Онкольный кредит: описание, плюсы и минусы. Что такое онкольный кредит

Онкольный кредит считается достаточно новым видом кредитования, который еще в некоторых случаях называют займом до востребования. Название онкольный произошло от английского on-call, что в переводе и означает без указания сроков. При таком виде кредитования заемщику необходимо будет погасить заем по требованию кредитора.

Особенности онкольного кредита

В случае с онкольным кредитом банк должен выставлять счет за несколько дней до закрытия лимита. Такие кредиты рассчитаны на короткие сроки. В качестве залога можно использовать ценные бумаги или товары. Пока что такое направление в кредитах не пользуется популярностью.

Выплачивать кредит заемщик может в любое время, а также любыми частями. Можно оплатить весь кредит одним платежом. Главным условием является оплата процентов по кредиту, которую необходимо производить каждый месяц. При онкольном кредите, возможно, досрочное погашение займа. Онкольные кредиты выдаются промышленным и торговым компаниям, фирмам.

Рассчитывать на получение такого заем могут работники фондовых бирж, а также иные держатели ценных бумаг. Интересен этот продукт и представителям малого бизнеса. Подобные кредиты являются широко востребованными среди биржевых брокеров. Средства, полученные по кредиту, брокеры используют для проведения на рынке ценных бумаг спекулятивных действий. Обязательным условием получения кредита является предоставлению банку достойного залога. В этом качестве заемщик может использовать акции предприятия, товаросопроводительные документы, векселя и прочие ценные бумаги, товар.

Достоинства и недостатки онкольного кредита для заемщика

Чтобы привлечь клиентов к онкольному кредитованию банки предлагают заемщикам сниженную процентную ставку. Начисление процентов проводится всегда только на кредитный остаток. Можно заключить договор по онкольному кредиту на достаточный срок, что позволит заемщику наладить производство или собственное дело. Погашение основного кредита каждый может производить в любое наиболее удобное для себя время, к примеру, когда новое производство начнет давать прибыль.

Онкольные кредиты относятся к числу нецелевых займов, а потому использовать заемщик их может на свое усмотрение, не думая об отчетах перед кредитором. Клиенты с хорошей кредитной историей могут получить дополнительные бонусы и льготы при оформлении такого вида кредитования.

К числу недостатков стоит отнести в первую очередь обязательное использование залога. В качестве залога некоторые финансовые организации готовы брать даже приносящие прибыль интернет-сайты и прочие виртуальные ресурсы, стоимость которых отвечает размеру желаемого онкольного кредита. Главным недостатком онкольного кредита следует назвать необходимость погашения основного долга по кредиту по требованию кредитора, в любое время к этому следует быть готовым.

Плюсы и минусы онкольного кредита для банка

Банки посредством выдачи онкольных кредитов могут повысить свою ликвидность за счет ликвидных ценных бумаг, которые берутся кредитором в качестве обеспечения. традиционно являются краткосрочным, что также повышает ликвидность финансовой организации, но вот возврат кредита банк может потребовать, когда захочет, в том числе и через несколько лет после его выдачи.

К недостаткам онкольного кредита для самой финансовой организации является возможность выплаты кредита заемщиком ранее установленного срока. В таком случае кредитор не только теряет проценты, которые должны были начисляться еще какое-то время, но и лишается залога, ведь его необходимо будет вернуть заемщику, выплатившему весь свой долг.

В основном все предприятия и организации с целью развития своего бизнеса прибегают к помощи различных кредитных организаций и банков, привлекая финансирование. Банки же в свою очередь предлагают клиентам самые различные программы для кредитования, разрабатывают новые предложения с целью привлечения большего числа клиентов. Одним из подобных предложений является онкольный кредит, который в банковском лексиконе получил также название “кредит до востребования”. Именно данному виду кредита посвящена наша статья, в которой мы рассмотрим что такое онкольный кредит, какие преимущества и недостатки он имеет.

Что такое онкольный кредит

В основном кредиты предоставляются с указанием конкретного срока погашения, при этом в договоре кредитования указывается не только тот период времени, на который предоставляется кредит, но и даты его ежемесячного погашения. А онкольный кредит предоставляется без указывания конкретного срока его погашения.

Возврат кредита осуществляется по требованию кредитора. При этом данное требование выставляется заемщику на 2-7 дней раньше до закрытия счета. Кроме того договор онкольного кредитования предусматривает возможность досрочного погашения кредита по желанию заемщика. Как правило, данный вид кредита предоставляется на короткий срок, а в качестве обеспечения выступает залог товара либо ценных бумаг. Данный вид кредитования является одной из новых, но не смотря на этот факт, он не пользуется популярностью.

Как предоставляется онкольный кредит
Онкольный кредит считается одной из разновидностей контокоррента. В этом случае для заемщика открывается специальный счет, который сочетает в себя характерные черты ссудного и текущего счетов и с помощью которого фиксируются все операции, а также размер взаимной задолженности. При этом сальдо по данному счету может выступать в качестве как дебетового, так и кредитного. Клиент может снимать со своего счета деньги в пределах установленного лимита (исходя из стоимости залога). При этом клиент имеет возможность снять деньги в любое время и в любом, приемлемом для себя, размере. А проценты начисляются только на ту сумму, которая была снята со счета, и только за время использования данной суммы. Т.е. если клиент не воспользовался определенной суммой денег на счет, то с него проценты за данную сумму не взимаются. Банк в последствии предъявляет клиенту определенный счет процентов, которые последний должен оплачивать ежемесячно. А основной долг, не считая процентов, клиент может погасить в любое время, которое сочтет нужным и удобным. При этом он может делать выплаты как по частям, так и один раз, выплатив сразу всю сумму долга.

Кто может взять онкольный кредит.
Как правило виды онкольного кредита предоставляется специализированным торговым организациям и предприятиям, а также субъектам, которые являются сотрудниками фондовых бирж и владельцами ценных бумаг. В качестве обеспечения кредита выступает залог, объектом которого могут быть сопроводительные документы товаров, сам товар, акции, вексель, и иные документы, признанные законодательством в качестве ценных. Как правило онкольный кредит берут с целью осуществления предстоящих сделок. Особенно популярен этот кредит у сотрудников бирж, которые используют полученные деньги с целью осуществления спекулятивных сделок на бирже ценных бумаг.

Плюсы и минусы онкольного кредита для банка, который предоставляет его.

Как и все виды и программы кредитования онкольный кредит тоже имеет свои плюсы и минусы. Данный кредит является довольно заманчивым предложением для заемщиков. Конечно, он имеет также преимущества для банка, который его предоставляет. Т.е. онкольный кредит – двухсторонняя выгодная сделка. Для банков подобного рода сделки являются прекрасным способом повышения ликвидности, потому что в качестве залога выступают довольно высоколиквидные ценные бумаги. На повышение ликвидности также воздействует тот факт, что онкольные кредиты учитываются на балансе данного банка в качестве краткосрочных, не смотря на то предположение, что потребовать возврата кредита банк может по прохождению довольно большого промежутка времени. А основным минусом данного вида кредитования для банка является тот факт, что заемщик имеет право в любое время погасить задолженность по кредиту и потребовать освобождение объекта залога. Но так как в качестве залога в основном выступают ценные бумаги, то банк в этом случае имеет право заложить их.

Плюсы и минусы данного вида кредитования для заемщика.
Онкольный кредит имеет также характерные черты, выгодные именно для заемщика. В первую очередь это отражается в довольно низких процентных ставках по сравнению с иными видами кредитования. Также клиенту предоставляется возможность самому решать ту сумму, которую он намерен использовать: т.е. он имеет право использовать предоставляемую в качестве кредита сумму не полностью, соответственно проценты будут начисляться только на ту часть суммы, которую клиент использовал. Нет также ограничений, связанных со сроком использования кредита.

При этом некоторые банки предоставляют более выгодные условия кредитования для своих постоянных клиентов. Например, предлагают онкольные кредиты на льготных условиях, увеличивают предоставляемый лимит или же снижают процентную ставку.

Но не смотря на довольно привлекательные условия онкольного кредитования, он также имеет и некоторые минусы. Основным минусом для клиентов является то, что они обязаны возвратить всю сумму кредита по первому же требованию банка. Т.е. подобная сделка может содержать в себе некоторые риски именно для клиента, так как банк может потребовать погашение кредита в то время, когда у заемщика могут не иметься свободные финансовые средства. И в этом случае объект залога может перейти в собственность банка, из-за чего сам заемщик может понести некоторые убытки.

С довольно сложным понятием я столкнулся на просторах интернета, и, изучив приличное количество информации, решил вам подробно рассказать про него. В данной статье речь пройдет про онкольный кредит. Я уверен, что большинство наших читателей в первые услышат это слово и, скорее всего, никогда не столкнутся с ним в повседневной жизни. Однако для многих деловых людей онкольный кредит является крайне удобным и актуальным бизнес-инструментом, который с радостью предоставляют банки таким лицам. Более подробно про данный вид кредитования далее в данной статье.

Онкольный кредит - это так называемый кредит до востребования, который позволяет заёмщику (юридическому лицу) пользоваться деньгами банка в любое удобное для него время, используя специальный счёт.

Онкольный кредит является одной из разновидностей возобновляемой , про которую мы уже немного рассказывали на нашем сайте. Заёмщик в данном случае может в любое время взять определенную сумму в долг, причем максимальная сумма оговаривается сразу же при оформлении банковского счета.

Онкольный кредит - это обязательно , где этим самым залогом выступают ценные бумаги с высокой ликвидностью. Банк же имеет право потребовать возвращение денег в любой момент, причем сроки возврата денег чаще всего крайне маленький и составляет от 2 до 7 дней. При всём этом данный подход к кредитованию является крайне надежным для банка, который предлагает очень низкие проценты по таким кредитам.

Подробнее про особенности онкольного кредита

По мнению многих заёмщиков банковский кредит представляет собой определенную сумму денег, которая берется один раз, затем ежемесячно выплачивается, а затем и полностью погашается, в соответствии с графиком платежей. На самом деле оно так и есть, но мы в данном случае подразумеваем не просто кредит, а кредитную линию, являющуюся одним и форм кредита в целом. Поэтому и подход к кредитованию здесь немного другой, и это очень мягко говоря. Предлагаю пробежаться по основным особенностям онкольного кредита:

• Залогом по кредиту являются ликвидные ценные бумаги . Данный подход используется для того, чтобы в случае невыплаты заёмщиком взятого кредита, банку можно было быстро возобновить денежный оборот и продолжить вести свои финансовые операции без использования денежных резервов. Во-первых, ценные бумаги гораздо проще реализовать на , чем выставлять имущество на рынок или требовать с поручителя возвращения денег. Во-вторых, заемщиками чаще всего являются и поэтому предоставить в виде залога определенные ценные бумаги это не такая большая проблема.

• Быстрая выдача кредита . Особенностью биржевых торгов является скорость анализа, с которой брокер определяет выгодность тех или иных ценных бумаг, а также скорость принятия решений о покупке, от которой зависит успеет или не успеет брокер приобрести ценные бумаги. В связи с этим, в начале дня брокеру возможно и не нужны деньги на покупку ценных бумаг, а вот ближе к концу рабочего дня деньги вполне могут понадобятся. Иногда время идет даже не на часы, а на минуты. Разумеется, в данном случае деньги брокеру нужны быстро, поэтому один звонок в банк и деньги уже у нас.

• Низкий срок кредитования . Рынок ценных бумаг постоянно движется, как и любой другой нормальный рынок, поэтому и деньги в нем движутся быстро. Купил бумаги, через некоторое время продал бумаги. Взял кредит, через некоторое время погасил кредит. Чаще всего составляет не более 1 месяца, причем банк имеет полное право потребовать вернуть взятый кредит сразу же после его взятия в течение 2-7 дней. В этом пункте и содержится весь риск, на который идёт заемщик - можно потратить деньги и не успеть их вернуть в течение быстрого периода, тогда залоговые ценные бумаги пропадают и заёмщик остается только с деньгами, которые ещё нужно грамотно реализовать.

• Низкая процентная ставка . Об этом я уже говорил выше, но повторюсь ещё раз. Онкольный кредит - это крайне выгодная услуга для банка, так как не несет за собой серьезных рисков. Банки даже не требуют страхование при данном кредите, так как залоговое имущество быстро перекрывает возможную невыплату заемщиком денежных средств. Ценные бумаги имеют гораздо большую ликвидность, нежели движимое и недвижимое имущество, поэтому и риски для банка минимальны.

• Не популярен в нашей стране . По моему мнению, связано это в первую очередь с тем, что онкольный кредит - услуга довольно новая и ещё не набрала популярности в нашей стране. Мы все ещё ведем дела в некоторой степени по старинке, не пользуясь опытом западных и американских брокеров. Как ни странно, возможно в этом есть свой смысл, а может быть и нет. С никогда не сталкивался, поэтому высказать свое компетентное отношение к онкольному кредиту не могу.

Как банки выдают онкольный кредит

Заёмщик, то есть юридическое лицо, приходит в банк и просит открыть для него кредитную линию в виде онкольного кредита. Если банк одобряет заявку, и нет никаких проблем с залоговыми ценными бумагами, то открывается банковский счет, который имеет определенный лимит денег (он оговаривается при оформлении онкольного кредита). После чего заёмщик имеет право в любое время пользоваться деньгами банка. Банк же в свою очередь может в любое время потребовать возвращение денег в короткий срок.

Я не могу вам предоставить список требований и необходимых документов, потому что я банально не знаю банков, выдающих подобные кредиты. В этом плане конечно жесткий косяк данной статьи, потому что порекомендовать вам какие-то банки полояльнее я не могу, а просто писать "идите в Сбербанк" как-то не так авторитетно для нашего сайта. Поэтому общую информацию про онкольный кредит я дал, поэтому считаю свой долг хотя бы частично выполненным. Если у вас появятся какие-либо вопросы по теме окнольного кредита, то смело пишите его в комментарий под данной статьей (регистрироваться не обязательно).

Краткосрочные ссуды, которые в любой момент могут быть востребованы банком, называются онкольными. Их выдают юридическим лицам. В качестве обеспечения выступают товары, ценные бумаги и векселя. В статье представлена суть такого коммерческого кредита.

Что такое онкольный кредит

Данный продукт пришел из Англии и в России еще не набрал популярности. Прибегают к такой программе постоянные клиенты банка и заемщики, которым срочно нужны деньги. Особенности онкольного кредита:

1. Учреждения выдают средства сотрудникам фондовой биржи, торговым и промышленным предприятиям.
2. В качестве обеспечения принимаются товар, оборудование или ценные бумаги организации.
3. Конкретный ссуды в договоре не указывается. Заемщик должен вернуть деньги по первому требованию кредитора. Банк обязан за 7 дней уведомить клиента о запросе средств.
4. По сравнению с программами, предназначенными для бизнесменов и предпринимателей, процентные ставки по онкольной ссуде ниже.
5. Для зачисления кредитных средств банк открывает специальный счет. Получатель вправе снимать с него деньги в рамках обозначенного лимита.
6. За использование кредитных средств заемщику отчитываться не нужно.
7. Банк начисляет проценты на сумму снятия за период ее действительного использования.
8. Погашать проценты следует ежемесячно, а возвращать тело кредита можно единовременной суммой или частичными платежами.

Возможные риски по онкольному кредиту:

1. Поскольку финучреждение вправе востребовать задолженность в любой момент, клиент может потерять ценные бумаги, оформленные в залог.
2. Банк не имеет возможности спрогнозировать прибыль, т.к. отсутствуют ограничения по срокам возврата средств.

Какие документы необходимы для получения онкольного кредита

При подаче заявки на ссуду юридическому лицу необходимо заполнить анкету и указать подробную информацию о компании. Для оценки кредитоспособности предприятия банк требует:

• финансовый отчет за год и данные о последнем балансе;
• план производственно-хозяйственной деятельности;
• полис страхования предприятия;
• договор аренды офисных, производственных, складских и торговых помещений или свидетельства о праве собственности;
• устав и положения, свидетельствующие о юридическом статусе предприятия.

При оформлении необходимо предоставить:

• документы на товарно-материальные ценности;
• складские свидетельства;
• облигации, векселя, акции фирмы.

Ценные бумаги закладываются в банк на определенный срок с возможностью дальнейшего выкупа. Постоянному заемщику подтверждать доход не обязательно, достаточно представить документы по залогу.

Оформление онкольного кредита

Данные банковские программы рассчитаны на:

• биржевых брокеров;
• акционерные общества;
• торговые организации;
• производственные компании.

Процедура оформления и получения ссуды следующая:

1. Клиент обращается в банк, предоставляет документы по залогу и подтверждает свою состоятельность.
2. Банк оценивает заемщика на платежеспособность, проверяет залог на ликвидность и выносит решение о выдаче средств.
3. Обе стороны оформляют и подписывают договор залога и кредитное соглашение.
4. Банк открывает на имя заемщика счет и переводит на него средства в размере, обозначенном в договоре.
5. Заемщик распоряжается кредитом на свое усмотрение и погашает ссуду частями или разовым платежом.

Подписывая , зафиксируйте в нем период оповещения банком о возврате средств. По соглашению с кредитором вы вправе изменить семидневный срок, установленный законодательством. Постоянным клиентам доступны скидки по процентам и повышенные лимиты ссуды. Оформлять страховку по кредиту не нужно, достаточно залогового обеспечения.

В современных кредитных организациях (банках) существует большое количество кредитных программ, которые помогают на выгодных условиях.

Среди них можно выделить такие категории кредитов:

• долгосрочный (как правило, ипотека, автокредит);
• среднесрочный (кредиты, которые выдаются на срок до 5 лет);
• краткосрочный (потребительский кредит, с погашением до года);
• онкольный.

На онкольном кредите остановимся более подробно.

Онкольный кредит (от англ. On call – «до вызова») – это особый вид кредитования, который предоставляется без указания конкретных сроков погашения. Предполагается, что такой заем должен быть погашен по первому требованию кредитора. Как правило, в течение семи дней с момента озвучивания такого требования.

Но согласно Статье 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательство по кредитному договору (если сроки возврата не были оговорены) должно быть погашено в течение тридцати дней. А это уже более привлекательная перспектива, не так ли?

Поэтому онкольный кредит также часто называют «кредитом до востребования».

К особенностям онкольного кредитования относятся:

• Сроки погашения. В отличие от стандартного кредитного договора, заключенного на определенный срок, в договоре по онкольному кредиту не включены конкретные сроки погашения. Срок устанавливается моментом востребования по инициативе одной из сторон.
• Процентная ставка. Процентные ставки по онкольному кредиту, значительно ниже ставок по альтернативным программам кредитования, в частности, по кредитам на развитие бизнеса.
• Обеспечение. Обеспечением по онкольному кредиту выступают ценные бумаги (акции, облигации), складские расписки, а также товар фирмы-заемщика.
• Кому предоставляется. Онкольный кредит предоставляется торговым и промышленным предприятиям, а также участникам фондовой биржи. Используют такой вид кредитования тогда, когда нужны .
• Порядок предоставления. Для предоставления онкольного кредита в банке-кредиторе открывается специальный счет, на который зачисляется оговоренная сумма. Заемщик имеет возможность снимать с этого счета любую сумму в рамках оговоренного лимита. А также погашать задолженность, внося на этот счет произвольные суммы.
• Начисление процентов. Проценты за пользование средствами банка начисляются только на сумму, которая была снята со счета, и за срок, на который деньги были сняты.
• Погашение задолженности. Банк периодически может выставлять заемщику счета на погашение процентов по займу. При этом основную сумму предприятие может погашать частично или целиком на свое усмотрение.

Преимущества и недостатки онкольного кредита

Для каждой из сторон (как для заемщика, так и для кредитора) онкольное кредитование имеет положительные и отрицательные стороны.

К преимуществам программы для заемщика, можно отнести:

• более низкие ставки по кредиту;
• свободу в использовании заемных средств;
• возможность ежемесячно погашать проценты по займу;
• заемщик может досрочно погасить задолженность и потребовать у банка возврат залога. Стоит отметить, что согласно ст. 810 ГК РФ возврат средств, выданных под процент, может быть досрочно осуществлен только с согласия кредитора.

А вот и недостатки:

• интересно, что для участников фондового рынка этот вид кредита является очень удобным инструментом проведения спекулятивных операций;
• также, недостатком можно считать необходимость полного погашения займа по требованию кредитора. А такое требование может и не вовремя возникнуть, что потянет за собой просрочки, а также для целого предприятия или организации.

Онкольное кредитование широко распространено в практике американских банков. Российские банки выдают такие займы очень редко, и чаще всего стремятся прописать срок кредитования в договоре Это позволит банку ткнуть пальцем на срок, когда ему будет выгодно. Если же срок не будет указан, то тут заемщик останется в преимуществе – он сможет (и будет!) максимально тянуть время возврата долга.