000 45

5.23. Завещательное распоряжение ф.№ 000 45

5.24. Завещательное распоряжение об отмене/изменении завещательного распоряжения ф.№ 000 46

5.25. Книга регистрации завещательных распоряжений ф.№ 000 (ф.) 47

5.26. Доверенность ф.№ 000 47

5.27. Справка о проведенной операции с наличной валютой и чеками ф.№ 000 48

5.28. Реестр операций с наличной валютой и чеками ф.№ 000 48

5.29. Ведомость операций, проведенных в ЦБД счетов клиентов – физических лиц ф.№ 000 50

5.30. Ведомость операций причисления процентов (списания налогов), проведенных в ЦБД счетов клиентов – физических лиц ф.№ 000 50

5.31. Реестр документов по операциям структурного подразделения ф.№ 000 51

11.4. Выплата сумм на достойные похороны 150

12. Порядок начисления и причисления процентов по вкладам 157

13. ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ КОНТРОЛЯ ЗА ОПЕРАЦИЯМИ ПО ВКЛАДАМ 164

13.1. Общие положения 164

13.2. Перечень операций по вкладам, подлежащих контролю 164

13.3. Порядок осуществления контроля 165

14. Выдача справок по вкладам, их розыск, наложение и снятие ареста, обращение взыскания на вклады, конфискация вкладов 170

14.1. Выдача справок по вкладам и/или выписок 170

14.2. Представление подлинных документов 178

14.3. Розыск вкладов 179

14.4. Наложение/снятие ареста 182

14.5. Обращение взыскания на денежные средства, находящиеся во вкладах, конфискация вкладов 187

15. БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ ОПЕРАЦИЙ ПО ВКЛАДАМ 192

ПЕРЕЧЕНЬ ССЫЛОЧНЫХ ДОКУМЕНТОВ 194

Приложение 1 197

Приложение 2 198

Приложение 3 202

Вклады, по которым производится открытие новых счетов 202

Вклад “До востребования Сбербанка России” 202

Вклад "Универсальный Сбербанка России" (в рублях, долларах США, евро) на 5 лет 203

Вклад "Зарплатный Сбербанка России" (в рублях) на 5 лет 203

Вклад "Пенсионный-плюс Сбербанка России" (в рублях) на 3 года 204

Вклад “Пенсионный депозит Сбербанка России” (в рублях) на 2 года 205

Вклад "Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России " (в рублях) на срок 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года 206

Вклад "Пополняемый депозит Сбербанка России " (в рублях, долларах США, евро) на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года 207

Вклад “Особый Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) на 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года 209

Вклад “Депозит Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) на 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года 212

Приложение 4 214

Вклады, прием которых прекращен или приостановлен 214

Вклады “Срочный” в рублях и иностранной валюте и “Специальный счет”, открытый по зачислению суммы компенсации, начисленной в соответствии с Указом Президента СССР от 22.03.91г. 214

Вклад “Пенсионный Сбербанка России” (в рублях) 215

Вклад “Юбилейный Сбербанка России” (в рублях) на 3 месяца и 1 день 216

Целевой вклад на детей (в рублях), вклад на детей в иностранной валюте 217

Срочный вклад с ежемесячной выплатой дохода (в рублях). 219

Вклад “С ежемесячным начислением процентов Сбербанка России” 219

(в долларах США) 219

Номерной вклад (в рублях) 223

Вклад “На предъявителя” (в рублях) 224

Вклад “Пополняемый Сбербанка России” (в долларах США) на 3 месяца и 1 день, 6 месяцев 226

Вклад “Европейский Сбербанка России” (в евро) на 1 год и 1 месяц 227

Вклад “СБ-501” (в рублях) на 501 день 228

Вклад “Срочный депозит Сбербанка России” (в рублях и долларах США) 230

Вклад “Фиксированный процент Сбербанка России” (в рублях) на 3 месяца, на 6 месяцев 231

Условные вклады 232

Вклад “Сберегательный Сбербанка России” (в рублях) на 1 месяц и 1 день, на 2 месяца и 1 день, на 3 месяца и 1 день, на 6 месяцев 232

Вклад “Особый Сбербанка России” (в долларах США) на 3 месяца и 1 день 235

Вклад “Особый Сбербанка России” (в рублях) на 3 месяца и 1 день 236

Вклад “Срочный пенсионный Сбербанка России” (в рублях) на 3 месяца и 1 день, на 6 месяцев, на 1 год и 1 месяц, на 2 года 238

Вклад "Компенсационный Сбербанка России" (в рублях) на 2 месяца 241

Вклад "Молодежный Сбербанка России" (в рублях) на 3 месяца и 1 день 242

Вклад “Пенсионный депозит Сбербанка России” (в рублях) на 3 месяца и 1 день, на 6 месяцев, на 1 год и 1 месяц 243

Вклад "Накопительный Сбербанка России" (в рублях) на 2 года 244

Вклад "Юбилейная рента Сбербанка России" (в долларах США) на 1 год и 1 месяц, на 2 года 245

Вклад “Доллар-депозит Сбербанка России” (в долларах США) на 1 месяц и 1 день, на 3 месяца и 1 день, на 6 месяцев 246

Вклад “Новый европейский Сбербанка России” (в евро) на 1 год и 1 месяц, на 2 года 246

Вклад “Евро-депозит Сбербанка России” (в евро) на 1 месяц и 1 день, на 3 месяца и 1 день, на 6 месяцев 247

ПРИЛОЖЕНИЕ 5 248

Неподвижные вклады 248

1. Неподвижные вклады с остатками 3 руб. и выше 248

2. Неподвижные вклады в размере до 3 руб. 249

3. Неподвижные вклады, открытые безналичным путем, по которым операции не совершались в течение двух лет со дня открытия счета 251

Приложение 6 253

Приложение 7 253

Приложение 8 255

Приложение 9 256

Приложение

1. ПРЕДМЕТ РЕГУЛИРОВАНИЯ

1.1. Настоящая Инструкция регламентирует порядок совершения операционно-кассовыми работниками Сбербанка России операций по вкладам физических лиц в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

1.2. Инструкцией определены:

Документы, удостоверяющие личность физических лиц, совершающих операции по вкладам;

Правила оформления типовых форм документов, применяемых при совершении операций по вкладам. При этом основные правила изложены в пятом разделе настоящей инструкции, а далее приводятся лишь особенности их оформления при выполнении операций по вкладам;

Порядок распоряжения вкладами как самим вкладчиком, так и его представителем, права которого основаны на законе либо на доверенности, выданной вкладчиком; особенности распоряжения вкладами несовершеннолетних лиц, а также совершеннолетних лиц, находящихся под опекой (попечительством); порядок оформления распоряжений вкладчика на случай смерти, порядок оформления доверенностей по вкладам;

Выдача справок по вкладам, их розыск, наложение и снятие ареста, обращение взыскания на вклады, и их конфискация в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации ;

Порядок выполнения операций по вкладам – открытие/закрытие счета, прием/выдача наличных денег, безналичное списание/зачисление сумм со счета/ на счет, исчисление и присоединение причитающегося по вкладу дохода, порядок действий при утрате сберегательной книжки;

Порядок осуществления контроля за операциями по вкладам.

В Приложениях к Инструкции изложен порядок присвоения номеров счетам по вкладам как при их открытии, так и в случае реорганизации филиальной сети Банка, а также особенности выполнения операций по каждому виду вкладов, прием которых осуществляется Банком либо производился ранее, а затем был прекращен или приостановлен.

1.3. В Инструкцию не включены вопросы: перевода вкладов , списаний сумм на основании длительных поручений (за исключением длительных поручений на списание со вклада на другой вклад в рамках одной ЦБД филиала), конверсионных операций , последующего контроля за вкладными операциями, открытия операционного дня, проведения межотделенческих операций, а также порядок совершения операций по вкладам в условиях организации электронного документооборота. Указанные вопросы регулируются соответствующими нормативными документами Сбербанка России.

Порядок организации электронного документооборота при совершении операций по вкладам в автоматизированных структурных подразделениях изложен в Положении
.

1.4. Инструкция разработана в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законодательными и нормативными актами Российской Федерации, указаниями Центрального Банка Российской Федерации и обязательна к применению всеми структурными подразделениями Банка, осуществляющими операции по вкладам физических лиц.

2. ТЕРМИНЫ, ОПРЕДЕЛЕНИЯ и СОКРАЩЕНИЯ

2.1. В целях настоящей Инструкции применяются следующие термины и определения:

2.1.1. БАНК – Сбербанк России.

· законный представитель несовершеннолетнего вкладчика в возрасте до 14 лет – родитель, усыновитель, приемный родитель, опекун;

· законный представитель несовершеннолетнего вкладчика в возрасте от 14 до 18 лет – родитель, усыновитель, приемный родитель, попечитель;

· законный представитель совершеннолетнего недееспособного вкладчика – опекун;

· законный представитель совершеннолетнего, ограниченно дееспособного вкладчика - попечитель.

2.1.18. ИНОСТРАННЫЙ ГРАЖДАНИН – физическое лицо, не являющееся гражданином Российской Федерации и имеющее доказательства наличия гражданства (подданства) иностранного государства.

2.1.19. ИНФОРМАЦИОННАЯ БАЗА ДАННЫХ – локальная база данных автоматизированного структурного подразделения филиала Банка, не имеющего удаленного доступа к ЦБД филиала, которая содержит информацию о счетах физических лиц и операциях, совершенных по ним.

2.1.20. Информация о счетах – информация о счетах клиентов структурного подразделения филиала Банка и операциях, совершенным по ним, которая имеется в структурном подразделении на бумажном носителе (в картотеке).

2.1.21. КАССИР - работник, осуществляющий кассовые операции по вкладам.

2.1.22. КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ – операции с наличными деньгами и ценностями.

2.1.23. КОНТРОЛЕР - работник, осуществляющий документальное оформление операций по вкладу.

2.1.24. КОНТРОЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ – информация, содержащая не более 30 знаков (может иметь цифровое и/или буквенное обозначение, в том числе слово), которая указывается вкладчиком при открытии счета либо по действующим счетам при его явке.

2.1.25. ЛИЦО БЕЗ ГРАЖДАНСТВА – физическое лицо, не являющееся гражданином Российской Федерации и не имеющее доказательств наличия гражданства (подданства) иностранного государства.

2.1.26. ЛИЦО, ХОДАТАЙСТВУЮЩЕЕ О ПРИЗНАНИИ БЕЖЕНЦЕМ, - физическое лицо, не являющееся гражданином Российской Федерации, которое заявило о желании быть признанным беженцем.

2.1.27. НЕРЕЗИДЕНТ - физическое лицо, не являющееся резидентом в соответствии с п. 2.1.37. настоящей Инструкции.

2.1.28. НОТАРИАЛЬНО УДОСТОВЕРЕННОЕ ЗАВЕЩАНИЕ (ДОВЕРЕННОСТЬ, ДОКУМЕНТ, КОПИЯ ДОКУМЕНТА)- завещание (доверенность, документ, копия документа) удостоверенное нотариусом или должностным лицом органа местного самоуправления или должностным лицом консульского учреждения Российской Федерации. К нотариально удостоверенным доверенностям приравниваются доверенности, удостоверенные должностными лицами, перечисленные в п.7.2.7.3. настоящей Инструкции.

2.1.29. ОПЕКУН – юридическое лицо или совершеннолетнее дееспособное физическое лицо, выполняющее опекунские обязанности в отношении несовершеннолетних детей в возрасте до 14 лет или граждан, признанных судом недееспособными вследствие психического расстройства. При этом юридическое лицо – это воспитательное или лечебно-профилактическое учреждение, учреждение социальной защиты населения или другие аналогичные учреждения, в которых находится или помещен гражданин, нуждающийся в опеке. Гражданину может быть назначен только один опекун.

2.1.30. ОРГАНЫ ОПЕКИ и ПОПЕЧИТЕЛЬСТВА - органы местного самоуправления Российской Федерации, к компетенции которых в соответствии с уставом муниципального образования относятся функции по опеке и попечительству.

2.1.31. ПЕРСОНАЛЬНЫЙ ПАРОЛЬ – персональный пароль, ЭЦП или другой аналог, применяемый в автоматизированных ВСП работником.

2.1.32. ПОПЕЧИТЕЛИ – юридическое лицо или совершеннолетнее дееспособное физическое лицо, выполняющее попечительские обязанности в отношении несовершеннолетних детей в возрасте от 14 до 18 лет и граждан, ограниченных судом в дееспособности, либо выполняющие попечительские обязанности в форме патронажа над совершеннолетними дееспособными гражданами, которые по состоянию здоровья не могут самостоятельно осуществлять и защищать свои права и исполнять свои обязанности. При этом юридическое лицо – это воспитательное или лечебно-профилактическое учреждение, учреждение социальной защиты населения или другие аналогичные учреждения, в которых находится или помещен гражданин, нуждающийся в попечительстве.

2.1.33. ПРОГРАММНО-ТЕХНИЧЕСКИЙ КОМПЛЕКС – комплект оборудования и программного обеспечения , используемые в структурном подразделении или филиале Банка.

2.1.34. ПРОЛОНГАЦИЯ – продление срока действия договора банковского вклада.

2.1.35. РАБОТНИК, УПОЛНОМОЧЕННЫЙ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ КОНТРОЛЯ за операциями по вкладам – работник структурного подразделения, на которого приказом по филиалу Банка возложены обязанности по осуществлению контрольных функций за отдельными операциями по вкладам физических лиц, определенными настоящей Инструкцией.

2.1.36. РАБОТНИК ПОСЛЕДУЮЩЕГО КОНТРОЛЯ - работник бухгалтерской службы филиала Банка, осуществляющий последующий контроль за операциями по вкладам физических лиц, в соответствии с требованиями Инструкции № 7-2-р.

2.1.37. РЕЗИДЕНТ – физическое лицо, являющееся:

· гражданином Российской Федерации, за исключением граждан Российской Федерации, признаваемых постоянно проживающими в иностранном государстве в соответствии с законодательством этого государства;

· иностранным гражданином, постоянно проживающим в Российской Федерации на основании вида на жительство, предусмотренного законодательством Российской Федерации;

· лицом без гражданства, постоянно проживающим в Российской Федерации на основании вида на жительство, предусмотренного законодательством Российской Федерации.

2.1.38. РУБЛИ – валюта Российской Федерации.

2.1.39. РУБЛЕВЫЙ ВКЛАД – вклад в валюте Российской Федерации.

2.1.40. РУКОВОДИТЕЛЬ СТРУКТУРНОГО ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ – работник структурного подразделения в силу полномочий, основанных на доверенности, Положении о структурном подразделении Банка, осуществляющий руководство структурным подразделением, выполняющим операции по вкладам физических лиц (директор операционного управления (отдела), заведующий дополнительным офисом, заведующий операционной кассой вне кассового узла, начальник отдела (сектора) обслуживания физических лиц и др.).

2.1.41. СТОП-ЛИСТ – список реквизитов недействительных документов, удостоверяющих личность физического лица; список утерянных (похищенных) бланков сберегательных книжек; список реквизитов физических лиц, о которых имеются сведения об участии в террористической деятельности.

2.1.42. СТРУКТУРНОЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ (СТРУКТУРНЫЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ) – Операционное управление Сбербанка России, операционные управления (отделы), дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла территориальных банков и отделений Сбербанка России, выполняющие операции по вкладам физических лиц.

2.1.43. СТРУКТУРНОЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ (СТРУКТУРНЫЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ), ИМЕЮЩИЕ УДАЛЕННЫЙ ДОСТУП К ЦБД ФИЛИАЛА - автоматизированное структурное подразделение (подразделения), осуществляющее операции по вкладам в режиме on-linе с ЦБД филиала.

2.1.44. СТРУКТУРНОЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ (СТРУКТУРНЫЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ), НЕ ИМЕЮЩИЕ УДАЛЕННЫЙ ДОСТУП К ЦБД ФИЛИАЛА - автоматизированные структурные подразделения, осуществляющие операции по вкладам в локальной базе данных и взаимодействующие с ЦБД филиала в режиме off-line, или структурные подразделения, осуществляющие операции по вкладам вручную.

2.1.45. ТЕХНИЧЕСКАЯ РЕПЛИКАЦИЯ– техническая процедура, при которой происходит обмен информацией между базами данных ЦБД филиала и автоматизированного структурного подразделения с целью установления идентичности (соответствия) содержащихся данных.

2.1.46. ФИЛИАЛЫ БАНКА - территориальные банки Сбербанка России, отделения Сбербанка России.

2.1.47. ФОРМЫ БЛАНКОВ - утвержденные и применяемые при совершении операций по вкладам бланки документов (сберегательные книжки, договоры, кассовые ордера, карточки, квитанции, извещения, поручения, журналы, дневники и т. д.). Образцы форм бланков представлены в Альбоме форм Сбербанка России либо приведены в нормативных документах Банка России или Сбербанка России.

2.1.48. ЦЕНТРАЛИЗОВАННАЯ БАЗА ДАННЫХ счетов по вкладам – база данных счетов, созданная на уровне филиала Банка, в которой осуществляется ведение лицевых счетов физических лиц одного или нескольких филиалов Банка и аналитический учет . В случае отсутствия удаленного доступа к данной базе структурные подразделения ведут Информационные базы данных или Информацию о счетах (на карточках по счету ф.№1 (ф.№1-д)).

2.2. Используемые сокращения:

БД – база данных счетов

ВСП - внутреннее структурное подразделение

ЖЭО – жилищно-эксплуатационная организация

ИБД – информационная база данных

МРОТ – минимальный размер оплаты труда

счет МФР – счет межфилиальных расчетов

ОЗАГС – орган записи актов гражданского состояния

ПО – программное обеспечение

ПТК – программно-технический комплекс

СССР – Союз Советских социалистических республик

Ф. И.О.- фамилия, имя, отчество (при его наличии)

ЦБД – централизованная база данных

ЭЦП – электронно-цифровая подпись

Выписка ф. – Выписка из лицевого счета ф.

Заявление ф.№ 000 – заявление об утрате сберегательной книжки ф.№ 000

Заявление ф.№ 000 – заявление об отмене ранее составленного заявления об утрате сберегательной книжки ф.№ 000

Справка ф.№ 000 - Справка о проведенной операции с наличной валютой и чеками ф.№ 000

Реестр ф.№ 000 – Реестр операций с наличной валютой и чеками ф.№ 000

Ведомость ф.№ 000 - Ведомость операций, проведенных в ЦБД счетов клиентов физических лиц ф.№ 000

Ведомость ф.№ 000 - Ведомость операций причисления процентов (списания налогов), проведенных в ЦБД, счетов клиентов - физических лиц ф.№ 000

Реестр ф.№ 000 – Реестр документов по операциям структурного подразделения ф.№ 000

Ведомость ф.№ 000 - Ведомость оборотов по внебалансовым счетам ф.№ 000

3. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

3.1. Операции по вкладам в рублях и иностранной валюте совершаются структурными подразделениями, которым такие права предоставлены Положением о структурном подразделении Банка.

3.2. Структурные подразделения Банка принимают вклады на условиях выдачи по первому требованию (до востребования) либо на условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочные вклады).

3.3. Вкладчиками Банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчиками Банка могут быть физические лица, являющиеся резидентами и нерезидентами.

3.4. Вкладчик вправе иметь в структурном подразделении Банка любое количество счетов по вкладам. Время нахождения средств во вкладе не ограничено.

3.5. Выплата вклада любого вида производится Банком по первому требованию вкладчика.

3.6. Вклады принимаются только на имя определенного лица. Открытие одного счета по вкладу на имя двух и более лиц не допускается.

3.7. Вклады открываются в рублях и иностранной валюте.

Вклады до востребования открываются в рублях и в иностранной валюте. Виды иностранных валют, в которых открываются вклады до востребования , определяются территориальными банками самостоятельно (для отделений Сбербанка России г. Москвы – Центральным аппаратом Сбербанка России), исходя из перечня иностранных валют, определенном в п.2.1.5. настоящей Инструкции.

Срочные вклады открываются в валютах, виды которых определяются Сбербанком России.

Сбербанком России в отдельных случаях может быть принято решение об открытии вкладов в других видах валют.

3.8. Вклады принимаются без ограничения максимального размера вносимой суммы, а минимальные размеры первоначального и дополнительных взносов, а также неснижаемого остатка по вкладу устанавливаются Правлением Банка в зависимости от вида вкладов.

3.9. За пользование денежными средствами, находящимися на счете по вкладу, Банк выплачивает доход по вкладу в виде процентов, который зачисляется на счет по вкладу.

Проценты выплачиваются в той валюте, в которой открыт вклад.

3.10. Размер процентных ставок по вкладам устанавливается Правлением Банка.

В случае, если размер процентной ставки по отдельным видам вкладов в иностранной валюте определен Правлением Банка в виде минимального и максимального значений, территориальные банки устанавливают процентные ставки по таким вкладам для подчиненных структурных подразделений самостоятельно в утвержденных пределах.

В случае, если Правлением Банка не определены процентные ставки по вкладам, внесенным в иностранных валютах, отличных от долларов США и евро, то они устанавливаются территориальными банками самостоятельно, исходя из конъюнктуры валютного рынка .

Для отделений Сбербанка России г. Москвы процентные ставки по валютным вкладам – устанавливаются Правлением Банка.

3.11. Доходы по вкладам подлежат обложению налогами в случаях, предусмотренных Налоговым кодексом Российской Федерации.

3.12. Возврат вкладов Банком обеспечивается в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации.

3.13. Вклады застрахованы в порядке, размере и на условиях, установленных Федеральным законом.

3.14. При отсутствии в кассе банка денежных знаков иностранных государств, расходные операции по вкладам в иностранной валюте, в том числе операции по выплате процентов совершаются в валюте Российской Федерации в порядке, установленном Порядком.

3.15. Работники структурного подразделения Банка, осуществляющие вкладные операции, не вправе открывать счета по вкладам в отношении себя лично в момент исполнения своих обязанностей, а также заверять завещательные распоряжения и доверенности по счетам, открытым на свое имя.

3.16. За выполнение операций и оказание услуг по вкладу Банк взимает плату в размерах, установленных Сборником тарифов. Плата за выполнение операций и оказание услуг может быть внесена клиентом наличными деньгами или путем списания денежных средств со счета по вкладу.

3.17. Открытие счета по вкладу и совершение операций по вкладам не осуществляются если данные клиента или реквизиты документа, удостоверяющего его личность, или реквизиты предъявленной сберегательной книжки занесены в СТОП-ЛИСТ.

В случае установления факта нахождения указанных сведений в СТОП-ЛИСТЕ работник структурного подразделения в соответствии с требованиями Порядка должен обратиться в службу безопасности филиала Банка.

3.18. До начала совершения операции по вкладу данные вкладчика (доверенного лица, законного представителя, вносителя, наследника, физического лица-по постановлению наследника) и реквизиты их паспортов должны быть проверены на отсутствие в СТОП-ЛИСТе.

3.19. В зависимости от условий заключенного договора по вкладу и технических возможностей структурного подразделения при обращении вкладчика в структурное подразделение не по месту открытия счета по вкладу в нем осуществляются операции в соответствии с таблицей, приведенной в Приложении 10 настоящей Инструкции.

3.20. Если для совершения операции требуется предъявление копии документа, то:

Клиент вправе представить в структурное подразделение Банка не удостоверенную копию документа. В этом случае он должен также предъявить подлинник документа. Копия документа сверяется с подлинником документа. Верность копии документа после его сверки с подлинником свидетельствуется уполномоченным лицом структурного подразделения следующим образом: внизу под текстом учиняется надпись “копия верна”, дата удостоверения, указывается должность и проставляется подпись, фамилия, имя и отчество (при наличии) работника Банка, удостоверяющего копию. Удостоверение копии с копии документа не допускается. За удостоверение

Структурные подразделения Банка, имеющие копирующую технику, по желанию клиента вправе изготовить копию с подлинника документа и удостоверить её следующим образом: внизу под текстом учиняется надпись “копия верна”, дата удостоверения, указывается должность и проставляется подпись, фамилия, имя и отчество (при наличии) работника Банка, удостоверяющего копию. Изготовление копии с копии документа не допускается. За изготовление копии взимается плата, за исключением случаев, оговоренных в данной Инструкции. Плата взимается в порядке, определенном в п.8.7. настоящей Инструкции, в размере, установленном Сборником тарифов. За удостоверение копии документа плата не взимается;

Клиент вправе представить в структурное подразделение Банка копию документа, нотариально удостоверенную. В случае, если клиент согласен оставить копию в Банке, то предъявление подлинника документа не обязательно, за исключением следующего. При предъявлении копии доверенности (документа, подтверждающего наследственное право), нотариально удостоверенной, предъявление подлинника доверенности (документа, подтверждающего наследственное право) обязательно . Изготовление копии с копии не допускается.

3.21. В соответствии с требованиями Положения документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке (включая документы, удостоверяющие личность вкладчика, доверенного лица, законного представителя, вносителя, наследника), должны представляться клиентами с надлежащим образом заверенным переводом на

Вклады являются вторым по значимости источником формирования ресурсной базы банка. Если банк ориентирован на работу с вкладами, то он стремится создать широкую филиальную сеть, и испытывает потребность в квалифицированных операционно-кассовых работниках. В свою очередь физические лица, открывая вклад в банке, обеспечивают безопасность своих вложений и могут защитить их от инфляции. В данной главе рассматриваются особенности одного из самых распространенных видов банковских операций – операций по вкладам населения.

7.1. Понятие вклада и классификация вкладов в рф

Целью привлечения вкладов является формирование относительно устойчивых банковских пассивов, которые могут быть выданы в качестве кредитов. При этом и банки и клиенты руководствуются в своей деятельности следующими нормативными документами:

Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть II;

ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

Положения №54-П и №39-П ЦБ РФ;

Договор банковского вклада.

В соответствии с этими нормативными документами:

Вклад – это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые в банках физическими или юридическими лицами. Собственником вклада остается вкладчик. Банк просто принимает деньги на хранение (статья 834, часть 2, ГК РФ).

Банк обязан в полном объеме (без каких-либо комиссий) возвратить всю сумму вклада по первому требованию вкладчика – физического лица (статья 837 п.2, часть 2, ГК РФ).

Оформление вклада предполагает заключение договора банковского вклада, в котором могут быть оговорены отдельные особенности отношений между банком и клиентом.

Классификация вкладов физических лиц в банках РФ представлена на рис. 7.1.

Рис. 7.1. Классификация вкладов физических лиц в банках РФ

Мы рассмотрели понятие и классификацию вкладов. Перейдем теперь к изучению операций по банковским вкладам.

7.2. Порядок открытия вклада и виды операций по вкладам физических лиц

В настоящее время открытие счета по вкладу осуществляется только при личной явке вкладчика и предъявлении документа удостоверяющего личность. Запрещены зачисления денег на счет «новый» - в платежном поручении должен быть указан номер счета вкладчика и его фамилия, имя, отчество.

Операции по вкладам физических лиц можно условно разделить на приходные и расходные (табл. 7.1.). Можно также выделить и прочие операции: оформление доверенности по счету вкладчика на третье лицо, оформление завещания, подключение клиент-банка или Интернет-банка и т.д.

Таблица 7.1.

Классификация операций по вкладам физических лиц

Как следует из таблицы 7.1., перечень операций по вкладам физических лиц сильно ограничен, а большое количество мелких вкладчиков налагает серьезные неудобства при банковском обслуживании (очереди, необходимость предварительной заявки при снятии крупных денежных средств, неудобное расписание работы банка и т.д.). Все эти проблемы устраняются при использовании такого инструмента, как пластиковая карта. Поэтому 2000-ые годы ознаменовались значительным увеличением доли остатков средств на счетах пластиковых карт, которые вытеснили отдельные виды вкладов. Тем не менее, другие виды вкладов остаются вполне конкурентоспособными.

Для открытия физическому лицу - гражданину Российской Федерации счета по вкладу в банк представляются:

документ, удостоверяющий личность физического лица;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Для открытия юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, счета по депозиту в банк представляются:

свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Открытие депозитного счета осуществляется в следующем порядке:

1 физическое лицо предъявляет паспорт или документ, его заменяющий, и идентификационный код;

2 уполномоченный работник банка идентифицирует физическое лицо и делает копии предъявленных документов;

3 между банком и физическим лицом заключается в письменной форме договор банковского вклада;

4 физическое лицо вносит или перечисляет с другого счета средства на депозитный счет;

5 в подтверждение заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств банк выдает сберегательную книжку или другой документ, заменяющий ее.

Порядок оформления вклада:

заполнить анкету идентификации клиента (иногда клиенту предоставляют уже заполненный бланк, и ему следует лишь подтвердить достоверность информации своей подписью);

поставить подпись в карте с образцами подписей, которая будет храниться в картотеке банка. В дальнейшем в процессе работы со счетом все ваши подписи будут сверяться с картой;

подписать договор, предварительно внимательно изучив его условия;

подписать приходной ордер на зачисление средств (если деньги вносятся наличными) или платежное поручение (при переводе средств с другого счета);

оплатить комиссии, если вы оформили расчетный счет, и в тарифах банка предусмотрена определенная плата за эту услугу;

внести средства в кассу. Как правило, при открытии депозитного счета клиенту предоставляют определенный срок, в течение которого необходимо его пополнить: в противном случае договор считается недействительным. Если вы открыли текущий (расчетный) счет, пополнить его можно в любой момент;

получить все необходимые документы, подтверждающие факт внесения денег на депозит.

Депозитные операции - форма осуществления кредитных операций

банков. Бывают активные и пассивные.

Активные депозитные операции - размещение имеющихся в

распоряжении банка средств во вклады в другие банки или кредитные

организации.

Пассивные - операции банков по привлечению денежных средств во

Виды депозитного вклада

1) депозиты до востребования;

2) депозиты на срок.

Срочные депозиты бывают:

1) срочные вклады;

2) сберегательные вклады; депозитные операции.

Основанием для проведения является договор банковского вклада.

В учѐте вкладчики учитываются по отдельным личным счетам.

Сумма денежных вкладов по различным договорам заключѐнные на разные

сроки с одним клиентом учитываются на разных л/с. Для начисления

процентов в аналитическом учѐте открываются отдельные л/с по каждому

владельцу депозитного счета, по срокам хранения и размеров процентных

ставок. Начисленные проценты по депозитному вкладу должны быть

проведены по балансу в том же периоде, за который они начислены.

Межбанковские депозитные операции подразделяются на срочные и

до востребования. Они осуществляются для регулирования расчѐтов и

уровня ликвидности баланса. Все КБ производят отчисления по срочным

счетам и счетам до востребования в фонд обязательного резерва ЦБ. Для

аудиторской проверки депозитных операций используются документы:

― договора о депозитном вкладе;

― регистры учѐта (мемориальные ордера, л/с);

― оборотно-сальдовые ведомости;

― балансы.

Во всех случаях начисленные и уплаченные проценты относятся на

затраты в том отчѐтном периоде, когда сумма процентов перечислена на

счет вкладчика. Причисленные по вкладу граждан проценты

рассматриваются для целей налогообложения как уплетенные.

Типичные нарушения.

Неправильное начисление и несвоевременное перечисление

процентов по депозитам.

Основанием для закрытия счета по вкладу (депозиту) является прекращение договора вклада (депозита).

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.

После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств банк выдает с банковского счета клиенту наличными денежными средствами либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на банковском счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.

Внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов осуществляется банком в день возникновения нулевого остатка на счете по вкладу (депозиту), если иное не установлено договором вклада (депозита).

При наличии на банковском счете денежных средств на день прекращения договора банковского счета запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств с банковского счета.

Расчетный вклад – это нечто среднее между срочным депозитом и вкладом до востребования. С одной стороны, вклад оформляется на определенный срок. А с другой – допускается возможность пополнения и частичного снятия средств.

Расчетный вклад: особенности и возможности для клиента

Приходные операции – те, которые приводят к увеличению остатка. Деньги можно внести следующими способами:

• наличными через кассу;
• наличными в банкомате;
• через терминал самообслуживания;
• безналичным переводом;
• через интернет-банкинг.

Какие допускаются расходные операции по вкладу. Примеры по некоторым банкам

Расходные операции по счету могут быть различными, в зависимости от условий банковского продукта. По расчетным вкладам допускается проведение таких расходных операций:

• снятие наличых (в кассе, банкомате);
• проведение безналичных платежей.

ДВБ (Дальневосточный Банк) предлагает своим клиентам вклад «Депозит + расходные операции». Минимальная сумма составляет 3 000 рублей (100 евро или долларов). Вклад можно пополнять в любое время, снимать в рамках неснижаемого остатка. Проценты вместе с основной суммой выплачиваются после окончания договора.

Московский кредитный банк (МКБ) выплачивает клиентам проценты по расчетному вкладу ежемесячно (они добавляются к сумме вклада). В качестве неснижаемого остатка принимается первоначальная сумма депозита. Таким образом, клиент может снять часть денег только в том случае, если перед этим он пополнял вклад, иначе на счету имеется только неснижаемый остаток. Существует ограничение максимального размера депозита – 20 неснижаемых остатков. Минимальная сумма вклада составляет 20 000 рублей (400 евро, долларов).

Росавтобанк установил минимальный неснижаемый остаток на уровне 10 000 рублей. Проценты капитализируются, выплата производится ежемесячно. Пополнение возможно от 1 000 рублей и более.

Синко-Банк предлагает расчетный депозит от 100 000 рублей (3 000 евро, долларов). Проценты выплачиваются ежемесячно на карту или счет, капитализация не предусмотрена. Пополнение может происходить на сумму не менее 100 000 рублей (1 500 долларов, евро). Процентная ставка зависит от суммы вклада. Допускается 3 градации по данному критерию:

• от 100 000 рублей (3 000 дол, евро);
• от 1 400 000 рублей (20 000 дол., 60 000 евро);
• от 3 000 000 рублей (70 000 дол., 100 000 евро).

По каждому виду неснижаемым остатком считается минимальная сумма для размещения депозита. Снимать часть депозита можно по истечении 30 дней с момента оформления вклада. В противном случае будет применена ставка по тарифам вклада до востребования.

1. Проценты по расчетному вкладу больше, чем по вкладу до востребования, но меньше (на 0,5-1,5%) по сравнению с классическим срочным депозитом (без функции частичного снятия денег).
2. Внимательно следите, чтобы на счету присутствовал неснижаемый остаток.
3. Расчетный вклад является более надежным, чем сберегательный срочный вклад– при необходимости вы всегда можете получить доступ к своим средствам без потери процентов.
4. Лучше выбирать такой расчетный вклад, по которому допускается пополнение средств. Тогда вы сможете в случае необходимости снять сбережения, а когда появится возможность – положить их обратно.