Вернуть деньги, потраченные на пакет страховых услуг, можно в нескольких ситуациях. Основная из них – это возврат при погашении ипотеки. Это погашение обязательно должно быть досрочным, что указано в ФЗ №102 «Об ипотеке» . К примеру, если договор оформлялся на 10 лет, то для полной уверенности в возврате необходимо выплатить всю сумму кредита и проценты хотя бы за 8-9 лет.
Данное условие является основным, и чаще всего люди возвращают деньги именно при досрочном погашении. Страховщики обычно нехотя реагируют на требование вернуть деньги, но в конечном итоге победа остается за заявителем. Даже если компания отказывается отдавать деньги добровольно – любой адекватный юрист с легкостью поможет удовлетворить эти требования через суд.
Важно! В большинстве ипотечных договоров указано, что вернуть страховку можно уже после выплаты 80% денег по кредиту. Внимательно прочтите договор: возможно, Вам не придется ждать полного погашения долга.
Теперь вы знаете, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке осуществим.
Другие, более редкие ситуации, когда можно вернуть деньги за страховку:
- Деньги возвращают в первые дни после заключения договора (можно разорвать его и вернуть все средства – одни компании позволяют сделать это за 5 дней, другие – за более ощутимый срок, вплоть до 1 месяца);
- в качестве налогового вычета;
- при возврате объекта недвижимости, взятого в ипотеку (если квартиру изымают судебные приставы, то вернуть страховку вряд ли получится, но попробовать можно);
- при приостановке платежей, появлении задолженности (в этом случае к страховой договор разрывается, но клиент не получает денег обратно).
Проще всего вернуть страховку на объект недвижимости, взятый в ипотеку. В этом компании просто не имеют права отказать. Что же касается других видов страхования, то с ними дело уже обстоит сложнее:
- Страхование жизни и здоровья является добровольным, поэтому компании вправе не возвращать деньги за данные полисы. Многие компании возвращают неиспользованный взнос. Но если они отказываются это делать, то доказывать свою правоту придется в суде, говоря, что страхование здоровья и жизни было навязано, и без него банк отказывался выдать ипотеку.
- Титульное страхование прав собственности на квартиру. Вернуть за него деньги можно только в одном случае – доказав суду, что эта страховка была навязана. В добровольном режиме компания не отдаст за него деньги до тех пор, пока человек является собственником квартиры.
Важно! Если в процессе выплаты ипотеки наступил страховой случай, то вернуть деньги не получится.
Также не выйдет вернуть деньги, если в договоре прописан «хитрый» пункт запрета на возврат. Он может быть завуалированным. Так что при заключении договора необходимо внимательно читать все его положения.
Сколько денег можно вернуть при досрочном погашении кредита в Сбербанке?
Как и любой другой банк, Сбербанк не возвращает 100% от страховой суммы. Он возвращает только неиспользованную часть. Процент, который можно вернуть, зависит от того, насколько платежи заемщика «опередили» изначальный график. Для понятности рассмотрим эту ситуацию на примерах.
- Пример 1. Человек взял ипотеку на 10 лет. За страховку он заплатил 100 тысяч рублей – по 10 тысяч за каждый год. Он выплатил всю сумму долга и проценты за 7 лет. Следовательно, у него остались неиспользованными 30% страхового взноса – это 30 тысяч рублей. Именно их он и может вернуть.
- Пример 2. Теперь – другая ситуация. Тот же человек выплатил ипотеку за 6 лет и 6 месяцев. В этой ситуации он может вернуть либо 30%, либо 35%. Это зависит не от Сбербанка, а от страховой компании, выдавшей ему полис. Чаще всего приходится претендовать только на выплату за полный «неиспользованный год», но иногда удается добиться возврата денег и за отдельные месяцы.
Важно! Если в договоре прописана возможность возврата страховки после выплаты 80% долга, то оставшиеся 20% можно будет не возвращать досрочно. Но если при выплате этих 20% наступит страховой случай, то никакой компенсации человек не получит.
Какие документы необходимы?
Чтобы вернуть часть страховой премии у Сбербанка, необходим следующий набор документов:
Также необходимо предоставить реквизиты банковского счета, куда будут переведены деньги. Получить возврат страховки наличными невозможно.
Пошаговый план действий
Если же страховщик по какой-то причине ответил отказом, то получить свои деньги обратно можно лишь в судебном порядке. Это не всегда уместно, так как при возврате маленькой суммы судебные расходы составят больше, чем возможная компенсация. Порядок действий таков:
- Подача в канцелярию суда. Для этого подойдет любой суд по месту регистрации.
- Приложение к иску всех документов, ранее подававшихся в страховую компанию.
- Оплата госпошлины. Сумма взноса по таким делам в законе не установлена, поэтому в разных судах она отличается. Но обычно это не более 200-400 рублей.
- Присутствие на судебном заседании. Адвокат не обязателен – такие дела обычно заканчиваются в пользу истца.
- Получение денег в случае победы.
Вернуть деньги, потраченные на оформление страховки, совершенно несложно. Процедура возврата, как правило, проходит на добровольной основе. До суда дело доходит крайне редко, только если страховщик ненадежен.
Но Сбербанк работает с известными и надежными компаниями, которые, пусть и без особого желания, возвращают оставшийся неиспользованным процент страхового взноса. Процедура происходит довольно быстро: человеку нужно лишь подать документы, заполнить заявление и ждать перевода денег на его банковский счет.
Заемщики Сбербанка интересуются, можно ли и как вернуть оплату за страховку по ипотеке. Рассмотрим подробнее этот вопрос.
Виды страхования по жилищному займу:
- Имущественное. Объект — приобретаемое жилье, рассматривается риск порчи имущества вследствие пожаров, наводнений и прочего.
- Титульное. Объект — право собственности. Защита от утраты права собственности по причине признания сделки недействительной. Оформляется в том случае, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения.
- Жизни и здоровья. Объект — сам заемщик. Предусматривается риска потери трудоспособности, жизни и здоровья.
При выборе программы нужно изучить, какая является обязательной, а от какой можно отказаться. По закону вы будете обязаны застраховать недвижимое имущество, которое станет залогом по кредиту . Такие условия везде, так что не ищите обходные пути. А от личного (жизни и здоровья заемщика) можно отказаться.
Для расчета кредитных расходов вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором:
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
| Подать заявку | |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .
Компания сотрудничает с дочерним предприятием «Сбербанк Страхование», которое и производит выдачу полисов при оформлении ссуды. Сумма полиса равна либо цене жилья (тогда ее величина остается постоянной на весь срок действия), либо остатку задолженности (размер уменьшается по мере выплат).
В перечень рисков включены следующие случаи:
- Умышленное уничтожение или порча имущества
- Затопление
- Кража или грабеж
- Взрыв, пожар
- Стихийные бедствия и другие случаи.
Если наступает страховой случай, тогда СК выплачивает сумму, равную величине урона, но в рамках общей суммы без ее превышения. Величина взносов от кредитополучателя определяется кредитором в индивидуальном порядке, но не может превышать 1% от годовой суммы ссуды.
Личная страховка является добровольной. Но банк заинтересован в том, чтобы клиенты заключали такой договор, так как это гарантирует ему возврат долга при любых обстоятельствах. Вы можете оформить её у любого страховщика, аккредитованного данной финансовой компаний.
Стоимость услуги (комплексной — личное и имущественное вместе) составляет от 0,7% до 1,5%. Если вы все же не хотите нести дополнительные расходы и подписывать договор, то ознакомьтесь с этой статьей , где подробно рассказано о том, как правильно отказаться от навязываемой вам услуги. Согласно закону, вы можете вернуть деньги за него в первые 5 дней после подписания договора.
Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение и ваши финансы позволяют допустить дополнительные расходы, то рекомендуем подписать договор. Кроме того, в случае трудной жизненной ситуации (утрата трудоспособности, тяжелая болезнь, временная потеря работоспособност и из-за несчастного случая, потеря работы не по вине заемщика и др.), ваш долг или его часть будет погашен.
Если вы подписали доп.договор, то впоследствии можете вернуть свои деньги, больше об этом расскажет данный обзор .
Мало кто из заемщиков осведомлен , что можно вернуть часть страховки, если выплаченные взносы были внесены раньше, чем это предполагалось. Для возвращения средств нужно, чтобы задолженность была полностью погашена досрочно. О том, как правильно рассчитаться с долгом раньше срока, читайте .
Заемщик подает страховщику соответствующее заявление и подкрепляет его выпиской об отсутствии долга. Ознакомьтесь с сайтом СК, где представлена полная информация и алгоритм действий в данной ситуации.
Из документов вам понадобятся следующие:
- Заявление установленного образца
- Паспорт кредитополучателя
- Копия кредитного договора, где прописаны все условия страхования, а также первоначальный график платежей.
- Справка об отсутствии задолженности перед банком (о досрочном погашении).
- Полис или заявление на страхование.
- Документы на жилье.
- Реквизиты счета, на который будут перечислены деньги.
Сумму пересчитают, опираясь на время использования. Заемщик получит остаток неизрасходованных средств. Если вы оформили страховку с условием ее ежегодного продления, то при полном погашении займа она автоматически аннулируется.
Пример расчета суммы для возврата
Клиент заключил договор с СК с 01.01.2017 по 31.12.2017. Премия составила 12 тысяч рублей. 30 июня заемщик досрочно выплатил задолженность по ипотеке.
Сумма возврата составит:
- 12000 — сумма премии за год
- 12 — количество месяцев в году
- 6 — количество месяцев (оставшихся), в течение которых человек не пользуется услугой.
Если клиент обратился в середине месяца, то учитывается количество дней. К примеру, кредит закрыт за 10 дней до окончания, тогда к расчетам прибавляется следующая сумма.
Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.
Почему банки настаивают на страховке при ипотеке
В стандарте кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.
При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:
- обязанностей сторон;
- страховых случаев.
Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).
Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить
Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.
Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.
Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.
Виды страховки при ипотеке
Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.
Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).
Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:
- ежегодно;
- единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).
Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.
Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.
Три способа возврата страховки
Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:
- в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
- в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
- оформить возврат страховки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.
Алгоритм действий
Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте ). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:
- Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
- Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
- Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
- Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.
Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.
Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части - пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.
Как гласит федеральный закон «Об ипотеке», каждый заемщик обязан страховать объект залога, если это прописано в договоре кредитования.
Так что спорить с банковским работником относительно процедуры не стоит, чего нельзя сказать о добровольном страховании здоровья и жизни заемщика, отказаться от которого можно и банк не имеет права его навязывать.
Варианты страхования
И если вопрос со страховкой залога еще можно решить, то необходимость страховать жизнь и здоровье заемщику диктует договор кредитования.
Второй тип страховки является прерогативой сторон, обычно на необходимости покупки полиса настаивает кредитор. Часто в ход даже идут манипуляции с запретом на заключение договора ипотеки, что в принципе незаконно и поступать таким образом кредитор не имеет права.
Поэтому заемщик имеет возможность отказаться от выполнения этого требования по причине навязывания ненужной ему услуги.
Дальше варианта развития событий есть два: в первом случае договор на покупку жилья в ипотеку все же будет заключен, но процентная ставка резко увеличится как минимум на 2%, следовательно, условия кредитования ухудшатся и станут не самыми выгодными для заемщика.
Второй вариант – без оформления «добровольной» страховки клиенту будет отказано в выдаче денег, но скорее всего причиной будет названа совсем другая (так что в итоге оспорить отказ банка по причине не взятой клиентом страховки с помощью суда не получится).
В статье мы будем рассматривать ситуацию, когда заемщик все же согласился на условия договора и взял страховой полис. Можно ли вернуть страховку по ипотеке в таком случае и как это сделать?
Реально ли оформить возврат?
Итоговая цена страховки может составить львиную часть от цены самого кредита, поэтому вопрос возврата потраченных средств стоит настолько остро.
Стоит быть готовым к тому, что все 100% от потраченных денег в любом случае обратно вернуть не удастся, а говорить о том, как вернуть страховку по ипотеке, можно только в том случае, если погашение было досрочным.
Если договор был оформлен на 15 лет, а клиент расплатился с телом долга и процентами по договору за 10, то тогда он может претендовать на возврат.
Дело в том, что обычно страховые компании предлагают клиенту вносить не периодические ежемесячные платежи в равных долях, а сделать разовую уплату.
В любом случае все будет зависеть от сроков действия договора: так если ипотека берется на 30 лет, то с клиента не будут требовать оплаты всей страховки сразу, ибо сумма очень внушительная. Давайте разбирать все на примере:
- есть ипотечный договор на 10 лет;
- страховка оформляется как разовый платеж;
- страховой случай не наступил ни разу, заемщик исполнил все свои обязательства через 7 лет.
В этом случае возврат страховки при досрочном погашении ипотеки будет проводиться по такому принципу: человек имеет право получить примерно третью часть от всей выплаченной суммы за оставшиеся 3 года неиспользованной страховки.
Если уплачено было 100 тысяч, то вернуть можно 30 тысяч, для чего в страховую компанию направляется заявление, к которому обязательно прикладывается копия расторгнутого и оплаченного кредитного договора.
Но сделать это можно только после того, как с ипотечной квартиры будет снято обременение в виде залога, запрос на это подается сразу после того, как будет погашен кредит.
Других вариантов возврата уплаченной страховки нет, особенно если заемщик не гасил долг досрочно. В таком случае оформленная им страховка считается законной, договор был подписан добровольно, а значит просто пойти и расторгнуть его не получится.
Давайте разбираться, какие документы могут понадобиться для обращения в страховую компанию и что еще нужно знать об условиях возврата потраченных денег.
Условия возврата денег
Человек, который желает получить возврат страховки по ипотеке, должен выполнить ряд условий:
- погасить долг по кредиту досрочно. Вернуть часть денег получится только если страховая сумма была частично не использована, т.е. кредит на 10 лет заемщик погасил раньше;
- страховая сумма должна быть оформлена как разовый платеж;
- на момент, когда человек затребовал возврат, не должно быть наступивших страховых случаев.
Как только с недвижимости будет снято обременение, можно начинать собирать пакет документов для возврата страховки, которые в дальнейшем будут переданы страховой компании.
Куда идти и что иметь при себе?
Для начала изучите договор страхования, чтобы понять, действительно ли можно вернуть часть денег.
Здесь же можно прочесть, куда именно идти подавать документы на возврат: иногда обращаться приходится в страховую компанию, а некоторые страховщики предпочитают действовать через отделение банка-кредитора, так что подавать заявление и документы нужно будет только туда.
Алгоритм, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, простой. Сперва соберите:
- копию и оригинал паспорта заемщика;
- копию договора на ипотечный кредит;
- график внесения ежемесячных платежей;
- справку из банка, согласно которой клиент погасил долг полностью и больше не имеет обязательств перед кредитором;
- документы, доказывающие право собственности на недвижимость;
- страховой полис;
- выписку с реквизитами банковского счета, на который нужно перевести средства.
Список документов может немного меняться, но обычно не требуется больше ничего, кроме вышеперечисленного. Также необходимо написать заявление на возврат, в остальном сложностей в том, как вернуть страховку после ипотеки нет.
Заявление и пакет документов рассматривается на протяжении 30 (иногда 60 дней, если рассмотрение будет проводиться в главном офисе по другому юридическому адресу).
Рекомендуем вам ознакомиться с условиями возврата на сайте страховой компании или банка. Не стоит требовать вернуть средства у вашего кредитора, он всего лишь выдает средства. Часть страховых взносов вернуть можно у страховой организации и лишь в редких случаях это компетенция банка.
Ознакомьтесь с предложениями банков
| Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
- Кэшбэк 1% - на все покупки;
- Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно;
- До 4 разных валют на 1 карте.
| Карта от Восточного Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 7% кэшбэка;
- До 40% кэшбэк на покупки в интернете;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
| Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 10% кэшбэк у партнеров;
- До 7% годовых на остаток по счету;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
- Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
- Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
- Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
- До 6% годовых на остаток
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
| Карта от Тинькофф банка |
Страхование имущества является обязательным условием при покупке недвижимости в ипотеку. Также банки для того, чтобы снизить свои финансовые риски, предлагают комплексное страхование, которое включает в себя дополнительно страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование прав собственности. Но можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке? В каждом отдельном случае нужно изучить договор страхования либо полис, и во многом такая возможность зависит от самой страховой компании, условий и правил страхования. Но мы рассмотрим самые распространенные случаи, которые чаще всего встречаются.
Можно ли не брать страховку для ипотеки?
Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна. Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой. По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.
Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве. Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.
При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму. И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.
Сбербанк, как и другие банковские организации, не имеет права отказать вам в кредите на недвижимость, если вы отказываетесь от комплексного страхования.
Правила возврата страховки
Вернуть страховую премию можно, но это зависит непосредственно от договора страхования. Стоит сразу разграничить варианты страхования. Они делятся на два типа:
- Личное страхование. В этом случае у вас на руках имеется страховой полис. Договор заключается между клиентом и страховой компанией.
- Коллективный договор. Обычно к такому типу относится страховка жизни и здоровья. Это трехсторонний договор между банком, страховой компанией и клиентом. При этом клиент является застрахованным лицом. В случае если наступает страховое событие, обычно это присвоение инвалидности первой или второй группы либо летальный исход, то страховая компания оплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту, освобождая клиента от кредитных обязательств.
Поэтому прежде чем обратиться в страховую компанию для того, чтобы вернуть деньги за уплаченную премию, сначала определитесь с типом вашего договора. В случае личного страхования у вас имеется полис или договор, в котором прописаны условия, по которым вы сможете вернуть часть денег за страховку. Также согласно законодательству по договорам, оформленным с 29 мая 2016 года, можно вернуть деньги за страховку в первые 5 дней с момента подписания договора.
Если этот срок уже прошел, то ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии. Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и только после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие. Но также вернуть часть премии бывает возможно и при действующем кредите, но в этом случае банк повышает процентную ставку.
Если же у вас оформлен коллективный или групповой договор страхования, то здесь все намного сложней. Как правило, на руки вам сам документ не выдают, а договор основан на общих правилах, которые расположены в офисах страховой компании либо на официальном сайте. Такие документы вам страховые компании и банки также выдавать не обязаны, только по вашему требованию. Но после подписания договора у всех трех сторон вступают в силу права и обязанности, основанные на этих правилах.
Зачастую возврат страховой премии по инициативе застрахованного лица не предусмотрен даже после полного досрочного погашения кредита. Часто коллективные договоры страхования жизни и здоровья предоставляют организации, сотрудничающие со Сбербанком. Поэтому на момент оформления кредита внимательно изучите все индивидуальные договоры страхования, а также потребуйте общие правила страхования, если оформляется коллективный договор.
Куда обратиться для возврата?
После того как вы изучили договор страхования и убедились, что вернуть часть денег можно, стоит обратиться непосредственно в страховую компанию. Если у них есть отделение в вашем городе, то можете направиться туда, предварительно подготовив пакет документов (о них речь пойдет ниже). Некоторые страховые организации работают через отделения банков или просят передать перечень необходимых документов на юридический адрес посредством «Почты России».
Поэтому сначала ознакомьтесь с сайтом страховой компании, они предоставляют полную информацию и алгоритм действий в таких случаях. Вам понадобится написать заявление установленного образца, который также есть у страховщика на сайте. Стоит сразу отметить, что банк и страховая компания – это разные финансовые организации, и не следует требовать вернуть страховую премию у банка, банк предоставляет вам кредит, финансируя страховую компанию. О возможности возврата премии следует обращаться именно в страховую организацию.
Необходимые документы
После того как вы убедились, что вернуть часть премии можно, и изучили сайт страховщика с подробной инструкцией, как поступать в подобных ситуациях, можно приступать к сбору документов и написанию заявления, на основании которого вам вернут деньги. Поскольку в разных страховых организациях этот перечень различен, мы приведем общий пример, когда вернуть деньги за страховку можно только после погашения кредита, как это часто бывает с компаниями, сотрудничающими со Сбербанком.
Следует подготовить следующий пакет документов:
- Паспорт заемщика.
- Договор на ипотеку.
- Первоначальный график выплат.
- Справка из банка о том, что задолженность полностью погашена.
- Полис либо заявление на страхование.
- Документы на квартиру.
- Реквизиты счета, открытого в банке, куда переведут денежные средства.
Что делать, если отказали в возврате?
После того как вы написали заявление и подали все необходимые документы, стоит подождать, пока ваше обращение рассмотрят. Обычно сроки указаны в самом договоре или полисе, если время на рассмотрение заявления не указано, то согласно законодательству обращение может рассматриваться в течение 30 календарных дней с момента его подачи, и в редких случаях оно может быть увеличено до 60 дней. Эти сроки связаны с тем, что заявление, как правило, рассматривается не по месту вашей прописки в дополнительном офисе страховщика или банка, а передается в главный офис по юридическому адресу, т. е. если вы написали заявление в отделение Сбербанка в вашем регионе, то сначала его примет банк, а после отправит посредством почты в центральный офис страховой компании, который чаще всего расположен в Москве.
