Когда семья принимает решение оформить ипотеку, то она осознанно идет на риск, поскольку это долгосрочный банковский заем, который придется выплачивать 10, 15, а то и 20 лет. Однако ни один человек не способен распланировать свою жизнь и предвидеть все возможные трудности. В действительности любая проблема в финансовом плане усложняет выплаты по ипотечному кредиту. Но самым худшим считается потеря работы, и вследствие этого постоянного заработка. Неудивительно, что многие заемщики интересуются, могут ли уволить, если есть ипотека.
Распространенным считается миф о том, что при увольнении сотрудника каждый руководитель должен делать исключение для тех, у кого оформлен крупный заем на покупку жилья, и закрепить за ним рабочее место. В действительности наличие долгового займа для приобретения недвижимости является исключением личного характера, законодательно это положение нигде не закреплено. Те, кто задается вопросом о том, могут ли уволить, если есть ипотека, должны понимать, что работодатель имеет право не делать на этом акцент.
Кто может претендовать на сохранение рабочего места?
Согласно действующему законодательству, существует несколько категорий граждан, пользующиеся приоритетным правом на сохранение рабочего места:
- Если один родитель занимается финансовым обеспечением несовершеннолетних детей. То есть семья имеет статус неполной.
- Граждане, на чьем обеспечении находится два или более иждивенцев. Как правило, это старые больные люди, маленькие дети или инвалиды.
- Граждане, которые находятся на стадии обучения по направлению самого работодателя.
- Граждане, которыми ранее были получены производственные травмы на предприятии.
«Ипотечников» нет в списке льготников
Когда у работодателя встает вопрос об обязательном сокращении штата, то он всегда будет отдавать приоритет тем сотрудникам, которые входят в одну из вышеперечисленных групп. Однако также стоит понимать, что показатели производительности труда никто не отменял, и если человек, не имеющий льгот, работает лучше, у него автоматически появляется больше шансов, чтобы сохранить рабочее место. Что касается вопроса о том, имеют ли право уволить, если есть ипотека, то нет ни одного упоминания о том, что люди, имеющие обязательства по выплате займа, могут претендовать на получение льгот. 
Откуда появляются слухи?
В СМИ и других источниках на протяжении длительного времени ходила информация о том, что сотрудников, которые имеют крупные займы, нельзя будет уволить с работы до тех пор, пока они полностью не выполнили свои обязательства перед банком. Именно это и спровоцировало многочисленные вопросы по поводу того, могут ли уволить с работы, если есть ипотека. В действительности появление недостоверной информации связано с активным рассмотрением воплощения подобной идеи в реальность. Сама идея потенциального законодательного проекта состоит в том, чтобы наложить запрет на увольнение сотрудников с государственных предприятий, которые имеют оформленное ипотечное обязательство. 
Существует мнение экспертов, утверждающих, что подобный закон поможет восполнить банковские резервы и сократить убытки, которые в последнее время растут в геометрической прогрессии. Поэтому многие банки становятся банкротами и прекращают свою деятельность на потребительском рынке. Однако работодателю так же планируется дать некоторую волю в данной поправке. В том случае, если работник грубо нарушает регламент компании, работодатель имеет все основания, чтобы уволить его.
О чем гласит потенциальный законопроект и какова ситуация на сегодняшний день?
По задумке авторов, которые придумали данную концепцию, работодатель не имеет права разорвать договор с работником, выплачивающим ипотеку в том случае, когда происходят массовые штатные сокращения, работник не справляется с заявленными рабочими требованиями в силу недостаточной квалификации, знаний и навыков.
Если же говорить о действующем законодательстве, то кредитная история работника запрашивается только на финансово ответственных предприятиях и банковских структурах, поэтому работодатель, в принципе, может быть не в курсе, что его служащий выплачивает ипотеку. В том случае, если потенциальный проект будет поддержан на голосовании, заемщик будет обязан предоставить всю информацию банку о его нынешнем месте работы. 
Сегодняшняя экономическая ситуация в стране нисколько не выделяет «ипотечников». Увольнение и прием на работу происходит в штатном режиме, поэтому никакой помощи самые обычные жители не ожидают. Соответственно, и вопрос о том, можно ли уволить сотрудника с ипотекой, на данный момент является неактуальным.
Актуальность потенциальных социальных изменений
Зачастую важно понимать, что заемщик перестает выплачивать ипотеку не потому, что он потратил деньги на свои нужды и проигнорировал требования банка. Чаще всего это связано с семейными проблемами или потерей работы, поэтому заемщики и интересуются тем, могут ли уволить, если есть ипотека. На обсуждении вышеизложенного проекта многие говорили о том, что социально-экономическая ситуация в стране с его помощью может измениться в лучшую сторону. Поскольку работникам гарантирована работа, а значит, и финансовые организации будут получать свои деньги вовремя. 
Заключение
Однако вопрос о том, можно ли уволить с ипотекой, до сих пор находится на рассмотрении и активно обсуждается членами различных партий. На данный момент планов на его реализацию не существует. Поэтому на сегодняшний день заемщикам приходится бороться со своими проблемами в одиночку, и вопрос о том, могут ли уволить, если есть ипотека, остается открытым.
Во времена кризиса сокращение рабочих мест - обычная практика. Организации и фирмы стремятся минимизировать расходы, избавляясь от штатных единиц. Их должностные обязанности перераспределяются между оставшимися сотрудниками. К сожалению, никто не застрахован от потери рабочего места. Но как быть гражданам, которые связаны определенными финансовыми обязательствами, имеют долги по кредиту. Встает закономерный вопрос, могут ли уволить, если есть ипотека и чем тогда платить взносы. Разберемся, как свести к минимуму риск и найти выход из сложной ситуации.
На что может рассчитывать работник при сокращении
Увольнение это всегда неприятно, а при наличии кредита еще и хлопотно. Но сокращение или ликвидация предприятия не означают, что работник останется без копейки денег. Работодатель обязан соблюсти закон в отношении своих сотрудников. Предупредить о грядущих переменах он должен не позднее, чем за 60 дней. Данный срок можно уменьшить только в одном случае, если предприятие объявит себя банкротом. Два месяца достаточный срок для поиска нового места.
Есть условия, выполнения которых требует ТК РФ. Первое это трудоустройство сотрудника (ст. 180 ч.1).
Работнику, при сокращении штатной единицы, должна быть предложена свободная вакансия, если на предприятии или в его местных филиалах таковая имеется. Работодатель должен выдать сотруднику материальную компенсацию за отработанные дни и неиспользованный отпуск. Если в организации установлены квартальные премии и бонусы, увольняемый работник так же имеет на них право. Помимо этого, ему выплачивается обязательное выходное пособие, составляющее месячный средний оклад.
Кто имеет льготы при сокращении
Существуют ситуации, когда выбор приходится делать между двумя кандидатами, которые имеют равную ценность для фирмы. Речь идет о сотрудниках, обладающих одинаковым уровнем профессионализма и сходными показателями производительности труда. Сокращение штата именно такой случай.
Кто из работников пользуется преимуществом, четко оговорено в п. 2 ст. 81 ТК.
Сокращению не подлежат:
- беременные женщины;
- граждане, имеющие на иждивении двух или более родственников;
- инвалиды и участники ВОВ;
- работники, обучающиеся за счёт предприятия;
- матери-одиночки, имеющие несовершеннолетних детей;
- инвалиды по профзаболеванию, если оно получено в данной организации.
По закону, нельзя прекратить договор во время отсутствия человека по уважительной причине (болезнь, отпуск). Работников, имеющих ипотечный кредит, увольняют на общих основаниях, если они не относятся к категории льготников.
Ипотека за счёт организации
Корпоративные программы приобретения ипотечного жилья повышают лояльность сотрудника к фирме. Случаи, когда руководство выступает поручителем по кредиту, имеют место в крупных компаниях. В некоторых случаях организации даже частично выплачивают проценты по ипотеке. Но это, увы, это никак не обезопасит работника от сокращения.
В отношении уволенного сотрудника организация не несет никаких обязательств.
Заемщик останется с финансовой проблемой один на один, и гасить оставшийся кредит ему придется самостоятельно. Подобные дела встречаются в судебной практике, и вынесение решений в пользу работодателя только подтверждает это.
Закон ипотечника защитит
Сложная финансовая ситуация в стране заставляет граждан с опаской относиться к любым кредитным предложениям. Они не торопятся приобретать жилье в ипотеку, справедливо опасаясь, что могут остаться без работы, и им нечем будет платить по долгам. Убытки в подобной ситуации несут застройщики и банки.
Чтобы разрешить ситуацию, депутаты предложили запретить увольнять ипотечников. Авторы законопроекта предлагают внести изменения в ст. 179 ТК. Напомним, что указанная статья устанавливает преимущество отдельных категорий граждан при сокращении штата предприятия. Так же депутаты хотят запретить увольнять работников, имеющих ипотеку, по ст. 81, то есть в связи с несоответствием должности. Вето будет распространяться, в том числе, на тех, кто не прошёл квалификационную комиссию.
Страховка от увольнения
Состояние рынка труда заставляет многих задуматься о том, что произойдет, если сокращение на работе коснется их лично. Между тем, банки давно продумали механизмы, которые обеспечивают безопасность кредитных сделок. Одним из них является страхование заемщика. Многие граждане стараются отказаться от таких предложений.
Между тем, правильно составленный договор с надежной компанией поможет обрести уверенность, не опасаться непредвиденных перемен в жизни.
Ведь в случае увольнения по сокращению или потере заработка в результате ликвидации предприятия, платить взносы будет страховая. Пока закон о запрете увольнения работников с ипотекой не вступил в действие, разумный подход к оформлению кредитного договора - единственное, что позволит избежать нервотрепки и судебных тяжб с банком.
Ипотечное кредитование для наших граждан – единственный массовый способ приобрести собственное жилье, если доходы или сбережения не позволяют сделать этого иным способом – только в прошлом году в России было выдано около 690 тыс. ипотечных кредитов. Однако, учитывая условия, на которых предоставляется жилищное кредитование, для большинства оно превращается в настоящую «кабалу», на протяжении десятков лет «высасывающую» из семейного бюджета последнее. Так, по данным Центробанка России, на октябрь 2016 года общая задолженность россиян по потеке превысила 4,3 трлн рублей. Но когда есть постоянные источники дохода – это еще «полбеды», ситуация кардинально меняется, когда эти самые источники дохода исчезают.
Чтобы снизить давление на «ипотечников», отдельные депутаты Госдумы проявили законодательную инициативу и подали в парламент законопроект, предусматривающий поправки в законодательство, которые ограничат рекрутера в его праве на расторжение отношений с ипотечным заемщиком . И, вроде бы, подобные предложения актуальны для существующих экономических реалий в РФ, но некоторые эксперты называют такой подход несправедливым. Карьерист.ру решил разобраться в особенностях инициативы.
Запрет на увольнение
Указанный проект документа был подан в парламент 15 ноября либерал-демократами Даниилом Шилковым и Виталием Пашиным. Как отмечают сами парламентарии, ипотека сегодня – единственная возможность получить квартиру для множества граждан. Однако, экономические реалии современной России таковы, что работодателям часто приходится проводить повальные сокращения, в результате которых молодые ипотечники могут остаться без средств к существованию, вместе с долгами по миллионному займу. Это приводит к разрушению семей, увеличению количества правонарушений и повышению криминогенной обстановки в принципе. Принимая это во внимание, депутаты считают целесообразным повысить защиту трудовых прав этих лиц, путем ограничения оснований для разрыва с ними трудовых отношений .
В качестве дополнительной трудовой гарантии парламентарии предлагают предоставить заемщикам частичный иммунитет, запрещая рекрутерам разрывать трудовые договоры с ними, если недвижимость приобретена впервые. Однако предложенный запрет не безусловный – он будет действовать только при массовых сокращениях («ипотечники» должны получить приоритет при сокращениях), а также в случае несоответствия работником выполняемым функциям или занимаемой позиции ввиду недостаточной квалификации (судя по всему, работодатель будет обязан обеспечить сотруднику повышение квалификации или оплатить обучение), что должно быть выявлено результатами аттестации. Для этого парламентарии предлагают внести соответствующие изменения в статьи 81 и 179 ТК РФ.
По мнению депутатов, такая инициатива должна позитивно сказаться в целом на российской экономике, рынке девелопмента и недвижимости.
Нововведение должно добавить «ипотечникам» уверенности в завтрашнем дне, что позволит увеличить количество взятых ипотек – уже сегодня, по информации НБКИ, численность ипотек в сравнении с прошлым годом выросла на 55%, и данная норма позволит улучшить эти результаты.
И действительно, подобного рода предложения, на первый взгляд, могут показаться полезными, особенно для ипотечных заемщиков. Тем не менее, как считают эксперты Аналитического центра, данная мера во многом носит дискриминационный характер, ведь плательщики кредитов до сегодня не считались льготной категорией, а рассмотренная инициатива предлагает поставить их в один ряд с едиными кормильцами в семье, пострадавшими от производственных травм или, например, инвалидами боевых действий (прочие категории с иммунитетом от сокращений, согласно п. 2 ст. 179 ТК). С этим согласны и другие эксперты.
Две разные плоскости
Если рассматривать данный вопрос не с социальной точки зрения, а объективно, то пользу, которую потенциально могут получить ипотечные заемщики, нельзя даже сравнивать с потерями, которые могут получить другие участники отношений. Очевидно, что защита граждан с ипотекой должна быть обеспечена государством как стратегическая задача, однако, вопросы защиты заемщиков и вопросы сокращений на предприятии или кадровой политики организации в целом лежат в разных плоскостях, как законодательства, так и логики.
Как правило, сокращения – это вынужденная мера оптимизации производственных ресурсов, и в случае, если работодателю приходится вместо «ипотечника» сокращать более производительного работника, получается, что проблемы заемщика перекладываются на его работодателя . Если же говорить про формальные причины сокращений, которым подвергаются плательщики ипотеки, то куда логичнее было бы совершенствовать трудовое законодательство в части этих самых сокращений в целом (например, пересматривая саму процедуру или ужесточая контроль над ней), а не добавлять лишние льготные категории. По мнению доктора экономических наук Елены Иванкиной из РАНХиГС, чьи слова приводит ФБА «Экономика сегодня», ход мыслей инициаторов законопроекта правильный, но они должны быть завязаны на макроэкономику, когда в стране существует достаточное количество открытых вакансий, на которые могут устроиться сокращенные работники с ипотекой. Они-то как раз и отсутствуют.
Скептически на предложения смотрит и экономист Татьяна Куликова – по ее мнению, законопроект не может быть принят, так как его инициаторы занимаются популизмом. Справедливость заложенных в законопроект норм, особенно по отношению к другим работникам, вызывает у эксперта сомнения. В частности, потому что они могут заставить работодателя увольнять ценных сотрудников в «тяжелую минуту», независимо от качества их работы. В конце концов, это, очевидно, создаст проблемы и самому работодателю, поскольку закон обяжет его содержать даже неэффективного сотрудника лишь потому, что он платит кредит .
Несправедливо это выглядит и по отношению к другим льготным категориям, которые не меньше «ипотечников» нуждаются в защите, например, матери-одиночки или инвалиды. Уволить их, безусловно, гораздо сложнее, чем обычного работника, поэтому работодатели просто не берут их на работу – обратный эффект «льготности». Это же может ждать и заемщиков.
Роста ждать не стоит
В случае принятия закона, популярность жилищного кредитования не увеличится, считает Валерий Сенков из Государственного университета управления.
Как он рассказал порталу «МИР24», основное препятствие для получения ипотеки – это сокращение доходов россиян , поэтому предоставление дополнительных трудовых гарантий неспособно каким-либо образом повлиять на рост ипотечного рынка, на который и «ставят» авторы поправок в Трудовой кодекс. Эксперт отмечает, что банки и так крайне скрупулезно относятся к проверке финансовых возможностей потенциальных заемщиков, и уверенность в том, что тот в будущем не потеряет работу, едва ли сможет стать решающим фактором при выдаче кредита в любом из случаев.
Что же касается самих трудовых гарантий, то их полнота также вызывает сомнения. По мнению Сенкова, очевидно, что наличие льготы в виде «иммунитета от увольнения» ухудшает шансы соискателя на трудоустройство . Чем затруднительнее процесс увольнения, тем меньше у работодателя желания взять соискателя на работу. Но в то же время, трудовое законодательство предусматривает по меньшей мере 17 причин, для расторжения трудовых отношений . Иммунитет, вряд ли остановит работодателя, имеющего желание избавиться от работника. Конечно, согласно статистике, в трудовых спорах суды чаще занимают позицию работника, однако, даже если тот решит отстаивать нелегитимность своего увольнения в суде, ему придется доказать тот факт, что причина расторжения договора не связана с реальным положением дел или же она подпадает в одно из двух оснований, которые дают ему иммунитет.
В то же время это может стать показателем несовершенства отечественного трудового законодательства, предоставляющего преимущества ипотекодателям перед другими работниками. Решение передать собственное имущество «под залог» принималось гражданином лично, поэтому не совсем логично давать ему льготу по его же решению. В конце концов, нет ни одной страны мира, в которой ипотечные заемщики были бы больше защищены законодательством, чем другие трудящиеся, отмечает Сенков.
И с этим всем действительно невозможно поспорить – социальный эффект для «ипотечников» действительно окажется положительным, заемщики могут почувствовать больше уверенности в завтрашнем дне. Но та цена, которую за эту самую «уверенность заемщиков» придется заплатить другим, несоразмерна и несправедлива. Учитывая это, а также недоработки самого законопроекта, у экспертов Аналитического центра создается субъективное впечатление, что авторы поправок изначально не рассчитывают на то, что документ будет принят. А если вспомнить прошлые предложения либерал-демократов, например, про предоставление 10-летней отсрочки заемщикам сумм меньше 100 тыс. рублей, или, вообще, про откровенно непроходимую «кредитную амнистию» для всех россиян, то популизм последнего их законопроекта становится очевиден.
Законопроект, запрещающий увольнять по ряду оснований работников, которые выплачивают ипотеку, в 2016 году внесли в Госдуму двое депутатов от Либерально-Демократической партии России (ЛДПР). В 2017 году нижняя палата парламента, рассмотрев законопроект в первом чтении, его отклонила. А это значит, что никаких льгот у ипотечников при увольнении так и не появилось. Однако нельзя исключать, что послабления для этой категории работников в будущем всё же появятся.
Можно ли в 2018 году уволить работника с ипотекой
Нет закона - нет запрета. В 2018 году льгот для увольняемых сотрудников, выплачивающих ипотеку, трудовым законодательством РФ не предусмотрено.
А значит, в ситуации, когда перед работодателем стоит выбор, кого уволить, а кого оставить, при прочих равных условиях наличие ипотеки может оказать решающее влияние, лишь если сам работодатель сочтёт этот фактор весомым. Каких-либо законодательных обязательств к этому у него нет.
Законопроект о запрете на увольнение ипотечников внесли в Госдуму в 2016 году. Но он так и остался не принятым
Что до законопроекта, то он представляет собой поправки к ст. 81 Трудового кодекса (ТК) РФ, где перечислены все основания, на которых работодатель вправе расстаться с работником безотносительно к его согласию. Авторы законопроекта предлагали льготы для двух категорий ипотечников:
- попадающих под сокращение штата;
- увольняемых из-за того, что не прошли аттестацию, если для занимаемой должности она обязательна.
Другим условием распространения льготы было использование ипотеки в первый раз.
Не допускается увольнение работника, имеющего обязательства по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, за первично приобретённое им в собственность жилое помещение, по основаниям, предусмотренным пунктами 2 или 3 части первой настоящей статьи.
Законопроект № 27093–7 «О внесении изменений в Трудовой кодекс Российской Федерации (о предоставлении работникам, имеющим обязательства по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, дополнительных гарантий при увольнении по инициативе работодателя либо в связи с сокращением численности или штата).»
http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(ViewDoc)?OpenAgent&work/dz.nsf/ByID&D0B3611E51810DE04325806D004F09ED
В пояснительной записке к документу депутаты указывают, что законопроект был призван защитить основную массу потребителей этой разновидности кредитного продукта - недавних выпускников вузов, у которых зачастую уже есть дети. Для них ипотека обычно - единственная возможность приобрести жильё. И нередки ситуации, когда эти люди уже через месяц-другой после взятия ипотечного кредита оказываются на улице и остаются один на один с растущей задолженностью.
Однако в июле 2017 года при рассмотрении документа в первом чтении депутаты его отклонили. По состоянию на 2018 год он числится в электронной базе Госдумы как архивный.
Нельзя исключать, что парламент всё же вернётся к его рассмотрению или же туда будет внесена новая версия законопроекта на ту же тему. Но никаких гарантий нет. А главное - изменений в пользу ипотечников трудовое законодательство пока не претерпело.
Какие категории работников уже сейчас имеют льготы при сокращении штата
В 2018 году сохраняет актуальность набор льготных категорий работников, сокращать которых ТК РФ запрещает. К ним относятся:
- одинокие матери или отцы, воспитывающие ребёнка младше 14 лет или несовершеннолетнего инвалида;
- женщины, у которых есть дети до трёх лет, вне зависимости от полноты семьи;
- опекуны и усыновители детей до трёх лет;
- многодетные матери и отцы, если в семье хотя бы одному ребёнку не исполнилось три года, а второй родитель не работает, льгота распространяется также на опекунов и усыновителей. Многодетной считается семья, где воспитывается от трёх детей;
- беременные;
- женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребёнком.
Уволить работника, относящихся к одной из названных категорий, можно только при ликвидации компании.
Сокращать женщин, у которых есть дети до трёх лет, закон запрещает
На практике, если у работодателя не остаётся другого выхода, кроме увольнения льготника, тому предлагается вариант расставания по соглашению сторон. Но тут всё зависит от того, какие компенсации предложит при этом работодатель. Ведь соглашаться с его условиями работник не обязан и вправе выдвинуть встречные. Известен случай, когда женщина в Санкт-Петербурге подписала соглашение об увольнении и только после этого узнала, что беременна, и своё согласие отозвала. Работодатель эти обстоятельства проигнорировал, но суд встал на сторону уволенной работницы.
Ещё две категории работников могут быть сокращены только по согласованию с профсоюзом. Это несовершеннолетние, члены профкома, если тот на предприятии есть, и его председатель. Если в компании нет профсоюзной организации, сокращение несовершеннолетнего надо согласовать с инспекцией по труду и органами опеки и попечительства.
Наконец, есть несколько категорий работников, которые при прочих равных условиях вправе рассчитывать, что в случае сокращения штата у них появляется преимущественное право остаться на работе:
- имеющие на содержании не менее двух иждивенцев, к которым относятся не только дети, но и престарелые родственники, инвалиды и т. п.;
- единственные кормильцы в семье;
- получившие травму, профзаболевание или инвалидность в организации, сокращающей персонал;
- инвалиды войн, боевых действий, ликвидаторы последствий техногенных катастроф, в частности, Чернобыльской аварии;
- направленные работодателем на повышение квалификации.
Особенности увольнения военнослужащих при военной ипотеке
Военная ипотека - это особый случай, актуальный исключительно для военнослужащих-контрактников. С помощью этой льготы государство позволяет им решить квартирный вопрос с минимумом собственных затрат или вовсе без них. Но одновременно мотивирует людей в погонах к безупречной службе на протяжении длительного времени.
Участие в военной ипотеке реализуется по такой схеме:
- После подписания первого контракта военнослужащий получает право стать участником накопительно-ипотечной системы (НИС).
- С момента вступления в неё ему открывается счёт, на который каждый год переводится определённая сумма. Потратить эти деньги он сможет только на приобретение жилья или погашение ранее взятого ипотечного займа.
- После трёх лет участия в НИС военнослужащий получает право использовать накопившиеся у него деньги по целевому назначению. За три года на счёте скапливается примерно треть от максимальной суммы, на которую он может рассчитывать от государства в случае длительной безупречной службы. Сумма же рассчитана на основе того, чтобы к 45 годам военнослужащий стал собственником квартиры площадью 54 м 2 . В 2018 году предельная сумма банковского кредита, который банки могут предоставить по программам военной ипотеки, равна 2,4 млн рублей. Впрочем, рассчитывать на такой размер не стоит: скорее всего, выделят меньше. При желании направить сумму, накопившуюся в НИС, военный может и позже, при этом с каждым годом она будет увеличиваться.
- Как только военный реализует своё право на приобретение жилья в ипотеку, государство делает ежемесячные платежи за него. Сам солдат или офицер вправе в дополнение к ним производить регулярные взносы из собственных средств. Они пойдут в счёт досрочного погашения кредита.
Военную ипотеку государство использует как средство мотивации защитников Отечества
Наилучшим для него раскладом будет прослужить 20 лет. С таким стажем при увольнении из армии по любой причине он не должен возвращать государству ни первый взнос (он именуется целевым жилищным займом - ЦЖЗ), ни ежемесячные платежи. Но и государство не должно ему ничего.
При сроке службы от 10 до 20 лет оптимальным для военного будет увольнение по льготным (уважительным причинам). В этом случае он не только не должен ничего возвращать государству, но и получает право на дополнительную выплату, которую может направить на погашение кредита. Сумма выплаты зависит от того, сколько времени ему не хватило до двадцатилетнего стажа службы. Получается, чем меньше прослужил, тем больше и выплата. Ведь подразумевается, что, служи он исправно все положенные 20 лет, государство бы на протяжении этого срока вносило за него ежемесячные платежи.
Пример. Военнослужащий прослужил 15 лет, 2 месяца и 15 дней. Какую сумму он получит в качестве средств, дополняющих накопления, при увольнении по льготным статьям? До наступления двадцатилетнего срока службы, ему не хватает 4 года, 9 месяцев и 15 дней. Соответственно, сумма дополнительных средств рассчитывается так: 245 880 * (4 + 9/12 + 15/365) = 1 178 034 рубля. Цифра 245 880 является ежегодным накопительным взносом на 2015 год.
«Военная ипотека и увольнение со службы»
http://pravila-deneg.ru/voennaja-ipoteka/voennaja-ipoteka-pri-uvolnenii
К льготным причинам увольнения из армии относятся:
- достижение предельного возраста пребывания в армии;
- состояние здоровья:
- признание негодным к службе (при этом основании для увольнения срок службы значения не имеет);
- признание ограниченно годным к службе;
- оперативно-штабные мероприятия (фактически аналог сокращения штатов в гражданских организациях);
- семейные обстоятельства.
Если военный ипотечник прослужил меньше 10 лет, он независимо от причины увольнения должен в течение 10 лет вернуть государству все выплаченные за него деньги - и первый взнос (ЦЖС), и ежемесячные платежи и проценты по ним, которые начисляются по ставке рефинансирования. Остаток долга по ипотеке он выплачивает банку из собственных средств, а обременение с жилья снимается после возврата им всей суммы долга.
Аналогичные условия действуют и для военных ипотечников независимо от того, сколько они прослужили, уволенных по таким основаниям:
- окончание контракта;
- невыполнение условий контракта;
- по собственному желанию.
Надо учитывать и ещё один нюанс. При увольнении по льготным статьям военного ипотечника, прослужившего более 10 лет, с его жилья снимается обременение только по банковской ипотеке. Однако с момента приобретения им жилья оно находится также в залоге у государства. Если же он хочет снять и это обременение и стать полноценным собственником купленного по военной ипотеке жилья, то должен полностью рассчитаться и с государством. Для этого придётся вернуть ЦЖЗ и ежемесячные платежи, увеличенные на ставку рефинансирования. Впрочем, это выгоднее, чем самому покупать квартиру в ипотеку, взятую в банке.
Подразумевается, что если выпускник военного училища начал службу не позже 25 лет, к 45 годам у него должна быть в распоряжении квартира, по которой выплачена ипотека банку. При этом у него остаётся достаточно времени, чтобы расплатиться за неё и с государством. А солдат может заключить первый контракт ещё в период военной службы по призыву. А на неё государство направляет с 18 лет.
Военная ипотека на реальном примере (видео)
Как обезопасить себя на случай увольнения в период выплаты ипотеки
Подумать об этом работнику есть смысл ещё до того, как взваливать на себя ипотечное бремя. Ведь на бога и государство надейся, да сам не плошай.
Каждому, кто прочитал хотя бы одну книгу или прошёл тренинг по финансовой грамотности, знаком термин резервный капитал. В обиходе это явление известно также как накопления «на чёрный день».
Резервным капиталом (накоплениями на «чёрный день», финансовой подушкой безопасности) принято называть финансовый неприкосновенный запас, равный сумме ежемесячных расходов человека за период от трёх месяцев до одного года. Оптимальным считается вариант из расчёта на полгода: практика показывает, что за это время проблема замены утраченного источника дохода обычно решается с гарантией. В кризис трёх месяцев для поиска работы может оказаться и маловато, а годовой НЗ придётся слишком долго копить. Ведь формируется резервный капитал из средств, которые у вас остаются после покрытия всех обязательных расходов. Если же траты равны доходам или вам приходится постоянно брать потребительские кредиты, так как заработки не покрывают затрат, шансов сформировать резервный капитал, к сожалению, нет.
Отдельные эксперты по финграмотности рекомендуют в перспективе нацеливаться на накопления, покрывающие расходы в течение двух-трёх лет. С таким резервом, по их мнению, можно осилить и такие непредвиденные расходы, как отдельные виды дорогостоящего лечения.
Например, человек зарабатывает в среднем 50 тысяч рублей в месяц, из них тратит 40 тыс. Оставшиеся 10 тыс. и есть фонд формирования его резервного капитала. Чтобы собрать нужную сумму из расчёта на полугодовой лимит трат, придётся копить ровно два года: 40х6=240, 240/10=24 месяца. Если же сократить расходы или увеличить доходы (а ещё лучше - и то, и другое), срок формирования нужной суммы накоплений сократится пропорционально сделанным вами коррективам.
Резервный капитал можно хранить под подушкой или в чулке. Но лучше положить в банк на вклад до востребования
С появлением ежемесячных платежей по ипотеке ваши обязательные расходы вырастут. А значит, и свой резервный капитал надо увеличить с учётом этого до того, как вы сделаете первый взнос. Рассчитать примерную сумму платежа на основе ваших пожеланий к приобретаемому жилью и финансовых возможностей помогут многочисленные ипотечные калькуляторы на сайтах банков и независимых ресурсах финансовой тематики.
Автор этих строк сам почти всю сознательную жизнь был финансово неграмотным человеком и резервных накоплений не имел. Когда я попал под сокращение в конце 2008 года, вместо резервного капитала у меня были задолженности по потребительскому кредиту и кредитной карте. Поиск работы затянулся, пришёл и час, когда в срок очередных обязательных платежей денег на них не оказалось. Тогда мне удалось отделаться малой кровью, быстро восстановив платёжеспособность. Но, будь на мне ещё ипотека, так просто бы не выкрутился. Ведь там обязательные платежи немаленькие.
Финансовая безопасность: как сформировать резервный капитал (видео)
Что делать ипотечнику, если его уволили, а резервного капитала нет
В такой неприятной, но, к сожалению, распространённой ситуации единственным выходом остаётся сразу, как только вы потеряли работу, связаться с банком, давшим ипотечный кредит, и договариваться о реструктуризации долга. Чаще всего результатом становится сокращение суммы ежемесячного платежа до посильного для вас размера при увеличении срока возврата займа. Например, платёж сокращается в полтора раза, а срок возвращения кредита увеличивается на пять лет (цифры сугубо умозрительны, реальный расклад индивидуален для каждого случая).
Если ипотечника уволили, ему лучше самому начать переговоры с банком, не дожидаясь, пока его станут донимать коллекторы
Возможен и вариант кредитных каникул на срок, пока вы будете решать свои денежные проблемы. Но никакой гарантии нет. К тому же каникулы всегда предоставляются на ограниченный срок. И если за это время вы не восстановили платёжеспособность, это уже ваши личные трудности.
Результат переговоров с банком будет зависеть от вашей кредитной и клиентской истории. Чем более аккуратным заёмщиком вы себя показали в более благополучные времена, тем сильнее будут ваши позиции на переговорах и тем лояльнее отнесётся к вам кредитор. В любом случае банк заинтересован в получении денег и процентов по ним больше, чем в хлопотах по реализации жилья проблемного ипотечника.
Среди ипотечников распространено заблуждение, что если купленное за деньги банка жильё единственное, оттуда их при любом раскладе не выселят. Но на деле запрет обращения взыскания на единственное жильё действует, лишь когда само это жильё не является предметом залога. Ипотека же предоставляется как раз под залог приобретаемого жилья.
По свидетельству знакомого автора этих строк, много лет проработавшего риелтором и юристом, специализирующимся в сфере недвижимости, истории, когда ипотечные заёмщики или взявшие кредит под залог имеющейся квартиры только в зале суда узнают, что жестоко заблуждались по части запрета на изъятие в счёт долга единственного жилья, случаются сплошь и рядом.
Запретит ли государство увольнять ипотечников, пока остаётся только гадать. Поэтому надёжнее будет не ждать от него милостей и рассчитывать только на собственные силы. Если же законопроект всё же окажется принят, это станет приятной новостью для ипотечников и не очень - для их работодателей, у которых появится лишняя головная боль.
Законопроект предлагает запретить работодателям увольнять работников, которые платят по ипотечному договору за первично приобретенное жилье. Если поправки вступят в силу, то сотрудников с такими кредитными обязательствами нельзя будет уволить по сокращению, из-за несоответствия работника занимаемой должности или отсутствия достаточной квалификации. В случае сокращения ипотечники будут получать преимущество остаться на работе, если компания будет сокращаться персонал. Авторы законопроекта отмечают, что ипотека - это единственный вариант приобрести жилье. Договоры заключают, в основном, молодые семьи, высшим образованием, имеющие малолетних детей. А работодатели зачастую расторгают с ними трудовые договоры по «формальным» причинам.
«Учитывая сложную экономическую обстановку в нашей стране и массовые сокращения на предприятиях и организациях, целесообразно законодательно защитить данную категорию жителей и ограничить основания для расторжения трудового договора по инициативе работодателя», - сказано в тексте пояснительной записки.
Увольнение, пишут Пашин и Шилков, ведет разрушает семьи из-за отсуствия средств к существованию, растет число правонарушений. Граждане, подчеркивают они, ждут таких поправок к ТК РФ.
Представители других парламентских партий - «Единой России» и «Справедливой России» - в беседе с Inkazan раскритиковали предложение коллег из ЛДПР. Член франкции КПРФ Александр Ющенко сказал, что он пока не читал законопроект и не может его прокомментировать.
Единорос Александр Сидякин сказал, что ему не хотелось бы обижать коллег, но в нынешнем варианте идея поправок к ТК носит «популистский характер». Работодатель не имеет отношения к банку, который выдал его подчиненному кредит. Руководство компаний не обязано отвечать за действия работников, которые могут быть безрассудными.
«Человек берет кредиты, иногда даже валютные, рассчитывая, что будет гасить их, а потом курс доллара меняется, а валютный заемщик, оказывается, почему-то требует решения своих вопросов у государства. В любом обществе с капиталистической и рыночной моделью развития есть такое понятие, как «предпринимательские риски». В Гражданском кодексе они записаны на самого гражданина. Потому что если исходить из того, что любая твоя затея должна быть застрахована со стороны государства, работодателя и так далее, то никакого развития не будет», - сказал Сидякин.
По словам депутата, теоретически можно согласиться с авторами поправок к Трудовому кодексу РФ насчет запрета на увольнение ипотечников по сокращению штата, однако поводов масса: нарушение дисциплины, достижение определенного возраста и несоответствие требованиям. Нужно соблюдать разумный баланс. «В таком виде я бы эту инициативу не поддержал», - сказал Сидякин.
Представитель партии «Справедливая Россия» Михаил Емельянов поддержал коллег из «Единой России»: он не думает, что у законопроекта есть шанс получить поддержку Госдумы. «Авторы законпроекта предлагают поправки в Трудовой кодекс, а все, что связано с кредитами, относится к гражданскому праву. И с точки зрения логики, почему бездарный работник должен получить возможность защищаться тем, что он возьмет кредит», - сказал Емельянов.
По его словам, поддержка нужна, но совсем другая. Нужно более активно поддерживать молодые семьи, валютные ипотечники нуждаются в гарантиях со стороны банков, допзащита от произвола кредитных учреждений. Депутат считает, что нужно посмотреть типовые банковский договоры, чтобы там не было «подводных течений».
«Увязывать между собой гражданские и трудовые отношения было бы неправильно», - резюмировал Емельянов.
