В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

1. Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

• 121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
• 122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы. Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную. Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы. На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное - неизменчива.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:

1. Сумма кредита - 1 000 000 рублей.
2. Срок кредита - 20 лет (240 месяцев).
3. Годовые проценты – 12%.

(ежемесячная сумма платежа (неизменная) на 20 лет), где:

• значение «0.01» – 1/12 процентной ставки;
• значение «240» – количество месяцев.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты. Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.

Не каждый банк предлагает своим заемщикам выбирать схему погашения кредита. Как правило, это условие является неотъемлемой частью конкретной кредитной программы и не зависит от волеизъявления кредитополучателя. Но если все-таки такое произошло, гражданин вряд ли сможет сходу разобраться во всех нюансах исчисления и взимания процентных платежей, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия. Поэтому в статье речь пойдет о выборе схемы погашения. Физическим лицам доступен аннуитетный и дифференцированный платеж.

Дифференцированный платёж (классическая схема погашения кредита). Что это?

Сумма дифференциального платежа меняется каждый месяц, причем в сторону уменьшения: первый платёж он самый большой, а последний – самый маленький. Такое название происходит от латинского differentia – «разность, различие». Подобная схема погашения считается классической.

Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования. В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга. Если сумма кредита не позволяет создать равные доли исходя из количества месяцев, то оставшиеся неделимые рубли или копейки отражаются в последнем платеже.

К каждому кусочку основного долга прибавляется причитающиеся к уплате проценты – банковское вознаграждение за предоставляемую вам услугу, обычно они отображаются в соседнем столбце графика платежей. Проценты начисляются на остаток ссудного долга. Поскольку тело кредита планомерно уменьшается каждый месяц, будет уменьшаться и сумма процентов. Следовательно, и общая сумма платежа тоже пойдет на снижение.

С одной стороны, такая схема больше радует, ведь каждый месяц приходится платить все меньше. С другой, она не очень удобна для забывчивых граждан, которым будет трудно отслеживать стоимость очередного платежа – придётся держать перед глазами график погашения.

Кроме того, платежеспособность потенциального заемщика подсчитывается именно в отношении этих самых первых платежей. А, значит, ваш заработок должен превышать сумму первого взноса как минимум в 2 раза. И это не прихоть конкретного банка – законом закреплена норма, согласно которой платежи по кредитам не могут превышать половины суммы заработной платы за месяц. В противном случае банк может отказать в кредитовании или уменьшить сумму займа, что не всегда радует заемщиков.

На деле же часто применяется другая форма платежа – аннуитетная.

Что такое аннуитетный платеж?

Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.

Проценты здесь тоже начисляют на остаток долга, но в первые месяцы гашения они практически не снижается. Самые первые взносы – это в основном проценты плюс мизерная часть тела кредита. Только спустя год-два, а может и больше (в зависимости от срока кредита), вы начнете погашать свой основной долг. Именно за счет этого и достигается равнозначность вносимых сумм.

Такой способ погашения привлекателен с точки зрения стабильности. Не нужно каждый месяц заглядывать в график платежей и уточнять очередную сумму взноса, ведь он постоянен. Кроме того, первый платеж всегда ниже первого дифференцированного, что играет значительную роль при определении платежеспособности. С аннуитетной системой можно получить в кредит гораздо большую сумму, а это особенно актуально для желающих взять ипотеку. Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.

Так какой же способ выгоднее для заёмщика? Проанализируем это ниже.

Считаем выгоду

Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.

Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.

Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!

Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.

Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи. Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете. Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.

При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.

Таблица 1. Оплата кредита 1 млн. рублей аннуитетными платежами

Таблица 2. Оплата кредита 1 млн. рублей дифференциальными платежами

Срок кредита	Ставка	Дифференцированный платёж		Переплата
		Первый	Последний
5 лет	15%	29167	16875	381250
10 лет	15%	20833	8437	756250
15 лет	15%	18056	5625	1131250
20 лет	15%	16667	4219	1506250
30 лет	15%	15278	2813	2256250

Если же взять банальные математические расчеты, то при одинаковой сумме, сроке и ставке кредитования переплата по аннуитетной системе окажется выше, чем по дифференцированной. И порой разница в переплаченных суммах весьма и весьма значительна – обратите внимание на условные примеры различных схем погашения одинаковой суммы 1 млн. рублей с одинаковыми ставками (для упрощения) и различными периодами кредитования.

Если вы точно знаете, что будете досрочно гасить кредит и в ваших силах оплачивать первые самые высокие взносы, то лучше все-таки отдать предпочтение дифференцированным платежам.

Как видите, выгода бывает разной, а нюансов здесь просто море. Поэтому при определении нужной вам схемы погашения попросите сотрудников банка сделать предварительную распечатку платежей по запрашиваемому кредиту. Тогда вы сможете оценить свои реальные возможности и сделать единственно правильный выбор, если его вам банк может предложить.

25.12.2018, Сашка Букашка

Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.

Когда мы берем кредит в банке, мы знаем, что обязаны возвратить банку полученную сумму в определенный срок и уплатить проценты по кредиту. Кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Предлагаем вам подробно ознакомиться с этими схемами платежей по кредитам (это может быть и потребительский, и автокредит, и ипотека, и кредитная карта). Рассмотрим их подробно, чтобы владеть полной информацией перед тем, как взять займ в банке или микрофинансовой компании.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по . Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.

Аннуитетный платеж по кредиту – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей. Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:

• i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
• n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Затем вычисляется сумма ежемесячного аннуитентного платежа:

• А – ежемесячный аннуитетный платеж;
• K – коэффициент аннуитета;
• S – сумма кредита.

Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором, нашей статьей и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.

Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.

Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

• D – сумма дифференцированного платежа;
• S – сумма кредита;
• n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
• Sp – сумма процентов.

Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Как мы убедились, оба вида платежей по кредиту состоят из двух частей: суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), и суммы, направляемой на уплату процентов. Каждый из способов погашения кредита имеет свои преимущества и недостатки.

Кредитный договор с условием об аннуитетных платежах предоставляет заемщику возможность длительное время погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами (обычная схема при ). Финансовая нагрузка по займу на человека в этом случае распределяется равномерно на весь период договора кредитования. При этом происходит постепенное погашение как основного долга, так и процентов. Однако, процентов при аннуитетных платежах общая переплата – больше, так как заемщик выплачивает больше, чем при дифференцированных, потому что сумма основного долга уменьшается медленнее.

Дифференцированный платеж по кредиту более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы процентов. Но он может быть менее удобен, поскольку первоначальные платежи значительно больше последующих, особенно при длительных сроках кредитования. А это означает для заемщика большую финансовую нагрузку в начальный период кредита.

Как правило, банками в договорах ипотечного кредитования используется аннуитетная схема погашения кредита. Это объясняется не только большей выгодой для банка (он получит больше процентов), но и удобством расчетов, ведь платежи всегда одинаковые, их проще контролировать.

Мы не можем дать вам, уважаемые читатели, совет, что конкретно выбрать – дело в том, что у заемщиков пока еще нет права выбора, по какой схеме платить кредит, но, возможно, такое предложение скоро появится, и депутаты внесут соответствующие изменения в законодательство и такой выбор будет.

Наглядно убедиться в том, какая может быть разница в графиках платежей при двух разных способах погашения кредита, можно на примере. Предположим, мы берем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых (не считая первоначального взноса). Графики платежей по данному кредиту в первый год будут такими:

Дифференцированный платеж

№ платежа	Сумма выплаты	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
1	133 333,33	83,333,33	50 000,00	4 916 666,67
2	132 500,00	83,333,33	49 166,67	4 833 333,33
3	131 666,67	83,333,33	48 333,33	4 750 000,00
4	130 833,33	83,333,33	47 500,00	4 666 666,67
5	130 000,00	83,333,33	46 666,67	4 583 333,33
6	129 166,67	83,333,33	45 833,33	4 500 000,00
7	128 333,33	83,333,33	45 000,00	4 416 666,67
8	127 500,00	83,333,33	44 166,67	4 333 333,33
9	126 666,67	83,333,33	43 333,33	4 250 000,00
10	125 833,33	83,333,33	42 500,00	4 166,666,67
11	125 000,00	83,333,33	41 666,67	4 083 333,33
12	124 166,67	83,333,33	40 833,33	4 000 000,00

Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 миллиона рублей.

Аннуитетный платеж

№ платежа	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
1	111 222,24	61 222,24	50 000,00	4 938 777,76
2	111 222,24	61 834,46	49 387,78	4 876 943,30
3	111 222,24	62 452,81	48 769,43	4 814 490,50
4	111 222,24	63 077,33	48 144,90	4 751 413,16
5	111 222,24	63 708,11	47 514,13	4 687 705,06
6	111 222,24	63 345,19	46 877,05	4 623 350,87
7	111 222,24	64 988,64	46 233,60	4 558 371,23
8	111 222,24	65 638,53	45 583,71	4 492 732,70
9	111 222,24	66 294,91	44 927,33	4 426 437,79
10	111 222,24	66 957,86	44 264,38	4 359 479,93
11	111 222,24	67 627,44	43 594,80	4 291 852,49
12	111 222,24	68 303,71	42 918,52	4 223 548,78

Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 223 548 рублей 78 копеек.

Оформление кредита подразумевает погашение долга частями в течение определенного периода. Помимо основной суммы, заемщик обязуется выплачивать банку проценты за пользование его средствами. На сегодняшний день существует две формы исполнения обязательств перед банком - аннуитетный и дифференцированный платеж. Давайте разберемся, что они из себя представляют, чем различаются и какая схема выплат лучше.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: что это?

Виды платежей: аннуитетный и дифференцированный, отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный вид платежа - это одинаковые суммы выплат на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Этот способ погашения займов сегодня является самым распространенным.

График аннуитетных платежей подразумевает, что первые месяцы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Ближе к концу уплачивается «тело» долга.

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Рассмотрим формулу расчета аннуитетного платежа:

МП = Сз х (Мпс / (1 — (1+Мпс)-Ск))

Мп - месячный платеж по займу;

Сз - общее количество заемных средств;

Мпс - размер месячной процентной ставки;

Ск - количество месяцев, когда будут начисляться проценты.

Как видите, формула аннуитетного платежа довольно сложная. Для наглядности рассмотрим расчет аннуитетного платежа по кредиту на конкретном примере.

Пример

Вы взяли в банке кредит:

• сумма займа - 40 000 руб.;
• срок погашения - 2 года (24 месяца);
• процентная ставка - 22% годовых.

Перед использованием основной формулы рассчитаем еще один важный параметр - месячную процентную ставку. Для этого используем формулу:

Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12

Подставляем значения и получаем: 22 / 100 / 12 = 0, 0183. Теперь рассчитываем аннуитетный платеж: 40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24)) = 2075,13 руб. Столько придется отдавать каждый месяц банку.

Зная сумму ежемесячного платежа, также легко узнать переплату по кредиту. 2075 х 24 = 49 803 руб. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9803 руб.

Аннуитетный платеж по кредиту - это одинаковые размеры взносов на всем протяжении договора займа.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается. Это объясняется тем, что сначала вы оплачиваете тело долга, поэтому его сумма остается аналогичной на протяжении всего срока кредитования. Проценты зависят от остатка задолженности, который со временем сокращается. Соответственно сумма становится все меньше.

Дифференцированный платеж по кредиту - это когда размеры ежемесячных платежей уменьшаются на протяжении срока кредитования.

Как рассчитать дифференцированный платеж?

Дифференцированный платеж по кредиту рассчитывается по формуле:

Платеж = Проценты + Фиксированная часть

Фиксированная часть - это погашение кредитного тела. Проценты вычисляются по формуле:

Ставка х Остаток / 100%

Пример

Вы взяли в банке кредит:

• сумма займа - 1 млн. руб.;
• срок погашения - 20 лет (240 месяцев);
• процентная ставка - 12% годовых.

Разделив сумму долга (1 млн. руб.) на период кредитования (240 месяцев) получаем ежемесячный фиксированный платеж в размере 4166 руб. Процентная ставка каждый месяц будет разниться.

Например, проценты на 120 месяцев, при 50% погашенного тела, будут рассчитываться так: (500 000 руб. х 12% / 12 мес.) / 100% = 5000,8 руб. Общий размер платежа в этом месяце составит 9166,8 руб. Аналогичным образом можно рассчитать платеж для любого другого периода.

Аннуитетный платеж или дифференцированный: какой лучше?

Чтобы понять, какой платеж выгоднее - аннуитетный или дифференцированный, нужно знать основные плюсы и минусы этих схем.

Преимущества и недостатки аннуитета

В первую очередь, это схема выгодна банку. Так он гарантированно получит большую часть процентов по кредиту, даже если клиент решит погасить его досрочно. Для заемщика тоже есть плюсы: вы четко знаете, сколько заплатите в следующий раз, поэтому можете контролировать и планировать свои расходы.

Фиксированная сумма ежемесячного платежа позволяет заемщику планировать свои финансы.

Главный недостаток аннуитета состоит в том, что при досрочном погашении вы сделайте существенную переплату за счет процентов. Кроме того, итоговая сумма долга при данной схеме погашения будет выше, чем при дифференцированных платежах.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Схема выгодна для тех, кто берет займ на очень длительный срок. Она позволяет существенно снизить долговую нагрузку в последние годы выплаты. У большинства заемщиков они приходятся на пенсионный возраст, когда происходит снижение доходов. Еще один плюс дифференцированной схемы - меньший размер общей переплаты по долгу.

Дифференцированный платеж выгодно оформлять по ипотеке.

Преимущества системы омрачаются двумя серьезными недостатками:

1. размер платежей за первые месяцы часто оказывается неподъемным, если вы занимаете крупную сумму;
2. возможны ограничения по сумме - при дифференцированной схеме вам потребуется иметь большой официально подтвержденный доход, чтобы соответствовать требованиям банка.

Из-за существенных минусов дифференцированная схема не пользуется популярностью среди населения.

Аннуитетный и дифференцируемые платежи по ипотеке

Сегодня многие граждане оформляют ипотеку. Поэтому возникает вопрос: какие платежи предусматривают банки по данному виду кредитования?

Самое крупное финансовое учреждение РФ Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения жилищной ссуды. Ее же предлагает подавляющее большинство отечественных банков.

Дифференцированная схема погашения ипотеки доступна только в двух российских банках: Газпромбанке и Россельхозбанке. Чтобы получить ссуду, необходимо подтвердить стабильное финансовое положение и достаточный уровень доходов.

Сбербанк дифференцированный платеж по ипотеке не предусматривает.

Подведем итог

Современные банки предлагают заемщикам два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Эти схемы имеют свои преимущества и недостатки. Если вы готовы платить большие суммы на начальном этапе кредитования, подойдет вторая схема. Если такой возможности нет, оптимальным решением будет аннуитет. Чтобы найти свой вариант погашения кредитного долга, рассчитайте размеры и общие суммы переплаты аннуитетных и дифференцированных платежей при прочих равных условиях (сумме займа, сроке и процентной ставке по кредиту).

Существуют две схемы погашения кредита – это дифференцированные и аннуитентные ежемесячные платежи. Они различаются суммой выплат. При дифференцированном погашении вы каждый месяц выплачиваете разные суммы, в начале эти суммы больше, к концу срока погашения они становятся меньше. Аннуитентные платежи выплачиваются всегда одной и той же суммой.

Расчет платежа прост – общая сумма кредита делится на количество месяцев - срок кредитования, и к этим выплатам в счет погашения суммы кредита добавляются ежемесячные проценты на его остаток. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем меньше становится остаток вашего долга, тем меньше и начисляется на него процентов.

Формула, по которой рассчитывается ежемесячный аннуитентный платеж, сложнее. При такой схеме проценты также начисляются на остаток долга, но основной долг выплачивается не равными долями. Получается, что в начале срока кредитования сумму ежемесячного платежа составляют в большей части проценты, в меньшей – выплаты по основному долгу. Соотношение между ними каждый месяц меняется в сторону увеличения суммы по основному долгу, но общая ежемесячно выплачиваемая сумма остается неизменной.

Плюсы и минусы аннуитентных платежей

Согласно этой схеме, получается, что заемщик выплачивает банку проценты вперед, т.е. банк сначала изымает свой доход из суммы ежемесячных платежей, а потом эта сумма уже направляется на погашение основного долга. Аннуитентная схема погашения кредита выгоднее банку, чем . Для вас этот способ особенно невыгоден, если вы хотите досрочно погасить кредит, в этом случае фактический процент получится гораздо выше того, что указан в вашем кредитном договоре. Кроме того, некоторые банки могут отказать в пересчете ежемесячно выплачиваемой суммы в случае частично-досрочного погашения.

К плюсам аннуитентной схемы погашения кредита для заемщика можно отнести удобство расчета – вы точно знаете, какая сумма у вас ежемесячно уходит на это и вам гораздо легче контролировать процесс выплат. Поскольку первые выплаты при дифференцированном погашении кредита могут представлять собой довольно значительные суммы, не все заемщики смогут выделить их из своего месячного дохода. Но и инфляционные процессы также являются объективной реальностью, поэтому аннуитентные платежи более выгодны при долгосрочном кредитовании, если вы, например, берете деньги в ипотеку на срок от 10 и более лет.

Совет 2: Аннуитетные и дифференцированные платежи, в чем разница

Получение ипотечного кредита – важный шаг, который требует тщательного планирования своих финансовых возможностей. Помимо прочих вопросов, которые нужно решить при его получении, нужно также сделать выбор между аннуитетными или дифференцированными платежами.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж называется так потому, что по мере выплаты ипотечного кредита сумма, которую заемщик должен будет ежемесячно вносить в банк, будет меняться. Это связано с тем, что каждый такой платеж состоит из двух основных частей: денежной суммы, которая направляется на погашение тела кредита, и процентов, уплачиваемых за пользование денежными средствами банка.

В случае дифференцированного платежа та его часть, которая направляется на погашение самого кредита, является неизменной на протяжении всего периода выплат. Ее размер достаточно просто рассчитать и самостоятельно: для этого нужно общий размер кредита разделить на количество месяцев, в течение которого его планируется выплачивать. Например, если заемщик получил кредит на 2,4 миллиона рублей, которые планирует выплачивать в течение 10 лет, сумма ежемесячных выплат составит 20 тысяч рублей.

Вторая часть платежа – проценты, которые причитаются банку за предоставление им кредитных средств. Конкретный размер этой части суммы будет зависеть от двух факторов. Первый из них – величина процентной ставки по кредиту, а второй – сумма кредита, которую осталось выплатить. Поскольку с течением времени эта сумма будет уменьшаться, соответствующим образом будет уменьшаться и величина процентов за пользование ею. Например, если кредит в описанном выше примере был взят под 12% годовых, сумма процентов, уплачиваемых в первый месяц, составит 24 тысячи рублей. В этот период общий ежемесячный платеж по нему составит, таким образом, 44 тысячи рублей. А когда сумма кредита уменьшится, например, до миллиона рублей, размер процентов достигнет 10 тысяч рублей, а общий платеж – 30 тысяч рублей.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж представляет собой более сложный в расчетах, но более простой для восприятия заемщиком способ погашения кредита. В этом типе платежей также присутствуют две части, направляемые соответственно на погашение тела кредита и выплату процентов, однако их соотношение и величина в процессе осуществления выплат постоянно меняются. При этом характерной особенностью аннуитетных платежей является то, что сумма, ежемесячно направляемая в банк, остается неизменной в течение всего периода погашения ипотеки.

Так, в первые месяцы выплаты кредита платеж заемщика будет большей частью направляться именно на уплату процентов, а оставшаяся небольшая часть, которая будет зависеть от ставки по кредиту, – на погашение его тела. Например, в некоторых случаях соотношение этих частей в ежемесячном платеже может составлять 10/90 соответственно.

Однако со временем доля платежа, направляемая на уплату процентов, будет уменьшаться, а доля, перечисляемая на погашение тела кредита, – увеличиваться. В результате к концу периода выплат соотношение частей кардинальным образом изменится: теперь большая часть платежа будет уходить на погашение основного долга и лишь небольшая его часть – на уплату процентов. Например, в некоторых случаях к концу периода погашения ипотеки это соотношение может достичь 90/10 соответственно.

Источники:

• Кто платит меньше в 2019

Совет 3: Чем различаются аннуитетный и дифференцированный кредиты

Когда человек берет кредит, ему в большинстве случаев предлагают два варианта платежей – аннуитетный и дифференцированный. Они отличаются друг от друга принципом погашения основного долга и выплаты процентов. Важно понимать, что каждый из этих вариантов может быть выгоден при определенных условиях.

Инструкция

Обратите внимание на разницу в структуре выплат. Дифференцированный кредит предполагает разделение всего основного долга на одинаковое количество частей и начисление процентов на остаток суммы. В этом случае размер выплат каждый месяц пересчитывается и постепенно уменьшается, поскольку платеж по процентам становится все меньше и меньше. При выборе аннуитетного кредита, напротив, человек каждый раз выплачивает одну и ту же сумму, т.е. банк рассчитывает основной ежемесячный платеж и не уменьшает его до момента погашения долга.

Примите во внимание и разницу в расчете процентов по кредиту. При дифференцированном платеже начисляется процент от основного долга, и по мере того как уменьшается сумма оставшихся выплат, снижается и величина оплаты процентов. Аннуитетный платеж предполагает совершенно иную схему расчетов. Сначала человек выплачивает почти одни только проценты, погашая минимальную часть долга. Со временем выплаты по процентам уменьшаются, а по основному долгу – растут, притом это происходит равномерно. Размер платежа при этом остается прежним. Например, в первый месяц человек может платить 5000 р. по процентам и 1000 р. из основного долга, а во второй – 4000 р. по процентам и 2000 р. из основного долга.

Оцените размер ежемесячного платежа. При дифференцированном кредите к моменту погашения должник платит сравнительно небольшую сумму, но зато в самом начале ежемесячный платеж оказывается выше, чем при аннуитетном кредите. Эту особенность важно учесть по двум причинам. Во-первых, если вы не можете выделять на оплату кредита достаточно большую сумму, аннуитетный платеж будет для вас выгоднее. Во-вторых, при выборе дифференцированного кредита общая сумма, которую готов будет дать банк, окажется ниже, чем если предпочтение будет отдано аннуитетному. Это связано с тем, что представители банка учитывают максимальный размер ежемесячного платежа при определении суммы, которую можно выдать клиенту.

Видео по теме

Совет 4: В чем отличие ипотеки с дифференцированным платежом

Получение ипотечного кредита - это долгосрочное решение, поскольку выплачивать его получателю придется в течение нескольких лет, а возможно, и десятилетий. При этом важно понимать, чем отличаются дифференцированный и аннуитетный платежи, чтобы выбрать наиболее подходящий.

Ипотечный кредит представляет собой сумму денежных средств, выдаваемых банком с определенной целью - для приобретения жилья. При этом существуют два основных способа погашения ипотечного кредита - аннуитетные и дифференцированные платежи.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж имеет название потому, что суммы ежемесячных платежей, которые придется перечислять в адрес банка плательщику, в этом случае будут различаться в течение периода погашения ипотечного кредита. Дело в том, что каждый платеж по ипотеке складывается из двух основных составляющих: первая из них - сумма, которая идет на погашение основного долга, а вторая - сумма, которую заемщик уплачивает в качестве процентов за пользование денежными средствами банка. Совокупность эти двух сумм представляет собой величину ежемесячного платежа по ипотеке.

В случае с дифференцированным платежом сумма ежемесячного взноса, направляемого на погашение основного долга, рассчитывается просто - путем деления величины долга на количество месяцев, в течение которых он будет погашаться. Например, заемщик получает в банке ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей сроком на 10 лет. В этом случае ежемесячная величина платежа, направляемого на погашение основного долга, составит 10 тысяч рублей.

Вторая часть - сумма, уплачиваемая банку в качестве процентов. Она, в свою очередь, зависит от двух основных параметров - процентной ставки по ипотечному кредиту и оставшейся суммы долга. Предположим, что ставка по ипотечному кредиту составляет 12% годовых. Таким образом, в рассмотренном примере с долгом в 1,2 миллиона рублей сумма, подлежащая уплате в качестве процентов в первый месяц, составит 12 тысяч рублей. Таким образом, общая величина ипотечного платежа в первый месяц будет равна 22 тысячам рублей.

Однако в дальнейшем, по мере того, как заемщик будет погашать долг, сумма процентов за пользование деньгами будет уменьшаться. Например, когда размер неоплаченного долга достигнет 500 тысяч, сумма, направляемая на уплату процентов, составит уже 5 тысяч рублей, а общая величина ипотечного платежа - 15 тысяч рублей.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж в противовес дифференцированному предполагает ежемесячную уплату в пользу банка одинаковой суммы денежных средств на протяжении всего периода погашения ипотечного кредита. Это достигается путем различного соотношения сумм, направляемых на погашение процентов и основного долга, в разные периоды уплаты.

Так, если в первые месяцы доля платежа, направляемого на погашение основного долга, может быть небольшой, от ближе к окончанию срока ипотечного кредита львиная доля платежа будет направляться на погашение основного долга, и лишь малая его часть - на уплату процентов. При этом специалисты утверждают, что в общей сложности выплата ипотечного долга посредством аннуитетных платежей обходится заемщику дороже, чем при использовании дифференцированного механизма погашения.

Источники:

• Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику в 2019