Жилищное кредитование в России является самым популярным способом приобретения собственной недвижимости. Однако финансовые учреждения предъявляют серьезные требования к потенциальным заемщикам. Ипотека для пенсионеров с первоначальным взносом и без него доступна лишь на особых условиях, которые зависят от платежеспособности клиента и банка-эмитента. Прежде чем обращаться с заявкой в отделение, стоит ознакомиться с нюансами оформления сделок, условиями, требованиями финансовых учреждений, предусмотренных для этой категории граждан.
Может ли пенсионер взять ипотеку на жилье
Данный продукт является доступным для пенсионеров, но при оформлении сделки условия и требования будут отличаться от стандартных. Получить ссуду на 30 лет пенсионер не сможет из-за возрастных ограничений. На момент полного погашения долга клиенту должно быть не больше 65-75 лет, поэтому финансовые организации выдают кредиты с учетом возраста соискателя на более короткий срок. Такие условия предполагают большой размер ежемесячного платежа, который может стать для должника непосильным.
Некоторых интересует, дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке? Данное финансовое учреждение является на 50% государственным, поэтому предусматривает оптимальные условия кредитования этой категории граждан. Однако пенсионеров кредитуют и другие банки страны. Важным условием является наличие у соискателя постоянного дохода. Работающим пенсионерам легче оформить ссуду. Если же у клиента нет работы, финансовая организация может учесть доходы созаемщиков или поручителей.
Нужно сразу готовиться к тому, что финансовая организация потребует первоначальный взнос в размере не менее 15-20% от стоимости приобретаемой квартиры. Кроме того, стоит учитывать, что финансовые учреждения могут потребовать дополнительное обеспечение сделки – залог, поручительство двух лиц, привлечение созаемщика. Кроме этого, такому соискателю придется за свой счет оформлять пакет личного страхования.
Требования банков к заемщику
Любой кредитор рискует, предоставляя крупный заем клиенту преклонного возраста. Особенно это касается одиноких пенсионеров, которые не имеют постоянного места работы. Чтобы обезопасить себя от невыплаты долга заемщиком, финансовые организации формируют списки требований к соискателям. Заявитель должен подходить под следующие критерии эмитента:
- регистрация в регионе обращения;
- определенный уровень дохода;
- положительная кредитная история;
- трудовой стаж от 6 месяцев.
Возраст заемщика
Вопрос получения ипотеки для пенсионера является проблематичным из-за возрастных ограничений. Чем моложе соискатель, тем выше его шансы на одобрение заявки. Ссуда на жилье выдается с расчетом, что клиент погасит долг полностью до того, как ему исполнится 60 лет. Некоторые финансовые организации кредитуют лиц, которым будет не больше 55 лет на момент закрытия договора. Даже по условиям лояльных программ ПАО «Сбербанк России» заемщик может быть не старше 75 лет на момент полного погашения кредита.
Обязательное страхование
Ипотека является крупным целевым кредитом, она требует обязательного обеспечения сделки имущественным залогом. Как правило, таковым выступает приобретаемая за счет заемных средств жилплощадь. Залог подлежит обязательному страхованию. Полис оформляется за счет заемщика на весь срок кредитования. Для клиентов пенсионного возраста финансовые организации выдвигают еще одно требование – оплата страхования собственного здоровья и жизни. Невыполнение данного условия ведет к увеличению процентной ставки или отказу в предоставлении ссуды.
Поручительство и созаемщики
Чтобы повысить шансы получить ипотечный заем, надо привлечь поручителей или созаемщиков. На них распространяются все требования эмитента к соискателям. Это могут быть родственники: супруги, взрослые дети, сестры, братья или юридические лица, в зависимости от условий банка. Когда ипотека предоставляется семейным парам, созаемщики оба вступают в права собственности на купленную квартиру, в остальных случаях третьи лица не могут претендовать на купленную недвижимость. При рассмотрении платежеспособности финансовая организация учитывает доходы всех участников сделки.
Виды ипотечного кредитования для пенсионеров
Чтобы в пожилом возрасте взять кредит на покупку недвижимости, нужно рассмотреть выгодные программы разных банков и подобрать оптимальный вариант для себя. Сегодня выдают займы на жилье многие кредитные учреждения. Банки работают с разными категориями заемщиков, поэтому ипотека для пенсионеров с нормальными доходами при наличии поручителей – вполне доступный продукт. Существуют специальные программы кредитования, воспользовавшись которыми заемщики могут оформить ипотечный заем на более выгодных условиях.
По семейной программе
Ипотеку работающим пенсионерам по семейной программе банки предоставляют без особого труда. Что касается кредитования неработающих граждан, то они могут получить ссуду, если привлекут родственников в качестве созаемщиков. Первоначальный взнос не является обязательным, но он влияет на размер переплаты. Приобретаемая недвижимость обязательно передается в залог эмитенту. Требования к возрасту потенциальных клиентов зависят от выбранного банка. Например, ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке выдается максимум до исполнения заемщику 75 лет.
Беспроцентная ипотека
Агентством жилищного кредитования гражданам России предоставляются ссуды на льготных условиях. Есть два варианта оформления беспроцентной ипотеки для пенсионеров:
- Клиент получает денежные средства на улучшение жилищных условий. Собственное жилье заемщика передается эмитенту в счет оплаты кредита. Через 2 года предоставленное клиентом жилье реализуется. Если вырученных денежных средств недостаточно для закрытия ипотеки, то заемщик самостоятельно возмещает остатки.
- Заемщик подписывает с банком-эмитентом договор, по которому купленная квартира после смерти клиента переходит в собственность финансовому учреждению. До конца жизни заемщику банком выплачиваются равные суммы. Предложение работает в тестовом режиме. Такая ипотека пенсионерам без процентов рассчитана на одиноких людей, у которых нет наследников.
Без первоначального взноса
Всем категориям россиян доступна ипотека без первого взноса. Основным условием такого кредита является передача приобретаемого объекта недвижимости банку в качестве залога. Однако стоит отметить, что процент по такому кредиту выше обычного на 2-5 пунктов. Дело в том, что ставка, прежде всего, зависит от размера первоначального взноса, а при отсутствии такового ссуда оформляется с максимальной переплатой.
Работающим и неработающим пенсионерам
Банки сегодня выдают ипотеку как работающим соискателям, так и тем, у кого нет дополнительных доходов, кроме пенсионных выплат. Если у потенциального заемщика есть сомнения в том, что его заявку на кредит одобрят, то он может привлечь поручителей или созаемщиков. От того, как эмитент оценит платежеспособность клиента, зависит процент одобрения заявки и максимальный размер ссуды.
Обратная ипотека
Последние годы у пожилых людей большим спросом пользуется данная программа. Она предусматривает выплаты денежных средств банком пенсионеру, после чего новая недвижимость переходит в собственность эмитенту через 10 лет или после смерти заемщика, в зависимости от условий договора. Такие сделки иногда оспариваются семьями клиентов через суд и являются для финансовых организаций рискованными.
Клиент переезжает в квартиру, предоставленную финансовой организацией, и получает разницу между стоимостью своего и нового жилья. Обратная ипотека для пенсионеров предусматривает несколько вариантов выплат:
- регулярные выплаты от банка на протяжении определенного времени (не более 10 лет);
- единовременный платеж;
- определенная сумма каждый месяц до конца жизни клиента.
Для военных пенсионеров
В соответствии с Федеральным законом «О статусе военнослужащих», граждане, имеющие десятилетний стаж службы в вооруженных силах РФ, имеют право на исключительные условия кредитования. Военную ипотеку для пенсионеров предоставляют с пониженной процентной ставкой и государственным софинансированием. За счет денежных субсидий заемщик может гораздо быстрее погасить долг перед банком и снять обременение с жилья.
Условия пенсионной ипотеки
Основным отличием ипотеки от потребительского кредитования является то, что купленная недвижимость на весь срок кредитования передается банку в качестве обеспечения сделки. Заемщик обязан страховать жилье каждый год за свой счет до момента полного погашения займа и закрытия договора. Пока квартира в залоге, клиент может ее использовать, но не может продавать, менять, дарить.
Ипотека для пенсионеров и других категорий граждан предоставляется в рублях. Размер кредита зависит от стоимости жилья. Также банки учитывают размеры пенсий и дополнительных доходов соискателей. При наличии такой возможности, заемщик может заранее погасить ипотеку частично или полностью, без комиссий. Для этого нужно поставить банк в известность заранее и обеспечить присутствие на кредитном счету платежа не меньше размера суммы ежемесячных взносов по договору.
Процентная ставка
Важным моментом для каждого потенциального заемщика является вопрос начисления процентов. Для жилищных кредитов характерна более низкая переплата, чем по потребительским и варьируется она в районе 10-20% годовых. Конкретная цифра зависит от того, какой банк выбрал клиент, категории заемщика, размера первоначального взноса, пакета страховых продуктов. Перед оформлением договора можно рассчитать сумму платежей и итоговую переплату с помощью специального калькулятора на официальном сайте.
Сумма и сроки кредитования
Ипотека для пенсионеров предусматривает индивидуальные условия для каждого заемщика. Минимальный размер ссуды зависит от выбранного финансового учреждения. Например, Сбербанк предоставляет кредиты на жилье от 300 тысяч рублей. Максимальную сумму рассчитывают индивидуально, она может составлять до 80% от рыночной стоимости переданной банку в залог недвижимости. Кроме того, лимит рассчитывается с учетом ежемесячных доходов соискателя.
Как получить ипотечный кредит для пенсионеров
Процедура оформления обратной или обычной ипотеки для пенсионеров ничем не отличается от традиционного кредита. Соискателю нужно выбрать объект на рынке недвижимости и обратиться в оценочную компанию, которая установит стоимость жилья. После этого в банк представляются документы клиента и бумаги на квартиру. Эмитент рассматривает заявку, проверяет информацию, которую соискатель указал в анкете и принимает решение. О предоставлении ипотечных кредитов или отказе в сотрудничестве заявителя уведомляют по телефону сотрудники банка.
Перечень необходимых документов
Если условия конкретного финансового учреждения устраивают соискателя, то нужно собрать полный пакет документов и представить его банку на рассмотрение. В него входят следующие бумаги:
- паспорт РФ;
- заполненное заявление;
- справка о доходах (2 НДФЛ или по форме банка) в размере от 20 тысяч рублей в месяц для жителей Москвы и М/О, от 15 тысяч в регионах;
- справки, подтверждающие социальный статус заемщика и право на пенсионные выплаты;
- документы на приобретаемую недвижимость;
- медицинская справка.
Сроки рассмотрения заявки
С момента оформления заявки до принятия банком окончательного решения, как правило, проходит от 2 до 5 рабочих дней. Конкретный срок зависит от загруженности конкретного отделения. Банком рассматриваются предоставленные справки, оценивается платежеспособность заявителя, проверяется кредитная история. Зарплатные и пенсионные клиенты финансового учреждения узнают решения быстрее, ведь эмитенту не нужно оценивать их платежеспособность, проверять данные о занятости и уровне дохода.
Заключение кредитного договора
После одобрения заявки соискателю нужно явиться в отделение эмитента со всеми документами. Стороны подписывают договора залога и кредитования, после чего банк переводит деньги за квартиру на счет продавца. Заемщик получает на руки свой экземпляр договора, схему выплат с размерами обязательных платежей и крайним сроком погашения. После оформления сделки важно платить по долговому обязательству, не допуская просрочек. Следить за уменьшение суммы долга и проводить операции со счетом можно в отделениях эмитента или через интернет-банкинг.
Особенности оформления ипотечного кредита пенсионерам
Выдача ссуды на жилье гражданам пенсионного возраста всегда сопряжена с риском, поэтому некоторые отказываются работать с данной категорией клиентов. Однако крупнейшие финансовые учреждения не только предоставляют ипотеку для пенсионеров, но и нередко предусматривают государственную поддержку, люяльные требования, гибкие условия кредитования.
В Сбербанке
Самый крупный банк России кредитует россиян до 75 лет. Ипотека для пенсионеров от Сбербанка предусматривает первый взнос не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Обязательно клиент должен предоставить созаемщиков или поручителей. На весь срок кредитования устанавливается ставка 12% годовых. Если клиент получает пенсию на карту Сбербанка, он может рассчитывать на льготные условия кредитования.
В Россельхозбанке
Данное финансовое учреждение выдает ипотечные займы гражданам РФ не старше 65 лет. Льготных программ в Россельхозбанке нет. Процентная ставка рассчитывается индивидуально, в зависимости от категории клиента, наличия страхования, размера первого взноса – от 12% годовых. Если заемщик отказался от страхования жизни, то ставку увеличивают на 3,5 пункта. При оформлении в ипотеку строящегося жилья процент повышает на 0,5 пунктов.
Жилье для пенсионеров в АИЖК
Обратиться за кредитом на покупку квартиры пенсионеры могут не только в банк, но и в агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК). Причем условия здесь очень привлекательные с процентной ставкой от 11% годовых. Жители Дальневосточного региона получают дополнительную скидку в размере 0,5% годовых от номинальной. Первоначальный взнос по кредиту от АИЖК составляет не менее 10%. Компания предлагает массу разных программ, рассчитанных на разные категории клиентов: с переменной ставкой, социальную, классическую.
Какую недвижимость можно приобрести по ипотеке
Финансовые учреждения России предлагают ипотечные кредиты на следующие виды объектов:
- квартиры;
- загородную недвижимость;
- земельный участок под строительство;
- гараж;
- коттедж;
- таунхаус;
- рефинансирование имеющегося ипотечного займа.
Видео
Ипотека – это отличный вариант улучшить жилищные условия. Но для людей пенсионного возраста оформить ее проблематично. Немногие банки готовы выдавать крупные краткосрочные кредиты с повышенным риском. Несмотря на то, что пенсионеры относятся к категории заемщиков, которые подходят к выплате задолженности ответственно и реже других нарушают свои обязательства, на рынке кредитования РФ очень мало для них предложений. Но они есть. Крупнейший банк России предлагает различные программы для граждан пенсионного возраста, в том числе ипотечное кредитование.
Некоторые нюансы
Банки не рассматривают пенсионеров, как потенциальных заемщиков. Это объясняется тем, что большинство из них живет только за счет пенсии, размер которой невысок. Также преклонный возраст несет определенные риски. Поэтому большинство банковских предложений имеют ограничение по возрасту – 65 лет. В этом возрасте многие выходят на пенсию, а значит – оформить кредит им довольно сложно.
Но все же некоторые банки готовы выдавать пенсионерам займы, но не всем. Сбербанк предлагает кредиты с условием, что на дату погашения человеку не исполнилось 75 лет. Это касается только работающих. Если заемщик не может документально подтвердить трудовой доход и свою занятость, в таком случае ограничение по возрасту будет составлять 65 лет.
Сбербанк предлагает несколько программ, среди которых каждый может выбрать для себя оптимальную схему кредитования. Пенсионерам дают ипотеку:
- на покупку жилья на вторичном рынке;
- на покупку в новостройке;
- на строительство дома;
- на покупку дачи.
В зависимости от потребности, можно выбрать одну из этих программ. Они отличаются размером процентной ставки, первоначального взноса и другими параметрами.
Какие требования к заемщикам
Для оформления необходимо соответствовать ряду требований, которые банк выдвигает к заемщикам:
- Гражданство РФ.
- Постоянная регистрация.
- Максимальный возраст на дату погашения долга не должен превышать 75 лет.
- Официальное трудоустройство (так как неработающим довольно сложно получить кредит).
- Первоначальный взнос в размере не менее 15%.
- Обязательное страхование.
- Хорошая кредитная история.
Если клиент соответствует этим требованиям, это значительно увеличивает его шансы на успех, однако не гарантирует положительный результат.
Для справки! Банки более охотно выдают кредиты семейным парам и настороженно относятся к одиноким. Также могут потребовать поручительство детей, внуков или других платежеспособных родственников.
Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Поэтому срок, на который банк может выдать займ, напрямую зависит от возраста. Чем человек моложе, тем больше срок, а соответственно – меньше ежемесячный платеж. Условия предоставления ипотечного кредита для граждан пенсионного возраста ничем не отличаются от стандартных. Но существуют некоторые ограничения по сумме, могут отказать лицам, которые не оформили страховку.
Необходимая документация
Необходимо подготовить стандартный пакет документов, подтверждающих личность, доход и занятость. Для своих зарплатных клиентов и тех, кто получают пенсию на карты, Сбербанк предлагает кредитования без предоставления справки о доходах.
Стандартный пакет документов:
- анкета-заявление клиента;
- паспорт заемщика, созаемщиков, поручителей;
- документы, подтверждающие доход;
- документы, подтверждающие занятость;
- документация на недвижимость, которая выступает объектом сделки;
- если в качестве обеспечения выступает другая недвижимость, необходимо предоставить на нее документы.
Важно! Банк оставляет за собой право требовать дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и гарантию возврата долга.
Ипотечные программы
Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ для граждан РФ, в том числе тех, которые находятся в преклонном возрасте.
Покупка на вторичном рынке
Подойдет для тех, кто хочет купить жилье на вторичном рынке. Для клиентов, которые получают зарплату или пенсию в Сбербанке, процентная ставка снижена на 0.5%. Выдается в национальной валюте без комиссии за выдачу. В качестве обеспечения выступает кредитуемое или другое жилье.
Отличает программу невысокая базовая ставка – всего 9.5%. Она может быть уменьшена, при соблюдении некоторых требований (страховка, зарплата на карту Сбербанка, электронная регистрация сделки и т.д.). Минимальная сумма ограничена 300 тыс. рублей. Стандартная программа не ограничивает максимальный порог по сумме – получить можно до 85% от оценочной стоимости жилья. Но на практике пенсионерам согласовывают меньше, чем обычным клиентам. При оформлении нужно внести взнос не менее 15%.
Акция новостройки
Воспользоваться программой могут клиенты, которые приобретают жилье в новостройке у компаний, аккредитованных Сбербанком, список которых размещен на сайте. Невысокая базовая ставка – 9.5% с возможностью снижения до 7.4%, при соблюдении определенных условий (страховка, зарплатный клиент, квартира построена за счет кредитных средств банка и т.д.). Сумма и взнос аналогичен предыдущей программе.
Строительство дома
Предоставляется для строительства дома. При этом каждый заемщик рассматривается индивидуально. Ставка по этой программе выше – от 10%, но она позволяет получить деньги на строительство дома, о котором человек всегда мечтал. Сумма аналогична предыдущей программе, минимальная сумма взноса увеличена до 25%
Загородный дом (дача)
Эта программа подойдет для тех, кто желает купить (построить) дачу, загородный дом или другой объект потребительского назначения. Процентная ставка – от 9.5%, сумма и взнос аналогичны предыдущей программе.
Рассчитать сумму платежа и переплаты поможет кредитный калькулятор, который размещен на сайте Сбербанка. Необходимо ввести исходные параметры и через несколько минут система предоставит расчет текущего платежа и размера переплаты.
Особенность кредитования военных пенсионеров
Для военных в Сбербанке действует отдельная ипотечная программа. Но это касается лишь тех военнослужащих, которые служат по контракту и возраст которых не превышает 45 лет. В остальных случаях военный пенсионер может получить ипотеку на тех же условиях, что и любой другой. Разница лишь в том, что пенсионные выплаты бывшим военнослужащим, как правило, выше. Это позволяет с большой вероятностью получить положительное решение и выплачивать долг без серьезной нагрузки на бюджет даже при небольшом сроке и высоком платеже.
Страхование
Сбербанк старается минимизировать риски кредитования граждан пенсионного возраста. Так как для этой категории заемщиков они высокие, им предлагается добровольно оформить страхование жизни и здоровья. В случае отказа от страхования банк автоматически поднимает процентную ставку на 1%.
Если речь идет о крупной сумме кредита и большом сроке, то даже 1% оказывает влияние на переплату и размер платежа. Но в ряде случаев пенсионеру выгоднее переплачивать, чем каждый год оформлять страховку, которая для такой категории граждан обойдется дорого. Но здесь стоит отметить, что отказ от страховки может стать причиной отказа в выдаче кредита со стороны банка. Ведь основной риск – это утрата здоровья или смерть заемщика в таком возрасте.
Также при ипотеке страхуется сама недвижимость. Это обязательное условие для всех, не только для пенсионеров. Так как приобретаемое в кредит имущество находится в залоге банка, он обязывает заемщика обеспечить его целостность и сохранность. Страхование недвижимости позволяет получить компенсацию в случае пожара, разрушения дома и при наступлении других непредвиденных ситуаций.
В чем преимущество
Сбербанк – один из немногих банков в РФ, который готов предоставлять кредиты для заемщиков в возрасте до 75 лет. Это позволяет оформлять ипотеку на срок до 15 лет. Также на выбор представлены несколько программ – есть возможность выбрать наиболее подходящие условия для себя. Пенсионеры, которые получают в Сбербанке пенсию, могут рассчитывать на определенные льготы по процентам и минимально необходимый пакет документов. При электронной регистрации сделки предоставляется скидка – на 0.1% снижается процентная ставка. Также стандартная ставка может быть снижена на 2%, при приобретении недвижимости у определенных застройщиков, участвующих в акции (список компаний размещен на сайте банка).
Процедура оформления
Как приобрести недвижимость в ипотеку пошагово:
Расходы при оформлении ипотеки
При оформлении ипотеки, пенсионер должен учитывать тот факт, что этот процесс сопряжен с определенными расходами. Поэтому необходимо скопить определенную сумму перед тем, как начать процедуру оформления. В первую очередь нужно скопить на взнос, так как без первоначального взноса оформить нельзя. Минимальный его размер – 15% от стоимости жилья. Но банк может потребовать и большую сумму, если дохода будет недостаточно для получения необходимой суммы. Также нужно понимать – чем больше сумма первоначального взноса будет уплачена, тем меньше размер кредита, а значит и платежа, переплаты. Заемщик несет и другие расходы – оплата нотариальных услуг, страховки. В некоторых случаях привлекают к оформлению юристов, которые сопровождают сделку с недвижимостью и выступают в качестве консультантов для защиты интересов заемщика. Все это обязательно нужно планировать перед тем, как подавать заявку.
Сбербанк предлагает возможность пенсионерам взять ипотеку на покупку квартиры, другого жилья или его строительство. Заемщик может выбрать одну из программ, которые лучше всего ему подходят. Люди пенсионного возраста могут получить кредит на общих основаниях с одним условием – возраст на дату погашения ипотеки не должен превышать 75 лет.
Приобретение жилья довольно затратное мероприятие, и далеко не все граждане нашей страны могут приобрести жилплощадь за счет собственных средств. В связи с этим одним из самых востребованных банковских продуктов является ипотечное кредитование. Но даже ипотеку позволить себе, ввиду низкого уровня дохода, могут позволить себе далеко не все. А ведь даже при выходе на пенсию может возникнуть необходимость купить квартиру или дом, поэтому рассмотрим, дают ли ипотеку пенсионерам, где и на каких условиях.
Об ипотечном кредитовании
Особенность ипотечного кредитования – относительно низкая процентная ставка и длительный срок кредитования. Постольку, поскольку банк рискует довольно высокими суммами, кредитор вынужден тщательно проверять каждого заемщика, его степень ответственности перед кредитно-финансовыми организациями, а она как нельзя лучше отражается в кредитной истории, и платежеспособность. Здесь уже становится сомнительной ипотека для пенсионеров, потому что размер социальных выплат в России оставляет желать лучшего.
В качестве обеспечения по ипотечному кредиту, заемщик должен привлечь поручителей, созаемщиков и залоговое имущество. В большинстве случаев в качестве залога выступает приобретаемый объект, но среди многочисленных предложений можно найти то, где в качестве обеспечения можно оставить уже имеющееся в собственности жилье.
Несмотря на все нюансы и специфику ипотечного кредитования, банки предоставляют займы пенсионерам, связано это со многими факторами, в том числе жесткой конкуренцией между кредитно-финансовыми организациями.
Проблемы кредитования пенсионеров
Основное препятствие для пенсионеров в оформлении целевого ипотечного займа в том, что низкий уровень дохода не позволяет вносить ежемесячные платежи. В зависимости от суммы займа ежемесячный платеж по ипотеке может составлять от 15 до 30 тысяч рублей, но такими пенсиями могут гордиться далеко не все пожилые граждане. Тем не менее решение есть – это привлечение созаемщиков, а ими могут выступать трудоспособные дети или второй супруг, которые будут нести туже ответственность по выплате кредита.
Другая проблема – не все пенсионеры имеют кредитную историю, а для банка это может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. Хотя пенсионеры, по статистике, более ответственные заемщики и в большинстве случаев всегда платят по счетам вовремя.
Если вернутся к теме о том, дают ли ипотеку неработающим пенсионерам, то ответ однозначный – найти предложение всегда реально. Первая причина – в последнее время среди пожилого населения возрос спрос на покупку загородной недвижимости, что послужило поводом для банка пересмотреть свое отношение к ипотечному кредитованию пенсионеров . Вторая причина – среди тысячи банков обязательно можно найти выгодное для себя предложение.
Основные условия ипотечного кредитования
Первое, важное условие для банка: наличие постоянного дохода, у неработающего пенсионера – это социальная выплата. Хоть и доход не слишком большой, но тем не менее стабильный. При выдаче займа кредитор высчитывает максимальную сумму таким образом, чтобы ежемесячный платеж не превышал больше 40% от совокупного заработка семьи.
Второе требование кредитора – первоначальный взнос, если клиент имеет определенную сумму, чтобы оплатить от 20 до 50%, то банк наверняка одобрит заявление. Если денег в нужной сумме нет, то проблематично оформить ипотеку любому клиенту, а если и удастся это сделать, то на крайне невыгодных условиях.
Последнее требование – поручительство . Наверное, найти поручителей среди работающих родственников найти не проблема для пенсионера. Но чтобы повысить свои шансы на выдачу ипотеки разумнее позаботиться о привлечении созаемщиках, к ним будут те же требования, что и к заемщикам, то есть справка о заработной плате или иных доходах и хорошая кредитная история.
В каждом банке требования индивидуальны, но чем выше требования, тем ниже ставка по кредиту.
В какие банки обращаться
Сразу нужно отметить, что банк – это коммерческая организация, цель которой получить прибыль. Несмотря на большое количество государственных программ, для пенсионеров специализированных льгот по кредитованию не предусмотрено. Соответственно, ипотека пенсионерам без процентов не выдается. Может, найдется кредитор, который готов предложить клиентам пенсионного возраста скидку, но это в рамках какой-либо акции.
Банки не имеют права предложить кредит по ставке ниже ставки рефинансирования Центробанка России, а на сегодняшний день она составляет 11% .
Итак, в какие банки можно обратиться:
- Сбербанк России – лидер по ипотечному кредитованию, максимальный возраст заемщика до 75 лет (на момент окончания срока действия кредитного договора), ставка от 12%.
- ВТБ 24 – надежный и стабильный банк готов выдать займ гражданам РФ возрастом до 70 лет под процентную ставку от 13,1%;
- Банк Москвы – дает ипотечный кредит на приобретение готового жилья заемщикам не старше 75 лет по ставке 11,65% годовых.
- Россельхозбанк – максимальный возраст заемщика до 65 лет, ставка от 13,4% годовых.
Как видно в большинстве банков, максимальный порог возраста заемщика до 65 лет и более. Соответственно, подать заявление на получение ипотеки можно в любой банк. Только обратите внимание, что минимальная процентная ставка доступна далеко не всем заемщикам. К тому же кредитование пенсионеров это больший риск для банка, и чтобы его сократить кредитор повышает процентную ставку.
Ипотека под залог имеющегося жилья
Постольку, поскольку не все банки решаются выдать ипотеку пожилым клиентам, а если и одобрят заявку, то выделенной суммы займа будет недостаточно для покупки жилья. Например, при ежемесячном доходе в 20000 рублей, максимальная сумма кредита будет 500 тысяч рублей, а этого точно не хватит даже на покупку загородного дома. И здесь есть два варианта – привлечь созаемщика хотя бы со средним уровнем дохода, или оставить в залог имеющееся жилье.
Обратите внимание, что у банка есть ряд требований к предмету залога и основное из них – отсутствие среди собственников несовершеннолетних детей.
Целевой кредит на покупку готового жилья под залог уже имеющегося жилья предлагает АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию. То есть основная деятельность данной кредитно-финансовой организации является ипотечное кредитование, и здесь для клиентов есть несколько целевых программ. Ипотеку под залог имеющегося жилья могут получить граждане РФ не старше 65 лет, процентная ставка начинается от 12,5% и полностью зависит от предоставленных клиентом документов.
Сайт АИЖК
Итак, ипотека для пенсионеров без процентов недоступна, по той причине, что банку не целесообразно давать в долг и не получать с них прибыль. И даже далеко не все кредиторы предоставят жилищный займ для пожилого клиента, и условия кредитования выгодными для них будут едва ли.
Если вы хотите приобрести квартиру или загородный дом прямо сейчас, но не имеете достаточной суммы наличными, у вас есть только один выход — ипотека. До какого возраста дают в «Сбербанке» и других финансовых заведениях такой заем? И можно ли осуществить свою мечту даже после выхода на пенсию?
В рамках этой статьи мы попытаемся ответить на эти и некоторые другие вопросы. Так что, если вы тоже не знаете, до какого возраста дают ипотеку на жилье, читайте внимательно.
Почему возраст влияет на ипотеку
Прежде всего давайте поговорим о том, почему возрастные ограничения в этом вопросе так важны для банков.
К мысли о приобретении собственного жилья каждый приходит своим путем и в разное время. Кто-то желает отселить великовозрастных детей или сделать подарок внукам. А кто-то решает хотя бы на старости лет улучшить собственные жилищные условия и пожить в комфорте. Независимо от причины, положительное решение финансового учреждения о выдаче ипотеки будет зависеть, в первую очередь, от предполагаемого уровня доходов клиента в ближайшие 10-20 лет. Это вполне объяснимо. Ведь ипотека предполагает довольно внушительную сумму, а срок ее погашения порой растягивается до четверти века.
В общем случае, возрастные ограничения для выдачи ипотеки устанавливаются на уровне 18-60 (55) лет. Но вот отношение к клиентам разных возрастов у банковских работников очень неоднозначное.
Наилучшим возрастом для получения ипотеки принято считать 35-45 лет. Именно в этот период своей жизни человек достигает стабильного финансового положения, активно строит карьеру. Впереди еще много лет для развития и удовлетворения своих желаний. А все усилия направлены на улучшение условий и качества жизни.
Уже после пятидесяти лет жизнь человека начинает обрастать определенными рисками. Именно с этим связан ответ на вопрос о том, до какого возраста дают ипотеку. Прежде всего, неумолимо приближается наступление пенсионного возраста, а значит, и вероятная потеря работы. Повышаются риски утраты трудоспособности, вследствие болезни, получения инвалидности. Также ни для кого не секрет, что показатели естественной смертности после 60 лет стремительно растут. Эти, а также некоторые другие причины, принуждают банки строго соблюдать верхнюю планку ограничений по возрасту при выдаче ипотечного займа.
До какого возраста можно оформить
Обычно, вместе с выходом на пенсию человек теряет дополнительные источники дохода, прекращает трудовую деятельность. Поэтому, по мнению банков, к моменту выхода на заслуженный отдых человек должен погасить имеющийся ипотечный заем. Так что при начислении регулярных платежей, кредитор стремится уложиться в отрезок времени от момента оформления и до наступления часа «Х». На практике это означает, что срок кредитования неуклонно уменьшается по мере того, как увеличивается возраст заемщика.
Приведем пример:
Финансовое учреждение предлагает оформление ипотеки сроком до 25 лет. За получением кредита обращается 50-летний мужчина. Так как до пенсии ему остается проработать еще 10 лет, то максимальный срок, на который возможно оформление ипотеки для него составляет всего 10 лет. Конечно, в этом случае ежемесячный платеж составит кругленькую сумму, и нужно будет иметь достаточный уровень дохода, чтобы справиться с такой финансовой нагрузкой.
Впрочем, иногда банки идут на уступки. Если клиент имеет отличные рекомендации, высокий уровень дохода, возможность пригласить созаемщиков при заключении договора или предоставить неплохой залог, кредитор может пойти ему навстречу и немного продлить срок кредитования по ипотеке. Правда, такое увеличение редко превышает 5-6 лет.
Ипотечное кредитование после 40 лет
Несмотря на то что банки очень щепетильно относятся к возрасту заемщика, ипотека для пенсионеров все же возможна. Некоторые финансовые учреждения разрабатывают специальные позволяющие оформить жилищный заем сроком до 20 лет. При этом чаще всего выдвигается условие, что к моменту полного погашения заемщику должно быть не более 75 лет.
Принять участие в такой программе кредитования могут далеко не все граждане предпенсионного возраста. Существует несколько критериев, которые могут положительно влиять на решение банка о выдаче займа. Ипотека для пенсионеров вполне возможна в таких случаях:
- Заемщик продолжает трудовую деятельность даже после оформления пенсии. Источник постоянного дополнительного дохода обязательно повысит шансы в глазах кредитора.
- Клиент состоит в семейных отношениях, не имеет малолетних детей и разного вида иждивенцев. Банки предпочитают семейные пары одиноким людям. Ведь в таком случае совокупный доход семьи значительно повышается, а значит и уменьшается риск невозврата денежных средств.
- Пенсионер владеет на правах собственности недвижимым имуществом, достаточным для дополнительного материального обеспечения займа. Если предоставленный залог будет иметь высокую ликвидность, пенсионер не только сможет оформить ипотеку, но и вправе рассчитывать на выгодные условия кредитования.
- Заемщик пенсионного возраста может привлечь достаточное число платежеспособных поручителей (созаемщиков). Чаще всего такими «гарантами» выступают дети, внуки или другие родственники. Причем наличие родственных отношений в этом случае является обязательным. Связано это с тем, что в случае смерти заемщика обязанность погасить ипотеку переходит к созаемщику.
Кроме того, поручители также должны обладать некоторыми качествами:
- быть работоспособного возраста;
- иметь хорошую кредитную историю;
- подтвердить высокий уровень платежеспособности.
Банки и пенсионер
Для примера давайте рассмотрим, до какого возраста дают ипотеку на жилье в разных банках России.
Самые жесткие требования к возрасту предъявляет «АльфаБанк». Тут могут выдать ипотеку в том случае, если к моменту ее погашения заемщику исполнится 54-59 лет (для женщин и мужчин соответственно).
До 55 лет (женщин) и 60 лет (мужчин) готовы ждать в «Росбанке», «МеталлинвестБанке» и «Банке Москвы».
Стандартные 65 лет — предельный возраст для оформления ипотеки в «Уралсибе», «Эксперт Банке», «МБК», «Нико Банке», «СКБ» и некоторых других финансовых учреждениях. То есть именно столько вам должно исполниться до того момента, как на расчетный счет кредитного учреждения поступит последний платеж по ипотеке.
Самые лояльные в этом отношении «ВТБ24» и «Сбербанк». В первом готовы подождать до 70-летия заемщика, а во втором до того момента, как ему исполнится 75.
Где еще пенсионеров любят
А до какого возраста дают ипотеку в других банках? Среди огромного числа финансово-кредитных заведений, ипотечное кредитование для пенсионеров доступно, прежде всего, в таких:
- «Газпромбанк»;
- «Россельхозбанк»;
- «Адмиралтейский»;
- «ТрансКапиталБанк» и др.
Куда пойти, зависит только от вас. Если отказали в одном банке, никто не может запретить вам обратиться в другой.
Ипотека в «Сбербанке»
Давайте немного подробнее рассмотрим условия ипотеки для пенсионеров в «Сбербанке». Тут для граждан старшего возраста предусмотрено несколько видов программ:
- 55/60 лет для женщин и мужчин, соответственно, — вариант ипотечного кредитования с государственной поддержкой;
- 45 лет — ипотечное кредитование по проекту для военнослужащих;
- 75 лет — программа предусматривает строительство загородного дома, а также приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке.
Из прочих параметров особое внимание уделяется двум пунктам: заработная плата и работы. Исходя из уровня определяется объем займа, его срок и необходимость привлечения дополнительного залога. Стаж проверяется на стабильность и непрерывность.
Для всех программ процентная ставка в «Сбербанке» установлена на едином уровне и составляет 12,5%.
Как быть пенсионеру?
Если вы не знаете, до какого возраста дают ипотеку в том или ином финансовом учреждении, самый верный способ — просто туда обратиться. Даже если ваш возраст вызывает некоторые опасения, скорее всего, вам предложат как минимум два варианта выхода из положения:
- подберут программу, предполагающую возможность погасить ипотеку после выхода на пенсию;
- предложат оформить стандартный договор на то количество лет, которое осталось до заветного часа.
На каком из них остановиться в итоге — решать, безусловно, вам. Но так ли уж нужна вам ипотека? Ограничения по возрасту будут не единственным препятствием к ее получению. Условия кредитования для заемщиков старшего возраста существенно отличаются от того, что может быть предложено молодым:
- срок кредитования редко превышает 15 лет;
- наименьший первоначальный взнос обычно увеличивается до 20-25%.
Кроме того, вас обязательно попросят и здоровье. А вот стоимость такого полиса будет удорожаться пропорционально вашему возрасту. Так что при оформлении ипотечного займа в зрелом возрасте стоит взвесить все «за» и «против». Вполне вероятно, что негативных аргументов будет больше, и вы предпочтете оформить ипотеку на более молодого члена семьи.
Сбербанк - один из немногочисленных банков, который может предоставить пенсионеру ипотечный кредит. Обычно к таким заемщикам кредитные учреждения относятся более осторожно. Это объясняется тем, что в преклонном возрасте люди чаще болеют, вследствие чего повышается риск невозврата задолженности. Но Сбербанк, несмотря на все риски, готов выдавать кредиты на приобретение недвижимости пенсионерам до 75-летнего возраста.
Кто может получить кредит?
Сбербанк готов рассмотреть предоставление ипотечного кредита потенциальному заемщику пенсионного возраста, который отвечает следующим параметрам:
- Является гражданином РФ и имеет постоянную прописку на территории страны.
- Имеет доход, которого достаточно для погашения кредита и проживания.
- На момент полного погашения задолженности согласно договора возраст заемщика должен быть не более 75 лет.
Ипотеку может получить как работающий пенсионер, так и ушедший на заслуженный отдых. Первым получить кредит значительно легче. Также банк более лояльно относится к семейным парам, чем к одиноким людям пенсионного возраста. В первом случае во внимание будет учитываться общий доход семьи.
Часто банк требует предоставить поручительство других платежеспособных родственников, например, детей или внуков.
Одним из факторов, которые влияют на положительное решение банка, является наличие у пенсионера положительной кредитной истории. Также банк относится благожелательно к клиентам, имеющим депозиты.
Для рассмотрения возможности кредитования пенсионер должен подать в банк следующие документы :
- Анкета. Как самого заемщика, так и поручителя или созаемщика.
- Паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации.
- Документы, которые подтверждают доход (справка из пенсионного фонда, выписка из банка о наличии сбережений, справка с места работы).
- Документы на приобретаемую недвижимость.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Программы кредитования
На сегодняшний момент сбербанк предлагает пенсионерам следующие ипотечные программы:
- Кредит для покупки готового жилья.
- Кредит для покупки строящегося жилья.
- Военная ипотека. Предоставляется военнослужащим для приобретения недвижимости на вторичном рынке.
- Загородная недвижимость. Кредит выдается для покупки или строительства дачи (садового дома).
- Кредит на строительство дома.
- Ипотека с государственной поддержкой.
В зависимости от цели кредитования, банк предложит ту или иную программу.
На сегодняшний день Сбербанк предлагает наиболее низкий процент по программе с государственной поддержкой - 12 % годовых, но обязательно нужно иметь средства для первоначального взноса в размере 20% от стоимости недвижимости. Кредит предоставляется для покупки жилья в новостройках.
Программа для военных пенсионеров
Если потенциальный заемщик имеет статус «военного» пенсионера, то, благодаря поддержке государства, он с большей вероятностью получит ипотечный кредит. В рамках целевой программы государственное пособие, которое выплачивается «военным пенсионерам», идет на погашение займа. Право на такие выплаты имеют только военные, отслужившие более 10 лет.
Преимущества ипотеки в Сбербанке
На сегодняшний день Сбербанк готов выдавать пенсионерам ипотечные кредиты на самый длительный срок. В остальных банках заемщик на момент окончания ипотечного договора не должен быть старше 65 лет. Разнообразные программы дают возможность людям, ушедшим на заслуженный отдых, улучшить жилищные условия. Кроме того, банк регулярно проводит акции, что позволяет получить дополнительную выгоду при ипотечном кредитовании.
