У каждого частного инвестора свои мотивы проявлять интерес к событиям в банковской системе: кто-то держит в коммерческих банках свои сбережения, кто-то обслуживается как корпоративный клиент. Есть среди нас и те, кто доверил свои фондам, связанным с крупными частными банками. Так или иначе, история с санацией напрямую затрагивает миллионы россиян. А вот стоит ли проявлять нервозность по этому поводу и предпринимать срочные меры по «спасению» своих кровных, я постараюсь разобраться в этом обзоре.

Как устроена банковская система России в чем её уязвимость

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Начнем с определения санации. Это процедура финансового оздоровления, с целью предотвращения банкротства бизнеса. Fitch подсчитало, что с 2013 года, когда обозначились первые признаки замедления российского банковского сектора, до сентября 2017, ЦБ уже потратил 2.7 трлн руб. на спасение проблемных банков. При этом размер «дыр» в таких учреждениях в несколько раз превосходит основной капитал. в различной степени подвержены влиянию экономических неурядиц. Количество банков в России хоть и уменьшилось из-за отзыва лицензий, но оно по-прежнему довольно велико: более 600. Чтобы разобраться в этом многообразии, классифицируем банки по признаку вхождения в список системно значимых. Это не дает точного ответа на вопрос о степени надежности, но делает общую картину банковской системы более понятной. Системно значимый банк, исходя из логики ЦБ, должен быть поддержан государством в случае серьёзных финансовых трудностей, по принципу Too Big to Fall (слишком большой, чтобы упасть ). Присутствие в списке – не только привилегия, но и ответственность: к системно значимым банкам предъявляются повышенные требования в части соблюдения нормативов, прежде всего выполнения требования достаточности капитала. Список системно значимых банков, на которые приходится около 65% всех активов банковской системы:

БИНбанк тоже должен быть в списке по размеру активов (1,121 трлн), но в перечень в ЦБ не включен. Видимо, группа БИН росла настолько быстро и агрессивно, что регулятор просто не успел подготовить решение о включении банка в список. Кстати, порядковый номер в списке отражает размер активов, но не прибыльность . В рейтинге по прибыли на рубль затрат, лидировали бы Альфа и Райффайзен. Среди лидеров банковской системы можно выделить отечественные банки и «дочки» иностранных (Юникредит — Италия, Райффайзен — Австрия, Росбанк – часть французской группы Сосьете Женераль). Филиалы иностранных банков в России создавать запрещено, все «дочки» оформлены как российское юридическое лицо, подчиняются местным законам и надзору ЦБ РФ. Многие клиенты наивно полагают, что дочерние банки получают дешевую от своих материнских банков, а собранные с населения деньги выводят за границу.

На самом деле не происходит ни того, ни другого. Баланс формируется здесь, а иностранные собственники получают свою часть прибыли и . Корни проблем российской банковской системы лежат еще в 2008—2009 годов. Российские банки из него так до конца и не вышли, сохраняя на балансе токсичные активы. Но на растущем рынке на это закрывали глаза. Кризис 2014 года обесценил рублевые активы почти наполовину, а качественные заемщики стали большой редкостью. Это и запустило серию проблем, вскрывающихся одна за другой. Вторая причина – западные санкции. Можно сколько угодно говорить, что они нам только на пользу, но я предпочитаю обсуждать факты. Банковский сектор до 2014 года рос, как на дрожжах, за счет привлечения ликвидности под 3-5% в валюте за рубежом и кредитования российских клиентов под 12-20% в рублях. Альтернативных источников дешевой ликвидности, например, в Азии, просто не существует. Закрытие западного рынка капитала погубило уже несколько банков, в первую очередь розничных, прибыль которых складывалась из рублевого спроса населения. Самый известный пример – банк Траст.

Российские контрсанкции также сыграли свою роль: произошло перераспределение бизнеса в пользу государственных банков. Наблюдается массовый переток корпоративных счетов в госбанки, не в последнюю очередь — по рекомендации Минфина. За «юриками» стали переходить и «физики»: кто-то как зарплатный клиент, кто-то – ради привычных государственных гарантий. «Сливки», самых качественных клиентов получил Сбербанк. Он фильтровал поток и не брал на обслуживание неприбыльных клиентов, а те, в свою очередь, уходили в частные банки. Не удивительно, что Сберу удается в последние годы показывать столь впечатляющие результаты, в том числе на .

Почему происходит санация крупных банков

Напомню, какие банки стали главными участниками событий, связанных с санацией:

1. Банк Югра – прекратил выдавать вклады в июле 2017;
2. ФГ Открытие, включая банк Траст и компанию Росгосстрах – август 2017;
3. Группа БИН, в том числе взятые ей на санацию МДМ Банк и 6 банков группы Рост – сентябрь 2017.

Публичный скандал разгорелся после того, как летом 2017 аналитик Альфа-Капитала Сергей Гаврилов разослал частные письма двадцати своим клиентам. Он предупреждал о накопившихся проблемах в Открытии, БИН банке, Промсвязьбанке и МКБ. Менеджера подвергли административному давлению и вызвали на «разговор» в ЦБ. В самой заявили, что письмо не согласовано и было сюрпризом для всех. Вместе с тем на рынке говорили о назревающих проблемах уже два года.

Санация Открытия и БИН имеет большие масштабы даже по историческим меркам: в последний раз подобные проблемы случались во время кризиса 1998 года. Если к отзыву лицензий у относительно небольших банков рынок за последние три года уже привык, то летом 2017 одна за другой выявились проблемы крупных игроков из топ-30. Случай с банком Югра можно отнести к типовым. Работала простая схема: «банк-пылесос» через сеть своих отделений собирает деньги с населения, под высокий процент и под гарантию АСВ (Агентство страхования вкладов). Затем собранная ликвидность вкладывается в связанный с собственниками бизнес. Доказательства ЦБ собирал более года, а когда все стало понятно, было уже поздно.

Ситуация с Открытием и БИН, напротив, далека от стандартной. Злую шутку с банкирами сыграло агрессивное поглощение, в расчете на будущий экономический рост. Так, Открытие, за счет кредита Центрального банка, в 2015 году взяло на санацию большой розничный банк Траст. Летом 2017 Открытие приобрело гиганта страхового рынка – группу Росгосстрах, убытки которой за 2016 год составили более 33 млрд руб.

Группа БИН санировала, также за счет выданных ЦБ кредитных лимитов, 6 банков группы Рост, МДМ банк, а также купила пенсионный фонд Райффайзен, имевший самый большой в России «средний чек» на одного клиента. Очевидно, БИН и Открытие не рассчитали свои силы, увлекшись собственным расширением за счет поглощения других участников рынка. Логика была простой: сейчас я беру активы по бросовым ценам, или за счет кредита ЦБ, даже не вкладывая собственных средств. Потом, по мере роста экономики, возвращаю кредит и получаю увеличение активов и прибыли, фактически бесплатно. Вместо роста, рынок пошел вниз, а ЦБ не проверил должным образом качество приобретаемых активов. Сработало правило регулирования, согласно которому собственный капитал в размере, допустим, 100 млрд руб. дает право привлечь 1 трлн руб. от корпоративных и розничных клиентов. Если 200 млрд из этого триллиона не возвращены, собственники обязаны довнести эти 200 млрд, чтобы восстановить баланс достаточности капитала. Тех, кто не смог это сделать – welcome под прямое управление ЦБ.

Каковы риски санации банков для капитала частного инвестора

В прессе и на форумах распространяются самые разнообразные версии случившегося:

• Заговор ЦБ и правительства, с целью полностью национализировать банковскую систему;
• Все давно украдено собственниками и выведено за рубеж, как в случае с Внешпромбанком;
• Выявленные проблемы – верхушка айсберга и скоро сработает эффект домино, поэтому лучший вариант – забрать деньги и держать дома;
• Никаких рисков нет, государство берет решение всех проблем на себя.

Изложу свою точку зрения по пунктам.

1. Версия о попытке полной национализации банковской системы мне представляется преувеличением. Для этого у государства просто нет ресурсов. Гибкость, скорость принятия решений, клиентский сервис частных банков жизненно важен для развития экономики.
2. Откровенного тоже не просматривается во всех трех случаях. Собственники кредитовали не личное потребление (как в случае с Межпромбанком), а избыточные инвестиционные проекты. Деньги не разворованы, они вложены в инструменты, из которых их нельзя вывести быстро и без существенных потерь. Таким образом, речь идет скорее о просчетах менеджмента, при недосмотре со стороны регулятора.
3. Коллапса банковской системы я тоже не прогнозирую в обозримом будущем. Контроль ЦБ в целом не утрачен, рубль и фондовый рынок на происходящее среагировали весьма сдержанно.
4. Риски есть всегда, и относиться к ним необходимо серьёзно. Однако правильным поведением для инвестора является мониторинг ситуации и . Это лучше, чем импульсивные действия в условиях негативного новостного фона.

Очевидно, что острая фаза банковского кризиса купирована, «греческий» сценарий предотвращен. В итоге проблемные банки будут сначала национализированы, затем, согласно заявлениям Эльвиры Набиулиной, проданы на рынке путем эмиссии их . Вместе с тем продолжится процесс вытеснения с рынка малых и средних частных банков, и поглощения их крупными игроками, преимущественно государственными. Таким образом, несмотря на то, что бизнес коммерческих банков по своей природе должен быть частным, в России усилился тренд в сторону огосударствления. Сейчас 67% активов уже сосредоточено в госбанках, а если считать вместе с квазигосударственными – более 90%. В мае 2017 решено создать Фонд консолидации банковского сектора, пополняемый за счет взносов участников рынка. Главная идея – в случае возникновения проблем, крупные банки должны оставаться «на плаву»: обслуживать клиентов, производить выплаты, обеспечиваться ликвидностью. В современной истории мировой банковской системы нет случаев закрытия больших банков по решению регулятора. Как правило, выбирается более мягкий путь рекапитализации активов. Почему Центральный банк проявляет такую доброту?

Ответ я вижу в том числе политической функции регулятора. Когда миллионы людей испытывают беспокойство – это уже не только финансовая, но и политическая проблема. Поэтому «упасть» большим банкам не дадут, тем более в предвыборный период. Только у ФГ Открытие и группы БИН на счетах около 1 трлн. депозитов физических лиц.

С небольшими банками регулятору разбираться проще: отзыв лицензии не влечет за собой заметного общественного резонанса. В месяц отзывается в среднем по три лицензии, и к этому рынок давно привык. У частных инвесторов пока нет оснований волноваться за свои вклады в системно значимых банках. Все будет возвращено вместе с . Лицензия у обсуждаемых банков не отозвана, страхование по линии АСВ действует в обычном порядке. Кстати, банков, имеющих лицензию на привлечение средств населения, и до сих пор не состоящих в системе страхования вкладов, уже почти не осталось. Вы можете самостоятельно провести анализ банка, воспользовавшись на блоге. Но чтобы разбираться в банковской тематике еще глубже, рекомендую читателям пройти . В пятом уроке я подробно рассказываю как можно проанализировать надежность банка.

Всем профита!

Любая не слишком понятная для вкладчика информация из финучреждения, где он копит «кровные», звучит страшно и может вызвать панику и ажиотаж. Санация – не исключение. Многие не в курсе, что это означает и что в такой ситуации надо делать. Поэтому в данной статье мы расскажем, что такое санация банка, каковы последствия ее для вкладчиков и кредитуемых.

Банковская санация и ее значение

Сам термин «санация» происходит от латинского слова «sanatio», что переводится как «лечение», «восстановление». То есть, с точки зрения финансовой системы, санация – это принятие определенных экономических и финансовых мер, суть которых сводится к оздоровлению организации (в данном случае банка). Об успешности проведения этой процедуры или ее неэффективности можно судить в зависимости от того, удалось ли после предотвратить банкротство банка.

При этом, прежде всего, понятие санация связанно с кредитным долгом банка и его невозможностью отвечать по своим обязательствам перед клиентами.

Так, основными действиями в данном случае будут изменения структуры кредитного портфеля банка, попавшего под эту процедуру. Говоря иначе, происходит попытка уменьшить неликвидные и неприбыльные активы, и наоборот, увеличить долю надежных и высокоприбыльных финансовых инструментов.

Санация применяется в следующих случаях:

• банк, испытывающий некоторые трудности, является основополагающим (очень большой банк, который располагает значительным процентом всех банковских активов и его банкротство может привести к дестабилизации всей банковской системы);
• исправность работы банка не подлежит сомнению, зато имеют место временные трудности, связанные с информационными атаками и нарастающей паникой вкладчиков, что в свою очередь сопровождается стремительным оттоком депозитов.

При проведении данной процедуры руководство банком временно переходит к Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Выбрав нового управляющего, АСВ передает ему все необходимые полномочия.

Для решения своих проблем банк получает кредитные средства под ставку рефинансирования (которая является минимальной на тот момент). Строк таких обязательств не должен превышать 15-20 лет. Кредит обычно дает само АСВ, хотя иногда могут привлекаться и внешние инвесторы.

Позитивное воздействие

Поскольку такая процедура происходит в банках, у которых уже есть проблемы, заключающиеся в невозможности выполнить свои обязательства, ее следует рассматривать как позитивную. Вместо того, чтобы начинать процесс банкротства, организации дают возможность реабилитировать себя и войти в стабильный рабочий режим.

Банк продолжает проводить кредитно-депозитные, клиринговые и другие операции, что приводит к получению прибыли, присутствует возможность оставить существующую кадровую политику (не увольнять работников), а клиенты могут получать свои вклады обратно.

В то же время, суть санации лежит в изменении и разработке нового, более прогрессивного и актуального на сегодняшний день банковского продукта, чтобы ситуация неплатежеспособности не возникала в дальнейшем.

Как вести себя вкладчику

Как бы это ни звучало, прежде всего, вкладчикам не нужно паниковать. Ведь введение санации значит, что, по крайней мере, несколько месяцев финансовая организация не обанкротится.

Даже если администрацией банка решено временно «заморозить» все счета (в некоторых случаях при санации прибегают и к этой мере), это не означает потерю средств. Когда ситуация стабилизируется, вкладчик сможет забрать весь депозит в полном объеме. К тому же, санация, как правило, означает изменение стратегии банка и предлагаемых им продуктов, что, в большинстве случаев, улучшает их качество и уровень обслуживания клиентов.

При ликвидации

В случае же, если банк все-таки решат ликвидировать, повода для паники тоже не будет. Ведь АСВ гарантировано выплатит 100% депозитного вклада (в случае, если он не превышает 1,4 млн рублей или же эквивалентную сумму в валюте). Минус в данном случае будет только один – процедура возврата денег затянется на какое-то время (обычно не больше года).

Как быть заемщикам во время санации

Так как во время санации банк продолжает работать в нормальном режиме, то ситуация с погашением займов совершенно не меняется.

В случае просрочки уплаты долгов банком будут использоваться штрафные санкции.

Также следует обратить внимание на кредитный договор: в нем может быть пункт о возможности изменения процентной ставки по кредиту в случае различных форс-мажорных случаев. Даже если у банка решат отозвать лицензию, то обязательства заемщика перед финучреждением не пропадут, а перейдут к другому финансовому учреждению.

2014 год вызвал немало волнений среди клиентов Банков, которые оказались на грани своей ликвидности. Некоторым не удалось избежать последствий финансового кризиса, другие – успешно миновали грядущее банкротство. Причина, благодаря которой многие Банки до сих пор остались «на плаву» - санация.

Что такое санация банка?

Дословный перевод этого термина означает «лечение, оздоровление». Финансовая система, как и любой другой сложный организм, может «болеть». Причем последствия этой болезни оказываются тяжелыми как для банков, так и для их клиентов. В качестве антибиотика от угрозы банкротства и применяется санация, проводимая государством в лице Центробанка и АСВ (Агентством по страхованию вкладов).

Процедура санации банка это комплекс мер:

• кредиторской задолженности Банка;
• Избавление от неликвидных активов;
• Оптимизация системы управления;
• Пересмотр кадрового состава в сторону уменьшения.

Далеко не каждый Банк может рассчитывать на поддержку государства. Санация может применяться только при 2-х обстоятельствах:

• Если банк имеет важное значение для экономического состояния страны;
• Если ухудшение ликвидности временное, связано с паникой вкладчиков.

Как реализуется санация?

АСВ принимает на себя операционное руководство до момента восстановления или передачи другой организации. Далее, государством выделяется определенная сумма (стабилизационный кредит) для погашения срочных финансовых обязательств либо АСВ привлекает инвесторов самостоятельно.

Что значит санация банка для вкладчиков – физ. лиц?

Для тех, кто содержит в санируемом банке крупный вклад, новость о проведении санации должна быть радостной, потому что только в этом случае вкладчик может получить свой депозит обратно в полном объёме.

Для тех, чей вклад ниже суммы в 1,4 млн. рублей нет никакой разницы, что происходит с Банком, так как данная сумма АСВ и подлежит выплате в течении 2-х недель при банкротстве или ликвидации Банка.

Для юридических лиц, чьи вклады вообще не страхуются, санация и вовсе является единственным спасением вложенных сбережений.

Что будет после санации?

Новый инвестор, новое руководство, новые правила и новые рабочие места. На действующих клиентов не сильно влияют изменения. Кредит никто не отменит, ставку не повысят, вклад не тронут. Единственное, что может вызвать неудобство – замена пластиковой карты, если новый инвестор решит сделать ребрендинг.

Санация банка – это комплекс действий с использованием инструментов финансов-кредитной политики, направленных на оздоровление функционирования конкретного финансового учреждения. Это помощь действующему банку по восстановлению своей экономической дееспособности и решение множества возникших проблем. Но при этом не каждый банк может воспользоваться такой поддержкой и не во всех случаях такая помощь может быть оказана со стороны государства и Центрального банка. И далее о том, что такое санация, когда она может быть применена и какие последствия она имеет как для самого банка, его активов, так и для клиентов, особенно вкладчиков финансового учреждения.

Санация банка: экономическая сущность

Что означает санация банка ?

Санация – это всегда комплекс мероприятий, внедрение которых призвано кардинально улучшить и изменить управленческое, кредитное, организационное, кадровое и другие направления деятельности.

При этом такие действия не могут проводиться постоянно и при выявлении малейших проблем у субъекта финансового рынка. Как правило, оздоровление финансовой системы банка проводиться только в двух случаях:

1. Сам банк, испытывающий трудности, занимает не последнее место на финансовом рынке, ему отводиться ведущая финансовая роль в регионе и его ликвидация может привести к необратимым экономическим последствиям. Проще говоря: закрытие банка повлечет за собой ухудшение работы других финансово-кредитных организаций в данном конкретном регионе;
2. Финансовое учреждение не испытывает систематических проблем в работе финансово-кредитного сектора, но в учреждении появились проблемы, связанные с паникой вкладчиков и других клиентов банка. При этом паника и настрои клиентов могут быть вызваны экономической ситуацией, в частности, нестабильностью национальной валюты, политическим обострением и т.д.. Факторы влияния имеют макро уровень, а не микро.

В большинстве случаев банки, которые подвергаются данной процедуре и получают значительную финансовую помощь от государства, имеет львиную долю акций, где собственником выступает само государство.

Сама процедура инициируется и разрешается Центральным Банком Российской Федерации совместно с Агентством по страхованию вкладов. Ее успех оценивается по тому, удалось ли избежать банкротства финансового учреждения или нет, поскольку санация призвана именно помочь банку не допустить своей ликвидации. И следует отметить, что оздоровление инициируется очень редко и в исключительных случаях.

Главным нормативно-правовым актом, который регулирует данное направление является Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Критерии оценки и действия учреждения

Для того, чтобы процедура оздоровления была внедрена и принесла успех, прежде всего необходимо оценить финансовое состояние банка и выявить те критерии, которые позволят ее начать.

Факты, позволяющие осуществить санацию:

Вообще, инициировать процедуру, как было сказано ранее, может Центральный банк, который и принимает решение о том, проводить действия по оздоровлению или нет. Для данного органа нет никаких проблем отследить изменения в статутном капитале, в рентабельности и ликвидности и т.д., так как по действующему законодательству каждое финансовое учреждение обязано подавать ежегодно отчет о своей деятельность. Также есть промежуточная отчетность, предоставляющая возможность оперативно реагировать на такие изменения. Но в большинстве случаев именно само финансовое учреждение подает прошение об оказании ему финансовой помощи.

Важный момент: если все ранее перечисленные причины инициирования будут выявлены в течение первых 2-х лет после того, как финансовое учреждение получило лицензию, процедура санации проводиться не будет. Это закреплено законодательно.

Действия, которые должны быть предприняты самим учреждением для начала процедура оздоровления:

1. После выявления одного из рассмотренных фактов в течение 10 дней руководитель учреждения обязан написать и подать ходатайство о введении такой процедуры в наблюдательный совет банка;
2. В течение 5 дней после подачи ходатайства в наблюдательный совет направить уведомление в Банка России о том, что ходатайство составлено и направлено. К документу необходимо приложить также комплекс мер, которые предлагает директор для решения ситуации. Ответственность на директоре;
3. Сам наблюдательный совет по закону должен в течение 10 дней после наступления ходатайства рассмотреть его на совете и вынести решение о необходимости начала процедуры или нет. По итогу решения направить уведомление в течение трех дней после заседания в Банк Росси;
4. Сам наблюдательный совет совместно с директором должен в течение месяца после принятий решения о возбуждении процедуры разработать целую программу мероприятий, внедрение которых позволит улучшить состояние банка.

Процедура санации: как происходит?

Банк России после получения всех документов имеет право направить предложение в Агентство по страхованию вкладов внедрить для конкретного финансового учреждения процедуру санации. Банк России должен предложить реструктуризовать банк, выдав ему определенную финансовую помощь для решения конкретных проблем. При этом само Агентство может принять решение участвовать в процедуре или нет. Но в случае отказа обязан предоставить мотивированный отказ.

Если санация вводиться, то Агентство по страхованию вкладов также разрабатывает комплекс мероприятий, которые могут помочь банку, и потом направляет его в Банк России, где происходит согласование процедур.

Возможные направления санации:

1. Со стороны Центрального Банка, то есть Банка России выдается финансовая помощь, направленная решить временные трудности учреждения;
2. Изменение структуры банка;
3. Изменение размера активов и пассивов банка за счет ликвидации так называемого «финансового балласта»;
4. Приобретение части акций банка;
5. Другие действия, направленные на привидение деятельности банка к установленным нормативам.

Юридические лица: последствия санации для них

Недавно в СМИ появилась информация о том, что еще один крупный банк России Бибанк буде подвергнут такой процедуре.

О том, что «Бинбанк» попросил ЦБ о санации. В Центробанке отмечают, что примут решение в ближайшее время. За последнее время это и, похоже, не последний банк, которому предстоит подобная процедура.

Максим Баранов, руководитель налоговой практики юридической фирмы Alta Via , ответил на пять самых распространенных вопросов о санации банка.

1. Что такое санация банка?

Санация - это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:

• оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
• изменение структуры активов и обязательств банка;
• изменение организационной структуры банка;
• приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
• реорганизация банка;
• может быть назначена временная администрация по управлению банком.

2. Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя , а теперь и «Бинбанка» - плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо , поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью. Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо , поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится - можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Санация банков является подтверждением правила «too big to fail».

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

3. А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично.

4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

1. Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
2. Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
3. Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
4. Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
5. Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
6. Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
7. Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?

Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами.