Просрочил кредит на 3 месяца. Что делать, если просрочил кредит? Что делать, если просрочили выплату по кредиту

Просрочки бывают двух типов: действующие и закрытые. Первые блокируют доступ к кредитам в любом банке. У вторых есть «срок годности», по истечении которого просрочки все меньше влияют на решение банка. В статье расскажем, как долго действуют просрочки в кредитной истории.

Банк увидит количество просроченных кредитов уже на первой странице кредитной истории

Действующие просрочки

Действующие просрочки — худшее, что может быть в кредитной истории. Если в момент подачи кредитной заявки вы не исполняете взятых на себя обязательств перед банком, бессмысленно рассчитывать на новый кредит. Банки автоматом отказывают заемщикам с открытыми просрочками.

Просрочки по отдельному кредиту отображаются в виде цветных квадратов. Каждый квадрат обозначает месяц платежа. Если квадрат не зеленый или серый, значит, вы просрочили платеж.

Причиной отказа по кредиту может послужить даже просрочка до 30 дней. Это когда вы внесли очередной платеж в последний день платежного периода, а он не успел вовремя дойти до банка.

Иногда информация о просрочках попадает в кредитную историю в результате технических ошибок. Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю перед походом в банк.

Просрочки в прошлом

Просрочки в прошлом еще называют историческими. Это просрочки по кредиту, которые вы уже закрыли. В исторических просрочках банк смотрит на давность и глубину. Давность — как давно вы просрочили платеж. Глубина — как долго вы не платили. Чем «глубже» просрочка, тем дольше ее срок действия. Ориентировочные данные по «сроку годности» просрочек:

Срок действия в приведенной таблице — ориентировочный интервал между датой закрытия просрочки и обращением в банк за новым кредитом.

Банк внимательно изучает всю вашу кредитную историю. Однако наиболее важными для него являются ваше кредитное поведение за последние 2-3 года. Именно этот срок наиболее точно отражает вашу, каким плательщиком вы являетесь сейчас и насколько аккуратно вы можете выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

• Если допустили просрочку, закрывайте ее как можно скорее. Чем дольше срок просрочки, тем хуже ваша репутация как заемщика.
• Не обращайтесь в банк с открытой просрочкой. Последующий отказ только навредит состоянию кредитной истории, еще больше усугубит ситуацию, снизит ваши шансы на кредитование.
• Проверяйте кредитную историю перед обращением в банк. Проверьте, соответствует ли информация действительности. Если увидите просрочки, которых вы не допускали, обратитесь в банк и попросите исправить ошибку.

24 декабря 2016

Приветствую! Читали свежую новость об упрощенном взыскании долгов с физлиц? Просрочку по банковским кредитам теперь можно взыскивать без суда на основании исполнительной надписи нотариуса. Райффайзенбанк, «Русский стандарт», ХКФ-банк, ВТБ24, Росбанк и Сбербанк уже включают этот пункт в кредитные договора.

Перевожу на человеческий язык: изъять имущество должника в пользу кредитора теперь можно без суда. Есть исполнительная надпись нотариуса – банк может напрямую обращаться к судебным приставам для взыскания долга. Правда, новый механизм работы с должниками касается лишь потребительских кредитов с просрочкой от двух месяцев.

В очередной раз поднимаю на блоге актуальную тему просрочки… Как решить проблему с просроченной задолженностью? Просрочка по кредиту что делать, и чем она грозит заемщику?

Во-первых, «забывчивого» заемщика банки наказывают рублем. Все российские кредиторы применяют штрафные санкции с первого дня просрочки. Размер и методика расчета штрафов и пени детально расписаны мелким шрифтом в кредитном договоре. К сожалению, мало кто из заемщиков внимательно изучает этот пункт перед подписанием документов.

Существует четыре формы штрафов:

1. Процент от суммы просрочки за каждый день. Многие крупные банки России (Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24) практикуют именно этот способ
2. Фиксированная сумма штрафа за факт просрочки (например, 500 рублей единоразово)
3. Фиксированные штрафы нарастающим итогом. Условно говоря, за первую просрочку заемщик должен заплатить 500 рублей, за вторую – 700 рублей, за третью и последующие – по 1000 рублей
4. Штраф в виде процента от суммы общего остатка по кредиту (за каждый день просрочки или раз в месяц). Россия такой вариант наказания почти не использует (как и другие страны бывшего СССР: Украина, Беларусь, Казахстан и другие)

Зато многие российские банки применяют комбинированную схему штрафов. Например, пеня за каждый день просрочки плюс единоразовый штраф.

Примеры штрафов за просрочку

Предупреждаю, реальные цифры могут быть чуть другими. Банки крайне неохотно публикуют детальные условия штрафных санкций в открытом доступе. И по факту увидеть их можно лишь в кредитном договоре (пригодится и любой банковский форум).

Но порядок цифр и условия начисления штрафов будут примерно теми, что я привожу ниже. Почти все банки из списка применяют штрафные санкции не к остатку долга, а к сумме просроченного платежа!

Итак, Альфа-Банк взимает 2% от суммы за каждый день просрочки.

По потребительским кредитам банк Хоум Кредит «включает счетчик» с 10 дня просрочки: 1% от суммы за каждый день. Пеня по кредитке начисляется по-другому: на 15 день просрочки с заемщика взимается 300 рублей, на 25 день – еще 500 рублей, через 10 дней – еще 800 рублей. За 60 дней и последующие месяцы к сумме штрафов добавляется еще по 800 рублей.

В Кредит Европа Банке пеня составляет 15% от ежемесячного платежа, но не меньше 300 рублей.

Банк «Русский стандарт» тоже практикует систему «поэтапных» штрафов. Первая просрочка по кредиту обойдется заемщику в 300 рублей, вторая – в 500, третья – в 1000, а четвертая – в 2000 рублей.

В Сбербанке каждый день просрочки будет «стоить» 0,5% от суммы просроченного платежа.

Что нельзя делать, если просрочка по кредиту уже есть?

Худшее, что можно сделать – ждать, пока ситуации «рассосется» сама собой. Постарайтесь вносить хоть какие-то платежи по кредиту, так как не платить совсем – это гарантированный проигрыш.

Все равно не стоит:

• Тянуть с визитом в банк до последнего дня платежа по графику
• Прятаться от кредитора (например, не отвечать на звонки)
• Отказываться платить по обязательствам в письменной или устной форме.

Что можно сделать?

Договориться с банком о реструктуризации

Любой банк заинтересован в том, чтобы заемщик полностью рассчитался по своим обязательствам. Это гораздо выгодней, чем отбирать и продавать залог, передавать долг коллекторам или обращаться в суд.

Нужно обязательно договариваться с банком о . Ну, или хотя бы попытаться…

Перед встречей с кредитным менеджером или руководителем отделения стоит подготовить пачку документов. Речь о косвенных или прямых доказательствах того, что Вы пока не можете погашать кредит на прежних условиях.

Примеры документов:

• Свидетельство о рождении ребенка
• Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении
• Медицинская справка о серьезной болезни или дорогостоящей операции
• Свидетельство о смерти созаемшика или близкого родственника, если за их счет частично погашался кредит

Не факт, что банк согласится на реструктуризацию задолженности, но попробовать все-таки стоит. Вариантов может быть несколько. Имейте в виду, что каждый из них лишь временно облегчает заемщику жизнь, но увеличивает размер конечной переплаты.

На какие уступки может пойти банк?

• Увеличить срок погашения (уменьшается ежемесячный платеж)
• Предоставить «кредитные каникулы» (в течение полугода-года заемщик будет платить только проценты)
• Пересчитать валюту кредита с иностранной на национальную

Обратиться в суд

Бояться суда заемщику не стоит. Судебная процедура, скорее, облегчит, а не усложнит ему жизнь.

Во-первых, с момента рассмотрения дела будет приостановлено начисление штрафов и пени по неуплаченным взносам.

Во-вторых, даже если суд примет решение в пользу банка, сумму долга поделят на большее количество платежей. По сути, решение суда заставит банк пойти навстречу должнику и реструктурировать задолженность. Иногда после суда заемщик должен будет выплачивать только основную сумму долга.

Интересная статистика.

В суд на должников часто подают крупные банки с большим штатом юристов: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Хоум Кредит, Альфа-Банк, Райффайзенбанк. «Собственными силами» пытаются обойтись банки с мощными службами по работе с проблемной задолженностью: ОТП Банк, Тинькофф Банк, «Русский стандарт».

Как вести себя на суде?

Для начала – ни в коем случае не отказываться от участия в процессе! Чтобы выиграть дело (или хотя бы добиться смягчения условий погашения), Вам понадобится:

• Консультация и помощь опытного юриста
• Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния
• Документы, подтверждающие сделанные по кредиту выплаты (чеки, квитанции)
• Доказательства того, что Вы обращались в банк с просьбой о реструктуризации и получили отказ.

Важный момент! Если кредит Вы перестали погашать «просто так» без уважительной причины, выиграть дело в суде невозможно! Но, как правило, вмешательство суда заставляет банк пойти на уступки заемщику.

А как Вы решали проблему просрочки по кредиту? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Когда заёмщик подписывает кредитный договор, то он рассчитывает, что выполнит возложенные на него банком обязательства, если он не мошенник и не берёт умышленно кредит без возврата.

Человек может быть убеждён, что своевременно погасит кредит, или просто понадеется на авось, но жизненные обстоятельства могут сложиться не в его пользу, и сроки погашения могут отодвигаться от даты платежа по кредиту всё дальше и дальше – в зависимости от «тяжести» этих обстоятельств. В итоге появляется просрочка по кредиту. Чем она грозит заёмщику и что ему делать в этом случае? Какие последствия могут у него быть в зависимости от срока просроченного долга по кредиту (займу)? Ответ на эти вопросы вы найдёте в нашей статье.

Незначительная (техническая) просрочка по кредиту: от 1 до 5 дней.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней. В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Такие небольшие опоздания по выплатам практически ничем не грозят заемщику, но только при условии, что это первое нарушение, и с оговоркой, что это касается того банка, с которым у него заключен кредитный договор. Дело всё в том, что информацию о факте погашения очередного платежа банк в соответствии с законом о кредитных историях, отправит в бюро кредитных историй (БКИ). И неважно, что была задержка на один день, на два или на три – она однозначно отразится в кредитной истории (КИ) заёмщика. Когда он будет подавать заявку на очередной кредит, то кредитное учреждение обязательно запросит его «кредитное досье», или будет рассчитан на основании данных его КИ. И как потенциальный кредитор отнесётся к этим мелким «грешкам» – никому кроме него неизвестно.

Чтобы не допускать задержек в погашении кредита, компании используют автоматические смс-оповещения, которые напоминают клиенту о наступлении даты платежа. Также смс-кой могут напомнить о необходимости платежа в случае возникновения просрочки. Для забывчивых людей это действительно действует.

Банк тратит свои деньги на подобные напоминания и на отступления от условий договора он «глаза закрывать» точно не будет. За просрочку по кредиту, даже незначительную, банк будет начислять в виде пени или штрафа. Пеня в виде процента от суммы непогашенного долга будет начисляться на КАЖДЫЙ ДЕНЬ просрочки, а штрафом обычно наказывают за сам факт просрочки. Штраф как раз нужен для того, чтобы клиенты не допускали незначительных просрочек (он обычно жалит больнее). Более того, некоторые банки увеличивают сумму штрафа за каждый факт задержки погашения кредита. За примером далеко бежать не надо – банк Тинькофф начисляет по своим кредиткам именно такие штрафы. Пробегитесь, кстати, по весьма познавательной статье о .

В случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора с завидным постоянством, у него могут возникнуть проблемы уже с самим банком. Его просто возьмут на заметку, а это может испортить отношения с кредитором, повлиять на стоимость будущих займов в этом банке (если их вообще дадут) и лишить прочих выгод – лояльности от учреждения в таких случаях ждать не приходится.

Часто кредитные договоры могут содержать пункты о досрочном возврате всей суммы займа в случае периодических нарушений графика выплат. Столь принципиальный подход практикуется крайне редко, всё-таки банк хочет получить выгоду от выданного кредита, но прецеденты существуют.

Что делать, чтобы избежать подозрений кредитора и штрафных санкций? Для этого рекомендуется:

• внимательно изучать кредитный договор и не нарушать график выплат;
• иметь представление о штрафах и прочих неустойках;
• выработать привычку вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до наступления даты платежа и выбирать тех партнёров банка, перевод от которых придёт мгновенно или в течение рабочего дня (лучше это делать в самом банке, но не всегда удобно);
• если вы понимаете, что задержки погашения не избежать, то предупредите своего менеджера или напишите на электронную почту/позвоните вашему кредитору и опишите свою пока ещё незначительную проблему.

Ситуационная просроченная задолженность по кредиту: от 6 до 29 дней (до 1 месяца)

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры». Какого-то мошеннического умысла, как правило, здесь нет, просто у людей нет на момент даты погашения «свободных» денег или времени. Или они расставляют приоритеты таким образом, что платежи в банк отодвигаются на второй план (в конце концов, есть то на что-то надо).

Банки при таких сроках просроченной задолженности по кредиту начинают тормошить должника активнее. К работе с должниками подключается сотрудники кредитного отдела – . В их обязанности входит контроль за своевременностью оплаты кредита и других сопутствующих платежей (страховки, штрафов и пр.). Специалисты связываются с должником по телефону в целях информирования заёмщика о наличии просроченных платежей, выяснения причины неплатежей и уточнения сроков ликвидации задолженности. Обычно такие звонки раздаются не реже 1 раза в неделю.

Такой подход характерен не для всех банков. Если заёмщика никто не беспокоит, то не стоит надеяться на авось – у кредитного отдела просто могли «не дойти руки» до должника, и рано или поздно им займутся. Опять же не надо забывать, что на непогашенную сумму уже «капает» неустойка, что явно заёмщику не на руку.

В интернете можно встретить мнение, что банк, оттягивая обращение к должнику, таким образом, зарабатывает на неустойке. Но в реальности банкам не нужна эта морока с просроченными долгами. Чем их больше, тем хуже показатели банка в его отчётах перед ЦБ РФ – главным финансовым регулятором, а так можно докатиться и до лишения лицензии. Поэтому избавиться от задолженностей – одна из важнейших его задач.

Что делать попавшему в такое непростое положение заемщику? Есть только один выход: оплатить неустойку (пени + штрафы) и постараться не затягивать с выплатой «тела» кредита. Почему надо погашать в первую очередь неустойку? Дело в том, что банк погашает задолженность по следующей схеме: в первую очередь с вашего платежа списываются штрафы и пени, во вторую очередь комиссии, потом проценты и в самую последнюю очередь – само тело кредита (за подробной информацией ). Если вы будете принципиально гасить только тело и ни рублём больше, то ещё больше усугубите ситуацию.

Итак, на этом шаге очень важно продемонстрировать банку свою порядочность:

• уведомите банк о возможной проблеме заранее лично, по телефону или отправив письменное заявление, в котором подробно объясняется ситуация и есть подтверждения ее исключительности;
• приобщите к регулярным выплатам по кредиту родных и близких – попросите их сделать за вас платёж в определённый срок. Не забудьте снабдить их деньгами и инструкцией по погашению;
• идите на контакт с представителями кредитора. Не увиливайте, а скажите как есть. Ваша задача не только убедить кредитного специалиста в вашем намерении погасить долг, но и сделать это;
• если вы клиент МФО, но активируйте услугу . Фактически это узаконенная отсрочка платежа.

Проблемная просрочка и ее последствия: от 30 до 90 дней (до 3 месяцев)

Если должник задерживает платёж на такой срок, то это говорит о потере контроля над ситуацией: либо человек по каким-то причинам стал уклоняться от исполнения своих обязательств, либо ситуация с деньгами действительно ухудшилась настолько, что платить просто нечем. Заёмщик начинает скатываться в долговую яму, где можно остаться надолго, и выкарабкаться оттуда будет значительно сложнее, чем на текущем этапе. Именно поэтому стоит приложить максимум усилий в поиске средств, а не скисать и «катиться по накатанной». Что делать, когда нечем платить кредит, читайте в .

Для банка это явный сигнал, что задолженность переходит в проблемную стадию и надо предпринимать активные действия по её возврату (или хотя бы по «спасению» части средств). Работу с таким клиентом начинают вести уже специализированный в форме «мягкого давления». Могут попасться и хамоватые люди – в основном это бывшие представители силовых структур, но, как правило, их задача не напугать должника, а войти в его положение, подсказать пути выхода из сложившейся непростой ситуации.

Звонков на этом этапе будем уже больше, человек будет также приглашён в офис банка для разговора, целью которого будет выяснение сроков возврата всего долга или его части.

Клиенту могут быть предложены различные варианты решения проблемы:

• рефинансирование долга путём взятия займа в другом банке и погашения существующей задолженности (перекредитование);
• реструктуризация долга;
• отмена штрафных санкций при условии выплаты тела кредита, возможно предоставление отсрочки. Как вариант, возврат половины тела кредита сейчас, а вторую половины разбить на равные части;
• продление (пролонгация) займа с уменьшением ежемесячных платежей.

В подобной ситуации надо понимать, что у должника есть не только обязанности, но и права. В принципе, любой должник может довести дело до суда, прекратив общение с банком, и никто на него не имеет права давить. Но лучше «в позу» не вставать, а идти навстречу и искать компромисс:

• не избегать общения с представителями отдела взыскания;
• вежливо и наиболее полно отвечать на вопросы;
• адекватно реагировать на психологическое давление, обращая внимание на недопустимость такого воздействия.

Телефонные звонки – это всего лишь рутина специалистов по работе с просроченной задолженностью. Получив спокойные и вразумительные комментарии в ответ на претензии по задолженности, банковский сотрудник, скорее всего, на некоторое время прекратит давление.

Придётся смириться с тем, что будут донимать родственников, коллег по работе (поставят в известность начальство), обзванивать все доступные телефоны, пугать различными проблемами (занесение в черные списки, невозможность выезда за границу, продажа долга коллекторам, проблемы в будущем с кредитованием и т.д.).

Всё это не так страшно, к тому же должник достаточно серьёзно защищён государством, посмотрите, например, он же касается и работы службы взыскания банка.

Чтобы показать своё стремление идти навстречу решению проблемы, рекомендуется 1 раз в месяц вносить в счёт погашения долга доступную вам сумму. При этом сохраняйте чеки (квиточки), они вам могут пригодиться в дальнейшем.

Необходимо понимать, что банки будут стремиться решить проблему возврата задолженности в досудебном порядке – так меньше волокиты и дешевле. Всегда лучше решать проблемы мирным путем.

Недобросовестный заемщик, проявляющий инициативу и стремящийся исключить негатив, обязательно будет услышан. Не стоит бояться самостоятельно оповещать банк о финансовых трудностях. Отличный рецепт в сложной ситуации: написать заявление, детально осветить ситуацию и указать приемлемый вариант погашения задолженности.

Кстати, так нелюбимая многими страховка, могла бы в таких ситуациях помочь. Если случившееся с вами обстоятельство является страховым случаем, то страховая компания обязана будет погасить ваш долг банку. Поэтому стоит задуматься, стоит ли от неё отказываться?

Долгосрочная просрочка: от 3 месяцев

Задержка платежа, которая затянулась на 3 месяца, полгода и более говорит о том, что должник по своей воле уже вряд ли погасит долг. У банка только два выхода: взыскать долг через суд или переуступить право требования долга коллекторскому агентству, которое специализируется на «дожимании» должников. Но пока этого не случилось, с заемщиком, как и прежде, проводят активную работу.

Заемщик (в том числе и поручитель, если он есть) получит официальное письмо от банка с требованиями погасить задолженность и предупреждениями о проблемах, которые могут появиться при невыполнении обязательств по договору. Писем может быть несколько: с каждым из них «градус» запугивания будет только нарастать. Пугают обычно судом и коллекторами. Кредитную структуру понять несложно, ведь за столь длительный период банк уже успел применить к нарушителю все возможные рычаги воздействия.

Судебному разбирательству, как правило, предшествует финальная стадия переговоров. Именно на этом этапе важно постараться вернуть контроль над ситуацией в свои руки. При возможности, воспользуйтесь поддержкой юриста и вступайте в переписку с банком. Диалог должен вестись в письменном виде. Информацию о том, как составить письмо, можно найти на профильных сайтах в интернете. Обратите внимание, что в ответах банка должны быть реальные подписи, а не факсимиле, а письма должны быть «закреплены» мокрыми (синими) печатями.

Примерный план заявления в финансовую организацию:

1. Шапка: Должность, ФИО адресата (важно обращаться к конкретному лицу);
2. Подробное описание проблемы, которая стала причиной возникновения просрочки;
3. Копии документов, которые могут послужить доказательством исключительности возникшим обстоятельств (справки с места работы, приказы начальства, банковские выписки, квитанции, счета, рецепты и проч.);
4. Просьба о предоставлении ответа в письменной форме и о вашем желании забрать его лично в банке;
5. Предложения плана ваших дальнейших действий в погашении задолженности.

Требуйте копию каждого экземпляра переписки с отметкой о регистрации в банке с указанием даты и ФИО принявшего заявление сотрудника. Всю переписку сохраняйте.

Если банк настаивает на реализации залогового имущества (при его наличии в договоре) в досудебном порядке, не нужно торопиться. Во избежание проблем и возможного мошенничества, лучше подождать до суда. Хотя в некоторых случаях внесудебная реализация залога будет иметь смысл при условии грамотного проведения его оценки и сопоставления его рыночной стоимости с суммой долга.

Если банк уступил право требования долга коллекторам по , то для должника, по сути, ничего не меняется – сумма долга остаётся такой же, в соответствии с условиями договора, которые он заключал с предыдущим кредитором – банком (нюансы по вышеприведённой ссылке). Кстати, коллекторы могут работать не только по договору цессии, но и по . В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве посредника и никаких прав требования не имеет, оно лишь помогает банку выбить долг. Узнать, «статус» коллекторов можно, запросив у них документы (письмо-уведомление, копию договора), которые они должны предоставить должнику в соответствии с законодательством РФ.

Чем грозит длительный долг по кредиту?

Итак, ваш долг по кредиту был «продан» коллекторам по договору цессии или банк решил довести дело до суда. В первом случае, как было сказано выше, для просрочника ничего не поменяется, разве что наседать на него будут упорнее. Выбивание долгов – это основной бизнес коллекторов, и они для получения выгоды могут пойти на многое. К счастью, тема коллекторского произвола широко освещается в прессе и на телевидении, к тому же приняты довольно суровые законы, ограничивающие деятельность коллекторских агентств. Если вы столкнулись с хамским обращением и нарушением норм этики и морали, .

Во втором случае – должника ожидает суд. Суд с большей долей вероятности вынесет своё решение в пользу кредитора, и теперь за должника возьмется государство в лице судебных приставов, которые могут обратить взыскание на движимое и недвижимое имущество должника, на бытовую технику, на предметы роскоши, в общем, на любые ликвидные активы, за некоторым исключением. Как вариант, долг будет вычитаться у должника из зарплаты.

В ряде случаев суд может пойти навстречу должнику, присудив выплату лишь тела кредита без начисленной неустойки, согласно статье 333 ГК РФ. Это возможно, только если налицо явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и это надо доказать.

В любом случае суд зафиксирует точную сумму долга, которую и придётся выплачивать (не без помощи приставов).

Есть ещё варианты решения проблемы. Один из них – инициировать процедуру . Но если вы подробнее ознакомитесь с её нюансами и ограничениями, то поймёте, что с банкротством лучше не связываться – это «игрушка» для богатых должников (и такие бывают…).

Ну и напоследок, вы можете использовать в своих целях . Он составляет 3 года с момента последнего контакта банка и клиента, и после него банк уже вряд ли сможет выиграть суд по взысканию просроченной задолженности. Но с ним тоже не всё так просто, хотя если вы готовы поменять ФИО и «залечь на дно», уехав в глухую деревеньку, то возможно у вас всё получится.

В условиях экономической нестабильности банковские учреждения вынуждены терпеть огромные убытки в первую очередь из-за инфантильности и недобросовестности заемщиков. Также этому способствует активизация деятельности Для компенсации финансовых рисков большая часть кредитных организаций устанавливает слишком завышенные процентные ставки по займам, оплачивать которые приходится добросовестным заемщикам.

Вместе с тем эксперты констатируют, что количество людей, которые взяли деньги в долг, но проявляют полную беспечность в вопросе их возврата в срок, ничуть не снизилось.

Масштабы проблемы

Так или иначе, но вопрос: «У меня просрочка по кредиту - что делать?» становится актуальным, даже если произошла задержка внесения платежа всего на один день.

Вместе с тем во многих источниках содержится информация о том, что если заемщик на 2-3 дня опоздал с платежом, то ничего страшного в этом нет. На первый взгляд, можно с этим и согласиться. Вам всего лишь придет смс-сообщение с просьбой заплатить образовавшуюся сумму задолженности, и на этом инцидент будет исчерпан. Однако никто не отнимает у банка права обращения в бюро кредитных историй, и в случае, если вы намерены подать заявку на получение нового кредита, ваша «оплошность» по первому долгу будет видна всем кредиторам. В этом случае вам действительно придется серьезно задуматься над вопросом: «У меня просрочка по кредиту. Что делать?»

Важно помнить о том, что чем быстрее вы погасите свои долги перед банком, тем менее суровыми будут для вас последствия.

Например, если вы уже полгода не платите по кредиту, то банковское учреждение, вероятнее всего, в скором времени перестанет быть лояльным к вам и начнет использовать юридические инструменты, посредством которых дело может дойти до суда. В этом случае задавать вопрос: «У меня просрочка по кредиту - что делать?» будет уже поздно. Дело может осложниться тем, что на ваше имущество будет наложен арест.

Последствия несвоевременной оплаты кредита

Итак, грозят ли проблемы за просрочку кредита и что делать в этой ситуации? Да, неприятности у заемщика могут возникнуть, причем в большинстве случаев носят они материальный характер.

Он должен будет не только оплатить проценты по займу, но и пени, которые ему начислят за несвоевременность внесения платежа. В части банковских учреждений, которые специализируются на потребительских кредитах, могут быть заоблачными и превышать размер основной задолженности.

Те, кого особенно беспокоит вопрос: «У меня просрочка по кредиту. Что делать?» должны понимать, что факт несвоевременного внесения платежа негативно отражается на кредитной истории. Что это может означать? Только то, что ваши шансы оформить новый заем на относительно выходных условиях будут близки к нулю. Ну а о программе ипотечного кредитования вы вообще можете в этом случае не мечтать.

Также заемщик будет нести все судебные расходы и издержки, связанные с рассмотрением иска о принудительном взыскании долга.

Нередко банковские учреждения продают долги коллекторским агентствам, сотрудники которых используют сильный психологический прессинг, и днем и ночью напоминая заемщикам о денежных обязательствах. В этом случае, безусловно, вопрос: «У меня возникла задолженность по кредиту. Что делать?» приобретает первостепенное значение.

Финансовым структурам просрочки не выгодны

Естественно, любое банковское учреждение не заинтересовано в просрочке, даже с целью обогащения посредством наложения штрафных санкций.

Ситуация такова, что Банк России выдвигает требования, согласно которым каждая кредитная организация должна иметь большие финансовые резервы, если речь идет о займе с просрочкой. В случае если неисполнение денежного обязательства принесет банковскому учреждению убыток, резерв его должен компенсировать. Но если материального ущерба как такового нет, то резерв - это просто страховая сумма, которая практически не приносит прибыли. Безусловно, финансовые структуры стараются сделать размер резерва как можно меньшим.

Варианты решения проблемы

Итак, что делать, если просрочил кредит? Общее положение и советы на этот счет можно свести к одному: старайтесь вносить платежи вовремя и не доводить дело до крайности. Особенно тщательно продумывайте решение о кредитовании на крупную сумму. Проанализируйте, сможете ли отдавать такой долг, если вас уволят, снизят вам заработную плату или неожиданно вы станете временно нетрудоспособны.

К сожалению, такое часто случается, надо быть к этому готовым.

Процедура рефинансирования

Обращение в суд

Заключительный этап решения проблемы с недобросовестными заемщиками - это обращение в судебные инстанции. Как правило, тяжбы по взысканию долгов длятся от нескольких месяцев до одного года. Если с юридической точки зрения кредитное соглашение оформлено правильно, то суд, вероятнее всего, примет сторону истца, ответчик рано или поздно будет обязан вернуть долг банку. Однако такой поворот событий может быть выгоден для заемщика, поскольку судебный орган может списать размер штрафных санкций, принудив ответчика компенсировать только сумму основной задолженности.

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

• Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
• Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
• ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

• Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
• Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
• Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
• Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

• направляют ему SMS-сообщения;
• звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
• пишут письма;
• приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.