Что такое скоринговая оценка кредитной истории. Кредитный скоринг: что это такое

Практически каждый человек, за исключением разве только детей, делал заявку в кредитные организации на получение кредита, поэтому процедура скоринга знакома многим. А вот что происходит далее с нашими данными, скорее всего, знают не многие. После внесения сотрудником наших данных в базу, их начинает обрабатывать и анализировать система. Поищем ответ на вопрос: «Скоринг - что это такое и для чего он нужен?».

Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.

Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков. Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности. При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.

Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.

Кредитный инспектор после внесения ваших данных в базу ответил вам: «Скоринг пройден» - что это значит ? Означает это, что этап проверки программой вы прошли, и дальше ваша заявка дополнительно уйдет на проверку в систему безопасности банка.

Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком. Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных. Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.

Какие виды кредитного скоринга существуют

На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.

Четыре вида, которые используются в кредитной практике:

1. Скоринг заявок . Наиболее часто используемая модель для оценки кредитоспособности клиентов. На основании баллов, полученных при данной проверке, происходит принятие решения выдать и отказать в выдаче средств. Является хорошим помощником в экспресс - кредитовании, помогая дать ответ в течение часа;
2. Скоринг мошенничества . Эта модель позволяет вычислять мошенников, которые умело проходят первый вид. В каждом банке такая система проверки наделена своими уникальными методами, которые держатся в коммерческой тайне;
3. Скоринг поведения . Происходит оценка поведения заемщика в отношении займа, анализ возможного изменения платежеспособности клиента. По итогам проверки проводят корректировку лимита;
4. Скоринг взыскания . Эта модель вступает в работу на стадии возврата непогашенных задолженностей. Благодаря программе, формируется план действий для возврата долгов начиная от предупреждений и вплоть до передачи таких дел в суд либо . Применяемые меры зависят от суммы и времени просрочки.

Какие данные используются для оценки

Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.

Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:

1. Личные данные, к ним относятся Ф.И.О, возраст, семейное положение, дети;
2. Финансовое положение, под которым подразумевается должность, период работы на этом месте, доходы, наличие дополнительных долговых обременений и другие подобные данные;
3. Дополнительная информация, под которой могут подразумеваться дополнительные источники дохода и расхода, неподтвержденные документально, имущество и подобные сведения, характеризующие состоятельность заемщика.

Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка клиента и его поведения в роли клиента банка.

Можно ли обмануть данную систему

Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно. Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных. К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.

Вы подали заявку на получение кредита, а банк отказал без ведомой вам на то причины, вроде и сумму запрашиваете небольшую и заработок у вас стабильный? Скорее всего, вы не прошли систему кредитного скоринга. О том, что это такое и как это работает, читайте на Сравни.ру.

Кредитный скоринг – это система оценки заемщика, его платежеспособности и добросовестности. Основывается она на количестве баллов, набранных клиентом при анкетировании. Своим появлением скоринг обязан Соединенным Штатам Америки, именно там он возник в 50-х годах прошлого века. Наиболее часто он используется при .

У каждого банка индивидуальный перечень критериев, на которых строится прогноз поведения потенциального заемщика. Но, как правило, это всегда пол клиента, его возраст, образование, семейное положение, наличие детей, уровень доходов и расходов, наличие в собственности недвижимости или автомобиля, частота смены работы, время проживания одном городе и т.п.

После того, как человек отвечает на все вопросы по этим критериям, система начинает начислять ему баллы. От их суммы и будет зависеть ответ: стоит ли выдавать клиенту кредит? Дело в том, что в каждой системе определен уровень отсечения. Если количество баллов не ниже этого уровня, то программа будет не против вашего , а вот если ниже – то вас ожидает отказ в предоставлении займа.

Решение о присвоении того или иного балла основывается на анализе данных по недобросовестным клиентам, проще говоря – ищутся совпадения в ответах. Стоит отметить, что в зависимости от пола и возраста заемщика одни и те же ответы могут оцениваться по-разному. Например, для семейного мужчины наличие детей это плюс, а вот для разведенной женщины – штрафной балл.

Бесспорным преимуществом кредитного скоринга является, конечно же, его скорость – при экспресс-кредитовании решение заемщик может получить уже через 15 минут. Некоторые программы способны оценивать до двухсот заявок в секунду.

Кроме того, такой метод оценки позволяет застраховать клиента от невнимательности или плохого настроения банковского сотрудника. Хотя он все же способен повлиять на принятие решения, например, заметив, что вы находитесь в нетрезвом состоянии, оператор может поставить галочку в специальном поле анкеты и это само собой скажется на ответе системы.

Недостаток кредитного скоринга заключается в том, что система оценивает лишь информацию, которую человек сообщает в анкете. А ведь он от незнания может предоставить ее в сжатом виде, например при отсутствии домашнего телефона в графе, где запрашивается его номер, заемщик ничего не ставит, а система решает, что он скрывает данные.

Как правило, скоринговые модели должны постоянно дорабатываться в зависимости от социально-экономических условий в стране. Поэтому можно предположить, что в будущем они все же станут более совершенными. Ну а пока этого не произошло, а вам уже , не расстраивайтесь и обратитесь в другой банк. Может быть его оценку платежеспособности вы сумеете пройти.

Под этим термином понимают систему ускоренной оценки платежеспособности (кредитоспособности) потенциального заёмщика, которая основана на анализе данных с помощью статистических приёмов и методик. Наименование пришло к нам из Англии и в переводе означает счёт/подсчёт («score»).

Проще говоря, когда человек приходит в финансовое учреждение и заполняет предоставленную анкету, то все информация заносится сотрудниками в компьютерную программу, которая подсчитывает баллы за каждый пункт и в итоге выдаёт решение – положительное или отрицательное.

Процедура оценивания платежеспособности клиента скоринговой системы – «тайна за семью печатями». Принцип её функционирования заёмщикам не известен. Обычно сотрудники просто доносят до потребителя окончательный вердикт программы – отказ или одобрение.

Любопытно, что каждая кредитно-финансовая компания может устанавливать индивидуальные параметры в такой программе. Поэтому человек в одном учреждении получает отрицательный ответ, а в другом – положительное решение.

При этом в скоринговую программу закладывается огромное количество факторов, по которым и «прогоняют» каждого заёмщика. Анализируя клиента, система сравнивает его с другими кредитуемыми лицами и на основании сходства делает вывод о финансовом благополучии человека.

Основные данные для проведения скоринга

Алгоритм скоринговой процедуры, как уже было отмечено, отличается достаточно высокой сложностью, к тому же непросто однозначно ответить, что именно будут оценивать конкретное финансовое учреждение. Однако можно выделить ряд данных заемщика, по которым принимается решение о выдаче займа или кредита.

В стандартный перечень сведений включают:

• возрастные параметры;
• регистрация и место проживания;
• семейное положение;
• наличие детей (иждивенцев);
• уровень образования;
• место работы;
• общая продолжительность трудовой деятельности;
• должность;
• заработная плата;
• наличие дополнительных доходов и т.д.

Если вы по каждому критерию попадаете в определённые рамки, то получаете дополнительные баллы. В конце программа суммирует все «очки», после чего выводится общая сумма. Если она меньше конкретного показателя, следует отказ.

Необходимо учитывать, что, кроме компьютерной программы, оценивание потенциальной платежеспособности заёмщика производит и сотрудник банка во время личной встречи. Визуальный контроль – ещё один важный фактор одобрения или отказа в кредите.

Каждый кредитный менеджер имеет подробную инструкцию по визуальной проверке заёмщика. Сюда входит осмотр внешнего вида, оценка речи, адекватности поведения человека. Если клиент производит неприятное впечатление, специалист может сделать пометку об отказе в займе.

К примеру, отрицательную оценку вызывает неопрятный вешний вид, несоответствие облика указанной в заявке заработной плате, признаки алкогольного либо наркотического опьянения, запутанная речь, незнание стандартной информации (телефонного номера или рабочего адреса) и пр.

Таким образом, финансовые учреждения имеют много возможностей проверить кредитоспособность клиента. При этом очень удобно совмещать использование скоринговой программы, проверку кредитной истории и оценку внешнего вида потенциального заёмщика.

Цели финансового скоринга

Все кредитно-финансовые организации при использовании скоринговых программ стремятся к улучшению и оптимизации работы. Среди задач автоматизированной проверки платёжеспособности клиентов выделяют:

• повышение кредитного портфеля с помощью понижения количества необоснованных отрицательных решений по заявкам;
• улучшение точности анализа данные заёмщика;
• предупреждение мошеннических действий;
• снижение числа невозвращённых кредитов;
• ускорение процедуры изучения платёжеспособности клиента;
• формирование своеобразной базы потенциальных заёмщиков.

Таким образом, невзирая на наличие у каждой финансовой организации собственной ссудную политику, все банки, использующие скоринговую систему, стремятся к общей цели – максимально уменьшить временные затраты на обслуживание заёмщиков и минимизировать кредитные риски.

Виды скоринговых программ

В настоящее время выделяют 4 типа оценивания кредитоспособности потенциальных заёмщиков при помощи скоринговых программ. Банки могут использовать одновременно все разновидности или выбирать какую-то одну.

1. Application-scoring. Эта разновидность оценивания платежёспособности подразумевает изучение анкеты обратившегося за кредитом человека. Является наиболее распространённым и простым типом скоринга. Сотрудник банка собирает данные о заёмщике с помощью заявки (требуется определённая форма), система обрабатывает полученную информацию и выдаёт решение.
2. Collection-scoring. Данная разновидность скоринговой системы предназначается для работы с недобросовестными клиентами. Она позволяет специалистам финансового учреждения разобраться в том, как вести себя дальше с невозвращёнными займами. К примеру, можно предупреждать клиента о возможных последствиях, отправить досье службе по взысканию долгов или коллекторскому агентству или сразу же обратиться в суд.
3. Behavioral-scoring. Это своего рода оценивание финансового поведения заёмщика. Эта разновидность скоринга позволяет предугадать изменение платёжеспособности клиента и выбрать наиболее подходящую сумму кредита, проанализировав прошлые действия человека при погашении предыдущих займов. К примеру, изучается процесс осуществления платежей по оформленной ранее кредитной карточке.
4. Fraud-scoring. Данная скоринговая система способна распознавать мошенников и определять риск неправомерных действий со стороны возможных заёмщиков. Чаще всего её применяют параллельно с вышеперечисленными методами анализа данных. Согласно статистическим данным, каждый 10-й невозвращённый кредит на совести мошенника.

Большинство имеющихся на рынке скоринговых систем могут автоматически обучаться. То есть программы, считывая информацию с новых заёмщиков, применяют эти знания при оценивании последующих потенциальных клиентов.

Существующие скоринговые программы

Крупные финансовые учреждения обычно разрабатывают свои собственные скоринговые программы. Но на рынке имеются уже готовые продукты. Зарубежные компании предлагают такие варианты, как SAS Credit Scoring, Transact SM (Experian-Scorex) и Clementine (SPSS). Популярная отечественная разработка – «Диасофт».

Так как важным критерием при изучении личности каждого заемщика является его кредитная история, многие БКИ предлагают использовать собственные дополнения к программам по анализу финансовых данных. В них есть информация об осуществлении платежей и вероятности невозврата ссуды.

Также скоринговые программы из БКИ присваивают заёмщикам кредитный рейтинг. Те, кто добросовестно осуществляет платежи, получают самые высокие баллы, неплательщики оказываются в конце рейтинга. При этом итоговую сумму баллов указывают совместно с факторами, оказавшими наибольшее влияние на понижение результатов.

К примеру, НБКИ создало собственную скоринговую программу, состоящую из 7 скоринг-карт. Они обновляются раз в квартал, что позволяет повысить эффективность оценивания платёжеспособности клиента, ускорить работу с заёмщиками и снизить риски.

Помимо этого, БКИ предлагают ещё одну услугу, которая позволяет финансовым учреждениям в автоматическом режиме получать информацию о том, что:

• клиент открыл счета в других кредитных организациях;
• заёмщик взял новые займы или отправил заявки на оформление ссуды;
• потребитель просрочил займы в других банках;
• у клиента изменился лимит по кредитному продукту;
• у клиента сменились данные паспорта и пр.

Следует понимать, что бюро кредитных историй пока действуют рассогласованно, предлагая различные критерии к оцениванию платёжеспособности потенциального заёмщика. Но, возможно, вскоре эти организации объединятся, и банкам будет гораздо проще проводить скоринг и отсеивать недобросовестных клиентов.

Плюсы и минусы кредитного скоринга

Более подробно о системе автопроверки кредитоспособности заёмщика можно прочитать в книге Элизабет Мэйз «Руководство по кредитному скорингу». Пока же стоит упомянуть о преимуществах и недостатках применения этого метода.

Сначала сильные стороны скоринга:

• уменьшение влияния человеческого фактора на рассмотрение заявки (предвзятость сотрудника или слишком лояльное отношение);
• сокращение времени на изучение личности потенциального заёмщика;
• повышение конкурентоспособности банка, использующего скоринг, перед теми финансовыми учреждениями, которые используют ручной способ обработки данных, за счёт универсализации процесса;
• снижение рисков благодаря отсеиванию мошенников или недобросовестных клиентов.

Однако имеются у автоматического анализа данных и некоторые слабые стороны, к примеру:

• возможные сбои компьютерных скоринговых программ;
• необходимость регулярного внесения изменений в имеющуюся систему;
• недостаточно быстрое реагирование системы на перемены в экономической ситуации в государстве;
• учёт факторов, которые были значимы много лет назад, а сегодня уже утратили актуальность.

Однако, невзирая на некоторые недостатки, скоринговая система считается достаточно действенным финансовым инструментом, позволяющим совместно с изучением кредитной репутации и непосредственным общением с клиентом быстро и точно установить его платёжеспособность.

Чаще всего человек, который получил отказ в оформлении кредита, слышит от кредитного специалиста следующую формулировку: «Вас не пропустила система скоринга, конкретные причины не указаны». Клиенту, непосвященному в тонкости работы банков, сложно разобраться, что именно это значит, чем он не угодил этой системе и что делать дальше.

Что такое scoring

Это слово происходит от английского «score» - количество очков, общий счет, результат. То есть это ни что иное как рейтинг заемщика, выраженный в числовом значении на основании полученных системой данных. Такой системой пользуется множество финансовых организаций, в частности розничные банки и МФО. В компании, где важна быстрая оценка заемщика непременно будет использоваться скоринг.

Технически он представлен в виде программы, которая проводит оценку заемщика опираясь на данные, полученные из анкеты-вопросника. Основная задача системы – отсеять из потока заявок наименее привлекательные, оставив тем самым больше времени для проверки потенциально интересных банку заемщиков. Это особенно важно в потребительском кредитовании, поскольку на проверку ежеминутно отправляются тысячи заявок, каждую из которых нужно должным образом проверить службе безопасности банка. Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице .

Скоринг применяется при экспресс-кредитовании, так как отсутствует тщательная проверка клиента. Но он также присутствует при выдаче ссуд наличными на крупные суммы, автокредитов и ипотеки . В этих случаях он носит рекомендательный характер и не является основным фактором при принятии решения.

На чем делает акцент скоринг

У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах. Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.

Приемлемые возрастные рамки обычно представлены 28 – 35 годами, которым дается наибольший балл. Если заемщик старше, то велика вероятность появления у него каких-либо проблем со здоровьем, вызванных возрастом. Также учитывается вероятность рождения у заемщика внуков и как следствие появление новых статей расходов.

Клиент младше 28лет не только с позиции скоринга является группой риска. Заемщики такого возраста менее ответственны вдобавок уровень дохода у них всегда ниже, чем у остальных возрастных категорий клиентов. Кроме того, система опасается, что клиента могут забрать в армию и выплачивать заем будет некому.

Место проживания, профессия, стаж – все это также влияет на принятие решения скорингом.

Компании, занимающиеся продажей скоринговых систем во всем мире, могут выявить взаимосвязь между поведением заемщика и какими-либо факторами. Независимо от страны женщины аккуратнее выплачивают займы. К более ответственным относят людей в возрасте ближе к пенсионному и семейные пары. Дополнительные очки можно получить за опыт работы на одном и том же месте свыше 3-5 лет.

Оцениваются следующие характеристики:

• Возраст.
• Количество детей и иждивенцев.
• Занимаемая должность.
• Профессия супруга или супруги.
• Официальная заработная плата и доход из .
• Доход мужа/жены.
• Регион проживания.
• Стоимость аренды жилья, коммунальных услуг, мобильной связи и другие расходы.
• Наличие стационарного домашнего и рабочего телефона.
• Иные открытые счета.
• Стаж работы на текущем месте.
• Продолжительность сотрудничества с данным банком.
• Транзакционное поведение. Для заявителей, являющихся текущими клиентами финансовой организации — владение пластиковыми картами, депозитными счетами, участие в зарплатных проектах. Чаще всего у таких потребителей высокая скориновая оценка.

Тонкости работы

Скоринговая система может быть приобретена у специализирующихся на этом компаний либо сознана банком самостоятельно. По этой причине можно говорить о том, что для каждой страны и даже для каждого отдельно взятого банка критерии оценки могут отличаться. Более того, итоговый балл, который выставляет система, не является постоянной величиной, обязывающей одобрить или отказать в займе. Если у банка меняется политика работы с рисками, то проходной балл скоринга может быть уменьшен или увеличен.

В кризисные годы он всегда увеличивался. В 2008 – 2009 годах банки давали займы только очень надежным клиентам, с качественной кредитной историей . Сейчас, несмотря на сложную экономическую ситуацию, кредиторы постепенно снижают проходной балл, поскольку новых клиентов приходится брать среди тех, которые ранее были для них не очень привлекательны.

Имеет вес также впечатление, которое окажет клиент на сотрудника банка. К каждой заявке кредитный специалист добавляет комментарий, в котором он должен указать личное мнение о платежеспособности клиента и правдивости предоставленной им информации.

Важно: поведение заявителя, его внешний вид и одежда, класс мобильного телефона, стоимость аксессуаров при себе, грамотная речь, признаки лжи и явного мошенничества.

Если в комментарии будет дана рекомендация не разрешать выдачу займа, то даже хороший балл скоринга никак не повлияет на ситуацию, кредит выдан не будет. Но при этом если балл низкий, то никакие лестные описания клиента не помогут одобрить заем. Банк всегда выберет наиболее безопасный путь из предложенных.

Виды скоринга

• Платежеспособность оценивается в момент подачи заявки на основании данных, представленных клиентом. В случае с МФО это происходит онлайн в интернете, если предусмотрена такая возможность оформления.
• Поведенческий скоринг. В зависимости от того, как заявитель себя ведет, банк постепенно улучшает или понижает его кредитный рейтинг. А это влияет на размер выдаваемых займов и наличие дополнительных услуг.
• Скоринг для работы с клиентами, имеющими просрочки — определяет, когда и какие меры нужно предпринять при работе с должниками.
• Fraud scoring — оценка потенциального мошенничества. Стоит различать ситуации, когда человек взял ссуду и просто не рассчитал свои силы, и когда имеет место предварительный план по невозврату займа. Любой кредитор еще на начальном этапе оформления пытается выяснить, не мошенник ли перед ним.

Современные системы настроены так, что учитывают модели поведения клиентов, вычисляют какие-то общие черты мошенников. С учетом изменений в экономике страны программы постоянно дорабатываются.

• Скоринг отклика — оценка потребителя на специальные предложения по займам, направленные ему банком.
• От потерь — определение вероятности того, что заемщик будет пользоваться программами кредитно-финансовой организации или уйдет в другую.

Среди недостатков систем — большинство данных записывается со слов клиента, и их перепроверка — дорогое занятие.

Преимущества

• Оперативность. Процесс ручного подсчета занимает гораздо больше времени, чем скоринг.
• Непредвзятость. Система не учитывает личностные особенности, но опирается на цифры и факты.
• Финансовая выгода. Использующие эту программу банки предлагают более высокие ставки.

Если вам отказали по скорингу в одном банке, то не стоит думать, что дорога в другие закрыта. Каждый банк имеет свои критерии для аналитики, поэтому иной кредитор вполне может согласиться работать с вами.

Как обмануть скоринг

Важно помнить, что это всего лишь программа и многие вещи она просто не в состоянии проверить, а кредитный специалист заполняет заявку сугубо со слов клиента. Именно поэтому на некоторые хитрости во время оформления займа пойти все-таки возможно.

Скоринг кредитование - это система оценки потенциального заемщика на платежеспособность. Приходя в банк или микрофинансовую организацию, клиенту необходимо предоставить строго определенный перечень документов и заполнить анкету. Все полученные данные заносятся в систему для получения одобрения или отклонения заявки на кредит. Работа скоринга основана на подсчете баллов, начисляемых с учетом заработной платы клиента, его кредитной истории, наличия имущества, семейного положения и ряда других факторов.

Как работает система кредитного скоринга?

Скоринг является первым шагом на пути получения кредита. Именно он позволяет сотрудникам финансовой организации определить стоит ли доверять потенциальному заемщику. Начисление баллов в системе осуществляется путем сверки среднестатистических данных других клиентов.

В учет берутся даже самые мельчайшие детали - внешний вид клиента, наличие дорогих часов, бижутерии, класс мобильного телефона и многое другое, на что обратит внимание сотрудник банка.

Система скоринга имеет строго определенные границы набора баллов, по которым и определяется платежеспособность клиента. Их превышение гарантирует первичное одобрение займа.

Цели скоринга:

1. достоверная оценка платежеспособности клиента;
2. прогнозирование рисков несоблюдения условий кредитного договора;
3. ранжирование клиентов по вероятности возникновения просрочек выплат;
4. проверка кредитной истории;
5. выявление фактов мошенничества.

Внутри системы скоринга собраны данные от различных клиентов, в том числе и мошенников. Это дает возможность пресечь незаконные действия, выявив злостного неплательщика и обезопасив владельцев банка от денежного риска.

Разновидности скоринга

На сегодняшний день существует четыре вида кредитного скоринга:

1. application-scoring - подразумевает обработку заявки и анкеты потенциального заемщика. На основании предоставленных им данных определяется уровень платежеспособности и степень доверия. Недостаток данного исследования - анкета заполняется клиентом или сотрудником банка с его слов, поэтому проверить некоторые данные на достоверность не представляется возможным. Отсюда возникает риск мошеннических действий и банального обмана;
2. collection-scoring - система, направленная на возврат кредита в случае его непогашения в установленные сроки. Программа помогает сотрудникам банка определить последовательность действий. На начальном этапе - это предупредительные звонки неплательщику, на заключительном - передача долга коллекторскому агентству. Как показывает практика, около 40% клиентов возвращают кредит еще на первой стадии, ссылаясь на свою забывчивость;
3. behavioral-scoring - позволяет провести предварительную оценку возможных финансовых действий заемщика, включая рост или падение платежеспособности. Подобный анализ зачастую осуществляется на основе данных об использовании кредитной карты. Благодаря ей возможно повышение лимитов;
4. fraud-scoring - помогает определить риск мошеннических действий со стороны потенциального клиента. Данная система используется в совокупности с сопутствующими методами исследований. Отметим, что статистика гласит о том, что среди клиентов банка около 10% - должники.

Некоторые системы скоринга способны не просто обрабатывать данные клиентов на основе существующих данных, но также и дополнять их.

Преимущества кредитного скоринга

• Сокращает затраты времени и труда на определение платежеспособности потенциального заемщика;
• Ускоряет процесс обработки данных клиента;
• Уменьшает вероятность одобрения заявки на основе человеческого фактора;
• Помогает банку или кредитной организации разработать собственную стратегию действий.

Как правило, банки разрабатывают собственные программы. Однако, существуют и уже готовые варианты. К примеру, среди иностранных программ можно отметить: SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN) и Clementine (SPSS). Среди российских: Basegroup Labs и «Диасофт».

В данных программах собраны статистические данные из разных стран, представлен как положительный, так и отрицательный опыт предоставления кредитов.

Поскольку немаловажным фактором при одобрении займа является кредитная история, одноименные бюро предлагают воспользоваться своими дополнениями к программам о клиентах. В них собрана репутация практически каждого заемщика с учетом открытия счетов, погашения кредитов, их суммы и возникшие просрочки.

Однако, это всего лишь временная недоработка, которую пытаются устранить за счет обмена данными. Таким образом, вскоре недобросовестные клиенты не смогут взять кредит ни в одном банке, поскольку их история будет доступная для каждой финансовой организации.

Так как скоринговые системы различных финансовых учреждений отличаются друг от друга. В каждой из них используется своя система оценки. Одни банки разрабатывают собственную шкалу баллов, а другие используют категории.

Есть ли недостатки у кредитного скоринга?

В отличии от ручного метода обработки данных клиента, скоринг производит операции моментально. Однако, ему присущи некоторые недостатки, в том числе:

1. анализ данных, предоставленных потенциальным заемщиком. Это несет в себе большие риски обмана;
2. необходимость периодической доработки и пополнения данных;
3. запоздалое реагирование на изменение экономической ситуации в стране;
4. учет прошлого опыта, который может датироваться десятками лет.

И все же, несмотря на небольшие недостатки, скоринг позволяет минимизировать риск финансовых организаций, способствует быстрой выдаче кредитов и централизованной работе банковской системы в целом.

Технология оценки рисков при кредитовании с использованием системы скоринга

Кредитный скоринг присваивает определенное количество баллов каждому отдельно взятому клиенту банка или кредитной организации. Сумма баллов рассчитывается на основе предоставленной информации и статистических данных с использованием математического алгоритма. Оценка системы практически всегда достоверна, за исключением риска не своевременного внесения данных о клиенте.

Что может повлиять на снижение баллов?

• плохая или молодая кредитная история;
• количество повторных запросов;
• количество действующих кредитов;
• сведения о просрочках выплат по кредитному договору;
• отсутствие постоянного места работы и недвижимости.

При вычислении баллов, как правило, в учет берутся данные за последние 5 лет. При этом, банки не берут в учет кредитные договора, заключенные с микрофинансовыми организациями.

Баллы не рассчитываются при отсутствии или устаревшей кредитной истории, а также закрытия договоров по решению суда.

Можно ли пройти скоринг онлайн?

Сегодня существует большое количество программ, позволяющих пройти тестирование своей платежеспособности, не выходя из дома. Конечно же, их успешный результат не будет означать что он окажется таким и при прохождении теста в банке. Это связано с использованием различных данных и алгоритмов. Однако, попробовать свои силы все же стоит.

Найти онлайн-тест достаточно просто. С этой целью можно просто задать соответствующий запрос поисковой системе. В выдаче будут показаны сайты с собственными системами тестирования. Результат, полученный от такой проверки, наглядно покажет стоит ли пробовать обращаться в банк для оформления кредита.

Как повысить свой скоринг-балл?

Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг необходимо устранить причины его понижения: исправить кредитную историю, погасить имеющиеся долги, выплатить существующие кредиты, повысить свои доходы и прочее. Только так, можно повысить баллы.

Особое внимание следует уделить заполнению личной анкеты. Она напрямую влияет на рост баллов. К примеру, известный всем банк «ВТБ» не выдает кредиты клиентам, которые проживают в городе менее одного года. Таким образом, заполняйте анкету обдуманно.

Клиенты с плохой кредитной историей часто задаются данным вопросом. Однозначного ответа на него нет, поскольку каждая скоринговая система имеет свои индивидуальные особенности. Зачастую обман заключается в предоставлении недостоверных данных при заполнении анкеты, имеются в виду те данные, которые невозможно проверить документально. Однако, как правило, на баллах эти показатели практически не отражаются.

Помочь в успешном прохождении скоринга предлагают различные компании. Условно их можно подразделить на две группы: одни предоставляют консультации по исправлению кредитной истории, другие предлагают за отдельную плату помочь в увеличении баллов. Обращение к первым может действительно помочь законным способом увеличить шансы на получение кредита, а вот вторые, скорее всего, окажутся мошенниками.

Является ли скоринг 100% шансом для получения кредита?

Скоринг - это лишь условный показатель кредитоспособности. Он отражает степень риска банка при выдаче займа конкретному клиенту. Даже при отличном наборе баллов, банк все же оставляет за собой право отказа от кредита. Основанием может послужить ряд причин, среди которых: наличие иждивенцев, отсутствие залогового имущества, недавняя смена места работы и прочие факторы. Несмотря на это, высокие баллы все же играют немаловажную роль для принятия положительного решения в предоставлении кредита.