Сразу отмечу, что будет много букв и слов, а также придется нагружать многими нюансами из банковской сферы, и речь будет идти в основном про пластиковые карты. Поэтому для тех, кому это сложно - не читайте. Или перелистните вниз, где будут выводы.
В свое время я не внимательно отнесся к закону 161-ФЗ . Прочитав те уточнения, которые были приняты вечера Государственной Думой, вы знаете, просто ужаснулся. Нет, я предполагал ответные шаги со стороны наших законодателей в отношении международных платежных систем Visa, MasterCard. Однако подобного не ожидал увидеть. Предлагаю посмотреть почему.
Для начала взглянем на терминологию. Начнем с малого и самого очевидного, во всяком случае, для меня - "оператор платежной системы ". Вы несколько раз перечитайте это определение... Оператор тот, кто работает с чем-то или с кем-то. Как Visa и MasterCard могут работать сами с собой? В банковской сфере эти организации всегда именуются как "Платежные Системы ". Они являются оконечным процессинговым центром. Но никак не "оператором". Под это определение можно также и, например, подвести компанию "Рукард" или любой крупный банк, как "СберБанк". Последние перечисленные организации как раз и являются операторами, так как работают с платежной системой либо Visa, либо MasterCard, т.е. используют готовый продукт. Сразу же приходит на ум, а Микрософт - это оператор операционной системы Windows?
Далее, "переводы денежных средств ". Что за странный термин? Есть "Анелик", есть "WesternUnion", вот там это денежные переводы. О чем вообще идет речь, если закон изначально разрабатывался под "Национальную Платежную Систему", которая в первую очередь имеет под собой основу в виде пластиковых карт, служащих в свою очередь, для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств? В банковской сфере переводы денежных средств, оплата товаров и услуг и получение наличных средств - это совершенно разные операции, которые проходят через бухгалтерию под разными "символами" (кодами). Ок, тогда давайте уже обзовем "операцию", когда вы расплачиваетесь с продавцом за товар наличными "переводом денежных средств". Как такой вариант? ** На самом деле я несколько поглумился над этим термином, формально до сих пор все платежи по пластиковым картам у нас приравнены к наличным денежным операциям и это серьезная головная боль для бухгалтеров. Вот этот вопрос нужно было решать в первом порядке.
Не буду уже придираться к терминологии, это нерационально. Перейдем к непосредственно отношениям.
Платежная система и ее участники
Термины и определения.
Платежная система - организация, предоставляющая технологии для облегчения обслуживания клиентов как физических, так и юридических лиц в кредитной организации с помощью средств идентификации (инструментов), в частности таких, как пластиковые карты.
Эмитент - кредитная организация, которая лицензирована Платежной системой для выпуска инструментов по осуществлению клиентами работы со своими денежными средствами, в данном случае пластиковых карт.
Эквайер - кредитная организация, которая занимается обслуживанием клиентов, владельцев пластиковых карт банков-эмитентов.
Агрегатор - организация, осуществляющая перевод денежных средств, оплату за товары и услуги владельцев пластиковых карт банка-эмитента. (Например, Assist, CyberPlat, Хронопей, Элекснет).
Процессинговый центр - структура позволяющая осуществлять операции в соответствии с правилами Платежной системы.
Итак, есть Банк. Этот банк хочет стать эмитентом определенной Платежной системы. Соответственно, что приходя в эту Платежную Систему, ему предлагается стандартный договор. Далее в ходе переговоров учитываются различные нюансы, такие как рейтинг банка, его финансовое состояние, количество клиентов. В соответствии с договоренностями определяется план количества эмитированных карт, скажем за год. Банк проходит сертификацию. И размещает начальные операционные средства на корреспондентском счете Платежной системы. Эти средства необходимы для того, чтобы можно было проводить клиринговые расчеты, как с Платежной системой, так и с банками-эквайерами. Это оффлайн. И подобные расчеты проводятся раз в день, обычно. По правилам платежных систем задержка в подобных расчетах не должна превышать более трех дней. Наличие "несгораемой" суммы на счете Платежной системы сделано для того, чтобы оперативно рассчитаться с другими участниками программы или по-другому, банками-эквайерами.
В правилах международных Платежных систем также есть другое правило: банк-эквайер не может брать комиссию при операциях выдачи наличных (исключение, о, да, бывшая локальная система STB), а также при совершении операций с помощью пластиковых карт в торгово-сервисных предприятиях (последнее не может делать также и банк-эмитент). Исключение составляют такой тип операций, как именно перевод денежных средств, по типу оплаты коммунальных платежей или штрафов, или перевода с карты на карту.
Каждый участник международной Платежной системы имеет свой, как это говорится, "skill", т.е. рейтинг. Дело в том, что в договорах это прописано. Что это означает? То, что при достижения череcчур низкого рейтинга за некоторый период времени или слишком частых нарушений правил Платежной системы данного участника из нее исключают. Есть такое понятие как "чарджбек". И за каждое необоснованное выставление претензий банки несут собственные потери, т.к. за арбитраж Платежная система снимает свою комиссию на судебные издержки. Именно поэтому клиенту банков зачастую трудно доказать свою правоту.
Большую часть из того, что я описал, относится к "бэк-офису", т.е. бухгалтерским операциям и клирингу, когда клиент уже совершил операцию или выставил претензию за необоснованность списания средств со своего счета.
Для тех, кто все же нашел смелость для себя и дочитал до этого момента, продолжу. "Бэк-офис" и "Фронт-офис" - две составляющие процессингого центра. "Фронт-офис" - это та система, которая позволяет вам быстро получить денежные наличные средства, товар или услугу так, как если бы вы расплачивались наличными. Ни одна, ни другая часть отдельно друг от друга не могут существовать и всегда находятся в единстве.
Ах, да. А кто же у нас Агрегатор и как он вписывается в общую схему? Банк предлагает клиентам стандартный набор услуг - получи пластиковую карту и живи. Ранее вы могли с ее помощью оплачивать в крупных магазинах свои покупки, в банкомате после зачисления зарплаты снимать все свои денежные средства со счета, ну, или оставить часть до лучших времен. Теперь же, с помощью пластиковых карт можно оплачивать интернет, мобильную связь, совершать покупки в интернет-магазинах, бронировать билеты и многое другое. Все это возможно именно с помощью Агрегаторов, которые консолидировали в себе весь тот набор, который помогает картодержателю совершать необходимые ему действия, не вставая с кресла. При этом необязательно, чтобы Агрегатор был завязан на одну кредитную организацию. Главное, чтобы он выполнял все требования этих самых кредитных организаций, а, следовательно, и Платежных систем.
Оргвыводы
Те законодательные инициативы, которые вчера, были в Государственной Думе, лично меня несколько расстроили. Все же для принятия поправок или уточнений, на мой взгляд, следовало бы привлечь специалистов из сектора пластиковых карт, т.к. именно они являются основными носителями знаний технологии и правил международных платежных систем. В данной среде существуют множество устоявшихся терминов, которыми пользуются, в том числе и в договорах. В данной среде существует серьезное понимание всех технологических процессов.
И наконец, регулирование прав всех участников Платежных систем. Объединенная Расчетная Система (ОРС) была создана без поддержки государства на основе Платежных систем Visa и MasterCard и замкнула на себя все локальные транзакции российских банков участников этого объединения при совершении операций через банкоматы.
Понятно, что без помощи государства нельзя обойтись в построении Национальной Платежной Системы, это все же стратегическая вещь. Но привлечь специалистов с нашей стороны, привлечь международные Платежные системы за стол переговоров, было просто необходимо. Ведь именно сейчас тот момент, когда мы можем продавить международные Платежные системы сделать продукт комбинированным: карты будут работать и с их системой и с нашей! И потом создать официальную рабочую группу, которая бы приступила к созданию нашей системы совершенно логично. Ничего этого не было сделано. Виден только "Сбербанк" на поверхности.
Какими правилами будет руководствоваться Национальная Платежная Система (НПС)? Неясно. Здесь есть нюанс - если государство заявляет об НПС и берет на себя основные функции, то хотя бы проект договора участникам будущей системы опубликуйте. На текущий момент все определения в законе размыты. Его можно трактовать как в ту, так и в другую стороны.
Зачем ЦБ РФ понадобилось принуждать вносить средства международных Платежных систем на свои корсчета также неясно. Как будут проходить взаиморасчеты в случае форс-мажорных ситуаций, например, между участниками Платежной системы Visa? И как ЦБ разберется, кому деньги возвращать, кому нет? Договора с Платежными системами заключаются в двустороннем порядке, отсюда вопрос, а где прописан механизм участия ЦБ? Если Банк потерял кредит доверия или, как я ранее говорил, свой рейтинг, Платежная система вправе отказать в участии, но при этом обязуется уведомить Банк об этом. Это заложено в правилах. В общем, кто знает ответы на эти вопросы, будьте так добры, поделитесь своими соображениями или ссылками.
В целом, ни о чем (вот оригинал). С весьма "вольными формулировками", принимавшийся в спешке. И да, если завтра вы заметите, что с вас при обслуживании по пластиковой карте сняли чуть больше денег, не удивляйтесь - банки будут компенсировать возникшие затраты за ваш счет. Потому как перевести на корсчет Платежной системы для операционных расходов 500 тысяч долларов это одно, другое отзеркалировать эту же сумму на счет в ЦБ (Платежная система вряд ли будет этим заниматься).
Одна хорошая новость - с 2016 года все же обяжут работать международные Платежные системы с внутренними региональными процессинговыми центрами. И очень надеюсь, что Национальная Платежная Система все же обретет свои черты в виде чиповых карт.
Надеюсь, в ближайшее время, когда спадет ажиотаж, все прояснится.
Специально для сайта "Война и Мир", Well
«О национальной платежной системе» . «Электронные деньги» были признаны на законодательном уровне. В частности, было закреплено само понятие «электронных денег» - денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов». Право на выпуск «цифровой валюты» имеют теперь организации, которые обладают минимальным уставным капиталом в размере не менее 18 млн. руб. Чтобы стать оператором электронных денег, таким НКО (небанковские кредитные организации) достаточно уведомить Центробанк.Обсудить закон «О национальной платежной системе» и его возможное влияние на работу интернет–магазинов SEOnews решил со специалистами юридической фирмы «КЛИФФ»:
Еленой Денисовой , руководителем коммерческой практики гражданско-правового департамента, и
Светланой Максимовой, ведущим аудитором Департамента аудита и бухгалтерского сопровождения.
Оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денег…. В чем разница?
Елена: ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятым 27 июня 2011 г., даны следующие определения основных участников платежных систем.
Под оператором платежной системы следует понимать юридическое лицо, фактически организовавшее такую систему. Операторами платежной системы могут являться Банк России, Внешэкономбанк, кредитные, а также не кредитные организации (т.е. любое юридическое лицо при соблюдении определенных условий, установленных названным ФЗ). В качестве примера не кредитной организации, которая сможет принять статус оператора платежной системы, можно привести наиболее крупных игроков этого рынка, таких как: WebMoney, ЯндексДеньги, операторы международных платежных систем Visa и MasterCard и прочие крупные платежные системы (при условии, что они будут подпадать под критерии установленные ФЗ о минимальном размере активов и пр.). Кроме того, поскольку в число платежных инструментов, наравне с кредитными картами, войдет обычный мобильный телефон, к операторам платежной системы можно будет также отнести операторов сотовой связи.
К операторам по переводу денежных средств новый ФЗ относит Банк России, государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а также кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств (п.1 ст.11 ФЗ №161-ФЗ). Таким образом, кредитные организации, в лицензии которых отсутствует указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не смогут стать операторами по переводу денежных средств.
Оператором электронных денежных средств признается кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 части третьей ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (п.1 ст.12 ФЗ). Т.е. небанковская кредитная организация, в лицензии которой будет отсутствовать указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора электронных денежных средств и осуществлять перевод электронных денежных средств.
Примером оператора электронных денег могут служить уже ранее названные игроки. Однако, для осуществления названными игроками деятельности в качестве операторов электронных денег им необходимо будет получить соответствующую лицензию ЦБ РФ.
Разница между вышеназванными операторами можно наглядно продемонстрировать в следующей таблице:
Основные Критерии | Оператор платежной системы | Оператор электронных денежных средств | Оператор по переводу денежных средств |
Субъекты | Любые юридические лица | Кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств | Банк России Внешторгбанк Кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств |
Функционал | ü Создает платежную систему; ü Определяет правила функционирования ПС; ü Создает систему управления рисками; Обеспечивает возможность рассмотрения споров с участниками и операторами ПС | Фактически является одним из участников ПС и устанавливает только правила осуществления перевода ЭДС | Фактически является одним из участников ПС Осуществляет свою деятельность в соответствии с банковским законодательством РФ |
Порядок принятия статуса | Для организаций, не являющаяся кредитными необходимо направить регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установленные Банком России. Банк России осуществляет соответствующую деятельность с даты вступления ФЗ в силу | Обязаны уведомить Банк России о начале своей деятельности в соответствующем статусе не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. | Осуществляют деятельность в качестве оператора по переводу денежных средств со дня вступления ФЗ в силу |
Какие участники структуры могут быть некредитными организациями?
Елена: Юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, могут участвовать в платежной системе в статусе: операторов платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры (таких как операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр); банковские платежные агенты.
Возможно ли совмещать деятельность оператора электронных денег с иными видами деятельности внутри НПС (национальной платежной системы)?
Елена: Как указывалось выше, операторами электронных денег будут признаваться кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право (предоставленное соответствующей лицензией) на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (п.1 ст.12 ФЗ №161-ФЗ).
В соответствии с положениями ФЗ «О банках и банковской деятельности» небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ и лицензией на осуществление такой деятельности. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В соответствии с ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.
Таким образом, на операторов электронных денег будут распространяться все ограничения и требования, установленные действующим законодательством РФ для кредитных организаций. Осуществление операторами электронных денег видов деятельности, приведенных в качестве примера в вопросе, невозможно.
Что касается второго вопроса о возможности совмещения операторами электронных денег с иными видами деятельности внутри НПС, на него может быть дан положительный ответ. Операторы электронных денег могут совмещать свою деятельность с деятельностью иных субъектов платежной системы, с учетом имеющихся ограничений, предусмотренных для операторов электронных денег получивших статус небанковской кредитной организации. Напомним, что оператор электронных денег, созданный в форме НКО не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора по переводу денежных средств, центрального платежного клирингового контрагента, а также расчетного центра.
Что изменится в практической схеме работы интернет - магазинов, принимающих оплату за товары от пользователей через Интернет? Какие меры необходимо предпринять владельцам магазинов, чтобы узаконить теперь свою деятельность?
Елена: После вступления ФЗ №161-ФЗ и №162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» 29.09.2011г в практической схеме работы интернет - магазинов, принимающих оплату за товары от пользователей, существенным образом ничего не измениться. Однако, в последствие, таким участникам рынкам необходимо будет открыть специальный расчетный счет у оператора по переводу денежных средств и оператора по переводу электронных денег (для возможности использования ЭСП), а также стать банковскими платежными агентами для сохранения статуса оператора по приему денежных средств (в соответствии с положениями ФЗ № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» в ред. ФЗ №162-ФЗ от 27.06.2011).
Электронные средства платежа могут быть персонифицированными и неперсонифицированными (неидентифицированные и только физические лица). Для первого вида нет ограничений по месячным переводам, для второго – 40 тысяч рублей. Остаток по счету не должен превышать соответственно100 и 15 тысяч рублей. Насколько я понимаю, эти ограничения можно обойти, просто заведя, например, несколько карт на одно лицо, не так ли?
Светлана: Статьей 10 Закона №161-ФЗ ограничен размер остатков электронных денежных средств, а также общая сумма переводимых электронных денежных средств в использованием неперсонифицированного средства платежа в месяц 40 тыс. руб. При этом данные ограничения относятся ко всем видам электронных денежных средств у одного оператора (например: WMR, WMZ, WME, WMU, WMB, WMY, WMC, WMZ, WMG). На наш взгляд данные ограничения можно обойти, имея ЭСП у разных эмитентов таких средств платежа.
Предположим, ЭСП – это карта пользователя, физ. лица. Если идет речь о юр. лице, например, интернет - магазине. Его лицевой счет считается ЭСП? Будут ли здесь действовать ограничения? Ведь обороты таких магазинов превышают 100 тысяч.
Светлана: Во-первых, хотелось бы напомнить, что расчеты электронными денежными средствами между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями запрещены (ч. 9 ст.7 Закона №161-ФЗ).
Во-вторых, ограничения установленные ч.7 ст.10 Закона №161-ФЗ, говорят об остатках (а не об оборотах) электронных денежных средств.
В-третьих, необходимо напомнить определение ЭСП, данное в пункте 19 ст.3 Закона №161-ФЗ
Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Клиенты - юридические лица или индивидуальные предприниматели предоставляют денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета. Для юридических лиц ЭСП – это специальный банковский счет открытый для приема электронных денег.
Таким образом, если физические лица используют банковские карты для расчетов с интернет - магазином ограничения, предусмотренные ст.10 Закона №161-ФЗ, на данный случай не распространяются.
Если интернет – магазины принимает в счет оплаты электронные денежные средства через ЭСП ограничения, предусмотренные ст.10 Закона №161-ФЗ, на данный случай распространяются.
Как и кто сможет обналичить виртуальные деньги?
Елена, Светлана: Обналичить можно только персонифицированные электронные денежные средства. То есть, это могут сделать физические лица идентифицированные в соответствии с законом №115-ФЗ от 07.08.01 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ч.21 ст.7 Закона №161-ФЗ). Остатки электронных денежных средств неперсонифицированных физических лиц и юридических лиц могут быть переведены только на банковский счет (ч.20 и 22 ст.7 Закона №161-ФЗ).
Для обналичивания электронных денежных средств или перевода их на банковский счет клиент дает соответствующее распоряжение оператору электронных денежных средств.
Закон дает огромные полномочия ЦБ. Как вы оцениваете перспективу его действия в этой структуре? Будет ли это регламентная или ограничительная деятельность?
Елена: На наш взгляддеятельность ЦБ РФ и его действия, в том числе надзорные и контрольные функции, не будут сильно отличаться от существующих в отношении банковской сферы, а его деятельность будет носить скорее смешанный характер, т.е регламентно-ограничительный. Мы считаем, что основной целью законодателя, при предоставлении столь широких полномочий для ЦБ, было урегулирование этого рынка и выстраивание системы с той же четкостью и возможностью контроля, что и при построении банковской деятельности.
Закон «О национальной платёжной системе» был принят и опубликован в конце июня. Когда закон вступит в силу и вступит ли он целиком?
Елена : Федеральный закон об НПС вступает в силу 29 сентября 2011 г. частично. Стоит отметить, что ФЗ будет вступать в силу «частями», в течение следующих 15 (пятнадцати) месяцев соответственно все участники этого рынка будут иметь определенное время для подготовки необходимых документов, принятия какого либо статуса в качестве субъектов платежной системы, а также для привидения в соответствие своих действующих документов.
Закон накладывает определенные ограничения на состав участников платежной системы. Так, согласно проекту закона, участниками платежной системы могут являться следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы:
операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег;
- 1. участники финансовых рынков;
- 2. органы федерального казначейства;
- 3. организации федеральной почтовой связи.
Правилами платежной системы может быть предусмотрено прямое, косвенное и иное участие в платежной системе. Заметим, что если прямая и косвенная формы участия внесены в закон в соответствии с международной практикой, то упоминание про «иные формы участия» соответствует российской практике, где в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системе БЭСП) предусмотрено наличие прямых, ассоциированных и особых участников.
Прямыми участниками платежной системы в соответствии с законом, могут являться только операторы по переводу денежных средств, участники финансовых рынков и органы федерального казначейства. Прямое участие в платежной системе требует открытия банковского счета организации, становящейся прямым участником, в расчетном центре.
Косвенное участие в платежной системе требует открытия банковского счета косвенному участнику прямым участником платежной системы, являющимся оператором по переводу денежных средств.
Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.
Оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. Закон предусматривает, что функции оператора по переводу денежных средств могут выполнять только следующие организации:
- 1. Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом «О Национальной платежной системе», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными актами законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе.
- 2. Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом «О Национальной платежной системе», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и иными актами законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе.
- 3. Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом «О Национальной платежной системе», Федеральным законом «О банке развития» и иными актами законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе.
Оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы. Согласно проекту закона, оператором платежной системы может являться:
- - кредитная организация;
- - Банк России.
Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее трех лет осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам, а также счетам не менее трех других кредитных организаций.
Операторы услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, клиринговый центр и расчетный центр. Оператором услуг платежной инфраструктуры может являться:
- - кредитная организация;
- - организация, не являющаяся кредитной организацией;
- - Банк России.
Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией или Банком России, может совмещать оказание операционных, клиринговых и расчетных услуг, в том числе в рамках одной организации. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией или Банком России, может совмещать оказание операционных и клиринговых услуг, в том числе в рамках одной организации.
1. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или ВЭБ.РФ.
2. Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или ВЭБ.РФ, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
4. Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании настоящего Федерального закона в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами.
5. Оператор платежной системы обязан:
1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;
2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также информировать Банк России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения) в порядке
(см. текст в предыдущей редакции)
3) организовывать систему управления рисками в платежной системе в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке , установленном Банком России;
(см. текст в предыдущей редакции)
4) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
6. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.
7. Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке , которые установлены Банком России.
8. К регистрационному заявлению кредитной организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:
1) решение органа управления кредитной организации об организации платежной системы;
2) бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;
4) перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.
9. Организация, не являющаяся кредитной организацией, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна соответствовать следующим требованиям:
1) обладать чистыми активами в размере не менее 10 миллионов рублей;
2) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего образования - опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;
(см. текст в предыдущей редакции)
3) физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, не должны иметь судимость за преступления в сфере экономики, а также фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя на основании, предусмотренном пунктом 7 части первой статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления.
10. К регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:
2) решение уполномоченного органа такой организации об организации платежной системы;
3) бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;
4) правила платежной системы, соответствующие требованиям настоящего Федерального закона;
5) перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе;
6) письменное согласие кредитной организации, в том числе в форме заключенного с ней договора, стать расчетным центром платежной системы с учетом требований части 6 настоящей статьи;
7) документы, содержащие сведения о размере чистых активов организации, с приложением форм бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов в Банк России для регистрации. Указанные формы отчетности должны быть подписаны единоличным исполнительным органом организации и главным бухгалтером (их заместителями);
11. В срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления от организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, Банк России принимает решение о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации.
12. В случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем, который является общедоступным, и направляет организации регистрационное свидетельство по форме , установленной Банком России, в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия указанного решения. Порядок ведения реестра операторов платежных систем устанавливается Банком России.
13. Организация, направившая в Банк России регистрационное заявление, вправе стать оператором платежной системы со дня получения регистрационного свидетельства Банка России.
14. Оператор платежной системы обязан указывать свой регистрационный номер при предоставлении информации о платежной системе.
15. Платежная система должна иметь наименование, указанное в правилах платежной системы, содержащее слова "платежная система". Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова "платежная система" или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы. Операторы услуг платежной инфраструктуры, участники платежной системы вправе указывать на принадлежность к платежной системе в соответствии с правилами платежной системы. Банк России вправе использовать слова "платежная система" в отношении платежной системы Банка России.
16. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан соблюдать требования, предусмотренные частью 9 настоящей статьи, в течение всего времени осуществления деятельности оператора платежной системы.
17. Банк России отказывает кредитной организации в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:
18. Банк России отказывает организации, не являющейся кредитной организацией, в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:
3) несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям настоящего Федерального закона.
19. В случае отказа в регистрации в качестве оператора платежной системы Банк России в письменной форме уведомляет об этом организацию, направившую регистрационное заявление, с указанием оснований отказа и приложением представленных для регистрации документов в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия решения об отказе в регистрации.
20. Организация, являющаяся оператором платежной системы, намеревающаяся стать оператором другой платежной системы, обязана направить в Банк России дополнительное регистрационное заявление по форме и в порядке , которые установлены Банком России, с указанием регистрационного номера в реестре операторов платежных систем.
21. К дополнительному регистрационному заявлению кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, прилагаются документы, предусмотренные частью 8 настоящей статьи.
22. К дополнительному регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, прилагаются документы, предусмотренные пунктами 2 - 8 части 10 настоящей статьи.
23. Банк России принимает решение о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, намеревающейся стать оператором другой платежной системы, или решение об отказе в такой регистрации в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения дополнительного регистрационного заявления.
24. В случае принятия решения о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы Банк России включает информацию в реестр операторов платежных систем без присвоения нового регистрационного номера и направляет организации уведомление по форме , установленной Банком России, в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия соответствующего решения.
25. Организация вправе стать оператором другой платежной системы со дня получения уведомления Банка России о регистрации организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы.
26. Не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России, организация обязана направить в Банк России ранее выданное регистрационное свидетельство.
27. Банк России направляет организации новое регистрационное свидетельство с указанием платежных систем, оператором которых является организация, на следующий рабочий день после дня получения от организации ранее выданного регистрационного свидетельства.
28. Банк России принимает решение об отказе в регистрации кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы при непредставлении документов, предусмотренных частью 8 настоящей статьи.
29. Банк России принимает решение об отказе в регистрации организации, не являющейся кредитной организацией, являющейся оператором платежной системы, в качестве оператора другой платежной системы при непредставлении документов, предусмотренных пунктами 2 - 8 части 10 настоящей статьи, либо при несоответствии оператора платежной системы установленным требованиям.
30. При изменении сведений об операторе платежной системы, указанных при его регистрации, оператор платежной системы обязан уведомить Банк России по установленной им форме в течение трех рабочих дней после дня наступления таких изменений. На основании полученного уведомления оператора платежной системы Банк России в течение трех рабочих дней со дня его получения вносит соответствующие изменения в реестр операторов платежных систем.
31. Банк России вправе принимать решения об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем по следующим основаниям и в следующие сроки:
1) на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, - в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;
3) в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
33. При исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем Банк России вносит соответствующую запись в реестр операторов платежных систем и не позднее дня, следующего за днем такого исключения, направляет организации уведомление об исключении сведений о ней из реестра операторов платежных систем, за исключением случая, предусмотренного пунктом 5 части 31 настоящей статьи. Не позднее дня, следующего за днем получения уведомления Банка России, организация обязана возвратить Банку России свое регистрационное свидетельство.
34. Со дня, следующего за днем получения оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, уведомления об исключении сведений из реестра операторов платежных систем, осуществление переводов денежных средств в рамках платежной системы прекращается, а переводы денежных средств, осуществление которых было начато до указанного дня, должны быть завершены центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в течение срока, установленного частью 5 статьи 5 настоящего Федерального закона. В отношении значимых платежных систем срок прекращения осуществления и завершения переводов денежных средств может быть увеличен Банком России, но не более чем до одного месяца.
35. Порядок завершения переводов денежных средств центральным платежным клиринговым контрагентом и (или) расчетным центром в случае отзыва у них лицензий на осуществление банковских операций определяется федеральным законом.
36. Оператор платежной системы обязан представлять в Банк России изменения правил платежной системы, изменения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры не позднее 10 дней со дня внесения соответствующих изменений.
37. Операторы платежных систем могут заключить договор о взаимодействии своих платежных систем при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем.
38. Деятельность оператора платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств между операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, может осуществляться только организацией, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующей требованиям настоящего Федерального закона.
39. Оператор по переводу денежных средств, за исключением Банка России, у которого открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств и между этими счетами осуществляются переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд в размере , превышающем значение, установленное Банком России, обязан обеспечить в соответствии с требованиями настоящей статьи направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы в течение 30 дней после дня начала соответствия указанному требованию. По истечении четырех месяцев после дня начала соответствия указанному требованию осуществление перевода денежных средств между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, открытыми у такого оператора по переводу денежных средств, допускается только в рамках платежной системы. Требования настоящей части не распространяются на операторов по переводу денежных средств, являющихся расчетными центрами платежных систем, операторы платежных систем которых зарегистрированы Банком России, в части переводов денежных средств, осуществляемых в рамках указанных платежных систем.
40. Банк России направляет организации, осуществляющей деятельность оператора платежной системы и не направившей в Банк России регистрационное заявление в соответствии с настоящей статьей, требование о регистрации такой организации в качестве оператора платежной системы. Указанная организация обязана направить в Банк России регистрационное заявление не позднее 30 календарных дней со дня получения такого требования либо прекратить осуществление деятельности оператора платежной системы.
За исключением отдельных положений Законы N 162-ФЗ и N 161-ФЗ вступают в силу 29 сентября 2011 г.
60;физических лиц в банках Российской Федерации"" href="http://my.consultant.ru/cabinet/?mode=stat;click;d=2011-07-12;r=iw;s=consultant;dst=http%3A%2F%2Fwww.consultant.ru%2Fonline%2Fbase%2F%3Freq%3Ddoc%3Bbase%3DLAW%3Bn%3D108932">закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и страхованию не подлежат.
60;платежной системе" ------------------ Не вступил в силу" href="http://my.consultant.ru/cabinet/?mode=stat;click;d=2011-07-12;r=iw;s=consultant;dst=http%3A%2F%2Fwww.consultant.ru%2Fonline%2Fbase%2F%3Freq%3Ddoc%3Bbase%3DLAW%3Bn%3D115625%3Bdst%3D100142">ч. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Оператор по переводу денежных средств может избежать возмещения клиенту суммы операции, совершенной без его согласия. Для этого он должен доказать, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что и повлекло совершение такой операции (ч. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Такие же последствия для клиента наступают, если он не был идентифицирован оператором по переводу денежных средств в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.
5. Особые требования к переводу электронных денежных средств
Согласно ч. 1 ст. 12 Закона N 161-ФЗ оператором электронных денежных средств может быть любая организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, указанная в п. 1 ч. 3 ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности. Такое лицо обязано уведомить Банк России в установленном им порядке о начале своей деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств. На это отведен срок не более 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. Закона N 161-ФЗ устанавливает, что оператор электронных денежных средств обязан разработать правила осуществления перевода таких средств, которые должны включать:
Порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с их переводом;
Порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;
Порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;
Порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;
Порядок рассмотрения оператором претензий (включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами);
Порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.
В качестве главной и безусловной обязанности оператора электронных денежных средств установлена обязанность обеспечивать бесперебойное осуществление перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России (ч. 6 ст. 12
Проводить инспекционные проверки поднадзорных организаций; Осуществлять действия и применять меры принуждения, если поднадзорные организации нарушили требования законодательства в сфере НПС. Для осуществления этих полномочий Банк России вправе определять формы и сроки предоставления специальной отчетности, методику ее составления. Кроме того, он может запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, а также издавать нормативные акты, касающиеся осуществления надзора в НПС (ч. ч. 2 - 4 ст. 32 Закона N 161-ФЗ). Банк России осуществляет плановые и внеплановые инспекционные проверки поднадзорных организаций. Плановые проверки должны проводиться не чаще одного раза в два года в соответствии с утверждаемым Банком России планом проверок (ч. 1 ст. 33 Закона N 161-ФЗ). Внеплановые проверки должны осуществляться при нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы. Также ч. 3 ст. 33 Закона N 161-ФЗ установлено, что инспекционные проверки могут проводиться комплексно либо по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций. Закона N 161-ФЗ).Б) Наблюдение
Наблюдение в НПС Банк России проводит с целью совершенствования субъектами НПС своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также развития платежных систем и платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России (ч. 5 ст. 31 Закона N 161-ФЗ). Наблюдение в НПС включает следующие виды деятельности: Сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности субъектов НПС и связанных с ними объектов наблюдения (мониторинг); Оценку деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (оценка); Подготовку по результатам оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (инициирование изменений). О банках и банковской деятельности понятие "расчеты" как банковская операция было заменено термином "перевод денежных средств". Из текста данного РФ, а также в Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" предполагают создание Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" дополнен следующим правилом. Сделка, совершенная кредитной организацией - участником или субъектом платежной системы, по которой такая организация несет обязательства в результате определения платежных клиринговых позиций (на нетто-основе) в рамках платежной системы, при условии соответствия требованиям Закона N 161-ФЗ не может быть признана недействительной согласно законодательству о банкротстве. В Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" введена новая норма. Согласно ей при осуществлении перевода денежных средств по требованию клиента - физического лица его идентификация обязательна лишь в случае, если сумма перевода превышает 15 тыс. руб. или эквивалентную сумму в иностранной валюте. В Кодекс РФ об административных правонарушениях введены составы административных правонарушений, предусматривающие ответственность за неисполнение требований Закона N 161-ФЗ в виде штрафа, который может достигать 500 тыс. руб. (ст. 15.36 КоАП РФ). Примечательны изменения, внесенные в Федеральный закон от 07.07.2003 N 126-ФЗ "О связи". Закон N 162-ФЗ устанавливает, что денежные средства, являющиеся авансом абонента - физического лица за услуги связи, могут быть использованы для увеличения его остатка электронных денежных средств в соответствии с
