Рефинансирование кредита. Что такое рефинансирование кредита

В этой публикации я расскажу вам про рефинансирование кредита . Вы узнаете, что такое рефинансирование, кому и для чего оно необходимо, как происходит, что от этого выигрывает заемщик, и стоит ли проводить рефинансирование долга вообще. Начнем сначала, обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это перекредитование заемщика в другом банке, то есть, фактически, выдача кредита для погашения другого уже имеющегося кредита. Если заемщик имеет залоговый кредит, то при рефинансировании залог передается новому банку-кредитору.

Многие путают или отождествляют рефинансирование и реструктуризацию, но это совершенно разные понятия, поскольку – это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование – выдача совершенно нового кредита в новом банке.

Рефинансирование кредитов других банков получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков, сначала – качественных, затем даже и с плохой .

Кому нужно рефинансирование кредита?

Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик. Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке:

1. Желающие уменьшить свои платежи по кредиту. Бывает так, что получая кредит, человек выбрал не самые , а уже потом понял, что мог бы платить по своим обязательствам существенно меньше. Банк, в котором он брал кредит, вряд ли снизит процентную ставку и размер комиссии, поэтому можно провести рефинансирование долга в другом банке на более выгодных условиях.

2. Желающие увеличить сумму кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.

3. Спасающиеся от просрочек. В некоторых случаях к рефинансированию спешат прибегнуть заемщики, у которых возникает и начинаются проблемы с погашением. На такое рефинансирование кредита пойдут далеко не все банки, однако, возможно найдутся и такие, которые согласятся перекредитовать просроченный долг, если заемщик сможет доказать, что он платежеспособен.

Первоначально рефинансирование долга чаще использовалось для , но в дальнейшем получило широкое распространение и на программы кредитования частных лиц: ипотека, .

Документы для рефинансирования кредита.

Чтобы провести рефинансирование кредита других банков, следует собрать стандартный пакет документов, предусмотренный кредитными программами нового банковского учреждения, а также документы, подтверждающие наличие и качество обслуживания имеющейся задолженности:

– Кредитный договор и график погашения;

– Договор залога (ипотеки), акт согласования стоимости залога, если кредит залоговый;

– Справку о текущем состоянии задолженности по кредиту, наличии либо отсутствии просрочек;

– Квитанции, подтверждающие проведение погашения имеющейся задолженности.

У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому, конечно же, этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.

Процедура рефинансирования кредита.

Процедура рефинансирования кредита тоже регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ключевые этапы рефинансирования долга (обозначим банк, в котором имеется кредит – Банк 1, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться – Банк 2):

1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк 2, получает предварительное согласие на рассмотрение его заявки;

2. Заемщик собирает установленные документы для рефинансирования кредита и подает в Банк 2;

3. Банк 2 рассматривает заявку и принимает на кредитном комитете решение о возможности рефинансирования долга по кредиту;

4. Заемщик предупреждает Банк 1 о своем намерении провести (при этом принципиального согласия Банка 1 не требуется);

5. В день сделки заемщик подписывает с Банком 2 кредитный договор и новый график погашения;

6. Банк 2 выдает кредит, в большинстве случаев – путем перечисления суммы на погашение задолженности в Банк 1. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком;

7. Заемщик получает в Банке 1 справку о том, что кредит полностью погашен и задолженность по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк 2 в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование;

8. Если кредит был залоговым – Банк 1 снимает арест с залогового имущества;

9. Заемщик подписывает с Банком 2 договор залога (ипотеки);

10. Банк 2 накладывает на залоговое имущество свой арест.

Все, процедура рефинансирования кредита полностью пройдена, и далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.

Теперь вы знаете, как происходит рефинансирование кредитов других банков, кому это может быть выгодно, и какие документы для этого нужно предоставить.

Повышайте свою финансовую грамотность на сайте : здесь вы найдете множество полезных практических рекомендаций о том, как систематизировать и максимально эффективно использовать личные финансы, грамотно сотрудничать с банками, освоить новые способы заработка и инвестирования. Все интересующие вопросы вы всегда можете задать в комментариях или обсудить на форуме. До встречи в новых публикациях!

По последним данным долги россиян перед банками составляют более триллиона рублей. Клиенты заключают кредитные договора с разными условиями и разными процентными выплатами. Однако с течением времени банки меняют условия кредитования, что дает возможность говорить о рефинансировании долгов. Под рефинансированием подразумевается возможность оформить новый заем с целью погашения предыдущего кредита. При этом рефинансирование в равной степени может осуществлять как тот банк, где был оформлен первоначальный кредитный договор, так и любое другое банковское учреждение.

Схема рефинансирования долга

Если человек решил осуществить рефинансирование через другое финансовое учреждение, он должен оформить кредитный договор в новом банке. Затем при помощи полученных средств клиент получает возможность погасить заем, взятый в предыдущем банке. Если в результате проведения этих финансовых операций у заемщика на руках осталась определенная сумма денег, ею он может распоряжаться по своему усмотрению.

Изначально при переоформлении залога новый кредитор устанавливает повышенную процентную ставку на взятую сумму займа. Это объясняется тем, что пока деньги из предыдущего кредитного учреждения не поступили на счет нового, кредит считается необеспеченным. По завершению процедуры переоформления, процент снижается. Чаще всего подобная схема имеет место при рефинансировании ипотечного кредита. Оптимально. Если перекредитованием занимается один и тот же банк, то заемщик может сэкономить не только средства, но и время.

Реструктуризация долга позволяет изменить следующие кредитные параметры: процент, сроки погашения, величину ежемесячных выплат, валюту. Дополнительным плюсом рефинансирования является возможность объединить несколько кредитов, оформленных в разных банках, в один.

Как можно улучшить условия кредитования

Прежде всего, заемщику нужно пойти в свой банк и спросить, существует ли у него программа рефинансирования. При наличии таковой, следует попросить о снижении процентной ставки по кредиту. Если банк не занимается рефинансированием, искать подходящую программу на рынке банковских услуг вам придется самостоятельно. При этом важно помнить, что реструктуризация долга выгодна только в том случае, если сумма текущих расходов не превышает размера сэкономленных на снижении процентной ставки средств.

Некоторые банки при досрочном погашении кредита заставляют клиента платить штраф, что влечет за собой дополнительные расходы. В целом, эксперты советуют проводить рефинансирование долга только в том случае, если разница по кредитным ставкам составляет не менее 2%.

В каких случаях рефинансирование невозможно

Рефинансировать долг не получится, если в банке действует запрет на досрочную выплату кредита. Если этот момент, к тому же, оговорен в вашем кредитном договоре, то рефинансировать кредит можно только по истечению срока договора.

Условия рефинансирования

Процедура рефинансирования займа имеет тот же принцип, что и оформление обычного кредита. Прежде всего, банк изучает кредитную историю заемщика. Если выясняется, что в предыдущем банке имели место регулярные просрочки, то такому клиенту могут отказать. Также причиной отказа нередко является нестабильное материальное положение заемщика.

Иными словами, решив рефинансировать свой долг, важно понимать, заинтересованной стороной в этом деле являетесь вы, а не банк, поэтому основные хлопоты ложаться на ваши плечи. Однако это вовсе не значит, что нужно отказываться от возможности сэкономить собственные деньги.

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Рефинансирование кредита–повторное кредитование заемщика с целью погашения ранее полученного в этом же или ином банке. Простым языком, это получение нового кредита, что бы погасить старый или как еще его называют перекредитование.

К такой услуге прибегают в тех случаях, когда у заемщика имеется несколько кредитных договоров в разных банках, с разными датами и процентными ставками.

Для упрощения ему выгодно платить по одному договору и в определенную дату, привязанную к получению заработной платы или иного дохода.

В подавляющем большинстве выгода состоит в том, что в некоторых банках более привлекательные условия кредитования и процентная ставка значительно ниже, и воспользовавшись интересным предложением можно значительно сэкономить расходы.

Например, заключив кредитный договор на приобретение техники с банком, который предоставляет свои услуги прямо в торговых центрах, можно значительно переплатить за товар, поскольку проценты бывают довольно высокими.

Впоследствии можно перекредитоваться или пройти процедуру рефинансирования в другом банке, получив деньги под низкий проценты и перекрыть долг по первоначальному займу.

Как оформить?

Несмотря на то, что такой способ кредитования называется рефинансирование, под ним скрывается обычный кредит. Для его получения нужно отвечать признакам добросовестного заемщика, не иметь просрочек или непогашенных долгов, как перед банками, так и по налогам, штрафам и прочим обязательствам.

По сути, одобрение может получить любое физическое лицо, имеющее хорошую кредитную историю.

Вот несложный алгоритм действий по заключению кредитного договора:

• Шаг первый: нужно выбрать банк, который выступит новым кредитором. В прежнем это сделать вряд ли удастся, поскольку для банка невыгодно без причин снижать процентную ставку для одного и того же клиента;

• Шаг второй: уведомляем оба банка о желании пройти процедуру рефинансирования и выясняем не имеется ли для этого каких-либо препятствий;

• Шаг третий: подаем заявку и представляем все необходимые документы для получения займа: справку о доходах, декларации, сведения об иждивенцах, наличии имущества, заручаемся согласием поручителей выступить гарантом возврата денег;

• Шаг четвертый : при одобрении заявки подписываем договор. Денежные средства новый банк самостоятельно переведет предыдущему банку или если их несколько, то всем указанным. С этого момента обязательство по первоначальному кредиту прекращаются и возникают по вновь заключенному.

Взвесьте все за и против

Трансформировав несколько кредитов в один или заменив его более выгодным с

низкой процентной ставкой, можно добиться значительной экономии времени и денег. Вот очевидные положительные аспекты:

• один кредит в одном в банке с датой внесения очередного платежа в один день, приуроченный к зарплате или иному доходу;
• за счет изменения срока кредитования можно снизить размер ежемесячного платежа или напротив увеличить и погасить долг в более короткие сроки;
• можно поменять вид обеспечения с согласия нового кредитора: поручителей на залог или наоборот.

Вместе с тем, не нужно забывать о подводных камнях, которые могут возникнуть при рефинансировании.

Необходимо сразу оговорить, что выгодно оно только тем заемщикам у кого заключены кредиты на длительный срок и под большие проценты. Например если семья купила жилье и оформила ипотечный кредит.

В последние годы в стране намечается, не смотря на экономические трудности снижение процентных ставок по ипотечным займам. При уменьшении ставки хотя бы на 2-3% заемщики могут существенно облегчить нагрузку на свой бюджет.

При займе на сумму 1 500 000 рублей и ставке 16% годовых, за 12 месяцев придется выложить 240 000 рублей, а если за 10 лет, то получается астрономическая цифра 2 400 000.

Если будет применяться процентная ставка12%, то в год нужно заплатить банку 180 000 рублей и 1 800 000 за весь период. Выгода 600 000 рублей.

В тех случаях, когда получены в долг небольшие денежные средства, то затраты в виде открытия нового ссудного счета, плату за его обслуживание могут не покрыть ожидаемого эффекта.

По кредитам, обеспеченным залогом недвижимого имущества нужно будет его вновь оценить, переоформить и зарегистрировать в установленном законом порядке, заплатив оценщику и пошлину.

Часто в договорах кредитные учреждения предусматривают штрафы за досрочное погашение полученного займа, таким образом, они страхуются от упущенной выгоды в виде начисленных процентов.

И наконец, трата личного времени и времени поручителей, сбор документов потребует дополнительных хлопот. Так что задумайтесь выгодно ли это вам?

Условия рефинансирования в некоторых российских банках

Несмотря на трудности, могущие возникнуть у заемщиков, рефинансирование кредита пользуется популярностью. Предложения банков разнятся в зависимости от их статуса, количества клиентов, возможностей.

Самые востребованные и крупные банки предлагают пройти процедуру перекредитования на следующих условиях:

Сбербанк РФ предоставляет ипотечный кредит на покупку и строительство жилья сроком на 30 лет под 12,25% в год, соответственно при наличии у покупателей займа с более высокой ставкой, заключение договора с таким оптимальным предложением может принести положительный эффект.

По прочим кредитам, включая овердрафты и кредитные карты можно перекрыть их, получив финансирование в Сбербанке на срок до 5 лет под 17% годовых.

ВТБ-24 может прокредитовать на новых условиях для погашения обязательств перед другими банками: по ипотеке сроком до 50 лет по ставке 13,95%.

Воспользовавшись заменой неподъёмных кредитов на один и на более выгодных условиях можно сэкономить свои деньги и пустить их на другие нужные траты для себя и своей семьи.