Кредитная карта как называется вид счета. Виды счета карты Сбербанка: текущий или депозитный

О том, как работают банковские пластиковые карты и карточные счета...

С целью улучшения сервисного обслуживания клиентов, и естественно, с учетом своих интересов банки используют различные варианты применения пластиковых карт. Чтобы не бояться пластиковой карты банка и умело пользоваться ее преимуществами, необходимо понимать принцип работы карточного счета и банковской карточки.

Для этого постараюсь описать некоторые варианты того, как работают банковские пластиковые карты и карточные счета:

1. Текущий банковский счет, к которому прикрепляются расчетные (дебетовые) карты.
   Текущие банковские счета с прикрепленной расчетной (дебетовой) картой, относятся к разряду счетов, работающих по принципу вкладов до востребования. За хранение средств на текущих карточных счетах банки устанавливают проценты с минимальными процентными ставками, или вообще не устанавливают. Так, например, Сбербанком России проценты на текущий счет с прикрепленной дебетовой картой Maestro «Социальная», предназначенной для выплаты пенсий, начисляются в размере 4% годовых. И это самый высокий процент, начисляемый на остатки средств по карточному счету.
   Для обслуживания текущих счетов (до востребования) используются дебетовые пластиковые карты разных международных платежных систем (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON…) Проведение расходных операций с помощью дебетовых карт осуществляется только в пределах остатка денежных средств на карточном счете.
   Многими банками предлагается и услуга, в виде выпуска нескольких карт, привязанных к одному карточному счету. То есть, кроме основной карты, выданной на имя хозяина счета банковской карты, могут, по его ходатайству, выдаваться и дополнительные дебитовые карты, например, членам его семьи.

   Счета дебетовых карт, в зависимости от их назначения, пополняются деньгами за счет:

   
   
   • Перечисления заработной платы вашей организацией;
   
   
   • Перечисления пенсий и пособий социальными службами;
   
   
   • Перечисления стипендий учебными заведениями;
   
   
   • Внесением наличных денежных средств самим держателем карты;
   
   
   • Получения денежных средств со счета другой банковской карты, путем перечисления средств через банкоматы, имеющие такую функцию.
   
   
   • Перечисление средств со счетов срочных вкладов по окончании срока вложения (по договору) и отсутствии или нежелании осуществлять пролонгацию вклада.
   
   
   • Зачисление средств физических лиц, поступающих по системам денежных переводов.
   
   
   Расчетная (дебетовая) карточка очень распространена и удобна в применении, и по ней можно:
   
   
   • получать деньги через банкомат, как своего банка, так и других банков;
   
   
   • получать деньги через кассу расчетного центра банка;
   
   
   • производить безналичные расчеты за услуги предприятиям сервисной сети;
   
   
   • осуществлять покупки товаров в магазинах, имеющих установленные терминалы вашего банка;
   
   
   • осуществлять оплату услуг связи (МТС, Билайн, Телеком…);
   
   
   • производить перевод денежных средств с одной банковской карты на другую;
   
   
   • Оплачивать услуги спутникового телевидения и др.
   
   
   В зависимости от выбранного вида карты, расчеты можно осуществлять на территории России или на территории России и за рубежом.
   Расчетные карты выдаются физическим лицам (резидентам и нерезидентам) по предъявлении документа, удостоверяющего личность. Для оформления отдельных видов карт в банк необходимо предъявить, кроме паспорта и ИНН – пенсионное удостоверение или студенческий билет.
   Дебетовая расчетная карта позволяет использовать средства только в пределах зачисленных на этот счет (вклад) средств. Но для каждого вида банковской карты каждым банком устанавливается свой суточный лимит выдачи наличных денежных средств.
   Так, например, на карточный счет вам перечислена заработная плата в сумме 50000 руб., вот эту сумму вы и можете получать в банке или снимать через банкоматы и терминалы по своей дебитовой карточке. Но если суточный лимит выдачи наличности по вашей банковской карте установлен в размере 20000 руб., то получение всей суммы средств наличными в банкомате может растянуться не менее чем на 3 дня.
   Длительное хранение средств на таких счетах (вкладах) процентных доходов, как правило, не приносит из-за низких процентных ставок или отсутствия таковых вообще. Зато по большинству карточных счетов взимается плата: за годовое обслуживание счета, за получение наличных денежных средств через кассу или банкомат, за обслуживание карты и др.


2. Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается текущий карточный счет, с прикрепленной к нему расчетной (дебетовой) карточкой.
   
   Этот вид «карточной» услуги отдельные банки практикуют при оформлении срочных вкладов (депозитов). Такая услуга банка предлагается вкладчикам как одно из условий по отдельным видам срочных вкладов. В этом случае, вкладчику, параллельно со счетом срочного вклада, оформляется текущий карточный счет с прикрепленной к нему банковской расчетной картой. Банковская карта, как правило, в этом случае выдается клиенту банка бесплатно. А принцип работы карточного счета, описан мною в первом варианте.

   В соответствии с условиями договора срочного вклада, на открытый текущий счет банковской карты могут зачисляться:

   
   
   • Проценты;
   
   
   • Проценты и сумма самого вклада по окончании срока вложения.
   
   
   По таким срочным вкладам снятие процентов или сбережений осуществляется только через банковскую карту.
   Так, например, практически по всем вкладам Банка «Русский Стандарт» клиентам гарантированы дополнительные возможности в виде получения дебетовой (расчетной) карты. При оформлении срочного депозита, вкладчик бесплатно получит банковскую карту Русский Стандарт «Депозит». На этот счет банковской карты по окончании срока вклада и зачисляются сумма вклада и проценты, а другие варианты даже не рассматриваются и не предлагаются.
   А Московский Залоговый Банк, например, оформление вклада "Лига Чемпионов", сопроводил оформлением международной банковской карты. Начисляемые по этому вкладу ежемесячно проценты перечисляются на международную банковскую карту MasterCard UEFA Champions League.

   В чем плюсы такой услуги банка для вкладчика? Ну, во-первых, по окончании срока вклада можно не торопиться сразу в банк за вкладом и не проявлять излишнюю поспешность при выборе нового вложения средств, так как ваши сбережения хранятся в банке. Во-вторых, при появлении потребности в средствах, можно использовать перечисляемые на этот счет проценты или средства самого вклада, зачисленные сюда при истечении срока вложения. Да банковская карта просто упростит процедуру снятие денег через любой банкомат. В-третьих, уже открытую расчетную карту можно использовать и дальше для своих целей при поездках и покупках в магазинах через терминалы, периодически пополняя ее средствами в дальнейшем.

   А что дает такая услуга банкам? Банк получает на некоторое время дополнительные и уже почти бесплатные ресурсы. А так как снятие средств через банкомат ограничено суммой дневного лимита, то и снятие всей суммы вклада, если она значительная и превышает дневной лимит, происходит в течение нескольких дней. Клиент «возможно» заплатит и комиссию за получение наличных средств через банкомат. Но самая главная стратегия банка, связанная с выдачей дебитовой карты, это удержать клиента в банке. И большая часть клиентов, как правило, оставит свои сбережения на карточных счетах на более длительный срок или вновь разместит их на срочные вклады в этом же банке.



3. Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта.
   Это весьма удобное сочетание двух услуг банка для вкладчиков, и особенно для тех, кто имеет средние и большие вклады. Особенность такого сочетания в том, что одновременно с открытием срочного вклада, вкладчику открывается и ссудный счет, т.е. открывается кредитная карта, по которой можно получить кредит. Казалось бы – ну зачем это надо вкладчику? Бывает нужно, правда, мы еще не умеем активно такой услугой банка пользоваться. Сумма кредита устанавливается банком в определенном проценте от суммы вклада, как правило, не превышающем размера в 60-70 % от суммы вклада, а вклад является как – бы залогом по кредитованию. Из-за малой активности клиентов, такие виды вкладов банками предлагаются вкладчикам в последнее время все реже и реже.

   Выгоду от такого применения кредитной карты можно увидеть на условном примере. Допустим, вы положили на годовой срок вклад в размере 300 000,00 руб. под высокий процент в 10% “годовых”, а через 6 месяцев, т.е. в середине срока вклада вам вдруг срочно потребовалась часть этих сбережений на 2 месяца с последующим их восстановлением. При досрочном расторжении депозитного договора, все начисленные ранее проценты банком аннулируются, а взамен начисляются проценты по ставке до востребования. Упущенный доход за все время хранения вклада может составить 14 850,00 рублей (10% - 0,1% = 15 000,00 – 150,00). Если же договор по депозиту не расторгать, а воспользоваться прикрепленной к срочному вкладу кредитной картой и получить кредит в размере, допустим, 70% от суммы депозита, то есть 210 000,00 рублей, то вы еще останетесь с выигрышем. Проценты по депозиту продолжают начисляться, и за год составят 30 000,00 рублей. Проценты по кредиту, допустим, по минимальной ставке банка в 15% “годовых”, за два месяца составят 5 250,00 руб. В результате чистый доход вкладчика может составить 24750,00 руб.



4. Текущий банковский счет, к которому прикрепляется пластиковая карта с разрешенным овердрафтом.

   Это наиболее интересная и удобная форма использования пластиковой карты, прикрепленной к текущему счету. Пластиковая карта в данном случае имеет два применения: она используется и как расчетная и как кредитная. Называется она картой с разрешенным овердрафтом или дебетовой (расчетной) картой с наличием лимита кредитования (овердрафта).
   Сегодня банки открывают физическим лицам текущие счета и выдают карты с разрешенным овердрафтом в основном в рамках «зарплатных» проектов корпоративных клиентов. Отдельные банки уже идут дальше и начинают рассматривать вопрос открытия счета и выпуска дебитовой карты с разрешенным овердрафтом для лиц, не являющихся работниками корпоративных клиентов банка.

   Предлагая физическим лицам, владельцам пластиковых карт, такую услугу, как овердрафт, банки внедряют новую форму кредитования физических лиц – «до зарплаты». Особенность данного кредитного продукта банков заключается в том, что клиенту расчетной карты открывается кредитная линия с определенным лимитом кредитования.
   Итак, если вы, относитесь к сотрудникам предприятия, которое является корпоративным клиентам банка, и получаете зарплату на личный (текущий) банковский счет, который привязан к пластиковой карте, то вы можете оформить в банке кредитную линию «Овердрафт».

   Что же такое овердрафт, оформленный к счету пластиковой карты? Овердрафт, это многократно возобновляемый кредит (кредитная линия), который выдается для пополнения личного банковского счета физического лица, в ситуации, когда средства клиента уже закончились.
   При недостаточности средств на текущем счете для решения отдельных срочных задач и мелких проблем, получение кредита овердрафт - идеальный выход из ситуации. Это, как правило, небольшой и легко погашаемый кредит. По овердрафтной карте оформляется возобновляемый кредит в размере 60-70 % от Вашего среднемесячного дохода. Погашение овердрафта производится в течении 30 дней с момента очередного начала использования кредита по карточке. Ну а более подробно о принципах оформления этого кредита рассказывается в моей статье «Кредит – овердрафт. Особый вид кредитования физических лиц».

   Для получения банковской карты с овердрафтом клиентам необходимо предоставить в банк документы:

   
   
   • Заявление на открытие банковского счета и получение банковской карты с лимитом кредитования;
   
   
   • Документ, удостоверяющий личность;
   
   
   • Заверенную работодателем копию трудовой книжки;
   
   
   • Документ, подтверждающий образование (не всегда)
   
   
   • Дополнительное обеспечение (иногда), если ваша фирма не является корпоративным клиентом банка, а возможный лимит кредитования, выше планки по кредитованию без обеспечения, установленной в вашем банке.
   
   
   • Справку о средней зарплате, если зарплата не перечисляется на счет в банке (не всегда)


5. Ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта.

   Это активно внедряемая банками услуга, относящаяся к разновидности потребительского кредитования через кредитные карты, прикрепленные к ссудному счету.
   Ссудный счет с прикрепленной к нему кредитной картой - это банковский ссудный счет, на котором банк учитывает предоставление и возврат кредита конкретного ссудополучателя. С помощью кредитной карты, ее держатель осуществляет операции по ссудному счету в пределах установленного ему банком лимита кредитования, другими словами - расходует заемные средства.

   Оформление кредитной карты – это уникальный и самый простой способ получения нецелевого кредита, который позволяет ссудополучателю рассчитываться за товары, оплачивать различные услуги и снимать наличные в банкоматах.

   Срок кредитования по различным кредитным картам составляет, как правило, 2 – 3 года. Это возобновляемое кредитование в пределах доступного (установленного банком) Вам лимита кредитования. И если вы при первом получении кредита по кредитной карте не исчерпали Ваш лимит кредитования, то вы в любой момент можете вновь воспользоваться доступным остатком лимита для своих нужд (получить наличные через банкомат или оплатить покупки и услуги).

   При данном кредитовании, банки не настаивают на ежемесячном погашении всего освоенного вами по кредитным картам кредита, но обязательно предложат ежемесячно погашать:

   
   
   • минимальный процент (у каждого банка свой) от остатка задолженности по кредиту;
   
   
   • проценты за месяц;
   
   
   • пени за задержку оплаты предыдущего платежа, если была задержка;
   
   
   • комиссий за предоставление кредита (за снятие наличных сумм, за обслуживание карточного счета и т.д.)
   
   

   Максимальная сумма лимита кредитования каждым банком определяется по своей методике от среднемесячной заработной платы, но ограничивается предельной суммой кредитования по данному виду кредита. Так, например, максимальная сумма кредитования по кредитной карте «Золотая Корона» Инвестсбербанка не может быть установлена более 100 тысяч рублей, а по кредитной карте «VISA» УРСАБанка – более 500 тысяч рублей.
   Чтобы к концу срока кредитования погасить всю сумму кредита, необходимо проявлять активность по увеличению суммы средств, направляемых на погашение кредита, и контролировать ежемесячные остатки ссудной задолженности. Что это значит? Это значит, что, погашая только предлагаемые банком суммы, кредита вы быстро не погасите.

Я надеюсь, что знакомство с изложенной информацией поможет вам более активно и грамотно использовать банковские пластиковые карты.

Банковская система России включает в себя кредитные организации, которые имеют лицензии на осуществление своей деятельности. У каждого банковского учреждения есть своя клиентская база, для которой разрабатываются свои программы и продукты, а также открываются счета для хранения и использования денежных средств. Все счета можно разделить на различные виды, в том числе бывает депозитный или текущий счет. О том, как отличить один от другого, расскажем в этой статье.

Счета и их разновидности

Существует три основных вида счетов, к ним относятся:

1. Депозитный.
2. Текущий.
3. Карточный.

Самая часто встречающаяся область использования текущего счета - перечисление заработной платы, а также реализация платежей различного назначения. Он не подходит для инвестирования и вкладов денежных средств на длительный срок. Основной целью подобного счета является обслуживание клиентов конкретного банка и получение мгновенного доступа к собственным средствам. Многим интересно, какой у них счет карты - депозитный или текущий.

Последний не предусматривает начисление процентов на остаточную сумму, а в случае если это будет предусмотрено условиями банка, то начисления будут минимальными. Счета данного вида открываются не только в рублях, но и в валюте иностранных государств. С их помощью можно осуществлять обналичивание средств, перечисление денег на другие счета, а также получать и совершать переводы. Вот что значит текущий счет.

Расчетный счет

Одной из разновидностей текущего счета выступает расчетный. Его открытие осуществляется предприятиями, не занимающимися кредитной деятельностью, а также индивидуальными предпринимателями и другими физическими лицами для реализации операций по расчетам в ходе ведения бизнеса.

Клиенты часто не могут понять, какой у них счет - депозитный или текущий.

Карточный счет

Карточный предназначен для осуществления операций с денежными средствами посредством пластиковых банковских карт. Если банк делает предложение на открытие данного вида счета, необходимо уточнить следующие моменты:

Виды карт

Выделяется два вида карт - кредитные и дебетовые. На последние перечисляется заработная плата клиента и иные доходы. Дебетовые карты также используются для осуществления покупок путем безналичной оплаты. Превысить сумму имеющуюся на карте нельзя, только если на ней не предусмотрен овердрафт.

Кредитные карты представляют собой заемные средства, когда лимит по счету может быть при определенных условиях превышен. Это происходит в случае, если заемщик при возврате задолженности зарекомендовал себя как надежный плательщик. Кредитные карты очень популярны среди населения России и других стран. Использовать их довольно удобно, однако и ставки по ним завышены, особенно по сравнению с обычными потребительскими кредитами. Однако существует понятие грейс-периода, пользуясь которым можно возвращать средства беспроцентно в течение определенного срока.

Некоторые банки предлагают клиентам присоединить текущий счет к карточному. Это дает возможность совмещать его использование с кредитной и дебетовой картами. Такие счета позволяют использовать денежные средства на них в любое удобное время. Безусловным преимуществом пластиковых карт является то, что нет необходимости тратить время на поход в банк, многие организации предлагают воспользоваться онлайн-сервисами.

Депозит

Депозитный - это счет в банке, который открывается с одной определенной целью - приумножить имеющиеся денежные средства. Банк начисляет проценты на вложенные деньги. Это самый простой вид пассивного дохода, когда инвестирование приносит доход с минимальным риском. Однако и проценты по такого рода счетам минимальные. Условия по депозитам различаются у разных банковских организаций. Основной схемой является отсутствие доступа к счету у клиента в оговоренный договором срок. За этот период начисляются проценты в предусмотренном условиями банка размере.

Разница между депозитным и текущим счетом

В отличие от депозитного, текущий счет предполагает доступ к средствам по желанию клиента. С помощью текущего счета можно оплачивать услуги или покупки в магазинах. Проценты, как было сказано выше, на подобный счет не начисляются, либо имеют минимальные значения.

Депозитный счет в банке - это сумма денег, которая хранится в учреждении в течение определенного периода с начислением процентов. Мгновенный доступ владельца к денежным средствам на депозитном счету не предусмотрен.

Резюмируя вышесказанное, можно выделить основные отличия текущего счета от депозитного:

Использовать депозит для покупок или переводов не получится, он предназначен для других целей. Такое ограничение позволяет банку распоряжаться положенными на счет денежными средствами по своему усмотрению.

Бывает трудно понять, депозитный или текущий счет у клиента.

Иногда условия открытия депозита предполагают отсутствие возможности снять деньги раньше оговоренного срока. Именно по этой причине банк и предоставляет своим клиентам повышенные процентные ставки по вкладам.

Теперь понятно, что означает депозитный и текущий счет.

Основными составляющими частями депозита являются:

Депозитный счет аннулируется путем написания двух заявлений - на закрытие вклада и счета. После закрытия счета денежные средства переводятся на текущий счет клиента или обналичиваются в банке. Что такое депозитный и текущий счет в Сбербанке?

ПАО «Сбербанк»

Сбербанк зарекомендовал себя как надежная и стабильно работающая организация. По этой причине многие клиенты предпочитают выбирать именно его для открытия депозитных и текущих счетов. На данный момент банк предлагает следующие программы по размещению вкладов:

1. «Сохраняй». Не предусматривает пополнение и снятие средств со счета, однако позволяет закрыть его досрочно. Ставка составляет 9 %.
2. «Сохраняй пенсионный». Подходит для пенсионеров.
3. «Пополняй». Его можно увеличивать, а процент по вкладу составит 8 %.

Остальные вклады от Сбербанка предполагают частичное снятие наличных средств. Среди подобных вкладов можно выделить «Мультивалютный», «Управляй» и «Международный».

Изменения закона о банковских счетах

Как правило, операции по депозитным счетам отражаются в сберегательной книжке. Однако последнее время их выдача сильно сократилась. На смену книжкам пришли карты Maestro. С начала 2016 года Правительство внесло законопроект, согласно которому сберегательные книжки упразднились.

Однако многие клиенты, особенно в пожилом возрасте все еще предпочитают пользоваться книжками и сертификатами, так как в них им разобраться проще, чем в современных картах. Они воспринимают книжку как реальное доказательство наличия своих денежных средств в банке и доверяют только им. Молодые люди, напротив, используют только пластиковые карты, воспринимая сберегательные книжки как пережиток прошлого.

Выводы

Таким образом, разобраться в видах счетов довольно просто. А различия между текущим и депозитным счетом и вовсе представляются вполне очевидными. Каждый человек пользуется банковскими услугами. И если депозит есть не у всех, то текущий счет распространен повсеместно, не говоря уже о прикрепленных к ним пластиковых карточках. Это современная тенденция, которая делает осуществление банковских операций удобнее и расширяет возможности для распоряжения своими финансами.

Если говорить о депозитных счетах, то необходимо тщательно подойти к выбору банка, ведь от его репутации и надежности будет зависеть не только преумножение вложенных денег, но и их сохранность.

Каждому из нас важно знать, какой вид (депозитный или текущий) счета открыт в банке. Мы рассмотрели разницу между ними.

Собираясь открыть счет в банке, нужно определиться с его видом. Существует обширная классификация банковских счетов. Иногда достаточно объяснить служащему финансового учреждения, для чего вам нужен счет. Но лучше изучить теоретическую информацию заранее.
Все виды банковских счетов разделяются по назначению. Некоторые из них созданы для депозитов, другие предназначены для текущих расчетов. Нередко текущий счет может трансформироваться в кредитный, если клиенту разрешено уходить в минус на определенную сумму лимита. Есть счета, предназначенные специально для физических и юридических лиц.

Виды банковских счетов для физических лиц

Существуют следующие виды банковских счетов для физических лиц:

• текущие, расчетные;
• кредитные;
• депозитные;
• бюджетные, предназначенные для соц. выплат.

На текущие счета может перечисляться заработная плата. При необходимости вы сами в состоянии пополнить его или снять деньги. К счету привязывается банковская , чтобы вы могли пользоваться банкоматами. Кредитный счет нужен для выплаты обязательств по . Его баланс отрицательный. Депозитный счет предназначен для физ. лиц. Физическим лицом может быть открыт счет для социальных выплат. Люди, получающие пенсии, пособия от государства, могут обратиться в банк, чтобы упросить процесс снятия денег.

Виды банковских счетов юридических лиц

Если вы бизнесмен, вас должны интересовать виды банковских счетов юридических лиц. Они открываются компаниями, новыми фирмами. Без наличия текущего счета в банке невозможно зарегистрировать новую компанию. В эту категорию входят следующие счета:

• расчетный;
• субрасчетный;
• текущий;
• аккредитивный;
• бюджетный, счет для внебюджетных фондов.

Каждый из них имеет целевое назначение. Все движения по счетам контролируются не только бухгалтерией предприятия, но и органами власти. Поэтому так важно разобраться в особенностях использования всех видов счетов для юридических лиц, правильно формировать отчетность.

Основные виды банковского счета

Рассматривая, выбирая основные виды банковского счета, нужно понять, насколько просто ними управлять, пользоваться. Иногда снятие денежных средств в банке возможно лишь по предварительным заявкам с предъявлением полного пакета документов. Нередко срок действия счета ограничен. Такие моменты следует уточнять заранее.

Совет от Сравни.ру: Планируя открыть любой счет в банке, нужно самым внимательным образом изучить особенности деятельности конкретной финансовой структуры. Чем выше надежность банка, тем меньше проблем возникнет в процессе обслуживания счетов.

На сегодняшний день мало кто представляет свою жизнь без пластиковых карт и депозитов. Все денежные операции проходят через банковские организации для удобства и улучшения качества жизни. Главное - умело пользоваться счетами, и тогда пластиковая карта станет мощным инструментом в ваших руках. Их существует множество разновидностей, о каждой из которых, собственно, и пойдет речь в данной статье.

Инструмент современного человека

Для начала необходимо разобраться, какой смысл вложен в словосочетание банковский счет. Прежде всего, это система, которая аккумулирует безналичные средства предприятий и граждан, а также финансы в хозяйственной деятельности. Для того чтобы осуществлять денежные операции, как правило, клиенты открывают разные виды счетов в банке, обладающие правовым статусом. Они являются источником финансирования и разновидностью деятельности каждого клиента. Открываются в зависимости от целей гражданина.

Классификация

Существуют следующие виды счетов в банке:

1. Расчетные счета - необходимы для ведения коммерческой деятельности. С их помощью происходят зачисления финансовых средств, расчет с подрядчиками и поставщиками, различные перечисления, операции с кредитными средствами, а также выплаты и зарплаты работникам. Открытие расчетных счетов в банках может совершить как предприятие, так и индивидуальное лицо для осуществления денежных операций, которые напрямую связаны с их экономической деятельностью.

2. Транзитные. Как правило, используются для начислений экспортной выручки, распродать которую можно в том случае, если будут выполнены условия договора. Данный счет можно назвать временным. Его открывают в качестве дополнения к валютному.

3. Текущий. Необходим простым гражданам или же коммерческим организациям. Как правило, на него поступают деньги, которые можно снять, воспользовавшись банкоматом или банковской кассой.

4. Депозитный. Заключается по договору и предназначен для хранения средств.

5. Ссудный - используются для кредитов, выданных клиентам с учетом возврата.

6. в банке. Необходим для финансовых операций при работе со средствами, представленными в иностранной валюте. С него легко можно рассчитываться за товары и переводить средства за определенные услуги.

7. Карточный. Служит для перевода денежных средств при помощи банковской карты.

Виды счетов, открываемых в банке, могут быть именными и номерными. Это также необходимо учитывать. Первые открываются, как правило, по стандартному пакету. Работа с ними невозможна без предъявления документов, подтверждающих личность. Номерные же служат для максимальной защиты документации и денежных средств каждого клиента. Чтобы открыть такой счет, необходимо использовать определенный шифр, цифровой код, скрывающий всю информацию заявителя. Данный код знают только избранные банковские работники и сам клиент банка. Схема именных и номерных счетов широко распространена в Швейцарских банках и является самой надежной.

Специальные счета в банках на короткий период

Если вам необходимо открыть счет на неопределенный срок, воспользуйтесь срочным вкладом. Как правило, он открывается на срок от одного месяца до двух лет. Можно и дольше. Вы в любой момент можете потребовать выплаты, однако рискуете потерять накопленную прибыль. Также действует счет в банке до востребования, куда вы можете в любой день положить определенную сумму денег и снять ее при первой же необходимости. Открывая его, следует знать, что проценты начисляются самые минимальные. На сегодняшний день можно открыть счета в долларах США, Евро, а также российский рублях. С помощью можно конвертировать валюты одну в другую. Это очень удобно для тех, кто часто путешествует или уезжает в командировки за границу.

Иностранная валюта

Под формулировкой иностранная валюта следует понимать денежные знаки, которые признаются законным платежным средством, соответствующим иностранным государствам. Если денежные знаки были выведены из обращения или же ограничены в обороте - их нельзя назвать иностранной валютой. Для целей перевода и расчетов таких денежных средств был создан валютный счет. Помимо него, существует вкладной, или депозитный, предназначенный для хранения свободных финансов. Депозиты оформляют клиенту банка на основе официального договора. Он гласит, что сторона, которая приняла денежную сумму, поступившую от вкладчика или инвестора, обязана осуществить возврат средств с выплатой процентов по ставке, предусмотренной договором.

Начисление процентов

Кроме того, различают еще банковские счета по начислению процентов. Их несколько видов. Первый - ежемесячный. Прибыль приплюсовывается к основному вкладу раз в месяц. Во втором случае проценты начисляются вкладчику по окончании срока, прибавляясь к полной сумме вклада. Третий вариант, который вы можете выбрать, оформляя депозит, - ежеквартальный. Вы будете получать проценты от вклада каждую неделю, три месяца или же вообще полгода. Это уже зависит от выбранного вами банка или конкретного вклада. Всегда необходимо помнить о том, что открывая любой банковский счет, вы обязаны оплатить минимальный взнос. У каждого финансового учреждения он разный и варьируется от ста рублей до нескольких сотен тысяч. Но в большинстве случаев сумма не превышает 10 тысяч российских рублей.

Для чего необходим расчетный счет?

Согласно действующему законодательству, открытие расчетных счетов в банках не обязательно, однако дает отличную возможность осуществлять безналичные платежи некоторым ИП. Другими словами, любые денежные операции, совершаемые подобным образом, дают право на создание собственного предприятия, при этом ни к чему не обязывая клиентов. При наличии собственного счета можно полноценно осуществлять предпринимательскую деятельность. Его можно открыть в любом банковском учреждении, независимо от места жительства, регистрации или же территории, где находится предприятие. Если же ИП закрывает или открывает расчетный счет, об этом обязательно нужно уведомить налоговую службу, причем в течение десяти дней, не позже. Таким образом, предпринимателю необходимо на специальном бланке составить письменное заявление, которое отправляется в налоговую инспекцию. Если вы уже являетесь клиентом какого-либо финансового учреждения, об этом также нужно предупредить налоговую, указав, в каком банке расчетный счет был открыт до регистрации в качестве ИП.

При заключении договора (во время создания р/с) вам необходимо знать о том, что учреждение банка обязано принимать и зачислять поступающие на кошелек денежные средства по вашему распоряжению. При этом финансовые организации имеют право распоряжаться деньгами, которые находятся на вашем расчетном счету. Поговорим об этом более подробно.

Нормативно-правовая база, или На что стоит обратить особое внимание

Для начала рассмотрим обязательства банка при заключении договора:

1. Бесперебойная выплата денежных средств в четко установленные сроки.
2. Оплата процентов за то, что финансовая организация использует денежные средства клиента. Соблюдение сроков, которые предусмотрены договором, и выплата по завершении каждого квартала;
3. Осуществление операций со счетами клиентов, предусмотренные законодательством.

Если вы планируете открыть счет в банке (ИП), обратите внимание на то, что финансовые организации не имеют права разглашать проведенные по нему операции. Они несут ответственность за конфиденциальность в отношении каждого клиента. Сведения, касающиеся любых денежных операций, может получать только владелец или же его представитель. Если же вы открыли счет в банке для ООО, банк может предоставить сотрудникам государственных правоохранительных органов или иным должностным лицам интересующую их информацию. Но! Только в тех случаях, которые предусмотрены действующим законодательством.

Таким образом, открывая расчетный счет в финансовом учреждении, необходимо придерживаться нормативно-правовой базы, собрать всю необходимую документацию, встать на учет в налоговой. Если вы планируете самостоятельно открыть счет в банке для ИП, эта попытка вряд ли увенчается успехом. В результате банк имеет право приостановить доступ к электронному кошельку юридического или физического лица. Лучше всего обратиться к профессионалам, которые знают свое дело. Они подберут для вас подходящую финансовую организацию и подготовят все необходимые документы.

Специальные и универсальные банковские счета

Следует знать, что благодаря универсальным счетам вы можете совершать абсолютно любые операции со своими денежными средствами. Правда, существуют определенные ограничения, установленные нормативно-правовыми актами и непосредственно самим банком. Расчетный счет, о котором мы уже говорили, относится к универсальному. Он является основным и предусматривает соблюдение определенных нормативных требований. Чтобы открыть его, клиенту необходимо предоставить следующие документы: свидетельство о постановке на учет в налоговой, о государственной регистрации юридического лица или о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя.

Необходимо учитывать тот факт, что количество расчетных счетов, которые имеет право открыть клиент, не ограничено действующим законодательством. Организации и учреждения, которые имеют отдельные филиалы, магазины и склады, могут открыть субсчета для совершения переводов и зачислений выручки по месту своих подразделений. Это важный фактор, который необходимо учитывать. К расчетным относятся счета по выполнению работ о разделе продукции. Их используют для операций зачисления финансовых средств, а также оплаты расходов, связанных с налоговой выплатой, собственным соглашением и так далее.

В отличие от универсальных, специальные счета предусматривают целевое использование уже имеющихся финансовых средств. Кроме того, должен быть субъект, который будет осуществлять контроль.

Счета юридических лиц в банке

Для создания р/с в банке юридическому лицу необходимо предоставить следующие бумаги:

• учредительная документация;
• св-во о государственной регистрации;
• карточка;
• лицензия (специальное разрешение), которое обычно выдается юридическому лицу в установленном законом порядке;
• документы, которые могут подтвердить полномочия исполнительного органа;
• официальные документы, которые подтверждают полномочия указанных в карточке лиц. Им разрешается распоряжаться денежными средствами, которые находятся на счету юридического лица.

Необходимо отметить, что счета в банке, виды которых позволяют выполнять множество операций, имеют несколько режимов. Первый является правовым и частично определяется законодательством. Второй - специальный. Как правило, устанавливается либо официальным договором, либо законом.

Специальный устанавливается для бюджетных, валютных, рублевых (в банках Российской Федерации), депозитных и карточных счетов. Здесь банк занимается исключительно привлечением средств на кошельки не для их хранения. Основной целью является использовать финансы в качестве ресурсов для выдачи кредитов. Когда банк заключает сделку, он не берет на себя ответственность за совершение каких-либо конкретных сделок, соответствующих конституционным комиссиям или же поручениям. Банк возлагает на себя обязанность совершения расчетных сделок в будущем, если в них будет какая-то необходимость. Следует также сказать, что банк не имеет законного права отказывать клиенту в заключении расчетных сделок, если они полностью соответствуют законодательству и покрывают все денежные затраты.

Для того чтобы открыть расчетный счет в банке для ООО, необходимо заполнить немало бумаг, нотариально заверить копии всех учредительных документов. Есть также компании, которые предлагают свои услуги, чтобы сэкономить ваше время. Опытный юрист-консультант введет вас в курс дела, порекомендует хороший филиал и передаст туда ваши данные. Даже обратившись к профессионалу, вы должны обратить свое внимание на следующие виды счетов в банке и соглашения:

• рамочное соглашение - рассмотрение расчетных операций, которые будут совершаться вами в будущем;
• услуги, прописанные в договоре - учет остатка, который будет постоянно меняться на вашем электронном кошельке;
• самостоятельный вид - остаток.

Основные моменты

Банк обязан совершать все расчетные сделки в соответствии с официальным договором. Основной элемент определяет юридическую цель банковских счетов и безналичных расчетов.

Операции могут проводить обе стороны договора - а также непосредственно сам клиент. При этом банк обязан иметь соответствующую лицензию. Физическое, государственное, юридическое (как российское, так и иностранное лицо), пользующееся услугами, может совершать расчетные операции. Лицевой счет в банке оформляется при помощи договора, который представляет собой единый документ. Однако его отсутствие не означает, что договорные отношения не были составлены. Когда клиент подает заявление, чтобы открыть счет в банке для ООО, он совершает оферту. Акцепт производится только после подписи руководителя.

Обязательства банка

Банк имеет свои обязательства по отношению к клиентам. Во-первых, он должен руководить всеми совершаемыми операциями. Это означает, что банковская система обязана зачислять денежные средства и списывать их. Во-вторых, финансовая организация должна своевременно поручать клиенту расчетно-кассовые выдачи, не отказываясь от кассовых операций, которые служат интересам клиента. В-третьих, банк обязан платить каждому клиенту за остаток средств на его счету. Немаловажным является и тот факт, чтобы счета организаций в банках находились под строжайшей защитой. То есть банк обязан хранить тайну и не разглашать личную информацию клиента третьим лицам, касающуюся платежей и финансовых средств, которые поступают на его личный счет. Правильное и своевременное осуществление расчетных операций заключается в соблюдении банком всех установленных законодательных сроков очередности и оснований платежа.

Помимо всего прочего, банк должен в течение определенного периода времени производить зачисления, которые адресованы клиенту, в соответствии с расчетным документом. Срок перечисления денежных средств на специальные счета в банках не должен превышать один день. Это условие может быть не выполнено только в том случае, если в договоре есть пункты о сроках, предусмотренные законом.

На все виды счетов в банке, как правило, составляются соответствующие договоры, в соответствии с которыми обе стороны (владелец и банковская система) имеют определенные обязательства. Одной из них является очередность платежей. В соответствии с законодательством, при наступлении срока оплаты должна соблюдаться последовательность списания финансовых средств владельцев по соответствующим документам.

Существует два правила, определяющих очередность. Первое - остаток полностью позволяет покрыть все предъявленные требования. В этом случае документы оплачиваются в соответствии с календарной очередностью платежей. Второе правило определяется тем, что в случае недостатка денежных средств все требования автоматически аннулируются. Тогда владелец обязан положить на счет в банке определенную сумму. Для второго варианта законодательством предусмотрено шесть отдельных групп безналичных платежей:

Вне зависимости от того, какие виды счетов вы выбираете, система вправе осуществлять контроль использования ваших денежных средств и перечислений. Об этом следует помнить, так как данный пункт в обязательном порядке прописывается в договоре. Также банк может установить и другие ограничения, не предусмотренные законодательством или соглашением. Это означает, что вашими финансами может распоряжаться банковская система по своему усмотрению, и счета организаций в банках не являются исключением из правил.

Обязательства клиента

Клиент обязан в качестве вознаграждения за расчетно-кассовые услуги выплачивать определенную сумму. Также, в связи с предусмотренным договором, полностью оплачиваются операции по счетам в банке, совершенные по перечислениям денежных средств, находящихся на счету владельца. Подписывая договор, клиент обязуется предоставлять денежное покрытие для проведения расчетно-кассовых операций, что осуществляется путем взноса наличных или переводов от третьих лиц. Следует заметить, что владелец имеет право не инвестировать все свои средства на конкретный банковский счет. Несмотря на это, он должен оставить на нем достаточно денег для того, чтобы банковская система проводила кассовые и расчетные операции.

При несоблюдении данных условий, банк имеет полное право отказать в проведении расчетно-кассовых операций и предоставлении других услуг. При этом владелец не обязан инвестировать свои средства на счета в банке, виды которых можно изучить в начале статьи. Возможно также расторжение договора, если остаток будет ниже необходимой суммы. Как правило, клиенты получают соответствующие предупреждения.

Дебетовые карты стали непременным атрибутом финансовой системы. В настоящее время на них перечисляется подавляющая часть заработной платы, социальных выплат. Как ими правильно пользоваться - далее в статье.

Многие пользователи дебетовых карт, подписывая договор банковского обслуживания, не обращают внимание на номер счета, который привязан к карте. Для ее ежедневного использования знать полные банковские реквизиты счета не обязательно. Это касается оплаты товаров и услуг через терминалы, получения наличных в банкомате, совершения покупок в интернете. Однако, такая информация является обязательной для пополнения карты банковским платежом.

Счет – один из банковских реквизитов в системе, который состоит из 20 цифр. Многие путают номер банковского счета с номером карты, который указан на ее лицевой стороне. Однако, это не так. Счет присваивается клиенту при заключении договора расчетно-кассового обслуживания и остается закрепленным до момента его расторжения. Номер карты может меняться при каждой ее замене.

Если возникла необходимость узнать реквизиты , можно сделать это несколькими путями:

1. В договоре, один экземпляр которого обязательно должен быть выдан клиенту, указываются все необходимые реквизиты счета.
2. Если договор найти не удается, ту же информацию отыщите в конверте, в который была упакована карта. Правда, стоит отметить, что их редко сохраняют.
3. В системе онлайн-банкинга. Здесь клиенты банка могут увидеть все свои активные карты. Для каждой из них указаны реквизиты счета, к которой она привязана. Этот способ - один из самых простых при отсутствии документов.
4. Если нет возможности зайти в систему онлайн-банкинга, можно воспользоваться телефоном горячей линии. Позвоните по указанному номеру, пройдите процедуру идентификации, назвав свои паспортные данные и кодовое слово. После этого специалист может предоставить всю необходимую информацию, включая реквизиты карты.
5. В некоторых банках реквизиты счета можно узнать при помощи банкоматов, если последние поддерживают такую функцию. Для этого вставьте карту в устройство, наберите пароль и найдите функцию «операция со счетом». Однако во многих банкоматах она может быть не доступна.
6. Самый надежный способ узнать реквизиты - посещение отделения банка. Для этого придите в любой офис финучреждения и обратитесь к одному из специалистов. С собой обязательно возьмите карту и паспорт. Ответственный сотрудник распечатает все реквизиты карты.

Как правило, дебетовые карты используют для получения заработной платы, социальных выплат или как средство оплаты за товары или услуги. Последнее больше касается частных предпринимателей, у которых дебетовый счет выполняет функцию расчетного. По желанию клиента, его можно пополнить. Для этого доступны несколько способов:

1. Через банкомат. Многие банки уже обзавелись мультифункциональными устройствами, которые могут не только выдавать наличность, но и принимать ее. Для пополнения карты таким способом, вставьте ее в картридер, наберите пин-код. Выберите меню «Другие операции», «пополнение карты», «пополнить эту карту» и введите сумму. Затем вставьте в устройство купюры. Через банкомат можно также перевести средства с одной карты на другую.

2. В отделении банка. Для этого доступны два пути:

• Предоставьте кассиру карту и необходимую сумму наличных. Специалист при помощи терминала считает информацию и зачислит деньги на счет.
• Предъявите кассиру номер счета. По нему специалист найдет счет в системе и положит на него необходимую сумму. Если пополнение выполняется не через отделение эмитента карты, то необходимо указывать все банковские реквизиты. Таким способом можно пополнять не только свою, но и чужую карту.

3. Перевод в системе онлайн-банкинга. Таким способом удобно пополнять дебетовую карту с остальных своих счетов. Зайдя в систему, выберите карту и счет, с которого необходимо списать средства. Укажите, куда нужно зачислить деньги. Затем напишите сумму и сделайте перевод.

1. Старайтесь не терять договор банковского обслуживания, в котором указаны реквизиты дебетового счета.
2. Не сообщайте данные карты посторонним лицам, чтобы исключить мошеннические действия с ней.