Статья о том, какие повреждения машины подпадают под страховые выплаты, а какие - нет. Разъяснения, советы и рекомендации. В конце статьи - интересное видео о выплатах по страховке.
Содержание статьи:
Автомобиль может получить повреждения разной степени не только в дорожных авариях. Иногда причинами этого становятся погодные условия, действия хулиганов и прочее. Совсем не любой из этих случаев могут признать страховым, и получить выплату можно далеко не всегда. Некоторые автолюбители не знают, какие происшествия будут компенсироваться страховщиками, а какие - нет. Данный вопрос стоит того, чтобы в нем разобраться.
Что такое страховой случай
Происшествие с автомобилем происходят не только в пути. Представьте, что одному из ваших соседей вздумалось бросать с балкона бутылки, и одна из них угодила в вашу машину. Хулиганы могут нацарапать на капоте веселое слово. На ваше авто могло свалиться дерево или рекламный щит. Этот список можно продолжать очень долго, но у страховых компаний все эти случаи четко классифицированы. Страховые полисы КАСКО и ОСАГО имеют свои особенности. Здесь мы постараемся осветить их отличия.
ОСАГО
Для признания происшествия страховым случаем должны быть соблюдены определенные условия:
- По ОСАГО, если вы врезались в фонарный столб или "поцеловались" с деревом, этот случай не признают страховым. Дело в том, что в этом происшествии вы будете единственным участником происшествия, а их должно быть как минимум двое. А вот если вы во время движения столкнетесь с другой машиной, то это обязательно признают страховым случаем. Гражданская ответственность в этом случае ляжет на плечи виновника, а пострадавшая сторона получит право на получение компенсации.
При получении автомобилем повреждений, связанных с хулиганскими действиями третьих лиц, (например, машина была поцарапана острым предметом), его хозяин не получит компенсацию. Это объясняется тем, что установить виновника происшествия в этом случае не получится, а значит, и взыскивать компенсацию будет не с кого. Если же урон вашему авто нанес установленный владелец другого автомобиля, то это уже страховой случай. Отсюда вывод: случай признают страховым, если в нем участвуют 2 машины.
- Если автомобиль был поврежден во время езды, то его хозяин будет иметь полное право на получение компенсации. Случай не признают страховым, если ущерб машине был нанесен во время стоянки. Например, водитель соседней машины резко открывает дверь и царапает ваше авто, в этом случае вы не будете иметь право на компенсацию именно из-за того, что это произошло во время стоянки.
Страховые тарифы КАСКО бывают двух видов: частичный и полный. После вашего обращения проверка будет осуществляться с учетом этих тарифов. Вот от чего может защитить полная версия страховки:
- Практически от всех повреждений, которые может получить автомобиль;
- От последствий, вызванных природными катаклизмами (ураган, выпадение града, молния, попадание кусков льда, взрыв и прочее);
- От проваливания автомобиля под лед или попадания его в воду.
- От механических повреждений, которые были нанесены автомобилю хулиганами.
- От угона автомобиля или кражи некоторых его частей.
Нестраховые случаи
Сейчас опять речь будет идти о двух видах страхования. Это нужно, чтобы разъяснить позиции обоих страховых полисов, так как они могут значительно разниться. Одинаковые случаи могут трактоваться по-разному.
ОСАГО
Закон об ОСАГО не считает страховыми следующие случаи:
- Если имеющий страховку водитель эксплуатировал не свой автомобиль;
- Не будет компенсироваться упущенная выгода, которую владелец машины мог бы получить, если бы не произошло ДТП. Не компенсируется и моральный ущерб. К моральному вреду может быть отнесено переживание по причине гибели близких людей, утрата способности исполнять профессиональные обязанности и прочее;
- Если владелец авто участвовал в гоночных соревнованиях, если он обучал вождению других людей;
- Страховка не будет выплачена, если автомобиль поврежден от груза, который на нем перевозится;
- Когда участники ДТП во время аварии исполняли свои служебные обязанности;
- Если вред машине был нанесен по вине водителя застрахованного ТС;
- Когда автомобиль передвигался по территории завода, другого предприятия или производились разгрузочно-погрузочные работы.
- Если застрахованный автомобиль повредил памятники архитектуры. Окончательное решение по этому вопросу будет принято судом.
КАСКО не сможет быть для вас полезным в следующих случаях:
- Машина была повреждена по вине ее владельца;
- Водитель управлял транспортом, находясь под воздействием алкоголя, наркотиков или психотропных средств;
- Во время аварии машиной управляло третье лицо, чье имя не прописано в договоре;
- Машина во время движения находилась в неисправном состоянии, и водитель об этом знал.
- Талон технического осмотра был просрочен или же его не было совсем;
- Случай был страховым, но произошел он вне зоны страхования;
- Автомобиль использовался для участия в гоночных соревнованиях или для обучения водительским навыкам;
- Во время аварии машина транспортировалась другим автомобилем;
- Боевые действия и атака террористов;
- Автомобиль был изъят у владельца по решению суда;
- В салоне авто находился источник открытого огня, что стало причиной его порчи или полного уничтожения;
- Утрата машины в результате вымогательства или мошенничества третьих лиц;
- Повреждения, полученные на станции техобслуживания;
- Электротехника автомобиля была неисправна, в результате чего произошло его уничтожение или был нанесен вред;
- Машина была передана в лизинг и не была возвращена;
- Определенные повреждения получили только декоративные элементы автомобиля. Остальные его детали при этом не пострадали;
- Декоративные элементы или колеса были украдены;
- Царапины или вмятины на кузове являются незначительными;
- Машина износилась, в результате чего потеряла товарный вид;
- Моральный ущерб компенсации не подлежит. То же касается и выгоды, которая была упущена водителем транспортного средства в результате аварии;
- Была повреждена автомобильная радиоаппаратура. Исключение составляют случаи, когда на нее была оформлена отдельная страховка;
- Автомобиль эксплуатировался с нарушением правил.
Нестандартные ситуации
Автолюбители России всегда находились под защитой закона. ОСАГО регламентирует все действия, касающиеся страхования. Для того, чтобы в полной мере понимать, что дает водителю полис ОСАГО, нужно знать детали законодательной базы.
Чтобы получить право на получение компенсации, повреждения должны быть нанесены машине при движении. Представим себе такой случай: экскаватор проезжает мимо стоящего на стоянке автомобиля и повреждает его. Здесь, конечно же, имеет место страховой случай, так как экскаватор совершал движение. А если он копал яму рядом со стоящим автомобилем и во время этого повредил машину, то на получение страховки здесь рассчитывать не приходится, ведь ни одно транспортное средство в это время движения не совершало.
Большое значение имеет и место, где произошла авария. Например, если водитель решил срезать путь и проехаться по полю, где и столкнулся с трактором, то этот случай не будет являться страховым, так как произошел он вне дорожной сети.
Внимание! Если вы решите переделать ваш автомобиль, то действия по его модернизации следует зарегистрировать. Иначе можно не рассчитывать на получение страховой выплаты.
Безусловно, ОСАГО может быть во многих случаях очень полезным, но стоит учитывать и некоторые нюансы. Если в бампер вашего автомобиля въехала другая машина, и произошло это не по вашей вине, но при этом бампер был переделан по последнему писку моды и это не было нигде зафиксировано, то платить за эту аварию страховая компания не будет не будет. Поэтому обязательно следует регистрировать все изменения в облике вашего автомобиля, в противном случае это может стать причиной того, что в выплате компенсации вам будет отказано.
ДТП обязательно следует зарегистрировать, иначе водитель не получит компенсации. От других рисков, к которым можно отнести угон, пожар, природные катаклизмы и прочее, можно оформить КАСКО. Но дополнительные услуги могут предложить и страховые компании. Воспользовавшись ими, водитель также может рассчитывать на компенсацию ущерба при аварии, совершенной при нестандартной ситуации.
Заключение
Все нестраховые случаи определены на законодательном уровне. Перед заключением договора со страховой компанией документ должен быть внимательно изучен. Обычно страховщики навязчиво предлагают дополнительные услуги, и некоторые из них могут быть очень полезными. Соглашаться на них или нет - это личное дело каждого водителя.
Видео о выплатах по страховке:
Камень, вылетевший из-под колес впереди идущего автомобиля, часто становится причиной аварии. Но виновен ли водитель машины, из-под колес которой вылетел камень, в этой ситуации? У судов однозначного мнения нет.
На днях апелляционная инстанция Камчатского краевого суда признала водителя, из-под колес автомобиля которого вылетел гравий и разбил лобовое стекло двигавшейся сзади машины, виновным в совершении ДТП.
Суд пришел к выводу, что причиной ДТП стало нарушение ответчиком Правил дорожного движения - он не учел состояние дорожного покрытия, особенности автомобиля при движении по гравийному участку дороги и допустил выброс гравия.
При этом суд отказал в иске потерпевшего непосредственно к водителю. Но признал это страховым случаем по ОСАГО. То есть платить за это происшествие должна страховая компания якобы виновника аварии.
Но страховая компания, выплатив компенсацию пострадавшему, основываясь на решении суда, все равно свое вернет. Признанному виноватым автовладельцу пересчитают коэффициент бонус-малус, и он будет покупать страховку по повышенной стоимости несколько лет. Есть, впрочем, и другой вариант. Юристы страховой компании могут обжаловать это решение Камчатского краевого суда в Верховном суде. Но надо ли им это?
Примечательно, что буквально в прошлом году Верховный суд, рассмотрев жалобу водителя по фамилии Савчук, постановил, что вылетевший из-под колес камень, разбивший чью-то машину, - это вообще не дорожно-транспортное происшествие. Это можно назвать, чем угодно, но только не ДТП.
Верховный суд постановил, что вылетевший из-под колес камень, разбивший стекло, - это не ДТП
Правда, в той ситуации водителя обвиняли в том, что он скрылся с места ДТП. Но суть решения от этого не меняется.
Верховный суд пояснил, что камень вылетел из-под колес машины Савчука по обстоятельствам, от него не зависящим. Он не совершал никаких действий, чтобы отправить этот камень в лобовое стекло следующего за ним автомобиля. Он не мог предвидеть того, что из-под его автомобиля вообще что-то вылетит. А тем более не мог предполагать, что это что-то разобьет чье-то лобовое стекло.
"Событие не отвечает признакам дорожно-транспортного происшествия в смысле, придаваемом этому понятию в статье 2 закона о безопасности дорожного движения и в пункте 1.2 Правил дорожного движения", - резюмирует Верховный суд. То есть аварии не было.
Компетентно
Лев Воропаев, адвокат:
Практика гражданских споров в судах общей юрисдикции по аналогичным спорам неоднозначна. В моей практике, например, областной суд пришел к иному мнению при схожих обстоятельствах, не усмотрев виновных действий у водителя автомобиля, из-под колес которого произошел выброс гравия, повредивший следом двигавшийся автомобиль.
Между тем стоит отметить, что не так давно Верховный суд РФ при рассмотрении административного дела по части 2 статьи 12.27 КоАП РФ по аналогичным событиям указал, что событие в виде повреждения лобового стекла первого транспортного средства, образовавшегося от удара камнем, который вылетел из-под колес движущегося в попутном направлении второго автомобиля, не отвечает признакам дорожно-транспортного происшествия в смысле, придаваемом этому понятию в пункте 1.2 Правил дорожного движения, и таковым не является. Так как оно происходит по обстоятельствам, не зависящим от водителя второго автомобиля, без совершения каких-либо действий с его стороны, предвидеть данное событие, а также наступление последствий в виде повреждения лобового стекла следующего в попутном направлении автомобиля он возможности не имеет.
Водитель автомобиля потерял в дороге колесо. Пока ждал подмогу, выпил немного пива. Проезжающий мимо экипаж ДПС посчитал мужчину невыполнившим обязанности в связи с ДТП и оштрафовал его на 30 тыс. рублей по части 3 статьи 12.27 КоАП РФ. Верховный суд отменил наказание и прекратил производство по делу.
Началось с того, что во время движения у автомобиля лопнула одна из покрышек. Водитель вышел из машины и заменил пробитое колесо на «запаску». То ли он сделал что-то не так, то ли по другим причинам, но запасное колесо вскоре отвалилось. Мужчина припарковал авто на обочине и позвонил родственнику, чтобы тот привез необходимые инструменты для починки колеса. В ожидании помощи незадачливый автомобилист выпил немного пива. И позже сильно пожалел об этом…
Проезжавший мимо патруль ДПС не остался безучастным к проблемам человека на дороге и… открыл на него дело об административном правонарушении по указанной выше статье, в которой черным по белому написано, о том, что употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, водителю, причастному к нему, запрещается. Мировой судья поддержал сотрудника ГИБДД и назначил автолюбителю штраф в размере 30 тысяч рублей за административное правонарушение, предусмотренное указанной статьей КоАП. А еще – лишил его прав на управление транспортным средством сроком на полтора года.
Водитель не согласился с примененной к нему санкцией и обжаловал постановление мирового суда в районном и республиканском суде. И тот, и другой оставили наказание в силе. Пришлось идти в Верховный суд.
Водитель пытался оспорить в суде сам факт дорожно-транспортного происшествия и, соответственно, невозможности применения к нему нормы, указанной в статье 12.27 КоАП РФ. Верховный суд поддержал автомобилиста, заявив, что наказание не может быть применено, так как факта ДТП установлено не было.
По мнению ВС, для отнесения события к ДТП необходимо наличие движущегося по дороге транспортного средства, при этом ДТП должно влечь определенные последствия: гибель или ранение людей, повреждение транспортных средств, сооружений, грузов; причинение иного материального ущерба. В данном случае ничего этого не было. Автомобиль просто стоял на обочине с отсутствующим колесом. Никаких последствий для самого водителя, других участников дорожного движения и транспортных средств не было.
Вывод: если нет ДТП, нет и правонарушения, предусмотренного указанной выше статьей Кодекса. Верховный Cуд отменил административное наказание, назначенное водителю за употребление алкоголя после совершения ДТП согласно части 3 статьи 12.27 КоАП в силу отсутствия факта ДТП (постановление ВС РФ 92-АД17-2 от 29 июня 2017 года), и прекратил производство по делу.
Страховые компании стремятся минимизировать убытки и число судебных разбирательств с клиентами. Для этого в правилах КАСКО они указывают исчерпывающий перечень исключений из страхового покрытия. За что точно не заплатит страховая компания?
Каждая компания формирует такой список на основании собственной практики, потому невозможно перечислить все существующие причины для отказа в выплате. Однако можно выделить ряд случаев, когда страховая компания гарантированно не возместит ущерб.
Стандартный список
В первую очередь стоит упомянуть о стандартных исключениях. К слову, они регулируются не только условиями страхования конкретной компании, но и страховым законодательством . Ни один автостраховщик не станет компенсировать ущерб вследствие нижеприведенных событий.
- Воздействие радиации.
- Народные волнения.
- Военные мероприятия.
- Ядерный взрыв.
Кроме того, не стоит рассчитывать на выплату, когда автомобиль был реквизирован или конфискован по решению государственных органов. Если у представителя государства были достаточные полномочия, а его действия не противоречат закону, страховщик откажется возмещать ущерб вследствие таких действий.
Также ни одна страховая компания не станет компенсировать моральный вред.
Сюда же относятся случаи упущенной выгоды и коммерческих убытков автовладельца, например, вследствие простоя повреждённого автомобиля.
Наряду с описанными событиями стоит упомянуть случаи повреждения технически неисправного транспорта. Если страхователь нарушил правила эксплуатации автомобиля либо не прошел обязательный технический осмотр, его ждет отказ в возмещении ущерба.
Тот же итог будет в случае передачи автомобиля в прокат либо аренду без ведома страховщика. Помимо этого, автовладельцу не возместят ущерб при использовании транспорта в соревнованиях либо испытаниях, если такая возможность не предусмотрена условиями договора.
Действия страхователя
Безусловным основанием для отказа в возмещении ущерба является умышленное повреждение машины страхователем либо его представителем. Иначе говоря, автовладельцу точно откажут в выплате, если он намеренно спровоцировал происшествие. Правда, для этого нужны веские доказательства, в частности заключение трасологической экспертизы и свидетельские показания.
При повреждении машины по вине третьих лиц не следует отказываться от претензий к таким гражданам, ведь иначе страховщик теряет право на суброгацию. Если страховая компания лишена возможности предъявить претензии виновнику происшествия, страхователю придется оплачивать ремонт самостоятельно.
Кроме того, страховщик откажет клиенту в возмещении ущерба, если автомобиль повреждён при следующих обстоятельствах:
- Использование машины в преступных целях.
- Использование при прогреве автомобиля открытого огня.
- Движение машины без водителя.
Отдельные страховые компании относят к числу исключений случаи грубого нарушения правил дорожного движения, например, выезд на железнодорожный переезд при запрещающем сигнале светофора.
Также в выплате откажут, если в момент аварии водитель находился под действием алкоголя, наркотиков или лекарств, при употреблении которых запрещается управлять транспортом.
Еще одним основанием для отказа является оставление места дорожной аварии. Если страхователь допустил столкновение с другим транспортом или с препятствием, а затем скрылся с места происшествия, ему не стоит рассчитывать на возмещение в рамках договора КАСКО.
Погрузка и транспортировка
Автовладельцу не компенсируют ущерб вследствие повреждения машины при погрузке на другой транспорт и выгрузке. Кроме того, под действие страховой защиты по договору КАСКО не подпадают происшествия в ходе эвакуации либо буксировки автомобиля.
Отдельного внимания заслуживают случаи повреждения транспорта в ходе погрузки, разгрузки или транспортировки каких-либо вещей. Такой ущерб не подлежит возмещению. Иначе говоря, автовладельцу ничего не заплатят, если машина получила повреждения из-за самопроизвольного движения крупногабаритного груза внутри салона или багажника.
Кража и хищение
Многие компании относят к числу исключений из объёма страхового покрытия кражу отдельных элементов автомобиля. В частности, страховщик откажется признать страховым событием хищение деталей, если они хранились отдельно от транспортного средства.
Помимо этого, не является страховым случаем кража следующих предметов:
- Аптечка, комплект инструментов, огнетушитель.
- Брызговики, щетки стеклоочистителя.
- Номерной знак, эмблема автомобиля.
- Ключи, брелоки, документы.
- Наружное запасное колесо.
- Знак аварийной остановки.
Наряду с этим страховщик не станет выплачивать возмещение за украденный тент. Повреждение этого элемента машины из-за действий злоумышленников также не является страховым событием. Соответственно, если предполагается длительная стоянка машины, стоит позаботиться о сохранности тента.
Примечательно, что страховые компании не возмещают ущерб при краже или хищении противоугонной системы. Однако в отдельных случаях выплата всё же возможна, но только если автовладелец застраховал такую систему как дополнительное оборудование.
Некачественный сервис
К исключениям относятся все происшествия, ставшие следствием ошибок при ремонте или техническом обслуживании автомобиля. Следовательно, нужно тщательно проверять репутацию автосервиса перед началом ремонтных работ. После их завершения при наличии возможности необходимо проверить работу всех агрегатов и узлов машины.
Также не может быть признано страховым событием повреждение транспорта в процессе мойки. Правда, автовладельцу выплатят возмещение, если доподлинно известно, кто именно из сотрудников автомойки повредил машину. При этом такой гражданин должен полностью признать свою вину.
В дополнение стоит упомянуть о заводских дефектах. Если страховая компания докажет, что повреждение автомобиля стало следствием производственного брака, страхователю ничего не заплатят. В таком случае следует предъявлять претензии автопроизводителю, ведь именно он повинен в повреждении машины.
Естественный износ
Страхователи часто сетуют на отказ в ремонте тех или иных мелких повреждений. Между тем они забывают о естественном износе автомобиля. Постоянная эксплуатация машины непременно приведет к незначительным повреждениям лакокрасочного покрытия и остекления. В частности, большинство страховщиков не оплачивает ремонт следующих дефектов:
- Мелкие сколы и царапины кузова и стекол.
- Коррозия металлических запчастей.
- Термическое разрушение элементов кузова.
Равным образом расцениваются происшествия вследствие попадания во внутренние полости автомобиля различных предметов, животных или воды. В последнем случае стоит выделить гидроудар. Такое происшествие не относится к числу страховых событий, даже когда произошло во время стихийного бедствия.
Кроме того, не стоит рассчитывать на выплату при поломке деталей. В частности, при повреждении аккумулятора, генератора и цепи электропитания из-за короткого замыкания. Страховщик оплатит подобный ущерб, только когда он является следствием страхового события, например, дорожного происшествия.
Диски и шины
Как правило, повреждение шин и колёсных дисков не является основанием для выплаты, когда нет другого ущерба. Кроме того, если автовладелец пользуется зимним комплектом резины, следует застраховать его как дополнительное оборудование. В противном случае страховая компания откажет в оплате новых шин, даже когда помимо колёс повреждены другие элементы автомобиля.
Также к разряду исключений относятся все случаи повреждения колёс за пределами дорог.
Например, при движении по лесопосадке, полю или льду водоема. В последнем случае автовладельцу откажут в ремонте любых повреждений, ведь провал под лед за пределами дорожного полотна не относится к страховым событиям.
Ответ на все вопросы
Вышеприведенные исключения характерны для большинства страховых компаний, но в любом случае стоит ориентироваться на правила КАСКО конкретного страховщика. Каждая компания может изменять список исключений по собственному усмотрению.
Следовательно, в страховых правилах отдельно взятой организации могут отсутствовать некоторые из описанных исключений. В то же время страховщик вправе добавить в условия страхования дополнительные причины для отказа в выплате. Таким образом, только изучение правил КАСКО поможет полностью понять, когда страховая компания может отказать в возмещении ущерба на законных основаниях.
