Услуга овердрафта для юридических лиц активно набирает популярность среди корпоративных клиентов, ИП, ООО, пользующихся услугами банковских учреждений.
Она может быть очень полезной, но предварительно нужно оценить все плюсы и минусы такого предложения, а также оценить условия, предлагаемые разными банками.
А как списывается овердрафт у юр лиц? Когда на счет юридического лица поступают деньги, в первую очередь они идут на погашение долга. Учитываются также проценты, которые указаны в договоре овердрафта для юридических лиц.
Использование услуги удобно для юридических лиц , так как существует возможность получить средства в любой момент, когда они необходимы (подробнее об овердрафте для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий читайте ).
Сравнение с кредитом и отличия
Овердрафт, по сути, и есть кредит, но у него есть юридических лиц.
К ним относятся следующие:
- Овердрафт выдается на более короткий срок.
- При классическом кредитовании доступная сумма рассчитывается в зависимости от целей и платежеспособности клиента, при овердрафтном — от оборота денежных средств на счете.
- При овердрафте сумма погашается полностью автоматически при пополнении лицевого счета, кредит же предполагает частичное его погашение путем внесения средств на счет банка.
- Перерасход может быть предоставлен по требованию клиента, а при кредитовании это решается индивидуально.
- Процентная ставка при классическом кредитовании юридических лиц фиксирована, и определяется при заключении договора, при овердрафте же она зависит от сроков и суммы. Ввиду больших денежных оборотов она может снижаться.
В каждом отдельном случае вопрос о том, что лучше, решается индивидуально.
- Беззалоговый . Такой вид кредитования (овердрафт) для юр лиц чаще всего выдается на срок не больше года, без залога.
- Обеспеченный
. Сроки кредитования в этом случае могут быть выше — до двух лет, но и условия могут отличаться.
Возможность перерасхода в этом случае подкрепляет залог в виде имущества либо же гарантийными обязательствами с участием третьих лиц.
Чем обеспечивается овердрафт юр лицу? Под залог банки могут брать недвижимость, товары в обороте, ценные бумаги, банковские гарантии, права на дебиторскую задолженность и так далее.
Предложения от банков
Многие крупные банки предлагают эту услугу для юридических лиц (о банках, которые предоставляют эту услугу — ). Рассмотрим условия по нескольким таким предложениям:
ВТБ 24
Сбербанк
Довольно часто такой кредитный продукт оформляют в Сбербанке. Он предлагает две программы.
Первая - это Экспресс-Орведрафт , по ней проценты составляют 15,5%, а максимум, который при хорошей истории можно занять — 2,5 млн рублей.
При отсутствии кредитной истории лимит составляет 1,25 млн рублей.
Вторая - Бизнес-Овердрафт , рассчитанная на ставку от 12,73%. Общая сумма может составить до 17 000 000 рублей, транш — 30-90 дней.
Эта программа преимущественно предполагает наличие отличной кредитной истории и активной деятельности организации.
Пакеты рассчитаны на срок до года, комиссия же за открытие составляет 1,2% от суммы. Овердрафт для юридических лиц в этом случае предоставляется без залога. Подробнее об овердрафте в Сбербанке — .
Промсвязьбанк
Сумма может доходить до 60 000 000 рублей, но она не может составлять более половины от выручки на расчетный счет. Процент - от 13%, срок - до пяти лет.
Тинькофф
В банке «Тинькофф» процент составляет от 24,9%, а вот сумма и сроки рассчитываются индивидуально в каждом конкретном случае. Об овердрафте от банка Тинькофф вы узнаете .
Порядок оформления
Чтобы получить возможность использовать банковские средства, фирма-заемщиик должна соответствовать ряду требований:
Основной набор документов клиент подает при открытии расчетного счета . Чаще всего договор на обслуживание уже включает в себя возможность подключить лимит.
Через 2-6 месяцев банк предложит это сделать, или вы сами можете подать заявку.
В первом случае можно просто отказаться от перерасхода, если надобности в нем нет. Во втором банк проанализирует финансовое положение компании, рассчитает подходящую величину лимита для юр лица и процент при индивидуальном определении ставки овердрафта.
Непосредственно при подключении услуги могут потребоваться такие документы:
- Заявление и анкета;
- Учредительная документация с печатями государственных органов регистрации;
- Копия лицензии на ведение определенного вида деятельности, заверенная нотариально.
- Финансовые отчеты, на которых поставлены отметки налоговых органов.
- Данные аудиторской отчетности.
- Информация об остатке финансов, отсутствии либо наличии задолженностей.
Что нужно, чтобы быстро взять овердрафт для юридических лиц?
У многих представителей деловых кругов с уст не сходит слово овердрафт, что же это и для чего он нужен бизнесу? Овердрафт - своеобразный краткосрочный кредит, который позволяет осуществлять платежи при отсутствии денежных средств на банковском счете клиента, такой запас с минусом на непредвиденные или срочные расходы. Предоставляется он как физическим, так и юридическим лицам , условия могут быть разными в зависимости от банка, кредитной программы и т. п.
Для частных лиц часто такой невидимый запас могут иметь дебетовые карты, на случай, если зарплаты на что-то не хватило. Для организаций же такой кредит может быть привязан к счету. При этом лимит овердрафт-средств имеет свои ограничения. Однако в дальнейшем овердрафт может быть как увеличен, так и сокращен или же вообще отключен после его погашения.
Условия предоставления овердрафта юридическим лицам
Чтобы фирма смогла рассчитывать на овердрафт она должна отвечать следующим требованиям (часть из них обязательные, другие могут варьироваться):
- компания или ИП должны быть клиентом банка и иметь в нем расчетный счет;
- деятельность юридического лица должна вестись в течение последних 6-12 месяцев, в течение которых осуществляется движение по расчетному счету;
- положительная кредитная история;
- поручительство учредителя или третьих лиц (требуют большинство банков);
- обеспечение кредита в форме залога (требуют некоторые банки).
Обратите внимание, что далеко не в каждой кредитной организации есть такая услуга, как овердрафт. Поэтому, если для вас это принципиально, то стоит уточнить в банке об этом заранее, до открытия счета .
Как оформить овердрафт
Юридическому лицу или ИП нужно обратиться в свой банк с заявлением или ходатайством по установленной им форме с просьбой подключить к текущему счету овердрафт. На основании анализа поступления денежных средств на расчетный счет клиента за последние 3 месяца, банк установит лимит овердрафта - предел, в рамках которого можно «уйти в минус».
Обычно лимит устанавливается на уровне 40-50% от среднемесячной выручки. Овердрафт в 40% предложат Сбербанк России, банк Итеза, Балтинвестбанк, Юниаструм банк. Альфа-банк, Промсвязьбанк. Абсолют банк допускают лимит овердрафта до 50% по желанию клиента.
В свою очередь клиент обязан поддерживать поступление денежных средств на расчетный счет в размере 200% от лимита ежемесячно. Если объем выручки снизился, банк вправе пересмотреть лимит и уменьшить его. Также, в случае добросовестного исполнения клиентом своих обязательств, и увеличения объема поступления денежных потоков на его расчетный счет, банк может увеличить лимит.
Как погасить овердрафт
Погашение овердрафта происходит автоматически, как только на банковский счет поступают средства. Списывается сумма основного долга и проценты, а также, если это предусмотрено договором, комиссия за пользование овердрафтом. В разных банках процентная ставка по овердрафтным кредитным договорам колеблется в пределах 10-20% годовых.
Проценты начисляются только за те средства, которые были использованы, и конкретно за срок пользования денежными средствами до момента их возврата. Комиссия может сниматься разово при использовании клиентом средств овердрафта - 0,2-1% от израсходованной суммы. Также в некоторых банках предусматривается ежемесячный платеж в размере 0,17% (Белинвестбанк) от установленного лимита овердрафта вне зависимости от того, использовал его клиент или нет. Стандартно использованная сумма овердрафта должна быть погашена в течение 30 календарных дней.
Овердрафт - что это для бизнеса помощь или вред?
Подключать или нет овердрафт к своему счету для компании - это вопрос, который решает фирмой самостоятельно. Давайте разберемся, что это овердрафт, помощь бизнесу или очередной способ выкачать из клиента проценты за пользование заемными средствами?
Рассмотрим пример: допустим, клиент заключил с банком договор на овердрафт расчетного счета. Условия договора:
- лимит - 300 000 рублей;
- срок лимита овердрафта - 1 год;
- срок овердрафта - 30 календарных дней;
- процентная ставка по кредиту - 15% годовых.
Клиент использовал 200 000 рублей на пополнение собственных оборотных средств. Доступная для платежей сумма овердрафта - 100 000 рублей. Через 5 дней на расчетный счет поступили 120 тысяч рублей - фактический возврат кредита.
Расчет процентов:
120 000 рублей/ 360 дней в году х 5 дней пользования средствами х 15% = 250 рублей.
Теперь клиенту доступны 220 000 рублей овердрафта, а на оставшиеся 80 тысяч продолжают начисляться проценты. Клиент взял еще 200 тысяч, а через 5 дней на его расчетный счет поступили 300 тысяч рублей, и задолженность по основному долгу овердрафта закрылась полностью. На счете осталось 20 тысяч.
Расчет процентов:
- 80 000 рублей (сумма, оставшаяся от первого транша) / 360 дней в году х 10 дней пользования данной суммой х 15% = 333 рубля
- 200 000 рублей (сумма второго транша) / 360 дней в году х 5 дней пользования средствами х 15% = 417 рублей
В итоге клиент получил возможность закрыть разрыв в платежном обороте в суммарном размере 400 000 рублей (200 000 по первому траншу и 200 000 по второму). Процент за пользование овердрафтом за эти 10 дней составил 1000 рублей. При поступлении денежных средств на расчетный счет в первую очередь банк снимет проценты, а уже потом основной долг.
При этом банк будет тщательно контролировать, чтобы срок овердрафта не превышал 30 дней, образуя просроченную задолженность.
Каковы плюсы овердрафта
Самым большим плюсом овердрафта для бизнеса является пользование кредитом в рамках установленного срока лимита овердрафта (срок договора) без дополнительного оформления ходатайств и заявлений на выдачу кредита.
Схема предельно проста: оформляете с банком договор на определенный срок, оговариваете лимит и срок овердрафта (срок возврата одного транша) и пользуетесь денежными средствами на протяжении всего периода действия договора в любое нужное для вас время.
Случаются такие ситуации, когда выплату нужно произвести уже сегодня, а собственных средств не хватает. Оформление кредита может занять пару дней. В таких случаях на выручку придет овердрафт: деньги в пределах лимита можно перевести в течение нескольких минут, как будто они есть на счете клиента. Хотя, по сути, это кредитные средства.
Благодаря этому, появляется возможность своевременно исполнить обязательств перед бюджетом, партнерами и сотрудниками, а также избежать возможных штрафных санкций, которые с легкостью покроют процент за пользование кредитными средствами и комиссию. Ситуация, когда необходим овердрафт, обычно возникает, когда основные платежи приходятся на начало месяца, а основные поступления - на конец месяца. Дефицит средств в этот краткосрочный период и перекрывает регулярно овердрафт.
Обратите внимание, что при большом обороте денежных средств и множестве траншей в течение одного месяца становится трудно самостоятельно отследить, по какому из них наступает срок погашения, и сколько средств в рамках овердрафта еще доступно. Для получения детальной информации необходимо обратиться к сотрудникам банка, которые дадут полную информацию о датах и суммах проведения платежей в рамках овердрафтного кредита, а также всю раскладку по начисленным процентам.
Можно ли оформить овердрафт в одном банке, если основной счет в другом?
Оформить овердрафт для компании или ИП в одном банке, имея расчетный счет в другом, вполне возможно. Так, некоторые кредитные организации готовы предоставить овердрафт авансом, с условием, что клиент в период пользования им будет направлять на погашение задолженности достаточный поток денежных средств в установленные сроки. То есть, можно иметь расчетный счет в другом банке и переводить с него деньги для погашения образовавшейся кредитной задолженности в банке, где оформлен овердрафт. Либо перевести денежные потоки от покупателей на счет овердрафта.
Как вариант, может быть заключено соглашение, и суммы задолженности по овердрафту будут автоматически списываться со счетов заемщика в других банках. Таким образом, банк уменьшает риск не возврата кредитного долга.
В каких случаях банк может отказать в оформлении овердрафта?
Если в фирме решили, что овердрафт действительно необходим, то стоит узнать, когда банк может отказать в такой услуге:
- предприятие или ИП осуществляет деятельность меньше 6 месяцев;
- происходит неравномерное поступление выручки на расчетный счет заемщика. Такое может наблюдаться при сезонности производства, когда приток выручки в определенный период (2-3 месяца) резко сокращается и не способен покрывать задолженность перед банком;
- если поступление выручки зависит от малого числа клиентов, когда задержка в оплате одного из них влечет неспособность заемщика погасить овердрафт в определенный срок.
Подытожим:
В итоге решить, пользоваться овердрафтом или нет, необходимо каждому юридическому лицу или ИП самостоятельно, исходя из сложившейся ситуации. Но если задержки между поступлениями денежных средств возникают, более менее, регулярно, имеет смысл оформить овердрафт, чтобы иметь быстрый доступ к деньгам без лишней бумажной волокиты.
См. также:
Rating 5.00 (1 Vote)
В статье мы расскажем, что такое овердрафт, какие его виды существуют и на какие цели может выдаваться. А также в таблице собран список банков с выгодными условиями по овердрафту для ИП и юридических лиц.
Что такое овердрафт простыми словами
Овердрафтный кредит — это заём, предоставляемый банком клиенту (юридическому лицу) при нехватке денежных средств на его расчётном счёте. Одним словом — перерасход. Такой вид заимствования является краткосрочным и даётся в рамках конкретной суммы, определяемой индивидуально для каждого клиента.
Виды овердрафта
Разрешённый и неразрешённый.
Первый вид — перерасход средств клиентом-заёмщиком в рамках лимита, установленного договором овердрафта. Если же в случае расчётов клиент превышает договорную сумму, то овердрафт становится неразрешённым. Ситуация требует внимания предпринимателя, потому что такие овердрафты, как правило, штрафуются, облагаются дополнительными комиссиями и процентными ставками.
Стандартный.
Самый распространённый кредит в форме овердрафта для ИП и малого бизнеса. Используется для финансирования кассовых разрывов, осуществления расчётов по платёжным документам и т. п. Лимит устанавливается, чаще всего, в размере половины минимального месячного оборота.
Овердрафт авансом.
Условием получения такого займа является надёжность и платёжеспособность юрлица-заёмщика: положительный остаток на счёте, наличие операций по нему и стабильно большие обороты. Банк-кредитор устанавливает суммы индивидуально для каждого клиента, но, как правило, это месячный минимальный оборот по расчётному счёту заёмщика за вычетом предстоящих обязательных платежей (в счёт погашения банковских займов и процентов по ним).
Овердрафт под инкассацию.
Довольно специфическая разновидность кредитования, при которой до двух третей оборотов по расчётному счёту составляет инкассируемая выручка, сдаваемая клиентом на счёт (договор на инкассацию). Стабильно положительное сальдо по счёту и наличие операций — так же обязательные условия для предоставления займа. Может потребоваться предоставление поручителей из числа бизнес-партнёров клиента.
Технический.
Это непредусмотренный перерасход средств и, как правило, небольшой. Может возникнуть в результате проведения некоторых операций, часто связанных с куплей-продажей иностранной валюты. Свою задолженность клиент должен погасить в течение трёх дней после уведомления банком о возникшей задолженности. В противном случае применяются штрафные санкции.
В рамках своих продуктов банки могут предлагать овердрафтные займы с выдачей траншами (частями), варьировать предложения по срокам погашения (от 30 до 90 дней), с обязательным или необязательным погашением предыдущего транша перед предоставлением следующего и т. п.
Условия овердрафта
Кредит в форме овердрафта предоставляется автоматически, когда у клиента недостаточно денежных средств для проведения той или иной расходной операции. Данная опция прописывается в договоре на обслуживание расчётного счёта.
Ещё одной отличительной особенностью подобного займа от других кредитных предложений для бизнеса является то, что средства, поступающие на расчётный счёт клиента-заёмщика, направляются, в первую очередь, на погашение задолженности.
Как правило, кредит предоставляется без залога. В некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.
Скорее всего, банк не захочет кредитовать молодую организацию, так что с момента госрегистрации вашей фирмы должно пройти 6 — 12 месяцев. На момент предоставления займа клиент не должен иметь никаких задолженностей: ни перед кредитными организациями, ни по налогам и сборам.
Цели
Цели кредитования непосредственно связаны с хозяйственной деятельностью компании и охватывают разные её сферы:
- финансирование кассовых разрывов;
- закупка сырья, материалов и оборудования;
- выплата заработной платы сотрудникам предприятия;
- перечисление арендной платы;
- погашение обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами.
Однако, таким займом нельзя закрывать задолженности перед другими банками, приобретать ценные бумаги, гасить векселя и выкупать доли в уставных капиталах ООО.
На какую сумму рассчитывать
За основу для расчёта суммы, которую банк готов предложить клиенту, берётся величина ежемесячных оборотов по расчётному счёту организации. Чем активнее и стабильнее ваша деятельность, тем большую сумму предложат в качестве лимита при открытии счета.
Но, в любом случае, в большой минус по своему счёту уйти Вам не позволят. Как же определить лимит овердрафта? Ориентировочно, это половина среднемесячной выручки компании за последние полгода или 50% минимального месячного оборота фирмы по счёту за анализируемый период (3-6 месяцев) с учетом вычета обязательных платежей.
Но это является и плюсом: такую задолженность проще погасить и она несильно ударит по хозяйственной деятельности фирмы. Лимит может пересматриваться от месяца к месяцу, если обороты по счёту выросли или сократились, в большую или меньшую сторону, соответственно.
Комиссии
Ещё одно условие пользования овердрафтом — его платность. Причём заём может облагаться не только процентами, но и комиссиями:
- за открытие счёта;
- за обслуживание счёта;
- за информирование о состоянии задолженности по sms;
- за рассмотрение заявления и т. п.
Помимо этого, взимаются неустойки и штрафы за просрочку задолженности.
Банки с выгодным овердрафтом
Для наглядности сравнение базовых условий овердрафта в разных банках приведём в таблице:
| Банк | % ставка, годовых | Лимит | Срок |
| Сбербанк (Открыть счет ) |
От 12,7% | До 17 000 000 р. | До 12 мес. |
| ВТБ 24 | От 12,9% | От 850 000 р. | 12 или 24 мес. |
| Банк Открытие | Индивидуально | Не более 50% от выручки на р/с | До 12 мес. |
| Промсвязьбанк () |
От 13% | До 60 000 000 р., но не более 50% от поступлений на р/с | До 5 лет |
| Банк Авангард | От 9% | От 5% до 60% от оборота по р/с | Транш до 65 дней |
| Бинбанк | От 14,99% | От 600 000 р. | До 12 мес. |
| Райффайзенбанк | От 36,5% (0,1% в день) | Не более 35% от среднемес. расходов и не более 50% мин. расходов по р/с | До 12 мес. |
| Тинькофф (Открыть счет ) |
От 24,9% | Индивидуально | Индивидуально |
| Точка (Открыть счет ) |
21-25% | От 30 000 р. до 500 000 р. | 12 мес. |
| Модульбанк (Открыть счет ) |
19-21% | До 500 000 р. | 12 мес. |
Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке
Некоторые банки предлагают несколько программ овердрафтного кредитования. Продукты Сбербанка представлены в таблице:
| Условия | Экспресс-Овердрафт | Бизнес-Овердрафт |
| Процентная ставка, годовых | 15,5% | От 12,73% |
| Лимит, руб. | До 2 500 000 | До 17 000 000 |
| Срок договора | До 12 месяцев | До 12 месяцев |
| Срок транша | 60 дней | 30 — 90 дней |
| Комиссия за открытие | 1,2% от установленного лимита, не менее 7 900 руб. и не более 11 900 руб. | 1,2% от установленного лимита, не менее 8 500 руб. и не более 60 000 руб. |
| Минимальные суммы предоставления | 50 000 руб. | 100 000 руб. — для предприятий сельскохозяйственной отрасли и 300 000 руб. — для остальных организаций |
| Обеспечение | Для ООО: поручительство собственника бизнеса, ИП свободно от поручительства | Поручительство физ. лиц (владельцев компании) и юр. лиц, непосредственно связанных с клиентом-заёмщиком |
| Залог | Не требуется | Не требуется |
| Годовая выручка ИП и малых предприятий, максимум | 60 000 000 руб. | 400 000 000 руб. |
Лимит, при этом, определяется следующим образом:
- Для Экспресс-Овердрафта — не более половины среднемесячных оборотов по р/с за последние полгода. Максимум, 2,5 млн руб., если заёмщик имеет хорошую кредитную историю, и, максимум, 1,25 млн руб., если у клиента средняя кредитная история или она отсутствует вовсе.
- Для Бизнес-Овердрафта — решение принимается индивидуально для каждого клиента. Учитывая большую сумму возможного лимита, для его одобрения нужна положительная кредитная история и активная хозяйственная деятельность компании.
Как видите, в данном случае банк обращает внимание на кредитную историю потенциального заёмщика, в то время как для подключения овердрафта в банке Точка или в Модульбанке — важно иметь лишь стабильные обороты по счёту. Но зато процентные ставки Сбербанка по овердрафту для юр. лиц — одни из самых низких на рынке кредитования.
Например, Тинькофф банк, разрабатывающий для бизнеса разнообразные продукты, берёт за овердрафтный заем в диапазоне 24,9 — 49,9% годовых. Есть и ещё одно обязательное требование Сбербанка: с момента государственной регистрации вашей фирмы должен пройти год, не меньше.
Кредит или овердрафт
Хотя между овердрафтным займом и другими кредитами для бизнеса много общего, есть и принципиальные различия.
| Овердрафтный лимит | Кредит | |
| Цель | Финансирование текущей хоз. деятельности | Инвестиции в бизнес |
| Период кредитования | Краткосрочный: до 1 года, траншами по 30 — 90 дней | Кратко-, средне- и долгосрочный |
| Необходимый «возраст» юридического лица | Старше 6 месяцев, в некоторых случаях — 1 года | Может быть выдан для развития дела с нуля |
| Дополнительное обеспечение | Может требоваться поручительство, залог — нет | Требуются и поручители, и залог |
| Порядок возврата | Списание кредитором средств в счёт долга с р/с при их поступлении | Заёмщик контролирует баланс самостоятельно |
| Одобрение банком | Лимит рассчитывается, исходя из оборотов по р/с. Банк делает предложение. Лимиты могут пересматриваться | Необходимо обоснование запрашиваемой суммы. Банк может одобрить меньшую сумму или отказать вовсе |
| Срок предоставления | От 6 месяцев до 1 дня | Зависит от запрашиваемой суммы и других условий банка |
| Кредитная инициатива | Как правило, исходит от банка | От потенциального заёмщика |
Банки предлагают несколько видов кредита для бизнеса и, разумеется, они полезны в разных ситуациях. Овердрафтный лимит незаменим именно для небольших, непредвиденных, срочных и важных расчётов, наступление которых опережает приход денежных средств от хозяйственной деятельности предприятия, ведь дословно это именно «перерасход» средств.
Если вы новый клиент банка, то в течение нескольких месяцев кредитная организация будет анализировать вашу деятельность и только тогда примет решение о величине лимита. Но если вы надёжный клиент, многие банки готовы предоставить овердрафтный займ уже на следующий день — его можно быстро взять. Так что вы не просрочите выплату налогов, зарплаты или аренды.
Но для первоначальных инвестиций или , к примеру, овердрафтный заем никак не применим. Предпринимателю нужно обращаться в банк и выбирать подходящий для своих нужд продукт. Такой кредит, в отличие от овердрафтного, выдаётся на сравнительно долгий срок. Поскольку кредитная организация с вами ещё не знакома, и нет гарантий, что бизнес будет успешным, ставка может быть достаточно высокой. Может поступить и .
Как итог, овердрафт — хорошая подстраховка ежедневной деятельности компании. Для крупных вложений в дело и в качестве стартового капитала необходим другой вид кредитования.
Преимущества овердрафта
Из особенностей овердрафтного кредитования вытекает и ряд его преимуществ для предпринимательства:
- простота оформления;
- скорость предоставления;
- пропорциональность траншей оборотам по счёту обеспечивает относительную лёгкость его гашения;
- для небольших лимитов не требуется обеспечение;
- позволяет вести непрерывную хозяйственную деятельность.
Требования к заемщику
- фирма-заёмщик зарегистрирована не менее полугода назад, а в ряде случаев — не менее 1 года;
- юр. лицо должно быть резидентом РФ, как и собственники — физ. лица;
- компания является клиентом банка не менее 6 месяцев, иногда — 3 месяцев;
- по расчётному счёту заёмщика обязательно должно быть движение: чем больше обороты и выручка, тем больший лимит будет открыт;
- на момент получения займа клиент не должен иметь задолженностей ни перед бюджетом, ни перед кредитными организациями.
Документы для оформления
Все основные документы для оформления овердрафта клиент подаёт в момент открытия расчётного счёта. Скорее всего, в договоре на обслуживание уже есть пункт о возможности подключения лимита. Спустя 3 — 6 месяцев банк сделает предложение открыть лимит либо вы сами подаёте заявку на предоставление кредита.
В первом случае, вы вправе отказаться от возможности перерасхода без всяких штрафных санкций. Во втором — банк проанализирует финансовое состояние организации, рассчитает оптимальную величину лимита и процент, если ставка определяется индивидуально.
Тем не менее могут понадобиться следующие документы:
- заявление, анкета от клиента;
- учредительные документы с печатями государственных регистрирующих органов;
- заверенная нотариально копия лицензии на осуществление того или иного вида деятельности;
- финансовые отчёты с отметками налоговых органов;
- аудиторская отчётность;
- сведения о наличии или отсутствии задолженностей, кредитов и остатке средств.
Как получить овердрафт
- Начните с изучения сайта банка, который обслуживает р/с вашей фирмы. Если вы ещё только выбираете кредитную компанию, сразу ознакомьтесь с условиями по займам. Подать заявку можно онлайн: например, как у Альфа-Банка, — на странице с кредитными предложениями для юридических лиц либо через свой личный кабинет. Там всё понятно и просто, даже встречаются видеоролики с подробными инструкциями.
- Заполните анкету-заявление. Основные данные о заёмщике и организации. Не забудьте оставить контакты, чтобы менеджер мог связаться с вами.
- Теперь нужно подождать решения кредитора и получить возможность пользоваться перерасходом (От 1 дня до нескольких месяцев). Срок зависит от периода обслуживания в данной кредитной организации.
- Развивайте свой бизнес при помощи полученных средств.
Большинство россиян знают понятие кредита, чего нельзя сказать про overdraft. Это особая услуга, которую банки предоставляют держателям дебетовых карт. В некоторых случаях подключение данной опции становится альтернативой кредитованию.
Что такое овердрафт
Данная услуга доступна как частным лицам, так и юридическим. Как правило, банки открывают кредитный овердрафт держателям зарплатных карт. Этот вид займа имеет массу преимуществ, если грамотно его использовать. Овердрафт – что это простыми словами? Это возможность получить недостающие средства для совершения платежа или оплаты покупки. Например, клиент в супермаркете набрал товаров на сумму, превышающую остаток средств на его пластиковой карте, но банк разрешает ему «уйти в минус» и расплатиться за все.
В переводе с английского языка термин overdraft означает перерасход денежных средств. Предоставление опции осуществляется только после подписания соответствующего договора с банком. Как правило, лимит у такого кредита небольшой, как и срок погашения. Также банки предоставляют клиентам льготный период (грейс), когда проценты за использование заемных средств не начисляются (до 30 дней). После этого задолженность увеличивается по ставке потребительского кредита. Лимит рассчитывается клиентам в индивидуальном порядке, в зависимости от доходов и прочего.
Овердрафт для юридических лиц
Такой тип кредитования является очень выгодным для предприятия, которые заключили с финансовым учреждением договор на инкассацию выручки. Овердрафт для юридических лиц – это превышение остатка денежных средств при совершении расходных операций. Например, компании срочно нужно перевести деньги за новую поставку оборудования, а на расчетном счету недостает некоторой суммы. Банк добавляет средства, чтобы совершить плату, после чего списывает их обратно при поступлении денег – вместе с процентами.
Услуга предоставляется по заявлению клиента банком, в котором у организации открыт счет. Овердрафтное кредитование помогает юридическим лицам поддерживать оборот денежных средств, своевременно оплачивать счета. Различают несколько видов данной услуги:
- стандартный;
- авансовый (для надежных клиентов);
- под инкассацию (при оборотах инкассируемой выручки не менее 75%).
Технический овердрафт
Если держатель зарплатной или классической дебетовой карты тратит все свои деньги, выходя за пределы предоставленного лимита, возникает несанкционированный перерасход. Если в рамках оговоренного кредита условия действуют одни, то за технический овердрафт придется заплатить проценты, повышенные в несколько раз. Например, при простом перерасходе ставка 18-20%, а за неразрешенный начисляют до 45-60%. Погасить задолженность в этом случае следует в кратчайшие сроки, чтобы избежать штрафа.
Овердрафтный кредит имеет строгий лимит, однако несанкционированный перерасход может произойти в следующих случаях:
- Оплата рублевой картой покупки в долларах или евро. При конвертации сумма перерасхода может превысить лимит.
- Неподтвержденные операции. Клиент оплатил картой одну покупку, после чего финансовая организация списала средства за другую операцию.
- Технический сбой в системе.
Лимит овердрафта
Размер перерасчета средств может отличаться у каждого клиента, ведь устанавливается лимит индивидуально. Условия оговариваются при оформлении договора, когда держатель зарплатной или дебетовой карты решит подключить данную опцию. Установка лимита овердрафта происходит после рассмотрения заявления, в зависимости от доходов клиента и обороте средств по карте. Например, «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам перерасход на сумму сначала до 30 тысяч рублей, после чего лимит может увеличиться.
Проценты по овердрафту
Как правило, финансовые учреждения предусматривают по перерасходу средств переплату больше, чем по потребительским программам. Какие проценты по овердрафту установят, зависит от тарифов конкретного банка. Если просрочить оплату задолженности, то начисляются дополнительные комиссии. Примерная ставка за такой вид кредитования – 15-25% в зависимости от финансового учреждения. Кроме того, перерасход имеет ограниченные сроки – не более 12 месяцев.
Что такое овердрафт в банке
Современные финансовые организации предлагают населению разнообразные виды кредитования для привлечения клиентов. Банковский овердрафт – это возможность расходовать больше денег, чем есть на счету у физического лица или предприятия. При поступлении средств производится списание задолженности и процентов. Каждая финансовая организация предлагает свои условия. Зарплатные и дебетовые карты с овердрафтом можно оформить в Сбербанке, ВТБ 24 и других крупных банках страны.
При подключении услуги кредитор устанавливает лимит перерасхода денежных средств. Использовать его можно неограниченное количество раз, так как линия возобновляется постоянно после списания задолженности и начисленных процентов. При желании услугу можно отключить путем подачи соответствующего заявления в подразделении финансового учреждения.
Что такое овердрафт в Сбербанке
Данное финансовое учреждение предоставляет возможность частным клиентам и предприятиям перерасходовать деньги на расчетных счетах при подключении соответствующей услуги. Благодаря этому при недостатке денек на карте можно расплатиться за покупку, а списание долга произойдет автоматически при зачислении. Самые привлекательные условия доступны физическим и юридическим лицам, у которых большой оборот денежных средств по картам и счетам.
Подключить такой кредит можно в рублях, долларах, евро. При этом есть отличия в процентных ставках: 18% (национальная валюта), 16% (зарубежная). Овердрафт в Сбербанке для физических лиц открывают со средним лимитом в 30 тысяч рублей. Конкретные цифры рассчитывает кредитный эксперт финансового учреждения, анализируя платежеспособность клиента. Важно рассчитаться с долгом не позднее двух месяцев после его образования.
Овердрафт ВТБ 24
Все владельцы зарплатных и дебетовых карт, на которые регулярно поступают доходы, могут оформить данную услугу. Овердрафт ВТБ 24 открывается на сумму не менее 10-15 тысяч рублей. Максимальный размер перерасхода устанавливается индивидуально, с учетом платежеспособности клиента. Если ранее был заключен соответствующий договор, то кредит при перерасходе будет разрешенный – с тарификацией 20%. Технический или несанкционированный – нежелательное явление, при котором банк начисляет 50% и комиссии за просрочку.
Овердрафт Альфа Банка – условия
Данное финансовое учреждение предоставляет возможность «уходить в минус» держателям дебетовых карт и корпоративным клиентам с хорошей кредитной историей. Быстрое оформление с минимальным пакетом бумаг – это то, что предлагает Альфа Банк, овердрафт при этом открывается на сумму до 6 миллионов рублей (авансовый) и до 10 миллионов рублей (персональные предложения). Ставка по кредиту рассчитывается с учетом многих факторов и составляет 13-14%. Стоит отметить, что за подключение услуги банк взимает комиссию не менее 10 тысяч рублей (1% от лимита).
Видео: овердрафтная карта
Среди многочисленных видов финансирования особняком стоят услуги кредитования юридических лиц по овердрафту. Банки охотно устанавливают лимиты клиентам с безупречной кредитной историей, особенно если большая часть поступлений идет через расчетные счета, открытые в любом региональном подразделении. Кредит овердрафт для юридических лиц, что это, рассмотрим в этой статье.
Определение и особенности кредитов в виде овердрафтов
Овердрафт для юридического лица – это заемные средства, которые предоставляются банком на покрытие текущих расходов предприятия сверх остатка средств, существующего на расчетных счетах. Если у клиента возникает временной разрыв между необходимостью оплатить свои обязательства перед контрагентами и ожидаемыми поступлениями, он может рассчитывать на кредит, установленного на текущий счет.
Кредитование по программе овердрафтов осуществляется исключительно на основе формализованного договора кредита или займа, подписанного двумя сторонами: юридическим лицом и банком.
Виды овердрафтов
Учитывая конкурентную среду в банковском секторе, овердрафты для юридических лиц могут быть разные. По информации, используемой для определения суммы:
- стандартный. Выделяется действующим клиентам с хорошей кредитной историей, при условии отсутствия задолженности перед бюджетными либо другими официальными фондами. Сумма кредита определяется по среднемесячным поступлениям на счета в банке;
- авансовый. Предоставляется потенциальным клиентам в рамках их привлечения на обслуживание. Для расчета лимита используется информация о поступлениях на счета из других финансовых учреждений.
По обеспечению:
- бланковый. Гарантией выполнения обязательств служит перевод оборотов или инкассация на счета в банке в сумме около 70% от валовых значений. Фактически, договор кредита заключается без обеспечения. На практике, нередко требуется поручительство должностных лиц или совладельцев предприятия;
- с обеспечением. В виде залога могут выступать те же инструменты, что и при обычном кредитовании: движимое и недвижимое имущество. Если обязательства обеспечены денежными средствами на депозитных счетах, овердрафт называется техническим.
По условиям погашения:
- траншевый. Устанавливаются фиксированные сроки для погашения каждого конкретного случая пользования средствами сверх остатка. В пределах 30–90 дней;
- срочный. В договоре прописываются сроки для погашения задолженности. В среднем, «обнуление» задолженности должно происходить один раз в 30–90 дней.
В зависимости от кредитной и маркетинговой политики банка существуют другие виды овердрафтов. Например, Сбербанк предлагает индивидуальный, экспресс и с общим лимитом.
Для юридических лиц выбор продукта напрямую связан с его стоимостью. Рисковые, бланковые, кредиты предоставляются под более высокие процентные ставки, по сравнению с обеспеченными.
«Сбербанк России» - Кредит «Бизнес-овердрафт»: условия
Условия для получения
Чтобы знать, как получить овердрафт юридическому лицу, необходимо ознакомиться с общими критериями, которые применяют банки при оценке возможности кредитования:
- Безупречная история. Наличие непогашенных кредитов служит препятствием для инициирования процедуры рассмотрения.
- Отсутствие задолженности, особенно просроченной, перед бюджетными и социальными фондами.
- Прибыльная деятельность и наличие поступлений на текущие счета . Ретроспектива каждым банком устанавливается самостоятельно, в зависимости от принятой кредитной политики. В среднем рассматривают 3–6 месяцев чистых оборотов и не менее одного годового баланса. Для технических овердрафтов это требование снимается. Для остальных видов кредитования финансовое состояние юридического лица изучается более пристально.
У банков индивидуальный подход к кредитованию юридических лиц. Поэтому рассмотрение лимита овердрафта может занимать от нескольких дней до нескольких недель.
Расчет овердрафта
Каждый банк применяет свои коэффициенты и формулы для привязки кредитного лимита на расчетные счета клиентов. Например, овердрафт для юридических лиц Сбербанк устанавливает исходя из анализа оборота средств за последние 3 месяца . В других могут принимать к расчету от 2 до 6 месяцев.
При этом лимит обычно равен среднему значению за весь период расчета, скорректированный на применяемый банком коэффициент. В зависимости от вида овердрафта, а также финансового состояния юридического лица, ему могут установить от 10 до 75% чистых среднемесячных поступлений.
Как работает овердрафт у юридических лиц
Чаще всего договор заключается не более чем на 1 год. В рамках срока действия овердрафт пересчитывается на ежемесячной основе. Если поступления упали, то сумма снижается. Если они растут, лимит для юридического лица пересматривается в большую сторону. Каждое изменение условий кредитования сопровождается подписанием дополнительных соглашений к основному договору кредита.
Процедура получения кредитных средств облегчена до минимума. Для этого достаточно платежного поручения со счета клиента, на котором отсутствует остаток. Его оплата осуществляется в овердрафт. То есть сверх остатка. Целевой характер кредита – текущая деятельность. Оплачивать основные фонды и делать инвестиции средствами не разрешается.
Погашение происходит при зачислении очередного поступления от любого контрагента автоматически. При этом снимается процент за фактическое время использования овердрафта.
Преимущества и неизбежные затраты
Открытие лимита потребует предоставление документов финансового и юридического характера в банк. Поэтому возникает вопрос оправданности получения такого кредита. Учитывая, что овердрафты предлагают непосредственно финансовые учреждения, многие руководители юридических лиц отказываются, ведь трудозатраты и последующие обслуживание кредита не стоит потраченного времени: суммы не критичные, а подводных камней много. Вместе с тем немало и преимуществ:
- упрощенная процедура получения;
- постоянный запас прочности для покрытия кассовых разрывов;
- наличие подушки безопасности при непредвиденных затратах и форс-мажорных обстоятельствах;
- ускорение финансового и торгового оборота.
Кредит-овердрафт для юридических лиц, что это и как он работает, мы уже разобрали. Но нельзя не затронуть важную составляющую любого финансового инструмента – затраты . Кроме процентной ставки, которая начисляется за каждый фактический день использования кредитными средствами помимо остатка на текущем счете, существуют комиссии:
- за рассмотрение и анализ документов;
- за установку лимита;
- за досрочное погашение;
- за неиспользованный лимит.
Чем длительнее сотрудничество с банком и устойчивее финансовое состояние, тем больше преференций может потребовать юридическое лицо при обслуживании. Овердрафт часто выступает как инструмент демонстрации лояльности финансового учреждения к своим клиентам, поэтому во время предварительных переговоров можно отдельно оговорить возможность отмены дополнительных комиссий.
И отдельно уделить внимание размерам штрафных санкций за невыполнение сроков погашения либо целевого назначения: они могут быть в 2–3 раза больше установленной процентной ставки.
Сотрудничество юридических лиц с банками должно лежать исключительно в правовом поле. Если на переговорах вам обещают одно, а в договоре информация в корне отличается, не стоит надеяться на устные заверения должностных лиц в банке. Все условия овердрафта должны быть зафиксированы на бумаге.
