Беззалоговый кредит - это выдаваемая от одного лица другому ссуда, не подразумевающая передачу прав материальных ценностей для возвратности кредита. Проще говоря, данная сделка – как расписка, существует только на бумаге. Безусловно, в современном обществе документы имеют большое значение, тем не менее, они ценятся намного ниже кредитов, выдаваемых под залог имущества.
Беззалоговые кредиты очень ограничены в сумме, в сроках, предполагают более жесткие требования к платежеспособности . Из всех аргументов, у кредитора остается только обращение в специализированное коллекторское агентство, а затем составление и передача дела в суд. Далеко не каждый захочет выдать беззалоговую . Обеспеченный же ликвидным залогом займ - то, с чем любой кредитор захочет иметь дело. Особенно, если обеспечением является недвижимость, автомобиль, драгоценности, ценные бумаги. Все эти объекты легко реализуются и действуют на кредитора как успокоительное.
Для оформления беззалоговой ссуды может понадобиться гарант или поручитель, готовые ручаться за возвращение ссуды кредитору, и будут привлечены, если выплаты долга происходить не будут.
Как видим, у залогового кредита множество очевидных плюсов:
- сумма (ограниченная 30-100% от оценочной стоимости залога, необеспеченный кредит очень ограничен максимальной суммой, редко превышает 200-1000 у.е.);
- сроки (5, 10 лет и даже больше, без залога – до года);
- значительно ниже требования (по возрасту, по платежеспособности, по );
- (ниже, т.к. обеспеченный займ надежнее);
- меньше скрытых комиссий, делающих кредит дороже для заемщика.
Но, если обеспеченные кредиты столь очевидно лучше, как для кредитора (надежнее), так и для заемщика (более выгодные условия), почему ссуды без залога все чаще выдаются и иными кредитными организациями?
Плюсы кредитов без залога таковы:
- возможность отсутствия объекта для залога (нет желания, возможности или нечего заложить),
- простота (не нужно оформлять передачу имущественных прав).
Да, подкрепленные залогом ссуды имеют намного выше максимальную сумму. А если столько денег и не требуется?
А если задолженность маленькая, то приподнятая процентная ставка по кредиту не так уж и ударит по карману, не так ли?
Остается только подходить по определенным требованиям:
- возраст, 21-40 лет самый оптимальный;
- доходность, чтобы отдавать не более 30-40% получки;
- работа на предприятии 6-24 месяцев;
- кредитная история. Тут без вариантов, лучше – когда есть вовремя возвращенные кредиты, хуже – когда первый раз берется кредит, если запятнана – скорее всего, светит отказ.
Беззалоговые кредиты чаще всего берут на лечение (свое или близкого родственника), на свадьбу (аналогично), на похороны одного из близких, ремонт…. Потребительские кредиты в основном являются беззалоговыми.
Кроме банковских ссуд, беззалоговые кредиты бывают . Если люди достаточно хорошо знают друг друга, но недостаточно для того, чтобы предложить устный займ, они могут оформить беззалоговый кредит. Степень родства тут значения не имеет. Правильно составленный и закрепленный имеет юридическую силу в суде не меньшую, нежели классический банковский кредит без залога.
Также беззалоговым кредитом можно назвать открытие банком карты. С разрешения, банк открывает возможность осуществлять покупки и снятие денег в кредит. Отдавать такие ссуды просто – необходимо пополнить свой счет на столько, чтобы покрыть минус. Сюда входит снятая сумма и комиссия за снятие кредитных средств (1-5%), а также процентная ставка, если она предусмотрена или льготный «бесплатный» период вышел. Отказ от оплаты по «минусу» мало отличает кредитный лимит на карте от любого беззалогового кредита. Сначала сотрудники банка вежливо звонят, уточняют какая цифра «набежала». При отказе, дело передается в коллекторское агентство, профессионально работающее с должниками. Они звонят, приходят домой, на работу. Если и они потерпят неудачу, составляется дело и передается в суд.
В случае чего, банк не только может заставить выплачивать по кредиту, штрафы, услуги суда. Могут еще и составить дело о мошенничестве. После этого может последовать уголовное наказание в виде подписки, условного срока. Или даже хуже, в случае рецидива. Чаще всего суд назначает принудительное взыскание с заработной платы, отчуждение имущества дебитора или поручителя в пользу кредитора.
Беззалоговый кредит бизнесу
Кредит бизнесу схож с получением кредита частным лицом. Основными отличиями является требование документов о рентабельности (чтоб предприятие стабильно приносило прибыль), стабильности (фирма должна приносить прибыль не менее полугода, года, иногда даже пяти лет), а также бизнес-план (куда планируется использовать полученные в долг средства). Не малую роль играет местонахождение организации по отношению к банку – обычно недалеко должно быть отделение. Проверяется также уставной капитал, если он мал – кредит выдан не будет.
Беззалоговый кредит бизнесу мало чем отличается от обеспеченного долга. Предприятие, в случае невыплаты по кредиту, могут отобрать в судебном порядке. Главное отличие в том, что фирма полностью принадлежит дебитору даже после получения кредита. Однако, сумма редко превышает 10-30% от стоимости предприятия.
в основном предназначена для пополнения активов организации, а также для расширения, при уже налаженном производстве и сбыте товара.
Беззалоговый мало отличается от обычного . Обычно требуется собрать на несколько документов больше, и максимальная сумма кредита незначительно увеличивается.
В сложных экономических условиях в России кредиты становятся всё популярнее. Граждане берут кредиты на покупку жилья, автомобилей, мебели, ювелирных изделий и других дорогостоящих вещей, на оплату образования и прочих услуг. Юридические лица покупают в кредит коммерческую недвижимость, оборудование, транспорт, сырьё.
Получение кредита без залога и поручителей
Все больше и больше предлагается кредитов на разных условиях, в том числе потребительский кредит без залога и поручителя. Банки сокращают риски, связанные с кредитованием, разными способами:
- через оценку платежеспособности заёмщика (по справкам о доходах);
- через оформление залога (ценного имущества заёмщика, стоимость которого не меньше размера кредита);
- через оформление поручителя (лица, которое обязуется выплатить долг вместо заёмщика);
- через страхование заёмщиков и объекта кредитования.
Таким образом, взять кредит без залога и поручителей можно, предоставив трудовую книжку и справки о доходах. Банк убедится в платежеспособности клиента, рассчитает размер кредита в зависимости от уровня дохода заёмщика и одобрит заём. Доказать доходы можно также налоговыми декларациями, выписками из банка, трудовыми договорами.
Без подтверждения доходов крупный кредит предоставляют только при условии залога или привлечения трудоустроенного поручителя. Проценты по кредитам без подтверждения доходов обычно выше, а вероятность одобрения банка ниже. Тем не менее, небольшие кредиты, особенно оформляемые сразу при покупке товара или услуги, можно получить на выгодных условиях без подтверждения дохода.
Страхование является обязательным для некоторых кредитов. Например, по закону недвижимость, купленная в ипотеку, должна быть застрахована на весь срок кредита. Транспорт, покупаемый в автокредит, также должен быть застрахован. А вот страхование жизни и здоровья заёмщика является добровольным. Гражданский кодекс РФ запрещает банкам навязывать клиентам страхование жизни. Банки вправе увеличить процентную ставку для незастрахованных заёмщиков, но не вправе делать страхование обязательным.
Кредит малому бизнесу без залога и поручителей в Москве
Беззалоговый кредит для юридических лиц часто оформляется при условии поручительства. Например, Сбербанк РФ требует поручительство собственника бизнеса на всю сумму кредита. Для индивидуальных предпринимателей поручителем должен стать хотя бы один член семьи. Для оформления кредита представитель юридического лица должен представить уставные документы, выписку из Единого реестра юридических лиц, идентификационный номер налогоплательщика, финансовую отчётность и документы по хозяйственной деятельности.
Малый бизнес может также получить кредит без поручителя и залога, но по менее привлекательной процентной ставке. Банки обычно выдвигают следующие условия к заёмщику:
- имеет статус юридического лица, индивидуального предпринимателя или владеет долей бизнеса;
- зарегистрирован и работает в том регионе, где находится банк;
- работает не менее полугода (некоторые банки требует минимум 1 год);
- не имеет арестованного имущества и заблокированных счетов;
- владелец бизнеса имеет хорошую кредитную историю;
- владелец бизнеса не старше 60 лет;
- владелец бизнеса имеет российское гражданство.
Таким образом, кредит без справок получить не получится, однако срок проверки документов невелик. Многие банки готовы одобрить кредит в день обращения, если заёмщик подал полный пакет документов и соответствует требованиям кредитной организации. Процентные ставки колеблются в среднем от 14 до 18 процентов годовых, размер кредита варьируется от 300 000 до 7 000 000, максимальный срок обычно составляет 5 лет.
Юридическая помощь с получением кредита без залога и поручителя
Повысить шанс одобрения заявки на кредит без залога и поручителя поможет опытный юрист по кредитам. Он изучит условия кредитования в разных банках, подберёт оптимальный вариант для клиента, сформирует необходимые документы, договорится с банком, проследит за подписанием кредитного договора.
Компания «Правовое решение» предлагает юридическую помощь по оформлению кредитов без поручителя и залога. Мы поможем гражданам взять потребительский кредит, а юридическим лицам получить деньги на развитие бизнеса. Если ранее вы взяли кредит на невыгодных условиях, мы поможем переоформить его. Если у Вас проблемы с выплатой кредита, мы разрешим спор с банком досудебным путём или через суд.
Беззалоговый кредит, как правило, не выдается на сумму, превышающую 500 000 рублей.
Однако сегодня можно встретить и более «объемные» предложения, в рамках которых реально получить до 700 000 рублей.
Это касается по большему счету только банков, причем совсем не обязательно, что процентная ставка будет катастрофически огромной.
Впрочем, сейчас предложения по беззалоговому кредитованию на самом деле можно найти выгодные. Это объясняется все нарастающей конкуренцией между банками, постепенным открытием больших финансовых учреждений, чем закрытие обанкротившихся.
Все это обусловливает уменьшенный спрос на кредиты в рамках каждого конкретно взятого банка.
Впрочем, это совсем не значит, что все банки предлагают одинаковые условия, а напротив, к подписанию договора о беззалоговом кредите стоит подходить особенно внимательно.
Идеальный вариант – обращение к , который сможет помочь оценить разные предложения и стать вашим представителем при заключении сделки с банком.
Конечно, услуги брокеров стоят денег, но они выполняют все возложенные обязанности, поскольку оплата за услуги им полагается после того, как клиент банка получит кредитные деньги.
Впрочем, при выдаче кредита без залога (обеспечения), важно понимать, что где-то вы проиграете.
Если не вносить собственное имущество, а в случае с оформлением займа на предприятие, его имущество, можно значительно переплатить в процентном соотношении ставок и итоговых сумм, отталкиваясь от сравнения показателей по программам даже в рамках одного банка, а не нескольких.
Возможно ли дистанционно узнать сумму беззалогового кредита
Что касается суммы возможного кредитования, непредсказуем.
Каждый банк составляет свой алгоритм работы, чтобы и риски учесть, и возможности не упустить.
Как результат – в одном банке могут предложить 100 000, а в другом – 500 000. При этом совсем не обязательно оформлять кредит для бизнеса, можно оформиться, как заемщик-физическое лицо.
Виды беззалоговых кредитов
Беззалоговый кредит может относиться к одному из видов:
- экспресс-кредиты. Слово «экспресс» в данном случае указывает не только на скорость оформления, но и на размер возможного кредита без залога. При минимуме документов и без предоставления имущества в качестве обеспечения крупную сумму средств получить вряд ли удастся. Впрочем, большие процентные ставки становятся основным «камнем преткновения»;
- стандартное потребительское направление беззалогового кредита. Такие кредиты берутся у банков, причем они практически не имеют минимума. Часто предлагается займ в размере от 50 до 200 000 рублей, причем погашать долг можно в период от полгода до 5 лет. Временные рамки могут расширяться, но можно получить только при возврате за максимум два года, иначе по договору ставки увеличиваются с дополнительным временем на возврат. При оформлении такого кредита важно учесть возможность погасить досрочно, иначе, если таковой не будет, вполне возможно, что придется платить по крупицам кредит с огромными процентами, скажем, три года. Тогда как он мог бы быть выплачен за год… Впрочем, самый низкий процент по беззалоговому потребительскому кредитованию зафиксирован на уровне 16% (Сбербанк), а максимальный доходит до 26%;
- беззалоговое POS-кредитование. Это направление стало популярным недавно, но уже завоевало доверие. Если раньше получать кредиты в интернет-магазинах и точках продаж, где внести залог нельзя чисто физически, не внушало доверия, то сегодня подобное направление признано гражданами и активно практикуется;
- кредитные карты. Этот вид беззалогового кредитования тоже очень популярен. Оформляется быстро, процентная ставка сравнительно небольшая. Есть льготный период (чаще всего). А главное – купить интересующие товары или услуги можно в рамках лимита, не объясняя банку, зачем вам понадобились средства.
Документы для беззалового кредита
Пакет документов для без залога стандартный:
- паспорт;
- трудовая книжка;
- справка о доходах.
Важно понимать, что прописаны вы должны быть в населенном пункте или хотя бы регионе, где берете кредит. Некоторые банки не привязываются к прописке, спрашивая у заемщиков только гражданство.
Требования банков для получения кредита без залога
Как правило, чтобы оформить беззалоговый кредит, нужно предоставить кроме стандартного пакета документов номера телефонов нескольких мест: домашний номер стационарного телефона, номер работы, дать данные контактных лиц, которые вас знают.
Зачем банку контакты знакомых? Если с вами представители учреждения связаться не смогут, они позвонят по другим номерам.
Подразумевает дополнение документов в виде справки о доходах, об источниках получения вами средств в достаточном размере.
