Дефолт по кредиту
При оформлении ипотеки мы осознаем, что в определенный момент может сложиться такая ситуация, при которой, возможно, будем не в состоянии погасить свой ежемесячный взнос. Что делать заемщику в данной ситуации?
Причины неплатежеспособности заемщика могут быть разные: болезнь, потеря работы и т.п. Первое, что должен сделать заемщик, это проанализировать сложившуюся ситуацию и рассмотреть все пути, чтобы поправить свое финансовое положение. После трезвого, объективного анализа заемщик сможет решить для себя, насколько велика проблема, является ли она временной, или он еще долго будет не в состоянии выполнять свои обязательства перед банком. В зависимости от долгосрочности или краткосрочности финансовых проблем действия заемщика будут меняться.
Самой распространенной ошибкой проблемных заемщиков является тот факт, что они просто начинают прятаться, не появляются в банке, не отвечают на телефонные звонки и т.д. Если заемщик и дальше будет «играть в прятки», банк будет действовать согласно регламенту, т.е. вначале пеня будет начисляться каждый день на сумму ежемесячного взноса. Но по прошествии определенного времени (это зависит от внутренних правил банка, в среднем, по истечению более одного месяца) банк уведомляет клиента почтой, что в связи с его неплатежеспособностью банк требует произвести полное досрочное погашение кредита. Если клиент не производит досрочное гашение, банк выводит на задолженность всю сумму кредита, а это значит, что пеня будет ежедневно начисляться на всю сумму кредита (а это составит, как вы понимаете, достаточно крупную сумму).
Далее, если не будет произведено погашение кредита, производится реализация залога. В конечном результате заемщик терпит крупные расходы и разрушает свою кредитную историю (в последующем, даже в случае выправления финансовой ситуации данному заемщику, скорее всего, откажут в кредите).
Конечно же, в случае просрочки избежать пени не удастся, но если сразу пойти на контакт с банком и объяснить, в чем заключается проблема, можно прийти к определенному консенсусу. К примеру, если проблемы являются временными, можно убедить банк не выставлять требования о досрочном погашении кредита. Выплатить максимально возможную сумму для снижения своего долга и дать гарантии, что к определенному времени будет погашена оставшаяся задолженность, и что в последующем ежемесячные взносы будут погашаться согласно графику. И тем самым выиграть время для разрешения ситуации.
Если же проблема заемщика не является временной, кредит для него в тягость и не предвидится скорого решения финансовых проблем - самое время подумать о продаже недвижимости. В данной ситуации нежелательно доводить до того, когда банк сам возьмется за реализацию залога. В любом случае для заемщика гораздо выгодней, если продажей займется он сам, а не банк. Как вы понимаете, основной интерес банка - вернуть свои деньги, а заемщик будет думать о том доходе, который образуется за счет разницы в цене от продажи и сумме долга заемщика перед банком. Да, формально заемщик не может продать недвижимость, находящуюся в залоге, но если он погасит кредит досрочно, залоговое обременение снимается, после этого можно производить продажу. Обычно заемщик находит покупателя на свою квартиру, объясняет ситуацию с кредитом, и деньги покупателя используется для досрочного погашения кредита. Учитывая постоянный рост цен на недвижимость, как правило, после погашения кредита заемщику еще остается довольно солидная сумма. Простой пример: заемщик оформил кредит на 25 тыс. у.е. и купил однокомнатную квартиру, через полтора года у него возникли финансовые проблемы, он решает продать квартиру и погасить кредит. Так как цены на недвижимость поднялись, заемщику удалось продать квартиру за 45 тыс. у.е. Его долг перед банком на тот момент составил 24 150 у.е., следовательно, он погашает ее, а разница в сумме 20 850 у.е. (45 000 - 24 150 = 20 850) является доходом заемщика. Как вы видите, банк может претендовать только на ту сумму, которую должен заемщик. В случае же когда банк сам занимается реализацией залога, он действует по принципу «продать не как можно дороже, а как можно быстрее». Для этого организовываются аукционные торги, и стартовая стоимость, скорее всего, будет равняться сумме долга заемщика перед банком. Следовательно, теоретически данная квартира на аукционе может быть реализована за 20 850 у.е. Но на практике такое вряд ли возможно, так как банк старается дать возможность заемщику самому продать недвижимость, и если дело все-таки дошло до аукциона, то заемщик может пригласить потенциальных покупателей.
Необходимо отдельно рассмотреть порядок погашения просроченной задолженности по кредиту. Когда заемщик «выходит на просрочку», менеджеры банка связываются с ним и узнают причины просрочки. Если заемщик не в состоянии погасить свой ежемесячный взнос и просит банк подождать, то, как правило, его просят погасить столько, сколько он может. Но когда производится частичное гашение, в банках используют определенную очередность гашения пени, процентов по кредиту и основного долга по кредиту. Для того чтобы понять логику данной очередности, предлагаю рассмотреть нижеследующий пример. Заемщик оформил кредит на 25 тыс. у.е. сроком на 15 лет с процентной ставкой 13%, и ежемесячный взнос составил 319,45 у.е.
Предположим, что на 18-м месяце у заемщика возникли временные финансовые проблемы, что привело к недельной просрочке по кредиту. На 18-м месяце ежемесячный взнос состоял из основного долга, равного 48,92 у.е. и процентам по кредиту - 270,53 у.е. (48,92 + 270,53 = 319,45). И предположим, что пеня за данный срок составила 5 у.е. Следовательно, заемщик должен погасить 324,45 у.е. (319,45 + 5 = 324,45), но гасит только 200 у.е. Возникает вопрос: что погасить в первую очередь - основной долг, пеню или проценты. По банковским правилам в первую очередь погашается пеня, потом проценты по кредиту и только потом основной долг. Из этого следует, что после частичного гашения в размере 200 у.е., заемщик будет должен банку 124,45, из которых 48,92 - основной долг, а 75,53 - проценты по кредиту (200 - 5 (пеня) = 195, 195 - 270,53 (проценты по кредиту) = - 75,53).
В заключение еще раз напомню, что при просрочке заемщику необходимо самому выйти на контакт с банком и сообща искать выход из сложившейся ситуации. И все попытки избежать встречи с банковскими представителями только усугубят положение заемщика.
Бахтияр Каримов, Астана
Больше важных новостей в Telegram-канале . Подписывайся!
Мы живем в весьма напряженное время. Экономическая ситуация ухудшилась не только в России, но и во многих других странах мира. Множество экспертов и простых граждан с опаской смотрят в будущее, делая самые разные предположения на счет дальнейшей судьбы страны. Многие из нас еще помнят сложное положение девяностых годов и справедливо боятся наступления подобных времен. Но можно ли сравнивать кризис девяностых и настоящий? Грозит ли дефолт нашей стране в 2019 году и что будет с простыми людьми, проживающими на территории России?
Подобные прогнозы особенно интересны тем гражданам, которые имеют кредиты в банках. Ведь уровень жизни напрямую влияет на их способность выплачивать задолженности. И тут получается замкнутый круг: из-за повышения цен многие клиенты банков вынуждены брать кредиты, но в итоге не могут их погасить. Возникает вопрос: изменится ли сумма выплат по кредитам, если в стране наступит дефолт?
Разберемся в терминологии. Понятие дефолт пришло к нам с английского языка. Слово «default» обозначает невозможность выполнения обязательств или отказ от выплат задолженностей. Другими словами, дефолт – невозможность выплатить долг в установленные сроки. Обычно вслед за дефолтом наступает банкротство.
Стоит ли ждать дефолта
Вопрос в возможном объявлении дефолта поднят в России из-за ряда проблем, обрушившихся на нашу страну в 2018-2019 годах. Внимательнее остановимся на них:
- разрыв экономических связей с соседним государством. Украина была важным партнером Российской Федерации много лет, и ухудшение отношений с ней негативно сказывается на экономике;
- экономические санкции ЕС и США;
- падающая производительность труда;
- неблагоприятная демографическая ситуация.
Достаточно ли этих факторов для дефолта? Многие западные и отечественные эксперты утверждают, что нет. Ослабление связей с Украиной и Западом поможет стимулировать производство России. А это в свою очередь будет приводить к снижению безработицы и улучшению уровня жизни. Дефолт наступает, когда в стране низкий золотовалютный резерв и высокий внешний долг. А таких проблем России опасаться точно не стоит.
Кредиты и дефолт
Несмотря на все заверения о том, что кризиса в 2019 году не будет, специалисты считают, что многих россиян ожидает дефолт по кредитам. Он наступит, если экономическая ситуация будет ухудшаться, а Центральный банк продолжит бездействовать.
Начиная с 2014 года, количество оформляемых кредитов резко уменьшилось. Займы, выданные в этот период, стали чаще всего попадать в просрочку. Задержки по выплатам растут с каждым годом на 10-15%. В итоге эксперты сделали вывод, что в случае дефолта многие люди не смогут погашать свои задолженности.
Какие же вида дефолта бывают и как они сказываются на кредитах? Разделение происходит так:
- Технический дефолт.
- Непосредственный дефолт.
Первый представляет собой нарушение должником некоторых пунктов кредитного договора, при этом он может выполнять условия договора. Примером может служить отказ выплачивать процентную ставку или представлять необходимую документацию. Подобный дефолт не является банкротством, ведь заемщик выплачивает долг, однако нарушает некоторые пункты.
Второй тип – полная невозможность выплачивать задолженность и придерживаться договора. В такой ситуации можно говорить и о банкротстве.
Важно помнить, что по нашему законодательству еще до недавних пор банкротом могла стать страна, банк или компания. Однако с физическими лицами все обстояло иначе до 2014 года. Вне зависимости от того, какой коллапс настиг государство, гражданин обязан выплачивать кредиты по договору. К счастью, вышел «Закон о банкротстве физических лиц» от 2014 года, по которому человек также может заявить о собственном дефолте. А вот в Украине такой закон только находится на обсуждении в Раде, поэтому там доказать собственное банкротство заемщик не сможет.
Положительный момент в истории с дефолтами есть: банк не имеет права изменять сумму задолженности. То есть плательщик обязан выплачивать средства на тех условиях, которые указаны в договоре, несмотря на изменения в стране.
После наступления дефолта или девальвации рубля прежние условия могут выглядеть не такими уж и неподъемными. Такой вариант возможен, когда речь идет об обесценивании национальной валюты и номинальном увеличении зарплаты. Но радоваться такому повороту событий, конечно же, не стоит. Подобные изменения в политической и экономической сфере страны ведут к сокращению рабочих мест. Даже сейчас наблюдается резкий спад на рынке труда.
Как избежать плачевных ситуаций
Обязанность банка не изменять сумму выплат еще не значит, что он не может потребовать досрочных выплат в случае дефолта. И в России, и в соседствующей Украине банки в качестве страховки на случай обвала экономики могут прописать в договоре необходимость досрочных выплат. Отдавать средства до окончания сроков, указанных в договоре, придется, если появится даже минимальная просрочка. Именно поэтому надо очень внимательно читать все условия, которые выдвигает заемщик.
Что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих жителей. Само же название вызывает у многих волнения и ассоциации с дефолтом 1998 года, как у профессионалов, так и у простых граждан.
Как мы уже знаем дефолт – это неспособность выплачивать долги. А что такое дефолт по кредитам и его сущность рассмотрим более подробно.
Обычно дефолтное состояние возникает, когда должник не имеет возможность погасить кредитную задолженность. Причиной может послужить любая жизненная ситуация (серьезная болезнь, потеря трудовой деятельности). Дефолт по кредитам стоит оценивать серьезно, так как последствия от него немалые.
Помните, что бы ни случилось с заемщиком, банк будет требовать выплат в полном объёме и со всеми процентами.
Уж если так случилось, что заёмщик не в состоянии погасить свой кредит, банк имеет право начать судебные разбирательства по возврату долгов. Если дефолт по кредиту можно подтвердить фактически, суд не станет препятствовать процессу взыскания.
Процедура взыскания будет проходить несколькими способами:
- Банк может забрать залог кредита или иным способом заставить платить должника.
- Кредитор на основе судебного заключения опишет и продаст имущество заемщика в пользу банка.
- Если у заемщика нет ценного имущества, отплата долга будет погашаться за счет всех доходов.
Бывают случаи, когда банки заносят должника в черные списки на протяжении долгих лет. Заемщику придется искать альтернативные методы получения кредитов: ломбарды, частные лица.
Бытует мнение, что выплаты по кредитам в случае дефолта выгодней, так как сумма долга будет «дешевле» за счет обесценивания национальной валюты. Это ошибочное мнение.
Не стоит надеяться на то, что банки этого не заметят. При составлении договора с кредитором указывается возможное изменение кредитной ставки при форс-мажорных обстоятельствах.
Внимательно стоит отнестись, если заемщик брал кредит в иностранной валюте. Процентная ставка обязательно увеличится в случае подорожания валюты (доллар, евро).
В этом случае, если заемщик не уверен, что может погасить кредит, рекомендуется всеми способами погасить его досрочно.
Что же такое кредитный дефолт?
Ближе к 1994 году был изобретен финансовый инструмент CDS. Чаще всего называемый как кредитный дефолт (дефолтный своп) – это соглашение, которое страхует риски дефолта.
Соглашение в обязательном порядке касается трех сторон:
- «Основной заемщик». Имеет долговое обязательство.
- «Покупатель» СВОП. Выступает в качестве кредитора «основного заемщика» а также страхующий свой капитал от дефолта. В другом варианте «Покупатель» СВОП может заработать на рисках дефолта, не имея никаких отношений с «основным заемщиком».
- «Продавец» СВОП (страховки). За определенное вознаграждение обязуется выплатить кредит «основного заемщика».
Объектом кредитного дефолта (CDS) могут выступать различные средства: векселя, облигации, контракты.
Страховка от дефолта не имеет дополнительного резерва, поэтому по стоимости она ниже в отличие от полиса любой страховой компании.
Кредитный дефолт СВОП при желании можно продать, купить, использовать в инвестициях, так как он является активом биржи.
В случае если случится дефолт: «Покупатель» передает ценные бумаги (векселя, облигации) «Продавцу» взамен на денежную компенсацию, указанную в договоре. Множество контрактов СВОП осуществляют наличными выплатами через аукцион. Такие процессы популярны в США.
СВОП как финансовый инструмент не настолько популярный в Европе, поэтому на данный момент организовываются некоторые координационные центры по сделкам CDS.
А что же в России?
В нашей стране, много рассуждений и споров связывалось с кредитным дефолтом в России 2015 года.
Существует ли он?
Стоит уверенно ответить, что дефолт на государственном уровне не предвещается и это несомненно радует. В наше время Россия – вполне платежеспособная страна. Внешний долг не превышает 10 процентов. Это достаточно хороший показатель.
А вот если отдельно обратить внимание именно на кредитный дефолт, то вероятно его существование. Население задолжало банкам около 9 триллионов рублей.
Почти 43 % граждан являются должниками.
Большинство людей берут новые кредиты с целью погашения старых, соответственно число кредитов в стране увеличивается в геометрической прогрессии.
Банки же предпочитают не оглашать о количествах кредитов своих клиентов, поэтому общая сумма долгов коммерческих банков полностью неизвестна.
Государство решило разработать закон «О работе по взысканию просроченной задолженности». Что будет дальше и насколько уменьшиться количество должников покажет время. Будем ждать мнения экспертов.
Большинство наших сограждан, имеющих кредитные обязательства перед банками, сильно обеспокоены состоянием отечественной экономики. Сегодня едва ли не на каждой кухне ведутся активные обсуждения: что будет с кредитами в случае дефолта? С одной стороны, обесценивание национальной валюты повышает шансы на быстрое погашение займа, с другой – перед должником начинает маячить серьезная перспектива остаться без работы. К тому же нельзя исключать вероятность того, что банк может повысить процентную ставку за пользование предоставленными средствами.
Что такое дефолт?
Чтобы лучше понять, что будет с кредитом, если случится дефолт, необходимо разобраться, что подразумевается под этим термином. С точки зрения экономики это неспособность государства платить по своим обязательствам. Причем правительство должно сделать официальное заявление об отсутствии средств на выплату по долгам. Ситуация, когда государство, несмотря на приостановку оплаты по взятым обязательствам, не делает никаких заявлений, называется техническим дефолтом. В некоторых случаях признание банкротства позволяет отыскать скрытые резервы, способствующие росту национальной экономики.
Финансовая система остро реагирует на отказ государства платить по долгам. Если в обычное время банки активно кредитуют физических и юридических лиц, то после объявления дефолта они временно приостанавливают выдачу займов. Это обусловлено недостатком свободных средств. Что, в свою очередь, приводит к сокращению численности организаций и серьезному падению реального сектора экономики. Все это нужно знать тем, кого волнует, что будет с кредитами в случае дефолта.
Последствия, к которым может привести объявление банкротства
Несмотря на всю серьезность ситуации, она имеет и обратную сторону. Безусловно, в стране, объявившей дефолт, начинается финансовый кризис, затрагивающий большинство экономических процессов. Однако при этом все же можно изыскать возможности для начала работы над новыми проектами. Дело в том, что страна в это время особенно остро нуждается в деньгах для погашения долговых обязательств. Разумеется, для получения данных средств нужны новые налоговые поступления, поэтому страна начинает оказывать активную помощь развитию национального производственного сектора.
Кроме того, обесценивание государственной валюты вынуждает многих производителей снижать стоимость своей продукции, вследствие чего происходит увеличение потребительского спроса на отечественные товары. Все это стимулирует активизацию положительных процессов в экономике.
Влияние дефолта на кредитный рынок
В такой ситуации банки, испытывающие острую нехватку денег, начинают заниматься поисками способов увеличения собственной прибыли. Тем, кто интересуется, как вести себя, если будет дефолт, что будет с кредитами в столь сложной экономической ситуации, нужно понимать, что большинство финансовых учреждений в этот непростой период начинает предлагать сниженные процентные ставки на банковские займы. Но в то же время происходит существенное ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Подобные действия позволяют не только стимулировать спрос на банковские кредиты, но и минимизировать риски возможного невозвращения средств.
Во время дефолта практически нереально получить так называемые потребительские займы. В отдельных случаях банки предлагают экспресс-кредиты, выдаваемые на непродолжительный срок под очень высокие проценты.
Как действуют банки после объявления дефолта?
Заемщикам, озабоченным тем, что будет с кредитом в случае дефолта, необходимо понимать, что в этот период банки строго следят за четким исполнением условий, прописанных в кредитном договоре. Кроме того, финансовые организации вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку и даже корректировать график выплат.
Что делать заемщику в случае объявления дефолта?
Тем, кто имеет задолженность перед банком и волнуется, что будет с кредитом в случае дефолта, не нужно напрасно ожидать каких-либо поблажек. Банкротство страны не входит в список форс-мажорных обстоятельств, освобождающих заемщика от выплаты по счетам. Поэтому ни в коем случае нельзя допускать просрочек. В случае невозможности погашать задолженность по ранее установленному графику рекомендуется обратиться в банк и вместе с менеджерами отыскать оптимальный вариант решения этой проблемы. Не исключено, что вам предложат кредитные каникулы или реструктуризацию долга.
Не стоит забывать, что во время дефолта могут пострадать не только заемщики, но и сами банки. Те, кого интересует, что будет с кредитами в случае дефолта и банкротства финансового учреждения, не должны наивно думать, что их задолженность будет списана. В реальности все кредиты обанкротившейся организации будут проданы другому банку. Именно ему вы и будете выплачивать оставшуюся сумму.
Кроме того, в последние годы были очень популярны займы в иностранной валюте. Поэтому многим нашим соотечественникам, имеющим такие долги, очень интересно, что будет с кредитами в случае дефолта. После того как будет объявлен дефолт, банк вправе потребовать от своих заемщиков выплатить прописанную в договоре сумму. Конечно, всегда можно попросить об отсрочке, но если в ней будет отказано, то должник обязан выплачивать кредит в соответствии с договором.
Что будет с ипотекой?
Разобравшись, что будет с кредитами в случае дефолта, нельзя не вспомнить об ипотеке. Если в результате финансового кризиса заемщик потерял работу, он должен уведомить банк о возникших затруднениях. Это позволит не довести дело о просрочке платежей до суда. Не исключено, что банк пойдет вам на уступки и предоставит отсрочку. Если заемщик не имеет возможности вносить платежи в полном объеме, то банк может пойти на снижение ставки или предложит обменять имеющееся жилье на более дешевый вариант.
В тех ситуациях, когда кредитор не склонен идти на контакт, необходимо регулярно вносить платежи, не допуская просрочек. В противном случае банк начнет начислять пеню, вследствие чего сумма долга будет расти, как снежный ком.
Нестабильная мировая экономика чаще рождает вопросы, чем ответы. И один из которых относится к дефолту и кредитам в банке. Воспоминания бывших советских людей крутятся вокруг пустых полок, отсутствия продуктов, больших очередей за хлебом и колбасой. За последние 20 лет с таким явлением помимо России пришлось столкнуться Уругваю, Мексике и Аргентине. Рассмотрим, что же происходит с долгами обычных облей и предприятий, когда наступает такого рода кризис в стране.
Политика и банкиры
Невозможно рассматривать экономические последствия отказа от выплаты долгов государства без негативного влияния этого процесса на банковский сектор страны:
- Истощение финансовой системы, когда невозможно воспользоваться поддержкой иностранных государств, а долг растет.
- Банкротство большинства банков и мелких предприятий. Узнать, какие банки закроются в этом году, вы сможете из этой статьи .
- Потеря средств клиентов на счетах, так как они автоматически замораживаются.
- Приостановление коммерческой деятельности в стране из-за отсутствия займов от финансовых учреждений.
Получить деньги в долг будет практически невозможно, так как у кредитора просто не хватает средств. Такие реалии приводят к потере доверия к политической власти, а решение многих экономических проблем на международном уровнен просто усложняется.
Что с займами
Некоторые люди считают, что в такой экономической ситуации им просто незачем выплачивать долг. На самом деле это ошибка. Если государство объявило о своей неспособности погасить долги, то финансовый институт к этому никакого отношения не имеет. Это коммерческая организация, которая выдала в свое время наличные на определенный срок и готова в любой момент подать требование на получение денег обратно.
Что касается заёмщиков, то они и дальше, даже в дефолт, должны выплачивать свои займы, погашать обязательства перед банками. Все пункты договора остаются в действии. Это пеня, штрафы и просрочка обернуться потом большой переплатой в будущем.
Развивая вопрос дальше, о том, что будет с кредитами в случае дефолта, следует отметить, что в период такого кризиса финансовой подушкой для банкиров становится их портфель выданных займов. При стабильном течении обстоятельств неоплаты в срок сопровождаются звонками и напоминалками по телефону. При дефолте все будет иначе. Кредиторы станут жестко требовать возврат долга, вплоть до ареста и изъятия обеспечения.
О том, что будет, если не платить по заемам, читайте по этой ссылке . Иногда банки продают долги клиентов коллекторам, подробнее об их способах выбивать долги вы узнаете из этой статьи .
Что могут и не могут банки
Меры по возврату долгов будут ужесточены. Прощать никого не собираются. Клиенты банка должны понимать, что условия договора не должен нарушать никто. Это касается и условий по кредитованию для заёмщиков. Учреждения не могут менять ставку, сумму и прочие условия партнерских подписанных соглашений, даже если на дворе сложные времена.
Исключением могут быть ситуации, когда такие экономические коллизии предусмотрены договором или на них готов сам клиент. Любые другие требования банкиров можно и нужно обжаловать в суде или обращаться в потребительские службы с жалобой. Такие моменты в любых ситуациях государство жестко пресекает. О том, как бороться с банками и коллекторами, как решить свой вопрос с долгом, читайте .
Можно сделать вывод, что в период дефолта с займами может случится все, что угодно, но они никуда не исчезнут. Финансовые организации могут пойти на уловки: ввести комиссии, увеличить процент и даже сумму, но на это права у них нет. Стоит быть начеку и понимать, что любые неправомерные действия недопустимы и запрещены.
Но клиентам не стоит ждать дефолта, нужно заранее прочесть все бумаги ещё до их подписания. Не помешает уточнить все непонятные моменты у менеджера, что не позволит случайно согласиться с невыгодными для себя условиями. Самые выгодные на сегодняшний день заемы наличными представлены в этой статье.
