Как расторгнуть кредитный договор через суд. Расторжение кредитного договора банком

Идея о расторжении кредитного договора с банком , как правило, приходит к заемщику на фоне обнаружения своей неспособности погашать кредит, даже частично, и накопления задолженности, к которой добавляется неустойка. Расторжение договора прекращает обязательства сторон, и именно на такой результат делается расчет.

Действительно, общие положения закона о договорных обязательствах позволяют расторгнуть любой договор . Сделать это можно по соглашению сторон (в кредитных правоотношениях - банка и заемщика), или по решению суда, если соглашение не было достигнуто. Кроме того, допускается отказ одной из сторон от исполнения договора без согласия второй стороны, что также влечет расторжение договора.

Применительно к кредитному договору и обязательству заемщика проблема одна - крайне трудно подобрать законное основание для расторжения, а еще труднее доказать его наличие. Поэтому, если обратиться к практике, то за последние годы не найдется ни одного случая, когда кредитный договор расторгался бы исключительно по инициативе заемщика. Право и возможность есть, а вот реализовать их с положительным результатом - маловероятно.

Основания для расторжения кредитного договора

Специальных оснований нет. Заемщики могут использовать те, что применимы к любым договорам:

1. Соглашение сторон (банка и заемщика).
2. По решению суда, если:

• банк существенно нарушил условия договора, и такое нарушение повлекло для заемщика ущерб, лишающий его в значительной степени того, на что он рассчитывал, заключая договор;
• заемщик ссылается на основание, прямо предусмотренное в кредитном договоре для его расторжения.

1. Существенное изменение обстоятельств, из которых банк и заемщик исходили при оформлении кредита, - такое, которое бы при его предвидении заставило бы заемщика отказаться от кредита или заключить договор на совершенно иных условиях. Обязательным условием применения этого основания является совокупность следующих факторов:

• при оформлении кредита стороны исходили, что изменений, на которые ссылается заемщик, не произойдёт;
• причины изменений не могли быть преодолены заемщиком после их возникновения при должной степени осмотрительности и заботливого отношения к исполнению условий кредита;
• исполнение договора нарушило бы соотношение вытекающих из него интересов банка и заемщика и повлекло бы причинение заемщику ущерба со значительным лишением того, на что он рассчитывал по договору;
• условиями кредита не предусмотрено, что риск изменения обстоятельств лежит на заемщике.

Из всех указанных выше оснований более-менее применимым можно назвать только одно - существенное изменение обстоятельств. Оно, как правило, и используется при обращении заемщиков в суд. Среди причин изменения обстоятельства чаще всего фигурируют заболевания, потеря работы, серьезное сокращение доходов и т.п. Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и все прочее, что обычно относится к форс-мажору. Вместе с тем, все эти причины и основания судами не принимаются во внимание из-за весомой позиции банка - их мог предвидеть заемщик на момент заключения кредитного договора. Более того, парировать такие доводы банка практически нечем:

• при ссылке на увольнение, болезнь, снижение уровня доходов и прочие обстоятельства серьезного ухудшения финансового и материального положения ответ у банка один - эти обстоятельства преодолимы (можно найти новую работу, открыть бизнес, вылечиться и т.п.);
• при ссылке на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с расторжением кредитного договора очень простым доводом - заемщику было предложено страхование, а он отказался, или сам заемщик не принял меры к оформлению страховки, то есть мог предвидеть разные форс-мажоры и мог, более того, застраховать себя от их последствий.

Более весомой выглядит позиция заемщика, который заболел неизлечимо. Можно также попытаться подготовить доказательственную базу, обосновав тот факт, что форс-мажорные обстоятельства заемщик предвидеть не мог и не мог от них застраховаться. Но это крайне сложно сделать даже с привлечением хорошего юриста. Доводы должны быть по возможности бесспорными.

Как расторгнуть договор

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

В суд направляется исковое заявление с требованием о расторжении кредитного договора. Дело рассматривается в обычном порядке. Вероятность положительного исхода близится к нулю. Учитывая это, а также оценив затраты сил и средств на судебное разбирательство, стоит очень хорошо подумать над своей правовой позицией, а главное - доказательствах наличия основания для расторжения договора.

Помните, что от правильности составления искового заявления в суд может зависеть исход дела . Если у вас возникли сложности, то вы можете воспользоваться помощью по расторжению кредитных договоров.

Юридическая помощь должникам

В последнее время возникают ситуации, когда заёмщики испытывают финансовые трудности и не могут платить взятый кредит, в связи с этим встаёт вопрос о возможности расторжения кредитного договора. Особенностям процедуры расторжения кредитного договора посвящена данная статья.

Порядок расторжения кредитного договора с банком

Отмена кредитного договора на ранних стадиях после заключения:

• Закон предусматривает возможность отменить кредитный договор до получения заёмщиком денежных средств. Для этого заёмщик должен подать письменное заявление в банк об отмене кредитного договора т.к. средства ещё не получены.
• Закон о потребительском кредите допускает возможность отказаться от кредита в течение 14 дней со дня получения денежных средств. Но в этом случае заёмщик обязан будет уплатить проценты за те дни, которые заёмщик фактически пользовался кредитными средствами.
• Допускается также досрочное погашение кредита с выплатой фактически начисленных процентов. В этом случае заёмщик должен написать заявление в банк о досрочном погашении кредита.
• Возможно также расторжение кредитного договора по соглашению между банком и заёмщиком. В этом случае необходимо заключить письменное соглашение, по которому кредитный договор расторгается и детально прописать условия возврата заёмщиком кредитных средств, начисленных процентов и штрафных санкций, если была просрочка платежей.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке

Если же договорится с банком о расторжении кредитного договора на компромиссных условиях, не удаётся, тогда можно попытаться расторгнуть договор в одностороннем порядке, т.е по требованию заёмщика.

1. Расторжение договора в досудебном порядке.

   Заёмщик может написать заявление в банк о расторжении кредитного договора. И в заявлении обязательно указать причины расторжение договора — ухудшение материального положения заёмщика, потеря работы, болезнь, инвалидность и прочее.

   Банки, как правило, неохотно идут именно на расторжение кредитного договора т.к. в этом случае банк теряет прибыль. Вероятнее всего, что банк может предложить заемщику реструктуризацию кредита, т.е. уменьшить сумму ежемесячного платежа и вместе с тем увеличить срок кредитования. Если заёмщик согласен на рассрочку, которую предложил банк, то можно продолжать платить кредит на изменённых условиях.

   Но, если заёмщик твёрдо настаивает на расторжении кредитного договора, а банк отказывает, тогда возможно обращение в суд с данным требованием.

   Важно! Подача письменного заявления в банк о расторжении кредитного договора всегда должна предшествовать обращению в суд по данному вопросу.

2. Расторжение кредитного договора в судебном порядке.

   Если банк отказал в расторжении кредитного договора или не ответил на письменное заявление заёмщика в течение месяца, тогда заёмщик может обратиться в суд с исковым заявлением к банку о расторжении договора.

   Основания расторжения кредитного договора в судебном порядке:

   • Заёмщик вправе требовать расторжения кредитного договора, если банк перечислил кредитных средств меньше, чем предусмотрено договором;
   • Если со стороны банка нарушены условия договора:
     • повышаются в одностороннем порядке проценты по кредиту;
     • неправомерно списываются комиссии;
     • неправомерно применяются штрафные санкции (неустойка).
   • Также заёмщик может требовать расторжение кредитного договора в связи с изменением жизненных обстоятельств, которые заёмщик не мог предвидеть и при наличии этих обстоятельств заёмщик не оформил бы кредит на данных условиях.

   Данные обстоятельства действительно должны быть существенными , наступление которых заёмщик никак не предполагал (пожар, наводнение, другие стихийные бедствия, военные действия, чрезвычайная ситуация, тяжёлая болезнь). Суд может отказать в расторжении кредитного договора по данному основанию в связи с потерей работы заёмщика т.к. данное обстоятельство можно было предполагать.

   Если суд принимает решение о расторжении кредитного договора, то в решении указывается на необходимость заёмщику вернуть полученные от банка средства, выплате фактически начисленных процентов, а также решается вопрос о штрафных санкциях, если была просрочка по кредиту.

Большая роль в правоприменительной и судебной практике уделяется регулированию правоотношений в сфере кредитования. Важную роль занимает среди прочего рассмотрение судами дел по расторжению кредитных договоров. Анализ судебной практики ВС России позволяет говорить о возросшей динамике рассмотрения судами данной категории дел в последние годы.

Расторжение кредитного договора – один из способов защиты права

Как правило, целью расторжения договора является сохранение баланса интересов сторон правоотношений – банка и заемщика, и это действие является исключительным способом защиты права. Для расторжения договора правовое значение имеет нарушение обязательств одной из сторон, которое может осуществляться вследствие независящих от сторон обстоятельств, или вследствие отказа от их выполнения. Прекращение кредитных обязательств, в силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ, считается наступившим с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора.

Изменение обстоятельств (существенных условий), которые существовали на момент заключения договора с банком, и из которых стороны исходили, в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ могут быть основанием для расторжения договора кредитования. Существенными в этом случае являются обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению обязательств сторонами договора.

Поскольку банк, как кредитная организация в момент выдачи кредитных средств, выполняет свои первоначальные обязательства, следом за которыми должно быть выполнено встречное обязательство по погашению кредита заемщиком, то нарушения условий договора чаще всего бывают со стороны заемщиков. То есть недобросовестное выполнение обязательств или отказ их выполнять (возвращать денежные средства — тело кредита и проценты) являются основанием для возможного прекращения действия договора.

Судебная практика по делам, связанным с расторжением договоров кредитования, говорит не в пользу потребителей (заемщиков). За весь многолетний период рассмотрения судебных споров заемщиков с кредитными организациями, связанных с расторжениями кредитных договоров, в связи с изменениями существенных условий только единственное событие было признано как таковым – это дефолт, произошедший в августе 1998 года. На сегодняшний день обзор судебной практики показывает, что все судебные споры по расторжению кредитных договоров, в которых истцами выступали заемщики, в том числе и где основанием правовой позиции были обстоятельства дефолта 1998 года, не выносились в их пользу.

Судом Апелляционной инстанции по делу № 33-6973/2012 было вынесено определение о расторжении кредитного договора. В ходе рассмотрения судебного дела было установлено, что истец, который являлся заемщиком по кредитному договору, обратился с исковым требованием к ЗАО «ВТБ 24» о том, чтобы расторгнуть кредитный договор и возложить обязанности на банк о прекращении начисления выплат по договору. Основание для вышеизложенных требований было то, что, как считал истец, возникшие у него материальные трудности на настоящий период времени доказывают изменение существенных условий, которые существовали на момент, когда заключался кредитный договор. В связи с этим истец указывает на невозможность выполнения своих обязательств по договору и просит удовлетворить исковые требования.

Судом, как следует из материалов дела, было установлено, что данное событие (изменение материального положения истца) не является событием, которое может быть рассмотрено в контексте ст. 454 ГК России, и не является доказательством изменения условий, которые существовали на момент заключения договора. По результатам судебного рассмотрения данного дела было вынесено определение об оставлении требований истца без удовлетворения.

Способ защиты от недобросовестного исполнения обязательств

Зачастую и заемщики, не оценив свои силы и возможности в платежеспособности, получив кредитные средства, не в состоянии выплачивать обязательства по кредитному договору. Последствием невыполнения договорных обязательств является правовая возможность банков прибегнуть к расторжению кредитного договора с применением санкций, предусмотренных договором за гражданско-правовое нарушение (взыскание пени или штрафных санкций). Суды в этом случае часто не рассматривают обстоятельства, которые явились причиной нарушения условий договора, а берут во внимание лишь факт неисполнения должником своих обязанностей по выплате денежных средств. Соответственно решение в таких случаях, как показывает судебная практика по кредитам, в пользу заемщика не выносится. Банки практически всегда получают удовлетворение по искам.

Вот одно из типичных судебных решений по спору о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в котором судом было установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд к ответчику (заемщику) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обосновании искового требования истец указал на то, что заемщик, получив кредитные средства, которые были перечислены на его счет в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга, длительное время уклонялся от выполнения договорных обязательств, в связи с чем, по мнению истца, у последнего возникло право требования досрочного погашении кредита и расторжении договора. В обосновании своей правовой позиции в судебном заседании ответчик заявил, что перестал оплачивать кредит в связи с потерей работы.

В результате суд, исследовав материалы дела, вынес решение, в соответствии с которым с ответчика (заемщика) было взыскано:

• сумма основного обязательства по договору;
• возмещение расходов банка;
• пени за нарушение договорных обязательств;
• просроченных процентов

А кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, был расторгнут.

Прекращение обязательств в одностороннем порядке

Расторжение договора не означает, что обязательственные отношения между банком и заемщиком прекращены. Заемщик сохраняет обязанность возвратить сумму кредита, проценты по нему, а также неустойку за нарушение договорных отношений. В случае принятия судебного решения об этом заемщик несет обязательства до момента полного исполнения данного решения. Как описано в разъяснениях Президиума ВАС РФ по этому вопросу, если в соответствии со ст. ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ у банка имеются все основания полагать, что заемщиком не будет возвращена сумма по кредитной линии, то банк вправе прекратить выполнение своих обязательств в одностороннем порядке с сохранением всех правовых оснований на получение встречных обязательств. Причем неустойка и проценты по кредиту банку должны выплачиваться за весь период до возврата всей суммы кредита. А из п. 8 Информационного письма N 147 Президиума ВАС РФ ясно, что при расторжении в судебном порядке договора обязательственные отношения прекращаются только на будущий период. (Президиумом ВАС РФ в п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ…… ст. 453 ГК РФ). Такая правовая позиция изложена в (Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 06.04.2011 по делу N А33-5284/2010, а также Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 02.10.2009 по делу N А53-16893/2008). Данный пример применения способа защиты банком своих прав является последствием невыполнения своих обязательств заемщиком.

Важно помнить: исходя из практики по уголовным делам , злостное (умышленное) уклонение от погашения кредиторской задолженности может повлечь за собой привлечение виновного лица к уголовной ответственности.

Как показывает опыт судебной практики, мощная финансово-правовая система, частью которой являются кредитные организации и банки, будет вашим союзником в достижении целей, которые вы преследуете, заключая кредитные договоры, только в случаях сохранения сторонами баланса договорных правоотношений. Но зачастую реальность и обстоятельства диктуют свои условия развития ситуаций, в которых вам приходится отстаивать интересы в суде. В этом случае вашими союзниками и помощниками станут специалисты в области права и адвокаты.

При просрочке платежей банк имеет право выставить требование о досрочном возврате кредита. Но это не означает, что вы обязаны его выполнить безоговорочно. Практически всегда сумма задолженности, в реальности, намного ниже.

Сумма задолженности, указанная в требовании с действительной суммой задолженности может совпадать только в двух случаях: вы оплачиваете без просрочек, в соответствии с графиком платежей и тогда я не вижу оснований для досрочного истребования кредита и, второй вариант, который стал встречаться всё чаще, очерёдность оплаты соответствует закону и неустойка, штрафы и комиссии оплачиваются после оплаты процентов и основного долга.

Но, учитывая то, что у вас были просрочки платежей, оплаты в меньшем размере (а иначе каковы основания досрочного требования?) и то, что, скорее всего, в договоре предусмотрена очерёдность, по которой неустойка оплачивается ранее процентов и основного долга, размер задолженности, которую выставляет банк может значительно отличаться от реальной задолженности. Так что вопрос размера задолженности спорный, а если существует спор, то он решается, либо сторонами в добровольном порядке, либо судом. Банк никогда не откажется от этой суммы (хотя вы обязаны это попытаться сделать, иначе иск вам не подать), значит для того, чтобы вернуть деньги он должен обратится в суд. Банк также догадывается (хотя это слово в данной ситуации малоприменимо) что у него есть шансы потерять незаконно начисленные неустойки и проценты и будет давить на вас, чтобы вы добровольно оплатили всю сумму, обозначенную в требовании, чего я делать не советую.

Ещё нужно учитывать то, что направление такого требования не всегда означает то, что банк действительно обратится в суд. Очень часто, для решения этого вопроса, бывает достаточно погасить текущую задолженность. Вся задолженность в банке отслеживается программами, в которых есть определённые сроки. Если ваша задолженность составляет более 90 дней, вы попадаете в разряд должников, по которым начинаются активные действия. Но, если вы гасите просроченную задолженность, то вы из этого разряда исчезаете. И если для банка главным является истребование от вас суммы просроченной задолженности, то он отстанет от вас до новых серьезных просрочек. Ну а если его изначальной целью был именно досрочный возврат кредита, то тогда можно ожидать иска в суд. Но и в этой ситуации есть выход. Как сказано в п. 1 статьи 3 ГПК РФ «Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов…» А в пункте 4 статьи 134 ГПК говорится о том, что в исковом заявлении должно быть указано: «в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования»

То есть, фактически, банк подаст иск тогда, когда вы погасили просроченную задолженность, то есть в условиях, при которых спор и нарушение прав в данный момент отсутствуют. Так какой может быть иск? Но об этом нужно обязательно заявить в своём возражении в суде и указать, что повода для удовлетворения иска нет, поскольку, несмотря на то, что у вас были просрочки, вы, в данный момент, все условия договора исполняете и нарушений никаких нет. В таких ситуациях очень часто банкам отказывают в иске, и вы продолжаете просто платить по графику. Но для этого нужно обязательно присутствовать в суде, а не пытаться просто отсидеться в сторонке. Никто не станет решать ваши проблемы за вас и, с учётом того, что суд у нас основывается на принципах состязательности сторон (ст 12 ГПК), суд, в случае вашей неявки, просто решит иск в пользу банка.

Расторгнуть договор с потребителем в одностороннем порядке банк не имеет право, да это ему и не выгодно, поскольку он потеряет право начислять неустойку и проценты исходя из условий договора. Поэтому это просто страшилка, чтобы дополнительно надавить на должника. Расторгнуть договор может только суд и только тогда, когда банк заявит такое требование, а банки делают это крайне редко.

Даже учитывая то, что в условиях договора практически всегда есть пункт, который гласит о том, что банк имеет право расторгнуть договор в случае, если заёмщик допустит просрочку или другие нарушения.

Законодательством расторжение договора с потребителем в одностороннем порядке запрещается.

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований установленных пунктом 1 статьи 450 Кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде.

Направленное в адрес должника требование о досрочном возврате кредита не свидетельствует об одностороннем расторжении банком договора по смыслу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано ни как требование о расторжении договора ( Кодекса), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств ().
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из смысла пункта 1 статьи 452 , статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, уведомление о досрочном возврате кредита, направленное в адрес должника, не является документом, совершённым в письменной форме и основанием для расторжения Кредитного договора в одностороннем порядке.

Юристы банка об этом прекрасно знают и очень редко в исковых требованиях заявляют о расторжении договора. Заёмщик, напротив, очень часто об этом даже не догадывается и предполагает, что, поскольку судом определена сумма задолженности, а банк убедил его в том, что договор расторгнут, то эта сумма носит окончательный вид и после оплаты всего долга получает неприятный сюрприз от банка о том, что он ещё должен ему немалую сумму. Как она образовалась и что в этом случае делать, я расскажу в ответе на вопрос «Банк после оплаты по решению суда требует оплатить проценты и неустойку »

Небеса опять подождут

Кредит берется для решения материальных проблем и ни в коем случае не должен превращаться для должника в финансовую удавку. Какие меры может принять заемщик, чтобы прекратить отношения с банком, ставшие для него невыгодными и обременительными?

Правильный шаг – досрочное расторжение договора, таким образом, можно избавиться от долговых обязательств. Однако на практике граждан, решившихся на «развод» с банком, зачастую поджидают немалые трудности, преодолеть которые мы поможем в этой статье.

Ниже мы расскажем как расторгнуть кредитный договор с банком на законных основаниях, но поясним что сделать это можно далеко не всегда. Давайте рассмотрим все детали по порядку.

Когда прекращается кредитный договор

Возможность его досрочного прекращения обычно предусматривается по обоюдному соглашению должника и кредитора. Попробуем разобраться, имеет ли право банк расторгнуть договор в одностороннем порядке и затребовать погашения долга от заемщика досрочно.

Обычно банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке при нарушении клиентом условий погашения кредита, либо при стечении обстоятельств, приводящих к изменению порядка выплат и стоимости кредита.

Инициатором становится заемщик, желание которого расторгнуть сделку обычно оправдано в случаях, когда:

• Улучшилось финансовое положение, и кредит теперь не является актуальным.
• Ухудшилось материальное положение заемщика, и выплаты по кредиту стали затруднительными.
• Банк в одностороннем порядке пошел на изменение (ужесточения) условий кредитования.

Разумеется, кредитная организация не настроена терять доход, по причине изменения финансовой погоды своего клиента и вряд ли пойдет навстречу его пожеланию. Более того, даже погашение кредита не всегда является гарантией успешного прекращения взаимоотношений с банком.

В отдельных случаях это даже грозит заемщику штрафом. Известно немало случаев, когда по прошествии определенного времени заемщик уже позабывший о своем кредите вдруг получал требование от банка погасить приличный долг по дополнительным платежам, например, за ведение счета, но уже со штрафом и пеней.

Мы подскажем, что делать, чтобы избежать подобной ситуации — лучше всего, оплатив последний взнос, получить от банка письменное подтверждение (справку) о закрытии кредита и отсутствии претензий.

Можно сказать что существует несколько вариантов расторжения договора: либо по соглашению сторон, либо решением гражданского суда . Давайте разберем как должен поступить заемщик в каждом из случаев.

Расторжение договора по обоюдному согласию при полном погашении кредита

Расторжение договора при полном погашении суммы займа осуществляется автоматически, поскольку стороны исполнили свои обязательства. Оформление дополнительной документации не требуется.

Но это только теоретически, на практике у заемщика остаются перед банком сопутствующие долги по сопровождению кредита. Такие как договор ведения банковского счета.

Поэтому, после погашения кредита, лучше, если заемщик напишет в банк заявление о закрытии всех сопутствующих счетов. А еще лучше, если заемщик после заявления получит от финансового учреждения справку, что задолженности отсутствуют с указанием даты. Справка должна быть завизирована должностным лицом и печатью банка.

Расторжение договора по обоюдному согласию при неполном погашении кредита

Сразу поясним – заемные средства подлежат возврату в любом случае, но проценты, особенно, если речь идет о долгосрочном займе, можно и не платить при досрочном расторжении договора.

Обычное желание не может стать причиной прекращения договорных отношений. Расторгнуть договор с финансовым учреждением возможно лишь, основываясь на положениях Гражданского кодекса.

Статьи по теме:

Наиболее выгодным вариантом для обеих сторон является обоюдное согласие. Но оно возможно лишь в том случае, если инициатива заемщика не встречает возражений. В такой ситуации клиент банка пишет заявление, учреждение выносит положительную резолюцию.

Затем составляется документ, в котором прописываются условия: дату окончания договорных отношений, денежная сумма к возврату, срок погашения кредита и иные детали. Кроме этого, если в договоре был прописана комиссия за досрочное погашение, ее вам придется оплатить.

Идеальным является вариант, при котором банк и заемщик приходят к взаимному соглашению и на оговоренных условиях прекращают отношения. В случае, когда банк не считает желание клиента достаточно обоснованным и отказывает, на помощь последнему приходит Гражданский кодекс.

Важным моментом является наличие письменного обращения заемщика в банк с просьбой о досрочном расторжении кредитного договора.

Существуют и некоторые особенности в прекращении отношений с банками в зависимости от кредитных продуктов, которыми пользуются заемщики. Например, с банком Тинькофф, известным активным продвижением кредитных карт, расторгнуть договор возможно из-за следующих обстоятельств:

• кредитный лимит на карточном счете недостаточен;
• кредитная карта украдена или потеряна.

Это же относится и к другим учреждениям (Альфа-банк, договора на кредитные карты с банком Ренессанс и другими) предоставляющим займы в виде карточных счетов.

Расторжение договорных отношений через гражданский суд

Если банк не желает идти навстречу заемщику, то в соответствии с Гражданским кодексом, заемщику вполне реально расторгнуть кредитный договор через суд

Для этого нужно составить исковое обращение, оплатить государственную пошлину в размере 200 рублей, собрать информационные и доказательные документы, передать документы в судебные органы. Суд рассмотрит заявление, если:

• с банком не удалось договориться о добровольном урегулировании ситуации;
• в течение 30 дней с момента обращения заявитель не получил ответ от кредитной организации.

Основаниями для судебного разбирательства являются нарушения условий, которые зафиксированы в договоре кредитования. Причем они могут быть нарушены, как заемщиком, так и банком. Кроме нарушений, причинами могут быть и другие обстоятельства:

• Уничтожен объект залога — ипотечный кредитный договорстал неактуальным, так как произошел пожар в доме или оказалось повреждено транспортное средство, приобретенное по автокредиту;
• целевой заем клиент использовал не по назначению, например,кредит был на образование, но на эти средства заемщик купил машину;
• платежи потребительского кредитапроизводились не в тех размерах, как это указано в договоре;
• банк незаконно применил штрафы, комиссии, пени, которые не предусмотрены кредитным договором;
• произошла потеря заемщиком возможности получать доход;
• клиент утратил вследствие болезни или травмы трудоспособность, и в результате не может платить взносы по кредиту.

Что даст решение суда

Заемщику стоит понимать, что ему нужно будет доказывать в суде, что после заключения кредитного договора его жизненная ситуация изменилась, причем эти изменения невозможно было предугадать заранее.