Современная банковская система кратко. Современная банковская система россии, ее структура и развитие

В экономике любого государства банковская система занимает одну из главных ролей. Она выступает в качестве посредника во время передвижения денег и кредитных операций между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками. Характеристики банковской системы РФ рассмотрим в этой статье.

Что это такое?

Система банков в России - это утвержденная законодательством совокупность финансовых посредников на денежном рынке, занимающихся банковской деятельностью.

Под понятием банковской системой РФ можно понимать взаимодействие между Центральным банком, коммерческими банками и другими кредитно-расчетными организациями. Об этом сказано в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности".

Банковская система появляется не спонтанно. Это не просто объединение финансовых организаций, это хорошо спланированная концепция, в которой каждый вид банка имеет свою, особенную роль.

Виды

Прежде чем разбирать основу банковской системы РФ, нужно отметить, что все мировые системы делятся на два вида:

1. Централизованные.
2. Рыночные.

В первом случае в стране существует всего один или несколько государственных банков и множество филиалов. Это можно назвать государственной монополией на этот вид деятельности.

Во втором случае в государстве существует множество банков, которые различаются между собой по форме собственности, выполняемым операциям и другим признакам. При этом деятельность финансовых организаций строго регулируется законом страны. К этому виду относится банковская система РФ.

Кроме того, все банковские системы разделяются на одноуровневые и двухуровневые. В первом случае все банки системы выполняют одинаковые функции, в том числе и эмиссионные. Между финансовыми организациями нет четкой иерархии. Это свойственно историческому этапу развития.

Коммерческие банки в России

В структуре банковской системы РФ коммерческими банками считаются все финансовые организации, предоставляющие услуги частным и юридическим лицам. Под услугами понимаются:

• выдача любых кредитов;
• операции с драгоценными металлами;
• операции с иностранной валютой;
• выпуск банковских карт;
• денежные переводы;
• осуществление расчетно-кассовых манипуляций;
• услуги инкассации;
• ведение банковских счетов;
• выполнение банковских гарантий;
• работа с вкладами и выплата процентов по ним.

Коммерческие банки ведут деятельность, направленную на привлечение прибыли, в отличие от Центробанка, основной функцией которого является регулирование. Коммерческие банки могут быть как частными, так и государственными. По формам собственности они делятся на акционерную, кооперативную и совместную.

Есть еще несколько классификаций в банковской системе РФ:

• по масштабности и объему капитала: крупные, средние и малые;
• по характеру выполняемых операций: узкоспециализированные и универсальные;
• по месту обслуживания: региональные, всероссийские и международные;
• с иностранным капиталом и без него;
• с филиалами или без филиалов.

Особую, "финансообразующую" роль играют крупные банки. В них, как правило, большое количество клиентов и хороший объем активов. Это такие организации, как Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ», «Газпромбанк», «Райффайзенбанк» и другие.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Всего существует три вида таких организаций:

1. РНКО — расчетные небанковские кредитные организации. Они предоставляют юридическим и физическим лицам расчетно-кассовые услуги. Помимо этого, такие организации могут заниматься валютными операциями. К ним относятся: компании, занимающиеся клирингом, расчетные центры платежных систем и расчетные центры валютных и фондовых рынков.
2. ПНКО — платежные небанковские кредитные организации. К ним можно отнести любые платежные системы: «Вебмани», Qiwi, «Юнистрим», а также платежные системы операторов связи.
3. НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации. Сюда можно отнести структуры, которые могут привлекать деньги только от юридических лиц, при этом у них нет права на обслуживание и открытие банковских счетов. А также те организации, которые работают с физическими лицами: микрофинансовые структуры, кредитные союзы и кооперативы.

Важно! Небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

Виды банковских услуг

Коммерческие банки выпускают множество продуктов, помогающих клиентам закрыть свои потребности. Разберем основные из них:

1. РКО. Самая популярная услуга и один из основных источников поступлений денежных средств в банк. Предоставляется как юридическим, так и физическим лицам.
2. Депозит. Благодаря вкладам банк привлекает большое количество заемных денежных средств. Для клиентов эта услуга является финансовым инструментом, помогающим сохранить и приумножить свободные деньги. Вкладчик оставляет денежные средства в банке на определенный срок под оговоренный процент. Привлеченные деньги банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Различают срочные депозиты и вклады до востребования. Отличительными характеристиками депозитов является срок вклада, процентная ставка, возможность пролонгации, досрочного снятия средств.
3. Кредит. Эта услуга доступна для всех клиентов. Кредитом могут воспользоваться как физические, так и юридические лица. Банки предлагают кредитные продукты на разных условиях, оговариваемых индивидуально с каждым клиентом. Самой популярным продуктом является долгосрочный займ. Это кредит на длительный срок, предоставляемый при предоставлении определенного пакета документов.
4. Пластиковые карты. Этой услугой пользуется огромное количество людей. Банки предлагают дебетовые и кредитные карты. При помощи них можно оплачивать покупки, услуги, совершать безналичные расчеты. Владелец карты, как правило, платит комиссию банку за обслуживание счета.
5. Интернет-банкинг. Большинство банковских услуг можно совершать, не выходя из дома, при наличии Интернета и подключенной услуги. Возможности проводимых операций у различных банков могут отличаться. Чем крупнее компания, тем больший функционал открыт для клиента. Дело в том, что разработка такого программного обеспечения требует больших капиталовложений.
6. Лизинг. Суть услуги заключается в том, что банк отдает в аренду определенный вид имущества на уговоренный срок, с сохранением за собой права собственности. Клиент получает нужное имущество и оплачивает указанный в договоре процент.
7. Банковские ячейки. Это своеобразный сейф, за пользование которым банк взимает определенную комиссию. Финансовые компании гарантируют своим клиентам полную конфиденциальность. Банки не проверяют имущество, сдаваемое в ячейку. Для каждого клиента она индивидуальна. Если в сейфе хранятся денежные средства, никаких процентов на них не начисляется, в отличии от депозитных вкладов.
8. Операции с драгоценными металлами и ценными бумагами.

Кредиты, депозиты и расчетно-кассовое обслуживание являются самыми востребованными видами банковских услуг.

Банковская инфраструктура

Все уровни банковской системы РФ не могут полноценно функционировать без отлаженной инфраструктуры. К ней можно отнести:

1. Систему страхования вкладов. При ее помощи вкладчики могут не волноваться о своих сбережениях, хранящихся в банковских организациях. Еще она служит стимуляцией для граждан хранить деньги на счетах в банках. Как правило, застрахованными являются не только вклады, но и средства на дебетовых картах, правда не во всех банках. Страховать могут только АСВ - Агентства по страхованию вкладов.
2. Самостоятельные системы расчетов между корпоративными и частными клиентами банковских организаций, а также между самими банками. Например, система SWIFT.
3. Системы, помогающие производить платежи по пластиковым картам: MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.
4. Организации, проводящие аудит всех банковских организаций, включая Центробанк.
5. Юридические и консультационные структуры, помогающие банкам решать вопросы, возникающие при взаимодействии с клиентами.
6. Организации, занимающиеся внедрением современных технологий в банковскую систему РФ. Благодаря им увеличивается безопасность проводимых операций и упрощаются процессы расчетов.
7. Учебные центры, проводящие подготовку и переподготовку сотрудников банков и финансовых организаций.

Банковское законодательство

Это еще один элемент банковской системы РФ. Сюда входят все законодательные акты, регулирующие работы финансовых организаций:

1. Конституция РФ.
2. Гражданский кодекс.
3. Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году).
4. Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году).
5. Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году).
6. Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году).
7. Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году).

Функции банковской системы РФ

Можно выделить основные функции:

1. Трансформационная. Заключается в том, что банки могут изменять сроки и размеры денежных капиталов, а также регулировать финансовые риски путем привлечения денежных средств от одних субъектов и кредитования других. Выполнять эту функцию могут как коммерческие банки, так и Банк России.
2. Создание денег и регулирование денежной массы. Центробанк может влиять на объем денег, доступных другим банкам для выполнения активных операций. Делается это путем уменьшения или увеличения процентной ставки. Таким образом получается эффективно управлять деньгами в зависимости от изменения спроса на них.
3. Обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка. Финансовая деятельность всегда связана с большими рисками. Ведь банки существуют лишь за счет привлеченных денежных средств. Поэтому банкротство любой финансовой организации может повлиять на экономическую обстановку во всей стране.
4. Стабилизационная функция банковской системы РФ. Сюда включено принятие законопроектов, которые регулируют работу банков, а также создание эффективного контроля и надзора за финансовыми организациями.

Принципы

В законодательстве страны закреплены принципы, по которым должна организовываться банковская сфера. К ним относятся:

• принцип двухуровневой структуры;
• принцип универсальности банков.

Первый принцип осуществляется путем четкого разделения функций Банка России и остальных финансовых организаций. Центробанк, находясь на самом верхнем уровне, выполняет функцию надзора и регулирования работы коммерческих банков, а также выполняет функцию расчетов в стране. Для выполнения этих обязанностей он может производить все необходимые банковские операции.

Центробанк не может выполнять банковские операции с юридическими лицами, которые не являются кредитными компаниями, и с физическими лицами, кроме военных и своих сотрудников. Это означает, что он на законодательном уровне не имеет права участвовать в банковском рынке, не может выдавать кредиты и не должен составлять конкуренцию коммерческим банкам.

Все остальные финансовые организации образуют второй уровень системы. Они выполняют роль посредников в расчетах, кредитах и инвестициях, и не могут разрабатывать и реализовывать денежно-кредитную политику. В своей работе они отталкиваются от принятых Банком России параметров: процентных ставок, темпов инфляции и других. Также они должны выполнять все необходимые нормы и требования Центробанка. Например, нормы уровня капитала или требование по созданию резерва.

Второй принцип означает, что все банки, действующие на территории РФ, обладают универсальными возможностями. Это говорит о том, что любой коммерческий банк может выполнять различного вида банковские операции, которые предусмотрены законом и лицензией. Законодательство не разделяет банки по видам выполняемых операций.

Универсальность помогает кредитным организациям снижать риски за счет расширения услуг. Благодаря этому принципу банк может комплексно обслуживать своих клиентов и разрабатывать новые услуги, учитывающие нужды определенных групп населения.

Можно сказать, что принцип универсальности удовлетворяет потребности экономики страны и создает благоприятные условия для развития банковской системы.

Роль банковской системы РФ в экономике

Экономика сейчас представляет собой сложную систему, каждый участок которой связан с другим и имеет важное значение. Не последнюю роль здесь играет банковская сфера. Она на этапе современного развития экономических отношений, обеспечивает нормальную работу всей экономики страны.

Сегодня банковская система должна:

1. Собирать в себя свободные деньги.
2. Производить эмиссию.

В современном мире банки играют огромную роль в экономике страны. При помощи этой сферы возможно становление и развитие экономической и политической мощи всего государства. Можно сказать, что банки сегодня - это экономический инструмент в руках правительства. Но, к сожалению, в прямом подчинении у государства находится лишь Банк России, остальные банки могут только прислушиваться к его рекомендациям.

Еще недавно банковская деятельность в нашей стране регулировалась политикой КПСС. Но после всех политических преобразований в России появилось много негосударственных банков, работа которых регулируется экономическими законами, Центробанком и несовершенным законодательством. Но это не останавливает развитие банковской системы, сейчас оно происходит большими темпами.

Несмотря на особенности банковской системы РФ, российские кредитные организации занимают прочное место во внутреннем рынке капиталов, а также открывают свои филиалы за границей. Конечно, расширение территориальных границ, на которых находятся наши банки, положительно влияет на экономику страны, но все же до появления полноценной банковской системы еще далеко.

Роль банковской сферы в рыночной экономике очень велика. И все изменения, происходящие в ней, приводят к экономическим переменам в стране. Именно поэтому должно уделяться большое значение правильной организации банковской системы.

Современное положение

В последние годы происходит активное развитие банковской системы РФ. Условия на услуги банков стали более прозрачными, кредитные организации стремятся быть открытыми перед клиентами. Постоянно внедряются передовые технологии: Интернет-банкинг, денежные переводы, различные карты и многое другое. Появляются новые предложения на выгодных условиях по кредитованию.

Несмотря на это, российская банковская система заметно отстает от других стран, и не соответствует тем задачам экономики, которые стоят перед страной. Огромное количество людей не пользуется банковскими услугами. По данным статистики счета в банках имеет около 25% россиян. В развитых странах, для сравнения, они есть у каждого взрослого человека. Не так много людей пользуется банковскими картами, тогда как в других странах на каждого жителя приходится по 1-2 карты. Также остро стоит вопрос внедрения банковских услуг в регионах.

К причинам проблем банковской системы РФ можно отнести следующее:

1. Экономика России поддерживается за счет нефтедобывающей промышленности, поэтому правительство не уделяет должного внимания росту банковской сферы. На данный момент не создана модель системы, необходимой для страны, и нет условий для ее развития. Это негативно сказывается на организации банковской системы РФ.
2. Система непривлекательна для инвесторов, а ее капитализация находится на низком уровне.
3. Небольшой уровень монетизации экономики страны, что также тормозит развитие системы.
4. Отсутствует защита коммерческих банков со стороны государства, а они являются центром всей банковской системы.
5. Инфраструктура недостаточно развивается.
6. Большое количество денежных средств проходит мимо банковской системы.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

совокупность элементов;

достаточность элементов, образующих определенную целостность;

взаимодействие элементов.

41. Типы банковской системы

Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Таблица 2. Сравнение распределительной и рыночной банковской системы.

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство – единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

Банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.

Кредитная система и её важнейшая составляющая (коммерческие банки) играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через неё проходит огромный объём денежных расчётов и платежей предприятий и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчётные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Рассматривая кредитную систему, выделяют две её стороны, прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

• центральный банк
• коммерческие банки
• специализированные кредитно-финансовые институты

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система», к которым относятся:

• наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс
• структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками
• целостность системы как наличие элементов, причём достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих
• взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами

Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Признаки и свойства характеризующие банковскую систему

1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для неё самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчинённых единому целому. Это означает, что её отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус — центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платёжных средств проводить банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и коммерческим банкам.
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Необходимо отметить два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, оказывают друг другу и иные услуги, к примеру, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.
5. Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле её нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она закрыта, так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует «банковская тайна «. В соответствии с законодательством банки не имеют прав давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчётен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Все эти признаки присущи белорусской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.

Виды банковских систем

Выделяют одноуровневые и двухуровневые банковские системы. Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших плановые экономики, в основе которых были учётно-распределительные, а не рыночные отношения.

Двухуровневая система предусматривает деление банков на два уровня:

• центральный банк
• коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, осуществляющие отдельные банковские операции

Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет «общие правила игры» для всех участников. Именно поэтому центральный банк не проводит напрямую операций с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты.

Банковские системы, сложившиеся в мире на современном этапе, можно условно разделить на две большие группы:

• сегментированная банковская система
• универсальная банковская система

Банковская система американского типа (сегментированная банковская система) имеет следующие отличительные признаки:

• основана на функционировании в экономике огромного числа мелких и средних банков, что позволяет направить денежные потоки на нужды малого и среднего бизнеса
• осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, привлечение депозитов, выдача кредитов) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено специализированным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено (США, Япония, Канада)

Банковская система европейского типа (универсальная банковская система) имеет следующие особенности:

• крупные коммерческие банки, имеющие значительный капитал, большое число филиалов
• широкий круг клиентуры
• с точки зрения направления банковской деятельности банки являются преимущественно универсальными, т.е. имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке

Факторы оказывающие воздействие на состояние банковской системы

• уровень капитализации банков, который характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков
• наличие внутренней ресурсной базы, которая определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков, как на внутреннем, так и на внешнем рынках капитала. Внутренняя ресурсная база зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка
• использование кредита в реальном секторе экономики. Эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП
• высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств, а повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах
• банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, систематический внутренний контроль и аудит , надёжность и устойчивость банков
• наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц
• система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет «очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать выводу из финансово неустойчивых банков ликвидных активов
• система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчётности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок
• состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. Привлечение и размещение средств на международных кредитных рынках необходимо, так как банки обслуживают экспортёров и импортёров, осуществляя валютные операции

Банковская система - одна из основных структур в экономике любого государства. Главная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками.

Банковская система является одной из основных структур в экономике любого развитого государства. Она призвана удовлетворить возрастающие потребности современного общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система – это совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, включенная в экономику государства. Главной функцией банковской системы в целом является посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками.

Элементами банковской системы являются:

• центральный банк, который осуществляет эмиссионную и валютную политику государства;
• коммерческие банки, производящие различные операции и услуги;
• различные кредитно-расчетные центры.

Банковская система имеет иерархичную структуру во главе с центральным банком. На нижнем уровне находятся коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные (банки потребительского кредита, а так же ипотечные, сберегательные, инвестиционные, отраслевые, внутрипроизводственные), а так же небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные компании и фонды, пенсионные фонды, трастовые компании, ломбарды и др.).

Такую систему принято называть двухуровневой, она получила распространение в экономически развитых странах. В большинстве стран центральный (эмиссионный) банк является государственным. Но, в случае, если государство владеет центральным банком частично, к примеру, в Японии – 55%, Бельгии – 50%, или не является формальным владельцем банка, как в США , Швейцарии, Италии – центральный банк все равно наделен функциями государственного органа и имеет монопольное право на эмиссию (выпуск в обращение) банкнот.

В центральном банке хранятся государственные золотые и валютные резервы, он осуществляет обслуживание госбюджета и принимает участие в управлении государственным долгом. Центральный банк является главным инструментом в политике государства в области регулирования кредитно-денежной сферы и валютных отношений.

В силу особой роли центрального банка, правительство заинтересовано в его надежности. Стоит отметить, что центральный банк, вне зависимости от принадлежности капитала, является юридически самостоятельным. Управляющий банка не входит в состав правительства. Такая независимость центрального банка необходима, чтобы выполнять все необходимые функции. К примеру, она весьма важна, когда необходимо ограничить возможности правительства использовать ресурсы банка для покрытия дефицита бюджета.

Но независимость центрального банка является все же относительной: экономическая политика государства требует четкого согласования всех ее элементов, поэтому долгосрочная политика центрального банка определяется приоритетами правительственного курса в экономике. Как правило, именно через центральный банк производится основная доля всех расчетов, причем центральный банк устанавливает правила этих расчетов, являющиеся обязательными для всех организаций, предприятий и населения.

По отношению к другим элементам системы, центральный банк является «банком банков»: хранит свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков, а так же других структур, выдает им ссуды, стоит во главе национальной системы взаимозачетов денежных обязательств. Центральный банк устанавливает лимиты и нормативы деятельности других банков, определяет официальную ставку по кредитам.

Коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы. Они относятся к категории финансовых посредников. Через них проводится большинство банковских операций.

Коммерческие банки занимаются кредитованием предприятий торговли и промышленности, осуществляют их взаиморасчеты, принимают вклады. Банки привлекают свободные денежные средства, сбережения частных лиц и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, и, тем самым, способствуют существенному повышению эффективности производства.

Кроме банков, элементами нижнего уровня банковской системы являются специализированные кредитно-финансовые учреждения, уже перечисленные выше (инвестиционные фонды, страховые компании и др.). В отличие от банков, такие учреждения не предоставляют полный спектр банковских услуг, их деятельность ограничивается определенными функциями.

Правовые основы и принципы их функционирования определяются центральным банком . Законодательство большинства государств предусматривает функционирование иностранных банков внутри страны.

В некоторых странах их деятельность не ограничивается, например, во Франции. Другие страны устанавливают определенные рамки для совершаемых ими операций, например, Россия, Канада. Подобное устройство банковской системы характерно для большинства стран с развитой экономикой, таких как США, Япония, страны Западной Европы.

Однако по развитию составляющих элементов системы разных стран имеют существенные различия и особенности. Уникальность систем обусловлена условиями исторического развития, национальными традициями, уровнем развития экономики, способом регулирования денежного обращения и другими факторами.

Для примера можно взять две высокоразвитые соседние страны Северной Америки – США и Канаду. Несмотря на непосредственную близость расположения, в основе организации их банковских систем используются прямо противоположные подходы. Если в Соединенных Штатах имеется примерно 12 тысяч банков, то в Канаде их всего шесть, но они имеют отделения и филиалы на всей территории страны.

Но, в итоге, важным является не количество банков как таковых, а количественная характеристика банковской системы – общая численность банковских учреждений, включая филиалы, отделения, агентства, которые обслуживают организации, предприятия и население.

В России банковская система является двухуровневой. Во главе системы находится Центральный банк Российской Федерации, на втором уровне – коммерческие банки, а так же различные финансово-кредитные учреждения. Кроме того, банковская система РФ включает филиалы и представительства иностранных банков, банковские группы и холдинги. Банк России, являясь юридическим лицом, в налоговых органах не регистрируется. Он осуществляет расходы за счет своих доходов, однако прибыль не является целью деятельности данного банка, он является органом регулирования экономики в стране и осуществляет функции внешнеэкономической деятельности.

Коммерческие и специализированные банки, находящиеся на втором уровне банковской системы, осуществляют комплексное расчетно-кредитное обслуживание своих клиентов или специализируются на определенных видах услуг. Банки России не призваны отвечать по обязательствам банков и, наоборот, государство не несет ответственности по обязательствам банков.

Стоит отметить, что в условиях современного общества банковская система постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери - так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.

Банк - это финансовый институт , который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами . Банки - это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам . Свойства банков :

• извлечение прибыли;
• осуществление банковских операций;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• деятельность на основании лицензии государства;
• отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.

Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки - регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.

Коммерческие банки бывают трех типов:

• инвестиционные банки (инвестиции , ценные бумаги);
• сберегательные банки (вклады, депозиты);
• универсальные (все виды банковской деятельности).

Функции банков.

1. Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
2. Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
3. Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции - создание дополнительной денежной массы).
4. В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
5. Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал - это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:

• уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
• фонды за счет прибыли;
• добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка - это:

• депозиты физических и юридических лиц;
• межбанковские кредиты ;
• векселя и облигации банка.

Банковская система.

Банковская система - это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.

На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные - инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).

Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:

• законодательные нормы;
• регламент совершения операций;
• учет, отчетность и обработка баз данных;
• структура аппарата управления (руководства).

Банковская инфраструктура - это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека - моральные и правовые нормы.

Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны - своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.