Термин капитализация процентов используется при оформлении вклада и означает, что проценты будут прибавляться к его телу с периодичностью указанной в условиях и в дальнейшем процентная ставка будет начисляться не только на сами денежные средства клиента, но и на начисленный доход. Периодичность причисления процентов ко вкладу может отличаться от банка к банку, но наиболее часто используемые - ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.
Альтернативой является условие, когда начисленные проценты перечисляются на счет или карту клиента, и он может воспользоваться деньгами сняв их в банкомате или получив в кассе банка. При условии капитализации доход и полная стоимость по вкладу становится больше. Причем, чем меньше периодичность начисления процентов или больше срок вклада, тем больше разница в доходе между вкладами с капитализацией и без нее.
Доход по вкладу с капитализацией процентов в общем случае можно изобразить следующей формулой:
Д = В х (1 + П)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - процентная ставка за один период, за который начисляется процент;
Т - количество периодов на которые размещены денежные средства.
Что же касается формул разных периодов начисления, то мы рассмотрим их ниже.
Вклады с ежедневной капитализацией
Такие условия обычно используются в депозитах с небольшими сроками (от нескольких дней до пары месяцев) и в данном случае формула начисления будет выглядеть следующим образом:
Д = В х (1 + П/365)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
Т - срок вклада в днях.
Для примера возьмем два одинаковых вклада на сумму 100 000 рублей и процентной ставкой 10% годовых, срок размещения денежных средств - 5 лет. По вкладу без капитализации мы получим доход равный 50 000 рублей, а с капитализацией - 61 051 рублей. Как видно, разница составила более 11 000 рублей. В случае начисления процентов ежеквартально эта разница составит еще больше. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:
| день | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| ИТОГО | 137,00 | 137,06 | ||
Как мы видим из примера, небольшая, но все-таки выгода от использования капитализации здесь есть.
Ежемесячная капитализация
В случае ежемесячной капитализации формула расчета будет следующей:
Д = В х (1 + П/12)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в месяцах.
Применим эту формулу на предыдущем примере. Расчет вы можете увидеть в таблице ниже:
| месяц | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| ИТОГО | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
Как видим, в данном случае разница составила уже достаточно ощутимую сумму.
Ежеквартальная капитализация
Формула расчета дохода по вкладу с ежеквартальной капитализацией будет выглядеть следующим образом:
Д = В х (1 + П/4)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в кварталах.
| квартал | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| ИТОГО | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
Как мы видим, разница между вкладом с капитализацией и без нее составила уже более одной тысячи рублей.
Ежегодная капитализация
По вкладам с ежегодной капитализацией формула расчета будет выглядеть наиболее просто:
Д = В х (1 + П)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в годах.
Для примера возьмем те же условия по вкладу. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:
| год | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| ИТОГО | 50 000 | 61 051 | ||
При этом, за пять лет разница между двумя вкладами составила более 11 000 рублей.
Кроме рассмотренных выше периодов начислений капитализации банки могут предлагать и другие, например, раз в полгода, раз в 10, 20, 100, 200, 400 дней. Здесь условия ограничиваются лишь фантазией банковских работников, отвечающих за депозитные программы.
Плюсы и минусы капитализации
Но при наличии такого плюса как увеличенный доход, у депозитов с капитализацией есть и определенный минус. При перечислении процентов на карту клиент банка может в любой момент воспользоваться полученными деньгами, в то время как при условии капитализации весь доход до последнего дня остается в банке и взять его можно только по окончании депозитного договора.
Расчет капитализации в Excel
На нашем сайте вы можете скачать форму для расчета вклада с капитализацией в Excel . Подставив туда свои данные сможете увидеть свой доход по депозиту. Кроме этого форма позволяет делать расчет с учетом частичного снятия средств и пополнения вклада.
Условие капитализации является достаточно серьезным при выборе вклада, от него зависит какой в итоге доход будет получен, поэтому его обязательно необходимо учитывать. Для сравнения различных вложений вы можете воспользоваться нашей формой подбора, а для расчета дохода по ним - калькулятором . Также на страницах нашего сайта вы можете посмотреть и подобрать себе вклады с ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией.
Практически каждый человек, перед тем как разместить накопления в одном из банков, стремится рассчитать проценты по вкладу. Однако не все учитывают: чтобы правильно рассчитать вклад, следует ориентироваться не только на процентную ставку. В частности, на доходность влияет пополнение вклада и капитализация процентов. Капитализацией по вкладу называется прибавление начисленных процентов к сумме вклада, благодаря чему последующий доход начисляется уже с учетом полученных показателей. Результирующая сумма вклада определяется с учетом возможных пополнений счета и снятия денег. При внесении дополнительных средств доходность будет возрастать, а при снятии денег - падать.
Правильно рассчитать онлайн сумму дохода в банках с учетом всех условий можно с помощью депозитного калькулятора вкладов онлайн. Многие не знают, как определить эффективность ставки, и получают неправильные значения. Калькулятор нужен для того, чтобы сделать вычисления точными и при этом легкими для клиента банка.
После заполнения необходимых позиций (сумма, срок размещения, процентная ставка, условия капитализации) в окошках онлайн-программы, вы сможете увидеть, сколько денег дохода вы получите за расчетный период. Система вычислений учитывает дополнительных условия. Но калькулятор вклада точно сформирует предварительный расчет и покажет итоговый размер дохода.
Вы можете произвести вычисления на Выберу.Ру или на сайте банка. Калькулятор вкладов с капитализацией на нашем сайте показывает сумму по итогу расчетного периода, которая формируется с учетом ставки по каждой программе за 2019 год.
Расчет доходности вклада
Пожалуй, главный вопрос, который волнует каждого вкладчика, - какой доход он получит от размещения вклада в банке. Калькулятор вкладов с капитализацией дает возможность определить сумму, которая будет возвращена банком.
Чтобы рассчитать онлайн доходность, сначала необходимо определить, как будет идти начисление процентов - с капитализацией или без нее. Для расчета процентов без капитализации в онлайн-калькуляторе Выберу.Ру необходимо ввести в его полях необходимые параметры вклада. Под окошками фильтров нужно выбрать в графе выплата процентов «На отдельный счет» и нажать «Рассчитать доходность». Чтобы произвести ту же операцию, но для определения итоговой суммы с капитализацией, нужно задать условия вклада и отметить пункт «Капитализация».
Сопоставьте полученные результаты. Если вы зададите одни и те же исходные данные в плане суммы и срока хранения вклада, итоговая выплата от банка будет выше, если вы используете депозит с капитализацией. Связано это с тем, что начисляемые проценты прибавляются к сумме вклада, и при сохранении той же ставки исходный объем средств становится с каждым разом все больше, поэтому и доходность от такого депозита выше. Чем меньше при этом клиент снимает средств, тем больше будет итоговая прибыль по вкладу.
У каждой кредитно-финансовой организации свои условия вкладов и варианты начисления процентов. Чтобы определить для себя наиболее выгодную программу от банка, следует определить, какая ставка для вас будет эффективной. Для этого определите, какой доход вы хотели бы получить от размещения средств в банке на определенный срок.
Начисление процентов определяется по следующей формуле: сумму процентов на весь срок вклада поделить на начальную сумму денег и умножить на количество дней в году, поделенное на количество дней вклада. Получившийся результат нужно дополнительно умножить на сто.
Открывая вклад, важно учитывать, идет ли прибавление процентов, которые начисляются ежемесячно, к общей сумме вклада или они копятся отдельно. При этом условии эффективной может быть и невысокая ставка, если в денежном выражении доход будет возрастать за каждый последующий месяц хранения денег в банке. Этот вопрос важно обсудить с менеджерами банка перед подписанием договора.
Как выбрать лучший вклад?
Чтобы найти оптимальную программу сбережений от банка, в первую очередь следует обратить внимание на надежность банка. На Выберу.Ру собраны рейтинги банков, которые формируются в том числе и с учетом этого показателя. Также необходимо определить размер процентной ставки и способы начисления денег. Если ставка заметно выше средней, это может быть сигналом того, что банк испытывает серьезные трудности. Лучше открыть депозит под маленький процент в надежной финансовом учреждении и получить небольшой доход (узнайте его, используя калькулятор онлайн), чем рассчитывать на крупные начисления в организации, способной в любой момент обанкротиться.
Оценить доходность вклада с капитализацией возможно несколькими способами. Наиболее простой и достаточно точный вариант – использование калькулятора. Программа экономит массу времени и предоставляет развернутые сведения по начислению процентов.
Как калькулятор помогает оценить выгодность вклада с капитализацией
Депозитный калькулятор – удобный сервис для определения . Программа позволяет за несколько минут максимально точно рассчитать потенциальную прибыль по депозитам в разных банках и выбрать наиболее выгодный вариант.
Преимущества использования калькулятора для оценки прибыльности вклада:
- Высокая точность расчетов. В основу калькуляторов доходности заложены формулы финансовой математики, которые используют банкиры при начислении процентов по депозитам.
- Определение разницы доходов при изменении параметров депозита: срочности, ставки, порядка начисления процентов и пополнения вклада.
- Получение четкого представления о размере получаемого дохода по окончании срока вклада.
- Сопоставление условий по депозитным программам нескольких финансовых организаций.
Важно! Информация, полученная в ходе расчетов депозитным калькулятором, всё же носит справочный характер. За достоверными данными о размере будущих накоплений рекомендуется обратиться в банк. Некоторые учреждения готовы в индивидуальном порядке сделать надбавку к проценту для постоянных клиентов или для вкладчиков, открывающих депозит на длительный срок.
Расчет прибыли по вкладу на калькуляторе в режиме онлайн
Для определения прибыли по вкладу необходимо открыть программу депозитный калькулятор-онлайн с опцией расчета капитализированных процентов.
Общий алгоритм вычисления:
1. В форму ввести основные параметры вклада:
- сумму;
- валюту;
- период размещения;
2. Определить порядок начисления процентов, т.е. периодичность капитализации, и возможность внесения средств на счет вклада.
Вывод: если вкладчик разместит на депозитный счет в банке 50 000 р. с капитализацией под 13% годовых, то его доход за полгода составит 3360 р.
Для наглядности в большинстве вычислительных программ предусмотрен вывод результатов в виде графика с отображением ежемесячного начисления процентов.
Важно! Доходы по ставке более 15,5% подлежат налогообложению в размере 35%. В некоторых программах предусмотрена опция расчета суммы, которая облагается налогом, и размера удержанной прибыли с депозита.
При размещении вклада с капитализацией на 6 месяцев в размере 50 000 р., но по ставке 17%, доход составит 4290 р., 136 р. – сумма удержанных налогов.
Расчет доходности вклада в Excel
Узнать итоговую сумму прибыли по депозиту с капитализацией получится с помощью табличного редактора MS Excel.
Пример расчета депозита на 50 000 р. со сроком 6 мес. по ставке 13%. Нужно:
- Открыть программу Excel и активировать любую ячейку.
- Перейти в закладки «Формулы»/«Финансовые».
- Из списка выбрать формулу «БС» – будущая стоимость.
4. В открывшейся форме ввести данные депозита:
- Ставка – отображается в виде десятичной дроби из расчета на 1 месяц, то есть – 0,13/12;
- КПер – количество месяцев (периодов капитализации) – 6;
- Пс – сумма депозита: 50 000.
Редактор автоматически отображает общую сумму инвестиций на конец периода: вклад + начисленные проценты.
Из расчета видно, что вкладчик за полгода получит прибыть с депозита в размере 3339 р. Погрешность результата по сравнению с вычислением калькулятором-онлайн составляет 21 р. – то есть менее 1%.
Недостаток использования табличного редактора – программа не рассчитывает налог на доход от вклада, ставка по которому превышает 15,5%.
Формула расчета вклада с капитализацией
Депозит с капитализацией предусматривает начисление процентов на размер самого вклада и на прибыль, насчитанную ранее. Формула вычисления зависит от типа капитализации:
- ежемесячная;
- ежедневная;
- ежеквартальная;
- ежегодная.
Наиболее распространен первый вариант – начисление сложных процентов ежемесячно. В этом случае применяется формула:
,- Сумма вклада – размер сбережений, размещенных на депозитном счете;
- Период – количество дней в расчетном периоде;
- Ставка – годовой процент;
- n – количество периодов капитализации за весь срок вклада.
Самостоятельно рассчитать депозит по финансовой формуле достаточно сложно. Проще определить прибыльность инвестиций как сумму начисленных процентов за отдельные периоды. Ежемесячный доход вычисляется по формуле простых процентов, а затем приплюсовывается к телу вклада.
Пример расчета. Параметры депозита:
Алгоритм вычислений:
- Доход за первый месяц = 50000*30*13/(100*365)=534,24 р.
- Доход за второй месяц = (50000+534,24)*29*13/(100*365)=521,95 р.
- Доход за третий месяц = (50534,24+521,95)*30*13/(100*365)=545,53 р.
- Доход за четвертый месяц = (51056,19+545,53)*28*13/(100*365)=551,36 р.
- Доход за пятый месяц = (51601,72+551,36)*30*13/(100*365)=557,25 р.
- Доход за шестой месяц = (52153,08+557,25)*28*13/(100*365)=525,66 р.
- Общая сумма начисленных процентов = 534,24+521,95+545,53+551,36+557,25+525,66=3235,99 р.
Погрешность вычисления в данном случае выше из-за неточного количества дней. Калькулятор обычно учитывает конкретную дату открытия вклада, которая является отправной точкой для последующего расчета.
Алгоритм сравнения доходности вкладов
Скрупулезный анализ параметров депозитов поможет выбрать оптимальный банковский продукт. Программа сравнения доходности вкладов представлена на многих сайтах финансовых организаций. Как правило, данный сервис расположен на странице «Физическим лицам»/ «Вклады/Депозиты»/ «Калькулятор вклада».
На сайте получится сравнить размер ожидаемой прибыли при размещении одинаковой суммы вклада на один и тот же срок, но на условиях разных депозитных программ, действующих именно в данном банке.
Сопоставление доходности вкладов Байкал Банка . Нужно:
- Открыть Калькулятор вкладов.
- Задать интересующие вас параметры. Например, 100 тыс. р. на срок до 400 дней включительно. Основное условие – ежемесячная капитализация процентов.
- Нажать «Рассчитать доход».
4. Оценить результат.
На экран будет выведен перечень депозитных программ, подходящих под введенные условия. Остается выбрать оптимальный среди предложенных вариантов.
На размер доходности вклада оказывают влияние следующие критерии:
- возможность частичного снятия / ;
- размер комиссии за конвертацию средств – для валютных депозитов;
- периодичность капитализации процентов. Самый высокий доход – у вкладов с ежедневной капитализацией.
5 точных депозитных калькуляторов
Наиболее точный результат покажет калькулятор на сайте того банка, куда вы кладете депозит. Высока вероятность, что при оформлении договора сотрудники используют этот же инструмент. Вам останется правильно ввести параметры, выбрать способ начисления процентов и учесть удержание налога.
Если вкладчик еще не
определился с банком, то возможно воспользоваться одной из программ: 
1. Калькулятор вклада инфопортала о банках. Сервис имеет несколько плюсов:
- точность расчета;
- учет налогообложения;
- выбор периодичности капитализации;
- вывод графика начисления процентов;
- показ подходящих предложений разных банков.
5. Инвестиционный калькулятор Бизнес журнала с отображением динамики роста начисляемых процентов.
22.06.2017 0
Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.
Годовой процент вкладов: расчет по формуле
В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.
Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.
Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:
Годовой процент кредита: расчет по формуле
Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.
Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.
Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.
Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.
Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .
Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.
Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :
- постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
- плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
- многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.
Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:
- Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
- Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01. - Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .
Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12%
годовых.
Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.
Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)
Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на
Каждый вкладчик, размещая депозит в банке, хочет знать, сколько дохода можно получить в конце срока. Сегодня существует два основных способа начисления процентов: сложный и простой, и каждое финансовое учреждение начисляет прибыль по-своему. В статье рассмотрим, как рассчитать процент по вкладу.
Какие бывают схемы договоров
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Схемы начисления процентов бывают сложные и простые, при этом простая схема начисления заключается том, что процент начисляется либо в конце срока договора, либо на отдельный счет, с которого клиент может его снять раз в месяц или в квартал.
Вторая схема предполагает капитализацию процентов, то есть начисленные проценты, присоединяются к сумме вклада, увеличивая ее. В следующем периоде процентный доход исчисляется с уже увеличенной суммы вклада.
Сложная схема более выгодна, поскольку позволяет получить больший доход. Однако и ставки по таким программам более низкие.
Основные формулы
Простой вариант
Формула расчета процента по вкладу должна быть прописана в условиях договора.
Выглядит она следующим образом:
, где:
Приведем пример. Вкладчик положил на депозит 10000 рублей . Годовая ставка – 10% годовых. Программа вклада не предполагает пополнение и капитализацию.
Согласно расчету по данному способу получим:
Таким образом, за 3 месяца вклада клиент получит проценты в размере 246,6 рублей .
Простые проценты применимы и в случаях пополняемых вкладов. При этом расчет производится следующим образом.
Клиент положил 10000 рублей под 10% годовых, сроком на 3 месяца . Вклад пополнял два раза на 1000 рублей . Первый – через 30 дней , второй – через два месяца.
Таким образом, клиент получит 82,2 рубля в первый месяц до пополнения вклада, и 180,8 рублей и 295,9 рублей во второй и третий периоды соответственно.
Сложная версия
Сложный способ расчета предполагает капитализацию процентов. Рассмотрим схему на примере. Клиент разместил депозит 100000 рублей по ставке 8,7% , на полгода. Условия вклада – с . Расчет производится следующим образом.
S = 100000 * (1+8,7*30/365/100) 6 – 100000 = 4367,9 рублей.
На конец периода вклада клиент получит 4367,9 рублей дополнительной прибыли. Проверить расчет очень просто формулой простых процентов. Для этого срок вклада разбивается на отдельные периоды и для расчета берется остаток с учетом предыдущих выплат и начислений.
| Месяц | Сумма депозита | Процентная ставка | Количество дней | Сумма процентов | Сумма депозита на конец периода |
| 1 | 100000 | 8,7% | 30 дней | 715,1 | 100715,1 |
| 2 | 100715,1 | 8,7% | 30 дней | 720,18 | 101435,28 |
| 3 | 101435,28 | 8,7% | 30 дней | 725,34 | 102160,62 |
| 4 | 102160,62 | 8,7% | 30 дней | 730,52 | 102891,14 |
| 5 | 102891,14 | 8,7% | 30 дней | 735,74 | 103626,88 |
| 6 | 103626,88 | 8,7% | 30 дней | 741 | 104367,88 |
Таким образом, из таблицы видно, что формула сложных процентов более проста для применения, чем расчет вклада с капитализацией с помощью простых процентов.
Подставляя в формулы значения по депозитам можно самостоятельно рассчитать конечный доход
Для счёта с пополнениями
Программы вкладов с пополнением также имеют особенности начисления процентов.
Годовая ставка у таких вкладов несколько ниже. Это объясняется тем, что за период действия договора может снизиться ставка рефинансирования, и депозит станет невыгодным для банка.
Приведем пример расчета процентов по вкладу с пополнением.
Клиент открывает депозит на сумму 70000 рублей по ставке 7% годовых на 3 месяца .
За первый месяц доход составит:
После пополнения вклада на 3000 рублей , на счету оказывается сумма в 73000 рублей .
Перерасчет за год:
Доход за оставшиеся 60 дней:
Общая сумма процентов по вкладу за три месяца составит 1242 рубля от суммы в 73000 рублей . А конечная сумма вклада 74242 рубля .
Важные оговорки о расчётах процентов вклада
Эффективная ставка
Эффективная процентная ставка позволяет оценить реальный доход от того или иного вклада. Именно такая ставка позволяет сравнивать различные предложения из банков и выбирать наиболее выгодные.
Так как капитализация вкладов значительно влияет на доход от вклада, то эффективная ставка рассчитывается по следующей формуле:
S эффективная = ((1+I/100/n) n – 1) x 100
, где:
Представим расчет на примере. Депозит размещается в банке на 1 год под 10% годовых . Капитализация процентов – ежемесячная.
S эффективная = ((1+10/100/12) 12 – 1) x 100 = 10,43%
Эффективная ставка годовых процентов составит в этом случае 10,43% .
То есть при выборе вклада необходимо сравнивать именно эффективные ставки. Сегодня существует достаточно онлайн сервисов для расчета ставок по депозитам. Подобные калькуляторы можно найти на сайтах банков.
Обложение налогом
Налогом облагается любой доход гражданина РФ, установленный законодательством. В случае с банком таким доходом признается процент превышения ставки рефинансирования.
По состоянию на август 2019 года ставка рефинансирования не устанавливается. С 1 января 2019 года Центральный банк Российской Федерации принял решение не выделять рефинансирование в отдельную ставку, а приравнять ее к ключевой.
Ключевая ставка в 2019 году составляет 11% , а значит, если процент по депозиту выше этого значения, то на такой доход обязательно начисление налога на доходы физических лиц – 35% .
Обратимся к законодательству. Данные о налогах, которые платят физические лица с доходов, рассматривает статья 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации с изменения и дополнениями на дату обращения. Так, можно произвести несложные расчеты.
Если клиент разместит депозит на 10000 рублей сроком на 1 год под простой процент по ставке 12,3%, то по истечении срока договора должен будет уплатить в налоговую:
- 10000 *12,3% = 1230 рублей ;
- 10000*11% = 1100 рублей ;
- (1230-1100)*35% = 45,5 рублей .
Таким образом, в рассматриваемом примере видно, что налоги составят 45,5 рублей . Вычетом налогов занимается банк, а клиент просто получит на руки уменьшенную сумму.
Зависимость от сроков
Конечный доход от вклада зависит от сроков и рассчитать его вручную достаточно просто.
При вкладе на 10000 рублей под ставку 8% годовых расчет произведем следующим образом:
- определим, чему равно каждодневное начисление 1% : 10000/100 = 100 рублей ;
- умножим на количество процентов, которые дает банк: 100*8 = 800 рублей ;
- прибавим процент к телу вклада: 10000 + 800 = 10800 рублей .
Если деньги размещаются не на год, а на другой срок, то процент рассчитать сложнее. Рассмотрим на том же примере, но срок вклада составит 182 дня .
За год доходность составит 800 рублей . За 1 день года вкладчик получит: 800/365 = 2,192 рубля . Такова стоимость вклада, начисляемая ежедневно. Условия вклада в примере гласят, что срок составляет 182 дня , соответственно необходимо умножить данный срок на ежедневный доход: 182 * 2,192 = 398,9 рублей .
В банках сроки вкладов указываются в месяцах или годах, но в расчете все равно используются дни.
Так, частыми сроками являются:
- 1 месяц – 30 дней ;
- 3 месяца – 90 дней ;
- полгода – 182 дня ;
- год – 365 дней .
При пополняемом вкладе процесс более трудоемкий. В этом случае можно воспользоваться онлайн калькулятором.
Пример как проверить итог
При расчете на калькуляторе может быть выдана неправильная сумма, так как технический фактор существует всегда. Если вклад был открыт ранее и на руках есть выписка со счета со всеми начислениями, то проверить правильность начисления дохода очень просто.
Например, 20 февраля клиент открывает депозит с ежеквартальной капитализацией. Сумма вклада 10000 рублей , ставка 10% . Срок – 9 месяцев или 272 дня . 15 августа снял 5000 рублей .
| Дни | Дата | Приход | Расход | Сумма на счёте |
| 20 февраля 2019 | 10000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 апреля 2019 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 20 мая 2019 | 535 | 0 | 35535 |
| 85 | 15 августа 2019 | 0 | 5000 | 30535 |
| 6 | 20 августа 2019 | 744,77 | 0 | 31324,95 |
| 91 | 20 ноября 2019 | 789,95 | 0 | 32027,83 |
- С 20 февраля по 10 апреля: 10000*9/100*49/365 = 120,8.
- С 10 апреля по 20 мая: 40000*9/100*42/365 = 414,2.
- С 20 февраля по 20 мая: 120,8 + 414,2 = 535.
- С 20 мая по 15 августа: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744,77.
- С 15 августа по 20 августа: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45,18.
- С 20 мая по 20 августа: 744,77 + 45,18 = 789,95.
- С 20 августа по 20 ноября: 31324,95 * 9/100 * 91/365 = 702,88.
