Рефинансирование кредитов - банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.
Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?
Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:
- рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
- лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
- до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
- процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:
- увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
- снижаются процентные ставки;
- становятся лояльными требования банков;
- упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).
Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа - до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.
Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка - ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.
Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):
- Ипотека.
- Потребительский займ.
- Задолженность по кредитным картам.
- Автокредит.
- Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.
Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока - от года и более.
Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:
- Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
- Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
- Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
- Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.
Как происходит рефинансирование кредита?
Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:
- Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
- Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
- Заключаем договор.
После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.
Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).
Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.
Условия рефинансирования кредита
При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.
Главные условия рефинансирования:
- Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие - от полугода и более.
- Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
- До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
- Величина процентной ставки - от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.
При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:
- Возраст на момент оформления - от 21 года до 65 лет.
- Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
- Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).
Из документов требуется:
- Паспорт (военный билет).
- Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
- Привлечение поручителя (не всегда).
- Бумаги по рефинансируемому займу.
В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).
Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:
- Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
- Перекредитование производится в полном объеме.
- Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.
Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.
Итоги
Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.
За последние годы количество выданных в России кредитов возрастало в геометрической прогрессии - использование кредитных средств превратилось в повседневную потребность для многих россиян, такие люди буквально заболели кредитной лихорадкой. По данным финансовых аналитиков, каждый второй россиянин обращающийся в банк за кредитом, уже имеет как минимум один невыплаченный займ, а число заемщиков банков, у которых имеется 3 и более невыплаченных кредитов, приближается к одной трети всех кредитующихся в банках жителей России.
Специально для тех заемщиков, кто не справляется с одновременными выплатами по нескольким кредитам, многие банки предлагают услугу рефинансирования кредита, позволяющую свести воедино разрозненные выплаты и вносить единый ежемесячный платеж, не переплачивая разным банкам. Рефинансирование кредита позволяет многим людям поправить свое финансовое положение и даже окончательно избавиться от необходимости выплат по кредиту.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита, или как его еще называют перекредитование, - банковская услуга, подразумевающая оформление в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющегося. Рефинансировать кредит можно как в том же банке, где и был взят предыдущий, либо в стороннем банке, предлагающем такую услугу.
Перекредитование позволяет снизить общую сумму выплат, уменьшить процентную ставку, увеличить сроки и уменьшить размер ежемесячных платежей. В некоторых случаях возможно даже изменить валюту кредита. Особенно актуально рефинансирование кредита для заемщиков, имеющих кредиты в нескольких банках, так как посредством перекредитования все кредиты сводятся в один, что сразу же позволяет существенно сэкономить на выплатах банковских комиссий.
Что важно учитывать при рефинансировании кредита
Конечно же, банки не берутся рефинансировать любые кредиты от любых заемщиков - важно подтвердить свою благонадежность как плательщика. Кроме этого и самому заемщику нужно оценить целесообразность перекредитования - ведь и новый банк не упустит своей выгоды. Поэтому важно учитывать условия, которые влияют на решение как банка, так и заемщика при определении возможности перекредитования:
- Какова кредитная история
- естественно, что неблагонадежным заемщикам, регулярно допускающим просрочки выплат по кредиту, получить новый кредит гораздо сложнее, а порой и вовсе невозможно. Так как при рефинансировании потребительских кредитов банки очень внимательно оценивают заемщика, то и к его кредитной истории относятся так же.
Добиться рефинансирования ипотечного кредита несколько проще, так как при ипотеке в качестве залога всегда выступает приобретаемая квартира и риски банка не так велики как при потребительском кредитовании.
- Размер доходов заемщика - нередко банк отказывает потенциальному заемщику, если размер его доходов уменьшился с момента получения рефинансируемого кредита.
- Накладывает ли банк штраф за досрочное погашение кредита
- это важно, так как увеличивает общую сумму выплат при рефинансировании.
Некоторые банки накладывают мораторий на досрочную выплату кредита, в таком случае перекредитоваться не получится вовсе.
- Какова общая сумма выплат в новом банке по итогам всей процедуры рефинансирования - не стоит забывать, что рефинансирование - это такой же кредит, как и любой другой. Поэтому и здесь могут быть скрытые выплаты за обслуживание кредитного счета, страхование жизни заемщика и т.п.
- Какова общая разница в ставках по кредитам между старым и новым банками . Считается, что процедура рефинансирования кредита нецелесообразна при разнице в ставках меньше, чем 2%.
Рефинансирование кредита в другом банке
Далеко не все банки предлагают услугу рефинансирования кредита. Чаще всего наблюдается ситуация, в которой банк перекредитует собственных заемщиков, но кредиты сторонних банков не рефинансирует. В то же время, встречается и обратное положение вещей - перекредитуются заемщики других банков, а собственным заемщикам эта услуга недоступна. В некоторых банках возможно перекредитование только отдельных видов кредитов - рефинансирование потребительских кредитов, либо только ипотеки, либо только автокредитов.
Если вы хотите рефинансировать имеющиеся у вас кредиты, но банк, в котором они взяты, такой услуги не предоставляет, то не стоит отчаиваться - существует немало банков, предлагающих рефинансировать кредит, взятый в другом банке. Чаще всего рефинансировать кредит выгоднее в том же банке, где вы его и брали, но зачастую, условия, предлагаемые сторонними банками даже выгоднее, чем условия банков, выдавших данный кредит.
Большинство банков, предоставляющих услугу рефинансирования кредитов других банков, дают потенциальным клиентам возможность заранее определить условия пересмотра кредитных договоров при помощи калькулятора рефинансирования кредитов. Данный сервис, как правило, размещается на официальном сайте банка и доступен всем потенциальным клиентам. Указав параметры уже взятых кредитов, клиент получает примерные условия выплат после рефинансирования. Чаще всего вместе с калькулятором рефинансирования кредита на сайтах банков размещают и сервис онлайн-заявки на рефинансирование кредита. Если результаты предварительных расчетов устраивают клиента, то он тут же может подать заявку и сразу же запустить процедуру ее рассмотрения - без личного визита в отделение банка.
Процедура рефинансирования кредита в другом банке обязательно проходит по определенному алгоритму:
- Заемщик обращается в сторонний банк, предлагающий услуги рефинансирования, и оформляет в этом банке новый кредит.
- Новый банк перечисляет в банк, где был взят предыдущий кредит, сумму задолженности и полностью ее погашает. Если имелся залог, то он переоформляется на новый банк, причем до момента переоформления по кредиту выплачивается повышенная процентная ставка, так как рефинансированный кредит считается пока необеспеченным. При рефинансировании ипотечного кредита в стороннем банке временного повышения процентной ставки не избежать, поэтому в таких случаях важно стремиться перекредитоваться в том же банке, который и выдал ипотеку.
Если новый кредит превышает сумму погашенной задолженности, то остаток средств используется по усмотрению заемщика.
- Заемщик выплачивает ежемесячные платежи в новый банк согласно условиям кредитного договора.
Более подробно ознакомиться со списком банков, предлагающих услуги рефинансирования потребительских кредитов, ипотеки или автокредитов, вы можете в нашей специальной статье «Рефинансирование кредитов: банки, предоставляющие такую услугу ».
Таким образом, если бремя выплат по кредитам превысило ваши финансовые возможности, вам необходимо обратиться в банк и рассмотреть возможность рефинансирования кредита (или кредитов, если у вас их несколько). Главное сделать это заранее - до того, как будут допущены просрочки платежей, и ваша кредитная история будет испорчена. Первоначально за услугой рефинансирования рекомендуем обращаться в банк, выдавший вам кредит, а к услугам других банков прибегать только в случае отсутствия такой услуги.
В связи с последними негативными явлениями в экономике, у многих российских граждан возникли проблемы с теми кредитами, которые ими были взяты в «годы тучных коров». Один из наиболее распространенных способов выхода из затруднительного положения – рефинансирование кредитных обязательств.
Что такое рефинансирование кредита и для чего оно нужно
Перекредитование или рефинансирование обязательств – это получение в банке нового кредита. Обычно это делается для:
· получения более выгодных условий по кредиту;
Имейте в виду: как правило, на практике при рефинансировании «старый» кредит погашается полностью. С другой стороны, ничего не мешает перекредитовать только часть задолженности.
Среди задач и подзадач рефинансирования кредитов также можно выделить:
· улучшение условий кредитования (например, за счет снижения процентной ставки или изменения порядка внесения платежей по кредиту);
· изменение валюты кредита;
· объединение нескольких кредитов в один (в т.ч. в ситуациях, когда кредиты были взяты в разных банках);
· снятие обременений с имущества (например, залога с автомобиля).
К примеру, можно рефинансировать такие виды обязательств как:
Интересно, что, по данным самих кредитных организаций, наиболее часто граждане нуждаются в рефинансировании потребительских и автокредитов .
Условия рефинансирования кредитов
Каждый банк самостоятельно устанавливает правила, которые включают положения о том:
· какие именно виды кредитов он может предложить рефинансировать;
· условия рефинансирования для тех или иных видов обязательств.
· поручительство (требуется не всегда);
· документы по рефинансируемому кредиту или кредитам.
Обратите внимание: к последней категории относятся, например, копии кредитного договора и графика платежей, справка из банка-кредитора о качестве обслуживания долга и о сумме задолженности по кредиту. При рефинансировании ипотеки также понадобятся документ по соответствующей недвижимости.
Гасим «старый» кредит
Если кредитная организация решит, что рефинансирование обязательств является целесообразным, то нужно будет подписать в банке новый кредитный договор .
Имейте в виду: при поручительстве по кредиту, необходимо заключить и подписать соответствующий договор.
Как правило, вместе с кредитным договором одновременно оформляются документы на перечисление денежной суммы по погашению «старого» кредита. Это может быть простое платежное поручение или заявление на перечисление денег.
Обратите внимание: при перекредитовании нескольких обязательств, перечисление финансовых средств проводится по каждому кредиту в отдельности.
Рефинансирование кредита осуществляется по реквизитам, указанным в платежках. Таким образом, получить деньги «налом» в рассматриваемом случае не получится.
В ситуациях, когда перекредитовывается , придется также переоформить залог по недвижимости на новую кредитную организацию. Здесь следует иметь в виду, что до момента перерегистрации залога банки, как правило, устанавливают более высокую ставку по кредитам. Это связано с более высокими рисками, которые принимает на себя организация.
Резюме:
1. Перекредитование или рефинансирование обязательств – это получение в банке нового кредита.
2. Как правило, на практике при рефинансировании «старый» кредит погашается полностью. С другой стороны, ничего не мешает перекредитовать только часть задолженности.
3. Наиболее часто граждане нуждаются в рефинансировании потребительских и автокредитов.
4. Если по рефинансируемым обязательствам существует просроченная задолженность, то шансы того, что банк откажет в перекредитовании, резко увеличиваются.
5. Конкретный перечень документов для получения средств на рефинансирование каждый банк устанавливает самостоятельно.
6. Как правило, вместе с кредитным договором одновременно оформляются документы на перечисление денежной суммы по погашению «старого» кредита.
7. При перекредитовании нескольких обязательств, перечисление финансовых средств проводится по каждому кредиту в отдельности.
8. При рефинансировании ипотечного кредита, придется также переоформить залог по недвижимости на новую кредитную организацию.
Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку - ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17%О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2018 года упала до 7,5%Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .
Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование - это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:
- Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
- Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
- Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).
Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию - пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация - чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором - только в тот, где брали кредит.
Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас , автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.
Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.
Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.
Какие кредиты рефинансируют
Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.
Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.
Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.
Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая .
Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.
Когда нужно рефинансирование кредита
1. Если у вас несколько кредитов
Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.
2. Если вы брали ипотеку под высокий процент
Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам .
3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит
Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.
4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства
При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.
5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит
Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать , можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.
На что надо обратить внимание
Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.
Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.
Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.
При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.
Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.
Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.
Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации. С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить. В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.
Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.
Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.
Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.
Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.
Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов .
Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта - аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.
После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга - 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.
Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.
До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.
Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.
Какие документы понадобятся
Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:
- Паспорт.
- Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
- Справка о доходах 2-НДФЛ.
- Кредитный договор.
- Заявление.
Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.
Итоги
Рефинансирование - хорошая банковская услуга. С её помощью можно и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.
- Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
- Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
- Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
- Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.
Здравствуйте, друзья!
Все последние годы в стране отмечается рост объемов кредитования. До недавнего времени росла и просроченная задолженность. Но уже в 2017 году эксперты отмечают стабилизацию на рынке просрочки и сокращение темпов ее роста. Не последнюю роль здесь сыграли программы банков, которые предлагают заемщикам рефинансирование кредитов.
Что это такое и стоит ли становиться их участником? Эти вопросы, а также плюсы и минусы процедуры мы рассмотрим в нашей статье.
Понятие рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:
Рефинансирование — это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый займ, чтобы погасить один или несколько старых.
Второе понятие мы часто слышим в связке со словом ставка. Ставка рефинансирования – это процент, под который Центральный банк РФ выдает кредиты нашим кредитным организациям. Это, конечно, очень важный показатель для экономики страны, но он сегодня не является целью нашей статьи. Пусть с ним разбираются экономисты, финансисты и прочие заинтересованные специалисты.
Итак, еще раз простыми словами, что значит рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте ситуацию, что вы взяли потребительский кредит в 2015 году под 20 % годовых на 5 лет, а через год еще один под 16 % и т. д. Все эти займы можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и станете выплачивать его на более выгодных условиях.
Часто с термином рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.
Реструктуризация – это пересмотр вашего существующего кредитного договора в банке с целью увеличения срока погашения, снижения ежемесячного платежа по уважительным причинам (например, сокращение на работе, уменьшение заработной платы). Эта процедура проводится там же, где вы оформили займ. Понятно, что реструктуризацию не разрешают всем желающим. Банк должен найти причины уважительными.
Далее мы рассмотрим требования к заемщику, какие необходимы документы и разберем, как проводится сама процедура. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому сравним программы в ТОП-5 кредитных организациях. В конце выделим плюсы и минусы рефинансирования.
Требования и документы
Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого . В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.
| Требования к заемщику | Документы |
| Сбербанк России | |
|
|
| Банк ВТБ | |
|
|
| Газпромбанк | |
|
|
| Россельхозбанк | |
|
|
| Альфа-Банк | |
|
|
Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.
Процедура перекредитования
Основные этапы:
- Узнаете, разрешает ли банк досрочно погашать долг и нюансы этой процедуры.
- Выбираете конкретную организацию для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ожидаете решения (как правило, от 1 до 5 дней).
- Пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
- Возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, который заменяет один или несколько старых.
- В большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.
Если кредитов несколько в разных кредитных организациях, то 1-й и 3-й шаги надо проделать в каждом банке. Обязательно получите справку об отсутствии задолженности, когда долг будет погашен.
Некоторые банки разрешают рефинансировать только кредиты других организаций. А, Сбербанк, например, перекредитовывает и свои займы при условии наличия еще и чужих. Количество кредитов колеблется от 1 до 6 штук. Далее более подробно рассмотрим условия в различных кредитных организациях.
Сколько раз можно делать перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Следовательно, делаем вывод: столько, сколько необходимо. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связана с дополнительными расходами и далеко не во всех случаях имеет очевидную экономию.
Условия рефинансирования в ТОП-5 банках
В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.
Сбербанк России
- До 5 займов.
- На срок до 7 лет.
- От 11,5 % годовых.
- Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
- Возможность получить дополнительную сумму.
- Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)
Более подробно о процентных ставках в таблице.
Какие кредиты могут участвовать в программе?
Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.
Газпромбанк
- Срок кредитования до 7 лет.
- Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
- Перекредитовывает только займы других банков.
- Процентная ставка.
Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.
Банк ВТБ
- Срок кредитования до 5 лет.
- Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
- Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
- Количество займов до 6 штук.
- Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.
Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.
Получены вот такие результаты.
Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится на 20 919 руб. в месяц.
Обращаю ваше внимание, снижение платежа в несколько раз означает снижение ежемесячной нагрузки на вас. Но, чтобы получить полную картину, надо рассчитывать сумму переплаты по долгу за весь срок кредитования. А она может оказаться больше, чем по старым кредитам.
Требования к рефинансируемым кредитам:
- до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
- нет просрочек за последние 6 месяцев,
- нет просроченной задолженности,
- все займы взяты в других банках.
Россельхозбанк
- Срок кредитования до 5 лет.
- Можно рефинансировать до 3 займов.
- Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
- Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
- Процентная ставка от 10 %.
Банк применяет процентные надбавки (+ 4,5 %), если заемщик отказывается от страховки. Это надо иметь в виду при подсчете выгоды от перекредитования.
Альфа-Банк
- До 5 рефинансируемых займов.
- Срок кредитования до 5 лет.
- Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
- Можно получить дополнительные средства наличными.
- Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.
По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.
Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.
Обратите внимание, что для зарплатных клиентов во всех банках действуют льготные условия кредитования.
Рефинансирование ипотеки
Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок. Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.
Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:
- Страхование жизни и здоровья.
- Новое страхование недвижимости в залоге.
- Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
- Оформление отчета по оценке недвижимости.
- Госпошлина за перерегистрацию.
Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.
Плюсы и минусы
При кажущейся выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы сейчас постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:
- Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
- Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
- Уменьшение суммы переплаты по займу.
- Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
- Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
- Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.
- Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
- Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
- Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
- Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.
Заключение
Считаю, что нет смысла проводить рефинансирование займов, взятых на 1 – 2 года. Это слишком короткий срок, чтобы ощутить выгоду от нового кредита. А вот для ипотеки этот инструмент может оказаться очень и очень действенным. Ставки по ней продолжают снижаться, а длительный срок кредитования позволяет существенно сэкономить на платежах и переплате.
Перекредитование – это еще одна услуга коммерческих банков. Они не остаются от нее в накладе, а имеют неплохую прибыль. Но и заемщик при грамотном пользовании услугой может существенно поправить свой семейный бюджет. Главное, не просто сравнить процентные ставки, а просчитать выгоду за весь срок кредитования.
