Практически каждый пострадавший в ДТП сталкивался с проблемой, когда страховая мало заплатила
по ОСАГО.
Для того чтобы разобраться с этой проблемой необходимо понять сколько вам недоплатила страховая.
Обычно факт недоплаты выясняется по факту перечисления денег от страховщика. Выплаченной суммы явно не хватает на предстоящий ремонт.
Возможны два варианта, почему страховая мало заплатила по ОСАГО.
1. Страховая выплата меньше суммы, указанной в отчете оценщика.
Вы спросите, как такое возможно? К сожалению, такие случаи не редкость. После проведения независимой оценки страховая компания может не принять в учет повреждения транспортного средства, которые указаны в отчете об оценке, но не отражены в справке ДТП. Исключив отдельные повреждения из оценки, как следствие, страховая мало заплатит по ОСАГО.
2. Размер ущерба, определенный оценщиком занижен.
Страховая компания проводит независимую оценку ущерба поврежденного автомобиля в «карманных» оценочных компаниях, которые умело занижают сумму ущерба. Размер ущерба может быть занижен путем не включения в отчет об оценке некоторых повреждений автомобиля (особенно скрытых), также путем занижения стоимости запасных частей и нормочасов ремонтных работ. Таким образом, размер ущерба, определенный оценщиками будет занижен, и соответственно, страховая мало заплатит по ОСАГО.
Что же делать, если страховая мало заплатила по ОСАГО?
1. Организовать независимую оценку ущерба автомобиля. На рынке существуют много оценочных компаний. В подборе независимого эксперта вам поможет квалифицированный который знает наверняка качество экспертиз, проводимых конкретным оценщиком. Проведенная независимая оценка позволит вам взыскать в претензионном или судебном порядке недостающую на ремонт сумму. При проведении независимой оценки ущерба не забудьте уведомить страховую компанию и виновника о ее проведении. Также обязательно возьмите договор и квитанцию об оплате независимой экспертизы, впоследствии данные расходы будут возмещены страховой компанией.
2. Направить в страховую компанию претензию и копию независимой оценки ущерба автомобиля. Для того, чтобы страховщик произвел доплату недостающей части страховки необходимо направить претензию с приложением копии независимой оценки ущерба. Содержание досудебной претензии строго регламентировано законом, поэтому с этим вопросом лучше обратиться к Направить претензию в страховую нужно почтой с описью и уведомлением либо занести нарочно в офис страховой компании и вручить под входящий штамп.
3. Обратиться в суд за взысканием невыплаченного страхового возмещения. Если в течение 5 рабочих дней страховая компания не произведет доплату или ответит вам письменно отказом, смело обращайтесь в суд с исковым заявлением к страховой компании. После получения решения суда предъявите исполнительный лист в службу судебных приставов либо в банк, в котором открыт расчетный счет страховой компании и получите свои деньги.
Подробнее о том, если страховая мало заплатила по ОСАГО, а также советы по подготовке и участию в судебном разбирательстве вы можете прочесть в других статьях на нашем сайте.
Если страховая мало заплатила по ОСАГО, вам нужна помощь в выборе независимой оценочной компании и для взыскания денег со страховой, звоните прямо сейчас нашим юристам по телефонам:
465-025, 8-914-425-71-76.
КОНСУЛЬТАЦИИ БЕСПЛАТНО!
Если вы стали участником ДТП не по своей вине, то, согласно законодательству, по ОСАГО вы должны получить компенсацию на ремонт от страховой компании виновника ДТП. Вам необходимо дождаться прибытия страхового агента, который проведет осмотр. В течение 20 дней вам должны будут либо выплатить полную сумму ущерба (но не больше 400 тысяч рублей), либо направить в СТО, где транспортное средство будет восстановлено с учетом износа деталей.
Но, как часто бывает, страховые компании платят слишком мало. Обычно они это делают, потому что уверены, что пострадавший не знаком с законами, не знает о своих правах, и поэтому не будет предпринимать каких-либо мер, чтобы исправить ситуацию.
Мы же предлагаем вам простой алгоритм действий - что нужно делать, если страховая заплатила слишком мало.
Итак, если вы видите, что компания не выплатила и половины тех средств, которые вы потратили или планируете потратить на ремонт, вам нужно:
- расчет выплат;
- обратиться в бюро независимой экспертизы, чтобы там провели повторные расчеты;
- подайте в страховую компанию досудебную претензию, составленную на основе результатов независимой экспертизы;
- если претензия не возымела действия над страховщиками, подавайте иск в суд на взыскание полной суммы ущерба и всех полагающихся штрафов за невыполнение своих обязанностей.
Теперь распишем каждый из этих пунктов подробно.
Получаем расчет по выплатам
Копию расчета по выплатам или акта о страховом случае в страховой компании обязаны выдать вам в течение трех дней после вашего письменного обращения.
Нужно также обратить внимание на тот факт, что в акте сумма может указываться как с учетом износа деталей, так и без учета.
В том случае, если сумма указана без учета износа и приблизительно соответствует тем затратам, которые понесла потерпевшая сторона, то любые дальнейшие действия не будут иметь значения - суд откажет в удовлетворении вашего иска. Это связано с тем, что сумма выплат по ОСАГО как раз учитывает износ деталей.
Независимая экспертиза
Эксперты проведут повторный осмотр и составят акт осмотра. Наиболее точные данные будут получены в том случае, если после ДТП автомобиль не ремонтировали. Если же в силу различных обстоятельств вам пришлось восстанавливать транспортное средство за свой счет, то все чеки и калькуляции нужно сохранить и присоединить их к делу. Не помешают также фотографии с разных ракурсов, на которых будут запечатлены следы столкновения.
Затем по результатам обеих экспертиз будет установлен реальный ущерб и сумма, которая необходима для полного восстановления машины.
Досудебная претензия
Досудебная претензия составляется для того, чтобы взыскать со страховой недостающие средства. Это своего рода предупреждение - или вы доплачиваете по хорошему и мы расходимся, или придется подавать на вас в суд.
Претензия составляется по утвержденному образцу, который можно скачать в интернете.
Можно также обратиться к автоюристу, который все составит грамотно: изложит ваши требования, приложит все обязательные документы (акт независимой экспертизы, чеки из СТО, копию страхового полиса).
Также нужно указать ту сумму, которую вы желаете получить.
Исковое заявление в суд
Если в течение 10 дней от СК никакого ответа на претензию не последовало, подавайте иск в суд. Причем в зависимости от взыскиваемой суммы иск нужно подавать либо:
- мировым судьям (до 50 тысяч);
- районный суд.
Из документов вам понадобятся:
- все документы на ТС;
- документы, подтверждающие личность;
- копии акта осмотра и страхового случая;
- результаты повторной экспертизы;
- ваши требования на отдельном листе.
Какую сумму требовать от страховой?
Сумму искового заявления рассчитать довольно просто: указываете во сколько вам обошлись ремонт, независимая экспертиза, обращение к юристам, почтовые расходы. Вычитаете из полученной суммы выплату от СК. Кроме того, опытный адвокат поможет вам «сбить» со страховой возмещение морального ущерба, которое может составлять до 50% от суммы невыплаченных средств.
Итак, если страховая компания по ОСАГО выплачивает пострадавшему при ДТП заниженную сумму компенсации, необходимо начинать собирать документы и делать повторную экспертизу для дальнейшего обращения в суд. На практике очень много случается таких ситуаций, и с ними можно и нужно бороться.
Страховое возмещение по ОСАГО в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, по общему правилу ограничено максимумом — 400 000 руб. (пп. «б» ст. 7 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Сумма страхового возмещения (выплаты) может не покрыть расходы на ремонт, если страховщик занизил сумму возмещения или выплатил максимально возможную сумму, но стоимость ремонта оказалась больше.
Если из документов о ДТП невозможно установить вину конкретного водителя (например, оба водителя нарушили ПДД), то страховщик возместит ущерб в равных долях. То есть, например, когда участников ДТП двое, возмещение каждому потерпевшему составит половину от размера ущерба или в иных пропорциях в зависимости от степени вины участников ДТП, установленной судом (п. 22 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
1. Страховая компания занизила сумму возмещения
Если сумма страхового возмещения не покрывает ваши расходы на ремонт в результате занижения страховой компанией суммы возмещения, рекомендуем вам придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Получите у страховщика копию акта о страховом случае
По результатам рассмотрения претензии страховщик произведет вам выплату либо направит отказ в удовлетворении вашей претензии (п. 5.2 Правил ОСАГО).
В случае отказа или неполучения ответа от страховщика в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, вы можете обратиться в суд (абз. 2 п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).
Примечание. Указанный десятидневный срок рассмотрения страховщиком претензии потерпевшего подлежит применению к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникшим в связи с ДТП, имевшими место после 04.07.2016 (п. 4 ст. 3 Закона от 23.06.2016 N 214-ФЗ).
Шаг 5. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд
В исковом заявлении вы можете заявить требования о взыскании (п. 21 ст. 12 , п. 6 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ):
1) разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и размером полученного страхового возмещения;
2) неустойки за нарушение срока выплаты указанной разницы — 1% от разницы в выплате за каждый день просрочки, но не более максимального лимита страховой суммы, и/или финансовой санкции за нарушение срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении — 0,05% от максимального лимита страхового возмещения за каждый день просрочки, если страховщик нарушил срок направления вам письменного отказа.
Как правило, минимальным набором документов, прилагаемых к исковому заявлению, являются:
1) копии документов, подтверждающих направление страховщику претензии;
2) копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство;
3) копии документов о ДТП, выданные ГИБДД;
4) копия акта о страховом случае;
5) копия заключения независимой технической экспертизы;
6) копия искового заявления и прилагаемых к нему документов для страховщика.
Вы можете подать исковое заявление и приложенные к нему документы по месту нахождения страховщика (его филиала или представительства), либо по месту своего жительства или пребывания, либо по месту заключения или исполнения договора страхования (п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; п. 2 ст. 17 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).
Если цена иска не больше 1 млн руб., вы освобождаетесь от уплаты госпошлины (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ; п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).
Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 50 000 руб., то иск подается мировому судье (ст. 23 ГПК РФ).
Если цена иска превышает 50 000 руб. или если вы предъявляете также требования неимущественного характера (например, об установлении степени вины в ДТП), то иск следует подавать в районный суд (ст. 24 ГПК РФ).
При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке (п. 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).
2. Стоимость ремонта оказалась больше суммы страхового возмещения
В этом случае оставшуюся сумму следует взыскивать с виновника ДТП (п. 1 ст. 1064 ГК РФ).
До обращения в суд рекомендуем направить виновнику ДТП письменное требование о возмещении причиненного вам ущерба. Такой досудебный порядок урегулирования спора не является обязательным, однако иногда позволяет получить полагающееся вам возмещение без обращения в суд.
Если виновник ДТП оставил ваше требование без ответа или отказался возместить ущерб, вы вправе обратиться в суд. Для этого рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Получите документальное подтверждение взыскиваемой суммы
Доказательством размера взыскиваемой суммы будет служить заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы.
Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы. Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.
В споре с виновником ДТП износ заменяемых запасных частей может не учитываться (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25). Доказательством размера ущерба могут выступать документы о произведенном и оплаченном ремонте (платежные поручения, чеки, акты выполненных работ и т.п.). При этом нужно учесть, что в суде, возможно, возникнет вопрос о наличии связи между отремонтированными повреждениями и ДТП, что потребует проведения судебной экспертизы.
Вы вправе требовать возмещения не только ущерба, причиненного автомобилю, но и расходов на проведение экспертизы, хранение автомобиля на стоянке, судебных расходов (п. п. 2 , Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1).
Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд
Иск необходимо направить в суд по месту жительства виновника ДТП (ст. 28 ГПК РФ).
В исковом заявлении изложите суть проблемы и заявите свои требования о взыскании разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и выплаченной страховщиком страховой суммы. К исковому заявлению приложите следующие документы (ст. 132 ГПК РФ; ст. 333.19 НК РФ):
1) копии документов, подтверждающих направление виновнику ДТП претензии;
2) копии документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство (ПТС или свидетельства о регистрации, выданного ГИБДД);
В автомобильной пробке вы нечаянно отвлеклись и въехали в роскошный «Мерседес» представительского класса. На разборе в ГИБДД ваша вина полностью подтвердилась. Так как оба автомобиля застрахованы только по ОСАГО, ваша страховая компания согласилась выплатить пострадавшему максимальную положенную по закону сумму (120 тыс. рублей). Однако владелец «Мерседеса» предъявил документы, из которых следует, что ремонт его машины обошелся в 270 тысяч. Что делать в такой ситуации – продавать собственный автомобиль, чтобы оплатить ремонт «Мерседеса», или проигнорировать финансовые претензии пострадавшего – рекомендуют эксперты ChelFin.ru.
Директор дирекции андеррайтинга массовых видов страхования страховой компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов
: «Требования владельца автомобиля «Мерседес» обоснованны. Согласно закону (ст. 1064 Гражданского кодекса России) вред, причиненный имуществу гражданина или юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим этот вред.
Кроме того, согласно ст. 1079 ГК РФ, юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в том числе с использованием транспортных средств), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Именно поэтому в конкретной ситуации обязанность возмещения вреда возлагается на владельца автомобиля – виновника ДТП.
Стоит отметить, что владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник перестал ему принадлежать в результате противоправных действий других лиц (например, угона).
Кроме того, владелец автомобиля с полисом ОСАГО, в случае, когда страхового покрытия не достаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, выплачивает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Таким образом, виновник ДТП обязан по закону возместить потерпевшему разницу между полученным страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Страховая сумма, в пределах которой компания обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет не более 120 тыс. рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего. Однако уже сейчас есть проект изменений, предусматривающий увеличение лимита до 400 тыс. рублей.
Поэтому пока страховщик не имеет законных оснований выплатить при наступлении страхового случая по договору ОСАГО более 120 тыс. рублей при повреждении имущества одного потерпевшего. Следовательно, несмотря на то, что размер причиненного ущерба превысил страховую сумму по договору ОСАГО, страховщик в данной ситуации поступил правомерно.
При наличии каско у обоих участников ДТП ущерб был бы возмещен в рамках договора добровольного страхования, и владельцу «Мерседеса» не пришлось бы требовать с виновника ДТП разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба, а виновнику ДТП – ремонтировать автомобиль за свой счет.
Однако наличие каско не избавило бы виновника ДТП от материальных затрат. К страховщику, где был застрахован «Мерседес», после выплаты страхового возмещения перешло бы право требования к лицу, ответственному за убытки. Причиненный ущерб в размере 120 тыс. рублей был бы возмещен страховщику потерпевшего компанией виновника ДТП в рамках договора ОСАГО, а разницу между выплатой по договору ОСАГО и фактическим размером ущерба в пользу страховщика потерпевшего обязан возместить причинитель вреда. Поэтому очень важно дополнительно к ОСАГО приобретать полис добровольного страхования гражданской ответственности».
Управляющий юридической фирмы «СпецЮст»Александр Целых
: «Виновнику ДТП в данной ситуации могу дать следующие советы:
- на стадии оформления ДТП сотрудниками ГИБДД строго проследить, чтобы в документах были указаны только те повреждения, которые действительно имеют отношение к ДТП, а в случае нарушения – указать это в замечаниях;
- обязательно явиться на осмотр и оценку автомобиля потерпевшего в оценочной компании (о таком осмотре виновник ДТП должен быть заранее извещен телеграммой или иным законным способом), причем желательно взять с собой фотоаппарат (или даже видеокамеру) и параллельно с основной съемкой самостоятельно фиксировать поврежедения;
- в акте, который составляется по итогам осмотра, указать все свои замечания, например, завышенные объемы повреждений или повреждения, которые не относятся к ДТП, если такие моменты пытаются отразить в акте осмотра;
- в случае вашего несогласия с перечнем повреждений, их характером и способами их устранения (например, замена или ремонт) обязательно укажите это в акте осмотра;
- если вы предполагаете, что дорогостоящему автомобилю причинен очень большой ущерб, то делать вышеописанные действия необходимо еще тщательнее, в том числе с привлечением опытного профессионала в этой области (автоюрист, автооценщик и т. п.).
Так необходимо вести себя и в том случае, если вас вызывают на осмотр скрытых повреждений, которые могут быть обнаружены при разборе авто и его ремонте в автосервисе (обязательно предупредите свою страховую компанию, чтобы она дублировала вам все извещения, которые приходят к ней по этому ДТП и по осмотрам авто).
По итогам осмотра составляются калькуляция и заключение о стоимости ремонта и запчастей. Желательно проверить итоговый документ, причем с привлечением профессионального оценщика, и в случае несогласия с какими-либо цифрами и суммами заявить об этом (в определенных случаях даже можно заказать у привлеченного вами оценщика новую оценку стоимости восстановительного ремонта) и не выплачивать потерпевшему более той суммы, которую привлеченный вами оценщик считает правильной.
В случае же судебного спора заказать у привлеченного оценщика новую оценку стоимости восстановительного ремонта либо заявить в суде о назначении судебной экспертизы. Сделать это крайне важно, иначе суд будет руководствоваться только первоначальной оценкой. Если дело дойдет до суда, то суд, ознакомившись с материалами, в том числе с первоначальной, повторной или судебной оценкой (экспертизой), должен принять справедливое решение на основании конкретных обстоятельств и всестороннего рассмотрения дела.
На этапе суда привлечение в защиту ваших интересов профессионалов – опытных юристов – становится еще более необходимым, особенно если речь идет о действительно огромных суммах ущерба.
Чтобы избежать подобных ситуаций и обезопасить себя, могу рекомендовать помимо обычного полиса ОСАГО заказывать так называемый ДСАГО – дополнительное (добровольное) страхование автогражданской ответственности, которое повышает лимит выплат со 120 тыс. рублей до необходимой вам суммы. Стоит это недорого, и целесообразность в этом, я считаю, есть. К примеру, доплатив 1,5 тыс. рулей, можно дополнительно приобрести гарантии на сумму в 750 тыс. рублей. Но есть и более демократичные варианты. Например, заплатив 700 руб. можно получить дополнительные гарантии на 250– 280 тыс. рублей.
Необходимость продавать собственный автомобиль, чтобы вернуть деньги водителю «Мерседеса», может возникнуть только тогда, когда у виновника ДТП нет других источников для выплат.
Есть очень важный совет и владельцам пострадавших авто: если чувствуете, что виновник неплатежеспособен и его автомобиль – это единственное ликвидное имущество, то рекомендую попробовать добиться в суде наложения ареста (запрета) на продажу авто виновника до разрешения судебного дела».
Александр, автомобилист : «Около двух лет назад (в декабре 2009 года) я, управляя автомобилем ВАЗ 21099, попал в ДТП. Ехал по крайней левой полосе по пр. Победы на пересечении с ул. Молдавской, соблюдая скоростной режим. Впереди меня двигался автомобиль «Мазда» CX7, до которого было около 9-10 метров. Перед светофором водитель «Мазды» резко затормозил, причем абсолютно необоснованно, так как впереди был разрешающий сигнал. Я начал резко тормозить, но из-за гололеда автомобиль юзом понесло вправо. После этого в правую боковину моей машины ударил автомобиль марки «Мерседес» ML350, который ехал рядом по средней полосе, а мой автомобиль отбросило на впереди идущую «Мазду». В итоге сотрудниками ГИБДД было установлено, что вина полностью лежит на мне.
На момент ДТП все транспортные средства были застрахованы только по ОСАГО. Как известно, предельная сумма выплат в случае, если в аварию попадают более двух автомобилей, составляет 160 тыс. рублей. Если повреждения автомобилей превышают эту сумму, средства взыскиваются с виновника ДТП. Так произошло и в моем случае.
Водителю «Мазды» была выплачена компенсация в размере около 40 тыс. рублей. Оставшуюся часть (около 120 тыс. рублей) моя страховая компания перечислена водителю «Мерседеса», однако полученной суммы не хватило на возмещение ущерба, причиненного в ДТП (208 тыс. рублей). Поэтому потерпевший предъявил иск в суд о взыскании в меня денежных средств в размере около 90 тыс. рублей (дополнительно взыскивались средства, затраченные потерпевшим на услуги оценочной компании, почтовые переводы и на уплату госпошлины).
На открытом судебном заседании мы с потерпевшей стороной договорились о заключении мирового соглашения, по условиям которого сумма исковых требований была снижена до 50 тыс. рублей. Однако были установлены конкретные сроки выплаты – в течение одного месяца после заключения данного соглашения».
