Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы. Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.
Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?
Ответить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика. Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях. Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей .
Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.
Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.
Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.
Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.
Подтверждение других доходов
Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:
- доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
- доход от подсобного хозяйства;
- помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
- проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.
Созаемщик или поручитель
В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.
Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка - максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.
Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.
Ипотека по двум документам
Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность. Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты. Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.
Льготные программы
Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:
- Социальная ипотека . Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
- Ипотека для военнослужащих . Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
- Ипотека для молодых семей . Главное условие - одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.
Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Куда обратиться?
В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости. При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов. При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.
Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:
- Минимальная сумма кредита - 300000 рублей.
- Процентная ставка от 12%;
- Срок до 30 лет.
В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.
Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:
- водительское удостоверение;
- заграничный паспорт;
- удостоверение сотрудника федеральных органов власти.
Условия предоставления:
- минимальная сумма - 100000 рублей;
- процентная ставка - 13,4-14,4 %;
- срок кредитования - 25 лет.
Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.
При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:
- сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
- первоначальный взнос не менее 40%;
- срок кредитования не более 20 лет;
- процентная ставка - от 14,1%.
Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.
В России достаточно большое количество людей получает зарплату в конвертах. Например, официально человеку выплачивается только лишь определенная законодательством минимальная заработная плата, а остальное вознаграждение за его труд выплачивается в неофициальном порядке.
С одной стороны работник, как и работодатель, получает при таком варианте возможность зарабатывать больше, поскольку они не платят налогов, однако когда следует показать реальную, а не официальную зарплату, возникают проблемы – банки могут банально отказать таким потенциальным заемщикам. Кроме того, не у всех в стране зарплаты высокие: доходы просто не позволяют накопить на квартиру, и поэтому единственным выходом здесь является ипотека.
Но финансовые учреждения, как уже говорилось выше, относятся к платежеспособности своих потенциальных клиентов очень внимательно, и размер получаемых теми доходов имеет здесь весьма важное значение. Поэтому многие россияне задаются сегодня вопросом: как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?
Проблему можно решить
Однако на самом деле проблему взятия ипотечного кредита при небольшой официальной зарплате все-таки можно решить, и для ее решения есть сразу несколько вариантов. Давайте рассмотрим данные варианты более детально. Например, при наличии у человека банковского счета с лежащей на нем определенной суммой денег. В таком случае банк вполне может пойти навстречу потенциальному заемщику – документы о наличие счета могут быть приняты в качестве подтверждения его платежеспособности.
Не исключен вариант, когда банк, даже при небольшой официальной зарплате заемщика, соглашается на выдачу ему ипотеки, сократив объем ежемесячных взносов и одновременно с этим увеличив срок погашения кредита. Для того чтобы внести первый взнос, составляющий, как правило, 10 процентов от всей стоимости покупки, можно взять потребительский кредит, обратившись, в том числе, и к другому банку. Здесь нужно внимательно изучать предложения на рынке потребительского кредитования, чтобы вы в конечном итоге не переплачивали потом огромные проценты, невнимательно ознакомившись с договором или не поняв менеджера.
Для лиц с небольшой официальной зарплатой есть еще и такие варианты получения ипотеки, как:
- льготная государственная программа, предназначенная для молодых семей, не имеющих возможности самостоятельно сделать первый взнос по ипотечному кредиту. Помимо этого, в регионе, на территории которого вы проживаете, могут быть еще и региональные программы такого рода;
- военная ипотека – для военнослужащих с небольшой заработной платой;
- «пенсионная» семейная ипотека – такой вариант позволяет распределить выплаты по займу между всеми членами семьи в ситуации, когда вместе с заемщиками проживает несколько поколений.
Банк готов выдать ипотечный кредит лицу с невысоким официальным доходом в случае, если у того безупречная кредитная история. В первую очередь на такой вариант способны рассчитывать лица, ранее уже бравшие кредит в этом же банке и успешно его погасившие.
Заемные средства — иногда единственный способ купить собственную жилплощадь. Считается, что ссуда на жилье — это ярмо на шею, ее обслуживание выходит очень дорого, а ее получение связано с большим количеством сложностей. На самом деле, по статистике взять жилищный займ проще, чем потребительский — главное, чтобы размера зарплаты хватало на оплату платежей. Но как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Есть способы сделать это.
Рассчитываем максимальный размер кредита
Под доходом обычно понимают зарплату всех заемщиков. При оформлении ипотеки супруг заемщика всегда идет в числе созаемщиков, следовательно, учитывается зарплата и мужа, и жены. О том, какой уровень зарплаты является достаточным для взятия ипотеки, читайте в этой статье .
Ключевым понятием выступает максимальный размер ежемесячного платежа. Считается, что эта та сумма, которую заемщик может заплатить банку без ущерба для семейного бюджета. Обычно это 40% от чистого заработка, то есть за минусом всех обязательных расходов (квартплата и займы). Таким образом, максимальный платеж высчитывается по формуле: платеж = (доходы — расходы) * 0,4.
К примеру, муж с женой зарабатыват на двоих по 50 тыс. рублей, имеют действующий кредит в размере 2 тыс. рублей и платят за обслуживание съемной квартиры 10 тыс. рублей. Следовательно, их максимальный платеж:
(50000 — 2000 — 10000) * 0,4 = 15200 рублей.
Для вычисления максимального размера кредита используется следующая формула:
Сумма заема = сумма ежемесячного платежа * количество месяцев / (1 + процентная ставка / 100 * количество месяцев / 12).
В данном примере семья решила взять ипотеку по 12% годовых на 20 лет. Подставляет значения в формулу и получаем результат в 1 380 500 рублей (значение округлено).
Не очень большая сумма, особенно, в городах с дорогой недвижимостью. В небольших населенных пунктах денег вполне может хватить на небольшую однокомнатную или даже двухкомнатную квартиру. Естественно, что если хочется квартиру побольше, то нужно искать способы повысить доверие к себе со стороны банка. По этой ссылке рассказываем, как повысить свои шансы на одобрение.
Вы можете сами посчитать максимальную сумму для ипотеки, доступную вам. Воспользуйтесь, например, кредитным калькулятором Сбербанка. Введите приемлемый ежемесячный платеж (не более 40-50% от вашего совокупного дохода) и получите приблизительную сумму ссуды, на которую можете рассчитывать.
Подтверждение дополнительных доходов
Банки в качестве дохода не рассматривают только зарплату. Как правило, наемный труд является единственным источником заработка большинства заемщиков, именно поэтому в списке требуемых документов на первом месте стоит копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ . На самом деле, даже при официальной маленькой зарплате заявитель может иметь другие источники, которые значительно ее превосходят.
Это могут быть:
- Зарплата на дополнительном месте работы. Естественно, также понадобится взять справку 2-НДФЛ, если трудоустройство оформлено по закону.
- Деньги от фриланса . Их тоже необходимо легализовать, чтобы иметь возможность подтвердить. Если с заказчиком оформлен договор, то он может обеспечить фрилансера справкой 2-НДФЛ, так как ему приходится делать соответствующие отчисления в налоговую и Пенсионный фонд. Если договора нет, то прибыль можно легализовать в конце года, сдав заполненную декларацию и уплатив необходимые налоги самостоятельно. Подписанная налоговым сотрудников декларация и станет подтверждающим доход документом. Если вас интересует такой вариант дополнительного заработка, то больше информации вы найдете .
- Пенсия. Она может быть самой разной: по инвалидности, по потере кормильца, по старости, по выслуге лет, социальная и т.д. Для подтверждения ее наличия нужно взять справку в Пенсионном фонде. О получении жилищных займов пенсионерами читайте в этой статье .
- Стипендия. Для подверждения ее получения нужно запросить в секретариате или деканате учебного заведения справку и подписать ее в бухгалтерии.
- Прибыль от ценных бумаг — акций, паев, облигаций и т.д. Подтверждается справкой у брокера — как правило, предоставляется выписка из реестра акционеров. О том, как инвестировать деньги и зарабатывать на акциях, вы узнаете из этого обзора.
- Доход от сдачи квартиры в аренду. Подтверждающими документами выступит договор аренды и расписки в получении средств.
- Деньги от сдачи автомобиля или другого транспорта в аренду. Аналогично недвижимости: понадобится договор и расписки.
- Другие источники: декретные средства, алименты, судебные выплаты в пользу заемщика, социальные пособия и т.д. Каждый вид заработка нужно подтверждать справкой из соответствующего учреждения.
Допустим, в приведенном примере, у семьи имеется доход от фриланса — муж и жена работают по договору на аутсорсе и зарабатывают на этом дополнительно еще 50 тысяч рублей. Кроме того, они сдают в аренду свой автомобиль службе такси и получают за него еще 5 тысяч рублей ежемесячно. Итого их доход составляет: 50 тысяч (зарплата) + 50 тысяч (фриланс) + 5 тысяч (сдача в аренду авто) — 2 тысячи (кредит) — 10 тысяч (плата за аренду квартиры) = 93 тысячи рублей.
Таким образом, при прежних условиях они могут взять уже 3 378 500 рублей (сумма округлена), что существенно выше. Зарабатывать можно дома, в свободное от основной работы время, об этом рассказываем .
Привлечение созаемщиков
Если дополнительных источников нет или их размер несущественен, либо не имеется возможности их подтвердить, то можно привлечь созаемщиков.
Как уже говорилось, муж или жена идут в числе основных заемщиков, то есть учитывается их совокупный доход. Помимо супруга, можно привлечь любых созаемщиков. Как правило, в их числе оказывают родители или другие близкие родственника заемщика. Их количество ограничено условиями программы, но обычно разрешается привлекать до 3 человек.
Им понадобится собрать тот же пакет документов, что и основным заемщикам, а также подтвердить свой заработок. Перечень бумаг для ипотеки представлен по ссылке .
Не нужно привлекать к участию в ипотеке судимых, многодетных, необеспеченных и других лиц, чья платежеспособность может быть поставлена банком под вопрос.
Еще один момент: созаемщик не становится совладельцем квартиры, как часто считается. Он просто выступает поручителем по кредиту, «страховым вариантом». Собственниками жилья станут только муж и жена (и дети, при их наличии и при желании супругов).
В жизни каждого человека возникает необходимость взять кредит, будь-то на машину или квартиру. Всегда хочется улучшить свое материальное положение, даже при наличии небольшого официального дохода. Но расстраиваться не стоит, даже у тех, у кого маленькая зарплата вполне реально получить достаточно заемных средств. Одним из вариантов приобретения заветных квадратных метров является ипотека. В данный момент государственными органами разрабатываются условия для обеспечения молодых семей собственным жильем.
Этапы, которые необходимо пройти для получения потребительского кредита в банке
Наиболее лояльным в предоставлении кредитов является Сбербанк. Его сеть распространена по всей территории страны и условия, которые он выдвигает к работникам, у которых низкая зарплата весьма небольшие.
- Для того, чтобы получить небольшую сумму достаточно предоставить работнику банка документ, подтверждающий личность и код, присвоенный налоговой инспекцией.
- Ипотека на сумму до 100 тыс. руб. также может быть предоставлена на основании справки о доходах, где зафиксирована маленькая зарплата. Однако погашение достаточно большого кредита потребует сил и времени, поскольку погашение может затянуться на несколько лет.
- Для получения суммы свыше 100 тыс. руб. для осуществления более дорогих приобретений необходимо заполнение справки по утвержденной форме Сбербанка и официальное подтверждение трудового стажа. Альтернативой справки о доходах может быть форма 2-НДФЛ, в ней указываются все официальные отчисления. Даже при хорошем окладе, но получении его в «конверте», никакой работодатель не захочет пойти навстречу своему сотруднику.
- Если в предыдущем пункте справки 2-НДФЛ недостаточно, тогда есть два пути заполучить ипотеку: возможно юридически оформить залог на свое имущество или найти два поручителя, у которых доход больше. Такие условия делают кредитных экспертов более лояльными к тем, у кого официальная зарплата маленькая.
- Ипотека вполне доступна для тех лиц, кто уже является клиентом Сбербанк и на основании предыдущих платежей у него сформировалась отличная кредитная история.
Решения о выдаче потребительского кредита принимается в индивидуальном порядке и на основании предоставленных документов и с учетом личных обстоятельств. Но, даже имея, небольшая зарплата не является поводом отказывать себе в приобретении значимых объектов.
На какую максимальную сумму может рассчитывать потребитель
Сбербанк (как и прочие банки ан территории страны) предоставляет кредит заявителю, исходя из разницы между его зарплатой и расходами. Именной этой суммой банк и руководствуется при выдаче кредита и максимальном сроке погашения. А поскольку заявителем показывается маленькая зарплата, то ипотека для него, запретный и далекий плод, т.к. сумма, которую может выдать ему банк не решает никаких его проблем. И скорейшие фото своего долгожданного жилья приходится ждать не один год.
Решающим фактором в этом вопросе является размер оклада, из которого будут происходить расчеты. Например, при доходе в 20 тыс. рублей и приблизительных расходах в сумме 15 тыс. рублей будущий заемщик хочет взять кредит на приобретение жилья. Максимальная сумма, на которую он может претендовать будет: 5 тыс. руб. (свободная сумма каждый месяц)* 60 месяц (максимальный срок кредитования)+ 20% ставка кредита, итого получается он может получить кредит на сумму 189 тыс. руб.
В итоге просчетов, получается совсем небольшая сумма, но имея, другое жилье или автомобиль, реализовав, которые можно получить дополнительную сумму средств. А сложив все, может получиться приличная сумма, которая необходима. Такая же схема просчета и для приобретения автомобиля.
Другие условия, приобретения жилья или авто
При наличии собственных накоплений, существуют и другие условия, на которых ипотека не так обременительна.
В банках есть льготные программы, которые и рассчитаны на работников, у которых маленькая зарплата. В таких программах максимальный срок, на который может быть предоставлена ипотека – от 20 до 30 лет. Поэтому для человека с небольшим доходом вполне реально взять заем на сумму свыше 500 тыс. руб., а это уже серьезная сумма и приобретая что-либо человек может реализовать все свои желания.
Другие возможности увеличить суммы кредита
Многие люди, работая в государственных учреждениях, имеют дополнительный доход и заработок. Также им предоставляются различные субсидии и государственная помощь. В некоторых случаях маленькая зарплата поможет им приобрести на льготных условиях свое собственное жилье. Также ипотека может получаться под социальную программу материнского капитала.
