Энциклопедическая справка: банк (от итал. banco - ‘скамья’) - финансовое учреждение, оказывающее предприятиям и частным лицам услуги, связанные с осуществлением платежей и других финансовых операций. Регулирование и контроль банковской системы государства (эмиссия государственных ценных бумаг, установление валютных курсов и др.) осуществляет Центральный банк. Помимо него, в стране могут работать коммерческие банки, выполняющие широкий спектр банковских операций (предоставление кредитов, открытие и ведение счетов, продажа ценных бумаг и прочие).
Ответ на вопрос, выгоден ли банк, кажется очевидным - это один из самых высокодоходных видов деятельности. Другое дело, что войти в этот рынок довольно трудно. Во-первых, нужны значительные вложения (минимальный уставной капитал, согласно российскому законодательству - 300 миллионов рублей), во-вторых, богатый опыт работы в банковской сфере, а в-третьих, хорошие связи.
Шаг за шагом к развитию собственного банка
Шаг первый : выбираем формат
На не совсем опытный взгляд может показаться, что все банки предоставляют одинаковый набор услуг. Однако это не так. В банковской сфере различают 5 функциональных групп: кредитные, рыночные, расчетные, розничные банки, а также финансовые учреждения, ориентированные на межбанковские отношения. Вы можете выбрать для своего банка одну из указанных специализаций или создать универсальный банк, который объединит признаки всех типов банковских организаций. Последний вариант требует самых больших усилий, но в итоге позволит привлечь наибольшее число клиентов.
Шаг второй : формируем юридическую базу
Банковская деятельность подлежит лицензированию. Перед тем, как открыть свой банк, необходимо сформировать внушительный пакет учредительных документов, лицензий и согласований. Помимо документов, свидетельствующих о постановке на фискальный и налоговый учет, вам потребуются следующие лицензии.
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций, выданная Центральным банком РФ;
Лицензия на осуществление операций на рынке ценных бумаг, выданная Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг;
Лицензия на проведение операций с драгоценными металлами (если такой вид деятельности указан в Уставе).
Помимо стандартных учредительных документов, банку нужны:
Разрешение на право выступать гарантом перед таможенными органами (выдается Государственным таможенным комитетом);
Регистрационное удостоверение, позволяющее банку привлекать вклады и размещать драгоценные металлы, а также проводить другие операции с драгоценными металлами и камнями (выдается Центральной государственной инспекцией пробирного надзора).
Шаг третий : формируем спектр услуг
После того, как все лицензии и удостоверения получены, вы можете сформировать спектр услуг, оказываемых физическим и (или) юридическим лицам. Вот примерный перечень:
Открытие и ведение счетов;
Осуществление расчетов, проведение платежных операций;
Расчетно-кассовое обслуживание;
Инкассация;
Валютные операции (покупка-продажа) в наличной или безналичной форме;
Прямые денежные переводы (без открытия счета);
Операции с банковскими картами, дорожными чеками;
Депозитарные операции;
Консультирование по финансовым вопросам.
Где взять деньги?
Точный ответ на вопрос, сколько стоит открыть банк, знают только те, кто уже успешно преодолел все этапы становления. Помимо того, что необходимо иметь не менее 300 млн. рублей уставного капитала, нужны средства на помещение, офисное и банковское оборудование, юридическое оформление, наем и оплату труда персонала, создание надежной системы защиты и многое-многое другое. Итоговая сумма исчисляется сотнями миллионов рублей - без серьезных инвесторов не обойтись. По оценкам специалистов, средний период окупаемости коммерческого банка составляет от 5 до 10 лет.
Подводим итоги
Риски в банковском деле так же высоки, как и доходы. Прежде чем запускать подобный проект, необходимо провести профессиональное исследование рынка и составить прогноз изменений в экономике и финансовой сфере на несколько лет вперед.
Точность прогноза, даже составленного специалистом, относительна, так как банковская сфера тесно связана с политической обстановкой в стране, а спрогнозировать политическое состояние практически невозможно даже на период окупаемости.
В этой статье мы подробно рассмотрим, как открыть свой банк в России, какие для этого потребуются документы и сколько потребуется денег.
Прежде чем начинать подготовку к открытию своего банка, следует провести полный анализ рынка на предмет возможности открытия нового финансового учреждения в конкретном регионе, определить тип будущего банка и оценить конкуренцию.
Стоит заметить, что , несмотря на то, что конкуренция в банковском секторе традиционно очень высока, банковские услуги пользуются колоссальным спросом.
Таким образом, открывая банк, следует определить, какие именно услуги пользуются наибольшим спросом, и какой тип банковских услуг является наиболее дефицитным.
Открытие банка – выбираем вид банка
Всего на сегодняшний день существует пять форматов банков. Каждый из этих типов имеет свою специфику, свои преимущества и недостатки. Кроме того, все они требуют немного разного подхода к организации работы, разных инвестиций.
Расчетные банки
Расчетный банк – это учреждение, в котором основной упор делается на расчетно-кассовые операции.
Розничные банки
Розничный банк – это финансовая организация широкого профиля, предлагающая клиентам максимально широкий ассортимент услуг.
Кредитные банки
Кредитный банк – банк, который специализируется на кредитовании. Активы банка – выданные кредиты, а пассивы – собственные средства.
Рыночные банки
Рыночный банк – организация, специализирующаяся на ценных бумагах. Активы банка данного формата – ценные услуги, пассивы – собственный капитал.
Межбанковские структуры
Межбанковская структура – это специальный банк, специализирующийся на проведении межбанковских операций, и получающий прибыль в виде комиссионных от таких транзакций.
Как открыть банк – необходимые документы
Для открытия банка любого из вышеозначенных типов потребуются следующие документы:
- Лицензия Центробанка РФ на осуществление банковской деятельности (Генеральная лицензия ЦБ РФ);
- Лицензия Центробанка России на осуществление операций с драгметаллами;
- Лицензия комиссии по рынку ценных бумаг РФ;
- Разрешение Таможенного Госкомитета РФ;
- Удостоверение гос. инспекции пробирного контроля РФ о регистрации банковской организации.
Открываем банк – услуги
Когда тип будущей выбран, а необходимые документы получены, следует составить план по спектру предоставляемых услуг, ориентируясь на выбранный формат и капитал банка.
Стоит заметить, что хотя розничный банк и требует наиболее крупных вложений, он является наилучшим вариантом с точки зрения привлекательности для клиентов, которые смогут получить все услуги в одном месте.
Помещение
Стоит иметь в виду, что к помещениям, в которых располагаются банки, предъявляются особые требования , как в отношении конфигурации, так и в отношении материалов стен, перегородок, дверей и прочего. должно быть расположено в месте с хорошей проходимостью и обладать площадью в не менее чем 100 кв. метров.
Затраты и окупаемость
Суммарный объем затрат на открытие небольшого регионального банка оценивается специалистами рынка в 500 млн. рублей (10 миллионов долларов). Если банк будет иметь 2-3 филиала, эту сумму следует удвоить. Средний срок окупаемости банковской организации в России составляет от пяти до десяти лет.
Надеемся, что наша статья помогла вам получить представление о том, как открыть банк с нуля. И хотя риски в банковском деле чрезвычайно велики, ни один другой не может похвастаться сопоставимыми по объемам прибылями.
Чтобы открыть банк, необходимо обладать стартовым капиталом объемом около 500 миллионов рублей, разбираться в банковском деле и быть готовым столкнуться с серьёзной конкуренцией на рынке. Процесс принятия решения ЦБ РФ о выдаче лицензии на этот вид деятельности может занять до полугода. А вернуть капитальные инвестиции основатель финансового учреждения сможет не раньше, чем через 5 лет.
[ Скрыть ]
Какой банк можно открыть?
Создаваемое финансовое учреждение может оказывать весь спектр услуг или же специализироваться на выдаче кредитов, привлечении депозитов или выполнять другие операции.
Классификация банковских организаций:
| Вид | Описание |
| Универсальный | Основные характеристики:
По сравнению со специализированными, данный тип банков более устойчив к колебаниям в экономике страны. |
| Кредитный | Подобные организации ориентированы на продажу денежных ресурсов в долг на различные цели. Банк получает прибыль в виде процентов за выданный кредит. |
| Сберегательный | Для осуществления инвестиционной деятельности банк привлекает деньги клиентов в форме вкладов. В течение определенного времени в распоряжении предпринимателя будет находиться капитал, который можно преумножить. Клиент получит обещанный процент, тем самым защитив свои свободные средства от обесценивания, а банк - прибыль от инвестиций в различные проекты/активы. |
| Расчетный | Данные финансовые учреждения осуществляют разного рода расчеты между физическими и юридическими лицами. Для получения достаточной прибыли банку не нужно иметь большое число клиентов, важен объем совершаемых транзакций. |
| Рыночный | Главная цель его существования - обслуживание более крупных финансово-кредитных организаций, в том числе поддержание/установление межбанковских взаимоотношений. Активы подобных учреждений преимущественно состоят из финансов других банков (например, ценных бумаг). |
Предоставляемые услуги
Перечень операций, выполняемых финансово-кредитными организациями:
| Название | Описание |
| Привлечение денег во вклады | Потребителями данного сервиса могут быть и физические, и юридические лица. Клиенты передают банку во временное пользование свои свободные денежные средства, тем самым зарабатывая на процентах. Полученный капитал финансовое учреждение может выгодно инвестировать и выручить высокую прибыль. |
| Предоставление кредитных продуктов | Коммерческие организации выдают ссуды на следующие цели:
В качестве цены за пользование денежными средствами банка он взимает с клиента процент. |
| Открытие и ведение банковских счетов | В соответствии с законами России все юридические лица должны иметь счета для осуществления транзакций в безналичном порядке. За их проведение банк может взимать комиссию. |
| Обслуживание кредитных/дебетовых карт | Обслуживание пластиковых расчетных инструментов банком-эмитентом предполагает:
|
| Консалтинг по финансовым вопросам | Подобный сервис предполагает наличие в штате профессиональных сотрудников, досконально разбирающихся в разных вопросах:
Консультант должен уметь понять проблему заказчика и предложить выходы для ее разрешения. При этом от него потребуется умение объяснить клиенту сложную ситуацию доступными и понятными словами. |
| Управление финансовыми потоками | Услуга позволяет осуществлять анализ, мониторинг, учёт денежных потоков компаний-клиентов. Сотрудники финансового учреждения должны не только контролировать существующие поступления и затраты, но и разрабатывать дальнейший план движения средств. |
| Оказание брокерских услуг | Здесь осуществляется покупка и продажа ценных бумаг за счет клиента и по его поручению. Направления работы данного сервиса:
|
| Инвестиционный сервис | Примерный перечень услуг:
|
| Страхование | Оно производится путем оформления франшизы или создания общих предприятий. Также финансовые учреждения практикуют кредитное страхование жизни клиента. Оно гарантирует погашение выданного займа в ситуации, если заемщик погиб/заболел. |
| Трастовые транзакции | Данные операции представляют собой сделку по управлению имуществом клиента, а также оказанию услуг по его поручению в качестве доверенного лица. Таким образом, заказчик, не теряя права собственности на свои активы, получает прибыль от их инвестирования на различных рынках. За совершенные трастовые транзакции банк взимает в свою пользу комиссионный сбор. Примеры доверительных операций:
Банкам приходится выполнять следующие функции:
|
| Лизинговые операции | Подобный сервис основан на предоставлении в аренду внеоборотных активов на длительный период времени с целью их последующего использования в производстве. Примеры объектов лизинговой сделки:
|
| Факторинговые операции | Являются одним из видов торгово-комиссионных транзакций, сочетающихся с кредитованием оборотного капитала (предполагают инкассирование дебиторской задолженности, гарантию от валютных рисков). Виды факторинга:
|
Актуальность
Причины, обуславливающие привлекательность бизнеса в банковской сфере:
- Прибыльность и рентабельность. При грамотном подходе предприниматель может быстро окупить (примерно через пять лет) и преумножить немалые начальные инвестиции.
- Перспективность. Услуги финансовых учреждений пользуются большим спросом, их спектр расширяется вместе с ростом потребностей клиентов и развитием научно-технического прогресса.
- Престижность. Банкир - это элитная профессия, поэтому иметь свою кредитную организацию очень статусно.
- Широкий выбор направления деятельности. Предприниматель может самостоятельно определить формат бизнеса, его целевую аудиторию, ассортимент, географию работы и пр.
Описание и анализ рынка
Характеристика российского банковского сектора экономики:
- По данным Центрального Банка, на февраль 2017 года в России зарегистрировано 572 финансово-кредитных учреждения.
- На рынке наблюдается высокая конкуренция.
- По данным опроса, услугами одного финансового учреждения пользуется 63% граждан России, двух - 22%, трех - 5%.
- За последние пять лет банковским кредитом воспользовалось примерно 40% населения.
- Около 20% граждан страны имеют высокие выплаты по займам, они составляют более 30% от общего объема семейного бюджета. Примерно 8% людей отдают свыше половины своих доходов, чтоб погасить долг перед банком. Однако 32% населения, имеющих кредитную задолженность, уплачивают суммы, не превышающие 10% от их ежемесячного заработка.
- Каждый четвертый заемщик сталкивался с проблемой невозможности совершения выплаты по кредиту в срок.
- 27% людей подтвердили, что имеют сбережения в форме: банковского вклада, накопительного страхового полиса, акций, облигаций и прочих ценных бумаг.
- Растет популярность потребительского кредита. Примерно каждый десятый гражданин намерен им воспользоваться.
- Вклады в банк находятся на третьем месте по популярности/надежности после вложения денег в недвижимость и золото/драгоценности.
- Лидером ипотечного рынка является ОАО «Сбербанк», его доля на начало 2015 года составила 47,5%.
- Увеличивается процент платежей по безналу (с 5% в 2013 году до 16% в 2015). Чаще всего данным способом оплачивались: мобильная связь, Интернет, телевидение, налоги, штрафы, кредиты.
- Ведущий игрок рынка кредитных карт - ОАО «Сбербанк» (по данным на второй квартал 2016 года, он занимает 41,1%).
Фотогалерея
Основные участники ипотечного рынка Ведущие игроки на рынке потребительского кредитования Способы вложения денег по степени надежности Лидеры рынка кредитных карт Процент невыплаченных вовремя кредитов в совокупных ссудах/займах (без учета ВТБ, Сбербанка, Банка Москвы) Уровень пользования услугами банков респондентами, процент от всех опрошенных
Целевая аудитория
Клиентом финансово-кредитного учреждения может выступать как физическое лицо, так и организация/предприятие.
Портрет типичного пользователя банковских услуг:
Конкурентные преимущества
Сильными сторонами банка должны стать следующие пункты:
- позитивный имидж;
- выгодные кредитные продукты;
- высокие процентные ставки по депозитам;
- продуманная ценовая политика;
- хорошая репутация основных акционеров;
- конкурентоспособный и сбалансированный перечень услуг;
- высокое качество предоставляемого сервиса;
- достаточная величина уставного капитала/активов, гарантирующая безопасность вкладов клиентов;
- присутствие валютной/генеральной лицензии;
- устойчивая база клиентов;
- обширная корреспондентская сеть;
- достаточное количество банкоматов в разных районах города;
- продуманная маркетинговая кампания;
- оптимальная филиальная сеть;
- требуемая квалификация основных работников и высшего звена управления;
- вежливое обслуживание;
- отсутствие очередей;
- индивидуальный подход к каждому клиенту;
- хорошая материальная база;
- ориентация на пожелания/запросы клиентов;
- внедрение новых видов операций/услуг;
- наличие интернет-банкинга, фирменного сайта, мобильного приложения и т. д.
- продуманная инфраструктура;
- удобное расположение офисов, банкоматов и пр.
Рекламная кампания
Разработкой и реализацией маркетинговой программы банка должна заниматься профессиональная фирма или/и штатные специалисты.
- сделать организацию узнаваемой среди обширной целевой аудитории;
- убедить потенциальных пользователей в надежности компании;
- создать достаточную клиентскую базу;
- сформировать положительное мнение у целевой аудитории банка и пр.
Мероприятия маркетинговой программы:
- разработка и раскрутка запоминающегося бренда, логотипа и т. п.;
- создание наружных вывесок/баннеров;
- печать листовок, визиток, брошюр, плакатов, календарей, блокнотов и т. д.;
- размещение рекламной информации на щитах, билбордах, супербордах, арках, перетяжках, лайтбоксах, светодиодных экранах, на общественном транспорте и пр.;
- трансляция объявлений на телевидении и радио, в газетах и журналах;
- разработка спецпредложений для организаций, госучреждений, малого и крупного бизнеса;
- формирование бонусной и дисконтной программы;
- создание современного, информативного и функционального портала в Интернете, мобильных предложений, групп в популярных социальных сетях;
- выступление в качестве спонсора различных массовых мероприятий (например, в сфере спорта и культуры);
- организация рекламной кампании в Сети (часто используется контекстная, таргетированная и тизерная).
Для реализации перечисленных мероприятий, на начальном этапе функционирования, среднему по размеру банку потребуется сумма около 500–600 тысяч рублей. Ежемесячные расходы на маркетинг составят примерно 100 000–150 000 рублей.
Видео посвящено проблеме организации электронного маркетинга для банковских учреждений. Снято каналом «Комплето - Системный Электронный Маркетинг».
Пошаговая инструкция открытия
Ориентировочная пошаговая инструкция для открытия собственного банка:
- Анализ рынка, а также оценка конкурентов и перечня предоставляемых услуг.
- Изучение законодательных норм и правил функционирования в данной сфере деятельности.
- Выбор формата бизнеса и его направленности.
- Формирование предварительного бизнес-проекта будущего коммерческого банка.
- Определение собственных возможностей развития организации и управления ею.
- Подбор партнеров/соучредителей, их проверка (репутация, отсутствие судимостей, задолженностей перед государством по налогам и другим платежам).
- Решение вопроса, касающегося размера уставного капитала и его структуры.
- Выбор оптимальной организационной формы для бизнеса.
- Поиск названия для создаваемого банка.
- Определение структуры управления организацией.
- Подбор основного, управленческого, вспомогательного и обслуживающего персонала.
- Оформление документов для последующей регистрации.
- Выбор мест для размещения главного офиса, представительств банка, установки банкоматов и пр.
- Юридическое оформление деятельности бизнеса и получение разрешений (в том числе лицензии).
- Подготовка помещений (перепланировка, строительные и ремонтные работы) и установка закупленного оснащения.
- Проведение мероприятий рекламной кампании.
- Торжественное открытие банка.
Документы и лицензии
Ключевые вопросы, возникающие в процессе регистрации банковской организации:
- Прежде чем открываться, для финансового учреждения нужно придумать название. После того как будет сформирован подходящий бренд, подписывается договор об основании банка. На следующем этапе в Департамент лицензирования ЦБ направляется запрос о возможности применения сокращенного и полного названия (на русском языке). В течение пяти дней будет получен ответ о допустимости использования предлагаемого наименования.
- В качестве учредителей могут выступать организации и физические лица. В последующие три года после регистрации основателям банка не разрешается покидать число участников.
- В соответствии с законами РФ для создания финансового учреждения требуется регистрация юридического лица. Здесь предпринимателю предстоит выбрать организационную форму для своего бизнеса. Это может быть ООО, публичное акционерное общество или непубличное. Пройдя поэтапно все процедуры по организации банка, ЦБ России выдает Свидетельство о его государственной регистрации.
- Код ОКВЭД - 64.19 «Денежное посредничество прочее», 64,92 «Предоставление займов и прочих видов кредита».
Список документов для создания финансового учреждения представлен в Инструкции Банка России от 02.04.10, № 135-И. Ее полное название - «О порядке принятия ЦБ решения о госрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских услуг».
Пакет учредительных и прочих документов для создания финансово-кредитного учреждения:
- заявление, выражающее желание открыть банк;
- устав организации;
- бизнес-план (при его разработке учитываются рекомендации, представленные в Указании Банка России от 5.07.02, № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»);
- договор на аренду помещений или бумаги, подтверждающие право собственности на них;
- квитанция о погашении суммы государственной пошлины;
- учредительные документы;
- протокол с общего собрания совета директоров (здесь отражается решение участников о создании банка, его наименовании, утверждении устава, бизнес-плана и пр.);
- документы, свидетельствующие о наличии материальных возможностей учредителей банка по формированию уставного капитала (в том числе подтверждаются источники происхождения денежных средств);
- бумаги, подтверждающие соответствие создаваемого учреждения нормативам ЦБ (в том числе сертификаты на оборудование, схема помещений, лицензия охранного предприятия, страховой компании);
- ходатайство в антимонопольный орган о регистрации банка (копия положительного заключения предоставляется в ЦБ);
- документы, необходимые для выпуска акций (при регистрации АО);
- список учредителей в письменном виде, анкеты кандидатов на места руководителя, главного бухгалтера, его заместителя;
- письменная характеристика каждого члена совета директоров, подтверждающая их соответствие установленным требованиям.
Налоговая инспекция внесет учреждение в реестр кредитных организаций только после получения положительного заключения от Комитета банковского надзора.
Центральный Банк России осуществляет деятельность по лицензированию финансово-кредитных учреждений. Выдаваемый документ содержит перечень разрешенных к выполнению банковских транзакций, срок его действия не ограничен. Здесь же указывается валюта/ы, в которой могут производиться операции.
В зависимости от того какая лицензия оформляется, возможны следующие ограничения на работу с:
- различными валютами;
- драгоценными металлами;
- иностранными банками;
- определенными категориями юридических/физических лиц и пр.
Решение о выдаче лицензии может быть получено учредителями в течение шести месяцев от момента получения бумаг ЦБ РФ. После того как собственникам сообщат о положительном результате рассмотрения документов, они должны внести сумму уставного капитала в полном размере. Он будет храниться на корреспондентском счете в Банке России. Его сумма строго регламентирована и не может быть меньше 300 миллионов рублей. Лицензия выдается в трехдневный срок после внесения всего объема заявленного уставного капитала.
Для осуществления транзакций в национальной и иностранной валютах банку требуется генеральная лицензия. В этом случае бюджет финансового учреждения должен быть более 900 миллионов рублей.
Кроме формирования уставного капитала, от банкиров потребуется:
- создать резервный фонд;
- произвести классификацию активов;
- строго соблюдать нормы положений ЦБ РФ.
Поскольку процесс подготовки документов требует определенных навыков, знаний и времени, то учредители банка могут обратиться за помощью к сторонним организациям. В таком случае потребуются немалые средства для оплаты услуг посредника.
Помещение и дизайн
Для организации работы кредитного учреждения необходимы следующие основные помещения:
- головной офис;
- банковские отделения;
- площади для установки банкоматов.
При выборе места для расположения центрального офиса нужно уделить особое внимание следующим критериям:
- приближенность к центру города;
- площадь помещения от 150 квадратных метров;
- возможность размещения вывески на видном месте;
- расположение вблизи крупного транспортного узла (метро, автобусные остановки и пр.);
- хороший подъезд;
- наличие вместительной парковки;
- соседство с крупными ТЦ / бизнес-центрами или другими объектами массового скопления людей.
Помещение под офис можно купить (стоимость варьируется в зависимости от региона от 8 до 20 миллионов рублей) или арендовать. Чаще всего предприниматели приобретают в собственность здание для правления банка, а другие площади берут в наем.
Центральный офис универсального финансово-кредитного учреждения обычно имеет следующие отделы:
- по работе с корпоративными клиентами;
- по обслуживанию организаций/предприятий;
- по работе с частными лицами;
- бек-офис;
- кассовый узел;
- эквайринг;
- денежное хранилище;
- инкассация;
- депозитарий.
В офисе должна быть обеспечена бесперебойная работа всех инженерных систем:
- Интернета;
- освещения;
- электрооборудования;
- отопления;
- вентиляции;
- кондиционирования;
- телефонии;
- водоснабжения;
- канализации и т. д.
Для организации отделений банка в разных районах города, области и страны понадобятся помещения площадью 50–80 квадратных метров.
Особенности оформления площадей коммерческого учреждения:
- прослеживание корпоративного стиля в интерьере и оснащении всех отделений банка;
- ассоциирование дизайна помещения и витрин с логотипом организации и ее фирменным наименованием;
- схожесть интерьера каждого представительства кредитного учреждения;
- информативный дизайн (за счет подбора цветов краски на стенах, линий самого интерьера, правильной расстановки освещения, мебели и пр.);
- комфортные условия для работы сотрудников организации (не вызывающие сонливость, пассивность или агрессию);
- отсутствие в интерьере раздражающих цветов, тяжелых объемов и эмоционального барьера;
- функциональное зонирование и правильная планировка (например, за счет создания закрытых/открытых пространств, уединенных зон для консультаций/переговоров, мест ожидания и пр.);
- лаконичность и отсутствие излишнего декорирования;
- использование в дизайне современных отделочных материалов (например, натуральное дерево или камень).
Помещение банка должно:
- внушать доверие его клиентам;
- вызывать чувство защищенности у его посетителей;
- располагать к себе потенциальных пользователей банковских услуг;
- привлекать новых потребителей.
Фотогалерея
Пример дизайна интерьера №1 Пример дизайна интерьера №2 Пример дизайна интерьера №3 Пример дизайна интерьера №4 Пример дизайна интерьера №5 Пример дизайна интерьера №6
Оборудование и инвентарь
Оснащение финансово-кредитного учреждения (главного офиса, пяти отделений и десяти мест для установки банкоматов):
| Наименование | Штук | Примерная цена, руб./шт. | Общая стоимость, руб. |
| Банкомат | 17 | 500 000 | 8 500 000 |
| Терминалы оплаты | 10 | 400 000 | 4 000 000 |
| Счетчик купюр | 15 | 30 000 | 450 000 |
| Сейф для офиса | 10 | 13 000 | 130 000 |
| Сейфы для денег | 20 | 15 000 | 300 000 |
| Детекторы валют | 10 | 20 000 | 200 000 |
| Упаковщик банкнот | 6 | 23 000 | 140 000 |
| Тележка для денег | 8 | 15 000 | 120 000 |
| Уничтожитель документов | 6 | 30 000 | 180 000 |
| Кассовое оборудование | 8 | 50 000 | 400 000 |
| Компьютеры | 20 | 30 000 | 600 000 |
| Оргтехника (принтеры, сканеры, телефоны и т. п.) | — | — | 400 000 |
| Офисная мини-АТС | 6 | 30 000 | 180 000 |
| Мебель для комнаты ожидания клиентов (диваны, креста, стулья, столы и пр.) | — | — | 1 000 000 |
| Мебель для сотрудников и клиентов (шкафы, стеллажи, стулья, кресла, столы и пр.) | — | — | 1 000 000 |
| Мебель для подсобных помещений | — | — | 500 000 |
| Оборудование для денежного хранилища | — | — | 1 000 000 |
| Оборудование для службы инкассации | — | — | 500 000 |
| Система сигнализации, видеонаблюдения, пожарной безопасности | — | — | 3 000 000 |
| Кондиционеры | 10 | 40 000 | 400 000 |
| Служебный автомобиль | 2 | 1 500 000 | 3 000 000 |
| Прочее оборудование, инвентарь | — | — | 3 000 000 |
| Итого | — | — | 29 000 000 |
Фотогалерея
Банкомат - 400 000 рублей Сейф для офиса - 13 000 рублей Счетчик купюр - 30 000 рублей Универсальный детектор валют - 20 000 рублей Формирователь пачки - 23 000 рублей Мини-АТС - 30 000 рублей Тележка для денег - 15 000 рублей Уничтожитель документов - 30 000 рублей
Структурные подразделения и персонал
Организационная структура банка (для одного главного офиса и пяти отделений):
| Название отдела | Описание | Должности | Количество, чел. |
| Управление кредитными транзакциями | Основные функции:
| Начальник подразделения и кредитные эксперты | 7 |
| Кредитный | Занимается разработкой кредитной политики организации | Руководитель отдела и финансисты | 3 |
| Ревизионный | Проводит внешний анализ и оценку деятельности банка | Глава подразделения и финансисты | 3 |
| Управление депозитными транзакциями | Сотрудники осуществляют операции по приему/выдаче вкладов, а также эмиссии ценных бумаг и их размещению. | Начальник отдела и эксперты по вкладам | 7 |
| Плановый | Основные функции:
| Руководитель подразделения, маркетолог и экономист | 3 |
| Операционный зал | Он предназначен для:
| Старший оператор и специалисты | 10 |
| Расчетный | Сотрудники подразделения осуществляют расчетно-кассовые операции. | Старший кассир и кассир | 7 |
| Юридический | Основные функции:
| Начальник отдела и юристы | 3 |
| Бухгалтерия | Преимущественно специалисты отдела занимаются операциями по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности (финансовой, налоговой). | Главный бухгалтер и бухгалтеры | 3 |
| Кадровый | Работники подразделения занимаются следующими основными вопросами:
| Руководитель и менеджер по персоналу | 2 |
| Административно-хозяйственный | Данная структура:
| Начальник подразделения и специалисты | 3 |
| Административно-управленческий | Осуществляется руководство финансово-кредитной организацией. Основные функции менеджеров высшего звена банка:
| Управляющий банком и его заместитель | 2 |
| Итого | 53 | ||
Организационная структура банка может отличаться в зависимости от:
- типа лицензии;
- масштаба банка (числа отделений);
- направленности бизнеса и его формата;
- спектра оказываемых банковских услуг и пр.
Базовые требования к кандидатурам на руководящие должности кредитного учреждения:
- высшее профильное образование (экономическое/юридическое);
- отсутствие судимостей/правонарушений за преступления в финансовой/торговой сфере;
- умение вести переговоры, коммуникабельность;
- хорошие рекомендации с предыдущего места работы;
- компетентность и ответственность;
- организаторские способности;
- опыт работы на руководящей должности в финансовой структуре;
- высокие моральные качества;
- эмоционально-волевой характер;
- способность поддерживать свой авторитет;
- умение критиковать и принимать критику, а также наказывать и поощрять.
Ключевые требования к основным работникам банка:
- высшее образование по профилю занимаемой должности;
- отсутствие судимостей;
- наличие свидетельств/сертификатов о прохождении курсов повышения квалификации;
- опыт работы по специальности;
- ответственность;
- пунктуальность;
- внимательность;
- коммуникабельность.
Для организации качественной защиты помещений банка учредителю следует выбрать частное охранное агентство с хорошей репутацией. Также на аутсорсинг можно вынести юридические услуги.
Финансовый план
Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:
| Показатель | Значение |
| Формат бизнеса | Универсальный банк |
| Организационно-правовая форма | Публичное акционерное общество |
| Регистрация бизнеса | Произведена при помощи сторонних организаций |
| Число учредителей | Пять физических лиц |
| Место расположения головного офиса | Российская Федерация, г. Москва |
| Число отделений | 5 |
| Число мест для установки банкоматов (вне филиалов банка и главного офиса) | 10 |
| Место расположения отделений | г. Москва |
| Лицензия | Базовая |
| Сервис | Основные услуги:
|
| Помещение головного офиса | Приобретается в собственность |
| Помещения отделений банка | Берутся в аренду |
| Охрана | Наем специалистов из частного охранного агентства (аутсорсинг) |
| Численность штата | 53 человека |
| Целевая аудитория | Физические лица и организации/предприятия, функционирующие в различных сферах деятельности |
Сколько стоит открытие банка?
Начальные вложения в собственное банковское дело:
| Статьи затрат | Ориентировочные цены, руб. |
| Сумма уставного капитала | 300 000 000 |
| Оформление лицензии, разрешений и регистрация бизнеса | 50 000 000 |
| Закупка оснащения | 29 000 000 |
| Приобретение нематериальных активов | 5 000 000 |
| Стоимость здания под головной офис | 20 000 000 |
| Арендная плата за помещения отделений учреждения и места под банкоматы (за шесть месяцев) | 5 700 000 |
| Ремонт и дизайнерское оформление зданий | 5 000 000 |
| Затраты на маркетинг и рекламу | 2 000 000 |
| Оплата труда с начислениями (за три месяца) | 12 000 000 |
| Закупка расходных материалов (канцтовары и пр.) | 1 000 000 |
| Прочие затраты | 2 000 000 |
| Итого | 431 700 000 |
Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.
Где взять деньги?
Возможные источники денег для открытия банка:
- собственные средства (это основной ресурс);
- привлечение частных инвесторов/соучредителей;
- банковский кредит (при наличии залога и поручителей).
Регулярные затраты
Регулярные месячные расходы на содержание банка:
| Статьи затрат | Ориентировочные цены, руб. |
| Арендная плата | 950 000 |
| Коммунальные расходы | 200 000 |
| Оплата труда (с отчислениями в фонды) | 4 010 000 |
| Маркетинг | 100 000 |
| Амортизация основных фондов | 400 000 |
| Транспортные расходы | 30 000 |
| Услуги охранного агентства | 900 000 |
| Прочие расходы | 600 000 |
| Итого | 7 190 000 |
Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.
Доходы
Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:
Основные финансовые показатели проекта:
Календарный план
Ключевые этапы реализации бизнес-проекта открытия банка с нуля:
| Этапы | 1-й месяц | 2-й месяц | 3-й месяц | 4-й месяц | 5-й месяц | 6-й месяц | 7-й месяц | 8-й месяц |
| Сбор сведений о финансовом рынке в России | + | |||||||
| Составление подробного бизнес-проекта | + | + | ||||||
| Поиск партнеров/инвесторов (если собственных средств не хватает для открытия банка) | + | + | ||||||
| Сбор пакета документов для оформления бизнеса и требуемых разрешений | + | + | ||||||
| Регистрация банка и получение лицензии и положительных заключений от надзорных служб | + | + | + | + | + | + | ||
| Внесение суммы уставного капитала | + | |||||||
| Поиск места/площади для головного офиса, филиалов, банкоматов | + | + | + | |||||
| Совершение сделок купли-продажи/аренды необходимых помещений | + | + | + | |||||
| Проектные, дизайнерские, строительные и ремонтные работы на площадях офиса банка и его отделений | + | + | + | + | ||||
| Подбор и закупка требуемого оснащения | + | + | + | |||||
| Мероприятия маркетинговой кампании | + | + | + | + | + | |||
| Поиск и наем сотрудников | + | + | + | |||||
| Подбор ЧОП и заключение с ним договора на охрану банка | + | + | ||||||
| Открытие финансово-кредитного учреждения и всех его отделений | + |
Риски и окупаемость
Классификация рисков, связанных с деятельностью банка:
| Название | Характеристика | Вероятность |
| Кредитный | Лица, получившие деньги банка во временное пользование, могут их вовсе не вернуть или отдать только частично. Данный риск возрастает в ситуации выдачи кредитов группе связанных заемщиков, представителям одного сектора экономики. Снизить вероятность возникновения такой опасности можно за счет:
| Высокая |
| Процентный | Он представляет собой финансовые потери из-за изменения процентных ставок по займам и вкладам. Риск регулируется кредитным учреждением и напрямую зависит от действий руководителей банка по управлению его ресурсами и принятых ими решений. | Высокая |
| Несбалансированная ликвидность | Это вероятность коммерческого учреждения понести убытки по причине невозможности вовремя привлечь деньги для покрытия обязательств по займам. В такой ситуации банку нужно учитывать меняющуюся рыночную конъюнктуру и возможность резкого увеличения спроса на кредитные продукты. Для противодействия риску можно:
| Средняя |
| Потеря доходности | Из-за несоблюдения кредитной организацией приемлемых уровней ранее перечисленных рисков появляется опасность потери собственной доходности. | Высокая |
| Валютный | Доходность банка зависит от изменения кусов валют. | Высокая |
| Рыночный | Данный риск вызывают изменения:
| Средняя |
| Операционный | Он может возникнуть в результате проведения банком неудачных транзакций. Основные причины:
Для минимизации вероятности возникновения данного риска требуется жесткий внутренний контроль за операционной деятельностью банка. | Средний |
| Правовой | Банк нуждается в качественном юридическом сопровождении своей деятельности. Это предостережет учреждение от возникновения репутационного и финансового рисков. | Средняя |
Окупаемость денежных средств, вложенных в создание банка, произойдет через 56–60 месяцев с момента его запуска.
Запуск такого бизнеса, как открыть банк, сопровождается сложностями и весьма специфичен, поэтому следует поискать источники для инвестирования.
♦ Капитальные инвестиции – 500 млн. рублей.
♦ Окупаемость – 5−10 лет.
Открытие финансового учреждения не слишком интересует предпринимателей в качестве нового бизнеса и на то есть объективные причины.
Во-первых, − деньги, ведь, задумываясь, как открыть банк , нужно располагать сотнями миллионов капитальных инвестиций.
Во-вторых, − специфика самого бизнеса, ведь не каждый разбирается в банковском деле, а руководить столь серьезной организацией, не имея ни малейшего опыта, невозможно.
В-третьих, − огромная конкуренция на рынке и сложности с получением лицензии.
К тому же, запуск такого бизнеса сопровождается сложностями и весьма специфичен, поэтому следует хорошо подумать, прежде чем пытаться открыть банк, и поискать альтернативные источники для инвестирования.
Два варианта для тех, кто хочет открыть банк
Банк – не только помещение, где работают менеджеры и кассиры, где можно взять кредит, оформить депозит, перевести деньги на счет и совершить другую финансовую операцию.
Банковская система напоминает собой айсберг: обыватель видит лишь его верхушку в виде конкретной организации, которая работает с деньгами.
Все остальное – владение огромными денежными запасами, различные финансовые операции, выгодные банку, колебания курсов, валютные торги и много другое недоступно для понимания не финансистов и скрыто под водой.
Те, кто имеет опыт работы в финансовой сфере и превосходно ориентируется в тенденциях рынка, начинают рано или поздно задумываться о том, чтобы открыть банк или хотя бы кредитный союз.
У них есть два варианта для запуска бизнеса:
- Открыть свой банк с нуля.
- Приобрести банк, который выставлен на продажу в результате смены владельца или банкротства.
И первый, и второй вариант имеют преимущества, но не лишены и недостатков.
К примеру, открыть банк с нуля – длительный и дорогостоящий процесс, который может затянуться на неопределенный срок.
Зато вы можете начать бизнес с чистого листа, легко заработать хорошую репутацию и сформировать клиентскую базу, если будете вести бизнес честно.
Приобретая обанкротившийся банк, вы получаете готовую инфраструктуру, выходы на рынок, опытных сотрудников и клиентуру, зато покупаете со всем этим репутацию, долги и обязательства заинтересовавшего вас финансового учреждения.
Какой банк можно открыть?
Банк – понятие весьма обширное.
Все мы знаем, что есть Центральный (Национальный) банк, который занимается не только финансовыми операциями, но и исполняет роль советника правительства, регулирует работу коммерческих фин. учреждений, заботится о стабильности национальной валюты.
А вот коммерческие банки вольны выбирать, чем именно они желают заниматься.
Если вы думаете о том, как открыть свой банк, то определитесь, со сферой деятельности своего будущего бизнеса.
Вы можете выбирать среди таких вариантов:
- Универсальный.
Предоставляет все традиционные виды финансовых услуг: кредитование, денежные операции, оплата счетов, открытие депозитов и т.д. - Инвестиционное финансовое учреждение.
Основная его задача – искать выгодные проекты для инвестирования. - Кредитное финансовое учреждение.
У вас можно оформить любой кредит: ипотечный, на покупку авто, бытовой техники, на другие расходы.
Зарабатывать будете на процентах. - Сберегательная финансовая организация.
Антипод кредитных банков.
Вы не даете, а берете деньги клиентов на хранение, выплачивая им через определенный срок проценты.
Зарабатывают такие банки преимущественно на том, что имеют возможность инвестировать деньги вкладчиков в выгодные проекты. - Рыночный банк – работает в основном с ценными бумагами.
- Межбанковская финансовая структура, основное задание которой – обеспечить эффективное взаимодействие между различными кредитными союзами.
На каких услугах может зарабатывать тот, кто решил открыть банк?
Готовность к риску - душа коммерции; осторожность (я чуть было не сказал «боязливость») - душа банковского дела.
Уолтер Баджот
Как открыть банк: регистрационная процедура
Владение финансовой организацией подразумевает сложную регистрационную процедуру и получение специальной лицензии от Центрального банка.
Бывалые предприниматели говорят, что и с одним, и с другим могут возникнуть серьезные сложности, поэтому рекомендуют тем, кто изучает информацию о том, как открыть банк, заручиться помощью профессионального юриста, поскольку самостоятельно справиться со всем этим достаточно трудно.
Для начала нужно зарегистрироваться, как субъект предпринимательской деятельности.
Никаких ИП в этом случае: вы должны зарегистрироваться как акционерное общество, а уж закрытое или открытое – решайте сами.
В классификаторе ОКПД ваш код – 64, которым узаконивается деятельность всех структур, что оказывают финансовые услуги, кроме страхования и пенсионного обеспечения.
После регистрации вы придумываете название банку, который собираетесь открыть, и направляете все документы в Главное территориальное управление (ГТУ) своего региона.
Позаботьтесь о том, чтобы у вас был уставной капитал в размере 300 млн. рублей, иначе обращаться в ГТУ вообще не имеет смысла, поскольку его сотрудники обязательно проверят вашу финансовую состоятельность.
После получения письменного согласия ГТУ обращайтесь в Центральный банк с просьбой выдать вам лицензию.
Если Центральный банк согласится выдать вам лицензию, не спешите радоваться, поскольку вам еще предстоит получить согласие Комитета банковского надзора, который разрешает или запрещает открыть новый коммерческий банк.
Если вам удастся преодолеть и эту бюрократическую ступень, то останется лишь проверить, чтобы данные о вашем банке внесли в реестр кредитных организаций Налогового департамента.
Чтобы открыть банк, понадобится собрать целый пакет документов, провести собрание акционеров, иметь кандидатуры на должности руководителя, главбуха и их заместителей, подтвердить, что происхождение уставного капитала законное, а еще предоставить готовый бизнес-план с конкретными расчетами.
Если открыть банк, то его нужно обязательно рекламировать?
Банк – то учреждение, которое нуждается в мощной маркетинговой поддержке не только на первых порах своего существования, но и на протяжении всех лет работы.
Бизнесменам, вопрошающим «Сколько нужно денег, чтобы открыть банк», обязательно следует поинтересоваться, сколько придется вложить в рекламную кампанию на этапе открытия бизнеса и сколько придется тратить ежемесячно на его раскрутку.
Суммы получаются весьма приличными: не менее полумиллиона рублей.
Например, можно направить менеджеров в крупные частные и государственные компании, чтобы провести разъяснительную работу среди сотрудников: почему они должны стать клиентами именно вашего банка, в чем преимущества работы с вами, какие наиболее выгодные предложения есть у вас на сегодняшний день и т.д.
Как открыть банк: конкурентные преимущества
Конкуренция в банковском секторе очень велика и хотя кризис немного проредил ряды отечественных финансовых учреждений, найти незанятую нишу по-прежнему непросто.
Если думаете, как открыть банк, то постарайтесь привлечь клиентов в краткие сроки.
Сделать это можно следующими способами:
- Постройте великолепную инфраструктуру, чтобы вашим вкладчикам не пришлось добираться в одно-единственное представительство через весь город.
- Предложите выгодные годовые проценты по кредитам и депозитам.
- Сделайте обслуживание максимально дешевым или и вовсе – бесплатным.
- Наймите достаточно сотрудников, чтобы вашим клиентам не приходилось простаивать в очередях.
- Разработайте защищенный и удобный для пользования интернет-банкинг.
- Разместите по городу достаточно банкоматов или сделайте так, чтобы ваши вкладчики могли обналичивать средства без комиссии.
- Следите за тем, чтобы ваш персонал был максимально вежлив с посетителями.
Но, естественно, помимо обслуживания и привлекательных условий по кредитам и депозитам население заботит надежность банка.
Финансовому учреждению, что открылось недавно, непросто убедить людей в своей надежности, поэтому для начала придется привлекать людей выгодными условиями сотрудничества.
Как открыть банк: календарный план
Если вы читаете эту статью, то наверняка вас интересует, что нужно, чтобы открыть банк.
Помимо огромной суммы капитальных инвестиций вам понадобится команда единомышленников, потому что реализовать в одиночку замысел достаточно трудно, и запуск бизнеса может растянуться на неопределенный срок.
Если же вы найдете хорошего юриста, который будет заниматься регистрационной процедурой, финансиста – для написания бизнес-плана, маркетолога – для рекламной компании, управляющего – для создания инфраструктуры, директора по кадрам – для найма персонала, то сможете открыть банк за полгода.
| Этап | Янв | Фев | Мар | Апр | Май | Июн | Июл |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Регистрация и лицензия | |||||||
| Поиск инфраструктурных объектов, ремонт | |||||||
| Покупка техники, мебели, канцтоваров | |||||||
| Поиск персонала | |||||||
| Рекламирование банка | |||||||
| Открытие |
Предлагаем вам к просмотру видео-интервью с молодым владельцем нового банка,
где он рассказывает об особенностях ведения данного бизнеса:
Сколько стоит открыть банк?
Если вас интересует конкретная цифра и вы рассчитывает услышать сумму максимум с шестью нулями, значит не совсем правильно выбрали бизнес для запуска.
Однозначно ответить на вопрос «Сколько стоит открыть банк?» практически невозможно, потому что сумма зависит и от масштабов будущего бизнеса, от ваших желаний по инфраструктуре, от профиля банка, от количества и квалификации будущих сотрудников и много другого.
Приготовьтесь вложить в бизнес, как минимум, полмиллиарда рублей, как максимум – 2−3 миллиарда.
Эти деньги уйдут на то, чтобы открыть банк, а именно на:
- регистрационную процедуру и уставной капитал;
- аренду офиса и ремонт в нем;
- рекламную кампанию;
- закупку техники, мебели, канцелярских принадлежностей;
- программное обеспечение;
- найм персонала и многое другое.
Если у вас нет насколько большой суммы, не нужно спешить открыть банк в небольшом помещении с несколькими сотрудниками.
Лучше тогда открыть кредитный союз или какую-то другую финансовую организацию.
Последние исследования показывают, что клиенты доверяют крупным банкам с развитой инфраструктурой, множеством банкоматов по городу и представительствами в разных населенных пунктах.
Если вы не сможете все это предложить клиентам, не стоит пытаться открыть этот бизнес.
Конечно, тех, кто думает, как открыть банк , очень интересует вопрос прибыли.
Тут прогнозы экспертов еще более туманные, чем касательно суммы капитальных инвестиций: все зависит исключительно от вас.
Но, даже при благоприятных условиях, разумной рекламной кампании, интенсивному привлечению клиентов, вернуть капитальные инвестиции вы не сможете раньше, чем через 5 лет после того, как решили открыть банк, средний срок окупаемости коммерческого финансового учреждения – 7−8 лет.
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
Многие люди, которые хорошо знакомы с тенденцией развития рынка кредитов и финансов, а также банковский услуг, не один раз задавались вопросом о том, как можно открыть свой собственный банк. Стоит отметить, что это дело далеко не из легких и далеко не всем под силу. Однако, имея хороший бизнес-план, все можно осуществить. Данный бизнес-план поможет каждому из нас в этом нелегком деле.
Прежде чем открывать банк, необходимо обязательно все изучить и взвесить. Наша задача состоит в том, чтобы рассказать каждому желающему о том, как открыть его и каких подводных камней следует опасаться.
Резюме
Финансовое
- Цель вашего проекта – это открыть банк.
- Организационно-правовая форма. Будет закрытое акционерное общество.
- Успешность проекта. Спрос на услуги банков все время растет, поэтому данный проект является очень выгодным.
Описание предприятия
Можно предположить открытие данного финансового учреждения, так называемого среднего уровня. Имеются пять видов банков:
- розничные;
- кредитные;
- расчетные;
- рыночные;
- межбанковские финансовые структуры.
Абсолютно каждый из названных типов имеет свою специфику. Для того чтобы определиться с выбором, необходимо знать краткую характеристику каждого варианта.
Итак, начнем с кредитного банка. Активы в нем опираются на задолженность своих клиентов, а пассивы на свои собственные средства. В расчетном главный упор идет на расчетно-кассовое обслуживание всех своих клиентов. Касательно рыночного вида можно сказать, что в его активах превалируют ценные бумаги, а пассивы, как правило, формируются из своих собственных средств. Розничный банк, например, отличается тем, что здесь имеется диверсификация активов и предоставляется самый широкий спектр финансовых услуг.
