Вам срочно понадобились деньги на какие-либо личные нужды? У вас есть два варианта – взять кредит или заем. Считаете, что эти два понятия не имеют никаких существенных отличий друг от друга и обозначают одно и то же? Мы вас не виним, так как это достаточно распространенное заблуждение.
На самом деле, между ними существует огромная разница, которую просто необходимо знать, чтобы при получении средств заключить договор в соответствии с действующим законодательством и защитить себя от самых неприятных последствий.
Что такое заем и кредит: разъясняем понятия
Чтобы убедиться в том, что кредит действительно отличается от займа, достаточно прочитать определения каждого из этих понятий:
- кредит представляет собой обязательство, закрепляемое в письменном договоре, где указывается цель, на которую выдаются деньги, сумма средств и размер вознаграждения (оно является неотъемлемым атрибутом кредитования) и сроки погашения задолженности;
- заем предполагает передачу не только денег, но и самого разнообразного ценного имущества, далеко не всегда требует оформления сделки в письменном виде (лишь в тех случаях, когда сумма передаваемых средств превышает в 10 и более раз минимальную зарплату) и не предусматривает обязательного вознаграждения для займодателя.
Кроме того, заем можно взять не только у юридического, но и у физического лица (к примеру, у того соседа, у которого вы постоянно занимаете деньги до зарплаты), а вот кредит – исключительно в банковском учреждении. Впрочем, все отличия мы более подробно рассмотрим ниже.
Пять главных отличий кредита от займа
Так в чем же заключается разница между займом и кредитом? Мы готовы привести пять ключевых отличий между этими формами финансовых взаимоотношении. О некоторых из них уже говорилось выше, но в данном случае повторение позволит лишь более детально разобраться в теме:
- погашение задолженности. Существует ряд особенностей, из-за которых потребительский или иной кредит в банке довольно значительно отличается от займа. В подавляющем большинстве случаев его необходимо возвращать частями по классической (начисление процентов на остаток долга) либо по аннуитетной схеме (равными долями). Заем же, как правило, погашается полностью. Особенно в том случае, если заимодавцем является физическое лицо, которое вряд ли удовлетвориться возвратом денег по частям;
- оформление. При получении кредита при любых обстоятельствах заключается письменное соглашение с банком. Если же вы берете заем, подписание договора не является обязательным. Впрочем, лучше все же заключить его, так как в этом случае у вас будет гораздо больше шансов доказать свою правоту в суде, если до него дойдет;
- участники сделки. Выдача кредитов может осуществляться исключительно банковскими учреждениями. Остальные юридические, а также физические лица могут выступать лишь в качестве заимодавцев, заемщиков и получателей кредитных средств;
- проценты. Кредитование тесно связано со ставкой рефинансирования, из-за чего вознаграждение банковских учреждений всегда превышает ее. Заем в большинстве случаев выдается безо всяких процентов. Но даже если они предусматриваются договором, устанавливает размер вознаграждения сам заимодавец;
- предмет сделки. В рамках любых программ кредитования выдаются исключительно деньги. Можно возразить, что банки часто предлагают купить в кредит самые различные товары в магазинах. Да, это так, но в процессе такой сделки средства переводятся на счет торговой точки и возвращать вам также придется деньги, а не приобретенную продукцию. Предметом же займа может быть либо определенная сумма средств, либо имущество. Причем возвращать нужно именно то, что вы брали при заключении сделки.
Информация обновлена: 31.05.2019
В этой статье пойдет речь о том, чем отличается заем от . Эта информация поможет вам правильно выбрать, каким способом лучше взять деньги в долг в той или иной ситуации.
Суть обоих продуктов, в целом, одинакова. Это денежные или товарные средства, которые выдаются в долг на определенных условиях. Порядок их работы определяет глава 42 Гражданского кодекса РФ.
Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.
Первое отличие - сторона, выдающая средства в долг . Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право - кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица.
Второе отличие - момент вступления договора в силу . Договор займа - реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор - консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств.
Третье отличие - проценты . На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и - такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов.
Четвертое отличие - законодательное регулирование . Займы регулируются федеральными законами. Кредиты - законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность.
Пятое отличие - договор . Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие
Наличие договора будет большим преимуществом при возникновении спорных вопросов. С помощью него обе стороны подтвердят факт и условия сделки.
Шестое отличие - форма . Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными.
Седьмое отличие - требования для заключения договора . В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон.
Восьмое отличие - срочность . Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа.
Девятое отличие - способ оплаты . Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами.
Отдельно стоит рассмотреть . Они сочетают в себе признаки кредита и займа:
- Выдаются юридическими лицами - микрофинансовыми или микрокредитными компаниями
- Выдаются в денежной форме
- Выдаются под проценты, которые устанавливает МФК или МКК. Беспроцентные предложения часто доступны только новым клиентам или в акциях компаний
- Заемщику нужно предоставить паспорт для получения займа
- При выдаче оформляется письменный договор. В зависимости от компании, он может быть как консенсуальным, так и реальным
- К заемщику не предъявляются строгие требования - обычно это определенный возраст, регистрация в регионе присутствия компании и постоянный доход
- Могут выдаваться как на небольшой, так и на длительный срок
- Выплачиваются в конце срока вместе с процентами или в течение срока минимальными платежами
- Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ
Итак, между займом и кредитом существует большое число различий, многие из которых закреплены в законах:
Эксперты сайта ipotek.ru объясняют разницу между займом и кредитом.
Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.
potemkina@сайт (9
оценок, среднее: 4.4
из 5)
В сознании граждан такие понятия, как займ и кредит являются одинаковыми, потому как подразумевают использование чужих денег или другого имущества на протяжении определенного времени. Правда, происходит это не просто так, а на конкретных условиях и с переплатой - за пользование услугами взимаются проценты. Сегодня трудно найти такого человека, который ни разу не брал бы взаймы. Однако суть не в этом, а в том, что большинство не знают, чем отличается кредитование от займа. Хотя оба понятия имеют серьезное различие.
Чем займы отличаются от кредитов желающих хватает. Поэтому стоит об этом рассказать. Так, под займом подразумевается договоренность, заключенная в письменной форме между заемщиком и заимодавцем, результатом которой является передача первому от второго денег или каких-либо других ценных вещей, их он обязательно должен будет вернуть в строго регламентированный срок. Если сумма, предоставляемая в долг, превышает среднюю зарплату по стране в десять раз, то письменное заключение сделки обязательно. В соглашении должна быть указанна сумма или перечислены иные ценности, предоставляемые в долг, проставлена дата, когда предметы договора необходимо будет возвратить, а также размер вознаграждения, полагающееся за использование средств.
Кредит - это также письменное заявление, но только уже между заемщиком и кредитором, в роли которого выступает тот или иной банк, о предоставлении точной суммы денег на указанные цели. Кредиту характерны такие черты, как обязательное погашение заемщиком, строго установленные сроки, проценты за сделку. В случае неуплаты имеет право отстаивать свои права в суде.
По причине того, что между этими двумя видами сделки много общего, не все понимают чем именно займ отличается от кредита.
Сравнение займа и кредита
У этих двух схожих, в общем-то, процессов есть одно отличие, имеющее принципиально важное значение. Речь идет о законодательном аспекте - в каких нормативных бумагах прописаны процессы регулирования тех или иных взаимоотношений. Например, все оговорены гражданским кодексом. А договоры кредитования помимо этого включают в себя и банковское право. Но суть обоих соглашений неизменна. Она подразумевает, что в каждом из этих случаев, выданные в долг средства, необходимо будет не только вернуть, но и оплатить кредитору его услуги, то есть, эти процессы приносят одному из участников некоторую прибыль. В качестве кредитора выступает определенный субъект. Обычно это банковские организации. Людьми, предоставляющими займ, являются как физические, так и юридические лица.
Понятия займ и кредит также имеют свои особенности в отрасли вознаграждения за использования финансовых средств. Если говорить простыми словами, то сутью договоров в обоих случаях является выдача денег ради получения финансовой выгоды. Обычно плата за пользование деньгами превышает ставку рефинансирования. Однако есть и предельный размер платы за использование чужих средств. Он установлен законодательством Российской федерации и любой другой страны. Все финансовые организации, которые предлагают гражданам услугу кредитования, не должны переступать за указанный лимит.
В случае с займом вся выгода отдается на откуп сторонам гражданского договора. А банк, выдавая кредиты, выступает в роли посредника. Он просто передает средства в рост и развитие других направлений.
Микрофинансовые компании, которые выдают займы не являются посредниками. Они работают напрямую с заемщиками.
Основные различия между кредитом и займом
Первое, что необходимо помнить при поиске различий - это предмет сделки. Кредиторы представляют гражданам только деньги. Но предоставивший займ способен дать в пользование любое интересующее гражданина имущество. Вот список самых явных и главных различий между данными понятиями.
- Вознаграждение за использование средств. Любой кредит привязывают к ставке рефинансирования. Он всегда выше ее размера, если это не особые программы. Характер займа беспроцентный.
- Форма составления общего договора. Когда займ заключают на сумму меньше десяти размеров самой маленькой оплаты труда, то стороны сами вправе решать: соблюдать ли формальности письменного договора или нет. Кредит предусматривает обязательное составление договора в письменном виде.
- Кредиторами являются только банковские организации, а физические и юридические лица могут быть особами, выдающими займ.
Заем обычно погашают один раз, внося сразу всю сумму. Кредит же можно возвращать небольшими суммами, которые рассчитаны заранее, учитывая специальное вознаграждение за пользование средствами.
Особенности и виды займов и кредитов
Как займов, так и кредитов существует великое множество. Классифицировать их можно по разным признакам. Основное, чем они могут отличаться - это наличием процентов и сроком использования полученных заемщиком финансовых средств.
Однако для самих организаций очень важно точно определить виды займов и кредитов, с которыми они работают, а также знать в чем разница между ними. Ведь все шаги и выданные денежные средства заемщикам должны быть строго указаны в бухгалтерском учете. В России, особенно обрели популярность несколько основных видов кредитования.
- кредиты для покупки личного автомобиля;
- потребительские;
- ипотечные;
- коммерческие.
Из них самыми востребованными считаются . Их выдают для любых целей: будь то покупка техники или любых других неотложных товаров. У таких кредитов есть одна особенность - их очень легко оформить даже в банке. К тому же они обычно довольно выгодны. Стоит сказать, что в последнее время все больше граждан стали оформлять потребительские кредиты на свои кредитные карточки. Каждый раз лимит задолженности на них обновляется, а иногда имеет льготный период.
Кредиты для приобретения личного авто или недвижимого имущества считаются наиболее выгодными. Банк для этого вправе даже снизить ставку. А все потому, что у него есть гарантия возврата долга благодаря тому, что это же приобретаемое имущество и является залогом при кредитовании.
Коммерческое кредитование стоит отметить отдельно. Его предоставляют банки и микрофинансовые организации любым предприятиям для того, чтобы те могли развивать новые направления. На выданные средства можно приобретать новое дорогостоящее оборудование и даже делать ремонтные работы.
Займы стоит разделить на несколько основных видов:
- Когда сделка осуществляется между двумя физическими лицами.
- Когда деньги идут от одной организации к другой.
- Сделки осуществляются между юридическим и физическим лицом.
Каждый гражданин может не только получить, но и самостоятельно выдать заем. Первый вид сделки между частными лицами имеет некоторые особенности. К примеру, заключение договора в письменном виде необязательно при сумме до десяти МРОТ (минимум месячной оплаты труда, установленный законодательством).
Банки и МФО
Если уйти от сложной терминологии, то нужно сказать, что в повседневной жизни разница между займом и кредитом, устоявшаяся в понимании людей, - проста. Займы выдаются в МФО, а кредиты - в банках.
Для обычного человека тонкости, прописанные в законах, не играют на практике особой роли, ведь и в том, и в другом случае клиент получает от компании деньги на определенный срок, а вернуть их ему надо будет с процентами.
Благодаря тому, что закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций более гибкий, чем закон «О банках», МФО предлагают заемщикам достаточно простые условия предоставления средств. Поскольку при этом риски их в разы возрастают, компании компенсируют их высокими процентными ставками, а также выдают небольшие суммы на короткий срок.
По сути, займ и кредит - две грани одной сущности, которые на практике имеют немало сходных черт. Основные различия между понятиями кроются в их законодательном определении и регулировании, которые могут играть важную роль при возникновении спорных вопросов.
Кредитно-финансовые отношения – это двигатель экономики, и в современном мире в них вовлечены практически все деловые люди. Если Вы решили получить деньги под процент, то Вам следует разобраться в том, что такое кредит и заём, в чём разница между данными понятиями. Это поможет не только заключить верный по своей сути договор, но и оградить себя от различных негативных последствий.
Определение
Заём – это письменное соглашение, в соответствии с которым заимодавец передаёт заёмщику деньги или ценные вещи под обязательство возврата полученных средств или материальных ценностей в установленный срок. Если размера займа превышает минимальную оплату труда РФ в 10 и более раз, то необходимо письменное оформление сделки. В договоре обязательно должна быть указана сумма передаваемых средств или количество предметов, срок возврата, а также в целом ряде случаев – вознаграждение за использование денег.
Кредит – это письменное обязательство, заключаемое между кредитором и заёмщиком, о предоставлении определённой суммы денег для заявленной цели. Его атрибуты – это возвратность (обязательно погасить долг к определённому времени), срочность (срок указывается в договоре), платность (за пользование средствами предусмотрены проценты), гарантированность (в случае неисполнения обязательств, кредитор может отстаивать права в судебном порядке, истребовать обеспечение).
Сравнение
Одно из принципиальных отличий – это законодательное регулирование правоотношений. Так, договор займа оговаривается гражданским кодексом, в то время как кредитование – ещё и банковским правом. Что касается сути соглашений, то она является неизменной: и в первом, и во втором случае средства предоставляются на возмездной основе. Вот только в качестве кредитора может выступать специальный субъект – банковское учреждение, а в качестве займодателя – физическое или юридическое лицо.
Стоит также остановиться и на вознаграждении за использование денежных средств. Суть договора кредитования заключается в выдаче денег ради денег. Чаще всего плата за пользование средствами выше ставки рефинансирования. При этом её предельный размер также установлен законодательством. Если речь идёт о займе, то здесь все отношения отданы на откуп сторонам гражданского договора. Стоит заметить, что банк при заключении договора является посредником, ведь он передаёт средства, ранее взятые «в рост». Договор займа такого посредничества лишён, стороны работают друг с другом напрямую.
Выводы сайт
- Предмет. Заимодавец может предоставить заёмщику любое имущество, включая денежные средства, кредитор – только деньги.
- Вознаграждение. Заём, как правило, носит беспроцентный характер, кредит привязан к ставке рефинансирования и всегда выше её размера, если только речь не идёт об особых программах.
- Форма. При заключении договора займа на сумму менее 10 размеров минимальной оплаты труда, письменная форма соблюдается по усмотрению сторон. Для кредитного договора его оформление является обязательным.
- Субъекты. В качестве кредитополучателя, займодавца и заёмщика может выступать как физическое, так и юридическое лицо, в качестве кредитора – только банковские организации.
- Особенности возврата. За пользование кредитными средствами предусмотрено вознаграждение (комиссия, плата за обслуживание линии и т.д.), средства возвращаются в заранее предусмотренных долях. Заём, как правило, погашается единовременно, если иное не предусмотрено соглашением.
Подавляющее большинство граждан не видят разницы в понятиях «кредит» и «займ», считая, что это одно и то же. И ведь действительно, оба термина применяются относительно дачи денег в долг с условием возврата через строго определенное время. Но, несмотря на это, разница все-таки существует. В чем отличие между ними, мы рассмотрим в этой статье, а опираться мы будем на гражданский кодекс РФ, а именно на главу 42 (статьи 807-821) «Заем и кредит».
Статус кредитора и законодательное регулирование отношений
Договор займа относится к реальным, т.е. зависящим от факта выдачи денег или передачи вещи в пользование, и начинает действовать с момента такой передачи. Кроме того, подобный договор не устанавливает обязанность займодавца выдать деньги или передать вещь. Простыми словами – никто не обязан давать что-то в долг.
Возмездность
Кредит и займ различаются также по принципу обязательности оплаты оказанных услуг.
Любой банк, выдавая кредит, рассчитывает получить вознаграждение в виде процентных платежей. Ведь он эти деньги тоже занимает – у Центробанка, вкладчиков и других финансово-кредитных учреждений – и возвращает с процентами. Любой беспроцентный кредит – чистый убыток банка. Зачем ему тогда вообще работать? Кредитов с нулевой процентной ставкой не бывает, такое возможно разве что в льготном периоде кредитования у кредитных карт.
Отличительная особенность займа – возможность безвозмездного использования чужих вещей и денег. Оплата за оказанную услугу здесь необязательна. Единственный нюанс (статья 809 ГК РФ) – обязательность уплаты вознаграждения по денежному займу, если его сумма превышает 50 МРОТ, и если предоставление займа связано с предпринимательской деятельностью.
Способ возврата
В каждом соглашении о кредитовании можно найти график платежей, в соответствии с которым кредит и будет погашаться. Графиком может быть предусмотрена ежеквартальная или ежемесячная уплата кредита (в большинстве случаев) либо же индивидуально установленная периодичность. Соответственно, любой кредит погашается частями на протяжении действия кредитного соглашения.
Заем же возвращается полностью в конце срока действия договора. Никаких промежуточных платежей здесь не предусмотрено. Но стороны могут установить частичный режим уплаты долга за 2-3 раза (или больше) в отношении денежного займа. Как вы понимаете, при займе вещей такой договоренности просто нет места. Как вы себе представляете возврат вещи частями?
Таким образом, кредит отличается от займа довольно существенно, но не на столько, чтобы мы не могли себе позволить подменять смысл этих терминов в нашем разговорном языке. В любом случае нам, обычным заёмщикам, не повредит знать различия между ними, хотя бы для общего развития!
