Классов рисков при страховании - огромное множество. Назовём некоторые из них. В частности, в России есть категории имущества, не подлежащие страхованию. Рассмотрим их более подробно.
Не подлежат страхованию старые и ветхие здания, которые скоро пойдут под снос. Не будут предоставлять свои услуги страховые компании и тогда, когда речь идёт о районах, подверженных наводнениям, лавинам, оползням и т.д., а также расположенных в местах проведения военных действий.
Нельзя страховать продукты с коротким сроком годности, растения, боеприпасы. Откажут клиенту и в страховании старого автомобиля. Лицам, чей возраст превышает 85-летний рубеж, и лицам с тяжёлыми и неизлечимыми заболеваниями тоже будет отказано в страховании жизни.
Какие объекты подлежат страхованию? Квартиру, загородное жильё, бытовую технику, одежду, прочее домашнее имущество. Можно застраховать собственное здоровье. Существует вид страхования своей ответственности перед третьими лицами (ОСАГО). Очень распространено в России автострахование и туристическое страхование (при выезде за рубеж).
Многие звёзды страхуют свои голоса (певцы и певицы), руки, ноги (спортсмены) и т.д. Но при лёгком ушибе или синяке на руке или ноге страховая компания вероятнее всего не станет выплачивать деньги, т.к. повреждение было несерьёзным. В отдельных случаях страховые компании могут потребовать соблюдать определённый режим или вести конкретно оговоренный образ жизни.
Кроме этого, в страховании существует такое понятие, как "Страховой риск". Это понятие имеет несколько значений:
Теоретическое предполагаемое событие или череда событий; страхование совершается на тот случай, если данные события произойдут в действительности;
Оценка стоимости объекта, на который оформляется страхование;
Процент вероятности наступления того или иного страхового случая.
Видов рисков при страховании - огромное множество. Назовём некоторые из них.
Риск случайных отклонений - реальный ущерб значительно отличается от ожидавшегося. Обычно носит случайный характер.
Риск изменения обстоятельств - очень плохо поддаётся прогнозированию. Разница между реальным и предполагаемым количеством ущерба вызвана изменениями независимых обстоятельств; изменения эти нет возможности предвидеть.
Риск заблуждения - возникает потому, что страховщик в своей работе нередко не имеет всей необходимой информации; следовательно, не имеет возможности верно рассчитать вероятный ущерб, предвидеть все факторы риска и т.д. Вероятность допущения ошибки повышается при редких или новых рисках; при хорошо известных она не столь велика.
Субъективный риск - возникает при индивидуальных факторах, ка которые может повлиять сам страхователь, его поведение, поведение его домочадцев, сотрудников либо других людей, могущих способствовать созданию ущерба.
Объективный риск - возникает при непосредственном влиянии объекта страхования либо окружения данного объекта. Это может быть конструкция объекта, несущая повышенную опасность, характер выпускаемой или хранящейся продукции и т.д.
Застрахованными являются вклады - денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в Банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Не подлежат страхованию денежные средства:
- размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
- размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- переданные физическим лицам Банку в доверительное управление;
- размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах Банка.
4.4. Ситуационные вопросы:
a).Порядок начисления сумм страхового возмещения при наличии вкладов у мужа и жены в одном банке;
б) при наличии нескольких счетов в одном банке, у которого отозвана лицензия/двух счетов в разных банках, у которых отозвана лицензия?
в). расчет суммы страхового возмещения при наличии вклада в валюте;
г). расчет суммы страхового возмещения при наличии вклада и задолженности по кредиту/ кредитной карте у клиента банка.
4.5. Суть понятия «страховой случай».
Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
4.5. Порядок возмещения по вкладам. Страховая сумма.
1. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
2. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
3. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по месторасположению банка.
4. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.
5. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
6. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлениистрахового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования . Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное . Страховая сумма является существенным условием договора страхования .
Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная . Неагрегатная страховая сумма - лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.
Агрегатная страховая сумма - лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.
В статье рассмотрены участники системы страхования вкладов, порядок получения возмещения по вкладам и размер этого возмещения.
Общие положения
Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Вкладчик - гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Возмещение по вкладу (вкладам) (страховое возмещение) - денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении страхового случая.
Система страхования вкладов
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Закон 177-ФЗ).
Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах - членах Европейского сообщества, также она действует в США, Японии, Бразилии, на Украине, в Казахстане и Армении и других странах.
В состав участников системы страхования вкладов входят вкладчики, банки, Агентство и Центральный банк России. При этом вкладчики признаются выгодоприобретателями, банки - страхователями, Агентство - страховщиком.
Страхователь и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Как установлено п. 1 статьи 837 ГК, договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
В соответствии с п. 2 статьи 837 ГК по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора - страхование осуществляется в силу закона.
Денежные средства, не подлежащие страхованию
Согласно части 2 статьи 5 Закона 177-ФЗ перечень случаев размещения денежных средств физическими лицами в банках, которые не подлежат страхованию, включает:
1. Денежные средства, размещенные на банковских счетах индивидуальных предпринимателей, если эти счета открыты в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Это вызвано необходимостью соблюдения принципа равенства в защите прав и законных интересов субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, т.е. юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Федеральный закон разграничивает счета физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, открытых ими в связи с указанной деятельностью, от счетов, открытых индивидуальными предпринимателями как обычными потребителями банковских услуг в РФ. Это разграничение достигается путем ведения государственных реестров, которые содержат сведения: о приобретении физическими лицами статуса индивидуального предпринимателя, о прекращении физическими лицами деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей и иные сведения об индивидуальных предпринимателях и соответствующие документы.
2. Денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя. Они исключены из числа подлежащих страхованию вкладов с целью стимулирования населения к наиболее прозрачному размещению своих денежных средств.
В соответствии с п. 1 статьи 843 ГК, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
Согласно статье 844 ГК сберегательный (депозитный) сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими.
3. Денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление, также не подлежат страхованию в связи с тем, что передача указанных денежных средств осуществляется в соответствии с договором доверительного управления, а не договором банковского вклада или договором банковского счета.
В соответствии с п. 1 статьи 1012 ГК по договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). При этом согласно п. 2 статьи 1013 ГК деньги, за исключением случаев, предусмотренных законом, не могут быть самостоятельным объектом доверительного управления.
4. Денежные средства, размещенные во вклады, находящиеся за пределами территории РФ в филиалах банков РФ, также исключены из числа вкладов, подлежащих страхованию в РФ, в связи с тем, что указанные денежные средства находятся под защитой законодательства соответствующей страны.
Размещен: 04.07.2016 г.
Страхование транспортного средства
Согласно п.2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются две формы страхования: обязательное и добровольное. В обязательном страховании государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей (например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное медицинское страхование, страхование ответственности туроператора и др.)
Добровольное страхование действует в силу закона, но на добровольных началах. Законодательство может определять подлежащие добровольному страхованию объекты, общие аспекты страхования, но конкретные условия регулируются Правилами страхования, установленными страховщиком.
В настоящее время на российском страховом рынке институт добровольного страхования приобрел достаточную популярность (добровольное страхование финансовых рисков; добровольное пенсионное страхование; добровольное страхование от пожаров и рисков стихийных явлений и др.).
Страховые компании осуществляют свою деятельность на основе лицензии. Лицензирование страховой деятельности направлено на защиту интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного регулирования и контроля деятельности страховых организаций и соблюдения ими действующего законодательства РФ. Органом, осуществляющим лицензирование страховой деятельности на территории Российской Федерации, является Банк России.
Обратим внимание на значение некоторых понятий, используемых в страховых отношениях и требующих понимания со стороны страхователя.
Страховая премия – это сумма, которую страхователь обязуется уплатить страховщику при заключении договора страхования. Не путать с понятием страховая сумма(!).
Под страховой суммой в страховании понимают сумму, предусмотренную Законом или договором страхования, в пределах которой страховщик осуществляет выплату при наступлении страхового случая.
Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное Законом или договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Размер страхового тарифа в добровольном страховании определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.
Страхование автотранспортного средства
В области автострахования можно выделить обязательное государственное (ОСАГО) и добровольное (КАСКО) страхование.
Что такое ОСАГО?
Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным Законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее Закон об ОСАГО ), Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Банком
Цель обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО . Эксплуатация транспортного средства без страхового полиса является незаконной и влечет за собой штраф.
Обязательное страхование осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком договора обязательного страхования. Данный договор заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).
Таким образом, различают два вида полисов ОСАГО: с ограниченным кругом лиц, допущенных к управлению автомобилем, и без ограничений. В случае страховки с ограничениями каждый водитель должен быть внесен в бланк полиса ОСАГО. Действие полиса ОСАГО без ограничения числа лиц, обладающих правом управлять автомобилем, распространяется на всех водителей, допущенных владельцем к управлению конкретным транспортным средством (такой вариант используют службы доставки, почта и т.п.).
Договор ОСАГО заключается на 1 год. Согласно ст.7 Закона об ОСАГО страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, который составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.
Для реализации права, связанного с возмещением вреда, причиненного автотранспортному средству в размере, превышающем сумму страховой выплаты, потерпевший может обратиться в суд с иском к лицу, причинившему вред (п.3.7 Положения). Порядок определения размера страховой выплаты за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего регулируется ст.12 Закона об ОСАГО.
Порядок действия при наступлении страхового случая по ОСАГО
(при причинении вреда имуществу)
Уведомление страховой компании о страховом случае
Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность (прямое возмещение убытков), если одновременно соблюдаются следующие условия: в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам (отсутствует вред жизни или здоровью); ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО (п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО). Во всех остальных случаях требование потерпевшего о возмещении вреда, причиненного его имуществу, предъявляется страховщику лица, причинившего вред.
При наступлении страхового случая потерпевший предъявляет страховщику заявление о страховой выплате или прямом возмещении убытков и необходимые документы не позднее пяти рабочих дней после ДТП или направляет их любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки (например по почте с уведомлением о вручении) (п. 3.8 Положения).
Перечень документов для предоставления в страховую компанию
К заявлению о страховой выплате потерпевший при возмещении вреда имуществу прилагает документы, предусмотренные пунктами 3.10 и 4.13 Положения:
Копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), заверенную в установленном порядке;
Документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя (например, доверенность);
Документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
Согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
Справку о ДТП, выданную подразделением полиции, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;
Копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ).
Документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
Заключение независимой экспертизы (оценки) о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим;
Документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если экспертиза проводилась и оплата произведена потерпевшим;
Документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;
Документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. При этом расходы на хранение возмещаются со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы (оценки).
Иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества.
Представление автомобиля для осмотра
При причинении вреда имуществу потерпевший обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате представить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра, выяснения обстоятельства причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков (п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО).
В срок не более пяти рабочих дней со дня представления поврежденного автомобиля страховщик проводит его осмотр и (или) организует независимую экспертизу (оценку) (п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО). Если автомобиль потерпевшего не может участвовать в дорожном движении, то эксперт осматривает автомобиль по месту его нахождения.
Порядок осуществления страхового возмещения
Согласно п.12 статье 12 Закона об ОСАГО возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться:
- путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания , которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком в соответствии с правилами обязательного страхования и с которой у страховщика заключен договор (возмещение причиненного вреда в натуре);
Путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).
В том случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания, выбор способа возмещения вреда осуществляет потерпевший.
Выплатить страховое возмещение, выдать направление на ремонт или направить потерпевшему мотивированный отказ страховщик обязан в течение 20 календарных дней, (не считая нерабочих праздничных дней), со дня принятия заявления и необходимых документов от потерпевшего (п. 4.22 Положения)
За несоблюдение срока выплаты страхового возмещения или возмещения вреда в натуре страховщик уплачивает потерпевшему неустойку в размере 1% от определенного в соответствии с Законом об ОСАГО размера страховой выплаты. За несоблюдение срока направления мотивированного отказа - 0,05% от установленной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду причиненного вреда.
Урегулирование спора со страховой компанией
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером страховой выплаты, потерпевший до подачи иска в суд должен обратиться к страховщику с претензией . Претензия подлежит рассмотрению страховщиком в течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления . В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить требование потерпевшего или направить мотивированный отказ (п.1. ст. 16.1. Закона об ОСАГО).
Требования к содержанию претензии в адрес страховщика установлены пунктом 5.1 Положения. Претензия должна содержать:
1) наименование страховщика, которому она направляется;
2) фамилию, имя, отчество (при наличии), место жительства или почтовый адрес потерпевшего (иного выгодоприобретателя), на который направляется ответ на претензию в случае несогласия страховщика с предъявляемыми требованиями;
3) требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов РФ;
4) банковские реквизиты потерпевшего (иного выгодоприобретателя), на которые необходимо произвести страховую выплату в случае признания претензии страховщиком обоснованной, или указание на получение денежных средств в кассе страховщика;
5) фамилию, имя, отчество (при наличии), должность (в случае направления претензии юридическим лицом) лица, подписавшего претензию, его подпись.
6) Перечень документов в приложении к претензии согласно п. 5.1. Положения (если какие либо из данных документов не были представлен страховщику ранее при обращении с заявлением о страховом случае).
Претензия предоставляется или направляется страховщику по адресу места нахождения страховщика или представителя страховщика.
Что такое КАСКО?
Под «КАСКО» на территории РФ понимается вид добровольного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя (страхование от ущерба и хищения). Ущерб может быть получен в результате ДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, пожара, взрыва, стихийных бедствий. Хищение транспортного средства предполагает его незаконное и противоправное овладение третьими лицами.
В отличие от ОСАГО, тарифы на КАСКО не устанавливаются государством, а разрабатываются каждой страховой компанией с применением собственных коэффициентов. На законодательном уровне не утверждена и единая форма полиса КАСКО, в связи с чем его внешний вид и данные могут отличаться в зависимости от страховой компании. Сроки выплаты по договору КАСКО определяют стороны при заключении договора КАСКО , но фактически все условия договора разрабатывает страховая компания, а клиент лишь присоединяется к ним. Сроки выплат прописываются не в самом договоре страхования, а в Правилах страхования, на которые ссылается договор. Правила вручаются страхователю вместе с договором страхования.
Стоит учитывать, что банковские программы автострахования на покупку нового автомобиля предусматривают обязательное оформление КАСКО, при этом, выбор страховой компании остается за банком.
(!) При оформлении договора автострахования КАСКО, внимательно ознакомьтесь с правилами страховой компании, изучите риски, входящие в пакет страховки, обратите внимание на то, что прописано в договоре мелким шрифтом.
Страхование дополнительного оборудования
Стандартный полис КАСКО обеспечивает страховой защитой лишь оборудование, входящее в заводскую комплектацию транспортного средства , а все установленное после подпадает под определение "дополнительное оборудование" и должно страховаться отдельно . Если Вы установите на транспортное средство дополнительные элементы, необходимо показать автомобиль страховщику и попросить расширить полис КАСКО, включив в него новые детали. Страхование дополнительного оборудования производится либо на основании платежных документов (квитанций, чеков) либо по оценке стоимости экспертами страховой компании.
(!) При страховании дополнительного оборудования важнобыть полностью проинформированным о том, какую страховую защиту и от каких именно рисков вы получите на свое дополнительное оборудование , с износом или без учета износа будет осуществляться выплаты за детали.
Куда пожаловаться на страховую компанию?
Банк России .
Российский Союз Автостраховщиков (РСА) (оказывает консультации по вопросам ОСАГО, осуществляет прием жалоб и обращений от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций – членов РСА; на сайте РСА можно проверить полис ОСАГО на принадлежность страховой организации);
Управление Роспотребнадзора по городу Москве, в административных округах и субъектах РФ.
