Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «сайт»! Каждый человек тратить определенное количество денег на собственные нужды. Часто бывает, что он выходит за рамки своего бюджета и человеку срочно требуются деньги. Иногда появляется возможность приобрести нужную вещь (например: недвижимость) по хорошей цене, опять этому человеку срочно нужны , чтобы не упустить выгодную возможность в своей жизни. Вот тут на помощь и приходят кредиты и займы. Рассмотрим зачем нужны кредиты.
Они несут одновременно пользу и вред. Понимание, как правильно пользоваться кредитом есть не у каждого человека из-за отсутствия финансовой грамотности. Далеко не каждый заёмщик сможет определить хороший и плохой кредит, и в чём между ними разница. Почему так происходит, давайте разбираться вместе далее в этой статье.
Польза кредитов
Польза кредитов заключается в том, что они могут срочно решить какую-то проблему у человека, предоставляя возможность заплатить деньги за выгодную покупку. Полезны кредиты для людей, которые не умеют собирать и накапливать денежные средства на приобретение дорогой вещи — холодильник, телевизор, автомобиль и недвижимость.
Кредитами часто оперируют в магазинах бытовой техники, автосалонах, риелторские агентства. С помощью кредита, потребитель моментально получает требуемую вещь или услугу, а оплачивает ее стоимость потом.
Вред кредитов
Основным вредом кредита для славянского населения, является возможность расширять свой личный кредитный лимит в обслуживаемом банке или кредитной компании. Взяв однажды кредит и вовремя его выплатив, или кредитная организация расширяет кредитный лимит, предоставляя в следующий раз более крупную сумму. В большинстве случаев люди обязательно воспользуются такой возможностью, влезая в долг перед банком или кредитором.
Как говорится в поговорке, — «Что русскому хорошо, то немцу смерть!». Суть данной поговорки четко показывает сущность кредитной системы в России и в СНГ, в сравнении с Европой.
В зарубежных странах, берут кредиты в банках для покупки недвижимости и выплачивают низкий процент по кредиты. Переплачивая за все время пользования кредитом не более 30%, в случае взятия кредита на 20 лет. Вот почему все американцы выплачивают ссуды по недвижимости, ведь у каждого из них есть возможность купить такой дом, о каком они мечтают.
А вот в России и в странах СНГ, взяв кредит на 20 лет, придется заплатить 300% за время пользования кредитом! Банк имеет право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, о чем написано в самом договоре мелким шрифтом, среди десятков пунктов и условий договора.
Вот почему для славянского населения кредиты вредны. В России минимальный кредитный процент составляет от 20-30% годовых, а в зарубежных странах до 3%. Разница ощутима в разы.
Разумный подход в использовании кредитов
Кредиты следует использовать в том случае, когда есть острая необходимость в них. Если срочно нужна стиральная машина, а денег не хватает, следует задуматься — может потерпеть или взять в займы у знакомых. При покупке бытовой техники, придется за год переплатить ее стоимость на 30%.
Заключение
В подведение итогов следует отметить, что в связи с отсутствием финансовой грамотности у среднестатистических граждан складывается ошибочное представление о кредитах, особенно потребительских. В связи с чем, заёмщики переплачивают в 2-3 раза от стоимости покупок приобретённых по долгосрочному займу.
Следует понять, что кредит является хорошим в том случае, когда приобретённая покупка за кредитные средства покрывает все платежи по кредиту и ещё немного остается. Таким примером может служить покупка квартиры, разбивка её на несколько студий и сдача их в аренду.
Учитесь сохранять, приумножать личный капитал используя , банковские вклады и другие решения для приумножения личного капитала.
Если вам понравился материал в нашем обзоре, делитесь своими мнениями и вашим опытом в комментариях ниже. Для нас важна обратная связь с вами!
Благодарим за прочтение нашего обзора и всем спасибо!
Жить по собственным доходам могут не многие люди. Современный мир предлагает довольно много соблазнов, создавая зачастую искусственную потребность в вещах. Казалось бы, есть хороший теплый дом, но производители предлагают сделать современный ремонт, есть мобильный телефон, но вышла новинка с большим набором, иногда ненужных, функций.
Общество требует постоянного обновления и соответствия, поэтому люди начинают скупать вещи, модную одежду, технику и проч. Многие делают это на собственные деньги, но уровень доходов часто не позволяет больших трат. В этом случае люди начинают думать о кредитовании — где и какой кредит брать?
Под девизом «купи сейчас – плати потом» банки выдают огромные суммы на различные потребности клиентов. С каждым годом эти потребности растут, как и их стоимость. Взять кредит сейчас можно почти на все: от квартиры до новых туфель. При стабильном доходе платить по обязательствам не составляет труда, но как только задержали зарплату или ушел на больничный – долг начинает расти снежным комом. Выбраться из долговой ямы сложно и долго, а для кого-то это становится и вовсе не под силу.
Кредит может выдаваться на различные цели. В зависимости от этого банки предлагают кредиты:
- Целевые – выдаются на приобретение определенной вещи или услуги. Сюда относится ипотека, автокредит, кредит на обучение. После приобретения товара заемщик обязан отчитаться о потраченной сумме.
- Нецелевые кредиты . Это обычные потребительские кредиты, цель использования которых для банка неважна. В данном случае заемщику выдаются деньги с определенными условиями возврата, а то, как он потратит их, это уже его дело.
Рассмотрим самые частые цели, для которых люди берут кредиты:
- Недвижимость . Кредит на недвижимость называется ипотекой. Это один из самых сложных видов кредита, поскольку здесь задействованы большие суммы, длительные сроки и залог. Иметь собственное жилье – мечта каждого человека, но доходы большей части населения малы, и накопить на жилье практически нереально. К тому же огромная инфляция обесценивает накопления. Ипотека позволяет жить в собственной квартире/доме и платить в течение определенного срока. После выплаты кредита недвижимость переходит в собственность.
- Автомобиль . Машина – не роскошь, а средство передвижения, которое стало доступным многим людям. Как в случае с ипотекой, в момент оформления автокредита клиент может отсрочить выплату за него, но уже ездить на своей машине. Автокредиты являются среднесрочными займами на сроке от 5 лет.
- Обучение . Получить высшее образование бесплатно сейчас стало сложно. Вузы ограничивают количество бюджетных мест, поэтому студентам приходится платить за свое обучение. Для этого банки предлагают кредиты на обучение. Они выдают периодическими траншами каждый год. В течение обучения заемщику можно оплачивать только проценты, а после окончания вуза – платить полноценными платежами. Подводный камень здесь заключается в том, что идет большая переплата по процентам, а вероятность найти высокооплачиваемую работу сразу после обучения мала.
- Потребительские цели . В отличии от предыдущих видов, когда деньги перечисляются на счет организаций, эти кредиты выдаются наличными клиенту, и он пользуется деньгами по своему усмотрению. Потребительские цели могут быть самыми разнообразными: покупка вещей, ремонт, оплата услуг и проч.
- Кредит на технику . Такие кредиты выдаются в торговых точках. Например, покупатель хочет купить ноутбук, но у него нет с собой денег. Кредитный специалист оформляет ему кредит или рассрочку на выбранный товар и в течение получаса довольный покупатель идет домой с желанной покупкой. Сроки таких кредитов небольшие – обычно до года, а ставки здесь будут высокими (до 70% годовых). При оформлении можно внести часть суммы наличными, а остаток оформить в кредит. Более подробно можно почитать .
- Кредит на отдых . Турагентства часто предлагают оформить путевку в кредит, чтобы предоставить клиенту более комфортный отдых. Например, клиент имеет сумму для отдыха в Египте в трехзвездочном отеле, а ему предложили отдых на Мальдивах в более именитом отеле со всеми включенными услугами. Поскольку денег не хватает, турфирма предлагает оформить путевку в рассрочку или кредит на несколько месяцев.
- Значимые события . Свадьба, юбилей, похороны – эти все события, которые случаются в жизни каждого человека. Их принято отмечать с особым размахом, чтобы «не хуже, чем у людей». Так, молодожены берут кредит на свадьбу, а потом погашают его за счет подарков гостей
Где брать кредит — тут все просто: В основном на разные цели кредит выдает банк . Можно обратиться туда
Основные условия выдачи отдельных видов кредита.
| Условия | Ипотека | Автокредит | Потребительский | На обучение | На технику | На событие | На отдых |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма | От 300 т.р. до 100 млн.р. | От 100 т.р. до 5 млн.р. | От 10 т.р.до 1 млн.р. | От 20 т.р. до 300 .т.р | От 3 т.р. до 100 т.р. | От 10 т.рт до 100 .т.р | От 10 т.р. до 100 т.р. |
| Срок | До 30 лет | До 5-7 лет | До 5 лет | До 5 лет | До 1 года | До 1 года | До 6 мес. |
| Процент | От 11% | От 12% | От 15% | От 15% | От 30% | От 15% | От 20% |
Одобряемость кредитов.
Кредит может быть одобрен в том случае, когда заемщик подтвердит свою платежеспособность и будут иметь хорошую кредитную историю. Заемщикам с неофициальным и нестабильным доходом, с наличием просрочек, долгов рассчитывать на какой-либо кредит не стоит. Из-за больших дефолтов банки очень строго подходят к профилю клиентов. Сложнее всего получить кредит на ипотеку, поскольку он является самым долгосрочным, хотя тут есть залог, который банк может реализовать при наличии долга.
Выдаются проще, особенно, если клиент делает хороший первоначальный взнос (30-50%).
Кредиты на события, технику, отдых оформляются зачастую по одному документу и получить их можно в день обращения. Требования к заемщику здесь более лояльные. За счет высоких процентов банк может с легкостью перекрыть дефолт неплательщиков.
На что не дадут кредит?
Есть цели, на которые нельзя получить кредит в банке. К ним могут относиться: игровые цели (азартные игры, ставки и пр.), на покупку оружия, на собственные похороны (некоторые заемщики умудряются и на это, себе на операцию, лечение от смертельного заболевания и др.
В этом случае даже при хорошей зарплате заемщика будет получен отказ. Но можно схитрить и написать «Правильную» цель. Другой вариант — обратиться в МФО за займом.
В современных условиях перехода к рыночной экономике особое значение приобретают социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ должны сыграть учреждения Сберегательного Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.
В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.
Важной формой участия Сберегательного" Банка в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.
Сберегательный Банк осуществляет долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты по своей природе носят инвестиционный характер и должны удовлетворять потребности населения в жилищном строительстве. Такие кредиты предоставляются на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания, капитальный ремонт индивидуального жилого дома для постоянного проживания, кредит членам жилищного кооператива, строительство дома в сельской местности для сезонного проживания, строительство садового домика и благоустройство участка, покупку дома в сельской местности для сезонного проживания, ремонт дома в сельской местности, ремонт садового домика членам садоводческих товариществ, строительство надворных построек, приобретение оборудования, ссуды фермерским хозяйствам, покупку крупного рогатого скота, покупку молодняка.
По перечисленным ссудам Сберегательный Банк или учреждение Сберегательного Банка выдавшее кредит, взимает с заемщиков процент, по просроченным ссудам - повышенный процент. Если кредит использован не по целевому назначению, то задолженность по ссудам взыскивается досрочно. При этом начисляются повышенные проценты на всю сумму полученного кредита.
Долгосрочные кредиты также выдаются Сберегательным Банком работникам системы Центрального Банка России, Сберегательного Банка и инкассации. К таким кредитам можно отнести ссуды на хозяйственное обзаведение, приобретение транспортных средств, кредиты на покупку и ремонт квартир, дач и жилых домов.
Краткосрочное кредитование также проводится Сберегательным Банком. Он обычно выдается на срок до трех лет. Предоставляются следующие виды краткосрочных ссуд: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг.
Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На первом этапе происходит беседа работника кредитного отдела с клиентом. Кредитный работник должен выяснить следующие вопросы: о кредитоспособности клиента с юридической стороны, способен ли клиент заключить кредитный договор, о кредитоспособности в экономическом смысле, есть ли экономические предпосылки для выполнения
условий кредитного договора, о характере обеспечения кредита.
Важнейшей проблемой при работе с потенциальным заемщиком является проверка кредитоспособности. Кредитоспособность - это качественная оценка со стороны банка, которая дается до решения о предоставлении кредита и условиях его возврата. Целью анализа кредитоспособности заемщика является выявление факторов риска, которые могут привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды. В общем, цель проверки кредитоспособности - это определение способности заемщика вернуть ссуду с учетом условий кредитного договора.
Проверку осуществляет кредитный отдел учреждения Сберегательного Банка. Работа кредитного отдела может заключаться в следующем. Отдел должен осуществлять сбор, обработку, обобщение и анализ соответствующей информации. Главная задача, стоящая перед кредитным отделом, - это выдача заключения о возможности предоставления кредита. Анализ кредитоспособности представляет собой сложный и творческий процесс. Кредитный работник должен переработать огромный объем информации. Ему необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды. Необходимо проверить наличие у ссудополучателя имущества, которое может служить обеспечением выданной ссуды. Помимо непосредственной работы с клиентом работник кредитного отдела должен знать состояние и тенденции изменения внешней среды, в рамках которой работают банк-кредитор и его клиент. Под внешней средой понимается экономическая и юридическая среда работы. Источником информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.д.
Работник кредитного отдела при оценке кредитоспособности анализирует доходы и расходы клиента.
Можно выделить три направления, по которым определяются доходы:
Доходы от заработной платы;
Доходы сбережений и капитальных вложений;
Другие доходы.
К основным статьям расходов заемщиков можно отнести: выплаты налогов, алименты, ежемесячные платежи, выплаты по страхованию, коммунальные платежи и т.д. На клиента возлагается подтверждение размеров доходов и расходов. Он должен предъявить следующие документы:
Паспорт (для кредитного работника здесь интересна информация о семейном положении клиента, наличие у него детей);
Справку с места работы (здесь извлекается информация о среднемесячной заработной плате клиента, суммы налогов, сумма обязательных ежемесячных отчислений);
Книжку по расчетам за квартиру;
Документы, которые подтверждают доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.
Обстоятельства, которые могут повлиять на решение о выдаче ссуды при анализе кредитоспособности заемщика следующие. Работник кредитного отдела должен четко понимать стоящую перед ним цель. Он не должен искать повод для отказа в выдаче ссуды. Работник вместе с клиентом должен определить рациональные условия предоставления и погашения ссуды. Одновременно с этим кредитный работник должен помнить, что потенциальный клиент заинтересован в доказательстве своей кредитоспособности. Поэтому он может неверно оценивать свои возможности в погашении ссуды. Кредитный работник должен помочь клиенту правильно спланировать и определить доходы и расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности. Она может привести к росту затрат заемщика. Здесь же надо заметить, что анализ платежеспособности проводится одновременно и по заемщику, и по его поручителю. При этом
метод анализа и документация такие же, как и при анализе кредитоспособности самого заемщика.
На основании полученных данных определяется возможность клиента платить в погашение основного долга и процентов, а поручителя осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика.
Исчисляется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов. Клиент должен вносить их по запрашиваемому виду кредита.
Данная выплата определяется как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по кредиту к сумме месячного дохода клиента:
К1 = МПС/Д,где
МПС- сумма месячного платежа по запрашиваемой
Д - сумма месячного дохода.
Коэффициент Ю характеризует способность клиента ежемесячно выплачивать банку по ссуде. Принято, что при увеличении коэффициента более 1/6 возникает опасность несвоевременного возврата ссуды. Далее необходимо рассчитать следующий коэффициент (Кг), который определяет долю расходов у клиента, включая расходы по выплате ссуды, в его доходах, т.е.
Кг = (МПС + МР)/Д, где
МР - сумма месячных расходов заемщика.
Этим коэффициентом учитывается влияние расходов, куда входит и погашение ссуды, на бюджет клиента. Ссуда, обычно, предоставляется при условии непревышения коэффициентом 1/3 суммы доходов.
В завершение данного этапа после определения кредитоспособности заемщика управляющим отделением или его заместителем принимается решение о предоставлении кредита.
После принятия решения о выдаче ссуды ее необходимо оформить. На этом начинается новый этап работы с клиентом.
Чтобы оформить ссуду, заемщик должен представить следующие документы: заявление, обязательство, справку с места работы, где должна быть указана заработная плата и сумма удержаний из нее, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.
обязательств. В поручительство
Поручительство представляет собой договор, где даются односторонние обязательства, по которым поручитель берет обязательство перед кредитором оплачивать при необходимости задолженность заемщика. Поручитель должен)гасить существующую задолженность, если заемщик оказался неплатежеспособным. Чтобы составить поручительство необходимо письменное заявление поручителя. В нем указываются должник и суммы случае неплатежеспособности заемщика дает право Сберегательному Банку использовать поручителя так, как если бы он был сам основным ответчиком по обязательствам. Следует отметить, что поручительство охватывает всю сумму кредита. При неплатежеспособности заемщика и если поручитель оплатил долг за него, то требование к должнику переходит от банка к поручителю. Другими словами, поручитель принимает ответственность за исполнение обязательств заемщика по возврату ссуды и уплате процентов. В зависимости от суммы долгосрочного или краткосрочного кредита могут потребоваться два поручительства. В некоторых случаях необходимо представить и три поручительства.
Также в зависимости от вида ссуды должны представляться дополнительные документы. Так, при получении ссуды на строительство жилого дома требуется справка о разрешении строительства на земельном участке с указанием сметной стоимости строительства. Ссуда для строительства садового домика требует справки садового товарищества.
После получения всех необходимых документов составляется кредитный договор. В нем рассматриваются обязанности Сберегательного Банка и заемщика, их ответственность, порядок разрешения споров,
После заключения кредитного договора работа с клиентом переходит на следующий этап - это техническое осуществление кредитной операции. Оформление ссуды должно производиться кредитным работником, лицевые счета заемщиков ведут работники бухгалтерии, операции по выдаче денежных средств выполняются работниками операционного отдела отделения банка.
После того, как все документы оформлены, суммы предоставленных ссуд зачисляются на беспроцентные счета. Эти счета открываются в учреждениях Сберегательного Банка на имя заемщика. В операционном отделе работа с беспроцентными расчетными счетами выполняется и по обычным вкладам населения. С беспроцентного счета сумму перечисляют в уплату за строительные материалы, садовые домики, другие товары при помощи чековых книжек, расчетных чеков (с отметкой "ссуда").
Учреждение Сберегательного Банка при выдаче ссуд на строительство или покупку жилого дома посылают в нотариальные конторы извещения. Для нотариальной конторы извещение Сберегательного Банка является запрещением на продажу дома другому лицу. Если дом принадлежит нескольким лицам, то запрещается продажа части дома (квартиры). После этого извещение имеет силу залога имущества.
В соответствии с условиями кредитного договора после выплаты клиентам суммы начинается заключительный этап.
Он представляет погашение долга и уплату процентов по кредиту.
При погашении и уплате процентов по долгосрочной ссуде выплаты осуществляются со следующего после получения ссуды квартала. В дальнейшем производятся ежеквартальные платежи. Из этого правила, однако, существует исключение. Это работа по кредитам, выданным на
строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания и работа по кредитам фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с 3-го года после получения ссуды.
Заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Необходимо предъявлять отделению Сберегательного Банка документы, которые подтверждают расходы и целевое использование кредитов. Например, если ссуда получена на строительство жилого дома, то через два года после ее получения должен быть представлен акт приемочной комиссии.
При непоступлении платежей в сроки учреждение Сберегательного Банка перечисляет суммы не внесенных в срок платежей на счет просроченных ссуд. Как уже говорилось выше, в случае непогашения заемщиком в срок платежи по ссуде взыскиваются с поручителя. Взыскание происходит по исполнительным надписям нотариальных контор.
Учреждение Сберегательного Банка также имеет право обратиться в суд. Это может происходить в случае, когда по ссуде не идут выплаты в течение 6 месяцев. Причем учитывается невыплата и заемщиком и поручителем одновременно. По ссудам, выданным на строительство или покупку домов, взыскание обращается на дом. Особенностью в этом случае является тот факт, что учреждение банка имеет право получить удовлетворение из стоимости дома преимущественно перед другими кредитами. Если стоимости дома не хватает на покрытие ссуды, то взыскание может быть обращено на имущество заемщика.
При продаже заемщиком дома и при непогашении задолженности по ссуде управление Сберегательного Банка предъявляет в судебном порядке иск об аннулировании данной незаконной сделки. Далее банк истребует задолженный долг и обращает взыскание долга по ссуде на построенный с участием кредита дом.
Если заемщик выбыл на новой место жительства, которое неизвестно, и прекратил выплачивать средства на погашение ссуды, то при наличии исполнительной надписи
или решении суда о задолженности учреждение Сберегательного Банка обращается в суд с заявлением, по которому выносится определение о розыске должника через органы внутренних дел. В случае смерти заемщика учреждение банка должно в течение 6 месяцев предъявить свои претензии наследникам или исполнителю завещания, или нотариальной конторе по месту открытия наследства или предъявить иск в суде к наследственному имуществу при наступлении срока платежа. Возможен вариант, по которому в случае смерти заемщика задолженность по ссуде может быть переоформлена на трудоспособного члена семьи, если он, конечно, согласен.
Если до полного погашения заемщиком задолженности по ссуде дом был разрушен в результате пожара или другого стихийного бедствия, то банк имеет право удовлетворения своих претензий из страхового возмещения, которое причитается заемщику.
Техника предоставления кредитов при краткосрочном кредитовании примерно такая же, что и при выдаче долгосрочных кредитов. Например, при получении ссуды на неотложные нужды клиент должен представить в Сберегательный Банк заявление-обязательство, справку о заработной плате, поручительство. Начало погашения ссуды должно отстоять от даты ее получения не позднее, чем через три месяца. Уплата процентов в этом случае имеет особенность: 50% суммы начисленных процентов должно уплачиваться сразу при получении кредита. Остальная часть суммы процентов делится на число месяцев, в течение которых должен идти платеж, и присоединяется к основному платежу по долгу.
В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. По определению залоговое право - это претензия на право получить компенсацию от реализации задолженных ценностей, если должник не может погасить свои обязательства. Залог предусматривает не только возврат самого требования, но и выплату соответствующих процентов по договору. Залоговое право предусматривает, что заложенные ценности с общего
согласия кредитора и должника должны быть переданы кредитору, В случае, когда заемщик не выполняет своих обязательств, банк имеет право продавать заложенные ценности и уже из реализованных средств покрыть свои требования. Сберегательный Банк предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сберегательного Банка. Очевидно, что сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Она должна хранится до полного его погашения. Только по решению судебных органов при непоступлении срочных платежей в течение 6 месяцев сумма принятых в залог ценных бумаг обращается в погашение выданного кредита. Следует, отметить, что при оформлении заявления на выдачу кредита заемщик указывает, под залог каких конкретно ценных бумаг и в какой сумме испрашивается кредит.
Кредитный работник обязан ознакомить клиента с условиями сдачи в залог ценных бумаг. Затем он должен составить кредитный договор. Как уже отмечалось выше, в договоре отражаются обязанности банка, заемщика, ответственность сторон и предусмотрена возможность изменения и дополнения условий договора.
Отличием техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные в залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течение 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему. Только после окончательного оформления кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. По сложившейся практике клиент может получить кредит в размере 75% стоимости ценных бумаг. Проценты берутся от всей суммы кредита. Они взымаются одновременно при получении ссуды.
После погашения ссуды банк возвращает заложенные ценные бумаги их владельцу.
Краткое содержание параграфа. Кредитование населения находит отражение в потребительском кредите. Его объективная необходимое і ь состоит в потреби ост и обеспечить граждан денежными средствами в том случае, когда их временно не хватает для приобретения предметов длительного пользования, в продаже которых заинтересованы их производители.
В силу неразрывной связи потребления и производства по трсбительскии кредит одновременно выполняет потребительские и воспроизводственные функции. В первом случае он позволяет расширять масштабы фактического потребления человека за рамки его индивидуальных денежных- доходов и тем самым способствовать стиранию различий в уровне материального благосостояния граждан. Во втором случае он способствует росту производства «дорогих» предметов потребления и создаст предпосылки для создания все новых их видок.
Потребительский кредит существует в двух формах: в в иле прямого банковского кредита населению и кредита в товарной форме, или в виде рассрочки платежа за купленные гражданами товары, который по отношению к банку обычно принимает форму скрытого или непрямого кредита населению.
Прямой потребительский кредит - это предоставление денежного кредита гражданину в целях оплаты им покупки соответствующего товара. Опосредованный, потребительский к ре лит - это совокупность взаимосвязанных кредитных отношений между банком и тортовой организацией а также между торговой организацией и покупателем.
Потребительский кредиі ь товарной форме выгоден населению, так как позволяет пользоваться многими товарами при отсутствии денег для их оплаты ио полной цене. Для банка и торговой организации данный кредит выгоден он расширяет возможности кредитования и позволяет получать дополнг тельную прибыль банку и торговой организации.
Население является участником рынка наряду с различного рода коммерческими организациями и государством. Когда говорят о населении, обычно имеют в виду людей как получателей денежных доходов в виде заработной платы, пенсий, пособий, стипендий и т. д.
В том случае, если население часть своих денежных доходов сберегает и потому исгюльзусг их в качестве доходных инвестиций, оно является на рынке не получателем заемных средств, а, наоборот, их источником. Это имеет место прежде всегс в том случае, когда люди кладут деньги иа банковские депозиты или покупают на них ценные бумаги коммерческих организаций.
Однако большую часть своих денежных доходов население использует на потребительские цели, и в этом случае оно является потребителем, а нс производителем материальных благ и услуг.
В процессе производства у его участников моменты наличия необходимых денежных средств не совпадают с моментами возникновения потребности б них, что и является основой потребности в кредитовании производителей товаров. Но аналогичное противоречие имеет место и в сфере потребления только уже в силу несовпадения возникновения потребности человека и тех или иных товарах и имеющихся у него в данный момент денежных ресурсов для удовлетворения своих потребностей
Одним из способов разрешения этого противоречия и является потребительский кредит, или кредитование населения, что позволяет в данный момент решить проблему за счет заимствования денег у банка, а затем вернуть этот долг из будущих денежных доходов.
Потребительский кредит - это форма разрешения противоречия между потребностью в денежных средствах у населения и отсутствием их у него в данный момент.
Функции потребит ельского кредита
1 іотребительский кредит позволяе j человеку осуществлять процесс потребления, по потребляется только то, чго уже создано, а пегому через этот кредит происходит воздействие и на сам процесс производства.
В силу неразрывной связи процесса потребления и предшествующего ему процесса производства потребительский кредит имеет две взаимосвязанные функции (рис. 5ЛЗ):
- потребительские. Это функции потребительского кредита, которые влияют па процессы потребления населения Сюда относят:
- функции роста индивидуального потребления (при одном и том же уровне доходов), т. е. возможность увеличения размеров потребления человека, превышающих границы его текущего размера денежных доходов Например, возможность купить телевизор (машину, квартиру и т. п. сравнительно дорогие предметы длительного пользования) в кредит позволяет человеку пользоваться этим предметом потребления задолго до того, как он накопит необходимую для его покупки сумму денег;
- социальные функции, т. с. прежде Rcero относительное выравнивание уровней потребления у лиц с разным уровнем
душевого дохода. Иначе говоря, благодаря потребительскому кредиту можно более менее выровнять уровень фактического потребления перечисленных выше предметов длительного пользования между человеком, который может их покупать сразу, и человеком, который должен был бы многие годы копить деньги па их покупку. Но если совокупные денежные доходы лица позволяют ему своевременно производить платежи банку по потребительскому кредиту, он может пользоваться соответствующими материальными благами, купленными на банковский кредит, т. е. сразу жить в соответс твии с общепринятыми в данном обществе стандартами;
2) воспроизводственные. Это функции потребительского кредита, которые влияют на деятельность производителей товаров:
- стимулирующая, т. с. стимулирование увеличения производства и реализации соответствующих потребительских товаров - дорогих товаров и прежде всего товаров длительного срока пользования;
- инновационная, т. с. возможность создании все новых у новых предметов потребления. Производство получает определенную «свободу» в создании новых товаров, которые посредством потребительского кредита обязательно найдут своих потребителей.
Если вам нужен диван в гостиную или новая шуба, смело обращайтесь в кредитную организацию за займом. А если не желаете испытывать разочарования в банковской системе, то не просите у финорганизаций денег на покупку мобильных телефонов и драгоценностей. Банкиры не доверяют таким заемщикам. Выясним, на какие нужды кредитные учреждения охотнее всего предоставляют потребительские ссуды.
Максимальный процент одобрения потребкредитов зафиксирован на покупку мебели, говорит Юрий Шлапак, являющийся руководителем проекта дирекции по развитию бизнеса потребкредитования Альфа-Банка. По его словам, не уступают по доле положительных решений и займы на шубы. «Это довольно серьезные покупки на серьезные суммы, а значит, и клиент здесь достаточно серьезный», — объясняет господин Шлапак.
Аналогичного мнения придерживаются и в ХКФ Банке, в котором доля одобрения в категории «мебельных» ссуд составляет около 95%, тогда как по займам на мобильную технику — примерно 60%, а это самый низкий показатель.
На многое влияет ликвидность приобретаемого товара, рассказал Александр Антоненко, являющийся директором департамента потребкредитования «Хоум Кредита». «Допустим, мобильник недобросовестный заемщик сможет легко перепродать. Но «скинуть» диван, купленный на кредитные деньги, гораздо сложнее. Следовательно, максимальные проценты положительных решений в сегментах «Мебель», «Медицинские услуги», «Туристические услуги», — рассказывает господин Антоненко.
Если рассмотреть кредитование в пунктах продаж «Хоум Кредита», то тридцатидневный дефолт на первой выплате в малоликвидных товарных сегментах равняется 1,1%. Самый рискованный в POS-кредитах сегмент — мобильная техники, тридцатидневный дефолт на первой выплате в этом сегменте равняется 5,5%. «Подобная статистика вытекает из рисков мошенничества в этих сегментах. Чем ликвиднее товар, тем больше риск мошенничества», — рассказал банкир.
В Лето Банке основываются на следующем: 90% покупок одежды и мебели происходит при помощи программ рассрочки, которую используют финансово грамотные клиенты, уже проанализировавшие предложения различных банков, магазинов и выбравшие из них наиболее выгодное.
«Обычно покупка этого вида товара является взвешенным решением, а поэтому просрочка минимальна», — поясняет Станислав Станек, являющийся коммерческим директором Лето Банка. В этой кредитной организации к «дефолтной» категории товаров тоже относят «ювелирку», особенно из золота, ведь такие вещи с охотой принимают в ломбардах. Однако категория товара, на оплату которого пойдут заемные деньги, в этом банке никак не влияет на уровень одобрения. «У нас процент одобрения среднерыночный», — говорит банкир. В Лето Банке не «зацикливаются» на «мебельных» займах и не «презирают» ссуды на мобильную технику. Показатели предпочтений клиентов следующие: 28% заемщиков приобретают оргтехнику и компьютеры, 25% — технику бытовую, 10% — мебель.
Необходимо в первую очередь все же смотреть не на вид товара, а на категорию клиентов, у которой он востребован, говорит Дмитрий Сапронов, являющийся директором дирекции по розничным продуктам ОТП Банка. «Мобильники и иные гаджеты преимущественно покупает молодежь, имеющая низкие доходы, что повышает показатели риска. Люди, берущие кредит на мебель или, допустим, встраиваемую технику, уже имеют жилплощадь и семью, крепко держатся на ногах — следовательно, и риски другие», — рассуждает господин Сапронов.
«На одобрение ссуды влияет не цель кредитования, а, скорее, профиль заемщика — типа дохода, занятости и прочих факторов. По нашим оценкам, в среднем по рынку одобряется примерно 50% заявок на потребкредит», — рассказал Андрей Степаненко, являющийся зампредправления Райффайзенбанка. По его словам, на уровень одобрения влияет больше всего то, залоговый ли заем или беззалоговый.
В Ситибанке максимальная просрочка по розничному направлению приходится на новых заемщиков без кредитной истории, рассказал Дмитрий Коловский, возглавляющий управление кредитных продуктов данного банка. «Здесь все просто: скоринг на них работает хуже, и если быть точнее, то по демографической информации сложнее оценить риск дефолта, чем по информации кредитной истории», — считает господин Коловский. Если говорить о проценте одобрений, то у «зарплатников» банка максимальный уровень по этому параметру.
В ЮниКредит Банке похожая ситуация. «У нас минимальная доля одобрения «потребки» приходится на клиентов «с улицы». Наиболее рискованным продуктом традиционно являются беззалоговые ссуды», — рассказывают в банке.
Если брать розницу в целом, то самыми ответственными клиентами, не допускающими просрочек, являются ипотечные. «К заемщикам по данному продукту предъявляются самые придирчивые требования. Также «ипотечники», как правило, предельно ответственно соблюдают свои обязательства, поскольку люди стремятся стать полноправными собственниками «квадратных метров», в которых уже живут», — рассказывает сотрудник ЮниКредит Банка.
Статистика ВТБ24 это подтверждает: просрочка по ипотечным кредитам по послекризисным выдачам равняется 0,1% с долей одобрения 90%.
