Нарушение 161 фз. Закон о национальной платежной системы рф

Платежная система МИР – отечественный продукт, разработанный с целью исключения проблем граждан РФ при осуществлении каких-либо операций, связанных с деньгами.

Законность и все тонкости работы данной платежной системы регламентируется законом 161 ФЗ. Рассмотрим суть данного законодательно документа, а также разберемся, каковы преимущества национальной платежной системы МИР и кто ею может пользоваться.

Сразу бы хотелось уточнить, что в законе 161 ФЗ от 27.06 2011 нет четкого указания на наименование ПС.

Но в силу того, что в настоящее время в Российской Федерации работает только одна национальная ПС – МИР, то стоит рассматривать данный законодательный документ именно в рамках использования системы МИР.

Федеральный закон 161-ФЗ регламентирует правовые и организационные основы национальной платежной системы. На основании статей 161 ФЗ осуществляется регулировка порядка оказания платежных услуг различного рода, деятельности субъектов данной ПС, а также определяются требования к реализации внедрения системы в действие и контроль за соблюдение всех предписаний самого закона 161 ФЗ.

В законе 161 ФЗ о платежной системе рассматриваются следующие аспекты:

1. В Главе №1 находятся общие сведения о самом законопроекте. Здесь рассматривается предмет регулирования 161 ФЗ, а также основные понятия, которые используются в данном документе.
2. Глава №2 содержи данные о порядке оказания платежных услуг. Описание всех схем работы национального платежного инструмента: перевод средств, обналичивание, электронные переводы и т.п.
3. Глава №3 – субъекты отечественной платежной системы и требования к их деятельности. В данном разделе закона 161 ФЗ о национальной платежной системе можно найти информацию, касающуюся субъектов данной ПС и требований к их деятельности. То есть, главой 3 закона 161 ФЗ определяется, кто может предоставлять подобные услуги.
4. Глава №4, №4,1 – требования к организации и работоспособности платежной системы. Правила ПС, участники, признание ПС действующей и пр. В главе 4.1 рассматриваются основные аспекты национальной системы платежных карт.
5. В главе №5 можно найти сведения о том, каким образом должен осуществляться надзор за соблюдением требований закона 161 ФЗ о национальной платежной системе.
6. В главе №6 находятся данные о порядке вступления в силу данного документа.

Именно так выглядит ФЗ 161 от 27.06 2011 о национальной платежной системе со всеми правками. Сам законопроект был подан на рассмотрение 14 июня 2011 года, а уже 27 июня он был одобрен Советом Федерации.

Цель создания национальной ПС

Идея создания отечественной платежной системы возникла сразу после того, как вступили в силу санкции, наложенные на работу некоторых ПС международной категории.

Развитие внутренней ПС позволяет беспрепятственно пользоваться платежными картами, проводить различного рода финансовые операции, не опасаясь, что они также попадут под международные санкции.

Кроме того, основными целями и задачами создания отечественной ПС, коей в настоящее время является система МИР, являются следующие аспекты:

• предоставление надежных услуг денежных переводов посредством отечественных платежных инструментов;
• повышение уровня доверия граждан РФ к безналичному способу оплаты;
• создание национального платежного пространства, которое не зависит от иностранных организаций;
• вывод национального платёжного инструмента на международный уровень.

Кто обязан переходить на ПС МИР

Согласно закону 161 ФЗ от 2011 года отечественной платежной системой обязаны пользоваться 2 категории граждан РФ:

• пенсионеры;
• бюджетники – работники бюджетных учреждений, студенты и т.п.

Остальные же граждане Российской Федерации могут и не переходить на данный вид банковских услуг – это по желанию.

Достоинства платежной системы МИР

Среди самых больших плюсов использования национальной ПС МИР следующие привилегии:

1. Независимость. В отличие от платежных систем международного уровня, работа ПС МИР не зависит от политических и экономических внешних факторов. Платежные операции по картам МИР, согласно закону 161 ФЗ, безопасны, а держатели данных банковских продуктов всегда имеют бесперебойный доступ к денежным средствам. Ситуация на мировой политической арене и работа международных ПС никоим образом не влияют на финансовую стабильность работы системы МИР.
2. Безопасность. В виду того, что карты МИР созданы с учетом передовых достижений отечественных разработчиков, ее безопасность находится на высоком уровне.
3. Простота и быстрота оформления/переход на новый платёжный инструмент.
4. Выгода. Благодаря наличию программы лояльности, держатели карт МИР могут, оплачивая товары и услуги, получать обратно до 20% потраченных средств.

Итог

Резюмируя все вышесказанное, сделаем небольшое заключение:

1. Закон 161 ФЗ о национальной платежной системе – это инструмент, позволяющий пользоваться отечественной банковской системой, не зависящей от иностранных компаний и санкций.
2. В настоящее время единственной ПС государственного типа является система МИР.
3. Согласно данному Федеральному закону 161, картой МИР, а точнее, самой системой, должны пользоваться все государственные и муниципальные предприятия. Основные пользователи ПС МИР – пенсионеры и бюджетники.
4. Основными преимуществами национальной платежной системы МИР являются независимость, удобство, комфортные условия использования, а также наличие программ лояльности, позволяющие сэкономит средства, потраченные на оплату товаров и услуг.

Закон по карте МИР для бюджетников – это еще один шаг навстречу к финансовой независимости РФ!

161 ФЗ "О национальной платежной системе" формулирует ее организационные и правовые принципы, порядок оказания услуг. В нем в числе прочего оговариваются правила осуществления переводов денежных средств, использование электронных инструментов, требования к субъектам, участвующим в соответствующих правоотношениях.

161 ФЗ "О национальной платежной системе": суть правового регулирования

Нормативный акт основывается на положениях Конституции и международных договорах. Для регулирования правоотношений в НПС Правительство и государственные исполнительные органы могут принимать правовые документы в пределах своих полномочий. Аналогичным правом обладает и ЦБ.

Основные понятия

Рассмотрим ключевые термины, которые использует 161 ФЗ "О национальной платежной системе". Разъяснения понятий приводятся в ст. 3:

Оказание услуг

Нормативный акт n 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает определенный порядок совершения операций по переводу средств. В документе, в частности, предусматривается, что оператор оказывает услуги в соответствии с договорами, которые заключаются с клиентами и между субъектами по перемещению денег, в пределах используемых видов безналичного расчета согласно правовым требованиям. Регулирование деятельности банковских агентов (субагентов) осуществляется по ст. 14 ФЗ РФ 161 "О национальной платежной системе". Организации почтовой связи производят операции по переводу средств по соответствующему нормативному акту. Им является ФЗ № 176.

Порядок перевода

Закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает, что оператор производит действия с денежными средствами по распоряжению плательщика либо получателя. Данное поручение оформляется в соответствии с используемой формой безналичного расчета. Перевод осуществляется средствами плательщика. Они списываются с его банковского счета или предоставлены ему без открытия р/с. 161 ФЗ "О национальной платежной системе" предусматривает:

1. Зачисление средств на счет получателя.
2. Выдачу наличности.
3. Учет средств в пользу получателя без открытия счета (в случае осуществления перевода электронными деньгами).

Сроки

По 161 ФЗ "О национальной платежной системе", перевод средств осуществляется в течение не более 3 дней. Исключением из данного правила являются операции с электронными деньгами. Исчисление трехдневного срока начинается с даты списания средств со счета или со дня предоставления наличности плательщиком (если перевод осуществляется без открытия р/с).

161 ФЗ "О национальной платежной системе": комментарии

Нормативный акт устанавливает, что с определенного момента плательщик теряет право отозвать распоряжение об осуществлении перевода. Он наступает сразу после списания средств со счета или предоставления наличности. Иное правило может предусматриваться в рамках используемой формы расчета или ФЗ. Безусловность перевода наступает в момент исполнения определенных получателем/плательщиком либо другими субъектами условий. К ним, в том числе, относят осуществление встречного направления денег в иной валюте, передачу ценных бумаг, предоставление документов. Безусловность может наступать и при отсутствии каких-либо условий.

Окончательность перевода

Она определяется в 161 ФЗ "О национальной платежной системе" в зависимости от операторов. Если получателя и плательщика обслуживает один субъект, окончательность перевода наступает в момент зачисления денег на счет или обеспечения возможности получить наличность. Исключением является операции с электронными средствами. Если плательщика и получателя обслуживают разные субъекты, окончательность перевода наступает при зачислении суммы на счет оператора получателя.

Информирование

Оператор, осуществляющий перевод средств, до совершения операции должен предоставить клиентам возможность ознакомиться с условиями предоставления услуги. Информирование должно производиться в доступной для лиц форме. Клиенты, в том числе, получают сведения о:

Обязанности

Клиент должен предоставить оператору, производящему перевод средств, достоверные сведения для связи с ним. При изменении контактных данных субъект должен своевременно сообщить обновленную информацию. Обязанности оператора по направлению уведомлений, предусмотренных рассматриваемым ФЗ, считается выполненной при отправлении извещения в соответствии с данными, предоставленными клиентом.

Особенности электронного перевода

Клиент предоставляет средства оператору по условиям заключенного договора. Физлицо может передавать деньги, используя свой счет или не открывая его (наличностью). Если клиент является юрлицом, то предоставление средств осуществляется только через р/с. Перевод производится в соответствии с распоряжением плательщика в пользу получателя.

Операция может осуществляться между субъектами, которых обслуживает как один, так и несколько разных операторов. При переводе электронных средств юрлицо или предприниматель могут выступать как плательщики, если получателем является физлицо. Операция производится одновременным принятием распоряжения клиента, уменьшением остатка плательщика и увеличением его у получателя на предусмотренную сумму. Перевод осуществляется немедленно после принятия поручения.

Автономный режим

Он может предусматриваться в договоре оператора с клиентом-физлицом, выступающим как плательщик, и юрлицом/ИП-получателем. Автономный режим предполагает неодновременность совершения действий указанных выше. При его использовании получатель должен ежедневно передавать сведения оператору о произведенных операциях для учета. Поступление информации должно осуществляться не позднее окончания рабочей смены обслуживающего субъекта. При применении автономного режима оператор отправляет плательщику и, если это предусмотрено в договоре, получателю подтверждение перевода немедленно после учета поступивших сведений.

Безотзывность при переводе электронных средств

При автономном режиме она наступает в момент использования клиентом соответствующего инструмента платежа. Окончательным перевод считается после учета оператором данных, в порядке, указанном выше. При наступлении безотзывности прекращается финансовое обязательство плательщика перед клиентом-получателем. Оператор на постоянной основе производит учет сведений об остатках электронных средств и произведенных переводах. Они, по распоряжению клиента, могут быть зачислены на банковский счет или выданы наличными. Данной возможностью могут воспользоваться как физические лица, так и организации и предприниматели. Операторы не имеют права начислять проценты на остаток или выплачивать любое вознаграждение клиенту. Обслуживающий субъект также не может предоставлять средства для увеличения оставшейся суммы электронных денег.

Организационные и юридические основы российской платежной системы должны быть закреплены законодательно. 161-ФЗ "О национальной платежной системе" как раз содержит все необходимые нормы, регулирующие процессы осуществления платежных функций, использования электронных способов платежа, а также деятельности субъектов российской платежной системы.

Общие положения законопроекта

161-ФЗ "О национальной платежной системе" опирается на Конституцию РФ, а также на различные международные договоры. Какие понятия наиболее часто используются в законе? Стоит дать определения ряду терминов.

Национальной платежной системой именуется совокупность операторов, занимающихся переводом финансовых средств. В систему также входят банковские платежные агентства, организации почтовой связи, а также операторы услуг инфраструктуры платежного типа. Оператором по переводу финансов именуется организация, которая имеет возможность заниматься переводом денежных средств. Оператором денежных средств электронного вида называется инстанция, способная заниматься переводом электронных денег без открытия специальных банковских счетов.

Платежным агентом банка именуется юридическое лицо, привлекающееся организацией кредитного типа в целях осуществления определенных банковских операций. Операционным же центром называется организация, в обязанности которой входит оказание услуг по платежам.

Оказание услуг по платежам

Статья 4 161-ФЗ "О национальной платежной системе" повествует о самом процессе оказания услуг, связанных с финансовыми средствами. Закон гласит, что оператор по переводу финансов должен оказывать свои профессиональные услуги только на условии заключения с клиентом специального договора. То же касается банковских агентов и субагентов, инстанций федеральной почтовой связи и прочих субъектов рассматриваемого Федерального закона.

Согласно статье 5, оператор, занимающийся переводом денег, обязан исполнять свои обязанности только по распоряжению клиента. Перевод должен осуществляться за счет финансовых средств плательщика или получателя. Любые переводы, за исключением электронных, должны происходить не более, чем за три рабочих дня.

Оператор по переводу обязан уведомлять клиентов по поводу действующих условий перевода. Это касается:

• размера вознаграждения, если подобное предусмотрено законодательством;
• способа определения обменного курса, если перевод связан с иностранной валютой;
• порядка предъявления претензий.

Клиент же, в свою очередь, должен предоставлять оператору правдивую информацию о себе.

Особенности перевода финансов

161-ФЗ "О национальной платежной системе" гласит о наличии определенных особенностей, имеющих место при осуществлении перевода финансов по требованию получателя. Так, оператор имеет право списывать денежные средства со счета плательщика только по его согласию. Получатель же имеет право предъявлять различные требования и претензии к банковскому счету исполнителя (плательщика). Согласие на оплату (акцепт) лица, являющегося плательщиком, может быть предоставлено до поступления требований получателя финансов. Требования же получателя могут быть адресованы непосредственно оператору, который занимается обслуживанием плательщика.

Если плательщик не предоставил акцепт, оператор обязан передать соответствующие требования получателя лицу, которое должно произвести оплату. Закон устанавливает норму, согласно которой акцепт должен быть предоставлен в течение пяти дней. В случае же, если требования получателя не соответствуют заранее установленному акцепту плательщика, оператор возвращает требования получателя без исполнения.

Распоряжение клиента

Статья 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" чуть подробнее раскрывает понятие клиентского распоряжения. Согласно законопроекту, распоряжение должно содержать информацию, которая позволила бы осуществлять качественный перевод финансовых средств. Список реквизитов перевода должен быть установлен специальными актами Банка России. Исключения составляют разве что реквизиты переводов, являющихся источниками формирования государственного бюджета.

Клиентское распоряжение может приниматься к исполнению, передаваться, а также храниться в электронном виде, если подобное предусмотрено российским законодательством. Оператор по переводу финансов при этом имеет право составлять специальные распоряжения от своего имени для выполнения клиентского распоряжения.

161-ФЗ от 27.06.2011 гласит, что оператор по финансам обязан убедиться в праве клиента на перевод. Если же такое право не удостоверено, то оператор имеет возможность отказаться от исполнения своих профессиональных обязанностей в отношении отдельно взятого клиента.

Порядок использования средств платежа электронного типа

Федеральный закон "О национальной платежной системе" закрепляет норму, в соответствии с которой пользование электронными средствами платежа должно осуществляться на основе заключенного между оператором и клиентом договора. При этом оператор имеет право отказать клиенту в обслуживании, если последний откажется предъявлять необходимую документацию, либо соблюдать установленные законом требования.

В обязанности оператора входит информирование клиента об условиях и принципах использования платежа электронного типа. Стоит также отметить обязанность обеспечивать направление уведомления об утрате средства платежа или любого другого уведомления, предназначенного для клиента.

Еще одна важнейшая норма, которую закрепляет законопроект, гласит о запрете на прекращение клиентских и операторских обязательств по переводу финансов, если сам клиент решит приостановить или прекратить пользование электронными средствами платежа.

Об операторе денежных средств

Чуть подробнее стоит рассказать о самом операторе. По сути, именно оператор является основным субъектом рассматриваемого законопроекта. Статья 11 гласит, что профессиональными операторами могут являться либо различные кредитные организации, имеющие возможность заниматься переводами, либо государственные корпорации (вроде "Внешэкономбанка"). Является оператором и непосредственно Банк России.

Статья 12 устанавливает требования к оператору электронных платежных систем. Согласно статье, таким оператором может являться любая небанковская кредитная организация, осуществляющая денежные переводы без открытия специальных счетов в банках. Оператор обязан устанавливать следующие правила к переводу финансов:

• порядок самой деятельности, связанной с переводом;
• процесс предоставления клиентам платежных средств и осуществления перевода средств с их использованием;
• порядок деятельности оператора при привлечении банковских агентов, оказывающих клиринговые (безналичные) услуги;
• процесс обмена информацией при осуществлении переводов.

Оператор электронных средств может заниматься заключением договоров с другими организациями.

Порядок оказания платежных услуг

В статье 20 установлены основные правила, касающиеся порядка осуществления перевода денежных средств. Что должно определяться этими правилами? Согласно закону, здесь стоит выделить:

• процесс взаимодействия между участниками системы платежа и ее операторами;
• порядок осуществления контрольно-надзорной деятельности над соблюдением установленных законом правил;
• ответственность за несоблюдение правил;
• критерии приостановления или прекращения участия в системе перевода платежей;
• процесс привлечения операторов услуг и ведения перечня операторов;
• порядок осуществления переводов финансов в рамках системы перевода платежей;
• установление национальной системы платежных карт;
• порядок осуществления клиринга и многое другое.

Таким образом, статья 20 устанавливает весьма обширное количество правил и требований ко всей платежной системе.

Участники системы перевода платежей

Кто, в соответствии со статьей 21 рассматриваемого Федерального закона, может являться участником платежной системы? Вот на кого указывает нормативный акт:

Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности указываются и в последующих статьях. В частности, стоит выделить различные финансовые организации международного уровня и банки, не входящие в российскую финансовую систему.

Порядок использования электронных средств платежа, таким образом, четко регламентируется в рассматриваемом нормативном акте.

О национальной системе платежных карт

Отдельно стоит рассказать про систему карт платежа. Статья 30 гласит, что целью организации подобной системы является качественное обеспечение эффективного, бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу финансов. В рамках системы может осуществляться перевод денежных средств с использованием специальных платежных карт и прочих электронных платежных средств.

На картах должен быть размещен знак, принадлежащий обслуживающему оператору. Карты должны предоставляться клиентам в строгом соответствии с правилами системы перевода платежей. Если же на карте размещен знак обслуживания, принадлежащий иностранному оператору, то операции на территории Российской Федерации будут все так же осуществляться в соответствии с правилами российской системы платежа.

О счете гарантийного фонда российской системы платежа

Что является гарантийными фондами в РФ? Это созданные исполнительными органами власти фонды содействия малому и среднему бизнесу, предоставляющие предпринимателям поручительство по кредитным или лизинговым договорам.

Открытие счета гарантийного фонда оператору системы платежа должно осуществляться на основании распоряжений самого оператора. Если же счет открывается центральному клиринговому контрагенту, то операции будут осуществляться на основании распоряжений операторов без распоряжения клирингового контрагента. Согласие же оператора или центрального клирингового контрагента предоставляется способом, предусмотренным банковским договором в соответствии с правилами платежной системы. Имеют возможность операторы и клиринговые контрагенты переводить собственные средства на счет гарантийного фонда.

Закон также гласит, что на финансы, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, не может обращаться взыскание по обязательствам оператора, клирингового контрагента или любого другого участника платежной системы.

О государственном надзоре и наблюдении в национальной платежной системе

Целями государственного надзора, согласно статье 31 рассматриваемого законопроекта, является обеспечение стабильности платежной системы и ее развитие. Контрольно-надзорной деятельностью занимается Банк России в соответствии с национальным законодательством. Какими надзорными функциями обладает Банк России? Вот что следует выделить:

• анализ документов и информации, касающейся деятельности поднадзорных инстанций;
• проведение проверок инспекторами;
• применение мер принуждения.

Банк России, помимо всего прочего, устанавливает сроки и формы сдачи отчетности.

5 мая 2014 г. президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон "О внесении изменений в ФЗ "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты РФ", принятый Госдумой 25 апреля и одобренный Советом Федерации 29 апреля.

В целях обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств документом предусмотрено создание национальной системы платежных карт (НСПК) с участием Банка России. Кроме того, закон ввел новые требования к платежным системам, выделив из них национально значимые - к ним отнесены платежная система Банка России и система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Согласно закону, с 1 июля 2014 г. оператор платежной системы, не являющейся национально значимой (в первую очередь закон коснется платежных систем Visa и MasterCard), должен вносить на спецсчет в ЦБ РФ обеспечительный взнос в размере 25% от среднедневного оборота. Предполагается, что средства должны вноситься ежеквартально в размере 1/4 от общей суммы. Первый транш необходимо перевести до 30 сентября, а полная сумма должна быть выплачена к 1 июля 2016 г., после чего взносы будут корректироваться в зависимости от изменений оборота. До 1 июля 2016 г. операционные центры и платежные клиринговые центры, привлекаемые операторами для осуществления перевода денег, должны быть перенесены на территорию России.

Предполагается, что из обеспечительного взноса будет выплачиваться штраф в том случае, если оператор платежной системы в одностороннем порядке прекратит оказывать услуги участникам системы и их клиентам. Размер этого штрафа составит до 10% обеспечительного взноса за каждый день.

В середине мая 2014 г. аналитики американского банка Morgan Stanley заявили, что размер обеспечительных взносов по новому закону для Visa и MasterCard составит $1,9 млрд и 1 млрд соответственно, без учета затрат на создание процессинговых центров. Как отметили эксперты, чистая выручка MasterCard в России составляет около $160 млн в год, а Visa - $350-470 млн, и платежным системам выгоднее уйти с российского рынка, чем выполнить условия нового законодательства.

19 мая генеральный директор Visa Чарли Шарф (Charlie Scharf) заявил на бизнес-конференции в Берлине, что его платежная система может закрыть бизнес в России, если размер обеспечительного взноса не будет изменен. Исполнительный директор MasterCard Аджай Банга (Ajay Banga), в свою очередь, заявил, что ждет разъяснений от российского правительства. 20 мая, комментируя эти заявления, министр финансов РФ Антон Силуанов рассказал журналистам, что Россия не может отказаться от услуг Visa и MasterCard, так как с ними работают 90% российских пользователей. При этом около 80% транзакций по картам Visa и MasterCard - внутрироссийские.

21 марта 2014 г. из-за наложенных США санкций крупнейшие Visa и MasterCard без уведомления заблокировали операции по картам банка "Россия", его дочерней организации Собинбанк, а также СМП банка. С проблемами в обслуживании карт столкнулись Инвесткапиталбанк и банк "Инвестиционный союз", использующие процессинг СМП банка, а также "Финсервис" и Русский ипотечный банк. 23 марта ограничения были сняты со всех кредитных организаций, за исключением банка "Россия". Однако в апреле уже отдельные санкции были введены против Собинбанка, Инвесткапиталбанка и СМП Банка, после чего операции по картам этих банков были снова заблокированы.

По итогам Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) 22-24 мая 2014 г. стало известно о компромиссе: Visa и MasterCard обязались в короткий срок (предварительно назывались даты 31 октября 2014 г. и 1 января 2015 г.) обеспечить процессинг внутрироссийских операций на территории России, а правительство России и Центробанк обещали снизить или отменить обеспечительные взносы.

4 июня правительство РФ внесло в Госдуму законопроект "О внесении изменения в статью 825 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", который позволял устанавливать размер обеспечительных взносов правительству при согласовании с ЦБ РФ. 20 июня законопроект был принят Госдумой, а 25 июня - Советом Федерации.

25 июня Минфин РФ опубликовал постановление, позволяющее платежным системам не перечислять до 31 октября 2014 г. обеспечительный взнос. Параллельно MasterCard объявил о проведении тендера на поиск поставщика на обеспечение клиринга, авторизации и расчетов по внутрироссийским операциям.

Закон «О национальной платежной системе» создан для регулирования обращения денег в России. Он позволяет участникам осуществлять финансовые операции между собой.

Национальная платежная система Российской Федерации: современное устройство

Платежная система (далее - Система) – особые договорные взаимоотношения, регламент, способы обмена деньгами, законодательные акты, регулирующие проведение различных финансовых операций среди ее соучастников. Современная структура национальной платежной системы позволяет достичь:

• беспроблемной работы Системы, ее отличной безопасности;
• достаточной надежности (гарантирована работа без срывов);
• быстроты проведения операций;
• экономности, точности операций;
• контроля деятельности участников Системы (соответствие строгим требованиям).

Система выполняет важную функцию: гарантирует сверхустойчивость, развитие оборота денег, постоянное усовершенствование его уровня. Основными ее элементами являются:

• организации, осуществляющие денежные переводы (центральный банк, коммерческие банки, небанковские организации);
• коммуникационные системы (техническое, программное обеспечение, линии связи), финансовые рычаги воздействия, которые позволяют участникам осуществлять деятельность;
• правила, контролирующие деятельность участников.

Национальная платежная система: 161 ФЗ

Закон РФ № 161 «О национальной платежной системе» охватывает:

• законодательные, управленческие стороны ее функционирования;
• условия проведения платежей, переводов денег;
• работу каждого участника Системы;
• порядок организации Системы;
• особенности контроля за всеми процессами.

Финансовые операции осуществляются операторами перевода (далее – Служба пересылки). В данном качестве могут выступать:

• Банк России;
• Внешэкономбанк (гос. корпорация);
• лицензированные кредитные учреждения.

Участниками Системы могут стать:

• Службы пересылки;
• организаторы торговли, представители рынка ценных бумаг, клиринговые учреждения;
• подразделения Федерального казначейства;
• почтовые отделения России;
• страховые компании;
• заграничные банки, международные фин.организации.

ФЗ «О национальной платежной системе» в Службе пересылки отдельно выделяет оператора перевода электронных денежных средств (далее – Служба электронной пересылки). Особенность их работы заключается в том, что процесс происходит без открытия счета в банковском учреждении. Следовательно, Службой электронной пересылки могут выступать исключительно те организации, которые имеют право на перевод денег без оформления счета в банке.

Кредитное учреждение (банк, иное учреждение), выступающее Службой пересылки, может нанимать для своей деятельности агентов. Это некредитные учреждения, предприниматели, которые выполняют некоторые банковские функции. Они будут принимать у физ.лиц и выдавать им наличность (для этих целей устанавливаются банкоматы, терминалы), обеспечивать электронные средства платежа. Иные функции в работе агентов не предусмотрены. При необходимости агент может привлечь субагента для упрощения своей деятельности. Они тоже выполняют роль Службы пересылки, но подчиняются агенту, с которым сотрудничают. Принятие и выдача наличности подтверждается агентом благодаря чеку. Законность деятельности регулирует налоговая инспекция.

Все правила Системы устанавливаются оператором платежной системы (далее – Диспетчер). Операционный, расчетный и клиринговый центр считаются операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – Диспетчер услуг). Их функции:

• доступ клиентуры к данным Системы предоставляет операционный центр;
• клиринговый - гарантирует выполнение операций по инициативе участников;
• расчетный - списывает, зачисляет деньги, т.е. выполняет роль бухгалтерии.

Платежная услуга выражается в переводе денег, приеме платежей, почтовых переводах. Обработка распоряжений участников Системы (т.е. обмен данными между различными Диспетчерами услуг) происходит через электронные сообщения. Электронные технологии оплаты позволяют проводить безналичные операции с привлечением электронных носителей (например, карт), информационных технологий, прочих технических возможностей.

Любая кассово-контрольная техника (банкомат, терминал) должна выдавать чек со следующими сведениями:

• название (чек);
• номер чека, аппарата, который его выдал;
• место размещения аппарата;
• название, адрес оператора;
• контакты для обращения клиента;
• дата, время проведения операции;
• снятая (внесенная) сумма, название операции;
• объем комиссии (если таковая взимается).

Служба пересылки должна контролировать деятельность агентов (законность их работы). При наличии нарушений по части порядка работы договор расторгается. Агент точно так же контролирует работу субагентов.

Диспетчер услуг может одновременно выступать Диспетчером Системы. В обязанности Диспетчера входит:

• устанавливать правила Системы, контролировать их выполнение всеми участниками;
• привлекать Диспетчеров услуг;
• обеспечивать беспроблемность работы Системы, контролировать возможные риски;
• гарантировать возможность разрешения конфликтов в суде, защищая права простых граждан.

Закон предусматривает специальный порядок регистрации организаций в качестве Диспетчера (требования, пакет документов, сроки рассмотрения, возможные причины отказа).

Порядок оказания платежных услуг

Все услуги, связанные с переводом денег, оказываются Диспетчером согласно подписанной с клиентами и Службами пересылки договоренности. Агенты действуют по договору, согласованному со службой пересылки, а субагенты – с агентами соответственно.

Процесс предоставления услуг выглядит так:

1. Клиент ознакамливается с особенностями перевода (размер комиссии, обменный курс и пр.).
2. Клиент предоставляет контактную информацию.
3. Распоряжение клиента поступает в Службу пересылки.
4. Совершается перевод средств со счета плательщика в банке (либо без открытия такового) на счет получателя. Может быть произведена выплата средств без открытия счета получателю.
5. Весь процесс от момента списания денег со счета плательщика (предъявления денег) до момента зачисления их получателю не превышает 3 дней.
6. Кроме Службы пересылки, которая обслуживает получателя и той, что обслуживает плательщика в данной схеме могут участвовать дополнительные посредники (те самые агенты и субагенты).

Также предусмотрена возможность проводить операции по требованию получателя (так называемое «прямое дебетование»). В таком случае схема выглядит так:

1. Заключается договор между плательщиком, Службой пересылки плательщика на списание средств по требованию получателя.
2. Получатель посылает требование на получение средств в свою Службу пересылки.
3. Подается запрос от Диспетчера получателя к Диспетчеру плательщика. Но встречается и прямой запрос от получателя к Диспетчеру плательщика.
4. Служба пересылки плательщика проверяет договор с плательщиком, списывает деньги со счета по согласованию с ним.
5. Плательщику приходит сообщение о проведенной операции.
6. Деньги зачисляются получателю.

Согласие плательщика может предоставляться до возникновения требования получателя либо после такового. В последнем случае плательщику приходит счет на оплату требования. После его подтверждения деньги списываются.

При проведении расчетов с электронными деньгами Служба электронной пересылки формирует отметку, где фиксируются принятые во внимание обязательства на указанную сумму. Деньги переводятся путем одновременного уменьшения остатка финансов на счетах плательщика, увеличения суммы на счетах получателя.

Национальная платежная система (статья 9 регулирует особенности использования электронных средств) позволяет совершать удобные расчеты быстро, с высокой степенью надежности.

Согласно ФЗ №161 существуют правила, которые регламентируют:

• взаимодействие Диспетчера, Диспетчера услуг, участников Системы;
• методы соблюдения требований, ответственность за нарушения;
• условия для признания организации Системой, выхода из нее;
• существующие виды безналичного расчета;
• процесс перевода денег;
• особенности оплаты услуг за перевод денег;
• способы предоставления информации участникам, их клиентам;
• действия по снижению рисков;
• способы обеспечения надежной работы Системы;
• порядок идентификации участников (через кодировку);
• особенности выполнения участниками обязательств;
• тонкости взаимодействия в неоднозначных ситуациях;
• список действующих Систем;
• требования, выдвигаемые к защите данных;
• порядок внесения изменений в требования, тонкости досудебного разбирательства.

Правила Системы запрещают утверждать минимальные комиссии за услуги перевода денег между участниками. Служба пересылки должна бесплатно предоставлять свои правила всем организациям, желающим участвовать в данной Системе. Все тарифы должны быть общедоступными. Если Служба пересылки планирует изменить свои тарифы, оно должна уведомить Банк России за 4 месяца, с обязательным обоснованием необходимости внедрения изменений.

Система считается значимой при соблюдении минимум одного требования:

• в ней 3 месяца совершались переводы денег в объеме, установленном Банком России;
• в Системе осуществлялись действия на открытом рынке, переводы в процессе рефинансирования кредитных учреждений;
• в ней происходили переводы денег на организованных торгах.

При соблюдении особых условий Система может быть названа социально-, национально значимой. Сведения о внесении Системы в перечень значимых публикуется в «Вестнике Банка России». Система Банка России признана системно значимой. К каждому виду значимой системы предъявляются свои требования.

Закон №161 подразумевает гарантию обеспечения Службами пересылки банковской тайны, защиты информации.

Национальная система платежных карт

Современное развитие национальной платежной системы позволяет делать переводы с задействованием платежных карт, других электронных средств. Национальная система платежных карт (Карточная система) – Служба пересылки, созданная в виде акционерного общества. При ее создании все акции находятся в собственности Банка России. Впоследствии акции могут приобретать группы лиц, но не больше 10% от всего объема в одни руки.

Если доля Банка России сократится до 50% и меньше, он все равно будет обладать особыми правами (вето на всеобщем собрании). Участниками Карточной системы могут стать кредитные организации, Системы.

1. Платежная система обеспечивает отношения между субъектами страны и международными агентами (из чужих государств).
2. Весь платежный оборот предложен двумя видами: безналичным, наличным.
3. Безналичные операции происходят быстрее, стоят дешевле, упрощают весь процесс.
4. Сегодня в РФ преобладают расчеты через Банк России, но допускаются операции лишь в национальной валюте. А расчеты в чужой валюте осуществляются через систему межбанковских операций.
5. Существуют такие международные Системы: Swift, MasterСard, VISA, E-gold, Diners Club, American Express и др.
6. Требования к деятельности Систем не предполагают необходимость исключительного участия (нет запрета на участие в прочих Системах).