Определить кредитора достаточно просто – необходимо ознакомиться с договором микрозайма, который подписывается в офисе организации. Естественно, такой подход будет актуален, если речь идет о классической компании, в которой можно взять деньги в долг через стационарное отделение. В случае с представителями рынка, предоставляющими свои услуги исключительно через интернет, ситуация значительно сложнее. Поэтому нередко у граждан возникает вопрос - как узнать, где брал онлайн микрозайм?
Вспомогательные нюансы для определения кредитора
Важно понимать, что удаленное обслуживание в обязательном порядке предусматривает взаимосвязь с заемщиком. Причем она необходима в процессе скоринга, заключения соглашения и выдачи заемных средств. Поэтому хоть какие-то реквизиты, указывающие на наименование организации должны сохранятся. Их можно получить посредством разнообразных путей. Основных пять.1. Электронная почта. Она указывается практически во всех анкетах компаний, выдающих займы онлайн. По данному адресу направляются разные письма. Например, в процессе консультации, для подтверждения регистрации, предоставления копии договора и т.д. Соответственно, стоит проверить свой виртуальный ящик. Возможно, в нем будет письмо от кредитора. Оно направляется с официального адреса. Поэтому выявить сервис по предоставлению денег в долг не составит труда.
2. Вызовы и сообщения на телефоне. Вариант схож с предыдущим. Стоит проверить неизвестные контакты. Зачастую применяются официальные телефоны для взаимосвязи с заемщиком. Далее можно набрать их, чтобы связаться с оператором. Либо произвести поиск номера в интернете.
3. Карточный счет. Если оформляется заем на карту, то вариант получения средств автоматически может стать указателем кредитора. Стоит проверить адресанта перевода. Им будет юридическое лицо. Его наименование может отличаться от названия сервиса по предоставлению денег в долг. Поэтому необходимо использовать государственный реестр МФО на официальном сайте ЦБ РФ, чтобы определить адрес сайта сервиса, выдавшего микрозайм.
4. История браузера. Оформление рассматриваемого долгового обязательства предусматривает посещение сайта кредитора. Соответственно, можно посмотреть переходы по адресам ресурсов, выдающих займы онлайн, в дату получения денег в долг. Например, для открытия истории в браузере достаточно, удерживая клавишу Ctrl, нажать кнопку, соответствующую букве H в английской раскладке.
5. Приложения на смартфоне. Если микрозайм оформлялся через телефон, то на него предварительно устанавливается отдельная программа. Ее название зачастую соответствует наименованию сервиса по онлайн-кредитованию.
Дополнительно стоит учитывать, что профильные компании достаточно часто уведомляют своих клиентов в граничную дату выплаты займа о необходимости его погашения. Либо начинаются звонки из отдела взыскания, когда долг уже стал просроченным. Единственное – такой подход может применяться при наличии сразу двух составляющих.
Во-первых, клиент должен был самостоятельно брать деньги в долг. То есть лично подавал заявку и подписывал договор. Во-вторых, у него не изменялись контактные данные (номер телефона и электронная почта). Иначе в микрофинансовой организации (МФО) будут находиться неактуальные варианты связи с заемщиком.
Как узнать заимодавца через бюро кредитных историй
Если произошло мошенничество в сфере кредитования, например, был оформлен микрозайм третьим лицом без ведома человека, либо не удалось определить компанию вышеуказанными вариантами, то остается единственный выход – узнать кредитную историю. В пункте «Кредитор» будет указано юридическое наименование МФО, предоставившей действующий заем. Этот способ можно назвать наиболее действенным. Каждая организация обязана сотрудничать хотя бы с одним профильным бюро. Соответственно, как минимум, в одном из них будут данные о действующем долге. Здесь же стоит отметить два нюанса.1. Один раз в год каждый гражданин РФ может проверить кредитную историю бесплатно. То есть тратиться на получение отчетов не придется. Правда, при повторном запросе придется понести расходы. Поэтому применять данный способ стоит исключительно при отсутствии положительного эффекта вышеуказанных вариантов определение заимодавца.
2. Сроки получения отчета. Важно учитывать, что на передачу запроса о предоставлении отчета, его подготовку и выдачу требуется время. Таким образом, за один день узнать, кто является кредитором практически невозможно.
Вывод
Невзирая на причины возникновения вопроса – как узнать, где брал заем, решить его можно. Если было самостоятельное обращение в МФО, то лучше применять более простые варианты. Например, электронную почту, выписку по карточному счету и т.д. Это позволит определить кредитора в максимально короткие сроки. Также подобный подход точно не потребует финансовых затрат.Если же человек столкнулся с мошенничеством, либо все варианты связи утеряны (карты закрыта, телефон украден, сменилась почта и т.д.), то выход все равно есть. Главное – начинать самостоятельно предпринимать действия по определению компании, выдавшей деньги в долг. Это позволит сделать минимальными потери на штрафах и пенях, а также предотвратит ухудшение кредитной истории до степени, когда даже МФО будут отказывать в выдаче небольшого займа в 1000-2000 рублей.
Отличается ли система скоринга(проверка заемщика) от системы банковской оценки заемщиков? Если да, то какие особенности пользователей МФО эта система позволяет выявлять? Насколько принципиальными являются все эти отличия?
После анализа информации, предоставленной МФО из бюро кредитных историй, были выявлены определенные особенности поведении заемщиков, которые кредитуются МФО и обычными банками. Обычно те заемщики, которым отказали банки, обращаются в МФО и получают желаемые ссуды. В связи с этим скоринг для МФО учитывает просрочки, которые были допущены в прошлом заемщиками по-другому, чем в банковских скорингах. МФО выбирает лучших клиентов из худших, то есть заемщиков, у которых имели место значительные просрочки в прошлом, но они будут погашать ссуду. Поэтому такой скоринг характеризуется совершенно иной спецификой работы, чем обычный банковский.
От участников микрофинансового рынка часто звучит утверждение, что их клиентами являются зачастую не только заемщики с испорченной кредитной историей. Они заявляют, что в МФО обращаются клиенты, которые просто боятся брать кредиты в банках, ссылаясь на то, что простые люди считают банки прерогативой богатых, учитывая мраморную облицовку отделений коммерческих банков. Насколько такое мнение актуально?
Возможно, данное утверждение имеет право на существование, однако подавляющее количество клиентов МФО – это заемщики, у которых были в прошлом проблемы с банковскими кредитами в виде несоблюдения графика платежей. Необходимо помнить, что целью заемщика является получение необходимой ссуды, и в данном случае название компании, в которой будет получен кредит, человека практически не интересует. Банк это или МФО – без разницы. Иногда клиенты даже прибегают к брокерским услугам, а брокеры связываются с различными МФО и банками.
Можно ли составить среднестатистический портрет оптимального клиента МФО?
Оптимальным заемщиком МФО можно считать клиента, который не смог оформить ссуду в банке либо заранее уверен, что ему банк откажет в кредитной услуге. В большей части это люди, у которых низкий либо неофициальный доход, а также те граждане, у которых нет пока достаточного стажа или постоянного места работы. Такие люди и являются потенциальными клиентами МФО. Тем не менее, у них есть заработок, и они способны гасить кредиты МФО. Они просто попали в категорию отказников банка. Именно для определения платежеспособности и был разработан скоринг для МФО, чтобы учреждения могли более точно отличить добросовестных заемщиков от неплательщиков. Любая кредитная история, которая имеется в кредитном бюро, подтверждает наличие просрочек в настоящем и прошлом, однако на ее основании необходимо сделать верный вывод о платежеспособности того или иного человека. К примеру, у заемщика, судя по его кредитной истории, были просрочки. При этом следует учесть, что около 40% заемщиков МФО имеют более чем 90-дневные просрочки по ссудам. Для банков наличие такой длинной просрочки означает почти стопроцентную неплатежеспособность клиента. И даже если заемщик получит кредит, то условия кредита будут очень неблагоприятными. Как вариант, заемщик может улучшить кредитную историю, оформляя периодически в банке ссуды маленьких размеров. Однако улучшения репутации следует ожидать в таком случае несколько лет.
Какие есть еще отличия между методами проверки заемщика в МФО и банках? Термин кредитования в банках иногда достигает 25-30 лет, в то время как в МФО можно взять ссуду не более, чем на год. В банках кредиты погашаются ежемесячно, в МФО обычно раз в неделю. Банки склонны к мнению, что клиенты непунктуальны, много берут, не возвращают вовремя, поэтому непонятно, каким будет поведение заемщиков в будущем. МФО считают, что погашение даже просроченной ссуды – это положительный сигнал, ведь человек, даже выбившись из графика, все-таки рассчитался с долгом.
Идеальный клиент для банка тот, кто вовремя погашает кредит длительностью более 6 месяцев, а для МФО – заемщик, у которого не было задержек с погашениями длинней 4 месяцев. Расчет МФО заключается в том, что такие клиенты часто возвращаются в МФО за следующими ссудами. Дело в том, что – последняя возможность занять деньги, когда нет иного выхода. И в случае непогашения ссуды заемщику будет некуда больше обратиться.
Часто можно услышать от сотрудников МФО, что работа таких учреждений помогает гражданам, которые занимали деньги в банках, но не смогли аккуратно погасить ссуды, чтоб улучшить кредитные истории.
Но действительно ли клиентов, которые погасили кредиты в МФО, можно считать более ответственными и аккуратными? Обращаются ли клиенты, удачно прошедшие горнило МФО, обратно за кредитами в банки? Или же продолжают брать займы в МФО?
Точной статистики о данной ситуации пока нет. Но определенная тенденция, как свидетельствуют факты, все же наблюдается. Клиент, который в данный момент вовремя справляется с погашением кредита МФО, но в прошлом имел просрочки в банке длительностью более 90 дней, реабилитируется перед банком только спустя определенное время. Для этого необходимо хотя бы год добросовестно погашать ссуды в МФО.
Существует ли в МФО портрет «среднестатистического мошенника»? Есть ли схожесть между банковским мошенничеством и такими же случаями в МФО?
Обычно мошенники сразу отказываются от погашения кредитов. Иногда они вносят первый или даже второй погашающие платежи, но потом вообще не платят и не выходят на контакт с банком. Плохими считаются заемщики, которые добросовестно погашают ссуды в течение полугода, а потом допускают просрочку длительностью более трех месяцев, которая связана обычно с потерей работы. Таких заемщиков нельзя назвать мошенниками, ведь они временно перестают вносить деньги в банк по сложившимся обстоятельствам. Плохой заемщик для МФО - это человек, который допустил просрочку более 30 дней при еженедельном погашении ссуды.
Размеры банковских кредитов всегда гораздо больше, чем в МФО. Кроме того, банки в большинстве случае осуществляют целевое кредитование. Филиалы банков обычно расположены в больших населенных пунктах, в которых люди имеют более высокий доход. При этом для банков характерен достаточно низкий порог . Что касается МФО, они выдают нецелевые ссуды малого размера и предоставляют услуги в малых населенных пунктах. Клиентами МФО являются граждане с низким уровнем заработка, а также ИП, поскольку индивидуальные предприниматели являются нежеланными клиентами банков. Но следует добавить, что в последние годы банки начали более снисходительно и доброжелательно относиться к ИП. К тому же, как уже упоминалось, в МФО допустим более высокий порог просрочки.
Как для МФО, так и для банков общей целью на сегодняшний день является стремление быстрого развития на рынке онлайн кредитов. Участники виртуального кредитного рынка ежедневно стремятся улучшить свой сервис по выдаче кредитов-онлайн, ускоряя процесс обработки заявок и расширяя возможности для клиентов.
Существует ли сходство между мошенничеством по кредитам в МФО и в коммерческих банках?
У злоумышленников всегда одна и та же цель – овладеть средствами учреждения. Поэтому сходство есть. Конечно, в МФО получить ссуду проще, но и сумма эта будет меньшей, чем в банке. Отметим, что качество кредитного портфеля у банков и МФО значительно отличается. К примеру, выборка, на которой валидировалась модель банковского скоринга, содержала около 10% неблагоприятных клиентов, но такая же выборка для сектора МФО при равенстве иных условий будет составлять целых 25%.
Сегодня оформить кредитную карту банка можно как на сайте кредитной организации, так и в ближайшем отделении.
Для обеспечения безопасности все банковские карты, указанные заемщиком при оформлении заявки на микрозайм проходят тщательную проверку, направленную на то, чтобы доказать, что карточка действительно принадлежит указанному владельцу.
Как происходит проверка?
Банковская карточка — удобный способ получить микрозайм. Способ получения заемных средств прост и удобен, и может осуществляться круглосуточно, в праздничные и выходные дни. Однако перед тем как произвести зачисление заемных средств микрофинансовая компания обязана убедиться, что указанная в заявке карточка действительно принадлежит тому, кто указал её реквизиты.
На сайте микрофинансовой компании «СрочноДеньги» для подтверждения банковской карточки необходимо осуществить переход в кабинете пользователя в защищённую зону, где требуется заполнить реквизиты карты. После этого на карт-счёте будет заморожена небольшая сумма до 10 рублей, которую через 24 часа разморозят.
В чём смысл такой блокировки? Это делается с той целью, чтобы потенциальный заемщик точно указал в специальном поле, какая сумма на карт-счете была заморожена. Предполагается, что у владельца карты функционирует смс-оповещения или есть возможность воспользоваться интернет-банкингом. Также узнать сумму, которую заморозили, владелец карты может, связавшись с техподдержкой банка и назвав установленное кодовое слово. Т.е. владельцу карты не сложно узнать сумму, которая подверглась блокировке. При подключении смс-оповещений на телефон придёт сообщение, в котором будет отражена замороженная сумма. Для использования интернет-банкингом нужно зайти в личный кабинет, а при звонке в техподдержку необходимо назвать кодовое слово и пройти идентификацию.
Для обеспечения безопасности замороженная сумма не является целым числом. Размер её может составлять, например, 4,56 рублей. Клиент должен вписать сумму до копейки в специальное поле. Таким образом проводится процедура проверки банковской карты.
Какие требования МФО предъявляют к банковской карте?
Микрофинансовые компании предъявляют ряд требований к самой карточке. Например, компания «Турбозайм» не принимает к регистрации карты, на которых не указано имя владельца, а также виртуальные, предоплаченные карты и не поддерживающие автоматическое списание или моментальное зачисление средств.
Компания MangoMoney на своём сайте предупреждает, что карта должна быть изготовлена банком, находящиеся на территории России, а до окончания срока её действия должно быть не менее трёх месяцев. Карта также должна поддерживать режим 3D Secure или SecureCode.
Большинство МФО предупреждают своих клиентов, что в случае несовпадения указанного в заявке имени и фамилия и ФИО на карточке, заемные денежные средства не будут перечислены.
Время чтения ≈ 10 минут
При подаче заявки на предоставление микрокредита гражданин довольно быстро получает ответное решение. Порой кредитные организации озвучивают отказы или одобрения за 2-3 минуты после начала рассмотрения. Такая срочность достигается внедрением в процесс анализа скоринговой программы. Во многих МФО человек вообще не участвует в рассмотрении, особенно если речь о срочном онлайн-займе небольшого размера. Так что же такое скоринг, и как он работает?
Что такое скоринг?
Это модель оценки потенциального заемщика. По сути, скоринг — это программа, которая анализирует поступившую на рассмотрение заявку и выносит решение. Скоринг оценивает разные параметры клиента, анализирует их и соотносит. Проще говоря, она оценивает качество заемщика. Если заявитель признается программой «хорошим», он получит одобрительный ответ.
Система проставляет баллы за каждый пункт анкеты и за другие данные, которые характеризуют заявителя. Чтобы получить одобрение, необходимо набрать достаточный балл на скоринге. Если количество баллов не дотянуло до минимального, заявителю оглашается отрицательное решение.
Скоринг — это математическая модель оценки, и каждая кредитная компания разрабатывает эту модель индивидуально. Скоринг применяют и банки, и микрофинансовые организации. Каждая кредитная компания проводит анализ тысячи анкет и кредитных историй, прежде чем создать свою модель скоринга. Одинакового подхода к оценке заемщиков нет, каждая компания применяет свои алгоритмы, основываясь на личный опыт и сведения из кредитных историй граждан.
Не существует единого эталона рассмотрения, поэтому в одной организации гражданину могут отказать, а в другой одобрить при тех же самых исходных анкетных данных. Есть более требовательные МФО, которые устанавливают большой предел кредитного рейтинга. Есть менее требовательные, которые устанавливают более низкий порог и ведут более рискованную кредитную политику.
Виды оценки анкетных данных заявителя
Как только гражданин отправил заявку на рассмотрение, его анкета сразу же попадает на скоринговую оценку. При этом микрофинансовая организация может применять как одну модель оценки, так и сразу несколько.
Ключевые виды моделей скоринга:
- Application. Это самая распространенная модель, которая оценивает кредитоспособность потенциального заемщика. На основании предоставленных анкетных данных скоринг принимает решение.
- Behavioral. Этот вид ориентирован на оценку возможного финансового поведения заявителя. Скоринг определяет, возможно ли изменение финансового положения заемщика в процессе выплаты кредита. Такой вид скоринга часто применяется для установления кредитного лимита для конкретного заявителя.
- Fraud. Этот вид скоринга всегда используется вместе с какой-либо другой программой оценки заявителя. Его задача — определить, не совершает ли потенциальный заемщик мошеннические действия при подаче заявки (подлог данных, завышение реального дохода и пр.).
Если раньше банки и микрофинансовые организации использовали только одну скоринговую программу, то теперь они предпочитают использовать несколько одновременно. Эти программы могут коррелировать между собой и выдавать совместный итоговый результат.
Примеры начисления баллов на скоринге
Как уже говорилось, каждая МФО применяет свою систему оценки клиентов. Например, в одной компании больше всего просрочек наблюдается в сегменте заемщиков возраста 21-23 года, поэтому за пункт «возраст» они получают наименьший бал. В другой же компании просрочки наиболее характерны для граждан 24-26 лет, поэтому клиенты такого возраста получат наименьший балл. И так происходит с каждым пунктом анкеты. Например:
- Возраст клиента. Молодые клиенты чаще остальных совершают просрочки, потому за этот пункт получают наименьший балл. (тем не менее, активно оформляются ). И наоборот, граждане старше 45 лет более ответственны, они получат максимальный балл.
- Семейное положение. Граждане, состоящие в браке, чаще всего получают более высокий балл.
- Дети. Наличие детей чаще всего ведет к повышенному баллу, но если детей много, то баллы снижаются.
- Прописка. Если она за городом, балл будет ниже.
- Стаж работы. Чем он больше, чем лучше.
- Должность. Руководители стандартно получают больше баллов.
- Образование. Чем лучше, тем выше оценка.
- Наличие собственного недвижимого имущества или авто всегда повышает оценку клиента.
- Размер ежемесячного дохода, соотношение доходов и расходов. Чем меньше долгов относительно уровня дохода, тем лучше.
- Даже пол заявителя имеет значение. Кто по статистике конкретной МФО лучше возвращает займы, тот и получит наибольший балл.
Это пример анализа, но в каждой организации свои критерии. По итогу обработки скоринг суммирует набранное количество баллов и выводит результат. Если дополнительно проводился анализ других данных, то все сведения суммируются. В завершении обработки заявителю оглашают решение.
Примеры итоговой скоринговой оценки гражданина разными системами:
Оценка скорингового балла в бюро Эквифакс:
Система оценки от компании FICO:
Сейчас в сети можно найти сервисы, которые на платной основе предлагают пройти скоринговую проверку. Гражданин указывает сведения о себе, система эти данные анализирует и выводит балл, который набрал клиент на скоринге. Это позволяет наглядно определить свои шансы на одобрение кредита или займа.
Проверка кредитной истории гражданина
В процессе анализа заявителя обязательно проверяется кредитная история гражданина. Каждая МФО работает с определенными БКИ (). Стандартно сотрудничество ведется с самыми крупными БКИ на кредитном рынке, благодаря чему кредиторы получают доступ к большим базам данных.
Одна МФО может работать только с одной БКИ или сразу с несколькими. Конечно, любой микрофинансовой организации лучше работать со всеми крупными БКИ, но дело в том, что при обработке анкеты приходится платить каждому Бюро Кредитных Историй. Если микрофинансовая организация работает с четырьмя БКИ, то за обработку одной заявки она будет платить каждому по отдельности. Это накладно, поэтому МФО обычно сотрудничают с 1-3 Бюро.
Пример сотрудничества некоторых МФО с БКИ:
Если, например, кредитная история гражданина хранится в НБКИ, а клиент подает заявку в Быстроденьги, то его кредитное досье обнаружено не будет (Быстроденьги с НБКИ не работает). Но уже давно ведутся разговоры о создании единой базы кредитных историй. Есть все основания полагать, что это не за горами. На заметку: говорят, что можно — так ли это?
Кредитная история гражданина также оценивается скорингом, и эта оценка влияет на одобрение. Если будут обнаружены открытые просрочки, то с таким клиентом не захотят связываться даже наиболее лояльно настроенные МФО. Гражданин итак не может справиться с долгами, поэтому и этот заем в случае одобрения он не вернет. При этом многие микрофинансовые организации готовы кредитовать граждан, даже если они совершали ранее просрочки. Рекомендуем ознакомиться с очень занимательной авторской статьей « «.
Оценка профилей заявителей в социальных сетях
В последнее время кредитные организации стали уделять внимание профилям заявителей в социальных сетях. Становится все больше МФО, которые в заявке не выдачу займа устанавливают обязательное для заполнения поле — ссылку на свой профиль в сети Вконтакте, Одноклассники или в Фейсбуке.
На что обращает внимание скориг:
- совпадение заявленных в анкете данных и тех, что указаны в соцсети (город проживания, образование, место работы и пр.);
- на друзей заявителя. Если он указывает, что получил образование в МГУ, но среди его друзей большая часть закончили какое-нибудь ПТУ42, это вызовет подозрение;
- нет ли среди друзей заявителя граждан, которые являются должниками этой МФО или числятся в ее черном списке;
- на группы, в которых состоит заявитель;
- на то, как давно создана страница. Если только что, то понятно, что она создана специально для обращения за деньгами;
- на место проживания гражданина, на геолокацию на фото.
Другие источники получения информации
При анализе система может искать любые следы, которые оставил гражданин на просторах интернете. Например, вбив в поисковик номер телефона заявителя, можно обнаружить поданные им объявления или любую другую информацию. В поисковик может вводится имя, фамилия заявителя и город его проживания. В итоге программа может обнаружить какую-либо важную информацию о потенциальном заемщике. про проверку микрозаймами доходов заемщика.
Обязательно совершается проверка паспортных данных по базе ОУФМС, делается запрос на сайте судебных приставов и налоговой службы. На сайте ФССП порой отражается много интересной информации, связанной с долгами гражданина. Если в заявке указываются контактные лица, им могут звонить в процессе рассмотрения. Все полученные данные скоринговая программа анализирует и суммирует, по итогу выносит решение.
Подход к рассмотрению заявок разных МФО
MoneyMan
Использует собственно разработанную скоринговую модель. Проверяет кредитные истории заявителей, заглядывает в их социальные профили, использует различные внешние источники получения информации (база данных ФССП, информация от контактных лиц и пр.).
Займо
Эта микрофинансовая организация просит указывать в заявках на выдачу займов ссылки на профили в социальных сетях. И эти профили пристально проверяются. Займо собирает все следы клиента, оставленные в интернете, и суммирует их с личными данными клиента. Кроме того, она ориентируется на сведения, предоставленные указанными в анкете контактными лицами.
Займер
Займер сотрудничает со всеми крупными БКИ в стране, поэтому обладает максимально качественной базой данных для проверки кредитных историй заявителей, на это МФО делает акцент. Эта компания применяет масштабный подход к рассмотрению заявок, анализируя клиентов по 1800 показателям.
МФО разработала собственные скоринговые модели, которые и применяет для анализа потенциальных заемщиков. Компания обрабатывает анкетные данные, сведения о кредитной истории, а также информацию из открытых источников. Решение принимает в комплексе.
Важна ли кредитная история для МФО?
Каждая микрофинансовая организация совершает запросы в БКИ и анализирует полученные сведения. Даже если микрофинансовая организация указывает, что одобряет заявки с плохим досье, она все равно его запрашивает. Полученные из БКИ сведения суммируются с остальными и играют важную роль при принятии решения.
Подход МФО к рассмотрению разный. Так, если досье клиента имеет негативные факторы, а остальные изучаемые скорингом сведения о клиенте положительные, то он вполне может получить одобрение. Исключение — открытые просрочки, с ним получить одобрение практически невозможно.
Проверяется ли досье, если речь идет о моментальном займе?
Запрос на предмет кредитной истории гражданина и анализ полученной информации совершает скоринговая программа. Если бы эти действия совершал человек, то процесс выдачи был бы затянут. В случае же с МФО все делает скоринг: он моментально направляет запросы в БКИ, также быстро автоматически получает запрашиваемые сведения и сразу же их анализирует. Именно поэтому уже через 15-30 минут можно уже получить решение по заявке.
Что дает кредитная история, если проверяются сразу тысячи параметров?
Кредитная история — один из самых важных показателей, который влияет на итоговый результат рассмотрения. Если МФО увидит, что у заявителя есть открытые просрочки, она откажется с ним сотрудничать. При таком обстоятельстве вероятность возврата вновь выданного займа близка к нулю. Или наоборот, если в досье содержатся положительные факторы, то они могут перекрыть все остальные негативные, которые выявил скоринг в процессе рассмотрения.
Кроме того, кредитная история помогает оценить платежеспособность заявителя и указывает на все его долговые обязательства по договорам займа. Это влияет и на вероятность одобрения, и на установление кредитного лимита.
Проверяет ли МФО работодателя
При заполнении заявки на получение микрокредита клиент указывает сведения о своей работе, в том числе рабочий номер телефона или телефон непосредственного руководителя. Некоторые МФО при рассмотрении заявки звонят на указанные номера с целью выяснить, не лжет ли заявитель.
Также скоринговая программа может сопоставлять указанные заявителем наименование работодателя, занимаемую должность, рабочий номер и адрес предприятия. Информацию можно без проблем «пробить» в сети. Если что-то будет не совпадать, может последовать отказ.
Если банк отказал вам в выдаче кредита, вы наверняка интересуетесь, есть ли шанс получить одобрение в МФО с испорченной кредитной историей и как МФО проверяют заемщиков.
Разные приоритеты
В банке обработка обращений, по большей части, ручная, а потому занимает от 2-х до 7-ми рабочих дней. Занимается ей менеджер, который в обязательном порядке звонит по вашему рабочему номеру телефона, беспокоит поручителей и изучает кредитную историю. Если обнаружит хоть малейшие просрочки по предыдущим долговым обязательствам, то не станет дальше рассматривать вашу кандидатуру.
В МФО наибольший вес имеют несколько другие факторы. Многие МФО «закрывают глаза» на небольшие огрехи в кредитной истории. К примеру, важнее не то, что вы не вовремя выплатили кредит, а то, что вы его в итоге погасили и больше не допускали просрочку или успешно выплатили последующий заем. Не играет роли и официальное трудоустройство: более значимо наличие любого стабильного источника дохода.
Конечно, микрофинансовые организации более лояльно относятся к не идеальным кредитным историям или отсутствию длительного трудового стажа. Однако это не означает, что деньги раздают направо и налево: каждая анкета проходит хоть и быструю, но тщательную проверку.
Порядок обработки заявки
Большинство МФО, которые принимают обращения через сайт, практически полностью автоматизировали процесс оценки клиентов. Поскольку полей для заполнения в онлайн-анкете немного, а дополнительных документов (кроме паспорта) не требуется, приходится проверять достоверность предоставленной информации скоринговой системой, которая беспристрастно оценивает различные показатели. Вот некоторые возможные из них:
Поведение на сайте
Если вы впервые попали на ресурс микрофинансовой организации и сразу же, без ознакомления с условиями договора, начали заполнять заявку на заем, это выглядит подозрительно. А вот последовательное изучение нескольких разделов, включая Контакты и Документацию, скорее всего, свидетельствует о том, что вы принимаете взвешенное решение.
Номер телефона
Вы должны указать номер действующего мобильного телефона: на него придет комбинация из случайных цифр и букв, которую необходимо вписать в соответствующую графу. Без этого шага дальнейшее заполнение анкеты будет невозможно.
Данные банковской карты
При получении займа на Visa или Mastercard, важно, чтобы карточка была открыта на ваше имя. Также, имеет значение, когда она была выпущена и какого числа прекращает свое действие. Относится это и к электронным системам QIWI/Элекснет/Яндекс.Деньги/Webmoney: шанс получить заем на новоявленные реквизиты гораздо ниже, чем на карту, кошелек или счет, открытый, скажем, год назад.
Проверка кредитной истории
Ключевой вопрос, который задают друг другу заемщики на форумах, – проверяют ли МФО кредитную историю? Однозначный ответ – да, конечно.
Для микрофинансовой организации, в первую очередь, важно:
- обращались ли вы уже в другие подобные компании, и какое решение было принято по вашей заявке;
- достоверно ли вы указали всю информацию о себе;
- имеются ли у вас непогашенные кредиты/займы, просроченные задолженности и т.д.
Проверка соцсетей
Последние несколько лет всех, кому дают микрозаймы, активно проверяют по профилям в социальных сетях. Решающими являются следующие факторы:
- Само наличие или отсутствие персональной страницы. Если она есть, это расценивается как дополнительный канал связи с вами и считается положительным фактором.
- Профили друзей. Много у вас подписчиков или мало, есть среди них злостные неплательщики или нет – все это проверяет та же скоринговая автоматическая программа.
- Содержание ваших постов и статусов. Во многом то, что вы размещаете на странице, является отражением близких вам тем. Каждая МФО сама определяет тот круг интересов, который считает подозрительным. Для кого-то это могут быть такие тематики, как казино или МЛМ (сетевой маркетинг), а для кого-то – резкие политические высказывания или отсутствие даже намеков на наличие у потенциального заемщика работы. Здесь же отмечается информация о вашем семейном положении и наличии детей.
- Сообщества, в которых вы состоите. Еще один пункт, который может характеризовать вас. Если вы подписаны на страницы тематики «Как не платить кредит?», это, безусловно, не будет засчитано в вашу пользу.
Вот основные данные, которые проверяют МФО. Но у каждой организации свой подход, поэтому критерии оценки заемщиков в разных МФО могут отличаться. Тем не менее, теперь вы знаете, кому могут отказать в . Возьмите эту информацию на вооружение: постарайтесь погасить старые задолженности, приведите в порядок страницы в соцсетях и укажите в анкете достоверные сведения. Этого может оказаться вполне достаточно для того, чтобы ваша онлайн-заявка была одобрена!
