Возможно ли и как получить услугу рефинансирования кредитов с просрочкой? Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей: что это такое, как и кому можно оформить.

Кредит – это отличная возможность относительно быстрого решения разного рода материальных проблем. Покупка бытовой техники, приобретение недвижимости и транспортных средств, оплата лечения и учебы – на эти и многие другие цели банки с удовольствием выдают кредиты.

Представим ситуацию: вы имеете постоянную работу и довольно неплохо зарабатываете. Внезапно у вас возникла необходимость в покупке какого-нибудь товара или оплате услуги, но полной суммы на эти нужды нет. Вы идете в банк и вам без особых проблем выдают кредит. Однако через какое-то время ввиду любого рода причин ваше финансовое положение, к сожалению, ухудшается. Погашать задолженность становится попросту нечем либо очень трудно.

В результате образуются просрочки, за ними следуют штрафы, претензии сначала от банка, а затем от коллекторов, ухудшение кредитной истории и прочие «прелести». Но вариант есть. Можно оформить рефинансирование кредита. По сути, вы попросту получаете новую ссуду для того, чтобы закрыть старый заем. О такой услуге и будет рассказано далее.

Прежде чем рассматривать непосредственно услугу рефинансирования, скажем несколько слов о потенциальной опасности открытых просрочек.

Во-первых, просрочки – это по умолчанию плохо. Все нарушения по взятым заемщиком на себя обязательствам неизбежно ухудшают его кредитную историю. Нужно понимать, что доступ к этой истории имеют все банки и прочие уполномоченные финансовые организации – база данных общая. А с отрицательной характеристикой вы если и сможете рассчитывать на получение ссуды, то предложенные банком условия вам определенно не понравятся: сокращенный период кредитования, существенно завышенные процентные ставки и все отсюда вытекающее.

Во-вторых, вас начнут донимать коллекторы. Банк – это обычная финансовая организация. По сути, все ее возможности воздействия на клиента сводятся к рассылке писем с требованием погасить долг. Конечно же, могут подать в суд. Но банк трижды подумает, прежде чем это делать: нет 100%-й гарантии, что суд будет выигран именно финансовой организацией, а нести лишние и бесполезные расходы никому не хочется. Поэтому банки вынуждены обращаться к коллекторам.

Если кратко, суть деятельности коллекторских агентств сводится к «выбиванию» денег из должника. Обычно с процентами и не самыми «белыми» методами. Сначала это звонки в любое время суток с угрозами. Да и до применения грубой силы вполне может дойти. Вам это нужно? Думаем, нет.

В-третьих, вы можете лишиться имущества, представленного банку в качестве залога по кредиту. Если заем оформлялся под залог, банк даже к коллекторам обращаться не будет, а попросту выставит имущество на аукцион, чтобы вернуть свои деньги.

Таким образом, открытые просрочки по кредиту способны привести к самым неблагоприятным последствиям. Если жизнь обернулась так, что у вас нет средств на погашение долга, постарайтесь, во-первых, как можно скорее уведомить об этом банк и обсудить с уполномоченным сотрудником возможность выхода из сложившейся ситуации (как правило, именно услуга рефинансирования и предлагается клиенту), во-вторых, не пытайтесь «закрывать глаза» и забывать о долге – кредитор точно не забудет.

Как отмечалось, отсутствие своевременного внесения клиентом платежей по открытому займу приводит к начислению всевозможных штрафов, порче кредитного рейтинга и потере доверия со стороны банковских организаций. Но даже в таких неприятных для себя ситуациях банки идут навстречу клиентам и предлагают им возможность рефинансирования непогашенной ссуды.

О «доброте и заботе» со стороны банка речь не ведется: финансовая организация все равно ничего не потеряет. Во-первых, банк выиграет, т.к. вы погасите старый долг. Во-вторых, организация еще и дополнительно заработает, т.к. кредиты для погашения старых долгов все равно выдаются под процент.

Но и вам возможность получения ссуды для погашения открытого займа на руку: расплатитесь с долгами и забудете о бесконечных отказах в выдаче нового кредита, угрозах от коллекторов и прочих неприятных моментах.

Преимущества услуги

Услуга рефинансирования имеет множество преимуществ для заемщика, а именно:

• уменьшается стоимость старого кредита. Вы погашаете долг быстрее и относительно вовремя. Следовательно, избегаете серьезных штрафов и платите меньше процентов;
• предоставляются новые и, как правило, более выгодные условия погашения займа. Выгодные в том плане, что клиенту, как правило, дается больше времени на закрытие нового долга;
• появляется возможность объединения нескольких ссуд в одну. К примеру, вы брали несколько относительно небольших кредитов и не имели возможности своевременно платить по счетам, что привело к появлению задолженности. Вы можете получить ссуду для рефинансирования всех имеющихся долгов, рассчитаться с банками, а затем попросту выплачивать новый кредит – он будет один и так удобнее.

Да и в целом рефинансирование – это отличная возможность выйти из сложной материальной ситуации, не добавляя себе лишних проблем. Если ваше финансовое положение сильно ухудшилось, старайтесь как можно скорее предпринимать необходимые меры.

Порядок оформления кредита для рефинансирования старого займа

Оформление рефинансирования мало чем отличается от порядка получения обыкновенного займа. Чтобы воспользоваться услугой, вам нужно, во-первых, узнать, какие банки согласятся оказать вам подобную помощь. Сначала посетите тот банк, в котором вы имеете непогашенный кредит. С большой вероятностью финансовая организация согласится оформить для вас рефинансирование. Если в услуге отказано, переходите к следующему пункту.

Во-вторых, вам необходимо выбрать наиболее выгодную программу рефинансирования из доступных предложений от разных банков. В-третьих, посетите банковское отделение и следуйте дальнейшим указаниям уполномоченного сотрудника.

Предварительно уточните перечень необходимых документов. В разных банках этот список может отличаться, но, как правило, пакет включает в себя следующее:

• паспорт;
• копию трудовой книжки. Как правило, банки требуют, чтобы копия была заверена работодателем. Вместо трудовой книжки банк может затребовать предоставление справки о доходах (2НДФЛ) или другой документ. Этот момент уточняйте отдельно;
• документы непосредственно для рефинансирования. Уточняйте их перечень в банке. Обычно сюда входят: договор по старому кредиту, справка из банка с указанием остатка долга, выписки по просрочкам и т.д.

Когда банки отказывают в услуге?

В подавляющем большинстве случаев банки не отказывают в предоставлении новой ссуды для рефинансирования старого кредита. Получить отказ можно лишь в том случае, если клиент очень долго не платил по счетам и не предпринимал никаких действий для устранения имеющихся проблем.

В вышеописанной ситуации кредит, скорее всего, дадут только под залог ценного имущества. Важно! В большинстве банков действует правило: если клиент уже оформлял рефинансирование ранее, то повторно такая услуга будет предоставлена исключительно при условии, что предыдущая ссуда непрерывно погашалась в течение 1 года без нарушений либо же была закрыта досрочно.

В целом же вам никто не запрещает ознакомиться с предложениями разных банков. Обращайтесь в максимально доступное количество финансовых учреждений, уточняйте их требования и выбирайте наиболее оптимальный вариант, если будет доступна возможность выбора.

Если вам отказывают в рефинансировании по причине сильно испорченной кредитной истории на фоне затяжных и множественных просрочек, постарайтесь для начала улучшить свою характеристику. Есть несколько вариантов.

1. Вы можете оформить краткосрочный кредит на недорогую технику или мебель. Далее вам останется лишь своевременно вносить платежи либо и вовсе погасить заем досрочно. Это положительно повлияет на вашу репутацию перед банками, благодаря чему шансы на получение нового, уже более серьезного кредита заметно возрастут.
2. Вы можете попробовать приобрести транспортное средство в кредит непосредственно от завода-производителя. Как правило, прямые поставщики не особо тщательно проверяют кредитную историю и предоставляют вышеупомянутую услугу, но требуют либо наличия хорошего залога, либо серьезных поручителей. Дальнейший порядок действий аналогичен первому варианту.
3. Обратиться к профессиональному кредитному брокеру. Как правило, такие специалисты имеют «связи» в банках. За отдельную и довольно немаленькую плату кредитный брокер найдет для вас вариант получения кредита. Далее останется лишь вовремя платить по счетам.

Таким образом, ваша главная цель – улучшить свою кредитную характеристику, т.к. на сегодняшний день нет таких банков, которые ей бы не интересовались. Принцип предельно прост: улучшаете свой рейтинг – поднимаете репутацию перед банком – получаете кредиты на все более выгодных условиях. Ничего сверхсложного, нужно лишь своевременно выполнять все взятые на себя обязательства перед кредитором и стараться не доводить до появления просрочек.

Вопрос целесообразности использования услуги рефинансирования волнует многих потенциальных заемщиков. На него можно найти простой ответ. Это не только полезная, но и в большинстве случаев единственная возможность выйти из сложного положения.

Простейший пример: вы хорошо зарабатывали, но ввиду каких-то обстоятельств начали получать меньше денег. Платить по счетам стало труднее. Чтобы не допускать появления просрочек, вы идете в банк и договариваетесь об изменении условий, срока действия и прочих характеристик кредита на приемлемые для вас на текущий момент. Также легко можно решить проблему с несколькими кредитами: оформляете рефинансирование, рассчитываетесь с множественными мелкими долгами, а потом выплачиваете один заем.

Теперь вы знаете, что представляет собой услуга рефинансирования кредитов с открытыми просрочками, зачем она нужна, как ее правильно использовать и какие затруднения могут возникнуть в ходе процедуры.

Вывод из всего вышесказанного один: берете кредит – будьте добры погашать его вовремя. Случилось так, что появились просрочки? Идите в банк и договаривайтесь о пересмотре условий кредитования либо берите новую ссуду для расчета со старыми долгами. Не стоит усугублять ситуацию, ведь имеющиеся задолженности никуда чудесным образом не исчезнут, а последствия несоблюдения договора могут быть крайне неприятными.

Удачи!

	Условия
Максимальная сумма кредита	Не должна превышать меньшую из величин: остаток основного долга по рефинансируемому кредиту; 80% оценочной стоимости жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит; 80% оценочной стоимости иного жилого помещения, оформляемого в залог на весь срок кредитования.
Обеспечение по кредиту	Залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, или иного жилого помещения. На срок, установленный для оформления в залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, требуется оформление следующих видов обеспечения: - залог иного(ых) жилого(ых) помещения(ий); - залог иного(ых) жилого(ых) помещения(ий) и поручительство(а) платежеспособных физических лиц; - поручительство(а) платежеспособных физических лиц (принимаются в качестве единственного обеспечения по кредитам до 3 000 000 рублей включительно).
Процентные ставки	До 10 лет (включ.) - 15,25%. От 10 до 20 лет (включ.) - 15,50%. От 20 до 30 лет (включ.) - 15,75%.
Требования к заемщикам	Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года. Возраст на момент возврата кредита по договору 55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Более 40% заемщиков испытывают трудности в выплате задолженности банкам. Для облегчения кредитного бремени многие банки предлагают перекредитование существующих договоров на более выгодных условиях. Рефинансирование кредитов с просрочками – это реальная возможность для заемщиков исправить кредитную историю и рассчитаться с долгами.

Рефинансирование с просрочками кредитов в других банках

Что такое рефинансирование? Рефинансирование – это предоставление новым банком денежных средств на погашение существующего долга в другом банке. Процедура предполагает безналичное перечисление денег на кредитный счет предыдущего кредитора.

Юридически рефинансирование является целевым потребительским кредитом, в договоре которого четко прописывается цель – погашение задолженности перед другим банком.

Рефинансирование кредита — хорошая возможность рассчитаться с долгами

Помощь стороннего банка используется в двух случаях:

1. Условия нового займа более привлекательные.
2. По действующему договору имеются просрочки, но размер платежей не позволяет выполнять заемщику его долговые обязательства.

Еще в 2015 году кредиты наличными выдавались по средней ставке 25-30% в год, но немалая доля заемщиков получали деньги под 40-48% годовых. Сегодня банки предлагают наличные по ставке от 12% в год. Начальная процентная ставка за рефинансирование немного выше – 15-18% годовых. При такой разнице клиенту целесообразно заключить новый договор с более выгодными условиями.

Если же заемщик допустил просрочку по платежам, то рассчитывать на минимальную ставку не имеет смысла. Новый кредитор будет перестраховываться, и завышать проценты как минимум до их значения в действующем договоре. Рефинансирование с просрочками мало привлекает банков, но выгодно в любом случае для клиентов, так как оно:

• останавливает начисление штрафных санкций;
• возобновляет кредитную историю;
• уменьшает платежи;
• отодвигает на месяц дату платежа;
• соединяет несколько платежей в один при наличии более одного кредита.

Альтернатива рефинансированию у нового кредитора – переоформление договора в банке, где уже открыт кредит. Клиент может подписать дополнительное соглашение об увеличении срока кредитования для уменьшения размера платежа.

Но, вопрос с просроченными платежами и штрафами (которые могут достигать нескольких тысяч, а то и десятков тысяч рублей) не решается таким способом, и заемщику придется самостоятельно искать средства для быстрого погашения просроченной задолженности. Плюсы этого способа решения проблемы – экономия времени и денег на подготовку и сбор документов, так как все данные клиента уже есть в банке.

Требования банка

Так как рефинансирование – это разновидность кредита, то для его получения заемщику необходимо соответствовать требованиям банка к потенциальным клиентам:

• гражданство РФ;
• наличие постоянной регистрации в РФ;
• стабильный доход, позволяющий выполнять долговые обязательства;
• трудовой стаж за всю жизнь более 12 месяцев;
• не менее 6 месяцев стажа на текущем месте занятости;
• другие условия (регистрация на территории, где осуществляет деятельность банк, определенный минимум заработной платы, участие в зарплатном проекте, наличие депозита).

В зависимости от того, какие банки рефинансируют, требования могут незначительно отличаться.

Кроме условий для заемщиков, существуют ограничения для действующих кредитов:

1. Важно чтобы клиент осуществил минимальное количество платежей. Например, по правилам ВТБ 24 к перекредитованию допускаются кредиты, по которым внесено 6 и более платежей, а в Россельхозбанке — 12 и более платежей.
2. Хорошая кредитная история.
3. Отсутствие продления договора или реструктуризации задолженности.
4. Срок договора истекает не раньше чем через 3-6 месяцев.
5. Соответствие целевого назначения кредита. Например, рефинансирование ипотеки с открытыми просрочками возможно только по программе для перекредитования ипотечных продуктов, а не для кредитов наличными.

С кредитной историей есть два варианта, в зависимости от правил будущих кредиторов:

1. Первый вариант — полное отсутствие просрочек по договору. Такое требование характерно для больших банков, которые уже имеют достаточную клиентскую базу и не хотят увеличивать риски деятельности. Исключение – просрочки не более 10-14 дней (так называемые технические просрочки из-за несвоевременного зачисления денег на счет).
2. Второй вариант — наличие небольших просрочек (1-2 платежа), при безупречной положительной истории. Такие поблажки делают новые или небольшие банки, чтобы привлечь к себе новых клиентов, которые зарекомендовали себя ответственными плательщиками.

Каковы возможности рефинансирования кредита

Процедура рефинансирования просроченного кредита

Для перекредитования договора с просроченной задолженностью понадобятся документы:

• паспорт;
• справки с уровнем заработка (за полгода или год);
• договор на существующий кредит;
• выписка с оставшейся суммой долга;
• документы, необходимые для оформления залога или поручительства.

Получение денежных средств на рефинансирование происходит однотипно во многих случаях:

1. Заемщик начинает процесс переоформления с похода в банк, где будет происходить перекредитование просроченных кредитов. На этом этапе необходимо узнать список необходимых документов и требования кредитора, а также подать предварительную заявку (сокращенная форма для анализа скоринговой системой и получения информации из кредитного бюро).
2. При положительном решении заемщик обращается к прежнему кредитору, где у него есть открытый кредит, и информирует кредитного менеджера о намерениях погасить досрочно имеющуюся задолженность. Если это предусмотрено условиями договора, то банк принимает заявку на закрытие счета, после чего выдается справка с суммой для полного погашения долга (с учетом тела кредита, процентов и штрафных санкций).
3. С пакетом документов заемщик вновь посещает нового кредитора и завершает процесс оформления кредита – заполняет полную заявку, заверяет копии документов и подписывает договор.
4. Банк перечисляет деньги на счет прежнего кредитора. Если договором рефинансирования предусмотрена выдача наличных средств, то клиент получает их в кассе банка или на кредитную карточку.

Вся процедура занимает от 2 до 5 дней. Для увеличения вероятности положительного решения нужно подготовить максимальное число документов. Доказательством платежеспособности и добросовестности могут послужить чеки от оплаты ежемесячных платежей, документы, подтверждающие дополнительные доходы, свидетельство СНИЛС, загранпаспорт с отметками о выезде в течение последних 3-6 месяцев, свидетельство о правах собственности на любое имущество.

В каких банках есть рефинансирование кредитов с просрочками

В банковской среде распространено мнение, что кредиты с просрочкой более 14 дней переоформить невозможно. Но на практике можно рефинансировать кредит даже с трехмесячной просрочкой.

Какие банки делают перекредитование при плохой кредитной истории:

1. Примсоцбанк предлагают до 1,5 млн руб. по ставке от 22,9%.
2. Татфонбанк рефинансирует на сумму до 300 тыс. руб. под минимальный процент 22,9% годовых.
3. Ренессанс Кредит дает возможность закрыть кредиты на сумму до 100 тыс. руб. по ставке от 18,8% в год.
4. Солид Банк выдает деньги на погашение просроченных кредитов в размере до 1 млн руб. под 20,3% годовых.
5. В Бин Банке возможен целевой кредит до 1 млн руб. и ставкой от 20,5% в год.

Перед оформлением рефинансирования необходимо тщательно просчитать все плюсы и минусы

Получить рефинансирование можно и в других банках, но в них более жесткий контроль кредитного прошлого и истории платежей по действующему договору:

1. Россельхозбанк.
2. Сбербанк России.
3. Банк Москвы.
4. ВТБ 24.
5. Альфа-Банк.
6. Хоум Кредит Банк.
7. РосБанк.
8. Банк Открытие.
9. Восточный Экспресс-банк.
10. Газпромбанк.

Крупные банки охотно кредитуют добросовестных заемщиков, у которых хорошая кредитная история и большая сумма задолженности. Чтобы получить кредит при просрочках в таких компаниях нужно иметь несколько бонусов в виде страхования жизни, предоставления дорогостоящего залога или участия поручителей. Получение зарплаты или социальных выплат, а также наличие депозита в новом банке также положительно влияет на решение по кредиту.

Условия рефинансирования выглядят привлекательными, но следует помнить, что это только их рекламное значение. На деле заемщик может получить меньшее количество денежных средств, чем ему обещают банковские проспекты, а ставка оказывается значительно выше заявленного минимума.

Кредитование – популярная услуга среди населения. Однако далеко не каждый плательщик оказывается в меру дисциплинированным, некоторые граждане порой не могут своевременно внести указанные в договоре суммы либо попросту забывают сделать это вовремя. Так возникает просроченная задолженность по кредиту. Как быть таким заемщикам, если вновь срочно понадобились деньги? Возможно ли получить новый кредит, имея предыдущую просрочку по целевым, автокредитам или ипотеке? В этих вопросах и предстоит разобраться.

Что можно считать просроченной задолженностью

Если платеж не внесен в срок или не поступил в нужную дату на счет кредитора, то заемщик переходит в разряд должников. Принято выделять два вида такой задолженности: техническую и длительную.

1. Техническая просроченность (кратковременная задолженность). Бывают случаи, когда плательщик своевременно внес предписанную кредитным договором сумму, но по техническим причинам она вовремя не была отражена в поступлениях. Техническая задолженность может достигать одной – двух недель, пи этом за такую просрочку заемщика не занесут в разряд злостных неплательщиков с плохой кредитной историей. Чаще всего сведения о подобном факте нигде не сохраняются.
2. Длительная задолженность . О ней можно говорить, когда срок внесения платежа пропущен, долг по оплате копится, а заемщик не спешит его гасить. Тем не менее подобный кредит с текущей просрочкой еще можно погасить, заплатив банку штрафные пени. Если же заемщик перестает вносить платежи для погашения кредита совсем, то сведения о нем попадают в общую базу данных Бюро кредитных историй (БКИ), и в дальнейшем ему будет трудно оформить новые займы, особенно в крупных банках.

Услуга рефинансирования

Многие банки готовы войти в положение заемщика и пересмотреть условия кредитования и сроки его погашения, предложив рефинансирование кредита. Так, банк может принять решение о перекредитовании на основании заявления клиента.

Некоторые ответственные граждане, видя, что у них не получается расплатиться в срок, обращаются с подобными заявлениями до наступления просрочки и возникновения «финала» с плохой кредитной историей. Таким заемщикам достаточно подтвердить ухудшение своего финансового положения, и банки рефинансирует уже выданный займ, чтобы клиент смог в полном объеме исполнить взятые на себя кредитные обязательства.

Процедура рефинансирования обычно происходит по двум схемам:

• Пересмотр условий уже выданной ссуды (снижение размера ежемесячной суммы выплаты, увеличение сроков возврата);
• Оформление нового займа с целью погашения взятого ранее.

Как получить новый кредит, имея непогашенные

Специалисты в сфере банковского дела советуют использовать следующие способы:

1. При наличии краткосрочной задолженности обратиться в банк-кредитор, в котором давали наличные, или другую организацию с просьбой о новом займе. Если срок просрочки составляет не более 2 недель, то сведения о ней вряд ли могут находиться в общей базе, и препятствий к выдаче кредита не возникнет.
2. Если задолженность уже переросла в длительную (более месяца), то еще есть шанс на получение наличных в виде кредитной карты. Большинство банков принимают заявку на ее оформление через интернет, и предъявляют минимальные требования к заемщикам. Такую услугу оказывают практически все крупные банки страны.
3. Если банки отказали в выдаче новых займов, то кредит с просрочками не станет препятствием для обращения в микрофинансовые организации. Это частные фирмы, которые работают практически без отказа и дадут займ с большой вероятностью, несмотря на наличие других долговых обязательств. Они не предъявляют серьезных требований к документам, подтверждающим платежеспособность, а рассмотрение заявки происходит в очень короткие сроки. Однако следует учитывать, что деньги здесь дают ненадолго и под высокие проценты.

Суммы и условия кредитования

Если у гражданина имеются просроченные задолженности, то в банках он может рассчитывать на получение нового кредита сроком не более 5-7 лет. Сумма займа в таком случае вряд ли будет большой и скорее всего составит не более 300-500 тысяч рублей, процентные ставки также могут быть выше.

Кроме того, банк может запросить предоставление документов, подтверждающих платежеспособность заемщика вплоть до обеспечения кредита имеющимся имуществом, а также предложить заключить договор личного страхования, обезопасив себя на случай потери заемщиком трудоспособности.

Время рассмотрения заявки клиента с имеющейся просрочкой может составлять от 3 дней до 1 месяца.

Какие банки дают кредит с открытыми просрочками

Где взять кредит людям с имеющейся задолженностью? Многие финансовые учреждения, желая сохранить имеющихся клиентов, а также привлечь новых, готовы кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей либо непогашенной задолженностью и дать им второй шанс. Среди них можно выделить не только небольшие организации, но и достаточно крупные структуры.

Банки, дающие кредит даже при просрочках:

Банк «Восточный» — получение наличных без отказа

Данная кредитная организация широко известна среди заемщиков своим маленьким процентом отказов, поэтому получить кредит с просроченной задолженностью здесь вполне реально.

Минимальная процентная ставка равна 12%, при этом можно начать оформление заявки, указав только паспортные данные. Сумма, на которую можно рассчитывать, скорее всего не превысит 200 тысяч. Однако если у клиента имеется имущество, которое он готов предоставить в залог – сумма и срок кредитования могут быть пересмотрены в большую сторону.

Потребительский займ или рефинансирование в «ВТБ 24»

Еще одна финансовая структура, готовая оказать клиентам помощь в получении кредита с открытыми просрочками. При этом можно выбрать, будет ли это целевой займ или желание рефинансировать уже имеющийся.

Последний вариант, в свою очередь – наилучшее решение, чтобы устранить последствия предыдущего неудачного кредитования. Так, можно получить от 100 тысяч до 3 миллионов рублей под 12.9% годовых. Категории граждан, относящиеся к государственным служащим, врачам, учителям, а также клиенты зарплатных проектов могут иметь дополнительные преимущества.

Кроме того, есть возможность при необходимости отсрочить внесение очередного платежа, воспользовавшись услугой «Кредитные каникулы».

Объединение всех других кредитов в один в «Альфа-Банке»

Надежная кредитная организация, готовая предоставлять как новые ссуды, так и рефинансировать долги других банков. Достаточно разместить заявку на сайте «Альфа-Банка» и уже через 15 минут получить решение.

Это также одна из тех организаций, которая не навязывает оформление дополнительных услуг своим клиентам и готова .

Минимальный процент при этом равен 11.99%, а сумма, на которую можно рассчитывать, может варьироваться вплоть до 3 миллионов рублей.

Выгодное предложение от «Touch Bank»

Европейская компания, предоставляющая займы в виде кредитной карты. Ее деятельность осуществляется исключительно через интернет, так что подать заявку на выпуск карты можно непосредственно на сайте организации.

Кредитный лимит может быть разным, вплоть до 1 миллиона рублей, сроком до 5-ти лет. При этом за снятие наличных не взимается дополнительных комиссий, для этого достаточно перевести карту в режим потребительского займа, что весьма удобно. Кроме того, часть денежных средств можно оставить на совершение безналичных покупок.

Есть и другие неоспоримые преимущества оформления карты в этом банке, одно из них – получение кэшбека за покупки, возможность хранить денежные средства в разных валютах, быстрые денежные переводы и прочее.

Гаси кредит картой «Тинькофф» и не плати процентов 4 месяца

Оказать значительную помощь в кредите с просрочками готов также банк «Тинькофф», предоставляя денежные средства под 0% на 120 дней. Данная программа была специально разработана для того, чтобы заемщик мог без проблем выполнить кредитные обязательства, взятые на себя в другом банке, а также иметь отсрочку в несколько месяцев по новым платежам.

Сразу же после оформления карты денежные средства могут быть перечислены в тот банк, где у клиента числится незакрытый кредит, за совершение данной операции дополнительные проценты взиматься не будут.

В дальнейшем после возобновления кредитного лимита картой можно будет пользоваться как обычной кредитной, совершать при помощи нее покупки и получать бонусы от магазинов-партнеров.

Кто имеет наибольшие шансы получить кредит с открытой просрочкой

Открывая новую кредитную линию, банк внимательно изучает личность клиента и сведения о его финансовой состоятельности. Особенно внимательны службы банка к тем заемщикам, у которых уже имеется кредит с текущими просрочками. Так, молодые люди могут рассчитывать на выдачу наличных по достижении 21 – 23 лет. Кроме того, у лиц мужского пола в возрасте до 27 лет вопрос с воинской службой должен быть решен и подтвержден документально.

Что касается людей преклонного возраста – получить даже первый займ им достаточно сложно. Однако в силу советского воспитания, в большинстве случаев они являются дисциплинированными плательщиками, что может стать весомым аргументом в пользу .

У людей, занимающихся предпринимательской деятельностью, шансов получить крупны займ гораздо меньше, чем у тех, кто работает по найму.

При выдаче финансов лицам с плохой кредитной историей банк учитывает многие аспекты. Аргументами в пользу недобросовестного заемщика могут стать следующие условия:

• гражданство РФ;
• наличие прописки в регионе присутствия кредитной организации;
• постоянное трудоустройство;
• имеющаяся просрочка не более 2-3 месяцев.

Кроме того, финансовое учреждение с радостью дает наличные должникам, готовым предоставить платежеспособных поручителей. Безусловно, чем благонадежнее и состоятельней лицо, ручающееся за клиента, тем больше шансы на одобрение такого кредита. Безупречная кредитная история и высокий уровень дохода – идеальный вариант.

Какие документы нужно предоставить

Обращаясь в банк за займом, не стоит утаивать информацию об уже имеющейся задолженности. Любое сокрытие сведений клиентом будет истолковано не в его пользу, а последствия подобного поступка могут быть весьма плачевными, вплоть до внесения гражданина в «черный список».

Для получения денежных средств необходимо предоставить минимум два документа гражданина РФ: паспорт, а также ИНН или СНИЛС.

Дополнительные сведения, интересующие банк, могут быть подтверждены предоставленными заемщиком:

• копией трудовой книжки;
• справкой о заработной плате;
• водительским удостоверением;
• загранпаспортом с отметками о пересечении границы и т.п.

Если гражданин рассчитывает на залоговое обеспечение кредита, то среди обязательного перечня документов будут и свидетельства о праве собственности на принадлежащие заемщику предметы и объекты.

Получение кредита при наличии имеющейся задолженности может стать решением возникших материальных затруднений. Его оформление не занимает много времени, хоть и требует предоставления полного пакета документов. Но не стоит забывать, что новый займ увеличит финансовую нагрузку должника, а также выдается под более высокие проценты. Поэтому прежде чем обращаться за повторным кредитом, нужно хорошо оценить свои финансовые возможности, а лучше всего не допускать просрочек, чтобы ситуация с плохой кредитной историей изначально не возникала.

Просрочки по кредитам возникают по разным причинам. В любом случае это неприятный момент в кредитной биографии заемщика, и он требует разрешения. Если долг большой и нет собственных средств на погашение, стоит рефинансировать ссуду. О том, как сделать рефинансирование кредита с просрочками, читайте в нашей статье.

Вариант 1: обращение в свой банк

Любой финансовый консультант вам скажет, что не стоит доводить дело до просрочек и при малейшей угрозе нарушения договора, нужно сразу обращаться в банк и искать компромисс. Но на практике этому совету следуют не всегда и начинают действовать только после уже свершившегося факта нарушения сроков.

Первое, что выбирают заемщики, имея кредиты с открытыми просрочками – обращение в банк, выдавший ссуду. Если удается убедить кредитора в своей платежеспособности, то велика вероятность получения нового займа для закрытия долга. Этот вариант предпочтителен по нескольким параметрам:

• досье заемщика уже есть в кредитном отделе, и затраты на сбор дополнительных документов и проверку информации минимальны;
• все операции происходят внутри одной структуры и исключают потерю времени на согласование параметров договора и перевод денег;
• есть вероятность получения нового кредита на прежних условиях, если нарушения незначительны.

Но не всегда банк готов рефинансировать кредит с просрочкой. На это влияют различные факторы: кредитная история заемщика, его финансовое положение, политика банка. И в таких случаях клиенты обращаются к другим кредиторам.

Вариант 2: ищем банк для рефинансирования кредита с просрочками

Несмотря на подпорченную кредитную историю, заемщики могут найти способы получить новый кредит на погашение просроченного. Для этого нужно обратиться в банки, лояльные к клиентам. Конечно, речь идет о заемщиках с незначительными нарушениями. Клиентов с судебными исками и риском банкротства никто кредитовать не будет.

Крупные системные банки не выдают ссуды при открытой просрочке. Например, Сбербанк отказывает клиентам с испорченным рейтингом еще на стадии рассмотрения заявки.

Есть структуры, которые оформляют кредиты на рефинансирование действующих обязательств. Процентная ставка вряд ли будет низкой – выдавая деньги «проблемному» клиенту, банк захочет снизить свои риски.

Как оформить договор зависит от способа кредитования:

• прямое рефинансирование предполагает заключение трехстороннего договора. По нему новый кредитор выдает клиенту деньги, перечисляя их напрямую в прежний банк для погашения задолженности;
• потребительский кредит, который выдается клиенту. В этом случае заемщик самостоятельно производит расчеты по долгу.

Первый способ удобен и для клиента, и для банка-кредитора: деньги сразу используются для возврата долгов, что подтверждается выписками.

Какие условия предлагают кредиторы

Насколько трудно будет получить новую ссуду, зависит от текущей ситуации заемщика. Если просрочка длительная, долг отягощен значительной суммой пени и штрафов, это осложнит диалог с банком. Возможно, кредитор потребует дополнительных гарантий: поручительство, залог.

Каждый случай индивидуален, и окончательные условия сделки будут зависеть от многих параметров.

Заемщику нужно быть готовым представить максимально полную информацию о своем положении. Поэтому стоит заранее позаботиться о получении справок о доходах, сделать несколько копий трудовой книжки.

Для кредитора будет иметь значение наличие имущества в собственности клиента. От совокупности всех факторов зависит тариф.

В качестве примера мы предлагаем перечень нескольких программ, действующих в 2016 году:

Банк	Сумма (руб.)	Тариф (%)	Срок (мес.)
Солид Банк	до 1 000 000	от 20,3	60
Бин Банк	до 1 000 000	от 20,5	60
Примсоцбанк	до 1 500 000	от 22,9	60
Татфондбанк	до 300 000	от 22,99	12
Ренессанс Кредит	до 100 000	от 18,8	60

При желании рефинансировать кредиты с просрочками, мы рекомендуем обратиться одновременно в несколько банков. В случае одобрения заявки останется сравнить условия и выбрать лучший вариант.

Когда необходимо рефинансирование кредитов с открытыми просрочками? К сожалению, многие заемщики узнают о возможности перекредитования уже слишком поздно – их кредит оказывается «запущен», а кредитная история безнадежно испорчена. Такие люди думают, что уже упустили превосходный шанс прекратить споры с кредиторами, ведь отсутствие просрочек – это одно из ключевых условий, выставляемых заемщику при перекредитовании. Проштрафившиеся заемщики, как правило, продолжают скрываться от коллекторов вместо того, чтобы попытаться узнать, какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой и на каких условиях.

Возможно ли перекредитование при плохой кредитной истории?

Не всегда стоит принимать на веру информацию, которую предлагает Интернет – многие статьи начисто убивают в заемщике желание урегулировать собственную кредитную задолженность, потому как безапелляционно заявляют, что рефинансирование кредитов с открытыми просрочками невозможно. Однако перекредитование – это операция, которая традиционно приносит банку существенную прибыль, поэтому глупо полагать, что кредиторы упустят такую возможность подзаработать. Другое дело, что заемщику будут предложены условия, мягко говоря, невыгодные, но это вполне объяснимо: банк рискует, связываясь с недобросовестным плательщиком.

Как сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки? Можно обратиться:

• В тот банк, который кредитовал. В идеале туда нужно было обратиться, как только возникли подозрения, что платить будет нечем, а не тянуть до того момента, когда заем уже «оброс» штрафами, а сам заемщик угодил в «черный список». Но лучше поздно: возможно, кредитор оценит то, что заемщик раскаялся, и согласится на перекредитование на более длительный срок. Так или иначе, добиться рефинансирования с просрочками от действующего кредитора проще, чем от других банков.
• К кредитному брокеру. Брокеры – это посредники, которые выступают поручителями при рефинансировании кредитов, в том числе проблемных. Естественно, брокеры оказывают услуги на возмездной основе, и размер их комиссии может быть достаточно внушителен – до 30% от суммы займа. В сотрудничестве с брокерами есть положительные и отрицательные стороны. Плюс в том, что брокеры обычно не требуют никаких документов, подтверждающих наличие постоянного дохода, а минус – в необходимости залога.
• В МФО (микрофинансовую организацию). Стоит сразу сказать, что обращение в МФО в любой ситуации должно быть самой крайней мерой. Потенциальных заемщиков привлекают простота получения займа и ставка, кажущаяся невысокой – до 2.5%. Однако эта ставка – дневная, а за полгода набегает свыше 450%! Сами МФО избегают кредитов на более длительный срок, видимо, понимая, что такую сумму клиент уже не намеревается платить.

Важный момент: какой бы способ перекредитования вы ни предпочли, никогда не вносите предоплату.Требование «деньги вперед» - 100%-ный признак мошенничества.

Есть ли банки, которые перекредитуют с просрочкой?

Есть финансовые учреждения, которые относятся к клиентам с испорченной кредитной историей более лояльно, чем остальные. Так какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой?

Выбор банка зависит от вида кредитования. Проще всего добиться рефинансирования ипотеки, ведь такой заем априори обеспечен (купленной недвижимостью). Перекредитованием такого рода занимается «Сбербанк» (рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц): минимальная сумма, которая выдается заемщику – 300 тыс. рублей. Сумма займа не должна превышать остаток по первоначальному кредиту. Нужно отметить, что ставка при рефинансировании ипотеки пусть и ненамного, но выше средней – 13.75%.

Лояльнее других к недобросовестным плательщикам относится «Бинбанк», однако, и эта компания выставляет условия, которым не все проштрафившиеся заемщики могут соответствовать: по кредиту не должно быть «хронических» задолженностей - тех, которые не погашались больше месяца. Суммарный срок всех задолженностей не должен превышать 90 дней. Кроме того, «Бинбанк» предлагает ставки по рефинансированию, которые способны отпугнуть заемщиков – до 35% годовых.

Есть еще «Газпромбанк», который тоже рефинансирует ипотеку, но выдвигает диковинное условие – залоговый дисконт в 30%. Это означает, что в случае изъятия недвижимости банк обеспечивает себе 30% от ее стоимости, за счет чего покрывает издержки. Процентная ставка «Газпромбанка» - 14% годовых.

Как видно, просроченная задолженность – еще не повод отчаиваться и опускать руки. Но нужно быть готовым к череде отказов и невыгодным условиям. Рекомендуется заранее обзвонить банки и уточнить, можно ли сделать рефинансирование кредита с просрочками – это избавит от трат времени на личное посещение офисов.