Здравствуйте, дорогие читатели «сайт»! Сегодня речь пойдет об исправлении кредитной истории, а именно, как исправить свою кредитную историю и можно ли улучшить (восстановить) КИ, если она испорчена.
Прочитав эту статью от начала и до конца, вы также узнаете:
- каковы причины плохой кредитной истории;
- сколько хранится кредитная история в БКИ;
- как почистить кредитную историю и можно ли очистить её в России;
- в какие МФО лучше обращаться для улучшения КИ.
В конце статьи мы традиционно отвечаем на самые популярные вопросы по рассматриваемой теме.
Представленная публикация будет полезна не только тем, у кого кредитная история уже испорчена, но и тем, кто просто регулярно оформляет займы. Итак, поехали!
О том, как можно исправить и улучшить (восстановить) кредитную историю, реально ли её полностью очистить, какие способы для исправления кредитной истории существуют — читайте в нашем выпуске
В процессе принятия решения о возможности выдать кредит клиенту в первую очередь банк оценивает его платёжеспособность. Ключевым показателем при этом выступает кредитная история .
Испорченная репутация, недобросовестное выполнение финансовых обязательств в процессе обслуживания предыдущих займов может стать серьёзным препятствием при получении кредитов в будущем.
Важно знать! Каждое обращение в финансовую организацию обязательно заносится в кредитное досье. Даже при отказе в выдаче займа информация об оформлении заявки отражается в кредитной истории.
Чтобы шанс на получение средств на , и был выше , необходима положительная кредитная история . Даже при наличии грамотной бизнес-идеи и качественного проекта кредитные организации откажут в финансировании, если в прошлом у заёмщика были проблемы с выполнением кредитных обязательств.
Взаимоотношения заёмщика с банками в России регулируются федеральным законом «О кредитных историях» . Именно этот акт определяет основания для работы с данными о репутации заёмщика. Благодаря принятию названного закона риск кредиторов существенно снизился , а защита клиентов со стороны государства улучшилась .
Некоторые клиенты, которые достоверно знают о том, что их кредитная история испорчена, интересуются, когда она «обнулится». На самом деле ответ на этот вопрос, скорее всего, расстроит недобросовестных заёмщиков.
Бюро кредитных историй хранит информацию о выполнении обязательств в течение 15 лет с даты, когда данные были изменены в последний раз.
Только когда с момента нарушений пройдёт 15 лет, информация о них будет аннулирована. Поэтому если просрочки были недавно, вероятность положительного решения по заявкам на кредит минимальна.
Информация о репутации заёмщика хранится в бюро кредитных историй (сокращённо БКИ ). Оно представляет собой коммерческую организацию, целью создания которой было оказание информационных услуг по формированию, хранению и обработке данных, а также предоставлению по запросу отчетности о них.
Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится информация о конкретном заёмщике, необходимо знать . О нём мы подробно рассказывали в одной из наших статей.
Основные причины плохой кредитной истории
2. Почему кредитная история может стать плохой — 5 основных причин
На самом деле сохранить безупречной кредитную историю не так уж и сложно. Достаточно добросовестно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, не допускать намеренного искажения информации о себе. Если соблюдать эти простые правила, удастся не испортить свою репутацию.
Между тем можно выделить 5 главных причин , которые чаще всего портят кредитную историю заёмщиков.
Причина 1. Несвоевременное или неполное внесение платежей
В процессе выдачи кредита заёмщик с банком подписывает кредитный договор , неотъемлемой частью которого является график внесения платежей .
Важно чётко придерживаться этого документа, вносить оплату в соответствии со сроком и суммой, которые в нём указаны. Не стоит забывать, что даже несколько дней просрочки и недоплата всего нескольких рублей отрицательно скажутся на кредитной истории.
Причина 2. Несвоевременное поступление средств в банк
Многие банки предлагают несколько различных способов внесения платежей. Используя каждый из них, следует учитывать сроки зачисления . Важно помнить, что моментом оплаты считается именно момент поступления средств на кредитный счёт, а не отправка их.
Если деньги будут внесены в дату, указанную в графике, а срок зачисления будет составлять несколько суток, такой факт также будет считаться нарушением и отрицательно скажется на репутации.
Причина 3. Человеческий фактор
Иногда кредитная история может быть испорчена из-за ошибок сотрудника банка или самого клиента. Достаточно допустить ошибку в ФИО заёмщика, сумме платежа или сроке, чтобы подпортить репутацию. Именно поэтому следует внимательно проверять подписываемые документы.
Более того, специалисты рекомендуют ежегодно проверять кредитную историю (тем более, что 1 раз в год можно сделать это бесплатно ). О том, бесплатно по фамилии через интернет, мы писали в прошлой статье.
Причина 4. Мошенничество
В кредитной сфере достаточно распространены факты мошенничества. Его влияние на кредитную историю также не стоит сбрасывать со счетов.
Например: Известны случаи, когда мошенники незаконно получали займ, воспользовавшись паспортом какого-либо гражданина. Естественно, платежи по нему они не вносили. В итоге кредитная история владельца паспорта таким фактом была испорчена.
Причина 5. Технический сбой
Нельзя исключать вероятность технических ошибок. При оплате может возникнуть сбой в терминале и программном обеспечении . В итоге платёж не поступит или поступит не вовремя.
Даже если будет проведено расследование и будет доказано, что в нарушении сроков оплаты клиент не виноват, сведения о нём могут быть уже отправлены в БКИ. Чтобы не допустить влияния таких фактов на кредитную историю, важно периодически проводить её проверку.
Несмотря на то, что информация в кредитной истории хранится достаточно долго, не стоит думать, что все нарушения оказывают одинаковое влияние . Вполне естественно, что просрочка в 1 день в течение 10 -летнего кредита не может сравниться с полным отказом от выплат через несколько месяцев.
Далеко не все попадают в список бюро кредитных историй из-за нарушения сроков платежей по кредитам. Иногда «штрафники» вообще ни разу не брали кредитов или оплачивали их в срок.
Дело в том, что злостная неуплата коммунальных услуг, а также налогов тоже может неблагоприятно отразиться на кредитной истории. Получается, что на репутацию влияет выполнение абсолютно всех финансовых обязательств, а не только кредитных .
3. Можно ли почистить (очистить) кредитную историю ✂?
Удалить какие-либо сведения из кредитной истории, а тем более полностью очистить информацию о заёмщике не представляется возможным . Все данные, хранящиеся в каталогах БКИ, находятся под серьёзной многоэтапной защитой.
Доступ к информации имеется только у небольшого количества ответственных сотрудников. При этом каждое совершаемое ими действие фиксируется в системе. Согласно российскому законодательству сведения о заёмщике в БКИ хранятся в течение 15 лет с момента последнего их изменения.
При этом следует понимать, что любые изменения вносятся только по требованию клиента и при наличии письменного его согласия. Финансовые организации не вправе самостоятельно запрашивать информацию из кредитной истории, а также подавать запросы на её изменение при отсутствии соответствующего согласия заёмщика.
На основании вышесказанного можно сделать вывод, что любые организации, которые утверждают, что могут удалить негативную информацию из кредитной истории, на самом деле обычные мошенники .
Некоторые компании, заручившись официальным согласием клиента, запрашивают в бюро информацию о его кредитной истории. Получив отчёт, они внимательно изучают его в поисках лазеек для повышения⇑ рейтинга заёмщика. Естественно, процесс этот длительный. Более того, бесплатно подобные компании не работают. Поэтому клиенту придётся выложить немалую сумму за чистку кредитной истории и других подобных услуг.
4. Как исправить ошибки в кредитной истории ✍ – меры по исправлению неточностей
Пошаговая инструкция по исправлению ошибки в кредитной истории
Кредитная история может быть испорчена не только в случае некачественного исполнения своих финансовых обязательств. В информации могут содержаться неточности, которые искажают её.
Чаще всего ошибки можно отнести к одному из следующих видов:
- Недостоверная информация о заёмщике. Чаще всего ошибки возникают в дате и месте рождения , адресе проживания , в написании сложных фамилии , имени и отчества . Такие неточности не вызывают особых проблем. При их обнаружении они без каких-либо проблем достаточно быстро устраняются.
- Информация о невозвращённых кредитах. Иногда сотрудники финансовых организаций по каким-либо причинам не сообщают в БКИ о том, что заёмщик полностью рассчитался по займу. Чаще всего такие ситуации возникают, когда банк лишается лицензии и устанавливается временная администрация. В такой ситуации проблемы с кредитной историей возникают не по вине заёмщика .
- Отражение в кредитной истории информации о кредитах, которые клиент никогда не получал. Этот вид неточности является одним из самых неприятных. Заёмщики при изучении отчёта о своей кредитной истории могут найти в ней просрочки по никогда не оформляемым ими кредитам. Чаще всего это объясняется 2 -мя причинами – невнимательностью работников банка и фактами мошенничества .
Если в отчёте о кредитной истории выявлены ошибки, следует незамедлительно направить в БКИ уведомление об этом. При этом важно приложить к нему копии документов и справок, которые подтверждают факт ошибок в данных. Такие копии перед отправкой следует обязательно нотариально заверить.
Законодательно установлено, что сотрудники БКИ вправе рассматривать полученное уведомление в течение 1 -ого месяца. В тех случаях, когда это необходимо, к проверке могут привлечь банк, который направил в бюро спорную информацию.
Когда расследование будет окончено, заёмщику направят официальный ответ. Если клиента полученное заключение не удовлетворит, он вправе для решения своего вопроса обратиться в суд.
Принимая решение об исправлении кредитной истории, важно помнить, что изменить можно только ту информацию, которая появилась в досье заёмщика ошибочно . Нет смысла пробовать стереть негативные данные, которые соответствуют действительности. Время на это занятие будет потрачено впустую.
Проверенные способы, как можно улучшить свою кредитную историю, если не дают кредиты
5. Как улучшить кредитную историю, если она испорчена – ТОП-6 способов улучшения плохой КИ 💸
Если подавая заявки на кредит, клиент постоянно получает отказы, возможно у финансовых организаций имеются сомнения относительно его платёжеспособности. Чаще всего они связаны с проблемами в кредитной истории.
Однако не стоит думать, что если репутация подпорчена, получить выгодный займ больше никогда не удастся. На самом деле существует несколько работающих способов, которые помогут исправить кредитную историю.
Способ 1. Воспользоваться спец программой по улучшению кредитной истории
Сегодня заёмщиков с испорченной кредитной историей достаточно много. В борьбе за каждого клиента финансовые организации разрабатывают специализированные программы для улучшения репутации . После её прохождения клиент может рассчитывать на выгодное предложение по получению займа.
К примеру: Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка . Суть метода заключается в последовательном оформлении нескольких займов с постепенным возрастанием сумм. По окончании программы при успешном её прохождении заёмщик может рассчитывать на получение оптимального кредита по средней на рынке процентной ставке.
Способ 2. Получить кредитную карту
Одним из самых простых и наименее затратных способов исправить кредитную историю является оформление кредитной карты . При этом следует выбирать банки, которые наименее требовательны к потенциальным клиентам. О том, где оформляют в режиме онлайн, мы писали в одной из наших статей.
Проще всего получить кредитную карту в финансовой организации, которая обслуживает зарплатную карту, занята активным привлечением клиентов или активно продвигает новый кредитный продукт.
Но следует иметь в виду, что для исправления репутации придётся регулярно расходовать средства с лимита кредитки, своевременно пополняя её. Через некоторое время можно рассчитывать на повышение кредитного лимита.
При выборе из нескольких программ по оформлению кредитных карт следует обращать внимание на следующие их параметры:
- Грейс-период , его наличие и длительность. При безналичном расходовании денежных средств и возврате их в течение льготного срока проценты начислены не будут. В некоторых случаях грейс-период предусмотрен и для снятия наличных;
- Стоимость выпуска , а также годового обслуживания;
- Ставка – чем ниже ↓ процентная ставка, тем меньше ↓ будет переплата по оформляемой кредитной карте;
- Различные скидки. Предусмотрены ли по карте какие-либо бонусы, кэшбек.
При пополнении карты важно внимательно относиться к правилам расчёта крайнего срока внесения средств. Так как они могут отличаться в разных банках, клиенты нередко вносят деньги после окончания льготного периода и не понимают, почему им были начислены проценты.
Если банки отказываются оформить карту сразу на большую сумму, стоит согласиться на небольшой кредитный лимит. Если постоянно поддерживать активность – регулярно рассчитываться картой и своевременно пополнять её, можно со временем рассчитывать на повышение лимита.
Способ 3. Взять займ в микрофинансовой организации
Ещё одним достаточно эффективным способом исправить кредитную историю является получение займов в микрофинансовых организациях . Такие финансовые компании выдают в долг на короткий промежуток времени небольшие денежные суммы.
Добрый день, уважаемый читатель.
При покупке автомобиля за заемные средства будущий собственник вынужденно сталкивается с понятием кредитная история. Кредитная история является важным фактором, от которого зависят условия выдачи займа. В случае плохой истории банк может вообще отказать в кредите.
В этой статье Вы узнаете:
Приступим.
Нормативный документ, которые регламентирует все вопросы, связанные с кредитными историями, - это Федеральный Закон "О кредитных историях". Именно этот документ будет рассмотрен ниже.
Что такое кредитная история?
1) кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;
5) субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история. Субъектом кредитной истории не является заемщик - участник накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, которому предоставлен ипотечный кредит (заем) в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";
Итак, кредитная история - это информация о человеке, которая позволяет оценить, насколько добросовестно он отнесся к выплате предшествующих займов. Обратите внимание, в кредитной истории содержится информация не только о кредитах, но и о долгах за кварплату, коммунальные услуги, услуги связи, а также о долгах по алиментам. Т.е. даже если человек ни разу в жизни не брал кредит, он все равно может иметь кредитную историю.
Физическое лицо, в отношении которого ведется кредитная история, называется субъектом кредитной истории.
Например, если Вы хотите узнать собственную кредитную историю, то Вы выступаете именно в роли субъекта.
Кредитная история состоит из следующих частей:
- Титульная.
- Основная.
- Дополнительная (закрытая).
- Информационная.
Наибольший интерес для наc представляет информационная часть:
4.1. Информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются:
1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении;
2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа;
3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).
Таким образом в кредитной истории хранится как информация о выданных кредитах, так и информация о займах, в которых банк человеку отказал. Обратите внимание, если банк одобрил кредит, но Вы решили его не брать, то такая запись в кредитную историю не вносится.
В России в 2019 году кредитную историю проверяют в основном банковские организации, где человек пытается получить кредит. Т.е. можно сказать, что само понятие "кредитная история" у нас не очень распространено и мало кто целенаправленно пытается эту историю улучшить.
В некоторых зарубежных странах (например, США) кредитную историю проверяют повсеместно.
Например, человек не имеющий кредитной истории, не может в США взять квартиру в аренду. Поэтому люди там постоянно пытаются улучшить свою историю, специально берут небольшие кредиты и вовремя их возвращают.
Где хранится кредитная история?
Бюро кредитных историй
6) бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;
Бюро кредитных историй - это организация, которая занимается хранением данных. Обратите внимание, в России одновременно работают несколько бюро кредитных историй. Они сотрудничают с разными банками. Поэтому Ваша кредитная история может храниться как в одном из перечисленных бюро, так и в нескольких бюро одновременно (по частям).
9) государственный реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр Банком России;
Список всех бюро кредитных историй Вы можете в любой момент получить на официальном сайте Банка России: cbr.ru
В настоящее время в список входят 16 бюро , однако этот перечень может меняться.
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)
8) Центральный каталог кредитных историй - подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с настоящим Федеральным законом для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй;
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) является единой базой данных, однако он содержит сокращенную информацию о кредитных историях. Из ЦККИ можно узнать только о том, в каком (каких) бюро хранится Ваша кредитная история. Доступ к центральному каталогу осуществляется на официальном сайте Банка России: cbr.ru
Срок хранения кредитной истории в бюро
1. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):
1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;
2) на основании решения суда, вступившего в силу;
3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.
Таким образом, кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет . После истечения этого срока информация удаляется.
Однако обратите внимание, что срок отсчитывается не с момента погашения последнего кредита, а с момента последнего изменения информации.
Например, если Вы обращаетесь в банк для получения кредита и этот банк делает запрос в бюро кредитных историй, то информация о запросе банка также вносится в Вашу кредитную историю. Таким образом, срок начинает течь заново.
Еще одно важное замечание. Через 10 лет информация удалятся только в том случае, если не было никаких обновлений данных. Т.е. если водитель ежегодно берет кредиты, то сохраняется абсолютно вся информация. В том числе и по кредитам, которые были взяты более 10 лет назад.
Кто может проверить кредитную историю?
1. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:
1) пользователю кредитной истории - по его запросу;
2) субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
3) в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчета;
4) в суд (судье) по уголовному или гражданскому делу, находящемуся в его производстве, финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории в соответствии с частью 13 настоящей статьи;
5) в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, - титульную и основную части кредитной истории по его запросу;
6) нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство - титульную, основную и дополнительную (закрытую) части кредитной истории;
7) в Банк России - по его запросу титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории. Формат и порядок предоставления информации из бюро кредитных историй устанавливаются Банком России.
В первом подпункте речь идет о пользователе кредитной истории:
7) пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории;
Под пользователем в данном случае понимается организация, которая планирует выдать кредит. При этом банк не может по собственной инициативе получить кредитную историю собственного клиента. Сначала он должен получить письменное согласие человека на проверку .
Во втором подпункте упоминается субъект кредитной истории. Т.е. при желании Вы можете получить информацию о собственной кредитной истории в бюро. Предоставить ее Вам обязаны.
Как узнать свою кредитную историю?
Шаг 1. Поиск бюро.
1. Субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.
Чтобы узнать, в каком бюро хранится Ваша кредитная история, сделайте следующее:
1. Перейдите на сайт Банка России cbr.ru
2. Нажмите на кнопку "Субъект":
3. Нажмите на кнопку "Я знаю свой код субъекта кредитной истории":
4. На следующей странице нужно в первую очередь подтвердить, что Вы ознакомлены с условиями передачи запроса через интернет (поставить соответствующую галочку). Только после этого появятся поля для ввода данных:
Введите ФИО, паспортные данные, код субъекта кредитной истории и адрес электронной почты. Именно на электронную почту будет выслана информация о бюро, где хранится Ваша кредитная история. Нажмите на кнопку "Отослать данные".
Примечание. Если Вы ранее заключали договоры о займах, то код субъекта кредитной истории Вам должен быть известен. Если же данного кода у Вас нет, то его можно получить в ближайшем банке.
Обратите внимание, не во всех банках такая услуга бесплатна, поэтому рекомендую заранее уточнить стоимость по телефону и выбрать оптимальный вариант.
Шаг 2. Проверка кредитной истории.
После того, как Вы получите информацию о бюро, где хранится Ваша кредитная история, следует обратиться непосредственно в это бюро.
1. Найдите бюро в списке на сайте Банка России: cbr.ru
В перечне организаций указан в том числе официальный сайт бюро.
2. Перейдите на сайт бюро кредитных историй и найдите раздел с информацией для физических лиц. В этом разделе должны быть указаны способы получения кредитной истории.
2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.
Вы имеете право 2 раза в год бесплатно проверить кредитную историю . Причем 2 раза в год можно обратиться в каждое из бюро. Вторая и последующая попытки потребуют оплаты.
Примечание. Кредитный отчет на бумажном носителе может быть получен бесплатно только 1 раз в год. Второй бесплатный запрос можно сделать только в электронном виде.
Обратите внимание, у разных компаний способы получения различны. На некоторых сайтах есть возможность сделать запрос в режиме онлайн, другие предлагают прислать документы заказным письмом или телеграммой. Единственный действительно бесплатный способ получения информации - это личное обращение в офис бюро. Однако это не всегда возможно, т.к. компании зарегистрированы в разных регионах.
3. Сделайте запрос удобным Вам способом.
7. Бюро кредитных историй, осуществив идентификацию субъекта кредитной истории, предоставляет ему кредитный отчет:
1) при личном обращении в бюро кредитных историй - в день обращения;
2) в ином случае - в срок, не превышающий трех рабочих дней со дня получения запроса.
При личном обращении кредитная история будет выдана Вам в день обращения . Обычно оформление документа занимает несколько минут.
Выдадут ли автокредит при плохой кредитной истории?
Однозначный ответ на этот вопрос дать невозможно. Большинство банков проверяют кредитную историю и вряд ли захотят связываться с человеком, имеющим ужасную кредитную историю (например, несколько кредитов, которые до сих пор не выплачены).
Тем не менее под плохой кредитной историей разные люди понимают разное. Для кого-то плохая кредитная история - это несколько просроченных платежей, для других - задолженность перед банками на миллионы рублей. Поэтому даже если Вы считаете, что кредитная история плохая, все равно попробуйте обратиться в несколько банков. Возможно, где-то удастся получить.
Как исправить кредитную историю?
Кредитная история не может исправиться без действий со стороны ее владельца. Естественно, существует возможность подождать 10 лет до удаления информации, однако такой вариант вряд ли подходит.
Поэтому сразу перейдем к другому способу, который предполагает постепенное улучшение кредитной истории :
1. Расплатитесь по всем имеющимся долгам по кредитам (а также за кварплату, коммунальные услуги, услуги связи и алименты). Пока эти долги не будут погашены, о восстановлении кредитной истории не может быть и речи.
2. Возьмите кредит на небольшую сумму и на небольшой срок. Вносите платежи строго в оговоренное время. После этого банки согласятся выдать Вам кредит на большую сумму.
3. Если постепенно увеличивать размер кредитов и выплачивать их вовремя, то рано или поздно банки начнут Вам доверять.
Как восстановить кредитную историю?
Еще один важный вопрос - это ошибки в кредитной истории и их предотвращение. Иногда банки забывают вовремя передать информацию в бюро кредитных историй и это ведет к тому, что хотя человек вносит все платежи своевременно, кредитная история все равно становится плохой. Однако такие ошибки можно исправить.
3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
Для этого нужно подать заявление в соответствующее бюро кредитных историй. К заявлению рекомендую приложить доказательства Вашей правоты. Например, квитанции, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредиту.
В этом случае бюро кредитной истории обязано провести дополнительную проверку информации, для этого данные будут запрошены в банке. После этого бюро обновит кредитную историю.
Если Вы не согласны с решением бюро, то можете обжаловать решение в суде.
В завершение хочу отметить, что кредитная история является важным документом для автовладельца, приобретающего автомобиль за заемные средства. Поэтому рекомендую следить за своей кредитной историей и хотя бы раз в год проводить ее проверку.
Удачи на дорогах!
Вам понадобится
- - письменный запрос на получение кредитной истории;
- - код субъекта кредитной истории;
- - заявление на внесение изменений в кредитную историю;
- - документы, подтверждающие недостоверность данных, которые содержатся в БКИ.
Инструкция
Сам по себе термин «плохая кредитная история» с юридической точки зрения не корректен. Банки сами определяют свои критерии для отнесения кредитной истории к категории плохих. Для большинства банков разовые просрочки до 5 дней не являются основанием для отказа в выдаче кредита. Ведь речь может идти о технических просрочках, когда деньги невовремя были зачислены на счет банка, либо заемщик перепутал дату платежа. Это не характеризует его с отрицательной стороны. Некоторые не учитывают даже более длительные неплатежи до 35 дней, если это был единичный случай и заемщик в дальнейшем исправился. Если же заемщик неоднократно допускал длительные просрочки, имеет непогашенный просроченный займ или даже не собирался его погашать, то в этом случае доступ к кредитам для него будет закрыт.
Для того чтобы удостовериться в том, что причина отказа в предоставлении кредитов заключается в плохой кредитной истории, вам необходимо запросить ее. Сделать это можно несколькими способами. Вы можете запросить свое кредитное досье в Центральном каталоге кредитных или направив запрос по почте, обратиться в БКИ или банк с соответствующим заявлением. Кредитная история будет предоставлена в течение двух недель.
Необходимо понять почему образовалась плохая кредитная история. Основная причина - наличие просрочек по кредиту, полное или частичное неисполнение своих обязательств. Но бывает и так, что кредитная история испорчена по ошибке. Алгоритм исправления кредитной истории в этих двух случаях будет отличаться.
Часто случается, что отрицательная кредитная историю формируется по вине банковского работника. Она может быть связана с невнимательностью специалиста, возникнуть из-за смешивания информации о вашей истории и истории вашего однофамильца или тезки. В этом случае вам необходимо обратиться в БКИ с официальным запросом. Для этого потребуется предоставить доказательства некорректности сведений, которые содержатся в кредитной истории.
Специалисты БКИ проверят полученную от вас информацию и, если не возникнет спорных ситуаций, внесут соответствующие изменения в кредитную историю. Также они должны предоставить вам письменный ответ и выслать исправленное досье. Если в оспаривании информации будет отказано, вы можете потребовать внесения достоверных данных в вашу кредитную историю в судебном порядке.
Если плохая кредитная история возникла по ваше вине, то можно воспользоваться легальными способами увеличения своих шансов на получение кредита в будущем. Попробуйте оформить потребительский кредит наличными и гасите его в установленные сроки. Добросовестное исполнение своих кредитных обязательств, пожалуй, наилучший способ убедить банк в вашей благонадежности.
Можете открыть депозитный счет в том же банке. Это послужит доказательством того, что заемщик стал более дисциплинированным и пересмотрел свое отношение к финансам.
При возникновении финансовых сложностей стоит заблаговременно предупредить банк с просьбой реструктуризации (пересмотра будущих платежей), либо предоставления кредитных каникул. Если банк откажет, можно рефинансировать кредит.
Обратившись в банковскую организацию с целью получения кредита, заемщик может столкнуться с отказом в помощи. Основной тому причиной зачастую становится испорченная кредитная история. Однако это не приговор, ситуацию изменить можно. Здесь мы обсудим, где и как исправить кредитную историю.
Частые причины плохой КИ
При подаче заявки в банк потенциальный заемщик проходит специальную проверку. Банкиры подают запросы в различные БКИ, с которыми сотрудничают и выясняют уровень репутации обратившегося гражданина. Это производится с целью снизить риски невозврата денежных средств. Наиболее распространенными причинами испорченной КИ считаются:
| Причины плохой КИ | Особенности |
| Небольшие просрочки | Составляет в среднем до 30 дней. Некоторые банки закрывают глаза на такое нарушения, выдавая деньги в долг (все индивидуально) |
| Частые просрочки | Клиент в период пользования предыдущих займов регулярно задерживал выплаты. В таком случае банк вправе отказать в выдаче нового кредита или предоставить небольшой кредит под высокий процент пользования |
| Невыполнение обязательств согласно договору | Длительная задолженность. Банк не рассматривает заявки таких должников, сразу указывая «на дверь» |
| Наличие судебного решения | Например, в отношении алиментных выплат (неисполнение обязательств), налогов, уголовное дело и пр. |
| Банковские ошибки, программные сбои | Иногда специалисты допускают ошибки, что при выявлении и подачи соответствующего заявления быстро исправляется |
Где исправить кредитную историю?
Способ исправления кредитной истории во многом зависит от причины появления плохого рейтинга. Так, если просрочка по займу произошла вследствие, например, аварии, тяжелого заболевания, то достаточно представить подтверждающие тому справки из больницы и закрыть проблемный вопрос. Если речь идет о сокращении на работе, ликвидации предприятия, допустимо также показать необходимые документы и обвинения в задолженности будут сняты автоматически.
В случае возникновения других обстоятельств, менее уважительных, изменить свою КИ на хорошую тоже вполне реально, выполняя некоторые условия. Итак, запоминайте, как исправить испорченную кредитную историю:
- Попробуйте подобрать кредитора, который выдает займы людям с неидеальной КИ (кредитная карта, товары в рассрочку, микрозаймы, небольшой кредит). В некоторых организациях даже есть специальные программы. Условия таких кредитов не всегда выгодные, но зато в будущем вы сможете очистить свое кредитное прошлое. Если у вас есть имущество, можно предложить его в качестве обеспечения, что повысит шансы в получении нового продукта.
- Своевременно погасите новую задолженность, не допустив ни единой просрочки. Дело в том, что Федеральный закон № 189-ФЗ обязывает все финансовые учреждения, включая МФО, передавать данные о своих клиентах как минимум в одно БКИ. Так, информация об ответственном исполнении долговых обязательств окажется в нужном месте и поднимет ваш кредитный рейтинг, а может даже исправит его полностью. Все зависит от запущенности ситуации и количества, целенаправленных для исправления КИ, кредитов.
Получается, что для улучшения своей репутации нужно обратиться в банк или МФО с лояльными требованиями к клиентам.
Какие банки исправляют кредитную историю?
Продолжая освещение темы, как можно исправить плохую кредитную историю, отметим, что, несмотря на завышенные требования к заемщикам, многие банки РФ готовы помогать людям с плохой КИ так сказать «реабилитироваться». В ТОП-5 таких банков входят следующие:
- «Совкомбанк». Программа улучшения кредитной истории состоит из 3-х шагов: «Кредитный доктор», «Деньги на карту», «Экспресс плюс». Успешное прохождение каждого из них подарит заемщику положительную КИ.
- «Ситибанк». Здесь можно оформить кредитную карту, а после, не нарушая правил ее пользования, поднять уровень КИ.
- «Тинькофф Банк». Этот кредитор активно выдает кредитки людям с незавидной репутацией, но в зависимости от степени ее запущенности может предоставить небольшой лимит денежных средств под высокий процент. Отказываться от такого шанса не стоит. Соглашайтесь и аккуратно оплачивайте долг, тем самым «ремонтируя» свою кредитную историю.
- «Ренессанс Кредит». Оформление небольшого кредита или кредитной карты также поможет улучшить существующее положение в отношении КИ.
- «Хоум Кредит Банк». Здесь тоже достаточно лояльное отношение к заемщикам.
В принципе, вы можете воспользоваться популярной ныне услугой – отправка заявки через интернет одновременно в несколько банков. Такие предложения содержаться на многих финансовых порталах. Так, вы сэкономите время на поиски подходящего для вас продукта и добьетесь желаемого результата.
Условия кредитов с испорченной КИ: документы, сроки, требования
Достаточно сложно обобщить условия для граждан с испорченной кредитной историей, т.к. каждый банк выдвигает собственные, но стоит попробовать. Что касается документов, то большинство кредиторов не требуют громоздкого пакета. Например, для обращения за займом посредством оформления кредитной карты с небольшим лимитом достаточно только паспорта и возможно второго документа на выбор (водительского удостоверения, ИНН, СНИЛС и пр.).
Период кредитования, как правило, короткий. Так, специальная программа от «Совкомбанка» предполагает постепенное увеличение срока и суммы займа за счет прохождения каждого этапа испрвления КИ, а именно:
- Кредит на карту до 10 000 рублей — до 9 месяцев.
- Кредит на карту до 20 000 рублей – 6 месяцев.
- Кредит на карту до 60 000 рублей – до 18 месяцев.
Подробные условия каждого продукта вы можете найти на официальном сайте выбранного кредитора. Относительно требований, то главное иметь паспорт гражданина РФ в возрасте от 18/21 года, официальное трудоустройство, достаточный доход и желание исправить свою КИ. Да, и будьте готовы к высоким процентным ставкам, ведь для банка вы рисковый заемщик. Если же денег нужно больше, то подключите к вопросу кредитования близкого родственника, который сможет выступить в качестве поручителя, отлично, если есть, что оставить в залог кредитору.
Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты?
Сегодня довольно часто люди с плохим кредитным рейтингом задаются вопросом, как исправить кредитную историю бесплатно, например, по фамилии. Отметим, что если КИ испорчена не по уважительной причине или не из-за ошибки банковских специалистов, а в последствие реальных просрочек, то придется искать кредиторов, которые выдадут вам новые кредиты. Повторимся – своевременная их выплата позволит улучшить репутацию.
Возможно, вам даже не придется столкнуться с крупными расходами, ведь, практически все кредитные карты имеют льготный период. Правильное использование продукта поможет быстро и с минимальными затратами решить проблему.
Можно ли исправить кредитную историю за деньги?
Есть хитрецы, думающие, что исправить свою кредитную историю реально за деньги. В сети присутствует множество подобных предложений, например:
- Подача претензии в БКИ о недостоверности сведений, которых на самом деле не существует. Пока БКИ проводит расследование, заемщик может смело оформлять новые кредиты.
- Взлом базы данных. Бытует легенда, что опытные хакеры способны взломать сервер БКИ и удалить оттуда «лишнее». По факту это возможно, но за 500 и даже за 5 000 рублей возиться с этим никто не станет. Кроме того информация дублируется и при возможном взломе быстро восстанавливается в бюро.
- Дача «взятка» сотруднику БКИ. Не исключено, что работник возьмет деньги, но ничего не сделает. На такой риск могут пойти только очень смелые лица за очень большие деньги. Правда, потом все сведенья все равно будут восстановлены.
- Выдача поддельного документа с исправленной КИ. Принцип таков: мошенник якобы берет деньги за исправление КИ, выдает соответствующий лист, который на самом деле недействительный. Услуга стоит в районе 10 000 рублей.
Внимание: все выше перечисленные способы незаконные и являются уголовно наказуемыми.
Как исправить кредитную историю с помощью микрозайма?
Наконец-то мы перешли к наиболее простому методу исправления кредитной истории, а главное легальному. Это банальное обращение в микрофинансовую организацию. Требования здесь менее жесткие по сравнению с банками. Из документов нужен только паспорт. Подтверждать официальное трудоустройство не обязательно, т.е. взять в долг здесь могут даже безработные, студенты, пенсионеры. Важными критериями при отборе клиентов считаются:
- Возраст – от 18 лет.
- Гражданство – только РФ.
- Наличие паспорта и мобильного телефона.
Но есть подводные камни столь привлекательного варианта исправления КИ — высокая процентная ставка (1-3%), начисляемая за каждый день пользования займом. В МФО много специальных программ для людей с незавидным прошлым. Если не дают кредит ни в одном из банков, это, пожалуй, единственный способ восстановить свое честное имя.
Что такое кредитование, знает практически каждый человек не понаслышке. Каждый второй человек привык приобретать товары в кредит, или оформлять деньги в долг для решения финансовых проблем. Еще недавно для получения кредита смотрели только персональные документы и справку о доходах. Сегодня все намного иначе и банкам интересна кредитная история потенциального заемщика. Если вы активно пользовались кредитными продуктами и неоднократно нарушали условия договора, то исправить плохую кредитную историю будет крайне сложно.
Можно ли исправить плохую кредитную историю
Если вы оказались в сложной ситуации, а кредиторы отказывают в получение нового кредита, по причине испорченной кредитной истории, то не стоит расстраиваться. Испорченное досье можно исправить, главное, делать все правильно и придерживаться основных правил.
Важно знать, что кредитная история хранится в в течении 15 лет и с каждым годом вес давних просроченных кредитов по отношению к новым существенно снижается. Но просто сидеть и ждать пока пройдет 15 лет нет смысла. Необходимо планомерно предпринимать шаги для исправления своей репутации.
Ниже мы рассмотрим, какие существуют варианты исправления кредитной истории и что необходимо делать, если вы оказались в сложной ситуации.
Способы исправить кредитную историю самостоятельно
Многих заемщиков волнует вопрос, как исправить кредитную историю? Это актуально, когда необходим новый кредит, а финансовые компании отказывают. Существует несколько вариантов, благодаря которым можно быстро, и главное законно, исправить кредитное досье и попасть в список хороших заемщиков. Рассмотрим способы, которые помогут каждому заемщику исправить плохое досье и получить новый займ, на привлекательных условиях.
Сервис «Кредитный Доктор» от «Совкомбанка» как реальный способ исправить историю
Исправление кредитной истории через банк - несложный процесс, который доступен каждому заемщику. Главное, написать заявление, в котором четко описать какую ошибку допустил банк и приложить документальное подтверждение, для ее исправления.
К примеру, если вы своевременно внесли оплату, но банк, в связи с техническим сбоем, провели оплату с опозданием и в бюро кредитных историй ушла негативная информация о просрочке, необходимо приложить чеки об оплате и попросить исправить данные.
Если нет возможности обратиться в финансовую компанию, то можно написать заявление в бюро кредитных историй. В заявление потребуется все четко изложить и приложить доказательства, что ошибка возникла по вине банка. На исправление ошибки может уйти несколько месяцев.
Отзыв-заключение
В завершение можно отметить, что кредитная история как паспорт, документ человека, в котором собрана вся необходимая для банка информация. Если вы оказались в сложной ситуации, необходим новый кредит но кредитное досье испорчено, не стоит отчаиваться - выход есть всегда. Главное - все тщательно продумать и ответственно подойти к получению нового кредита и исправлению кредитной истории.
Испортить историю очень просто, вернуть доверие кредитной организации - сложный и долгий процесс. Не стоит допускать халатности в вопросах кредитования и тогда вы сможете оформлять кредитные продукты не только быстро, но и максимально выгодно.
