Буквально несколько лет назад погасить автокредит досрочно было довольно трудно. Не в плане того, что нужно собирать документы и долго ждать, а потому что банки брали довольно серьезные штрафы за досрочное погашение (несколько тысяч рублей). К тому же раньше существовал так называемые мораторий, то есть срок, во время которого погасить автокредит досрочно было нельзя (обычно до 3 месяцев с момента получения кредита). После того как закон вплотную взялся за контроль банковской деятельности, данный штраф был стерт практически всеми банками нашей страны. Так как сейчас правильно досрочно погашать автокредит? Выгодно ли это делать? Можно ли вообще погашать автокредит досрочно в настоящее время? Ответы на эти и многие вопросы далее в данной статье.
В данный момент условия для досрочного погашения автокредита во многом определяет сама кредитно-финансовая организация. Однако, учтите, что банки не приветствуют досрочные погашения , и стараются препятствовать таковым. Все дело в том, что банкам невыгодно досрочное погашение кредита - они теряют часть своей прибыли, полученной в виде вашей выплаты процентов по кредиту. А погашая досрочно взятый займ вы лишаете банк этого дохода.
Погасить кредит можно полностью или частями. Благодаря частичному погашению быстрее уменьшается «тело» кредита и снижается сумма ежемесячного платежа. Но даже тут не все так просто. Чтобы уменьшить долг частично, должна вноситься сумма, не меньшая той, которая указанная в кредитном договоре, который заключался при . Полное погашение автокредита возможно, как правило, после того, как пройдет некоторое время с момента заключения соглашения по кредиту, хотя многие банки и пишут, что досрочное погашение доступно с 1 дня выдачи кредита и штрафов никаких не берется.
Досрочное погашение позволяет сэкономить на выплате процентов , которых взимается тем больше, чем больше заемщик пользуется займом. Нет необходимости в приобретении полиса КАСКО в страховой компании, указанной банком - обычно такие варианты страхования являются самыми дорогими. После погашения кредита страховщика можно выбрать самостоятельно, в этом случае будет для вас наиболее выгодным вариантом. Когда вы рассчитаетесь с банком, обратно получите не только ПТС, находящегося в банке во время действия , но и полностью свободное распоряжение автомобилем по своему усмотрению.
Недостатками досрочного погашения автокредита является необходимость внесения крупной суммы сразу. Спрашивается, зачем тогда вообще брать автокредит, если эти деньги у вас на руках итак имеются? При этом оплачивается не только кредитный долг, но и банковскую комиссию, если таковая имеет место быть (сейчас это уже не так актуально, у большинства банков её уже нету). В каких банках имеются комиссии можно в статье про .
Собрав достаточную для окончательного расчета сумму, за месяц до внесения очередного платежа вы письменно должны оповестить банк о желании досрочного погашения . Внимательно проверьте то, сколько вам насчитали . Ведь если вам неправильно посчитают итоговый платеж, придется идти в банк повторно, или же платеж может не пройти из-за того, что не хватило всего нескольких рублей. В результате кредит не будет погашен, а на эти оставшиеся рубли начнут набегать проценты, а на них уже пеня и так далее.
Если в банке-кредиторе у вас есть еще один кредит, нужно проследить за тем, чтобы банковские работники не закрыли поступившими средствами другой долг, ведь платеж и процентные ставки будут разными. Если все завершилось благополучно, завершающим аккордом станет выдача банком справки об отсутствии к вам претензий на счет досрочно выплаченного автокредита . Также нужно забрать ПТС и убедиться в том, что обременение с автомобиля снято.
Досрочное погашение автокредита позволяет заемщику существенно сэкономить не только на оплате процентов по займу, но также и на дополнительных комиссионных, которые ежемесячно изымаются за обслуживание счета. Как преждевременно оплатить займ на покупку автомобиля, читайте в статье ниже.
Общие сведения
Автокредитование — вид потребительного кредита, позволяющий клиенту взять автомобиль в долг у банка под процент. Общая стоимость транспортного средства разбивается на количество месяцев, то есть на срок погашения. Заемщик вносит фиксированную сумму денежных средств в установленное время каждого месяца. За пользование кредитными дивидендами начисляются проценты. Чтобы сократить стоимость переплаты, клиент может погасить задолженность раньше установленного срока.
Согласно части 3 и 4 статьи №11 ГК РФ, гражданам не запрещается выплачивать автокредит досрочно. Также кредитор не имеет право начислять штрафные санкции и пеню за преждевременную оплату задолженности.
Досрочное погашение автокредита может быть:
- Полным — клиент вносит всю сумму долга и начисленные проценты. Кредитный договор становится недействительным, а долговые обязательства между заемщиком и банком прекращаются;
- Частичным — оплата задолженности сверх установленного ежемесячного платежа, но меньше всей суммы займа.
Для досрочного погашения ссуды на автомобиль клиенту необходимо заранее известить кредитора о своем намерении. По закону, оплатить автокредит заемщик может в первые 30 дней после заключения договора. В этом случае предварительное оповещение банка не требуется. В последующем заемщику требуется извещать кредитора о погашении кредита за 1 месяц.
В ведущих банках страны действуют следующие условия досрочного погашения автокредита:
- ВТБ 24. Банк необходимо уведомить о досрочном погашении автокредита за 1 день. Дата частичной или полной оплаты займа выбирается заемщиком по желанию. Изменение графика платежей — по инициативе клиента;
- В Сбербанке возможно погасить автокредит в офисе компании в тот же день. Дополнительная комиссия не изымается;
- Совкомбанк требует оповещения о досрочном погашении займа за 30 дней до внесения оплаты;
- В Юни Кредит банке требуется подать заявку на досрочное погашение займа за 3 дня. Дата оплаты устанавливается по желанию заемщика.
Условия досрочного погашения автокредита
Для досрочной оплаты автокредита необходимо:
- Известить кредитора о желании погасить ссуду ранее установленного срока. Заказное письмо о намерении оплаты автокредита направляется тем способом, который прописан в договоре;
- В извещении требуется указать стоимость выплаты и день внесения платежа;
- Не позже, чем за день до даты погашения долга, перечислить деньги способом, указанным в кредитном соглашении;
- При полном погашении займа — уточнить у кредитора о возможных неоплаченных суммах. Для частичной оплаты автокредита необходимо составить новый график платежей;
- В случае полной выплаты автокредита требуется также написать заявление о снятии обременения с ТС и возвращении техпаспорта автомобиля.
После того, как кредитор получит извещение, назначается дата и место получения ПТС (от 5 до 30 рабочих дней).
Образец заявления
В заявлении о досрочном погашении автокредита указывается следующая информация:
- Наименование финансовой организации;
- ФИО и паспортные данные заемщика;
- Номер кредитного договора и дата его составления;
- Номер пункта договора, в котором указана возможность досрочного погашения займа;
- Номер счета, на который будет зачислена оплата за кредит;
- Сумма.
Заявление оформляется в двух экземплярах. Скачать образец можно
Как рассчитываются проценты?
Для перерасчета процентов по автокредиту суммируется оставшаяся стоимость и прошедший срок. Полученная цена сравнивается с той, которая была выплачена по ссуде с учетом комиссий и штрафов.
Расчет стоимости досрочного погашения автокредита.
Пример 1: Гражданин получает кредит на приобретение авто в размере 1 миллиона рублей по ставке 20% годовых. Срок погашения — 2 года. По истечению периода выплаты клиент возвращает взятый миллион и начисленные проценты — 40% от суммы — 400000 рублей;
Пример 2: Заемщик выплачивает сумму долга за первый год в полном размере. При этом проценты были выплачены в первой половине срока. Чтобы рассчитать оставшуюся стоимость необходимо поделить стоимость переплаты пополам. В конечном результате — переплаченные проценты составляют 20% от суммы долга — 200000 рублей.
При досрочном погашении займа необходимо правильно рассчитать его стоимость, так как любая ошибка может обернуться клиенту начислением пени.
Возврат страховки
Возможно ли погашение автокредита досрочно? Существуют ли специальные условия или санкции банков? Давайте подробнее разберемся с этой темой в нашей статье.
Ведь сегодня купить автомобиль в нашей стране стало еще проще. Сделать это может любой желающий.
Для этого не обязательно иметь полную сумму для оплаты, так как можно воспользоваться автокредитом, ведь банки сейчас пестрят различной рекламой для привлечения новых клиентов.
Какой займ взять
При покупке автомобиля есть два варианта, какой кредит оформить:
- Автокредит.
- Потребительский кредит.
Каждый из них имеет ряд плюсов и недостатков. Процентная ставка ниже по автокредиту, но в этом случае у банка остается ПТС на автомобиль, что не позволит вам совершить сделку по продаже, пока вы не выплатите весь кредит.
Потребительский кредит же этого не запрещает, но в этом случае вы не получите скидку на автомобиль и бесплатную страховку. Поэтому, прежде чем выбрать способ кредитования, проанализируйте все «за» и «против».
Как погасить досрочно
Для того, чтобы погасить автокредит досрочно, нужно написать заявление в банк о том, что вы собираетесь внести частичное или полное досрочное погашение.
Делается это за несколько дней до очередного списания денежных средств. Если вы просто внесете сумму больше положенной, то она будет храниться на вашем балансе, а не пойдет в счет списания.
Частичное погашение подразумевает под собой изменения в вашей платежной ведомости:
- Меняется сумма платежа.
- Меняется количество платежей.
По какому пути пойти выбирать только вам. Если вы уверены в своих силах, то можно сократить количество платежей. Если при частичном досрочном погашении вы хотели уменьшить ежемесячную сумму платежа, то стоит воспользоваться первым вариантом.
Но досрочное погашение может быть не только частичным, но и полным. Для этого также необходимо заполнить заявление в отделении банка, где вы кредитуетесь, а после этого внести платеж.
В этом случае обратиться в банк лучше заранее, так как сотрудникам потребуется сделать перерасчет вашего последнего платежа, чтобы впоследствии не получилось так, что вы оплатили кредит, а он потом не будет оплачен на несколько копеек, что приведет к штрафу.
Полезно знать: оплатить автокредит досрочно можно даже материнским капиталом, если вы сможете обосновать, что это пойдет на благо ребенка.
Если ПФР вам откажет, то можно воспользоваться единовременной выплатой в 25 тыс. рублей из материнского капитала, которая предусмотрена нашим государством и оплатить платеж этими деньгами.
Что говорят банки
Кредитные учреждения не очень любят тех, кто оплачивает свой кредит досрочно, так как они в этом случае теряют свою прибыль.
Тем не менее, законодательство не запрещает погасить свои обязательства досрочно. При этом, банки идут на хитрость. Некоторые из них делают досрочное погашение практически недоступным.
Например, минимальный платеж при досрочном погашении должен быть не менее 15 тыс. рублей. Что сразу отбивает большое количество людей от такой услуги.
Кто-то, может, хотел оплатить 3-5 тыс. рублей, а такой возможности нет. Более того, есть финансовые учреждения, которые разрешают досрочное погашение не ранее, чем через год после подписания договора.
Нюансов очень много, поэтому нужно внимательно обращать внимания на документы, которые подписываете. В заключении хотелось бы сказать, что автокредит – очень удобный целевой кредит, который дает массу преимуществ для автолюбителей, но в это же время ограничивает его в досрочном погашении, чего нет в потребительском кредите.
Как досрочно погасить автокредит и не сделать ошибок, смотрите в следующем видео ответы на все вопросы:
Банковские учреждения выдают автокредиты под более выгодную процентную ставку, чем потребительские кредиты. Так, например, средняя ставка по автокредиту в банке составляет 11–16% годовых, когда как при оформлении кредита на личные нужды и потребности заемщикам предлагают финансирование под 18–26% в год. Тем не менее, возможность денежные средства существует, особенно если сумма займа достаточно большая. Многие заемщики не только выплачивают ежемесячные платежи по автокредиту, но и стараются быстрее расплатиться с долгом, из-за чего вносят большую сумму, чем необходимо.
Частичный досрочный возврат долга по автокредиту
Как правило, заемщики погашают задолженность по автокредиту аннуитетными платежами. Но клиент банка может вносить более крупные суммы, чем указано в графике платежей, сокращая размер переплаты. В результате на оставшийся долг начисляются меньшие проценты. Запрета на кредита нет, никаких штрафов клиент платить не должен, но некоторые банковские учреждения специально подчеркивают эти факты, представляя свой банк в выгодном свете. Заемщики при желании быстрее погасить автокредит должны действовать согласно составленному договору, в котором могут быть свои правила касательно досрочного погашения.
В договоре автокредитования клиент может узнать о следующих ограничениях:
- Минимальная сумма платежа часто приравнивается к обязательному ежемесячному платежу;
- Деньги в счет уплаты долга могут списываться в определенную дату;
- Также банк может указать в договоре, что клиент при желании досрочно погасить кредит должен за месяц до внесения средств уведомить об этом банк, и поэтому заемщик должен заранее предупредить банк о намерении досрочно погасить автокредит.
Зачисленные средства будут идти на погашения основной задолженности. Затем график погашения автокредита будет составлен в другом порядке. Кредитное учреждение может сократить срок займа и оставить те же ежемесячные платежи, либо срок оставить прежним, но месячный платеж уменьшить.
Полное досрочное погашение автокредита
Полностью досрочно погасить автокредит еще проще, чем частично возвращать долг. В течение одного месяца или 30 дней заемщик после оформления кредита может вернуть деньги обратно кредитору и расторгнуть договор, не переплачивая проценты за использование средств. Этот отрезок времени называется периодом охлаждения. Но даже после истечения этого срока особых проблем с досрочным погашением кредита в полном объеме не будет. В основном деньги принимают в тот же день или на следующий день. При полном погашении автокредита нет таких ограничений, какие существуют при частичном погашении. Перед зачислением средств на кредитный счет необходимо узнать полную сумму задолженности вместе с процентами. Как только задолженность по автокредиту полностью погашена, клиент банка получает ПТС, а автомобиль становится его собственностью в полном объеме.
Ни для кого не секрет, что автомобиль для жителей нашей станы давно перестал быть роскошью. Все это благодаря тому, что на рынке кредитования, программы, направленные на покупку авто , стали слишком доступными. Но любой человек, имеющий кредитные обязательства, старается как можно быстрее от них избавиться. Возвращая заемные средства раньше времени, клиент может существенно сэкономить на общей переплате. Поэтому при наличии свободных средств лучше их сразу же перечислять в счёт долга.
Как смотрят банки на досрочное погашение автокредита? Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное – это всегда потеря дохода от недоплаченных заемщиком процентов. Поэтому он вводит различные ограничения. В первую очередь речь идёт о том, что клиент должен уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней. При досрочном частичном погашении должник может выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же уменьшится размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.
Чаще всего досрочное погашение автокредита в полном объёме допускается в любой день, а частичное только в очередную дату платежа. Но бывает и так, что при любом раскладе заемщик имеет право досрочно погасить кредит только в день платежа согласно установленному графику. Также большинство банков устанавливает ограничение по минимальной сумме досрочного погашения сверх ежемесячного платежа. Если просмотреть предложения банков по автокредитам , то можно встретить различные условия по их досрочному погашению от самых жёстких до самых мягких (отсутствие любых ограничений). И лучше обратить на это внимание ещё до подписания кредитного договора – на стадии выбора продукта.
Всегда ли выгодно досрочное погашение автокредита для заемщика? Однозначно можно сказать, что если нарушается порядок погашения автокредита, то может начать работать долговой кредитный калькулятор, включенный банком. В этом случае - досрочное погашение будет совсем не выгодным. Если заемщик недоплатит хотя бы 5 рублей при досрочном погашении, то при кабальных процентах, прописанных в договоре, через пару лет станет должником банка на сумму в несколько тысяч рублей. Исходя из этого, следует сделать вывод, что досрочное погашение автокредита будет выгодно только в том случае, если провести эту процедуру максимально правильно. Не следует торопиться и уделять этому мало внимания, в данном процессе есть важные моменты, которые обязательно нужно учитывать.
К чему приводит неправильное досрочное погашение автокредита?
При благоприятных условиях и отсутствии в договоре штрафа за досрочное погашение кредита на автомобиль, например, через полгода заемщик решил выплатить оставшуюся сумму. Звонит в банк, согласовывает остаток задолженности, после чего, через отделение банка, вносит оговоренную сумму и успокаивается с надеждой, что автокредит погашен. У заемщика останутся на руках квитанции о внесенных платежах и автомобиль, за который он досрочно рассчитался с банком.Справку о погашении автокредита, как правило, никто в банке не получает. Поэтому, вполне может оказаться, что через год-другой, клиенту позвонят из коллекторного агентства и потребуют вернуть долг, который может составить двойную цифру первоначального кредита. Ведь сумма досрочного платежа, которая должна была погасить кредит, может быть зачислена на депозитный счет клиента в банке. То есть, банк не проведет платеж, как досрочное погашение автокредита, а будет исправно списывать с этих денег ежемесячные платежи и проценты. В какой-то момент средства на этом счете закончатся и также исправно, будут начисляться пени и штрафы на остаток, якобы непогашенного долга по кредиту.
Ведь заемщику сообщили сумму с учетом единоразового начисления процентов на оставшуюся невыплаченной часть кредита. Поэтому для клиента и бывает выгоднее досрочно погасить автокредит, так как не будет ежемесячных процентов. Подобная ситуация может возникнуть и в том случае, если заемщику сообщили сумму, необходимую для погашения кредита в пятницу, а внес он её в понедельник. За два дня набежит с процентами уже другая сумма, и той первоначальной, не будет хватать на закрытие кредитного счета. Дальше банк будет из внесенной суммы ежемесячно списывать средства, согласно графику платежей.
Как правильно погасить досрочно автокредит?
Если заемщик решил досрочно погасить авто-кредит, ему необходимо лично пойти в банк и попросить выписку обо всех платежах и полной сумме задолженности. Ни в коем случае нельзя решать вопрос выплаты остатка с сотрудником банка по телефону. Если заемщик полностью внес сумму остатка по кредиту, он должен требовать официальную справку о том, что банк подтверждает закрытие кредитного счета и полное погашение автокредита. Заемщик имеет право потребовать у банка предоставить выписку по счету, в которой должны быть отражены все платежи и суммы начисленных процентов, а также финансовый результат закрытия счета автокредита.Справка о досрочном погашении автокредита должна содержать сведения о том, что обязательства заемщика перед банком по кредитному договору исполнены в полном объеме. До тех пор, пока у клиента нет на руках такой справки, нельзя считать автокредит полностью погашенным. Для оформления справки потребуется немного времени, но это способно уберечь в последующем от больших потерь, как в плане времени, так и в материальном плане.
Именно поэтому процедура досрочного погашения автокредита столь важна. В таких случаях просто заплатить остаток долга – это не главное, важно получить документ о том, что банк зачислил деньги и клиент ему больше ни чего не должен.
