Домой Кредитные учереждения Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках. Перекредитование ипотечного кредита

Кредитные учереждения

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках. Перекредитование ипотечного кредита

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

Рефинансирование ипотеки - сравнительно новое предложение от банков. С помощью рефинансирования ипотеки можно пересмотреть условия погашения займа.

Рефинансирование ипотечного кредита - сравнительно новая банковская услуга, сулящая безусловную выгоду для заемщика. Рефинансирование ипотеки предоставляет возможность пересмотреть заемщику заключенный ипотечный договор, взять необходимый займ для полного погашения и его расторжения на новых, более приемлемых условиях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

В банковской сфере, как и на любом другом рынке, идет конкурентная борьба за платежеспособных и благонадежных клиентов. Благодаря ее воздействию, для потенциальных заемщиков разрабатываются и предлагаются все новые и более выгодные кредитные программы.

В борьбе за потенциальных заемщиков банки не забывают и о людях, уже оформивших ипотечные займы. Именно для них существуют программы рефинансирования для безболезненной смены банка и условий заключенного кредитного договора.

На чем основана выгода рефинансирования?

Цены на недвижимость неуклонно растут, вырастает и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение не позволяет получить необходимый займ на ремонт, автомобиль, обучение, развитие бизнеса и другие актуальные нужды заемщика.

С помощью рефинансирования ипотеки можно:

Не только снизить существующую процентную ставку, но и получить дополнительную сумму денежных средств из остатка залога после погашения первичной ипотеки.
Разрешить проблему, связанную с изменением финансового положения семьи. Предугадать изменения в доходе, составе семьи на длительный период невозможно. Кто-то рассматривает возможность погасить ипотеку быстрее, чтобы продать жилье и сменить место проживания. Кто-то, наоборот, хочет вздохнуть свободней, уменьшив сумму ежемесячных обязательных платежей.
Сменить валюту, в которой оформлялась ипотека. Как советуют эксперты, долгосрочные кредиты лучше оформлять в той валюте, в которой начисляется заработная плата. Но многие заемщики прельщаются на низкую процентную ставку по валютным займам, о чем сожалеют впоследствии.

Именно это делает привлекательной возможность рефинансирования задолженности в глазах заемщика.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Естественно, банки не жалуют «изменников» и по мере возможности препятствуют рефинансированию своих кредитных программ в других финансовых организациях.

Необходимость получения согласия первичного кредитора на возможность рефинансирования ипотеки - вот первый подводный камень, с которым столкнется заемщик. Если в договоре оговорено, что досрочное погашение возможно только с согласия банка, то вероятность получения такого согласия без наложения штрафных санкций, сводящих на нет всю запланированную выгоду, невысока.
Вторая трудность, с которой столкнется заемщик - завоевать доверие и подтвердить документально свою платежеспособность и ликвидность рефинансируемого залога нового кредитора.

Помимо стандартного пакета документов для оформления обычной ипотеки, требуется собрать и дополнительные документы, по залоговому жилью и первичной ипотеке: кредитный договор, график погашений, справка об отсутствии просрочек по платежам в первичном банке, уведомление/разрешение о досрочном погашении.

Некоторые банки требуют и дополнительный залог, свидетельство поручителей и т.д., что может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативы рефинансирования ипотеки

В отдельных случаях можно перезаключить ипотечный договор с уменьшением процентной ставки, не прибегая к процедуре рефинансирования посредством привлечения другого банка:

Если оформлялся беззалоговый ипотечный договор на строящееся жилье, то по сдаче новостройки в эксплуатацию можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
При рождении второго ребенка можно реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 г. на регламентируемых условиях банка (См. Как осуществить погашение ипотеки материнским капиталом ).
Можно воспользоваться положенными субсидиями и льготами при участии в социальных программах по оказанию помощи в приобретении жилья определенным слоям населения.

Алгоритм действий при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Шаг 1. Собирается необходимый пакет документов, включающий в себя не только документы заемщика, но и информацию о рефинансируемом кредите (справка о состоянии и сумме задолженности, выписка со счета и др.), и подается заявка в выбранный банк. Он рассматривает заявку на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Шаг 2. Банком принимается решение, предоставлять или нет ипотечную ссуду для погашения задолженности по первичному кредиту. В случае одобрения заявки подается дополнительный пакет документов, уже касающийся залоговой ипотечной недвижимости. Банк решает, устраивает она его в качестве обеспечения или нет.

Шаг 3. В случае положительного решения определяются сроки и условия по рефинансированию ипотеки, и составляется уведомление для первичного кредитора о досрочном погашении ипотечного займа.

Шаг 4. Заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первичному кредитору. Кредитор пересматривает условия договора и устанавливает дату полного расчета по существующей задолженности. Как правило, она совпадает с датой ближайшего планового платежа.

Шаг 5. После согласования совершается процедура перечисления заемных средств для погашения первичного ипотечного кредита. Осуществляется ли она передачей наличных или безналичным переводом на расчетный счет, оговаривается дополнительно, на усмотрение банка. Каждый случай индивидуален, заемщик может внести часть собственных средств, а может и полностью воспользоваться заемными средствами для полного погашения задолженности по первичному кредиту.

Шаг 6. Оформляется процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл.IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования ипотечного кредита

Данная процедура требует не только крайне утомительных и затратных по времени сборов необходимых документов и их согласования, но и выливается в существенную сумму для заемщика.
Помимо требований основных банков к наличию существенного первоначального взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, установлены высокие комиссии за рассмотрение заявки:

1-2% от суммы займа составит комиссия за выдачу заемных средств по программе рефинансирования;
1-2% составит страхование рисков, озвученных в обязательных условиях предоставления займа. Есть вероятность, что уже оформленная страховка на залоговую недвижимость по каким-то причинам не устроит нового кредитора и вам потребуется ее переоформлять;
придется повторно пройти и оплатить процедуру оценки независимых экспертов рыночной стоимости залоговой недвижимости;
процедуры снятия обременения с заложенной недвижимости и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка тоже не бесплатны. Самостоятельное оформление занимает довольно продолжительный срок, как правило, за помощью обращаются в специализирующиеся посреднические организации, что также требует дополнительных затрат.

Таким образом, резюмируя вышеописанное, стоит отметить ряд положительных и отрицательных сторон рефинансирования ипотеки.

Плюсы программы очевидны: есть возможность уменьшить процентную ставку на 2-3% годовых, увеличить срок кредитования и, тем самым, снизить финансовое бремя. При изначальном неправильном выборе валюты кредитования можно сменить ее и уменьшить дополнительные расходы, связанные с прогрессирующей инфляцией и девальвацией рубля.

Минус же только в одном: действительно удобных и простых механизмов рефинансирования ипотеки для заемщика банками не предлагается. Процесс оформления довольно сложен и дорогостоящ, способный свести на нет всю выгодность и целесообразность.

Высокий спрос на ипотечные кредиты в 2017 году был вызван резким снижением цен на недвижимость в 2016-ом. На данный момент процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.

Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2019 году есть – рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки . На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости , затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

Процентной ставке;
Полной стоимости кредита;
Возможности остаться при своей страховке;
Наличию дополнительных комиссий;
Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней» . Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2019 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни , комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

Условия успешного рефинансирования

Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия , обойти которые в 2019 году не получится:

Одобрение заявки банком, т. е. если банковская организация, в которую вы подавали заявку, отказала вам в переоформлении ипотеки, то осуществить рефинансирование ипотеки в конкретной банковской организации вы уже не сможете.
Сумма займа, одобренная у нового кредитора должна быть равна сумме вашего основного долга или выше. Справку об остатке задолженности по текущей ипотеке вы сможете запросить в своем банке.
Получение одобрения о передаче накладной вновь избранному банку. Это значит, что все три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать свое согласие на сделку.
Правильно оформленные документы. В обязательном порядке проследите за тем, чтобы вся необходимые документы для ипотеки была оформлена правильно. В противном случае, даже самая элементарная ошибка в слове или номере может сыграть с вами злую шутку. Сделка будет сорвана.
Грамотный выбор нового банка и программы.

Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:

Процентная ставка по новой ипотеке будет хотя бы на 1% ниже;
Сумма основного долга превышает 1 млн рублей;
На момент принятия решения о рефинансировании вам остается платить ипотеку более 10 лет.

Рефинансирование за 7 шагов

Процесс рефинансирования в целом очень схож с процессом оформления самой ипотеки, за исключением пары моментов. В целом можно выделить следующие 7 этапов перевода ипотеки из одного банка в другой:

1. Сбор документов и подача заявки. Если вы уже выбрали подходящий банк для перекредитации и соответствующую программу, то самое время начать собирать документы. Список документов аналогичен списку при подаче заявки на ипотеку с небольшими дополнениями.

Большинство кредитных организаций попросят у вас:

паспорт;
справку о получаемых доходах. (2-НДФЛ или справка по образцу банка);
заверенную ксерокопию вашей трудовой книжки или копию трудового договора;
при наличии временной регистрации – справка по соответствующей форме;
справка об остатке задолженности по текущей ипотеке;
полная информация о рефинансируемой ипотеке (проценты, срок, дата заключения, ежемесячный платеж и т.д.).

После того, как документы собраны можно идти в банк заполнять анкету и подавать заявку.

2. Ожидание решения банка. Обычно банк рассматривает заявки на рефинансирование в течение 2-3 рабочих дней. Но это совсем не обязательно. Ответ может прийти и в течение получаса все зависит от портрета заемщика и позиции банка. Хотя если вам пришел отказ и вы получили его слишком быстро, то стоит задуматься, так как обычно в таких случаях отрицательное решение вызвано ошибками в документах или какими-то неточностями.

3. Положительное решение. Итак, положительное решение банка получено. Идем в кредитную организацию, где оформлен текущий ипотечный кредит и уведомляем своего кредитора о том, что вы намерены досрочно погасить ипотеку. Берем справку об остатке задолженности и реквизиты, куда будут переведены остатки долга.

4. Оценка недвижимости. Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то вызываем оценщика, который сделает соответствующее заключение и передаст его в банк.

5. Подписание договора. Далее идем в новый банк на подписание договора. Не забываем и о страховке. Напомним, что предварительно вы должны узнать в том, аккредитована ли ваша текущая страховая компания в новом банке. Если нет – придется делать новую страховку в новой компании. В противном случае, вы рискуете получить плюсом от 1 до 1,5% к вашей процентной ставке.

6. Погашение старого долга. В течение пары дней после подписания договора новый кредитор по предоставленным вами реквизитам переводит сумму, равную остатку задолженности в банк, где ранее была оформлена ипотека.

После полного поступления денежных средств вы идете в данный банк, берете справку о погашении кредита, а также закладную. Обратите внимание, что на закладной в обязательном порядке должна присутствовать отметка о ее передаче новому залогодателю.

7. Заключительный этап – регистрация нового договора и факта смены залогодателя в Росреестре.

Как мы можем видеть, процедура рефинансирования ранее предоставленного кредита во многом схожа с процедурой оформления ипотеки и сама по себе не так уж сложна, если предварительно во всем разобраться.

Предложения банков

Представляем вам лучшие предложения банков, которые имеют один из наиболее выгодных процентов по рефинансированию ипотеки на 2019 год.

Название банка	Требования к заемщику	Условия и особенности
«Сбербанк»	1. Возраст будущего заемщика: не менее 21 года и не старше 75 лет. 2. Заемщик должен проработать на последнем месте работы более полугода. Общий непрерывный стаж за предыдущие 5 лет - не менее 12 мес. 3. Прописка в том субъекте РФ, где находится отделения банка.	* Процент: от 10,9%. * Не нужно согласие первого банка на передачу закладной. * Размер ипотеки: от 1 до 7 млн. рублей. * Период: до 30 лет. * Возможно объединение ипотеки и потребительского кредита. * Комиссии отсутствуют.
«ВТБ24»	1. Возрастные рамки от 21 года до момента достижения пенсионного возраста. 2. Стандартные требования к рабочему стажу заемщика. 3. Данные о прописке не требуются	* Процент: от 10,1%. * Привилегии зарплатным клиентам. * Размер ипотеки: до 30 млн. рублей. * Период: до 30 лет. Дополнительные бонусы от банка, которые можно обменивать на подарки. Комиссии отсутствуют.
«Газпромбанк»	1. Возрастные рамки от 20 до 65 лет. 2. 6 мес. непрерывного стажа на последнем месте трудоустройства. 3. Не менее 12 мес. непрерывного стажа за предыдущие 5 лет. 4. Гражданство РФ.	* Процент: от 10,5% (при условии оформления личного страхования). * Скидка 0,25% при рефинансировании от 2 млн. Для Москвы, СПБ и Ленинградской обл. – от 5 млн. * Размер ипотеки: от 500 тыс. до 45 млн. рублей. Период: до 30 лет. Комиссии отсутствуют.
«Тинькофф»	Заявку можно оставить на сайте. Для первичной заявки требуются только паспортные данные, контактный номер мобильного и e-mail. Далее сотрудники банка свяжутся с Вами и запросят всю необходимую информацию.	* Процент: от 9,7% * Период: до 25 лет. * Комиссии отсутствуют. *Возможность объединения ипотеки с другим кредитом либо возможность получить дополнительно сумму в кредит, например, на ремонт.
«ФК Открытие»	1. Возраст: от 18 до 65 лет. 2. Не менее 3-х месяцев стажа на последнем месте трудоустройства. Не менее 12 мес. общего стажа за 5 лет. 3. Гражданство РФ.	* Процент: от 9,8% * Размер ипотеки: до 100 млн. рублей * Период: от 5 до 30 лет. * Комиссии за выдачу кредита по тарифам банка. * Комиссии за досрочное погашение отсутствуют. * При оплате единовременной комиссии происходит снижение процентной ставки на несколько пунктов.

Банк	Мин. ставка, %	Сумма, руб.	Срок, мес.	Возраст, лет
Транскапиталбанк	8.7	от 300 000 до 9 500 000	от 12 до 300	от 21 до 75
Тинькофф Банк	9.7	от 500 000 до 100 000 000	от 12 до 300	от 18 до 64

Рефинансировать действующий жилищный кредит под более низкий процент можно как в своём банке, так и обратившись в другой. Что представляет из себя перекредитование, с какими затратами сопряжено, в какой банк лучше обратиться, выгодно ли это, и какие этапы включает подробно рассмотрим в статье.

Понятие рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит для большинства среднестатистических российских семей сегодня – практически единственный способ купить собственное жильё. И многие этой возможностью воспользовались ещё несколько лет назад. Рынок не стоит на месте, и условия многих банков сейчас намного выгоднее, чем даже пару лет назад. Естественно, что многие заемщики хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях. Банкам это тоже выгодно. Ипотека в кредитной линейке банков – один из самых доходных продуктов. Поэтому большинство из них для увеличения прибыли стараются реализовать, как можно больше ипотечных кредитов. Одним из инструментов привлечения ипотечных заёмщиков является рефинансирование ипотеки сторонних банков.

Рефинансирование ипотеки или перекредитование – это оформление ипотеки в одном банке с целью погашения долговых обязательств другого банка на более привлекательных условиях (по более низкой ставке, с меньшим сроком, или с выдачей дополнительной суммы наличными).

Выгодно ли перекредитовать ипотеку?

На первый взгляд, рефинансирование представляется выгодным банковским продуктом. Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.

Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.

Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:

На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс. руб.).
Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.
Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно. Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.
При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право на налоговые вычеты за покупку недвижимости и по ипотечным процентам.
Нотариальные расходы.

Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.

Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год. Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит.

Банк свой или чужой?

Безусловно, если есть такая возможность, то изначально с просьбой о снижении процентной ставки следует обратиться в свой банк-кредитор.

Помимо финансовых затрат по переоценке имущества и перерегистрации залога, перекредитование предполагает большие затраты времени и сил. Поэтому рефинансирование в своём банке наиболее удобно.

Но для банков это не выгодно. Уменьшение ставки по уже выданным кредитам, уменьшит запланированную прибыль. Поэтому действующие программы рефинансирования для собственных клиентов — большая редкость.

Рефинансирование у нынешнего кредитора

Если у нынешнего кредитора отсутствует программа рефинансирования ипотеки для своих клиентов, но при этом действующие ставки уже ниже, или, в целом, по рынку произошло снижение процентов, необходимо написать обращение на имя главы кредитной организации о рассмотрении вопроса о снижении ставки. В обращении указать свои данные и данные кредитного договора. Срок рассмотрения обычно не больше 30 календарных дней.

Если политикой банка и условиями договора предусмотрена возможность пересмотра процентов, то возможно положительное решение.

В 2017 году Сбербанк одним из первых в России снизил ставки по ипотеке до 7,25 % и запустил программу рефинансирования кредитов сторонних банков по ставке от 9,5 % годовых. При этом своих клиентов эта программа не коснулась.

Отзывы на портале banki.ru свидетельствуют, что многим заемщикам в ответ на их обращения ставки всё-таки были снижены. В основном, по договорам, заключённым очень давно или в начале 2015 года, когда ставки резко взлетели до 14,5 %.

Как мотивировать своего кредитора

Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.

Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.

Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке. Практика показывает, что шансы на утвердительный ответ возрастают.

Перекредитование ипотеки в другом банке

При отказе снизить ставку в своём банке всегда можно обратиться в другой или даже несколько.

Обращение в другой банк предполагает прохождение процедур одобрения ипотеки, залога, перевода денег для погашения нового кредита, перерегистрации залоговых прав, беззалоговый период, заключение нового договора страхования. Остановимся подробнее на каждом из этих этапов.

Условия перекредитования ипотеки

Банк	Процент до регистрации ипотеки и погашения кредита	Процент после регистрации ипотеки и погашения кредита	Срок	Сумма	Залог	Требования к заёмщику
Сбербанк	11,5 %	От 9,5 %	До 30 лет	От 1 до 7 млн. руб., но не больше 80 % от оценки жилья	Квартира, дом, таунхаус, комната, участок земли и жилое строение на нём, часть дома, квартиры	Российские граждане, 21 – 75 лет (к моменту погашения долга), полгода на текущем месте работы, год стажа за последнее пятилетие
ВТБ 24	От 9,45 % на весь срок кредита		До 30 лет (по 2 доку-ментам до 20 лет)	До 30 млн. руб., но не больше 80 % от оценки жилья (50 % по 2-м документам)		Гражданство РФ, прописка в регионе присутствия банковского подразделения, наличие постоянного заработка
АИЖК	До регистрации: нет После: 9 % - кредит меньше половины от стоимости оценки; 9,25 % - от 51 % до 70 %; 9,5 % - от 71 % до 80 % (Ставка увеличивается на полпроцента, если доход подтвержден не 2-НДФЛ)		От 3 до 30 лет	300 тыс. руб. – 20 млн. руб. для Москвы, МО и СПб;300 тыс. руб. – 10 млн. руб. для других регионов	Квартира или нежилое помещение. При строящемся объекте – залог прав требования	21 – 65 лет (к дате погашения), полгода на текущем месте работы (ИП – 2 года без убытков)

Требования к предыдущему кредиту едины по всем предложениям:

действие не менее полугода:
отсутствие реструктуризации;
без просрочек текущих и прошлых.

При отказе от договора страхования жизни и здоровья заёмщика к ставке прибавляется 0,5 – 1 %. Страхование залога – обязательно.

Порядок оформления

Для оформления рефинансирования необходимо подать в выбранный банк кредитную заявку с требуемыми документами.

Первичный пакет документов:

Заполненная анкета на всех заёмщиков (официальные супруги – автоматически становятся созаемщиками, даже без учёта платежеспособности).
Паспорт и любой дополнительный документ.
Справка о зарплате.
Скан копия трудовой с заверкой (если заверяли по доверенности, то копия документа о делегировании полномочий).
Справка об остатке ссудной задолженности (срок действия – 10 дней).
Реквизиты для погашения текущего кредита.
Справка об отсутствии просроченных платежей (не везде).
Кредитный договор, график погашения (по запросу).

После положительного решения в течение 3 месяцев потребуется предоставить документы на залог:

Документы о праве владения.
Выписка из ЕГРН.
Оценочный отчёт.
Техпаспорт.
Согласие супруга на передачу имущества в залог, заверенное нотариально.
Справка о зарегистрированных жильцах.

Итоговый перечень может быть дополнен на усмотрение банка. Обычно он соответствует стандартному пакету для принятия залоговой недвижимости.

При согласовании банком предмета залога, подписывается кредитный договор. Деньги переводятся в погашение старого кредита.

Перерегистрация залога

Перерегистрация залога проходит не одновременно, то есть сначала снимается обременение первого банка на жильё, а после этого проходит регистрация нового залога. Обычно новый банк даёт на это 2 месяца.

После полного погашения кредита необходимо запросить у старого банка документы:

справку о полном погашении кредитных обязательств;
договор ипотеки;
закладную с пометкой о полном закрытии кредита, включая штрафы и пени;
банковскую доверенность на имя клиента о возможности представления интересов банка.

Действия по перерегистрации залога осуществляется Росреестром. При этом удобнее воспользоваться услугами МФЦ.

Для отмены залога в МФЦ нужны следующие документы:

Паспорта взрослых собственников, свидетельства о рождении прописанных детей.
Свидетельство о собственности.
Документы из банка (срок действия – 30 дней).
Тех документация на жильё.
Заверенное согласие супруга на отмену залога.
Заявление.
Квитанция об оплате госпошлины.

Срок обработки – 3 рабочих дня. В результате на руки выдаётся новое свидетельство о собственности с отсутствием отметки об обременении.

Следующий этап – регистрация нового залога.

Необходимые для МФЦ документы:

Банковские документы о подтверждении полномочий представителя.
Документы по ипотеке (кредитный договор, ДКП или ДДУ, залоговый договор, закладная).
Документы по жилью (оценка, собственность, справки БТИ, техдокументация).
Заявление о регистрации со стороны банка и со стороны собственника.
Копии паспортов всех участников сделки.
Квитанция об уплате госпошлины.

Срок регистрации – 5 рабочих дней.

Важно! К официальным срокам при оформлении документов в МФЦ необходимо прибавить 3-4 дня на курьерскую доставку документов. При получении документов из МФЦ обязательно проверяйте свидетельства на предмет ошибок и опечаток.

Беззалоговый период

Беззалоговый период – это промежуток времени после выдачи ипотечного кредита до момента регистрации ипотеки Росреестром. Его продолжительность порядка 2 месяцев при соблюдении сроков всеми сторонами.

Этот период считается самым рискованным для банка, в котором оформлено рефинансирование, так как отсутствует залог. Поэтому ставка по кредиту на этот период возрастает примерно на 2 процента.

Препятствия

Рефинансировать свой кредит не получится, если:

по нему уже была реструктуризация, просроченные платежи, рефинансирование;
в кредитном договоре есть пункт о моратории на досрочное погашение (возможно в старых договорах). Начиная с 2011 года, законодательно запрещено препятствовать досрочному погашению кредитов;
плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода, несоответствие другим критериям банка;
жильё не подходит под условия залога нового банка.

Риски перекредитования ипотеки

Риски рефинансирования:

Если банк откажет в выдаче кредита, затраты на подготовку документов, в том числе по залогу, не будут компенсированы.
Длительность процедуры и большое число бюрократических моментов могут увеличить срок перерегистрации залога, а, соответственно, и отсрочить момент установления низкой ставки.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом: рефинансирование ипотеки пошагово

Резюмируя все вышеизложенное, приведём пошаговый алгоритм действий по перекредитованию ипотеки:

Выбор банка с подходящими условиями.
Сбор документов и подача заявки на рассмотрение в банк.
При положительном решении банка – подготовка документов на залоговое имущество.
Если по залогу банк всё устроило, то назначается сделка.
Представление документов о страховании жилья (в некоторых банках можно предоставить позже).
Подписание договора ипотеки и перечисление денег в старый банк для погашения кредита (предварительно в своём банке нужно подать заявление о полном досрочном погашении кредита).
Погашение кредита и запрос документов для снятия обременения.
Подача документов на отмену залога.
Подача документов на регистрацию залога в пользу нового банка.
Предоставление в банк документов, подтверждающих регистрацию залога.
Установление банком низкой процентной ставки.
Ежегодное предоставление платежных документов о продлении договора страхования (при необходимости).

Рефинансирование ипотеки – нелёгкий процесс, который потребует не только материальных вложений, но и огромных затрат собственного времени и сил. Всё это имеет смысл, если в конкретном случае выгода заметно превысит затраты. Поэтому очень важно заранее всё просчитать и взвесить.

Долгосрочность – это основная особенность кредитов, направленных на покупку недвижимости. Для каждого банка в приоритете клиенты-ипотечники, так как именно они дают банку хорошие проценты за пользование полученными банковскими средствами. Рефинансирование ипотеки - одно из относительно-новых предложений, направленных на поиск новых клиентов.

Даже незначительные положительные сдвиги в экономической ситуации страны, способствуют улучшению условий в виде уменьшения процентов по полученным от банка средствам. На самом деле, когда банк недополучает 0,5-1 процент, то эта сумма для него неощутима.
В свою очередь, простой обыватель уменьшение ставки воспримет с радостью и облегчением. Действие, в котором происходит перезаключение ипотечного соглашения с одних условий на более мягкие, в отношении к заемщику, называют перекредитованием ипотеки. Так, негативные экономические процессы прошлого года отразились почти на всех россиянах, поэтому стал весьма актуальным вопрос переоформления займа.

Виды рефинансирования кредита

Процедура рефинансирования всегда начинается с подписания кредитного соглашения, перезаключенного на улучшенных для кредитополучателя условиях. Практика современной действительности показывает, что, к сожалению, лишь единицы заемщиков углубленно изучают содержание кредитного договора при его подписании. А зря – ведь невнимательное его прочтение может иметь тяжелые последствия. Подробно суть банковского договора и ряд его возможных неприятных сюрпризов, которые могут позже всплыть – описаны в статье: .
Способы перекредитования могут быть разными. Так, долговые обязательства, полученные в Росбанке, могут быть погашены частично или полностью заемными средствами, взятыми у Газпромбанка. В данном случае следует проявить внимательность и изучить все нюансы нового кредита, чтобы убедиться в необходимости такого действия.
В 2017 году кредитные организации предлагают разные виды рефинансирования ипотеки и других кредитов:
Вариант 1. Уменьшается процент ставки.
Здесь все просто: уменьшение процента ставки ведет к уменьшению выплат по ипотеке.
Вариант 2. Увеличивается кредитный период.
В данном случае общая сумма долга не изменяется, но увеличив срок ежемесячных платежей по займу, уменьшается ежемесячная сумма для оплаты. Конечно, кредитополучателю, в общем итоге, придется выплатить большую сумму (из-за увеличенной суммы процентов), однако неподъемное ежемесячное бремя станет значительно легче.
Кредитной структуре данная альтернатива тоже выгодна, так как принесет большую прибыль и позволит избежать проблем с неоплаченными долгами.
Вариант 3. В платеже меняется валюта.
Перекредитование такого вида может быть выгодно лишь в той ситуации, когда заемщик категорично уверен, что курс приобретенной валюты будет повышаться в долгосрочной перспективе.
Например: сегодня ВТБ 24 дает возможность проводить рефинансирование ипотеки с помощью перевода иностранной валюты в рубли, в соответствии курсу перевода иностранных денег, который фиксируется курсом ММВБ в заданный момент. При этом, ВТБ 24 дает возможность совместить два процесса: осуществить перевод в другую валюту и увеличить срок выплат по займу.
Кредитополучателю, погрузившемуся в тему долговых обязательств, также интересным для прочтения может оказаться материал: .

В каких случаях перекредитование долга дает выгоду?

Когда смягчение кредитования осуществляется в пределах одной кредитной структуры, то это всегда приносит выгоду должнику.
Кредитополучатель при любом уменьшении процента получит значительную экономию.
Сама процедура рефинансирования в пределах одного кредитора осуществляется достаточно быстро, и не потребует дополнительных выплат. Кроме того, банки, опасаясь потери клиента, часто идут на уступки.
Вывод: Чаще всего, для получателя ипотеки выгоднее всего осуществить описываемую выше процедуру в своем банковском учреждении, чем перейти к другому заимодавцу с лучшими условиями.
Несколько иначе будет развиваться рефинансирование ипотеки в пределах другого банка. Даже самые лучшие условия не всегда позволят кредитополучателю сэкономить. А причина кроется в том, что в таких случаях возникают сопутствующие затраты. Например: известно, что процесс переоформления потребительского кредита на более выгодные условия не связан с большими материальными затратами. И связаны они будут с переоценкой залогового имущества. Обычно новый кредитор в этом случае предпочитает подстраховаться, поэтому до переоформления жилья, кредитополучатель будет выплачивать большой процент. И лишь с фактом оформления жилья ставка понизится.
По обстоятельствам, приведенным выше, банкиры советуют осуществлять рефинансирование ипотеки в другом банке только тогда, когда новый кредитодатель уменьшает ставку по кредитному договору на два и более процента.

По какой схеме другие банки проводят перекредитование

Реструктуризация долга, в отличие от обычной ссуды под залог имущества, предусматривает предоставление в банк пакета с дополнительной документацией.
В пакет с документами прилагается информация, относящаяся к выполнению обязательств по займу. Ведь получить клиента с кучей проблем никто не захочет. Поэтому кредитодатель, давая согласие на перекредитование, потребует от заемщика исправно выплачивать платежи минимально полгода.

Внимание! Осуществляя рефинансирование ипотеки в другом банке, заемщику потребуется внимательно изучить договор. Когда в его содержании есть пункт о запрете досрочного погашения займа, то можно сразу сказать, что реструктуризация долга выгоды не принесет.

Какие документы потребуются для перекредитования ипотечного займа

Рассмотрим перечень документов для реструктуризации долга, требуемых Сбербанком в нынешнем году:

Предоставить договор, который будет переоформляться:
- договор по ипотеке с графиком ежемесячных выплат, а также другие соглашения, приложенные к нему;
- закладная на недвижимость (копия);
- справки со сведениями по остатку долга и факты просрочек по платежам (если таковые были);
Заявитель должен предоставить свой паспорт и анкету.
Документы о доходах заемщика: трудовая книжка (копия), сведения с места работы о зарплате и другие.
Документы о праве собственности на жилье.
Этот список является общим, однако по требованию кредитной организации, с учетом конкретных обстоятельств, в нем могут появиться дополнения и изменения.

Как проводится процесс перекредитования

Процедура перекредитованя ипотеки в большей части банков проводится по одинаковому плану. Для примера рассмотрим все этапы перекредитования ипотечных займов в Россельхозбанке:

Клиент подготавливает документы и отправляет их в банк.
Если банк получил все документы, то в течение 10 рабочих дней они будут рассмотрены.
При положительном решении банк назначит дату, когда заемщику нужно явиться, чтобы подписать новый кредитный договор и необходимые дополнительные соглашения.
. Сумма оставшегося долга погашается новым кредитором. На счет старого кредитора поступают деньги от нового кредитора.
Бывают случаи, когда в процессе перекредитования, при соблюдении определенных требований, банк предоставляет клиенту новый кредит с большей суммой.
Заемщик получает справку, подтверждающую закрытие старого долга, и обязательства перед новой кредитной организацией.

При каких требованиях и условиях проводится перекредитование ипотеки в банковских учреждениях РФ

Если учитывать, что перекредитование, по своей сути, является оформлением нового кредитного договора, то к заемщику будут предъявляться требования такие же, как и при обычном кредитовании.
В каждой кредитной организации требования могут иметь незначительные отличия, однако в общей сложности они будут похожими:
Так, к будущим кредиторам банки предъявляют следующие требования:

Заемные средства могут получить граждане в возрасте 21- 55 лет (для мужчин верхний предел – 60 лет). При этом окончание срока долговых обязательств должно произойти до наступления пенсионного возраста.
Право на получение займа предоставляется только гражданам России с наличием прописки.
Трудовой стаж заемщика должен быть непрерывным в последние шесть месяцев. При этом последние пять лет работы должны иметь в общей сумме не менее года трудового стажа.
Срок действия ипотеки должен насчитывать не менее 12 месяцев.
Наличие хорошей кредитной репутации.

Альфа банк: условия рефинансирования

Рассматривая условия рефинансирования ипотеки в разных банках, следует отметить, что они могут иметь значительные отличия. Для примера, изучим нюансы рефинансирования долговых обязательств в Альфа-Банке в 2017 году:

минимально возможная сумма средств, которая может быть выдана – составляет 300 000 рублей;
длительность действия программы – от 5 до 25 лет;
цена залоговой недвижимости – минимум 2,5 млн. рублей;
длительность действия программы – 5 – 25 лет;
процент по договорам (12,5 – 13,5%) находится в прямой связи со сроками кредитования;
для работников банка и владельцев зарплатных карт процент уменьшен;
лица, отказавшиеся от титульного вида страхования, получают ставку на три процента выше средневзвешенной;
в залог принимается любая собственность, которая расположена в регионах России.

Сбербанк: условия рефинансирования

Сбербанк в наступившем 2017 году выставил следующие правила рефинансирования ипотеки для лиц, участвующих в зарплатном проекте, имеющим ее карты и счета:

размер кредита не может превысить 80% стоимости квартиры;
максимальный промежуток кредитования – 30 лет;
размер процентной ставки находится в прямой зависимости от периода кредитования: менее 10 лет – 12,75%; до 20 лет – 13%; до 30 лет – 13,75%;
лицам, не участвующим в проектах банка, ставка предусмотрена на 1% выше.

ВТБ 24: условия перекредитования

Рассмотрим условия рефинансирования ипотеки в ВТБ 24:

выдаются средства в рублях;
максимальный срок перекредитования – 50 лет;
заемщик должен быть трудоустроен официально не менее 1-го месяца;
важно иметь гражданство РФ, с постоянной пропиской;
размер кредита не может превысить 80% стоимости жилья;
процентные ставки на вторичное жилье находятся в пределах 12,95 – 13,95%;
на преждевременное погашение долга – штрафы и ограничения не накладываются.

Для погашения одного долга за счет оформления другого кредита кредитные учреждения предлагают два вида процентных ставок: это фиксированные и плавающие.
Особенность фиксированной процентной ставки заключается в том, что она не меняется на протяжении всего периода кредитования. Ее положительная сторона – это предсказуемость по размеру ежемесячных платежей и возможность планировать расходы семейного бюджета. При фиксированной ставке заемщика не будет беспокоить процентный риск.
В плавающей ставке одна ее часть – постоянная, другая – переменная. С первой составляющей, на протяжении всего срока действия долговых обязательств, изменений происходить не будет. Вторая составляющая плавающей ставки будет зависеть от условий, оговоренных в договоре. Так, в кредитах, полученных в рублях, плавающая ставка будет рассчитываться с помощью индикатора Mosprime, в результате размер ставки может изменяться каждый день.
Чтобы держать под контролем процентные ставки, Центральным банком РФ каждый год устанавливается базовая ставка рефинансирования. С ее использованием коммерческие банки получают кредиты от ЦБ РФ.

В чем отрицательная сторона ипотечного рефинансирования?

Наряду с положительными факторами описываемой выше процедуры следует отметить и ее отрицательные стороны:

заемщик вновь проходит весь процесс оформления кредита, собирает справки, доказывающие его финансовые возможности;
заемщик проводит оплату расходов по заявке, однако банк не дает гарантию, что заявка будет согласована;
при оформлении рефинансирования займа следует тщательно изучить договор, так как банки не всегда предоставляют заемщику прозрачную информацию по условиям кредита. Поэтому в подсчете суммы займа можно сильно ошибиться. В результате есть шанс потерять часть денег, потратить время и скомпрометировать себя в глазах кредитора, оформлявшего ипотеку изначально.

Заключение

В достаточно непростой сегодняшней действительности рефинансирование ипотеки стало актуальным инструментом для кредитополучателей. Если у ипотечника возникла необходимость провести рефинансирование ипотеки, вполне возможно переоформить долговые обязательства. Описанные выше программы рефинансирования в ведущих банках России помогут заемщику понять, какие сегодня действуют условия и выбрать для себя максимально выгодную программу.

На ту же тему