Сбербанк заявление на снижения ставки. Подробнее о снижении ставки

Образец заявления о снижении процентной ставки по ипотеке Сбербанка – образец заявления на 2019 год

Существует несколько основных способов, при помощи которых возможно осуществить снижение процентной ставки в 2019 году по действующей ипотеке Сбербанка. Обо всех аспектах данной процедуры и о том, с какими проблемами могут столкнуться клиенты банка, вы узнаете из нашей статьи.

Заемщики, оформившие договор по слишком большой процентной ставке, рано или поздно приходят к пониманию, что сумму выплаты можно уменьшить благодаря обращению в финансовое учреждение. Следует отметить, что обо всех причинах, способных повлиять на понижение выплат, должно быть прописано в договоре с компанией. Случаются ситуации, когда банк решает поднять процент. Конечно, подобный вариант обязательно должен присутствовать в договоре, подписанном заемщиком. Поэтому перед отнесением заявления, нужно самостоятельно или при помощи юриста изучить бумаги по оформлению ипотеки.

Если там имеются поводы пересмотреть процентную ставку, нужно немедленно заполнять необходимые бланки. Сбербанк оставляет право отказать клиентам в процедуре, поскольку она не входит в их обязанности. Однако принять заявление работники фирмы обязаны. Среди самых главных причин снижения процентных выплат можно выделить:

• Заемщик принимает участие в социальной программе, предполагающей закрепление за ним определенных льгот.
• Ухудшение финансового состояния клиента, в связи с которым он становится временно неплатежеспособным.
• Ситуации, не описанные в официальных бумагах.

Основные способы снижения процентной ставки по ипотеке Сбербанка

Финансовое учреждение предлагает пользователям снизить процентную ставку минимум до 10,9%. Если несколько лет назад вами был оформлен документ с более высоким показателем, следует изучить основные способы получения удовлетворяющей ставки.

1. Рефинансирование. Подходит людям, оформившим документы в другом банке страны. Для клиентов Сбербанка опция доступна касательно автокредитов или потребительских займов. Нужно отправиться в ближайшее отделение, имея на руках паспорт, идентификационный код и договор по ипотечной программе. Сотрудник компании подаст бланк заявления, на рассмотрение которого уходит от десяти до тридцати.
2. Реструктуризация. Соглашение, подписанное с банком, в таком случае не перезаключается, как в предыдущем варианте. Тут больше речь пойдет об изменении сроков выплат по кредиту. Это может показаться актуальным людям, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию (переезд, болезнь, потеря работы и т.д.). Потеря близкого человека, развод, рождение ребенка – существуют события (хорошие или не плохие), выбивающие почву из-под ног. Процесс помогает заемщикам выполнить обязательства относительно ипотечного займа без потери дома или квартиры. В ходе реструктуризации человек восстанавливает платежеспособность.
3. Судовой процесс является, пожалуй, самой сложной процедурой из всех вышеописанных. К нему рекомендуют прибегать исключительно в случае, если банк нарушил обязанности. Например, часто встречаются случаи, когда процент по ипотеке по необъяснимым причинам увеличился. Или же в суд подают клиенты, столкнувшиеся со скрытой комиссией.

Может ли Сбербанк отказать в снижении процентной ставки?

Многие люди планируют оформлять покупку собственного жилья, используя при этом ипотечную программу, которую предлагает Сбербанк. Заявление на снижение ставки по ипотечному кредиту, образец которого находится в любом ближайшем офисе фирмы, является важной составляющей. С ним следует ознакомиться еще на самом начальном этапе. Благодаря ему клиент может значительно уменьшить количество средств, затраченных на оплату за покупку дома или квартиры.

Конечно, такая операция не входит в обязанности учреждения и считается скорее его правом. Поэтому сотрудники в обязательном порядке должны предупредить заемщиков, что их заявление может быть даже не рассмотрено. Чаще всего Банк отказывает людям, обратившимся с подобной просьбой без наличия уважительных причин, указанных немного выше.

В любом случае все владельцы ипотечного жилья имеют право знать, как подать прошение о снижении ставки. Если они считают, что компания обязана подтвердить их просьбу, они могут обратиться с иском в суд. Желательно внимательно просмотреть подписанный контракт и найти хорошего адвоката, представляющего ваши интересы на суде.

Что делать в случае отказа?

Как уже говорилось выше, в ситуации, если вам отказали, можно подать на банк судебный иск. Однако тогда у клиентов должны быть веские основания. Например, нарушение условий договора. Чаще всего владельцам ипотечного жилья отказывают в такой просьбе ввиду того, что на них уже оформлен небольшой процент. Так что, если вы брали жилье в ипотеку менее, чем под 12%, скорее всего обращение не будет рассмотрено.

Тому, кто хочет добиться меньшей траты средств на выплату за жилье, можно обратиться в отделение любого другого банка. Как и Сбербанк, многие финансовые учреждения осуществляют программу рефинансирования, подробно описанную в предыдущих пунктах. Важно учитывать, что в таком случае могут возникнуть непредвиденные расходы в виде:

• Оформления новой страховки дома или квартиры.
• Изготовления нового оценочного альбома жилья.
• Снятия предыдущего обременения.
• Наложения нового обременения.

Все эти расходы следует учитывать еще в самом начале. Если клиент все равно видит выгоду в проведении рефинансирования, он может добиться снижения ставки до 11% (согласно современным нормам).

Где взять бланк заявления?

Многие люди интересуются, где взять заявление в Сбербанк на снижение процентной ставки по ипотеке. Образец такого бланка располагается в любом отделении организации в бесплатном доступе. Он предоставляется всем желающим подкорректировать процентный коэффициент на ипотечное жилье.

К сожалению, не все сотрудники учреждения ознакомлены с такой процедурой. По началу может поступить категорический отказ. В таком случае следует напомнить работникам, что за вами закреплено полное право претендовать на проведение подобной операции. Либо можно просто написать заявление на чистом листе формата А4. Главное – поставить в конце собственную подпись.

Также можно распечатать и заполнить бланк собственноручно. Образец находится на официальном сайте организации и пребывает в свободном доступе для всех граждан страны. Достаточно просто скачать его на свой компьютер, планшет или мобильный телефон и распечатать в ближайшем копи-центре.

Как подать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанк

Информации относительно изменения процентов по выплате за ипотеку на сайте финансового учреждения нет. Это объясняется тем, что такая процедура имеет не массовый, а скорее индивидуальный характер. Для выяснения всех способов и изучения нюансов лучше обратиться в офис организации. Компетентные сотрудники объяснят все аспекты данной процедуры и дадут бланк для подачи обращения.

Сделать все вышеописанные процедуры можно в любом отделении, однако чаще всего рекомендуют обращаться по адресу, где оформлялся договор. Любой центр ипотечного кредитования не сможет отказать в подаче прошения. Обратитесь в специальное окно с надписью: «Сопровождение ипотеки». Перед этим следует поинтересоваться, есть ли возможность занять очередь в электронном порядке. В противном случае придется прийти как можно раньше и провести в здании порядка часа или больше. Если же заемщик предпочитает решить вопрос в более ускоренном варианте, он может отправить все необходимые бумаги на электронную почту банка.

Рассмотрение прошения проводится на протяжении нескольких дней. Чаще всего операция занимает от десяти до тридцати рабочих дней в зависимости от причин и процента.

Образец заявления в Сбербанк на снижение ставки по ипотечному кредиту в 2019 году

Если говорить, как изменился образец заявления о снижении процентной ставки по ипотеке Сбербанк в этом году по сравнению с предыдущим – ответ очевиден. Ничего нового в бланке не появилось. Данные, запрашиваемые у клиентов, носят стандартный характер. Поэтому на заполнение его уйдет несколько минут.

Найти такой образец можно непосредственно по адресу расположения офиса финучреждения. Если по какой-то причине вам было отказано в заявке, можно написать ее от руки на обыкновенном листе бумаги. Точный образец размещается на официальном сайте. При наличии возможности распечатать бланк с компьютера, процедура становится еще легче. Достаточно будет просто зайти на главную страницу компании, найти там соответствующую графу и одним движением скачать расчерченный незаполненный бланк. На заполнение уйдет не больше пяти минут.

Для получения всех необходимых сведений позвоните на горячую линию. Операторы колл-центра ответят на все интересующие вопросы и помогут выяснить подойдет ли в каждой отдельной ситуации программа понижения ставки.

Сроки рассмотрения заявки

При использовании системы «Сбербанк онлайн» сроки рассмотрения заявки могут составлять около пяти рабочих дней. То есть ответ придет не раньше, чем через неделю. Иногда бывает, что организация готова предоставить свой ответ в день подачи заявки. То есть если вы отправили ее рано утром, то вечером проверьте свой электронный ящик на наличие в нем ответного письма.

Чаще всего срок приема заявки составляет десять рабочих дней или по-другому две недели. Точная дата зависит преимущественно от каждого отдельного отделения и города, где оно располагается. В случае, если компания решила принять заявку, в письме будет указано, что просьба прошла рассмотрение. Если же по каким-либо причинам понизить процент по ипотечным выплатам невозможно, ответ будет содержать только одно предложение по типу: «В просьбе отказано».

В некоторых случаях ответ может прийти через тридцать суток от запроса. Если вы хотите убедиться, поступила ли заявка к сотрудникам на рассмотрение, обязательно поинтересуйтесь, позвонив по номеру телефона или зайдя в офис.

Помните: если вы уже проходили данную процедуру несколько месяцев назад, то для повторного понижения ставки должно пройти минимум двенадцать месяцев. В любой другой ситуации существует риск получить отказ.

Учитывая все вышеизложенные варианты и аспекты, любой клиент Сбербанка может потребовать от организации своевременного понижения процентов, которые он выплачивает по ипотечному жилью. Данная программа функционирует уже довольно давно и успешно. Многие заемщики отмечают – при правильном оформлении необходимых документов добиться положительного ответа достаточно просто.

Многих клиентов интересует вопрос, можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке. Сбербанк является единственным государственным банком в РФ и вполне заслуженно считается одним из самых надежных кредиторов. Больше половины рынка ипотечного кредитования принадлежит именно Сбербанку, поэтому большинство других банковских структур строят свою финансовую политику, отталкиваясь от политики Сбербанка.

Содержимое страницы

С января по август 2017 года Сбербанк уже трижды провел акции по снижению процентных ставок по ипотечным кредитам, что стало достойным примером и вызовом для других финансовых учреждений. На данный момент Сбербанк предлагает своим клиентам целых шесть программ по ипотечному кредитованию, которые отличаются между собой не только условиями, но и процентными ставками:

• специальное предложение для приобретения жилья в новостройках;
• ипотечное кредитование на приобретение квартиры или частного дома на вторичном рынке недвижимости;
• ипотека и материнский капитал;
• кредитование индивидуального строительства;
• кредитование строительства или приобретения загородных домов, коттеджей, дач;
• ипотека для военных на приобретение недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынке.

Таблица. Процент по ипотеке в Сбербанке и условия кредитования.

Ипотека/ Условия	Процентная ставка по кредиту, %	Сумма кредита, тыс. руб.	Максимальный срок кредитования, лет	Первый взнос, %
Приобретение недвижимости в новостройках (действующее строительство или готовые квартиры в новостройке)	от 7,4	от 300	до 30	от 15
Приобретение жилья на вторичном рынке	от 8,9	от 300	до 30	от 15
Ипотека и материнский капитал	от 8,9	от 300	до 30	800 тыс. руб.
Кредит на индивидуальное строительство	от 10	от 300	до 30	от 25
Кредитование загородного строительства или приобретения дач и загородных домов	от 9,5	от 300	до 30	от 25
«Военная» ипотека	10,9	2 220	до 20	–

Варианты снижения процентной ставки по ипотеке

Для всех программ ипотечного кредитования, кроме ипотеки с материнским капиталом и «военной», Сбербанк предлагает три условия для снижения процентной ставки по кредиту:

1. Снижение процентной ставки на 1% при условии страхования жизни клиента банка и его здоровья.
2. Снижение ставки по ипотеке на 0,1% при условии (данную услугу можно заказать через Личный кабинет в системе «Сбербанк Онлайн» у менеджера).
3. Снижение ставки по ипотечному кредиту на 2% при условии приобретения жилой недвижимости у компаний застройщиков-партнеров Сбербанка, список которых есть на странице официального сайта банка, а также, если уменьшить срок ипотеки до 7 лет.

Также на размер ставки влияет и то, являетесь ли вы зарплатным клиентом банка или нет. Для «зарплатников» Сбербанк по некоторым ипотечным программам снижает ставку на 0,5%. Выполнив три условия, можно снизить ставку на 3,1%, что уже не мало, а если вы еще получаете заработную плату на счет в Сбербанке, то суммарная скидка составит 3,6. Но есть и другие методы понизить проценты на уже взятую ипотеку:

• заявление на имя руководства банка с просьбой о пересмотре условий договора;
• реструктуризация долга;
• рефинансирование кредита;
• пересмотр условий кредитования в судебном порядке.

На снижение процентной ставки по ипотечному кредиту могут претендовать только те, кто добросовестно вносил все платежи без просрочек и других нарушений условий, указанных в договоре. Сбербанк не имеет права делать перерасчет и повышать ставку, если это не обусловлено условиями договора, а вот понижать проценты он может, но не обязан, поэтому все выше перечисленные методы снижения ставки по ипотеке не дают гарантии того, что ставка уменьшится. Все происходит в индивидуальном порядке и зависит от множества факторов.

Подать заявление через Сбербанк Онлайн

Подать заявление о пересмотре условий договора ипотечного кредитования с последующим снижением процентов можно не только при личном обращении в банк, но и через форму обратной связи на официальном сайте Сбербанка. Для этого нужно:

1. Написать заявление в свободной форме.
2. Отсканировать документ.
3. Написать сообщение через форму обратной связи и приложить отсканированное заявление.
4. Отправить и ждать ответа.

Отправленное заявление через систему «Сбербанк Онлайн» имеет такую же юридическую силу, что и составленное и завизированное в отделении банка.

Снижение процентов за счет рефинансирования

Процедура рефинансирования проводится в случае, когда клиент взял ипотечный кредит в другом банке, но его по каким-то причинам не устраивают условия кредитования или обслуживание. Сбербанк проводит рефинансирование на более выгодных условиях.

Рефинансирование проводится Сбербанком с целью расширения клиентской базы и соответственно увеличения прибыли. Если вы поставите банк в известность о том, что планируете перевести свой ипотечный кредит в другой банк с целью уменьшения процентов по кредиту, то вполне вероятно, что Сбербанк пойдет вам навстречу и согласится снизить ставку, пересмотрев условия по действующему договору.

Реструктуризация долга

Если достижение успеха (снижение процентов по ипотеке) путем рефинансирования под вопросом, то реструктуризация является более реальным методом пересмотра условий договора кредитования. Суть данной процедуры заключается в том, чтобы не снизить изначальную ставку по ипотеке, а существенно уменьшить размер переплаты по кредиту путем сокращения (или увеличения) срока кредитования. Например, если срок ипотеки вместо 20 лет сократить до 15, а ставка при этом составляет 12%, то размер переплаты сократится на целых 60%. А это довольно немалая сумма.

Для того чтобы уменьшить срок ипотеки, клиенту нужно убедить банк путем предоставления подтверждающих документов. Это может быть справка об увеличении ежемесячного дохода или что-то в этом роде. В основном Сбербанк ничего не имеет против досрочного погашения долгов, в том числе и по ипотеке.

Пересмотр условий договора в судебном порядке

Если в реструктуризации и рефинансировании заемщику отказано, то вопрос, как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке в 2017 году, становится все более актуальным. Уменьшить платеж по кредиту можно через суд, но только в том случае, когда были обнаружены существенные нарушения условий договора со Сбербанком, чего практически быть не может. Даже если вдруг вы перечитывая договор о кредитовании обнаружили какой-то пункт, о котором вы не знали или не соглашались с ним, то все равно не сможете доказать это, поскольку перед подписанием договора вы должны были его внимательно изучить. Обратиться в суд можно, если:

1. Сбербанк незаконным образом повысил процентные ставки по ипотеке.
2. После подписания договора банк ввел дополнительные скрытые комиссии.

Да Нет

Сбербанк заявил своим клиентам о возможности снижении ежемесячного платежа по ипотечному кредитованию при соблюдении некоторых условий. На официальных ресурсах предложение получило ряд положительных отзывов, что вызвало активный спрос и необходимость рассмотрения некоторых нюансов. Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанка должно быть составлено по определенной форме с прикреплением некоторой документации, актуальной на 2019 год. Корректно оформленный запрос – гарантия получения положительного ответа, что следует помнить при работе с крупнейшим отечественным банком.

В данном материале мы уделим внимание рассмотрению следующих вопросов:

• возможность снижения действующей процентной ставки и категории пользователей, попадающие под данную акцию;
• написание заявления и способы его подачи для дальнейшего рассмотрения специалистами банка;
• этапы проверки и получения итогового решения.

Может ли Сбербанк снизить процентную ставку по ипотеке по заявлению

Деятельность банка направлена на активное привлечение клиентов и создания для них наиболее выгодных условий обслуживания при учете последних изменений в законодательстве, касающемся банковского направления. Последние правки позволили добиться снижения минимального процента по ипотеке, что способствует значительной экономии для желающих купить недвижимость. Действующие клиенты также могут написать заявление о снижении процентной ставки по ипотеке Сбербанка, образец которого мы рассмотрим в данном материале.

Стоит помнить, что льготные и уже ранее использовавшие рефинансирование пользователи не могут претендовать на получение положительного ответа на заявку.

Предложение распространяется на обычных владельцев ипотеки и потребительского кредитования, в залог которого оформлена недвижимость.

Как подать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанка

Использование современных программных и технических возможностей позволяет использовать в функционировании банка уникальную панель управления, где можно дистанционно отправить предварительную заявку на получение льготных условий обслуживания. Для этого вам потребуется стабильное интернет-соединение.

Перейдя на соответствующую страницу, заполните предложенную форму, указав все необходимые данные. Обработка запросов производится в ручном режиме, а связь с клиентом будет произведена заранее выбранным способом. Онлайн заявка на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанк – самый простой метод воспользоваться дополнительным предложением, а в дополнительном информационном разделе клиент сможет получить всю необходимую информацию.

Образец заявления на снижение процентной ставки по ипотеке

Если у вас нет возможности воспользоваться панелью управления, обращение может быть произведено классическим способом – по заявлению письменного вида. Образец находится в свободном доступе и предоставляется специалистами офиса обслуживания Сбербанка. Внимательно перепроверяйте указываемую информацию.

Не имеет значения, каким способом вы воспользовались. Понижать ежемесячный платеж становится возможно только после прохождения судебного рассмотрения каждой заявки, где специалисты смогут проверить статус клиента, установить наличие задолженности и других препятствующих для получения средств факторов.

Проверка статуса заявления

Если вы использовали для подачи заявки виртуальную панель управления, проверить статус заявления на снижение ставки по ипотеке Сбербанка можно в личном кабинете.

Могут быть следующие статусы:

• прохождение первичной обработки запроса;
• судебная комиссия и вынесение итогового решения;
• оповещение об исходе заседания клиента.

Последний пункт обычно выполнятся сотрудниками самостоятельно – результат может быть сообщен отправкой оповещения в панели управления, звонком на личный номер мобильного телефона или в виде SMS. Если результат положительный, стоит в ближайшее время обратиться в ближайший офис обслуживания для заключения официального соглашения и оформления другой документации.

Какие могут возникнуть сложности

Рассмотрев, как подать официальный запрос, стоит изучить возможные сложности. Получение отказа может быть связано со следующими факторами:

• ваш тарифный план не подходит по официальным требованиям;
• вы пользуетесь кредитом менее 12 месяцев;
• были допущены нарушения в соблюдении условий (просрочка платежей);
• клиент указал неверные данные в анкете.

Возможность снижения ставки по ипотеке является одним из актуальных вопросов у заемщиков, оформивших договоры несколько лет назад до уменьшения процента рефинансирования ЦБ РФ. После принятия данной меры банкам предложили занизить тариф, но на самом деле разница равна 3-5 пунктам и больше. О снижении ставки по действующей ипотеке рассказано в статье.

Кому можно обращаться?

Написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в банк, предлагающий выгодные условия, имеют право заемщики по открытым договорам. К причинам относят следующие факторы:

1. Появление ребенка и появление дополнительных трат.
2. Ухудшение финансового состояния, смена работы, изменение состояния здоровья.
3. Желание досрочно оплатить кредит на выгодных условиях.

После обращения о снижении ставки по действующей ипотеке может произойти уменьшение ежемесячного платежа или изменение суммы, что благоприятно скажется на материальном состоянии плательщика.

Виды снижения ставки

Как снизить процент по ипотеке? Есть несколько видов процедур со своими условиями и требованиями. Клиенты могут выбрать для себя наиболее подходящий вид. Известные следующие варианты снижения процентной ставки по ипотеке:

1. Рефинансирование. Это сложная процедура, при которой происходит подписание договора по ипотеке на новых условиях. Сделка переоформляется одним банком, но можно обратиться и в другое финансовое учреждение.
2. Реструктуризация. Процедура оформляется при заключении дополнительного соглашения к основному договору при изменении ставки по кредитной программе в том банке, где предоставлено обеспечение. В документе указываются договоренности между финансовым учреждением и клиентом о действии новых условий оплаты процента и пересчете оценки договора и платежей.
3. Применение средств социальной поддержки. Некоторая сумма ипотеки оплачивается благодаря государственным средствам, например, по программе «Молодая семья» или «Жилище». Возможно внесение представленного финансирования в счет первого платежа, что нужно для снижения ставки.
4. Обращение в суд. Если клиент узнал, что некоторые условия по ипотеке, включая назначение процента за пользование деньгами, не соответствуют закону и правилам ЦБ РФ, или если с расчетом допущены нарушения, можно обратиться в суд. Для этого составляется заявление на снижение процентной ставки по ипотеке или изменение условий сделки.

Заявление

Образец заявления на снижение процентной ставки по ипотеке представлен в статье. По нему и нужно составлять документ в любой банк. В заявлении на снижение процентной ставки по ипотеке сверху в шапке фиксируется, кому предназначается обращение, личные данные (Ф.И.О., данные паспорта, регистрация, номер договора).

В основной части указывается просьба уменьшения процентов по определенному договору (номер и дата его составления) по конкретной причине, например, из-за падения ставок по ипотеке. В заявлении на снижение процентной ставки по ипотеке указывается метод, по которому желательно оповестить о решении:

1. Почтой.
2. Лично в отделении банка.
3. По электронной почте.

В конце заявления на снижение ставки по ипотеке в Сбербанке или любом другом банке обязательно указывается Ф.И.О., номер телефона, подпись и дата. Банком будет рассмотрено прошение, а затем принято решение. Из-за большого количества поступлений таких заявок ответ может поступить не сразу. Обычно максимальный срок составляет не больше 30 дней с даты подачи заявления на снижение ставки по ипотеке в Сбербанке или другом финансовом учреждении.

Условия

Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке? Для этого важно соблюсти некоторые условия:

1. Срок действия договора от 4-6 месяцев, в каждом учреждении он разный.
2. Отсутствие просрочек, невыплат на протяжении всего периода.
3. Наличие подтверждения платежеспособности.
4. Положительная кредитная история.
5. Возможность привлечения поручителя или созаемщика.
6. Ликвидность недвижимости, отсутствие претензий от прошлых хозяев.
7. Согласие супруга/и.
8. Отсутствие зарегистрированных детей в объеме залога.

Новый процент действует на остаток договора и задолженности. Пересчет за полный период осуществляется редко.

Процедура оформления договора

По снижению ставки события могут развиваться по 3 вариантам:

1. Оповещение клиентов банка учредителем об изменении условий ипотеки при предоставлении благоприятного режима. Сообщения пересылаются на телефоны, но могут поступать уведомления на электронные, почтовые адреса. Нередко данная рассылка является массовой, но бывают и ситуации лояльности банка к конкретному заемщику, который исправно вносит платежи на протяжении длительного времени по старым условиям.
2. Если заемщик узнает о возможности уменьшения ставки на основе изменений программы. Тогда инициатива лежит на клиенте. Ему нужно обратиться с заявлением к руководству организации, а затем получить решение, подписать соглашение к ипотечному договору или договор на измененных условиях.
3. Клиент анализирует ситуацию по ипотеке в регионе. Если наблюдается уменьшение ставки в остальных банках, то он может подать заявку на рефинансирование.

Это основные варианты по тому, как понизить процентную ставку по ипотеке. Каждая процедура требует грамотного оформления. Только тогда она будет действительной.

Условия в Сбербанке

Можно ли уменьшить процент, если кредит оформлен в Сбербанке? Данная процедура выполняется на своих условиях. В данном учреждении есть программа «Рефинансирование». Ставка по ней равна 13,9%. Если раньше договор оформляли под 15%, то с помощью процедуры получится сэкономить 1,1%. Например, при ссуде в 2 млн рублей, выгода будет равна 220 тыс. рублей.

По данной схеме работает перекредитование займа в «ВТБ24», если новый договор будет оформлен в Сбербанке. Возможно перекредитование по реструктуризации. Вероятно как снижение, так и увеличение срока оплаты долга при условии уменьшения ставки в Сбербанке.

Ипотечные госпрограммы

Ипотека с господдержкой является возможностью покупки жилья на выгодных условиях. Сбербанк - одно из учреждений, который реализует данную программу. По ней заемщики могут уменьшить процент до заключения договора. В данной программе ставки начинаются с 10%. Обычно это на 0,5% меньше, чем основной процент от стандартной ипотеки. Привлекательные условия предлагаются:

1. Молодым семьям.
2. Военнослужащим.

Если заемщик может привлечь материнский капитал, то это тоже служит поводом уменьшения ставки. К клиентам предъявляются следующие требования:

1. Возраст - от 21 года.
2. Наличие подтвержденного дохода.
3. Официальная работа.
4. Трудовой стаж - от 5 лет.

Данные требования считаются универсальными, они изменяются в зависимости от программы.

Электронная регистрация

Как и прошлый вариант, электронная регистрация поможет снизить ставку до заключения сделки - на 0,5-0,7%. Точный размер назначается индивидуально. Такие сделки доступны не для всех. Ими могут воспользоваться:

1. При покупке квартиры.
2. При приобретении участков, на которых нет недвижимости, если первое право собственности оформлено после 1998 года.
3. Если участникам от 18 лет.
4. Не привлекаются представители.
5. Участие не больше 2 покупателей и 2 продавцов.

Более подробные сведения о данной услуге можно узнать у специалистов банка.

Личная страховка

Данный вариант подходит для тех, кто отказался от личной страховки во время оформления ипотечного договора. Страхование жизни и здоровья является добровольным делом. Но в Сбербанке не совсем лояльно относятся к тем, кто не желает оформлять комплексное страхование.

Для этих клиентов базовых процент увеличивается на 1 пункт. К примеру, если минимальная ставка составляет 10%, то при отказе от страховки будет 11%. Для уменьшения переплаты нужно застраховаться. С компаниями, которые предоставляют данные услуги, можно ознакомиться на сайте Сбербанка или в отделении.

Зарплатные клиенты

Если есть зарплатная карта Сбербанка, то клиент имеет преимущества. Если ее нет, то ставка повышается на 0,5%. Если карта была оформлена после подписания документов, то нужно подать заявку в Сбербанк, где указать это обстоятельство. Заявление будет рассмотрено, и при положительном решении ставка уменьшится.

Акционные предложения

Это еще один способ, как снизить ставку в Сбербанке. Акционные предложения инициируются застройщиками-партнерами, а также самим учреждением. С их списком можно ознакомиться на официальном сайте.

Обычно предложения появляются перед праздниками, знаменательными датами. Акции обладают ограниченным сроком действия. Для желающих участвовать устанавливают особые условия, которые отличаются от обычной ипотеки.

Плюсы и минусы

Переоформление документов по ипотеке при возможности уменьшения ставки не нужно откладывать, так как это позволит уменьшить финансовую нагрузку на клиента при условиях:

1. Пересчета всей суммы.
2. Уменьшения платежа.
3. Снижения страховки.
4. Сокращения периода действия документа и оплаты долга.

Но в данной услуге есть и недостатки:

1. Нужно проводить вторичную оценку объекта залога компанией, из-за чего нужны дополнительные траты.
2. Устанавливаются комиссии новым банком. Их размер может быть разным в каждом финансовом учреждении.

Причины отказа

С помощью ставки банк покрывает риски. Если заемщик исправно оплачивает по обязательствам, не пропускает платежи, имеет стабильный заработок и положительную репутацию, то такому клиенту вряд ли откажут в снижении ставки. Но отказ следует при невысокой платежной дисциплине.

Банки учитывают разные факторы. Имеет значение сумма остатка. Если клиент выплатил около 98% долга, то внесение изменений будет нецелесообразным. Если отказали в банке, где оформлена ипотека, то не следует расстраиваться. Заемщики имеют право обращаться в другие учреждения за рефинансированием. Так получится выбрать наиболее привлекательные условия кредитования.

При оформлении процедуры снижения процентов необходимо учитывать следующие советы:

1. Важно ознакомиться с последствиями изменения условий. Сведения, предоставляемые по запросу с электронных калькуляторов онлайн на официальных сайтах, не всегда действительные. Во время расчета обычно не учитываются условия об оплате комиссий, страхование засчитывают по минимальной ставке с неполным комплектом услуг, не учитывают в сумму траты на вторичную оценку объекта. Узнать данные детали и тарифы можно после обращения в банк.
2. Для снижения ставки по новому документу возможно применение дополнительных методов, которые гарантируют выплаты, например привлечение поручителей, созаемщиков.
3. Для переоформления ипотечного договора по уменьшенной ставке желательно обращаться в банк, где предоставлен зарплатный проект или заемщику выдаются другие выплаты или есть действующие вклады. Заключить с данной организацией более выгодный договор будет легче.

Таким образом, клиенты имеют право на снижение ставки по ипотечному договору в нескольких случаях. Такая процедура уменьшает финансовую нагрузку, поэтому оплатить остаток будет намного проще.

Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС

Что рефинансируют

Новый кредит в рамках рефинансирования может покрыть любой вид кредита — потребительский, автокредит, кредит наличными, кредит по карте или ипотеку. Рефинансировать можно как один, так и несколько, объединив по ним график платежей и снизив процентные ставки.

Рефинансирование ипотеки — одна из наиболее востребованных программ. «Сейчас по большей части рефинансируются клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года», — говорит руководитель управления маркетинга ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%. На этом фоне ипотечники стали обращаться в банки, чтобы смягчить долговую нагрузку. «После снижения ставки в августе зафиксирован резкий рост спроса на продукт», — подтверждает директор дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николай Васев.

Большим спросом пользуется и рефинансирование кредитов наличными — в группе ВТБ эта услуга лидировала в первом полугодии текущего года. «В основном рефинансируются кредиты прошлого и позапрошлого годов», — говорит заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Как подать заявку на рефинансирование кредита

Подать заявку на рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем. Для этого нужно подготовить стандартный пакет документов: паспорт, справку о доходах 2-НДФЛ, кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита, СНИЛС — и написать заявление. При этом заемщику надо быть старше 21-23 лет в зависимости от банка, работать не менее трех-шести месяцев на текущем месте работы, иметь доход от 10-25 тыс. руб. в месяц в зависимости от региона обслуживания кредита, а также быть добросовестным заемщиком, то есть своевременно погашать имеющиеся кредиты на протяжении последних 12 месяцев.

Банки предъявляют требования не только к заемщику, но и к кредитам, которые он собирается рефинансировать. В частности, кредит должен быть открыт и обслуживаться на протяжении не менее трех-шести месяцев до обращения о рефинансировании. На момент рефинансирования до окончания действия кредита должно оставаться не менее трех месяцев. Эксперты говорят, что чем ближе момент погашения, тем менее выгодным становится для клиента рефинансирование, однако убыточными такие кредитные движения не являются.

Что касается уровня ставки, то часть участников рынка определяет ее в зависимости от планируемого срока обслуживания рефинансируемого кредита. Период предоставляемого нового кредита составляет от 12 до 60 месяцев. В редких случаях максимальный срок достигает 84 месяцев, но ставка по нему будет выше. Условное правило «чем дольше срок погашения, тем выше ставка» действует в Сбербанке, Россельхозбанке и Газпромбанке. Другие банки устанавливают размер ставки, исходя из суммы кредита: «чем меньше объем, тем выше ставка». По такой логике работают во всех банках группы ВТБ, Росбанке и ЮниКредит Банке.

Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»

Особые требования

Банки описывают услугу рефинансирования как массовую и доступную любому клиенту. Однако для некоторых категорий населения рефинансирование менее доступно. Например, непростыми будут поиски банка и выгодных условий рефинансирования для людей, достигших пенсионного возраста. Максимальный возраст, при котором предоставляют такой кредит, в большинстве банков установлен в 65 лет. Программа рефинансирования для клиентов старше этого возраста в Почта Банке — чуть ли не единственная на всем рынке.

Банки могут предъявлять и другие необычные требования к заемщику. Например, Райффайзен Банк отказывает в рефинансировании индивидуальным предпринимателям, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса. В банке объясняют это минимизацией рисков. У ВТБ тоже есть ограничения по отношению к этой категории заемщиков, однако одного года успешного ведения бизнеса достаточно, чтобы подпасть под программу рефинансирования. «Этого показателя достаточно, чтобы считать самозанятого клиента благонадежным. Такие расчеты применяются на всем рынке», — уточняют эксперты из ВТБ.

Лояльнее всего банки относятся к своим зарплатным клиентам. Во-первых, для них уменьшается количество необходимых документов, которые надо предоставить, — это паспорт, кредитный договор и СНИЛС. Более того, для них устанавливается ставка в среднем на 2-3% меньше.

На некоторые преференции могут рассчитывать сотрудники бюджетных организаций из сфер здравоохранения, образования, государственного управления и силовых структур. Банки устанавливают для таких клиентов минимальную ставку. А вот максимальную получают те заемщики, кто не имеет или отказывается приобрести либо личную страховку, либо страховку на выступающее в качестве залога имущество.

Каковы выгоды

Главная выгода для заемщика — уменьшение ежемесячного платежа. «Новый кредит выдается на более выгодных, чем прежние, условиях, и ежемесячный платеж оказывается ниже», — говорит начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка Николай Волосевич.

«Выгода от рефинансирования зависит от срока, который клиент уже обслуживает кредит, от суммы кредита и от ставки — прошлой и будущей», — объясняет Алексей Тартышев. В ипотеке, если кредит взят недавно, в нынешних условиях «возникает наибольшая рациональная выгода при снижении ставки примерно на 3-4%», — поясняет он.

Например, если заемщик взял ипотечный кредит на 5 млн руб. сроком на десять лет под 14% годовых, то его выплаты за весь срок составят около 9,3 млн руб. Если же ему удастся рефинансировать кредит по ставке 11% годовых, общие выплаты за десять лет составят чуть менее 8,3 млн руб.

«В среднем разница между старой и новой ставками по кредитам наличными составляет около 5 процентных пунктов. Однако «скидка» может составить и 10-15 п.п., если идет речь о рефинансировании необеспеченных кредитов, выданных в 2015 году», — отмечает заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Финансовые консультанты также считают преимуществом возможность объединения кредитов, обслуживаемых заемщиком. «Опасность наличия нескольких кредитов в том, что заемщику становится сложно контролировать уровень своих расходов и он может забыть о необходимости обслуживать кредит или ему не хватит нужной суммы в нужный день», — предупреждает доцент Финансового университета, независимый финансовый советник Саида Сулейманова. «Консолидация кредитов позволяет четко отслеживать свои возможности и кредитные обязательства», — дополняет финансовый консультант Наталья Смирнова. Даниэль Зеленский отмечает, что многие заемщики уже начали понимать, что в текущей экономической ситуации нерационально обслуживать одновременно несколько кредитов в разных банках.

Фото: Владимир Смирнов / ТАСС

Подводные камни

Некоторые эксперты полагают, что кредит на рефинансирование проще получить в стороннем банке. «Проценты по кредиту — прибыль банка. Если банк снизит процентную ставку для заемщика, то тем самым просто уменьшит собственную прибыль. А банк как коммерческая организация снижать собственную прибыль не хочет», — объясняет директор ипотечного брокера «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников.

Зеленский отмечает, что получить рефинансирование в другом банке зачастую проще, так как банки используют данную услугу в качестве инструмента кросс-продаж и привлекают новых клиентов с положительной кредитной историей, ради чего готовы смягчить условия или сделать выгодное предложение.

Группа банков ВТБ не рефинансирует кредиты, выданные банками своей финансовой группы, но предлагает альтернативы. «Своим клиентам мы предлагаем аналогичные рефинансированию банковские процедуры, в частности, предодобренный кредит на большую сумму для погашения предыдущего кредита и уже по меньшей ставке», — поясняет Юлия Деменюк. Сбербанк нашел иное решение, объединяющее возможность рефинансировать собственных клиентов и одновременно переманить их у конкурентов: банк рефинансирует до пяти кредитов разом, но как минимум один из них должен быть взят в другом банке.

Также нужно иметь в виду, что желающих рефинансироваться на более выгодных условиях ожидает своего рода кредитная ловушка. Перевод средств от нового банка старому не погашает долг автоматически без участия заемщика, предупреждает Николай Волосевич. «Новый банк перечисляет средства в старый, однако это не означает автоматического закрытия предыдущего кредита: средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение», — говорит эксперт. В результате может оказаться, что какое-то время заемщику придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому рефинансирующему кредитам.

Финансовые советники рекомендуют подготовиться к этому заранее и запастись документами, необходимыми для погашения старого кредита, сократив тем самым расходы. «Банки, с одной стороны, предлагают клиентам взять некую сумму сверх необходимой, якобы снизить финансовую нагрузку на это время. Но это еще одна из тех уловок, которая одному клиенту действительно поможет, а другого расслабит, и последний в результате потратит больше времени и денег на погашение старого кредита», — предупреждает Саида Сулейманова.

Некоторые банки на период переоформления устанавливают для нового клиента повышенную ставку, которая будет действовать до тех пор, пока он не закончит отношения с предыдущим банком. Такая схема, например, предусмотрена в банке «ДельтаКредит».

«Ситуация, впрочем, может быть обратной: изначально дается низкая ставка, которая может быть резко повышена в случае, если клиент не погасил свои предыдущие кредиты — обычно на это дается 40-50 дней», — уточняет Волосевич. В Райффайзен Банке этот срок увеличен до 90 дней, и по его истечении ставка повысится на 3 п.п., если клиент не выполнит свои обязательства.

Сохранить