В этом материале:
Когда у вас имеются свободные финансы (для покупки машины/квартиры, пенсия…), которые не будут использоваться в ближайшие несколько месяцев/лет, можно сделать так, чтобы они принесли прибыль. Деньги могут работать на вас, если вы их грамотно используете, а не «положите под подушку». Существует такое понятие, как срочные вклады, созданные именно для ситуаций, когда у вас есть довольно крупная сумма, которой вы будете располагать в ближайшее время (до 5 лет). Давайте рассмотрим данное понятие.
Срочный вклад – это деньги, размещённые в банке под проценты на определенный срок, который указывается в договоре. По срочным вкладам обычно не разрешается снимать деньги частично или полностью раньше оговоренного ранее срока. При досрочном изъятии средств, на клиента обычно налагают штраф и он лишается всех начисленных процентов.
Какие могут быть условия размещения?
Минимальная сумма
Определяется каждым финансовым учреждением самостоятельно (зависит от некоторых факторов). Чаще всего от 1000 руб. или от 100 у. е. (доллар/евро, другие виды валют практикуются довольно редко).
Валюта
Могут быть оформлены в той валюте, которая наиболее удобна клиенту, однако, по практике, более выгодны рублёвые вклады.
Срок
Деньги могут размещаться на банковском счёте сроком до 2-3 лет (реже — 5 лет), минимальный период – 1 месяц. Чем больше период хранения, тем выгоднее нахождение денежных средств на банковском счёте (выше процентная ставка);
Дополнительные условия
Срочные вклады можно разместить с применением дополнительных условий:
- Пополняемость – возможность внесения дополнительных финансов в любое удобное для клиента время. Они будут приплюсованы к основной сумме, увеличивая её доходность. Минимальная сумма пополнения определяется банком;
- Капитализация – ежемесячное/ежеквартальное начисление процентов, увеличивающее доходность;
- Частичное снятие возможно при указании такого пункта в договоре. Эта опция у срочного вклада бывает очень редко. При этом банк обычно устанавливает максимальную сумму, которую вы сможете снять и уменьшает процентную ставку за эту возможность;
- Пролонгация – продление договора в отсутствие клиента, если тот не явился для снятия средств в срок. Данная процедура проводится автоматически. При пролонгации процент по вкладу может, как повыситься, так и снизиться. Обратите на это внимание в договоре.
Хотелось бы отметить, что понятие «срочный» отличается от понятия «до востребования», так как последний может быть размещён в банке сроком от одного дня и выше, на усмотрение клиента, причём средства могут быть сняты в любое время, соответственно доходность его гораздо ниже.
Срочный вклад – это возможность получения пассивного дохода, без каких-либо усилий. Не стоит держать деньги дома, положите их под проценты и получайте прибыль. Эффективность их хранения на счету – неоспоримый факт, доказанный практикой. Финансы должны работать!
Найдите подходящий депозит с помощью простой формы поиска:
Что такое «срочные банковские вклады»? В чем их плюсы и минусы относительно других видов вкладов, каковы основные отличия, и, самое главное, как наиболее эффективно использовать срочные вклады для получения прибыли?
Срочные вклады
Срочными называют такие банковские вклады, которые открывают на определенный срок. В зависимости от вида срочного вклада, этот период может составлять как несколько месяцев, так и несколько лет. Как правило, условия срочных вкладов не позволяют частично, или полностью снимать денежные средства до окончания срока действия договора. В противном случае, вкладчик может получить штрафные санкции.
Какую валюту предпочесть?
Банки предлагают вкладчикам большой ассортимент срочных вкладов, в том числе, и в разной валюте – как в рублях, так и в иностранной валюте. Есть и «комбинированные» варианты, так называемые мультивалютные счета, позволяющие совмещать разные виды валюты. Что касается доходности, то обычно рублевые срочные вклады являются более прибыльными.
О сроках
Одна из основных особенностей срочного вклада – это период времени, который оговорен в договоре, и на протяжении которого деньги должны находиться в банке. Этот период может составлять как один месяц, так и несколько лет (чаще всего, до двух-трех лет). При этом между размером и сроком вклада, и его доходностью наблюдается прямая связь – чем больше сумма и длительнее срок ее размещения, тем более выгодную процентную ставку может предложить банк. Как правило, минимальная сумма вклада в каждом банке своя, но чаще всего она составляет 100 долларов (евро), или 1000 рублей.
Дополнительные возможности
Согласно условиям большинства срочных вкладов, за возможность дополнительных операций с деньгами вкладчику придется «пожертвовать» уровнем доходности вклада. Например, при необходимости частичного снятия средств, банк может не только установить определенные ограничения на сумму снятия, но и наложить на вкладчика штраф, или же снизить процентную ставку по вкладу до минимальной.
Ряд срочных вкладов вкладчики имеют право пополнять, при этом минимальная сумма пополнения определяется банком. Срочные вклады с капитализацией процентов означают, что в данном случае доход по вкладу будет начисляться, например, ежеквартально, или ежемесячно. Также относительно срочного вклада, вкладчик имеет право автоматически продлить договор. Такая процедура называется пролонгацией, и ее условия могут быть идентичными прежним условиям вклада, либо быть изменены (например, относительно размера процентной ставки и прочее).
Отличительные особенности
Срочные вклады значительно отличаются от вкладов бессрочных (или вкладов до востребования). Бессрочные вклады гораздо менее прибыльны, чем срочные, и в целом могут рассматриваться, как простой счет в банке для хранения средств.
Александр Капцов
Время на чтение: 16 минут
А А
Срочные вклады представляют собой передачу определенной денежной суммы на хранение в банк. Непосредственно от величины этой суммы и времени, на которое она размещается, зависят проценты, выплачиваемые вкладчикам.
Минимальная сумма депозита, как и минимальный/максимальный сроки определяются банком. Естественно, чем она больше и чем продолжительнее срок хранения, тем выше процент. Срок такого хранения по договору банковского депозита варьирует от 1 месяца до 5 лет, но чаще не превышает 3-х лет. Если средства снимаются клиентом ранее срока указанного в договоре, проценты по вкладу чаще всего выплачиваются по стандартной депозитной ставке, до востребования.
Минимальная стандартная сумма первоначального взноса в большинстве банков начинается от 1000 рублей, в долларах и евро – от 100. Вклад может быть размещен в любой из вышеперечисленных валют или их совокупности. Что касается денежных единиц других государств, то лишь некоторые российские банки предоставляют возможность такого хранения. При этом из всех вариантов наиболее выгоден депозит в рублях.
Срочные вклады физических лиц в Сбербанке – основные виды и условия размещения
Для размещения срочного вклада клиенту понадобятся удостоверяющие личность документы, в которых указано место регистрации, ФИО, фотография. Предпочтителен паспорт гражданина РФ, но при соблюдении вышеперечисленных условий это не является обязательным. В любом региональном подразделении или отделении банка можно выбрать наиболее подходящий вид депозита и подписать соглашение об его открытии. Затем останется лишь внести оговоренную сумму на свой накопительный счет любым удобным способом, к примеру, через банкомат, кассу или безналичным путём. При желании вкладчик может завещать свой депозит.
Некоторые виды срочных вкладов пользуются особой популярностью среди частных лиц:
1. «
Сохраняй»
Проценты с основной суммы накапливаются каждый месяц, частичное изъятие средств со счета, как и его пополнение не предусмотрены. Положить деньги на депозит можно сроком от 1 месяца до 3 лет. Процентная ставка приблизительно составляет 7,75%.
2. «
Пополняй»
Депозит с функционально говорящим названием позволяет пополнять счет в трех разных валютах с увеличением процентной ставки при возрастании основой суммы. Преимущество депозита состоит в том, что при снятии денег начисляемый процент не теряется. Минимальной суммой для открытия счета является 1000 рублей, 100 евро или долларов США. Ставка по процентам при открытии счета в рублях может достигать 7,29%.
3. «Управляй» (режим онлайн)
Данная депозитная программа позволяет наиболее гибко управлять своими финансами. Возможно пополнение вклада, ежемесячное снятие процентов и части основной суммы. Минимальный взнос составляет 30000 рублей, 1000 евро или долларов США. Процентная ставка 7,28% для рублевого депозита, 2,01% – для долларового и евро.
4. «Подари жизнь»
Договор по депозиту заключается на год и не предусматривает снятие и пополнение депозита. Проценты начисляются раз в квартал. Отличается от остальных перечислением 0,3% годовых в благотворительный детский фонд, носящий название данного депозита. Исчисляется только в рублях.
5. «Мультивалютный»
Данный вид вклада Сбербанка, открывающийся на 1-2 года, удобен тем, кто желает получать доход с нескольких валют – рублей, долларов, евро. Благодаря специфическим условиям договора, вкладчики могут переводить деньги в удобный для себя вариант (в пределах этих трех валют) в любое время, вне зависимости от курса. Открыть этот депозит можно с 5 евро, 5 долларами и даже 5 рублями. Счет можно пополнять. При безналичном пополнении сумма не ограничивается, а при наличном должна составлять не менее 100 евро, $100 или 5000 рублей.
6. «Международный»
Срок действия депозита составляет от 1 месяца до 3 лет. Открываться он может в швейцарских франках, фунтах стерлингов, японских иенах. Благодаря данному продукту у вкладчиков имеется возможность заработать на изменении курса валют. Процентная ставка начисляется в конце срока действия договора – 0,01% годовых, предусмотрена автоматическая пролонгация.
Процентные ставки по срочным вкладам в Сберегательном банке России – сравнение условий
Депозитный вклад «Сохраняй» у Сбербанка (евро, доллары, рубли)
Депозит «Управляй (онлайн)» у Сбербанка (евро, доллары, рубли)
Депозитный вклад «Пополняй» у Сбербанка (евро, доллары, рубли)
Депозит «Подари жизнь» у Сбербанка (рубли)
Депозитный вклад «Мультивалютный» у Сбербанка (рубли, доллары, евро)
Депозит «Международный» у Сбербанка (фунты стерлингов, швейцарские франки, японские иены)
Обзор срочных пенсионных вкладов в Сбербанке
Срочные пенсионные депозиты открываются только по предъявлению документов, подтверждающих пенсионный статус особы, как по возрасту, так и по инвалидности. Используется только национальная валюта (рубль).
1. Пенсионный вклад плюс – 3,50% годовых при ежеквартальном снятии процентов. Если же вкладчик оставляет их для накопления, то процент составляет 3,67%. Срок размещения 3 года, с возможностью пополнения. Первый взнос минимален, но не ограничен, также как и суммы пополнения.
Предусматривает начисление процентов каждый месяц. Их сумма напрямую зависит от длительности заключенного договора. Так, при сроке вклада 3-6 месяцев банк предоставляет 6,5 %годовых; от 6 до 12 месяцев уже 8,5%, а от года до двух лет – 10%. Длительный депозит на 2-3 года позволяет получить 11 и 11,25% соответственно.
3. Пенсионный пополняемый позволяет делать дополнительные взносы. Минимальный размер внесения наличных средств на счет составляет 300 рублей. При безналичном переводе денежных средств лимита не существует. Длительность депозита варьирует от 3 месяцев до 3 лет. При сроке депозита в 6 месяцев клиент получает 6% годовых, от полугода до года – 8%, от года до двух лет – 9,5%, свыше 2 лет – 10%.
Что такое Онлайн срочный вклад Сбербанка и как им управлять через интернет?
Одной из наиболее удобных депозитных банковских программ является Онлайн срочный вклад, для открытия которого не обязательно посещение финансового учреждения. Договор оформляется по Интернету и удостоверяется цифровой электронной подписью. Существует, правда некоторое ограничение по открытию депозитов в режиме онлайн – вкладчик должен являться реальным клиентом Сбербанка. Депозит открывается на пластиковую карту, управлять счетом можно легко и быстро через систему интернет-банка или банкомат.
Многие предприниматели и физические лица желают, чтобы их деньги приносили пользу и не лежали бездейственным грузом. А в таком случае стоит выяснить, что такое срочный депозит в банке.
Доходность деятельность отражает умение предпринимателей крутиться. Успешные фирмы имеют излишки сумм, которые не целесообразно оставлять на счетах без оборота.
Умелые бизнесмены не позволят своим доходам не приносить пользы. В таком случае оптимальный выход – сделать вклад. Самым распространенным видом инвестирования в разных государствах являются банковские вклады – депозиты.
Такой метод вложений простой и доступный, да и есть для граждан возможность сохранить и приумножить денежную сумму
Важные аспекты
Нужно понимать, что собой представляет депозит. Здесь стоит отметить, что такой понятие более объемное, чем вклад, который считают только одним из видов депозита.
Определение
Депозитом называют денежные средства, что передаются в банковское учреждение на хранение под определенные проценты. Спустя некоторое время деньги будут возвращены.
Вклад может быть представлен не только денежными суммами, но и ценными бумагами, платежами, взносами, драгоценными металлами, недвижимостью.
Даже если у вас нет особых знаний в области экономики и инвестирования, отследить дела на рынке не так трудно, чтобы иметь понятие о влияющих факторах на финансовую ситуацию в территориальном округе.
Срочным вкладом называют вклад в банк, по которому устанавливают определенные сроки хранения. Они могут длиться месяцы или годы.
Такие вклады представлены определенной суммой, которая в дальнейшем будет возвращена вкладчикам с процентами. При нельзя пополнять или частично изымать деньги.
При досрочном изъятии суммы вкладчик будет уплачивать штраф, или же в соответствии с условиями соглашения проценты будут уменьшены до минимальной отметки.
За счет срочных вкладов банки могут спланировать использование денег в своем обороте. Именно по этой причине процентная ставка выше, чем при сберегательном вкладе.
Такой счет также не требует значительных затрат на обслуживание, что будет отражено в вознаграждениях вкладчиков. Виды срочного депозита:
- накопительный;
- сберегательный.
Отличаются они тем, что первый пополняется регулярно, а второй не может пополняться.
Какие преимущества
Плюс срочного вклада:
| При заключении сделки | Cоставляются необходимые документы, за счет чего условия срочного вклада и взаимодействие банковского учреждения и вкладчика отражаются в письменном виде |
| Если есть такое желание | Вы можете накапливать депозит до конкретной цены и определенного периода |
| Все стабильные банки | Имеют в разных территориальных округах филиалы |
| Деньги на депозитных счетах имеют небольшую ликвидность | Поскольку невозможно их использование до окончания установленного периода. Но срочные депозиты отличаются тем, что по ним устанавливают неплохой процент |
| Под депозита возможно оформление кредитов | Кстати, кредит вправе взять не только предприниматели, но и физические лица |
Кредитование в таком случае будет иметь такие преимущества:
- взимаются меньшие проценты по кредитам, чем при кредитовании обычного вида;
- кредит можно оформить намного быстрее (за 2 дня);
- можно погашать кредиты за счет депозитных средств;
- не нужно поручительство или обеспечение;
- нет скрытой комиссии и т. д.
Минус депозита – банковское учреждение не в состоянии обеспечивать стабильный рост капитала своих клиентов. Даже при осуществлении срочного вклада на длительный периоде не получится забрать ранее установленного срока деньги.
Законные основания
При желании открыть вклад в банковском учреждении стоит сначала изучить законодательные нормы:
- Гражданского кодекса РФ – .
- Инструкции об открытии и закрытии банковского счета, счета по вкладу и депозитного счета.
- (ст. 25 п. 1, ст. 29).
Возникающие нюансы
Есть несколько моментов, что являются влияющими на формирование депозита:
Особенностями срочных депозитов являются следующие факторы. Может иметь место собственно срочный вклад и срочный вклад с уведомлениями.
В первом случае средства передаются в полное распоряжение банковской организации на сроки и условиях по контракту. По окончанию действия может изыматься владельцами в любое время.
Сумма вознаграждения будет зависеть от сроков, сумм депозитов, выполнения условий. Чем большей является сумма и срок депозита, тем большим будет и вознаграждение.
Зачастую срочные вклады оформляются на 1, 3 , 6, 9, 12 месяцев. Хотя может устанавливаться и другой период. Так банк может управлять своими показателями ликвидности.
Вклад с предварительными уведомлениями о том, что изымаются средства предполагают оповещение банка в установленные контрактом сроки. С учетом срока уведомления устанавливают и процентную ставку.
Суммы срочных вкладов должны быть круглыми и неизменными в течение всего периода действия договора. Срочный вклад не может применяться для произведения текущего платежа.
При желании изменить размер суммы стоит расторгать контракт, изымать средства и оформлять новый контракт. Но если досрочно забирать деньги, можно остаться без процентов.
В таких ситуациях проценты уменьшаются до той планки, что актуальна при депозите до востребования. Срочный депозит не может использоваться для расчетов, осуществляется медленный оборот денежных сумм.
Разделение на виды
С учетом сроков вложений:
С учетом валюты:
- депозит в национальных рублях;
- в иностранной валюте.
Написание договора
Договора депозитов дают права банку управлять привлеченной денежной суммой, металлом. Для вкладчика такое соглашение может удостоверить права на получение средств по вкладу с начислением процентов в установленные сроки.
Каждая сторона имеет права и обязательства по исполнению условий сделок. Предмет договора – условия, что характеризуют услуги, оказывающиеся банковским учреждением клиенту при осуществлении депозитной операции.
Соглашение должно оформляться в 2 экземплярах. Один образец составляется для банка, другой передается вкладчику. Работник банковского учреждения должен регистрировать договора в соответствующих .
Отражают номер документа, дата и номер депозитных счетов. Срочные банковские депозиты должны быть оформлены договором, форма которого разрабатывается самими банками, и носит типовой характер по определенному виду депозита.
В договоре отражают каждой стороны, правила, в соответствии с которыми будут разрешаться споры. Каждый спор решается в суде. Контракт должны подписать обе стороны.
Обязательно проставление печати банка. Если окончится срок действия договора и стороны не желают прекращать взаимоотношения, срок действия документа будет продлен на тот же период и на таких же условиях, что и ранее.
Характеристика срочного сберегательного депозита
Промежуточное положение между срочным депозитом и депозитом до востребования занимает сберегательный депозит. При таком вкладе лицо получает свидетельство, что у него есть вклад (сберегательные книжки).
Сберегательный депозит используется для накопления и вложений денег. Денежная сумма на счете, что предназначен для произведения платежей или вложена на конкретный период, не считается сберегательным вкладом.
Сберегательным является депозит, когда осуществляется накопление или сохранение средств. При этом имеет место поощрение бережливости, высокая доходность (но ниже, чем при срочном вкладе).
Срочный депозит может быть:
- обычным;
- с возможностью пополнений;
- с ежемесячными процентами;
- с постоянными остаточными суммами.
Отличительная особенности сберегательного вклада – мотивация вознаграждений. Они бывают без уведомления об изъятии денег, с договорными сроками уведомлений.
В РФ такие счета могут открываться только физлицу. По срочному депозиту устанавливают фиксированный период или срок, в течение которого вклады не могут изыматься.
Какая действует политика банка
У каждого банка и кредитной компании есть своя депозитная политика. Подразумевает реализацию задач, устанавливает формы и содержание деятельности банковского учреждения, что направляется на планирование и формирование ресурса учреждения.
Цель политики – повысить объемы базы ресурсов при минимальных затратах и удержании конкретного показателя ликвидности. При этом учитываются риски в любом проявлении.
Депозитной политикой считают банковскую деятельность, что связана с привлечением денег разных клиентов и установлением определенной комбинации видов депозитов, что привлекаются.
Проблемы депозитной политики – неясность в том, стоит ли привлекать стабильный, но дорогой ресурс, или же дешевый, но не стабильный.
Степень и вид привлекаемого депозита зависит от местонахождения банка, что также влияет на политику учреждения.
Влияющий фактор и сфера деятельности, депозитная политика формируется с учетом существующей конкуренции между банковскими организациями.
Учитывают:
- можно ли расширить и развить гамму депозитных услуг;
- повысить качество услуг банка;
- квалификационные показатели банковских работников;
- показатели технического обеспечения.
При оформлении на физических лиц
Депозитное вложение для гражданина может быть разным:
- с учетом срока хранения;
- с учетом ставки рефинансирования;
- с учетом условий, что зависят от ситуаций.
Для физлиц депозит – удобный способ заработка. Но в таком случае стоит не только правильно выбрать банк, но и интересоваться процедурой, предоставлять сберегательные книжки для проставления суммы процентов.
Сберегательная книжка – важнейшее доказательство о том, что оформлено с банков контракт. В ней отражают все поступившие суммы и набежавшие проценты.
Если до востребования
Такой вид депозита предполагает возможность свободного распоряжения деньгами на счетах. Но тогда будет установлена очень низкая ставка. Преимущество – можно в любое время снять деньги.
Депозитом до востребования является сумма:
- что хранится на расчетном и текущем счету компании;
- фонда во время ее использования;
- в расчете;
- иного кредитора;
- остаточных средств на корреспондентском счете иного банковского учреждения;
- во вкладе до востребования гражданина;
- на счете, что используются при обслуживании пластиковых карточек.
Каждый депозит до востребования может быть открытым наличными или безналичными. По нему можно производить дополнительных взнос и частичную выплату. Такие депозиты используются для текущего расчета.
Вкладчики – лица, которым нужны деньги в ликвидных формах. Даже при постоянном использовании средств остается неиспользованный остаток в течение определенного периода.
Нюансы депозита до востребования:
Хотя и имеет место чувствительная подвижность денег, что находятся на счете до востребования, есть гарантия, что будет определен неснижаемый остаток. Такой остаток можно использовать на ресурс кредитования, что приносит стабильные доход.
Огромная часть ресурсов, что привлекаются депозитом до востребования, применяется , чтобы обеспечить уровень ликвидности компании.
Осуществляется формирование резерва при помощи остатка на счете в банковском учреждении. Депозитные счета до востребования могут быть такого вида:
Сотрудники учреждения учитывают разные категории физлиц, и поэтому предлагают разные депозиты, когда имеет место начисление льготных процентов.
Стоит отметить, что в отечественной практике начисляются как простые, так и сложные проценты. Точнее об этом вы можете узнать в выбранном банке. Ну и, конечно, детальная информация содержится в нормативных нормах.
Банковским вкладом является сберегательный счет, текущий счет или другой тип банковского счета в банковском учреждении, который позволяет владельцу счета положить деньги на хранение на счет и снять их со счета. Эти операции отражаются в бухгалтерских книгах банка, а полученный остаток записывается как обязательство банка и представляет собой сумму задолженности банка клиенту. Некоторые банки могут взимать плату за эту услугу, в то время как другие могут заплатить клиентам проценты на депонированные средства.
Основные виды банковских вкладов для физических лиц
Текущие счета (депозиты)
Депозитный счет в банке или другом финансовом учреждении с целью надежно и быстро предоставить частый доступ к средствам до востребования с помощью различных каналов. Поскольку деньги предоставляются по запросу эти счета также называются счетами до востребования или текущими счетами за исключением некоторых случаев.
Текущий счет предоставляет различные гибкие методы оплаты, позволяющие клиентам непосредственно перечислять свои средства. Большинство текущих счетов предоставляют возможность прямого внесения на счет или снятия со счета или оплату через дебетовую карту. Текущие счета предоставляют два различных пути, по которым деньги могут быть одолжены: овердрафт и смещение по ипотечным кредитам.
В Великобритании, практически все текущие счета предлагают предварительно согласованный размер овердрафта, который определяется в зависимости от доходов клиента и кредитной истории. Овердрафт может быть использован в любое время без согласования с банком и может сохраняться неопределенно долго. Несмотря на то, что овердрафт может быть разрешен, технически деньги подлежат погашению по требованию банка или в течение определенного срока. В действительности такое редкое явление, как овердрафт, обычно является прибыльным для банка и дорогим для клиента.
Смещение по ипотечному кредиту является типом ипотеки, распространенным в Великобритании, и используемым для приобретения домашнего имущества, ключевым принципом которого является уменьшение суммы переплаты по ипотечному кредиту. Это может быть достигнуто с помощью одного из двух методов: либо кредиторы предоставляют одну учетную запись для всех операций заемщика (часто называемую текущим ипотечным счетом) или они делают доступными несколько учетных записей, которые позволяют заемщикам условно разделить свои деньги по назначению, однако все остатки по счетам будут смещаться каждый день друг относительно друга, при этом появляется возможность сокращать выплачиваемый процент по ипотечному долгу.
Счет денежного рынка
Счет денежного рынка – это депозитный счет, по которому платятся проценты, и для которых требуется уведомление при снятии денежных средств через короткий срок (или не требуется). В США этот вид вклада до востребования подчинен федеральным инструкциям по сберегательным счетам, например, регламентируется месячный лимит.
Счет денежного рынка (ММА) или депозитный счет денежного рынка (ММДА) предполагают выплату процентов, которые определяются на основе текущих процентных ставок на денежном рынке.
Счетам денежного рынка, как правило, имеют относительно высокий уровень процентов, но требуют более высокого минимального остатка (от $1000 до $25000) для того, чтобы заработать эти проценты или избежать ежемесячных платежей. В результате инвестиционная стратегия для работы с такими счетами обычно похожа на и конкурирует с фондом денежного рынка, предлагаемого брокером. Эти два типа счетов в остальном не связаны.
Сберегательные счета
Сберегательные счета – это счета, открываемые коммерческими банками, по которым платятся проценты, но они не могут быть использованы непосредственно в качестве денег (например, для выписки чека). Хотя их не так удобно использовать в качестве текущих счетов, эти счета позволяют клиентам держать ликвидные активы и в то же время получать денежное вознаграждение. Для банка, деньги на сберегательном счете не влекут за собой резервные требования, а следовательно могут использоваться в коммерческих целях.
В США термин «сберегательный счет» включает в себя депозит или учетную запись, которые соответствуют требованиям законодательства и в соответствии с условиями договора о задатке или практике депозитного учреждения, вкладчик имеет право сделать до шести предварительно разрешенных перечислений или изъятий в месяц, либо или заявление срока не менее четырех недель. Там нет никакого регулирования ограничения количества депозитов на счете.
В большинстве европейских стран, проценты по депозитным счетам облагается налогом у источника выплаты. Большие налоги в некоторых странах привели к развитию значительной сберегательной оффшорной промышленности. Сберегательная директива Европейского союза обязала оффшорные финансовые центры предоставлять любую информацию о процентах для ее использования с налоговыми органами ЕС или взыскания налога, подлежащего удержанию, на проценты, выплачиваемые по оффшорным счетам, из-за опасений, связанных с потенциальным уклонением от уплаты налогов. Владельцы счетов должны платить налог или предоставлять информацию о счете держателя в соответствующие налоговые органы.
Снятие денег со сберегательного счета иногда обходится дорого, и занимает больше времени, чем снятие с текущего счета. Тем не менее, большинство сберегательных счетов не ограничивают снятие денег в отличие от депозитных сертификатов. При снятии с онлайн-счетов, главная проблемой является время, необходимое для автоматизированной клиринговой палаты для перевода средств на интернет-счет в «несетевой» банк, где сумма может быть легко доступна. В период между тем, когда средства изымаются в интернет-банке и передаются в местный банк, проценты не начисляются.
Некоторые финансовые учреждения предлагают только сберегательные счета онлайн. Они обычно платят более высокие процентные ставки, а иногда и вводят более высокие ограничения безопасности. Онлайн-доступ открыл доступность оффшорных финансовых центров к широкой общественности.
Срочный вклад (депозит)
Срочный вклад представляет собой денежный залог в банковском учреждении, который не может быть отменен в течение установленного фиксированного срока или периода времени. Когда срок заканчивается срочный вклад может быть отозван или его можно пролонгировать на новый срок. Чем больше срок, тем выше процент по вкладу.
Аналогами срочного вклада являются депозитный сертификат в США, условный депозит в Канаде, Австралии и Новой Зеландии; облигация (бонд) в Великобритании; срочный депозит в Индии и в некоторых других странах.
В строгом смысле, депозитный сертификат отличается от срочного вклада с точки зрения обращаемости: депозитные сертификаты являются предметом переговоров и могут быть проданы со скидкой, когда держателю необходима ликвидность, в то время как срочные вклады обычно должны храниться до конца срока.
Норма прибыли для срочных вкладов выше, чем для сберегательных счетов, потому что возможность удерживать на своих счетах денежных средства в течение определенного перспективе дает банку возможность инвестировать их в финансовые продукты более высокого класса. Однако рентабельность срочного вклада, как правило, ниже в среднем долгосрочной перспективе, чем инвестиции в более рискованные продукты, такие как акции или облигации.
Срочный вклад является банковским депозитом, процент по которому имеет заданную дату зрелости. Помещение средств на хранение в сберегательное учреждение производится в соответствии с соглашением, предусматривающим, что (а) средства должны храниться в течение определенного периода времени, или (б) учреждение может потребовать минимальный период времени после уведомления клиента о желании забрать средства, прежде чем вывод денежных средств будет сделан.
«Маленькие» срочные вклады определяются в США, как вклады на сумму менее $100000, в то время как «большие» срочные вклады осуществляются на сумму $100000 или более. В США на банки не распространяются требования о резервах в отношении их срочных вкладов.
Вклад до востребования
Вклад до востребования – это депозитный счет, который позволяет снять деньги без уплаты комиссии или штрафа и без уведомления банка. Процентная ставка по вкладам до востребования обычно ниже, чем по срочным вкладам, но и минимальная сумма вклада обычно меньше.
Нормативно-правовая база открытия вкладов
С учетом ограничений, установленных условиями по счету, владелец счета (заказчик) сохраняет право на выплату своих денег по требованию. Клиент может или не может быть в состоянии внести деньги на счет с использованием чека, интернет-банкинга или других каналов, в зависимости от условий.Банковские термины «внесение средств» и «снятие средств» означает, что клиент вносит деньги на счет и принимает деньги со счета. С юридической точки зрения и точки зрения финансового учета, термин «депозит» используется в банковской отрасли в финансовой отчетности, чтобы описать задолженность банка своему вкладчику, а не те средства, которые банк держит в результате помещения на хранение, которые показаны как активы банка.
Например, вкладчик открыл расчетный счет в банке в США, внеся $100 наличными и получив право собственности на $100 наличными, которые становятся активом банка. В банковских книгах, банк записывает свою валюту и монеты на дебет счета как $100 наличными и кредитует учетную запись ответственности по обязательствам (так называемый вклад до востребования счет, текущий счет, и т.д.) на ту же сумму.
В аудированной финансовой отчетности банка, $100 в валюте будут показаны на балансе в качестве актива банка на левой стороне, а депозитный счет будет показан как обязательства по задолженности банка своему клиенту на правой сторона баланса. Финансовая отчетность банка отражает экономическую сущность сделки, по которой банк занял $100 у своего вкладчика и обязался погасить эту сумму клиенту в соответствии с условиями соглашения. Чтобы компенсировать ответственность по этому депозиту, банк в настоящее время владеет депонированными средствами и показывает эти средства в качестве актива банка. Эти «физические» резервные фонды могут проводиться как депозиты в центральном банке, на которые начисляются проценты в соответствии с денежно-кредитной политикой.
Как правило, банк не держит всю сумму вкладов в резерве, а дает взаймы большую часть денег другим клиентам. Это позволяет банкам зарабатывать проценты на актив и, следовательно, выплачивать проценты по вкладам.
При передаче права собственности на депозиты от одной стороны к другой, банки могут избегать использования наличных денег как метода оплаты. Коммерческие банковские депозиты составляют большую часть денежной массы, находящейся в использовании в настоящее время. Например, если банк в США предоставляет заем клиенту путем внесения заемных средств на текущий счет этого клиента, банк обычно записывает это событие дебетованием счета активов на балансе банка и кредитует депозитные обязательства или текущий счет клиента на балансе банка. С экономической точки зрения, банк создает экономические деньги (хотя и не являющиеся законным средством платежа). Баланс счета клиента фактически не представляет собой наличные деньги, так как депозиты до востребования просто являются ответственностью по обязательствам банков для своих клиентов. Таким образом, коммерческие банки имеют право увеличивать денежную массу без печати банкнот.
Банковское регулирование вкладов
Деятельность банков, как правило, подлежит государственному регулированию с целью снижения риска банкротства кредитной организации. Регулирование также может иметь цели уменьшения масштабов потерь вкладчиков в случае банкротства банка. Банковское регулирование является одной из форм государственного регулирования, которое накладывает на банки определенные требования, ограничения и принципы. Это нормативная база создает прозрачность между банковскими учреждениями и частными лицами и корпорациями, с которыми они ведут бизнес.
Учитывая взаимосвязанность банковской отрасли и уверенности, что национальная (и глобальная) экономика держится на банков, очень важно для регулирующих органов сохранить контроль над стандартизированной практикой этих учреждений. Сторонники такого регулирования нередко строили свои аргументы на «слишком большой, чтобы обанкротиться» понятии. Утверждается, что многие финансовые учреждения (в частности, инвестиционные банки с коммерческим подразделением) имеют слишком большой контроль над экономикой, чтобы обанкротится без огромных последствий. Это является предпосылкой для государственных вливаний, при которых государственная финансовая помощь предоставляется банкам или другим финансовым учреждениям, стоящим на грани краха.
Существует убежденность в том, что без этой помощи, проблемные банки не только станут банкротами, но создадут цепь эффектов во всей экономике, ведущих к системному сбою.
Цели банковского регулирования, и акцент, в различных юрисдикциях варьируются. Наиболее общими целями являются:
- Благоразумие - снизить уровень риска, которому подвергаются банковские кредиторы (т.е. для защиты вкладчиков).
- Снижение системного риска - уменьшить риск срыва в результате неблагоприятных условий торговли для банков, который может вызвать множественные или крупные банкротства банков.
- Избегание злоупотреблений банков - уменьшить риск использования банков в преступных целях, например, для отмывания доходов от преступлений.
- Защита банковской тайны.
- Распределение кредитов - направить кредиты в привилегированные сектора.
- Честное обслуживание клиентов и корпоративная социальная ответственность.
Банковские правила могут варьироваться в широких пределах между странами и юрисдикциями. Требования предъявляются банкам в целях содействия достижению целей регулятора. Часто эти требования тесно связаны с уровнем подверженности риску определенного сектора банка. Наиболее важным минимальным требованием в банковском регулировании является поддержание минимальных нормативов достаточности капитала. В какой-то мере, американские банки имеют некоторую свободу в определении того, кто будет контролировать и регулировать их.
Банки обязаны работать с банковской лицензией регулятора для того, чтобы вести бизнес в качестве банка, и регулятор контролирует лицензированные банки на соответствие требованиям и реагирует на нарушения требований, выдавая предписания, накладывая штрафы или отзывая у банка лицензию.
Регулятор требует, чтобы банки публично раскрывали финансовую и другую информацию, а вкладчики и другие кредиторы могут использовать эту информацию для оценки уровня риска и принятия инвестиционных решений. В результате этого, банк придерживается рыночной дисциплины, а регулятор может также использовать рыночную информацию о ценах как показатель финансового здоровья банка.
Система страхования вкладов физических лиц
Банковские вклады также могут быть застрахованы по схеме страхования вкладов схеме, если это применимо в стране вкладчика. Страхование вкладов является мерой, внедренной во многих странах для защиты вкладчиков банков, в полном объеме или частично, от потерь, вызванных неспособностью банка осуществлять выплаты по своим обязательствам в установленный срок. Системы страхования депозитных являются одним из компонентов подстраховки финансовой системы, что способствует финансовой стабильности.
Банкам разрешено (и, как правило, поощряется) выдавать кредиты или инвестировать большую часть денег с банковских вкладов, вместо простого безопасного хранения полной суммы. Если многие из заемщиков банка, не в состоянии погасить свои кредиты в срок, у кредиторов банка, в том числе вкладчиков, возникает риск потери сбережений. Поэтому вкладчики стремятся быстро вывести средства из банка, находящегося в трудном финансовом положении до возникновения его неплатежеспособности. Поскольку банковское учреждение имеет потенциал для неудачи, а массовый крах банков может вызвать широкий спектр вредных событий, в том числе экономический спад, во многих странах поддерживается страхование вкладов для того, чтобы защитить вкладчиков и дать им гарантию того, что их средства не подвергаются риску.
Страхование вкладов было впервые применено для защиты небольших банков в США. Банки были ограничены по местоположению и, таким образом, не получали выгоды от эффекта масштаба, объединения в сети. Для защиты местных банков в беднейших штатах, федеральное правительство создало систему страхования вкладов.
Многие национальные страховщики депозитов являются членами Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), международной организации, созданной для содействия стабильности финансовых систем путем содействия международному сотрудничеству и поощрения международных контактов между страховщиками депозитов и другими заинтересованными сторонами. Организации (агентства) по страхованию вкладов в большинстве своем находятся в ведении правительства или созданы как подразделение центрального банка, в то время как некоторые из них являются частными предприятиями с государственной поддержкой или полностью частными.
Существует целый ряд стран, где действует более чем одна система страхования вкладов - это Австрия, Канада (Онтарио и Квебек), Германия, Италия, а также США.
С другой стороны, одна система страхования вкладов может покрывать более чем одну страну: например, многие банки Маршалловых Островов, Федеративных Штатов Микронезии и Пуэрто-Рико застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов США. Камерун, Центрально-Африканская Республика, Чад, Конго, Экваториальная Гвинея и Габон, также работают в одной системе.
Открытие счета. Что нужно знать
Если Вы решили хранить деньги в банке, то надо знать как открыть счет ? Во-первых, любое открытие счета сопровождается заключением договора, поэтому, когда Вы будете посещать банк, необходимо захватить с собой паспорт. Во-вторых, конечно, потребуется некоторая сумма денег. В-третьих, Вам должно быть не менее 14 лет. Ну и в-четвертых, Вам необходимо определить цель открытия счета, если только получение доходов - это будет срочный вклад, а если получение зарплаты или пенсии - это будет текущий счет. Далее, в случае срочного вклада, необходимо определиться со сроком вложения средств и другими условиями депозита.
