Что такое овердрафт в банке и как он рассчитывается. Что такое овердрафт, и чем он отличается от кредита

Получение ссуды в виде овердрафта (в переводе «overdraft» означает «краткосрочный кредит») распространено как среди физических, так и среди юридических лиц. Основные его преимущества – простота погашения, длительность использования открытой линии, а также возможность получить деньги ненадолго.

Овердрафт – это кредитная линия, которая открывается к конкретному расчетному счету (далее – р/сч). Фактически, это возможность расходовать больше остатка на нем. Использование этого банковского продукта становится удобнее при оформлении дебетовой карты, которая прикрепляется к р/сч с открытым кредитным лимитом.

Овердрафт — что это такое простыми словами, их типы и основные понятия

При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит . Он может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.

Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.

Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический) . Такие ситуации возникают по нескольким причинам:

• Задержка списания по предыдущим операциям. В этом случае при проведении нескольких оплат картой за небольшой период (в течение суток, например) часть транзакций «зависает» в системе в статусе «HOLD», то есть подлежит списанию. Эта сумма включается в остаток и может списаться повторно.
• Разница в курсе валют в момент оплаты и фактического списания. Такая ситуация возникает при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты р/сч.
• Ошибка зачисления средств или их списания. В этом случае технический овердрафт закрывается сотрудниками финансовой организации в ручном режиме путем исправления ошибки транзакций.

Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.

В договоре на открытие р/сч указывается размер штрафа или пени в процентном отношении к величине перерасхода (иногда штраф достигает 50-60% от величины возникшей задолженности).

Если такие ошибки возникают внутри одного операционного дня, они не учитываются и не ведут к начислению штрафов! Поэтому, помимо внимательного отношения к остатку на карте, заемщику при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться с письменной претензией к эмитенту карты.

Для юридических лиц (особенно торговых организаций) выгодно открывать овердрафт под инкассируемую выручку . Обязательным условием его получения является внесение выручки на р/сч в объеме не менее ¾ от всех поступлений. В этом случае лимит линии может равняться величине ежемесячной инкассации.

Аналогом такой линии для физических лиц является зарплатный овердрафт. Роль инкассируемой выручки в этом случае выполняют гарантированные поступления заработной платы на счет заемщика. В этом случае не требуется дополнительно предоставлять справки об объеме доходов, а история поступлений и их регулярность свидетельствуют о надежности и кредитоспособности клиента. Такой тип кредитования пользуется популярностью среди сотрудников банков и участников зарплатных проектов.

Для того, чтобы получить положительное решение по заявке, клиент должен обслуживаться в финансовой организации такой период времени, который необходим для расчета объемов поступлений на р/сч (от 1 месяца до полугода). Исключение — так называемый «авансовый овердрафт», который предоставляется к расчетному счету сразу при его открытии. Обязательное условие для его выдачи — предоставление выписок по расчетному счету из организации, которая обслуживала заемщика ранее. Чаще всего такие продукты предоставляются с целью привлечения дополнительного потока клиентов на РКО (расчетно-кассовое обслуживание).

Все указанные выше виды овердрафтов называются непрерывными, однако, существует и другой тип кредитования такого рода. Очень редко в настоящее время встречается заимствование посредством «овердрафта с обнулением », которое предполагает периодическое (один раз в течение 7-30 дней) обязательное полное погашение долга заемщика. Такое условие неудобно, прежде всего, для клиента и снижает величину выплачиваемых процентов, снижая доходность.

Процедура получения

Для того, чтобы оформить овердрафт, необходимо, естественно, чтобы клиент имел открытый расчетный счет, на который поступает основная часть всех входящих платежей. Для открытия счета потребуется удостоверение личности клиента — физического лица или комплект юридических документов организации: документы, подтверждающие право подписи и карточка с образцами печати юрлица. Если к счету открывается лимит кредитования, дополнительно могут потребоваться:

• Справки об отсутствии просрочек по налоговым и прочим обязательным платежам, об открытых расчетных счетах в других обслуживающих организациях, отсутствии в них задолженности и картотеки №2 (неоплаченных требований) для юридических лиц;
• Выписки с расчетных счетов ранее обслуживающих финансовых организаций (при открытии авансового овердрафта или если расчетный счет открыт слишком короткий срок);
• Второй документ, удостоверяющий личность;
• Документы на имеющуюся собственность. Чаще всего кредиторы не требуют обеспечение (поручительство или залог не требуются), но с целью снижения процентной ставки, увеличения максимальной суммы и в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности можно предоставить такие документы.
• Справка о доходах (если клиент не «зарплатный»).

Для получения овердрафта клиент должен удовлетворять следующим условиям.

Для физических лиц и ИП:

1. Регистрация постоянная или временная на территории присутствия банка.
2. Положительная кредитная история ( имеет значение история кредитования его как физического лица).
3. Непрерывный стаж работы более 1 год и период трудовой деятельности на последнем месте работы от 6 месяцев (данные могут отличаться в зависимости от условий конкретного кредитора).
4. Возраст от 21 (в некоторых случаях – от 18) лет.

Для юридических лиц:

1. Пользование услугами по РКО не менее 6 месяцев и наличие оборотов по расчетному счету (исключение – авансовый овердрафт).
2. Положительная кредитная история.
3. Предоставление справки об оборотах по расчетным счетам в других банках (может потребоваться перевод кредитового оборота).
4. Иногда – период действия на рынке от 6 месяцев (в противном случае организация считается вновь образованной и параметры займа рассчитываются иным образом).

Ценовые параметры овердрафтов

Рассмотрение заявки на получение овердрафта происходит в течение от 1 дня до 1 недели. Максимальная сумма его в зависимости от степени доверия к клиенту и запроса может составлять от 5 до 70%% от среднемесячного кредитового оборота. Ставки по овердрафтам варьируются от 15 до 50% и постоянно меняются в связи с пересмотром ключевой ставки Центробанка.

Залоги и поручительства чаще всего не требуются. Иногда, при условии большой закредитованности заемщика, в качестве обеспечения требуются поручительства учредителей компании-заемщика.

Некоторые кредитные организации (например, БАНК АВАНГАРД) устанавливает плавающую ставку в зависимости от периода непрерывной задолженности (чем она длительнее, тем выше ставка), а также взимают дополнительную комиссию за снятие в банкоматах.

Особенностью и преимуществом овердрафта является начисление процентов только на фактически используемую сумму займа.

Если его величина – 100 000 рублей, а фактический основной долг – 1000 рублей, то и проценты будут начисляться на 1000, позволяя существенно экономить.

Что выгоднее: овердрафт, кредит, линия или карта?

Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:

Параметр кредитования	Овердрафт	Единовременный займ	Кредитная линия	Кредитная карта
Удобство использования	Да	Да	Нет (требуется подписание дополнительных соглашений на каждый транш в рамках линии, физическим лицам предоставляется крайне редко)	Да Юридическим лицам не выдается.
Простота получения	Да	Да/Нет (при быстром кредитовании существенно возрастает ставка)	Нет (большое количество документов при открытии и выдаче каждого транша)	Да
Возобновляемость лимита	Да	Нет	Да/Нет (в зависимости от типа линии)	Да
Дополнительные платежи	За выпуск и обслуживание карты	За выдачу, обслуживание займа, страхование и оценку залога	За открытие линии, выдачу каждого транша, страхование и оценку залога	За выпуск и обслуживание карты, выдачу и обслуживание кредита
Досрочное погашение	Без ограничений	С ограничениями	С ограничениями	Без ограничений
Обеспечение	Чаще не требуется	Да/Нет	Да/Нет	Да/Нет
Сроки кредитования	Короткий	Короткий/Длительный	Длительный	Короткий
Процентные платежи	Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемую сумму	Проценты начисляются на всю выданную сумму	Проценты начисляются на общую сумму выданных траншей. Комиссия за обслуживание исчисляется из лимита линии.	Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемые средства. Существует льготный период
Целевое использование	Нет	Да/нет (по нецелевым кредитам ставка выше, чем по целевым)	Да	Нет

Погашения срочной и просроченной задолженности

Закрытие овердрафта отличается от обычной разовой ссуды и зачастую непонятно пользователю, так как объем долга постоянно изменяется, и, в отличие от кредита, заемщик не получает фиксированного графика платежей.

Кроме того, процедура происходит автоматически после поступления на р/сч заемщика, не требует написания заявлений и каких-либо действий со стороны заемщика. Однако, существуют некоторые нюансы, которые нужно знать при получении такого вида займа.

1. Величина фактической задолженности распределяется на период до конца действия договора.

Например, клиенту 1 января 2015 года выдан овердрафт 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых. Погашения происходят не позднее 25 числа каждого месяца.

10 000 /12 месяцев + начисленные на остаток проценты за пользование средствами.

2. Списываются все поступления на р/сч.

В нашем примере: 5 января на счет поступили средства в размере 7 000 рублей. Из этой суммы будут уплачены:

• проценты за пользование ссудой в размере 10 000 в течение 3 дней (со 2 января по 5 января): (10 000 /12 месяцев)*20%/365*3 дня = 1,37 рубля

• основной долг погашается в размере: 7 000– 1,37 = 6 998,63

• остаток фактической задолженности: 10 000– 6 998,63 = 3 001,37

• ежемесячный платеж: 3 001,37 /12 месяцев = 250,11 + % за период

3. Несмотря на досрочное погашение , 25 января должны поступить средства в размере ежемесячного платежа, рассчитанного выше, в противном случае сумма будет перенесена на счета учета просроченной задолженности, и на нее начнут начисляться штрафы и пени. Внутрибанковские документы предусматривают раздельный учет просроченных процентов и просроченного основного долга (250,11 в нашем примере).

Порядок списания просрочки прописан в нормативно-правовых актах Центрального Банка РФ и предусматривает следующий порядок списания при поступлении на р/сч заемщика:

• Пени, предусмотренные договором (например, единовременная фиксированная плата за возникновение просрочки).
• Штрафы, которые начисляются на просроченные проценты за пользование ссудой.
• Повышенные проценты, которые начисляются на просроченный основной долг.
• Просроченные проценты.
• Просроченный основной долг.
• Проценты к уплате в текущем периоде (не просроченные).
• Текущий основной долг (не просроченный).

При внесении денег для погашения, необходимо учитывать размер текущей просрочки, чтобы погасить её полностью.

Преимущества овердрафта для малого бизнеса

Особенность малых предприятий – ограниченный бюджет, особенно на этапе активного развития и становления бизнеса. «Старт ап» на запуск бизнеса в текущих экономических условиях получить сложно, кредиторы предъявляют строгие требования к организации и требуют .

Видео — овердрафт по расчетному счету:

Также от заемщика потребуется строгое соблюдение тех параметров, которые в нем указаны (особенно объемов выручки и прибыли). В качестве дополнительной гарантии возврата займа потребуется предоставить поручительство или залог (лучший вариант – недвижимость, которой у небольших предприятий попросту нет).

Овердрафты в этом случае помогают не переплачивать за кредит, который может не пригодиться (как в случае с разовым займом), а также минимизировать ущерб от кассовых разрывов, и сохранить непрерывность оплат поставщикам и другим контрагентам даже при недостатке средств.

Овердрафтное кредитование – легкий способ получить небольшие средства на короткий период.

В том случае, если предприятие или физическое лицо нуждается в крупной сумме, а досрочные погашения не планируются, выгоднее оформить кредитную линию или разовый кредит. В этом случае при предоставлении обеспечения и чуть более длительном сроке рассмотрения заявки переплата за пользование займом будет ниже.

Видео — в каких случаях овердрафт выгоднее для предпринимателей:

Хорошо брать в долг или плохо - каждый решает для себя самостоятельно. И если бы все или почти все жили по принципу «никогда не брать в долг» и «кредит - ни за что», то банки лишились бы одной их самых доходных активных операций. И, пожалуй, овердрафт - как раз то, что помогает постепенно «приручить» тех потенциальных клиентов, которые не расположены брать кредиты.

С английского "овердрафт" (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over - сверх, draft - проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Банк как бы дает немножко взаймы. На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что выпускает кредитную карту но и предоставляет некую кредитную сумму, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.

К сведению: если Вас интересует информация об овердрафте для юридических лиц, тогда Вам нужно посетить сайт - Prostobiz.ua - путеводитель в мире бизнес-финансов

Получается, овердрафт - это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок . На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи - и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит - это два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

"Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро", - говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: "Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета". И казалось бы, радоваться надо - никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток - проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно - особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным» . Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт - до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты - с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус - ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта - весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Какие существуют возможности взять кредит на потребительские нужны и какие ставки по ним, подскажет это видео:

С развитием банковской сферы в России, все больше граждан обращаются в банки за услугой кредитования. При этом получение краткосрочной ссуды в виде овердрафта сейчас достаточно распространенное явление среди физических и юридических лиц. Но когда банковский сотрудник произносит некоторые термины, их суть и значение для многих клиентов совершенно непонятны. В этой статье мы расскажем, что такое овердрафт, основные его отличия от кредита и особенности оформления.

Суть овердрафта

Овердрафт — это форма кратковременного кредита в рамках определенного банковского лимита, которая дает возможность держателю карту производить расчеты даже в том случае, если у него недостаточно средств на текущем счету.

Термин овердрафт (overdraft) в дословном переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Простыми словами – это предоставление денег под проценты на короткий срок (до одного месяца). Данный «перерасход» дает возможность клиенту использовать не только те средства, которые в данный момент у него есть на счету, но и, как говорится, «уйти в минуса». Этот минус и есть овердрафт.

Получить овердрафт могут как физические, так и юридические лица, различия представляет лишь пакет документов для оформления.

Овердрафт для физического лица является краткосрочным нецелевым кредитом, который клиент может снять со своего баланса сверх наличного положительного остатка. Для юридического же лица под овердрафтом подразумевается нецелевой краткосрочный банковский кредит в безналичной форме в случае недостатка денежных средств, для текущих расчетов на его счету.

Овердрафт — это своеобразная рука помощи для клиента в сложный финансовый период. В период непредвиденных, но крайне необходимых, денежных трат. При этом овердрафт отличается более выгодными условиями по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами.

С чем же связан пониженный процент? Для банка этот вид займа представляет минимальный риск, ведь что вскоре на пользовательскую карту поступят денежные средства – зарплата, пенсия, разнообразные выплаты, поэтому уверенно идет навстречу клиенту и предоставляет овердрафт. Однако чтобы такая услуга была доступна, ее необходимо подключить к личной банковской карте.

Виды овердрафта

Существует 5 видов овердрафта:

• зарплатный;
• классический;
• технический;
• авансовый;
• под инкассацию;

Рассмотрим каждый из них.

Это вид овердрафта, который прилагается к карточке для выплаты заработной платы. При таком виде овердрафта не нужно оговаривать сумму перерасходов и представлять дополнительные документы, в которых говорится о целях расходов.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

• быть постоянным клиентом данного банка;
• регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Следует обратить внимание на то, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Отличает этого продукт простота оформления, ведь не нужно тратить время на посещение отделения банка, подачу заявки на кредит, сбор документов и т.д. Для зарплатных клиентов эта услуга открывается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», он сразу перекрывается поступающими на счет средствами от зарплаты.

Сумма овердрафта по данному виду займа определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Процент равен 15%-20% годовых. Он будет начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

• простая процедура оформления;
• 100% одобрения заявки при условии обслуживания клиентом по программе зарплатного проекта;
• низкая процентная ставка.

• сложно выйти из «минуса» на карте.

Можно встретить еще и другое название этого овердрафта — стандартный и предполагает выдачу займа в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописаны в договоре, для выполнения определенных платежных поручений и также компенсация издержек.

Чтобы получить такой займ, необходимо:

• иметь стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
• быть клиентом данного банка в течение последнего полугодия;
• иметь нулевые обороты по счету;
• денежные поступления должны зачисляться на баланс клиента минимум трижды в неделю;
• у клиента не должно быть долговых обязательств по расчетному счету.

Лимит, при данном виде кредитования, равен минимальному месячному кредитовому обороту по вашему расчетному счету заемщика деленный на 2. (L = T / 2). При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Такой вид овердрафта предоставляется клиенту без проверки его материального состояния. Для проведения расчета, сумму денежных средств, поступивших на баланс клиента за последние трое суток, умножают на фиксированный коэффициент(0,95). По истечении определенного срока овердрафт будет закрыт.

Для того чтобы получить данный вид кредитования необходимо:

• представить справки из всех банков, в которых у заемщика открыты счета;
• предоставить заявку на получение данного вида овердрафта с описанием проводимой операции, которая способствует поступлению денежных средств на баланс заемщика. А так же копии договоров, платежных поручений и документов, которые подтверждают поступления денежных средств, указанных в бланке заявления.
• предоставить подтверждение кредитовых оборотов за последние полгода;
• подтвердить отсутствие долгов у клиента в других финансовых учреждениях;

Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика разделенную на 1.5 (L = I /1.5).

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Отличительными особенностями технического овердрафта являются:

• автоматическое погашение задолженности в размере полной суммы кредитного сальдо клиента на день расчета;
• проценты по данному овердрафту начисляются на сумму задолженности, таким образом, клиент имеет возможность даже сэкономить на процентных расходах;
• Заемщик обязуется в полном объеме погашать все задолженности не менее одного раза в месяц посредством начисления денежной суммы на баланс.

Видео. Технический овердрафт

Этот вид кредитования, возможно, получить только клиенту, который безукоризненно выполняет все условия банка и уже подтвердил свою добросовестность и имеет высокий кредитный рейтинг. Для того чтобы привлечь клиента на расчетное обслуживание, ему делают выгодное кредитное предложение.

Получить его можно на тех же условиях, что и остальные виды овердрафта. В разных банках они, конечно, могут варьироваться, но, как правило, это:

• стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
• использование услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
• частота поступлений денежных средств на баланс клиента – минимум трижды в неделю либо не менее 12 раз в месяц;
• ненулевые обороты по счету;
• по данному расчетному счету не должно быть задолженностей или неоплаченных поручений.

Для расчета лимита по данному авансовому овердрафту, необходимо воспользоваться следующей формулой L = T (a)/3. в этой формуле Т(a) – это минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента. Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков.

Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте. В течение месяца принимается решение о сотрудничестве с данным заемщиком.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

Данный вид займа выделяется только клиентам-заемщикам, которые используют доход на 75% от кредитного оборота. Данная прибыль может быть использована для зачисления на баланс клиента. Срок действия договора один год. Данный договор имеет возможность пролонгации, при желании клиента и банка. При овердрафте под инкассацию транш производится в пределах 30 дней.

Для получения ссуды под инкассацию требуется выполнение таких условий как:

• Деятельность заемщика составляет минимум один год;
• Заемщик имеет равномерные и регулярные поступления по всем расчетным счетам;
• Наличие постоянных клиентов-покупателей (как минимум два);
• Необходимы поручители – владельцы бизнеса, чьи доли, в совокупности, составляют не менее 50%.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств, а также вида продукта.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых. С условием, что при открытие лимита в данном овердрафте взимается комиссия в размере 1%.

Отличие овердрафта от кредита

Исходя из вышесказанного, люди склонны отождествлять два понятия, таких как кредит и овердрафт. Да, и в одном и в другом случае, клиент получает от банка денежные средства на определенный срок и он заплатит процентную ставку за полученные деньги.

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия. Рассмотрим их:

Требования к заемщикам

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает свои порядки при оформлении овердрафта и выдвигает определенные условия для клиентов в зависимости от вида займа, существует определенный перечень документов, без которых получение данного кредита не возможно.

Итак, примерный список документов для получения овердрафта:

• паспорт;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика (водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение и т.д.);
• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• документ о наличии доходов за последние несколько месяцев;
• заявка на кредит;
• анкета (бланк анкеты предоставляется в банке).

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

• Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
• Наличие непрерывного трудового стажа
• Наличие основного места работы;
• Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа устанавливается каждым банком индивидуально.

Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Среди других кредитных продуктов, наибольшей популярностью сегодня пользуются пластиковые карты с овердрафтом. Как правило, они закрепляются за основным карточным счетом клиентом и предполагают получение быстрой ссуды в пределах установленной суммы.

Предлагая пластиковые дебетовые или зарплатные карты с установленным кредитным лимитом, банки проявляют лояльность к своим клиентам.

Лояльность к клиенту — это ключевой фактор успеха, на котором строится успешная деятельность любой компании. Чтобы привлекать новых клиентов и удерживать существующих, необходимо к ним проявляться лояльность. Иными словами создавать все необходимые условия, чтобы потребителю было тепло и комфортно. Всевозможные сервисы, скидки, дополнительные бонусы и в нашем случае краткосрочный займ — этот тот самый крючок, на котором держатся клиенты.

У клиента на карте постоянно есть оговоренный лимит средств, которыми он может в любой момент воспользоваться. Это удобно, ведь при необходимости, не нужно отправляться в банк за займом, отстаивать очередь и заполнять документы.

Особенно такая услуга добавляет комфорт в поездке. Овердрафт может стать той страховочной финансовой поддержкой, которая позволит расслабленно себя чувствовать на отдыхе.

Как правило, банк устанавливает льготный период, в течение которого проценты за использованный кредитный лимит не начисляются. Таким образом, если до зарплаты или ожидаемой даты поступления денег остаются считанные дни, можно спокойно воспользоваться займом и при этом не терять на процентах. При поступлении денег на счет, средства перекроют кредитный минус.

Оформление карты с овердрафтом

Подписывая с банком договор о выдаче расчетной карты с функцией овердрафта, вы должны понимать, что многие банки закладывают в обслуживание скрытые комиссии.

Выпуская такие лояльные продукты, как расчетная карта с овердрафтом, банки устанавливают достаточно жесткие условия по обслуживанию пластика. Поэтому выгода от использования такой карты будет только в случае строго соблюдения всех правил.

Перед подписанием договора, обязательно уточните у специалиста следующие моменты:

• сумму кредитного лимита на карте;
• процентную ставку за использование кредитных средств;
• наличие и продолжительность льготного периода;
• схеме расчета льготного периода;
• комиссию за обслуживание;
• комиссию за снятие денег в банкомате;
• штрафные санкции за нарушение условий договора.

Типы овердрафтов

В банковской сфере специалисты выделяют два типа овердрафтов:

• разрешенный;
• неразрешенный (технический);

Что такое разрешенный овердрафт? Это кредит, который клиент-заемщик лично оформил (подал заявку). А по истечении оговоренного времени банк эту заявку одобрил. В этом случае заемщик на законных основаниях пользуется установленным кредитом. За пользование деньгами при таком типе овердрафта клиент платит до 20% годовых.

А вот когда клиент тратит все деньги со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то тут возникает неразрешенный (технический) овердрафт. В этом случае проценты за пользование деньгами совершенно другие, они варьируются от 50% до 60% годовых. И если данную сумму не оплатить в течение нескольких дней, банк выставляет внушительный штраф.

Но все же, бывают ситуации, когда технический овердрафт становится возможным.

Причины для этого следующие:

• Техническая ошибка банка. К примеру, в случае технической ошибки на счет клиента одна и та же сумма поступила дважды. После того как проблема была обнаружена и устранена, ошибочно начисленные средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
• Изменение курса валют. Такой ситуация возникает в том случае, когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или в любой другой валюте. Расчет займа в данном случае происходит по текущему курсу. Если до того как клиент оплатит долг курс изменится, то сумма займа может возрасти. Соответственно, задолженность превысит допустимый лимит.
• Неподтвержденные операции. Например, клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой операции, которая была совершена ранее. В результате этого также может возникнуть неразрешенный овердрафт.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт обладает своими преимуществами и недостатками.

Положительные характеристики овердрафта заключаются в следующем:

1. В любой момент клиент банка может занять недостающие ему деньги в пределах лимита.
2. Занимать он может неограниченное количество раз.
3. Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта.
4. Для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
5. Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
6. предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
7. Держателям зарплатной карты банка овердрафт может увеличить сумму лимита в несколько раз.
8. Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.
9. После того как траты клиент а превысят остаток на балансе и он воспользуется овердрафтом, ему будут приходить уведомления — напоминания, с просьбой погасить долг.

Отрицательные характеристики овердрафта сводятся к следующему:

• Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора.
• Устанавливается лимит на максимальный размер займа.
• Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг.
• Высокая процентная ставка.
• Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями.
• Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.
• Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.
• Клиент, который не совсем разбирается в банковской системе (даже если это ему неоднократно и детально объясняли), может пользоваться овердрафтом, даже не догадываясь об этом. И, в конечном итоге, его будет ждать неприятный сюрприз.

Чем опасен для физических лиц овердрафт?

Имея на балансе кредитный лимит, многие люди уходят в постоянный «минус», из которого очень потом сложно выбраться. Особенно эта проблема актуальна для тех клиентов, у кого открыт большой лимит кредитных средств, который за один раз поступающие от зарплаты деньги перекрыть не могут.

После окончания льготного периода, на займ начинают начисляться проценты, и клиенту становится все тяжелее и тяжелее погасить кредит.

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.

При отсутствии необходимости, лучше сразу отключить услугу овердрафта.

Для этого достаточно обратиться в банк и написать заявление. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.

Многие специалисты называют овердрафт «провокатором» задолженности. Осознание того, что всегда можно воспользоваться деньгами на карте, многих загоняет в долговую яму, из которой выбраться не просто. На западе психологи давно апеллируют таким понятием, как «кредитная зависимость». Чувствуя некую свободу денег от подобных кредитных продуктов, человек чувствует азарт и привыкает «жить в долг».

Пожалуй, это является единственным недостатком данного кредитного продукта. Но при грамотном подходе, во всех остальных случаях овердрафт демонстрирует достоинства.

Заключение

Чтобы избежать каких-либо недоразумений, лучше все-таки время от времени заходить в банк, обращаться к менеджеру, с просьбой предоставить движение по вашему счету. Сравнить выписки с чеками из банкоматов и не боятся требовать отчет по подозрительным операциям в вашей выписке.

А заключая договор на овердрафт всегда реально оценивать ваши финансовые возможности. Для того чтобы он приносил выгоду и пользу, нужно внимательно следить за остатком на балансе. Важно тратить заимствованные средства, будучи уверенным, что деньги поступят на счет в необходимом количестве до окончания льготного периода.

Видео. Что такое овердрафт

Ирина Шербул

# Бизнес-словарь

Определение, особенности, плюсы и минусы услуги

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Навигация по статье

• Что такое овердрафт простыми словами
• Как работает овердрафт с грейс-периодом
• Что значит кредитный лимит
• Преимущества и недостатки банковского продукта
• Чем опасен овердрафт
• Условия предоставления для клиентов банка
• Виды овердрафта
• Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
• Технический овердрафт – что это такое
• Зарплатный овердрафт
• Микро овердрафт
• Овердрафт с обеспечением
• Зонтичный
• Беззалоговый овердрафт на большую сумму
• Кредит и овердрафт – в чем разница

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

• Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
• Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
• Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
• Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

• Ограниченные возможности по сумме займа.
• Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
• Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.

Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

• Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
• Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
• Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
• Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

• Помните дату погашения задолженности.
• Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
• Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
• Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

• Процент овердрафта.
• Комиссия за выдачу займа.
• Сбор за установление овердрафта.
• Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
• Плата за оформление заявки и залога по займу.
• Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.

Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

• в течение месяца происходят кассовые разрывы;
• бизнес нуждается в краткосрочном займе;
• компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

• Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
• Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
• В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет.
• Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

1. Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
2. Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
3. Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
4. Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

• доступный;
• технический;
• зарплатный;
• микро;
• залоговый;
• зонтичный;
• беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

• Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
• Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

• недвижимость;
• оборотную продукцию;
• автомобили;
• земельные участки;
• оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

• отсутствие комиссий;
• гибкость подбора схемы погашения;
• возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

• Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
• Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
• Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
• Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
• Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Многие финансовые термины пришли к нам из английского языка и потому кажутся непонятными и сложными. Однако, если хотя бы немного вникнуть в тему, то все станет понятно.

Знание о том, что такое овердрафт в банке пригодится не только студентам и профессионалам – о нем необходимо знать каждому человеку, так иначе связанному с банками или имеющему хотя бы одну пластиковую карту.

Это необходимо, чтобы уметь лучше распоряжаться своими финансами и не попасть в неприятную ситуацию, когда нужно будет платить штраф за неразрешенный овердрафт.

Что это такое

«Овердрафт» в переводе означает «кредитование сверх остатка по счету».

Другими словами, под овердрафтом понимается предоставление средств банком при отсутствии у клиента свободных денежных средств .

Пример овердрафта можно рассмотреть в случае с простой пластиковой картой. Сейчас практически у каждого имеется личная дебетовая пластиковая карта, на которую зачисляются зарплата, стипендия, пенсия и т.д. При этом по некоторым картам может быть открыт овердрафт.

Иногда для этого подается специальное заявление от держателя карты, но зачастую банки сами навязывают эту услугу, выдавая карты в рамках т.н. «зарплатных проектов». Поэтому иногда держатели даже не знают о том, что имеют возможность кредитования сверх остатка по счету.

Открытый овердрафт означает, что когда закончатся ваши собственные денежные средства на карте, то последующие списания будут производиться за счет средств банка, т.е. возникнет овердрафт.

Однако в этом случае на них будет начисляться процентная ставка. Как правило, эта ситуация не слишком опасна, поскольку предполагается, что в ближайшем будущем на счет поступят денежные средства – от работодателя, государства или из других источников. И часть этих средств пойдет на погашение этого кредита.

Однако, если вы успели взять за счет овердрафта существенную сумму (в пределах лимита), а деньги по какой-то причине не поступили, то могут возникнуть серьезные проблемы. Особенно, если вы не знаете о данной ситуации.

Зачастую банкоматы в выписке не разделяют ваши собственные средства от заимствованных, поэтому запутаться в сложившейся ситуации несложно.

Как же следить за своими финансами?

Прежде всего, следует точно знать, сколько вам приходит денежных средств и когда. Для просмотра баланса следует использовать банкоматы банка-эмитента (т.е. того кредитного учреждения, которое выпустило карту).

Наконец, если вы не хотите контролировать этот процесс, и не хотите когда-нибудь получить дополнительные списания денежных средств со своего счета, то проще всего отказаться от этой услуги.

Каждый держатель карты имеет право отказаться от овердрафта, написав соответствующее заявление в банк.

Его виды

Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц и для физических лиц .

В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам :

• отсутствие необходимости у клиента заключать дополнительной договор с банком на предоставление денежных средств (соответственно — ускорение процесса получения кредита);
• отсутствие необходимости заключения кредитного договора (кредитные отношения кредитора и заемщика в этом случае регламентируются стандартным договором на расчетно-кассовое обслуживание. Сам кредитный договор является, таким образом, лишь дополнением к нему);
• возможность не переплачивать за предоставленные средства (в случае отсутствия необходимости использовать весь лимит, клиент никак не наказывается).

Видео — вариант для юридических лиц в получении краткосрочных оборотных средств от банка:

Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным . В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты.

В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.

Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:

• когда вы снимаете все средства с карты из стороннего банкомата. Последний согласно своим тарифам может списать комиссию, и по карте получится перерасход;
• когда вы оплачиваете покупку через интернет в иностранной валюте. Такая ситуация может возникнуть из-за изменения курса валюты;
• когда банк списывает деньги за какую-то услугу (например, СМС-информирование), а вы забыли оставить на нее средства, т.е. на карте попросту не хватает средств на оплату данных сервисов;
• технический сбой в магазине при оплате покупки / двойное или ошибочное списание денежных средств. После расследования деньги будут возвращены на счет, однако сумму комиссии вам вряд ли кто возместит.

Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.

Выделим два вида неразрешенного овердрафта:

• предусмотренный (эта ситуация оговорена в договоре);
• непредусмотренный (эта возможность договором не предусмотрена).

Перечислим и другие разновидности овердрафта:

• стандартный;
• авансовый;
• под инкассацию;
• технический.

Условия для получения

Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.

С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования , среди которых:

• минимальный опыт работы по данному виду предпринимательской деятельности должен составлять год;
• «срок пребывания» в ранге клиента банка – как минимум полгода;
• наличие ненулевых оборотов по счету;
• поступление средств на счет как минимум трижды в неделю;
• отсутствие картотеки по счету.

Пример расчета платы за такую услугу

Для расчета платы за овердрафт, следует знать следующие условия:

• фактический срок использования средств в пределах лимита;
• величина долга;
• ставка по овердрафту;
• количество дней в году.

В случае, когда клиент многократно использовал денежные средства, т.е. в первый раз – на сумму Х, во второй раз – на сумму Y (до погашения овердрафта), расчет процентов будет производиться таким образом: сначала будет рассчитаны проценты за пользование овердрафтом в размере Х, а затем Y. Сумма этих значений и составит сумму процентов по овердрафту.

Рассмотрим данную ситуацию на конкретном примере.

Даны следующие условия: клиент в январе дважды использовал овердрафт. В первый раз – 11.01 на 30 000 рублей. Во второй раз – 22.01 на сумму 45 000 рублей. Клиент согласно условиям договора обязан погасить свой долг первого числа месяца, следующего за тем месяцем, когда был взят кредит. Таким образом, задолженность должна быть погашена 1 февраля. Клиент рассчитывается с банком 1 февраля. Теперь вычислим расчетный период. Он составит 22 дня (с 11.01 по 01.02). Обе даты включаются в расчет. Кредит был взят под 15% годовых.

Используем следующую формулу расчета:

Начисленные проценты = (процентная ставка (год)/100/количество дней в году*срок пользования кредитом)*сумма долга.

За первое предоставление средств в периоде (с 11.01 по 22.01) банк начислит проценты по следующей формуле: (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.

За повторное предоставление средств (с 22.01 по 01.02) проценты будут начисляться следующим образом: (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Сложив два результата, получим, что общая сумма процентов составит 485, 65 (рублей).

Таким образом, термин «овердрафт» представляется значительно сложнее, чем есть на самом деле.

Выводы

Овердрафт, или, кредитование сверх остатка по счету, является современной услугой коммерческих банков, к которой могут прибегнуть как физические, так и юридические лица. Однако и тем, и другим (особенно физическим лицам) следует знать особенности предоставления этого кредита, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Видео — в каких случаях он выгоден для бизнеса: