Домой Хоум Кредит Банк Что такое овердрафт. Овердрафт для юридических лиц

Хоум Кредит Банк

Что такое овердрафт. Овердрафт для юридических лиц

Что такое овердрафт – дебетовое сальдо по счету клиента (физического, юридического лица), возникающее в результате овердрафтного кредитования.

Является наиболее простым беззалоговым краткосрочным кредитным инструментом. Суть овердрафта: он применяется для исполнения платежных документов, если на счету временно отсутствуют средства, либо их недостаточно.

Условия пользования

Клиент, как правило, может воспользоваться овердрафтом за одну операцию на всю сумму в пределах установленного лимита, либо частями (траншами). Что такое овердрафт? По сути – займ, небольшой краткосрочный кредит. Его необходимо возвращать. Датой погашения каждой части (транша), предоставленной в рамках лимита овердрафта, является дата погашения задолженности на сумму предоставленной части (транша).

Увеличение лимита овердрафта, как правило, производится после ходатайства (заявления) клиента при отсутствии просроченных задолженностей перед банком. Размер лимита овердрафта может быть уменьшен банком с соблюдением требований, установленных законодательством и правилами самого банка.

Проценты по овердрафту банк начисляет в последний банковский день месяца, в зависимости от задолженности. После уплаты клиентом задолженности и начисленных процентов в течение срока предоставления услуги, банк вправе предоставить овердрафт клиенту по условиям, установленными договором. Сумма овердрафта может использоваться клиентом для выполнения любых законных операций.

Порядок предоставления зарплатного овердрафта

Овердрафт на зарплатную карту предоставляется по основной карточке, только если составлен соответствующий договор о зарплатном обслуживании с применением платежной банковской карточки между организацией, принявшей клиента на работу, и собственно банком.

Началом срока предоставления считается момент образования задолженности после каждой транзакции в счет предоставляемого овердрафта. Период предоставления отсчитывают от момента образования задолженности. Заканчивается зачислением денег на собственный счет по учету задолженности.

Если карта получена по условиям зарплатного проекта, то пока клиент работает в организации, его карта обслуживается согласно тарифам, разработанным для фирмы-работодателя. Тарифы уточнить можно в своей фирме. Часто работодатели оплачивают со своих средств годовое обслуживание карт, выдаваемых сотрудникам.

После увольнения из фирмы и получения обслуживающим банком соответствующего уведомления, пластиковая карта становится платной и дальше обслуживается согласно действующими тарифами по дебетовым картам. За годовое обслуживание, естественно, удерживается комиссия.

В случае увольнения автоматически карту не закрывают. Если клиент хотел бы отказаться от последующего использования карты, ее надо сдать сотрудникам банка, оформив заявление. Важно: если карта сдается в компанию, она автоматически не закрывается. Необходимо самостоятельно оформить соответствующее заявление.

Кредитный овердрафт

Это предоставление оговоренного кредита на сумму, которая превышает остатки денег на счету на основании особого договора (соглашения). Производится в безналичном порядке либо путем использования денег в соответствии с указаниями клиента, если ранее выдана кредитная карта с овердрафтом.

Оперативное принятие решений по вопросу кредитования играет немаловажную роль в современных условиях. Уменьшив сроки принятия решений по кредитованию, банк привлечет больше клиентов, увеличит доход, возрастут обороты его деятельности.

Как подключить овердрафт? Оформление потребует предоставления оговоренного пакета документов. У каждого банка имеются персональные требования, условия, обязанности сторон. Однако они подчинены законодательству. Подключение может проводиться по заявительному принципу, если клиент желает добавить эту услугу. Некоторые учреждения самостоятельно инициируют подключение услуги, без заявления пользователя.

Если получена бесплатная карта при оформления кредита, помните, что ее обслуживание производится бесплатно лишь до момента погашения кредита (также досрочного). При погашении кредита обслуживание карты становится платной, по ней удерживается комиссия. Чтобы отказаться от последующего пользования картой, необходимо сдать ее работникам банка, оформив заявление на закрытие.

Как производится расчет?

Расчет овердрафта – это сложный механизм. Зависит от политики банка, условий предоставления, платежеспособности, репутации клиента. Сначала определяют кредитный лимит. Банковские работники для этого применяют в расчетах механизм оценки потенциальных рисков.

Проще всего рассчитать лимит для зарплатных карт. Поэтому овердрафт охотно привязывается банками именно к зарплатным картам. Основываясь на выписках по зарплатным счетам, менеджеры отслеживают периодичность поступления и суммы, начисляемые работнику предприятия. На основании данных определяется лимит. Он ежемесячно корректируется в зависимости от среднемесячного совокупного оборота по расчетным счетам, открытым им в банке.

Крупные банки размещают полезную информацию на своих сайтах. Клиент, оформивший услугу и воспользовавшийся овердрафтом, может узнать требуемые размеры отчислений на официальном сайте банка с помощью кредитного калькулятора.

Списание задолженности

Деньги, поступающие на счет, сначала участвуют в погашении технического овердрафта (если имеется), затем процентов, основного долга в предусмотренном договором овердрафта порядке. Погашать все виды задолженности можно наличными средствами. Погашение овердрафта по счету при увольнении клиента из организации, фигурирующей в договоре, производится:

списанием полной суммы задолженности платежным ордером с открытых в банке всех счетов клиента, связанных с другими карточками;
наличными деньгами;
зачислением денег на счет с последующим их списанием банком в счет погашения оставшейся задолженности.

Клиент в случае увольнения (расторжения договора овердрафта) обязан погасить все задолженности по счету не позднее дня увольнения (расторжения договора овердрафта), если иное не предусмотрено договором.

Овердрафт для бизнеса

Что такое овердрафт для бизнеса? Его действие принципиально не отличается от овердрафта для физлиц. Тот же механизм предоставления относительно небольших сумм на краткосрочный период. Так как в бизнесе важно иметь выбор, овердрафт для юридических лиц бывает разных видов. Условия зависят от конкретного банка и потребностей фирмы. В целом можно выделить 4 основных вида:

Когда компании необходимо закрыть краткосрочную потребность в денежных средствах на одну-две недели. Имеет максимальный срок пользования траншем 15 дней (среднее значение).
Дополнительные средства требуются на срок до 1 месяца (35 дней).
Банковский овердрафт на особых условиях по ставке рефинансирования для юрлиц, имеющих большие среднемесячные остатки на счетах.
Для тех компаний, которые не могут заранее определить, на какое время потребуются денежные средства. Имеет определенный срок предоставления траншей, а его стоимость не зависит от срока пользования деньгами.

Понятна заинтересованность финучреждения сотрудничать с надежным заемщиком. Аналитики проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей финансово-экономической деятельности предприятия, рассчитывают кредитный рейтинг.

Законодательство

Все вопросы, касающиеся предоставления овердрафта, решаются получателем и банком (его дополнительным офисом, филиалом) на основании отдельного договора или дополнительно составляемого соглашения к договору. На овердрафт распространяются правила о кредите, займе, установленные гл. 42 ГК РФ, в которых определяются:

договор овердрафта (предмет соглашения);
лимит овердрафта;
порядок выдачи овердрафта, его погашения;
срок пользования;
условия, процентная ставка, периодичность ее изменений;
взаимные обязательства, ответственность учреждения и клиента за ненадлежащее выполнение требуемых условий соглашения.

Выдавая овердрафтный кредит, многие банки не требуют, чтобы организация закладывала имущество, предоставляла поручительство, прочие гарантии третьих лиц. Достаточным обеспечением служат обороты средств на расчетном счете. Этот показатель напрямую влияет на лимит предоставляемых банком средств.

Сетевой овердрафт

Смысл «сетевого» овердрафта заключается в возрастающем количестве привлеченных клиентов. При данной схеме банки применяют обычно минимальные проценты. Чем больше клиент банка, заключивший договор (соглашение) на овердрафтное обслуживание, привлечет предприятий-партнеров или дочерних предприятий (холдинг) для получения овердрафта, тем меньше процентная ставка по кредиту.

Например, если вовлекается от 1 до 5 партнеров, то ставка составляет 17%. От 6 до 10 партнеров - ставка 15,5%. От 10 и более – 13% (скидка зависит от условий финансового учреждения). Чтобы воспользоваться таким льготным кредитованием, предприятие, привлекшее партнеров, должно предоставить в обслуживающий банк заявку о возможности пользования «сетевым» овердрафтом.

Несанкционированный овердрафт

Технический овердрафт – дебетовое сальдо по счету, которое не было предусмотрено путем установления лимита овердрафта. Простым языком – это перерасход средств клиента, несанкционированный банком. Как правило, не является какими-то умышленными действиями со стороны пользователя или финансового учреждения.

Если возникает неразрешенный овердрафт – например, банком овердрафт по карточке не предоставляется, а клиентом он допущен, либо задолженность клиента превышает сумму ранее предоставленного лимита овердрафта – клиент его обязан погасить. Лимит овердрафта – предельный размер задолженности по овердрафтному кредиту на каждый день (календарный). Чаще составляет 40-70% от суммы месячных доходов.

Сроки погашения банком оговариваются заранее. Как правило, это 3 банковских дня, считая с даты уведомления о его возникновении. Если погашается своевременно, комиссионные обычно не берутся.

Причины возникновения технического овердрафта

Изменение курсов валют при расчетах. Если рассчитывались картой за границей или в сети Интернет на иностранных сайтах, со дня совершения операции до дня, когда информация о ней приходит в банк, курс может измениться, и в результате может не хватить средств.

При расчетах через импринтер – устройство, не имеющее электронной связи с банком. Карта прокатывается через данное устройство, и данные остаются на специальном чеке. Как правило, такие устройства встречаются нечасто и, в основном, за границей.

При пополнении карты через банкомат с функцией приема наличных и последующем снятии этой суммы, если информация об операции снятия поступила в банк раньше, чем информация об операции пополнения.

При поступлении информации о совершенной операции по карте после того, как сумма, ранее заблокированная для оплаты этой операции, разблокируется. Сумма, как правило, блокируется на 30 дней, затем, если информация об операции не поступила в банк, она снова становится доступной клиенту.

При совершении по картам Visa операций без авторизации. В этом случае не отправляется запрос в банк на возможность проведения операции. Такие операции возможны только в пределах небольших сумм. Отличаются в зависимости от типа торговой точки, страны и вида карты (Visa Classic, Gold или Platinum).

Прочие причины, вызванные техническим сбоем, проведением неавторизированных операций, списанием ранее ошибочно зачисленных денежных средств либо ранее ошибочно выданных денежных средств и другими причинами, повлекшими за собой проведение по карточке операций на суммы, превышающие остаток денег на карт-счете, или сумму предоставленного овердрафтного кредита.

Способы уведомления

Уведомление может производиться предварительно в устной форме по номерам телефонов, указанных клиентом при оформлении документов на открытие карт-счета и выпуск карточки. В случае непогашения технического овердрафта за определенный период с даты устного уведомления или отсутствия возможности уведомить клиента устно банк направляет соответствующее письменное уведомление по адресу, указанному клиентом в договоре.

Если не выполнены эти условия, овердрафт допускает штрафные санкции. За наличие непогашенного несанкционированного овердрафта по прошествии прописанного договором периода с даты устного информирования клиента или с даты отсылки банком письменного уведомления может предусматриваться штраф в размере, утвержденном решением правления банка. Сумма штрафа списывается с остатка денежных средств клиента банком самостоятельно.

Изменение процентной ставки

Если за пользование овердрафтом процентная ставка изменилась, необходимо перезаключить дополнительное соглашение к договору. Клиент правомочен не согласиться с новыми условиями кредитования. В этом случае производится досрочное погашение накопившихся задолженностей по овердрафту, начисленных процентов за его пользование.

Если договором предусмотрены неустойка, вознаграждения, причитающиеся банку в течение оговоренного срока с даты изменения процентной ставки, их также придется погасить. При этом задолженности по овердрафту рассчитываются по ранее действовавшим тарифам (до момента изменения процентных ставок).

При этом отказом клиента заключить дополнительное соглашение признается получение банком в срок, установленный для заключения дополнительного соглашения, письменного сообщения о несогласии с новой процентной ставкой либо неполучения банком в этот срок ответа клиента.

Штрафные санкции

Штрафы начисляются за несвоевременный возврат банку суммы денежных средств, полученных за счет ранее предоставленного овердрафта и несвоевременную уплату процентов за использование овердрафта в сроки, указанные в договоре, согласно законодательству и условиям финансового учреждения.

В случае непогашения овердрафта в установленные договором сроки клиенты банку, как правило, уплачивают повышенные проценты. Они начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу по займу в размере процентной ставки, установленной за пользование овердрафтом и указанной в договоре овердрафта и увеличенной в 1,3-2 раза.

Обоюдовыгодное сотрудничество

Система овердрафта выгодна и финансовым учреждениям, и гражданам. В настоящее время, в период разрастающегося кризиса банковской сферы, практически всем банкам страны необходимо искать способы дальнейшего существования.

Привлечение большего количества клиентов для финансового учреждения увеличит его доходы, в том числе благодаря краткосрочным займам (кредитам). Поэтому предоставление овердрафта для потребителей – вполне доходное предприятие. Проценты, полученные по предоставленным кредитам и иным размещенным средствам, ‒ основной элемент доходов банка, следовательно, и один из путей стабилизации финансового положения.

Что такое овердрафт для граждан? По сути – микрокредит. Он позволяет взять взаймы необходимую сумму денег, нужную в данный момент. Выплата процентов осуществляется лишь за израсходованные по факту средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на счет, сначала участвуют в погашении задолженностей, следовательно, объем микрокредита изменяется с поступлением средств.

Кто брал овердрафт, отзывы оставляет чаще положительные. Система работает по принципу «деньги до получки». Это удобнее и оперативнее, чем одалживать деньги у других людей. Выгоднее, чем закладывать ценности в ломбард. Проценты небольшие, при своевременном погашении пеня может вообще не начисляться (зависит от договора). Плюсы предоставления услуги:

простота получения;
оперативный доступ к кредитным ресурсам;
отсутствие обязательного требования по предоставлению имущественного обеспечения.

Овердрафт – обоюдовыгодный финансовый инструмент. Важно распоряжаться им с умом, не накапливать задолженностей, соблюдать условия договора.

Получение ссуды в виде овердрафта (в переводе «overdraft» означает «краткосрочный кредит») распространено как среди физических, так и среди юридических лиц. Основные его преимущества – простота погашения, длительность использования открытой линии, а также возможность получить деньги ненадолго.

Овердрафт – это кредитная линия, которая открывается к конкретному расчетному счету (далее – р/сч). Фактически, это возможность расходовать больше остатка на нем. Использование этого банковского продукта становится удобнее при оформлении дебетовой карты, которая прикрепляется к р/сч с открытым кредитным лимитом.

Овердрафт — что это такое простыми словами, их типы и основные понятия

При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит . Он может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.

Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.

Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический) . Такие ситуации возникают по нескольким причинам:

Задержка списания по предыдущим операциям. В этом случае при проведении нескольких оплат картой за небольшой период (в течение суток, например) часть транзакций «зависает» в системе в статусе «HOLD», то есть подлежит списанию. Эта сумма включается в остаток и может списаться повторно.
Разница в курсе валют в момент оплаты и фактического списания. Такая ситуация возникает при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты р/сч.
Ошибка зачисления средств или их списания. В этом случае технический овердрафт закрывается сотрудниками финансовой организации в ручном режиме путем исправления ошибки транзакций.

Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.

В договоре на открытие р/сч указывается размер штрафа или пени в процентном отношении к величине перерасхода (иногда штраф достигает 50-60% от величины возникшей задолженности).

Если такие ошибки возникают внутри одного операционного дня, они не учитываются и не ведут к начислению штрафов! Поэтому, помимо внимательного отношения к остатку на карте, заемщику при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться с письменной претензией к эмитенту карты.

Для юридических лиц (особенно торговых организаций) выгодно открывать овердрафт под инкассируемую выручку . Обязательным условием его получения является внесение выручки на р/сч в объеме не менее ¾ от всех поступлений. В этом случае лимит линии может равняться величине ежемесячной инкассации.

Аналогом такой линии для физических лиц является зарплатный овердрафт. Роль инкассируемой выручки в этом случае выполняют гарантированные поступления заработной платы на счет заемщика. В этом случае не требуется дополнительно предоставлять справки об объеме доходов, а история поступлений и их регулярность свидетельствуют о надежности и кредитоспособности клиента. Такой тип кредитования пользуется популярностью среди сотрудников банков и участников зарплатных проектов.

Для того, чтобы получить положительное решение по заявке, клиент должен обслуживаться в финансовой организации такой период времени, который необходим для расчета объемов поступлений на р/сч (от 1 месяца до полугода). Исключение — так называемый «авансовый овердрафт», который предоставляется к расчетному счету сразу при его открытии. Обязательное условие для его выдачи — предоставление выписок по расчетному счету из организации, которая обслуживала заемщика ранее. Чаще всего такие продукты предоставляются с целью привлечения дополнительного потока клиентов на РКО (расчетно-кассовое обслуживание).

Все указанные выше виды овердрафтов называются непрерывными, однако, существует и другой тип кредитования такого рода. Очень редко в настоящее время встречается заимствование посредством «овердрафта с обнулением », которое предполагает периодическое (один раз в течение 7-30 дней) обязательное полное погашение долга заемщика. Такое условие неудобно, прежде всего, для клиента и снижает величину выплачиваемых процентов, снижая доходность.

Процедура получения

Для того, чтобы оформить овердрафт, необходимо, естественно, чтобы клиент имел открытый расчетный счет, на который поступает основная часть всех входящих платежей. Для открытия счета потребуется удостоверение личности клиента — физического лица или комплект юридических документов организации: документы, подтверждающие право подписи и карточка с образцами печати юрлица. Если к счету открывается лимит кредитования, дополнительно могут потребоваться:

Справки об отсутствии просрочек по налоговым и прочим обязательным платежам, об открытых расчетных счетах в других обслуживающих организациях, отсутствии в них задолженности и картотеки №2 (неоплаченных требований) для юридических лиц;
Выписки с расчетных счетов ранее обслуживающих финансовых организаций (при открытии авансового овердрафта или если расчетный счет открыт слишком короткий срок);
Второй документ, удостоверяющий личность;
Документы на имеющуюся собственность. Чаще всего кредиторы не требуют обеспечение (поручительство или залог не требуются), но с целью снижения процентной ставки, увеличения максимальной суммы и в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности можно предоставить такие документы.
Справка о доходах (если клиент не «зарплатный»).

Для получения овердрафта клиент должен удовлетворять следующим условиям.

Для физических лиц и ИП:

Регистрация постоянная или временная на территории присутствия банка.
Положительная кредитная история ( имеет значение история кредитования его как физического лица).
Непрерывный стаж работы более 1 год и период трудовой деятельности на последнем месте работы от 6 месяцев (данные могут отличаться в зависимости от условий конкретного кредитора).
Возраст от 21 (в некоторых случаях – от 18) лет.

Для юридических лиц:

Пользование услугами по РКО не менее 6 месяцев и наличие оборотов по расчетному счету (исключение – авансовый овердрафт).
Положительная кредитная история.
Предоставление справки об оборотах по расчетным счетам в других банках (может потребоваться перевод кредитового оборота).
Иногда – период действия на рынке от 6 месяцев (в противном случае организация считается вновь образованной и параметры займа рассчитываются иным образом).

Ценовые параметры овердрафтов

Рассмотрение заявки на получение овердрафта происходит в течение от 1 дня до 1 недели. Максимальная сумма его в зависимости от степени доверия к клиенту и запроса может составлять от 5 до 70%% от среднемесячного кредитового оборота. Ставки по овердрафтам варьируются от 15 до 50% и постоянно меняются в связи с пересмотром ключевой ставки Центробанка.

Залоги и поручительства чаще всего не требуются. Иногда, при условии большой закредитованности заемщика, в качестве обеспечения требуются поручительства учредителей компании-заемщика.

Некоторые кредитные организации (например, БАНК АВАНГАРД) устанавливает плавающую ставку в зависимости от периода непрерывной задолженности (чем она длительнее, тем выше ставка), а также взимают дополнительную комиссию за снятие в банкоматах.

Особенностью и преимуществом овердрафта является начисление процентов только на фактически используемую сумму займа.

Если его величина – 100 000 рублей, а фактический основной долг – 1000 рублей, то и проценты будут начисляться на 1000, позволяя существенно экономить.

Что выгоднее: овердрафт, кредит, линия или карта?

Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:

Параметр кредитования	Овердрафт	Единовременный займ	Кредитная линия	Кредитная карта
Удобство использования	Да	Да	Нет (требуется подписание дополнительных соглашений на каждый транш в рамках линии, физическим лицам предоставляется крайне редко)	Да Юридическим лицам не выдается.
Простота получения	Да	Да/Нет (при быстром кредитовании существенно возрастает ставка)	Нет (большое количество документов при открытии и выдаче каждого транша)	Да
Возобновляемость лимита	Да	Нет	Да/Нет (в зависимости от типа линии)	Да
Дополнительные платежи	За выпуск и обслуживание карты	За выдачу, обслуживание займа, страхование и оценку залога	За открытие линии, выдачу каждого транша, страхование и оценку залога	За выпуск и обслуживание карты, выдачу и обслуживание кредита
Досрочное погашение	Без ограничений	С ограничениями	С ограничениями	Без ограничений
Обеспечение	Чаще не требуется	Да/Нет	Да/Нет	Да/Нет
Сроки кредитования	Короткий	Короткий/Длительный	Длительный	Короткий
Процентные платежи	Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемую сумму	Проценты начисляются на всю выданную сумму	Проценты начисляются на общую сумму выданных траншей. Комиссия за обслуживание исчисляется из лимита линии.	Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемые средства. Существует льготный период
Целевое использование	Нет	Да/нет (по нецелевым кредитам ставка выше, чем по целевым)	Да	Нет

Погашения срочной и просроченной задолженности

Закрытие овердрафта отличается от обычной разовой ссуды и зачастую непонятно пользователю, так как объем долга постоянно изменяется, и, в отличие от кредита, заемщик не получает фиксированного графика платежей.

Кроме того, процедура происходит автоматически после поступления на р/сч заемщика, не требует написания заявлений и каких-либо действий со стороны заемщика. Однако, существуют некоторые нюансы, которые нужно знать при получении такого вида займа.

1. Величина фактической задолженности распределяется на период до конца действия договора.

Например, клиенту 1 января 2015 года выдан овердрафт 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых. Погашения происходят не позднее 25 числа каждого месяца.

10 000 /12 месяцев + начисленные на остаток проценты за пользование средствами.

2. Списываются все поступления на р/сч.

В нашем примере: 5 января на счет поступили средства в размере 7 000 рублей. Из этой суммы будут уплачены:

проценты за пользование ссудой в размере 10 000 в течение 3 дней (со 2 января по 5 января): (10 000 /12 месяцев)*20%/365*3 дня = 1,37 рубля

основной долг погашается в размере: 7 000– 1,37 = 6 998,63

остаток фактической задолженности: 10 000– 6 998,63 = 3 001,37

ежемесячный платеж: 3 001,37 /12 месяцев = 250,11 + % за период

3. Несмотря на досрочное погашение , 25 января должны поступить средства в размере ежемесячного платежа, рассчитанного выше, в противном случае сумма будет перенесена на счета учета просроченной задолженности, и на нее начнут начисляться штрафы и пени. Внутрибанковские документы предусматривают раздельный учет просроченных процентов и просроченного основного долга (250,11 в нашем примере).

Порядок списания просрочки прописан в нормативно-правовых актах Центрального Банка РФ и предусматривает следующий порядок списания при поступлении на р/сч заемщика:

Пени, предусмотренные договором (например, единовременная фиксированная плата за возникновение просрочки).
Штрафы, которые начисляются на просроченные проценты за пользование ссудой.
Повышенные проценты, которые начисляются на просроченный основной долг.
Просроченные проценты.
Просроченный основной долг.
Проценты к уплате в текущем периоде (не просроченные).
Текущий основной долг (не просроченный).

При внесении денег для погашения, необходимо учитывать размер текущей просрочки, чтобы погасить её полностью.

Преимущества овердрафта для малого бизнеса

Особенность малых предприятий – ограниченный бюджет, особенно на этапе активного развития и становления бизнеса. «Старт ап» на запуск бизнеса в текущих экономических условиях получить сложно, кредиторы предъявляют строгие требования к организации и требуют .

Видео — овердрафт по расчетному счету:

Также от заемщика потребуется строгое соблюдение тех параметров, которые в нем указаны (особенно объемов выручки и прибыли). В качестве дополнительной гарантии возврата займа потребуется предоставить поручительство или залог (лучший вариант – недвижимость, которой у небольших предприятий попросту нет).

Овердрафты в этом случае помогают не переплачивать за кредит, который может не пригодиться (как в случае с разовым займом), а также минимизировать ущерб от кассовых разрывов, и сохранить непрерывность оплат поставщикам и другим контрагентам даже при недостатке средств.

Овердрафтное кредитование – легкий способ получить небольшие средства на короткий период.

В том случае, если предприятие или физическое лицо нуждается в крупной сумме, а досрочные погашения не планируются, выгоднее оформить кредитную линию или разовый кредит. В этом случае при предоставлении обеспечения и чуть более длительном сроке рассмотрения заявки переплата за пользование займом будет ниже.

Видео — в каких случаях овердрафт выгоднее для предпринимателей:

Банковский термин «овердрафт» имеет английское происхождение от слова overdraft – перерасход, сверх плана. Услуга предоставления кредита в форме овердрафт получила широкое распространение как у физических, так и у юридических лиц.

Овердрафт – общие понятия

Овердрафтное кредитование – это оплата товаров/услуг деньгами банка в случае недостатка у клиента собственных средств на карте. Погашение овердрафтного займа происходит автоматически, деньгами, поступающими на ваш счет. После восстановления лимита овердрафт вновь «готов к работе».

Для физических лиц понятие овердрафта применимо к дебетовым и зарплатным . При наличии услуги вы сможете расплатиться в магазине, интернете, снять наличность в банкомате на сумму, превышающую текущий остаток по «пластику». Получается комбинация дебетовой и кредитной карт. Естественно, как и за любой кредит надо будет платить.

Виды и условия овердрафта

В банковской практике фигурирует несколько видов овердрафтных кредитов.

Для физ.лиц:

разрешенный/санкционированный овердрафт;
неразрешенный/несанкционированный (технический) овердрафт;
овердрафт с .

Разрешенный или санкционированный овердрафт оформляется банком как дополнительная услуга/опция к вашей кредитной карте. Исходя из договора об открытии карточного счета (приложения к нему), вы точно знаете ключевые условия овердрафта и осознанно используете его при необходимости. Это овердрафт, что называется, в его классическом понимании, в пределах разрешенного лимита.

Неразрешенный или технический овердрафт может возникать, если вам по какой-то причине «удается» взять в кредит у банка сумму, превышающую лимит овердрафта. Такие случаи бывают и далеко не по вине клиента.

Они могут возникнуть:

при проведении валютных транзакций, ввиду колебаний курсов валют;
из-за продажи товара или услуги без санкции банка – оффлайновая (отложенная) операция без авторизации;
при списании разного рода комиссий;
ввиду технической ошибки банка или платежной системы.

При возникновении технического овердрафта его необходимо погасить как можно скорее, чтобы не попасть под действие повышенной ставки. Оперативно узнать о возникновении такой ситуации можно, подключив интернет-банкинг по своим счетам.

Неразрешенный овердрафт банки подразделяют на предусмотренный и непредусмотренный. Условия (ставка) по предусмотренному техническому овердрафту отражены в договоре (тарифах).

Ситуация с непредусмотренным овердрафтом регулируется уже Гражданским Кодексом РФ. Овердрафт имеет такой характер в том случае, если карта/счет являются строго дебетовыми и не предусматривают вообще никакого кредитования.

Овердрафт с льготным периодом – использование займа без уплаты процентов в пределах определенного банком временного интервала. В конце такого периода или регулярно, несколькими платежами, возникшую задолженность необходимо погасить. В противном случае вы выходите на ненулевую кредитную ставку.

Режим работы дебетовых карт с овердрафтом в пределах льготного периода аналогичен процедуре по обычному кредитному «пластику» с . В банке важно внимательно расспросить, как рассчитывается беспроцентный период, и какие платежи вам необходимо производить.

Ключевые условия овердрафтного кредита повторяют главные характеристики стандартного займа, а именно:

максимальная сумма – лимит овердрафта;
процентная ставка по разрешенному овердрафту;
наличие или отсутствие льготного (беспроцентного) периода;
ставка по техническому (предусмотренному) овердрафту.

Срок овердрафта равен обычно сроку обращения карты. Вы можете его уменьшить, отключив эту услугу, если банк предоставляет такую возможность.

Лимит овердрафта

Один из главных параметров офердрафта, наряду со ставкой, является его предельная сумма. Обычно она не фигурирует в рекламных предложениях банка и устанавливается индивидуально.

Размер лимита зависит от планируемых поступлений на вашу карту. По этой причине фин.организации особенно удобно подключить овердрафт к зарплатной или пенсионной карте. Стандартный размер лимита – одна-две зарплаты или пенсии. Эта информация должна быть отображена в договоре карточного счета или приложении к нему.

Овердрафт: пример

Для примера будут приняты такие условия овердрафтного займа:

лимит – 50 тыс. р.;
ставка – 20% годовых;
ставка по техническому овердрафту – 50% годовых.

Расчет овердрафта(расходов по нему) будет выполнен, исходя из такого теоретического графика использования карты:

на 1 мая сумма ваших средств (остаток по карте) составлял 70 тыс. р.;
5 мая вы сделали покупки на 50 тыс. р.;
10 мая – на 30 тыс. р.;
20 мая – еще на 40 тыс. р.;
30 мая по карте по какой-либо причине были списаны 1 тыс. р.
31 мая вы получили зарплату 60000 тыс. р.

Итак, после покупки 5 мая на карте осталось 20 тыс. ваших денег. Покупка 10 числа уже на 10 тысяч была оплачена в счет овердрафта. 20 мая вы выбрали весь лимит, платив 40 тыс. А 30 мая, по причине досадного сбоя, вы «влезли» в технический овердрафт.

Структура вашей майской задолженности имеет следующий вид:

Итого, сумма процентов по овердрафту = 54,79+301,37+1,37=357,53 р.

Сумма основного долга = 10+40+1=51 тыс. р.

Всего к уплате банку: 51000+357,53=51357,53 р.

После захода зарплаты долг банку списывается автоматически, и на счете остается 60000-51357,53=8642,47 р.

Как подключить овердрафт – текущие условия крупнейших банков*

Подключить услугу можно одним из трех способов:

Оформить карту с уже «встроенным» овердрафтом.
Заключить дополнительное соглашение/подписав приложение об овердрафте к действующему «пластику». Тем самым вы оформляете, по сути, договор овердрафта.
Воспользоваться для подключения удаленным сервисом – интернет-банкингом, если это возможно.

Ниже приведены ключевые условия овердрафтов по зарплатным/дебетовым картам крупнейших российских банков (*).

лимит овердрафта – до 300 тыс. р.;
ставка – 28% годовых;
участие в бонусных и дисконтных программах банка.

ставка по разрешенному овердрафту в рублях – 22% годовых, в долларах и евро – 19%;
минимальная сумма ежемесячного платежа – 5% от величины основного долга по овердрафтному займу;
штрафная санкция за нарушение сроков оплаты по кредиту, включая обязательный ежемесячный платеж – 20% годовых.

Кредит в форме овердрафт открывается, если вы воспользуетесь продуктом «Депозит + карта»:

при безналичной оплате товаров и услуг – ставка 22,9% годовых по рублевому счету и 19,9% – по валютному (доллар, евро);
по прочим операциям, включая получение наличности – 25,9% и 22,9% годовых соответственно.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу можно также одним из трех способов:

Отказаться от карты с встроенным овердрафтом/не переоформлять такую карту.
Написать заявление в банк об отключении ранее подключенного овердрафта.
Провести соответствующую операцию в рамках возможностей онлайн-сервиса через интернет-банкинг.

Погашение овердрафта

Процесс погашения задолженности по овердрафтным займам происходит автоматически. Он полностью определяется характером поступлений на ваш карточный счет. При использовании лимита овердрафта или его части все пополнения уходят на погашение основной задолженности и восстанавливают лимит. Поэтому для банка крайне важным является график ваших планируемых доходов, попадающих на счет с овердрафтом.

Исходя из сумм и сроков, банковский специалист рассчитает индивидуально для вас лимит по операции. Вы узнаете об этом во время обсуждения вопроса о выдаче овердрафта. В дальнейшем, сумма может быть увеличена, учитывая вашу платежную дисциплину и статистику движения средств по счету.

Списание платы за овердрафт

Оплата за овердрафтный кредит состоит из тех же статей, что и расходы по традиционным займам:

проценты;
комиссии;
штрафы.

Сумма процентов по овердрафту рассчитывается аналогично другим кредитам (см. пример выше). Сроки погашения задолженности по процентам определяются учетной политикой банка. Обычно это начало месяца, следующего за отчетным.

Комиссии за овердрафт могут возникнуть при открытии и обслуживании счета. При подключении овердрафта необходимо тщательно изучить все виды таких комиссий, задав максимум вопросов банковскому менеджеру. Это особенно важно, если вы собираетесь воспользоваться по карте.

Штрафные санкции за овердрафт возникают в том случае, если вы не обеспечиваете необходимый финансовый поток (поступления) по вашей карте. Отсюда – нарушение сроков погашения задолженности, как основной, так и прочей (проценты, комиссии).

Овердрафт: отзывы

К плюсам овердрафта пользователи относят:

быстрое оформление, часто в карту уже «встроен» овердрафт;
возможность на время выйти в «минус» и сделать необходимые платы за счет банка, не оформляя дополнительно кредит/кредитную карту.

продукт требует внимательного изучения и обращения с ним, чтобы не попасть в неприятную ситуацию. Вы можете рассчитывать на всю поступившую сумму, а использованный «овер» непременно заберет какую-то часть.
наличие постоянного кредитного лимита может приучить вас жить не совсем по средствам, а платить за займы всё равно придется.

Узнать о том, подключен ли уже овердрафт по карте/счету.
Иметь в виду, что доступный остаток по вашему счету может считаться вместе с лимитом овердрафта включительно.
Как можно быстрее погашать технический овердрафт.
Подключить интернет-банкинг.
Прояснить все возможные комиссии и штрафы.
Уточнить, предоставляется ли льготный период.

Многие финансовые термины пришли к нам из английского языка и потому кажутся непонятными и сложными. Однако, если хотя бы немного вникнуть в тему, то все станет понятно.

Знание о том, что такое овердрафт в банке пригодится не только студентам и профессионалам – о нем необходимо знать каждому человеку, так иначе связанному с банками или имеющему хотя бы одну пластиковую карту.

Это необходимо, чтобы уметь лучше распоряжаться своими финансами и не попасть в неприятную ситуацию, когда нужно будет платить штраф за неразрешенный овердрафт.

Что это такое

«Овердрафт» в переводе означает «кредитование сверх остатка по счету».

Другими словами, под овердрафтом понимается предоставление средств банком при отсутствии у клиента свободных денежных средств .

Пример овердрафта можно рассмотреть в случае с простой пластиковой картой. Сейчас практически у каждого имеется личная дебетовая пластиковая карта, на которую зачисляются зарплата, стипендия, пенсия и т.д. При этом по некоторым картам может быть открыт овердрафт.

Иногда для этого подается специальное заявление от держателя карты, но зачастую банки сами навязывают эту услугу, выдавая карты в рамках т.н. «зарплатных проектов». Поэтому иногда держатели даже не знают о том, что имеют возможность кредитования сверх остатка по счету.

Открытый овердрафт означает, что когда закончатся ваши собственные денежные средства на карте, то последующие списания будут производиться за счет средств банка, т.е. возникнет овердрафт.

Однако в этом случае на них будет начисляться процентная ставка. Как правило, эта ситуация не слишком опасна, поскольку предполагается, что в ближайшем будущем на счет поступят денежные средства – от работодателя, государства или из других источников. И часть этих средств пойдет на погашение этого кредита.

Однако, если вы успели взять за счет овердрафта существенную сумму (в пределах лимита), а деньги по какой-то причине не поступили, то могут возникнуть серьезные проблемы. Особенно, если вы не знаете о данной ситуации.

Зачастую банкоматы в выписке не разделяют ваши собственные средства от заимствованных, поэтому запутаться в сложившейся ситуации несложно.

Как же следить за своими финансами?

Прежде всего, следует точно знать, сколько вам приходит денежных средств и когда. Для просмотра баланса следует использовать банкоматы банка-эмитента (т.е. того кредитного учреждения, которое выпустило карту).

Наконец, если вы не хотите контролировать этот процесс, и не хотите когда-нибудь получить дополнительные списания денежных средств со своего счета, то проще всего отказаться от этой услуги.

Каждый держатель карты имеет право отказаться от овердрафта, написав соответствующее заявление в банк.

Его виды

Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц и для физических лиц .

В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам :

отсутствие необходимости у клиента заключать дополнительной договор с банком на предоставление денежных средств (соответственно — ускорение процесса получения кредита);
отсутствие необходимости заключения кредитного договора (кредитные отношения кредитора и заемщика в этом случае регламентируются стандартным договором на расчетно-кассовое обслуживание. Сам кредитный договор является, таким образом, лишь дополнением к нему);
возможность не переплачивать за предоставленные средства (в случае отсутствия необходимости использовать весь лимит, клиент никак не наказывается).

Видео — вариант для юридических лиц в получении краткосрочных оборотных средств от банка:

Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным . В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты.

В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.

Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:

когда вы снимаете все средства с карты из стороннего банкомата. Последний согласно своим тарифам может списать комиссию, и по карте получится перерасход;
когда вы оплачиваете покупку через интернет в иностранной валюте. Такая ситуация может возникнуть из-за изменения курса валюты;
когда банк списывает деньги за какую-то услугу (например, СМС-информирование), а вы забыли оставить на нее средства, т.е. на карте попросту не хватает средств на оплату данных сервисов;
технический сбой в магазине при оплате покупки / двойное или ошибочное списание денежных средств. После расследования деньги будут возвращены на счет, однако сумму комиссии вам вряд ли кто возместит.

Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.

Выделим два вида неразрешенного овердрафта:

предусмотренный (эта ситуация оговорена в договоре);
непредусмотренный (эта возможность договором не предусмотрена).

Перечислим и другие разновидности овердрафта:

стандартный;
авансовый;
под инкассацию;
технический.

Условия для получения

Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.

С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования , среди которых:

минимальный опыт работы по данному виду предпринимательской деятельности должен составлять год;
«срок пребывания» в ранге клиента банка – как минимум полгода;
наличие ненулевых оборотов по счету;
поступление средств на счет как минимум трижды в неделю;
отсутствие картотеки по счету.

Пример расчета платы за такую услугу

Для расчета платы за овердрафт, следует знать следующие условия:

фактический срок использования средств в пределах лимита;
величина долга;
ставка по овердрафту;
количество дней в году.

В случае, когда клиент многократно использовал денежные средства, т.е. в первый раз – на сумму Х, во второй раз – на сумму Y (до погашения овердрафта), расчет процентов будет производиться таким образом: сначала будет рассчитаны проценты за пользование овердрафтом в размере Х, а затем Y. Сумма этих значений и составит сумму процентов по овердрафту.

Рассмотрим данную ситуацию на конкретном примере.

Даны следующие условия: клиент в январе дважды использовал овердрафт. В первый раз – 11.01 на 30 000 рублей. Во второй раз – 22.01 на сумму 45 000 рублей. Клиент согласно условиям договора обязан погасить свой долг первого числа месяца, следующего за тем месяцем, когда был взят кредит. Таким образом, задолженность должна быть погашена 1 февраля. Клиент рассчитывается с банком 1 февраля. Теперь вычислим расчетный период. Он составит 22 дня (с 11.01 по 01.02). Обе даты включаются в расчет. Кредит был взят под 15% годовых.

Используем следующую формулу расчета:

Начисленные проценты = (процентная ставка (год)/100/количество дней в году*срок пользования кредитом)*сумма долга.

За первое предоставление средств в периоде (с 11.01 по 22.01) банк начислит проценты по следующей формуле: (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.

За повторное предоставление средств (с 22.01 по 01.02) проценты будут начисляться следующим образом: (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Сложив два результата, получим, что общая сумма процентов составит 485, 65 (рублей).

Таким образом, термин «овердрафт» представляется значительно сложнее, чем есть на самом деле.

Выводы

Овердрафт, или, кредитование сверх остатка по счету, является современной услугой коммерческих банков, к которой могут прибегнуть как физические, так и юридические лица. Однако и тем, и другим (особенно физическим лицам) следует знать особенности предоставления этого кредита, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Видео — в каких случаях он выгоден для бизнеса:

«Овердрафт - что это?» — такой вопрос иногда встает перед людьми, которые хотят получить от банка заем и получают предложение воспользоваться данной услугой. Вкратце можно сказать, что овердрафт - это услуга, весьма схожая с кредитом, однако условия ее все же несколько иные. Подробнее об этом — в статье далее.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 - 60 дней (в зависимости от банка).
Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
необходимо иметь постоянную работу;
не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 - 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Технический (неразрешенный) овердрафт - что это?

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 - 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.