Домой Проценты по кредитам Что дешевле ипотека или кредит. Потребительский кредит или ипотека - что лучше? Что такое кредит на покупку квартиры

Проценты по кредитам

Что дешевле ипотека или кредит. Потребительский кредит или ипотека - что лучше? Что такое кредит на покупку квартиры

Как ипотечный, так и потребительский кредит представляют собой виды займов, подразумевающих выдачу денежных средств на строго определенный срок и под проценты. Отличия же кроются в условиях предоставления, наличии первоначального взноса, размерах ежемесячного платежа и некоторых других особенностях. Решать, что лучше, ипотека или кредит, нужно для каждой конкретной ситуации, поскольку и тот, и другой кредит имеют как свои положительные, так и отрицательные стороны для заемщика.

Что такое ипотека и ипотечный кредит?

Пытаясь разобраться в огромном многообразии банковских программ, многие заемщики задаются вопросом о том, является ли ипотека кредитным договором на жилье или нет.

Ипотека– это вид залога, при котором должник закладывает находящуюся в его собственности недвижимость кредитору, который, в случае неисполнения последним своих обязательств, становится новым собственником и получает право её реализации. В качестве ипотечного залога банк готов принять квартиру, дом, дачу, земельный участок и некоторые другие объекты.

Понятие ипотеки следует отличать от ипотечного кредитования. Ипотечный кредит– долгосрочный заем, который банк под залог покупаемого недвижимого имущества. При этом у заемщика нет прав самостоятельно распоряжаться приобретаемым жильем, то есть любая его реализация (дарение, продажа и т.п.) осуществляется только с одобрения банка, поскольку именно он является собственником до окончательной выплаты кредита. Таким образом, понятия ипотеки и ипотечного кредитования хоть и очень близки, но не совсем одно и то же.

Недостатки и преимущества потребительского кредита и ипотеки

Выбирая вид заема на приобретение жилья и сомневаясь между ипотечным и потребительским кредитом, всегда стоит учитывать преимущества и недостатки каждого из них при принятии решения.

Плюсы ипотеки

Длительные сроки погашения. Ипотека выдается на 5-30 лет, в результате чего ежемесячные платежи являются для заемщика посильными и не снижают его уровень жизни;
Сниженные процентные ставки, поскольку ипотека рассчитана на людей со средним достатком и относится к числу программ целевого кредитования населения;
Возможность получения крупной суммы, так как ипотечный кредит имеет совершенно конкретное целевое назначение – приобретение жилья;
Разнообразие ипотечных программ, в том числе и с государственной поддержкой;
Возможность получения налогового вычета, если ранее он не возвращался;
Приобретаемое жилье тщательно проверяется на юридическую чистоту банком и страховой компанией;

Минусы ипотеки

Существенная переплата по кредиту, которая превысит первоначальную стоимость квартиры в два и более раз;
Необходимость внесения первоначального взноса, который составляет от 10% до 30% от стоимости недвижимости;
До выплаты долга в полном объеме заемщик не вправе распоряжаться приобретаемым имуществом (продавать, дарить, прописывать третьих лиц, сдавать в аренду) без одобрения кредитора;
Страхование жизни и здоровья должника, а также залогового имущества оформляются за счет заемщика, но при наступлении страхового случая выплаты получает банк;
Внушительный пакет документов и более длительное рассмотрение заявки;
Необходимость привлечения созаемщиков по требованию банка.

Плюсы кредита

Быстрый срок рассмотрения заявления;
Пакет документов существенно меньше, чем требуется для ипотеки. Некоторые банки готовы предоставить кредит по паспорту и справке о доходах;
Оформление страховки необязательно. Если же заемщик желает её оформить, то в случае форс-мажорных обстоятельств выплаты получает страхователь, а не банк;
Возможность распоряжаться имуществом сразу, поскольку оно не находится в залоге у банка;
Отсутствие первоначального взноса;
Итоговая переплата намного меньше, чем по ипотеке за счет небольшого срока кредитования.

Минусы кредита

Небольшие сроки погашения, которые в среднем составляют до пяти лет;
Процентная ставка существенно превышает таковую по ипотеке;
Сумма кредита ограничена. Часто она не может превышать 500 000 рублей. Более крупный заем предусматривает привлечение поручителя и/или залога;
За счет непродолжительных сроков увеличивается ежемесячный платеж.

Чем ипотека отличается от простого кредита на недвижимость?

Отличия ипотеки от залога в Сбербанке будут такими же, как и в любом другом кредитном учреждении.

При оформлении ипотечного кредита залогом становится приобретаемое жильё. Заемщик не получает денежные средства на руки, так как они сразу перечисляются на счет продавца. Распоряжаться имуществом без согласия банка заемщик не может.

Кредит на недвижимость выдается под залог уже имеющегося жилья. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем по ипотеке. Выдаваемая сумма не превысит 70% стоимости заложенного имущества. Деньги получает заемщик.

Сравнительная таблица

Условия	Ипотека	Потребительский кредит/заем под залог недвижимости
Срок погашения (лет)	5-30	до 5, реже 7
Ставка (%)	от 10,25	от 13,5
Первоначальный взнос (%)	от 10	нет
Период рассмотрения заявки	от 1 до нескольких дней	от 1 часа
Дополнительные расходы	Страхование приобретаемого имущества; страхование жизни и здоровья ежегодно; Оценка (при покупке на вторичном рынке); Оформление сделки и регистрация имущества.	Страхование жизни и здоровья
Назначение	Целевой кредит, может быть использован только на покупку жилья	Нецелевой кредит, деньги можно использовать на ведение бизнеса, приобретение имущества, ремонт и др. потребительские расходы
Особые условия	Часто требуется наличие созаемщика	Сумма кредита ограничена
Обременение	Приобретаемое жилье находится в залоге у банка	Залог уже имеющейся недвижимости и/или поручитель, если сумма кредита превышает 500 000 рублей

Какой кредит гасить выгоднее и быстрее: потребительский или ипотеку?

Выбирая при покупке жилья между ипотекой и простым кредитом, стоит задуматься о том, насколько быстро и выгодно можно погасить каждый из них. Для этого на сайте многих банков представлен калькулятор расчета выгоды потребительского кредита или ипотеки. Калькулятор помогает узнать сумму ежемесячного платежа и сопоставить предполагаемые расходы с возможностями.

Для расчета необходимо указать стоимость недвижимости, процентную ставку, срок кредита в годах. Если производится расчет ипотеки, то указывается ещё сумма первоначального взноса. После нажатия кнопки «Рассчитать» появится сумма аннуитетных платежей. Также после расчета можно будет увидеть конечную переплату по каждому виду кредита и уже после этого определиться, что является более приемлемым — ипотека или заем наличными.

В настоящее время банки редко выдают наличные деньги на руки. И кредит наличными, особенно на крупную сумму, всё чаще заменяет кредитная карта. Это тот же самый кредит, только деньги банка хранятся на карте. Решая для себя, будет ли выгодней ипотека или кредитная карта, необходимо обратиться за консультацией и получить ответпрофессионала.

Что лучше: ипотека или автокредит?

Как ипотека, так и автокредит – это два целевых заема. Но цели получения у них будут совершенно разные. Ипотечный кредит выдается только на приобретение жилья. Автокредит выдается так же для совершения конкретной покупки – автомобиля. Средняя ставка по автокредитам чуть выше, чем по ипотеке, и составляет 12-17%, а приобретаемый автомобиль находится в залоге у банка.

Получить заем на машину, чтобы купить недвижимость, и, наоборот, с помощью ипотеки погасить автокредит не получится.

Квартирный вопрос – один из самых важных и болезненных для общества. Иметь хорошее жилье -мечта многих. Но какими способами можно его получить, реально ли это в сегодняшнее время?

Эта статья расскажет вам о всех минусах и плюсах кредитования.

Что выгоднее?

И ипотека, и кредит выгодны в разных случаях. Если вы можете выплатить 70-80 % от стоимости квартиры или у вас вот-вот появится крупная сумма вследствие вступления в право наследства, продажи недвижимости,получки годового бонуса к зарплате, то лучше брать потребительный кредит.

Если возможности оплатить все сразу нет, предпочтите ипотечный: оформить можно на долгое время, процентная ставка вдвое ниже потребительного.

Что такое ипотека?

Ипотека (от греч. hipotheka – заклад, залог) – кредит под залог недвижимого имущества. Кредитором выступает банк или другое юридическое лицо.

Заемщик гарантирует свое погашение кредита залогом квартиры, пребывающей в его
собственности. При обоюдном согласии передается также право на аренду недвижимости.

До сих пор ипотека остается самым надежным способом получения жилья. Ведь в случае
заключения ипотечного кредита вы передаете деньги продавцу, а не третьим лицам. Права
потребителей бережно защищаются: на время отсрочки страхуются все риски утраты права на
квартиру и трудоспособности заемщика.

Пошаговое руководство для получения ипотечного кредита:

Обратите внимание на стоимость квартиры. Отнимите первый взнос и определитесь с тем, какая сумма кредита вам будет нужна. Подсчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какие выплаты должны осуществляться вами при таком раскладе.
Определяем, подходит ли ваш доход. Он должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
Оценка возможности получения вами кредита с точки зрения банка: сопоставления зарплаты и рыночных цен, возможности выплаты вам зарплаты вашим предприятием, оценка вашего имущественного положения.
Теперь вы сможете выработать стратегию дальнейших действий. Возможно, для получения квартиры вам нужно будет согласиться на более отдаленный район или подкорректировать вашу должность в трудовой книжке.
Оформление заявок в 2-3 банка с брокерской помощью или самостоятельно.
Выбирая жилье, учитывайте юридические риски, условия проживания и размеры страховых платежей.
Покупаете квартиру.

Документы, необходимы для получения ипотечного кредита:

1. Заявление.

2. Анкета банка.

3. Копии:

паспорта;
страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН);
военного билета;
документов об образовании (аттестаты, дипломы).
свидетельств о браке, разводе, брачного контракта
свидетельств о рождении детей
трудовой книжки, заверенной работодателем.

4. Подтверждающие доходы документы.

Могут понадобится также дополнительные документы:

справка о регистрации по месту жительства;
копии паспортов проживающих с заемщиком лиц;
пенсионное удостоверение, справка о размере пенсии;
документы на дорогостоящее имущество (машина, ценные бумаги);
справки из наркологического и психоневрологического диспансеров;
свидетельства о смерти близких родственников;
документы, подтверждающие наличие счетов в банках;
справки о своевременной оплате коммунальных услуг;
документы об истории кредитования.

Что такое кредит на покупку квартиры?

Потребительный залог на покупку квартиры – нецелевой кредит на личные нужды. Близок к ипотеке по факту залога недвижимости, но имеет более свободный характер, потому как никто не будет регулировать, на что пойдут полученные средства. В залог идет имеющаяся квартира, а не приобретаемая.

Сумма кредитования от 75 до 85 процентов оценочной стоимости. Многие банки устанавливают лимит на выплаты.

Схема получения потребительного кредита:

Подаете пакет документов в банк.
Получение одобрение комитета.
Оформление договора залога.
Выплата наличных.

Документы в Сбербанк России:

Справка о доходах на заемщика и поручителя.
Копии паспортов.
Анкета, подписана обеими сторонами.

Другие банки могут потребовать от вас дополнительные документы. Список необходимого лучше уточнить заранее.

Среди них справки:

о получении доходов помимо работы;
об отсутствие долгов в ЖКХ;
из БТИ;
о прибыли в семье;
из психо-наркологического диспансера об отсутствии психических заболеваний.

А еще:

свидетельство о праве собственности на недвижимость;
паспорт на транспортное средство;
выписка из домовой книги;
ксерокопия паспорта;
трудовая книжка; военный билет;
трудовой договор (при условии совместительства).

Когда выгодна ипотека?

Если вы нуждаетесь в длительном кредите без напряженного графика выплат и высоких процентов , то ипотека для вас. Идеальный вариант для тех, кто не может оплатить все и сразу, но хочет заполучить квартиру и готов ждать сколько нужно.

Плюсы ипотеки:

Долгий срок кредитования.
Соотносительно небольшие проценты.
Возможно получение большой суммы кредита.

Минусы сделки:

Недвижимость пребывает в залоге у банка.
Дополнительные страховые расходы.
Жесткий контроль за средствами.

Преимущества и недостатки потребительного договора на заем

Плюсы кредитования:

Не привязан к конкретной недвижимости.
Свобода в использовании полученных средств.
Меньше документов, процедура получения кредита проще и быстрее.
Не нужно одобрение банка.
Квартира переходит в собственность сразу.

Минусы:

Высокая процентная ставка.
Короткий срок кредитования.
Напряженный график выплат.
Относительно небольшие выплаты.

Процентная ставка

При подоходном налоге составляет от 15 до 19 процентов в годовых рублях . Если берете кредит в пределах 25 – 750 тысяч рублей , то залог не требуется. При большей сумме он обязателен.

Проценты при ипотеке: 9-16 процентов .

Срок кредитования

Длительность ипотеки от 3 до 50 лет . Чаще всего выдается на 10, 15, 20 лет до наступления
заемщиком пенсионного возраста. Есть программы, по которым кредит можно получать до 75 лет. Сроки ипотеки зависят от размера кредита и оценки банком возможности его погашения.

Срок действия подоходного кредита длится от нескольких месяцев до 5 лет .

Обеспечение

Ипотека в любом случае имеет обеспечение , поскольку вам не нужно закладывать приобретаемую жилплощадь. Она на время сделки переходит в собственность кредитора. Залог квартиры сам по себе и является гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком. Документы на жилье остаются у кредитора до погашения кредита.

Дополнительным обеспечением есть личность того, кто берет кредит . Кредитор может заключить сделку только с лицом, которое имеет хороший доход, желательно с превышением ставки. Еще одно условие: безупречная кредитная история. Может потребоваться также поручительство одного-двух человек.

Банк, предоставляющий потребительный кредит, также может потребовать обеспечения в случае
невозможности предоставить поручителя . Может составляться под залог квартиры или
автомобиля заемщика. Таким образом, он соглашается с тем, что при невыплате кредита, его
собственность может перейти к третьим лицам.

Иногда банки требуют обеспечения при выдаче суммы свыше 3 тысяч рублей. Это уменьшает риск невозврата выплат. Потребительный кредит под залог имущества оформляется дольше, чем обычный. Лучше всего в качестве обеспечения использовать автомобиль (вашу заявку рассмотрят в течении двух дней). Если захотите заложить квартиру, то понадобится временной резерв.

Комиссия и дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит: ежемесячно сплачиваете комиссию за обслуживание в размере 2 процентов от суммы кредита . Если это недвижимость, то получается 6-15 тысяч рублей , если автомобиль, то около 6 тысяч . Страховой полис равен 5-10 процентам от суммы кредита при залоге автомобиля и 0,2-1,5 процента при залоге квартиры ежегодно.

Дополнительные расходы при ипотеке:

Оценка стоимости жилья – около 5 тысяч рублей .
Проверка объекта – от 4,5 до 15 тысяч рублей .
Подготовка документов и регистрация – 30 тысяч рублей .
Страхование – 1, 5 процента от оставшейся задолженности.
Помощь риэлтера (3-8 процентов от стоимости недвижимости), ипотечного брокера (1-3 процента от суммы займа).
Услуги нотариуса.
Комиссия за рассмотрение заявки на кредит – от 2 до 5 тысяч рублей .
Комиссия за выдачу кредита равна 1 проценту от суммы займа (от 15 до 125 тысяч рублей ) (взимают не все банки).

Итоги

Отличия между двумя видами получения кредита:

Ипотека имеет целевой характер, выдается на покупку недвижимости. Кредита предусматривает распределение средств на ваше усмотрение, сделка нецелесообразна.
Срок ипотеки – 3-50 лет, кредита – несколько месяцев – несколько лет.
Деньги по ипотеке перечисляются продавцу, кредит можете получить наличными.
Для обеспечения кредита залог не обязателен, для ипотеки залог жилья необходим в любом случае.
Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
Невыплата ипотеки ведет к неполучению квартиры, невыплата кредита несет большие финансовые потери.

Каким образом получить жилье, решать вам. Все плюсы и минусы обеих сделок на лицо . Учтите все то, о чем мы говорили, во избежание возможных проблем. Будьте осторожны! Желаю вам успешных сделок, хороших заимодателей и отличных квартир!

Остались вопросы? Спросите у юриста!

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее. Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку. Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.

Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.

Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег. Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении. Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.

Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы. Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора. Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.

Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей. Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше. В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

военного билета;
декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

заявление - можно заполнить в офисе банка или на сайте;
копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
военного билета;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей - налоговая
декларацию или справка по форме банка;
копия трудовой книжки;
документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Что выбрать кредит или ипотеку?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру. И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно. Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья. Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.

Отличия кредита от ипотеки

Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию - ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.

Ипотека - это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта - деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Потребительский кредит - это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.

Сразу отслеживаются явные отличия:

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

· более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом - покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;

· государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;

· возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;

· банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

· до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье - собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;

· необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;

· банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;

· для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;

· хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;

· не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);

· длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

Преимущества и недостатки кредитов

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

· Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);

· Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;

· Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;

· Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;

· Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;

· Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;

· Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;

· Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.

· Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;

· Более сжатые сроки для погашения долгов;

· Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;

· Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;

· Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.

Что лучше для покупки жилья?

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива - найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс - возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Всех граждан, решивших воспользоваться заемными средствами для приобретения собственного жилья, интересует, ипотека или кредит: что выгоднее? Проанализировав все «за» и «против», каждый решает для себя сам, ипотека или кредит: что выгоднее оформить в отдельно взятом случае.

Приобретение собственного жилья - самая значительная покупка в жизни человека. Хорошо, если доходы позволяют в сравнительно небольшой срок накопить нужную сумму наличными.
Но для большинства россиян единственная возможность - это воспользоваться заемными средствами банка. Какую кредитную программу выбрать: ипотечную или потребительскую? Сравним условия, преимущества и недостатки.

Ипотека или кредит: что лучше?

Прежде чем искать ответ на достаточно актуальный для многих россиян вопрос: «Ипотека или кредит: что выгоднее?», нужно определиться с ключевыми моментами:

Размер требующейся суммы в кредит.
Оптимальный срок кредитования.
Целевое назначение приобретаемого жилья

По существующим банковским предложениям легко отслеживается, что потребительский кредит без обеспечения ограничивается суммой порядка 500 000 рублей. Ипотека же предоставляет возможность единовременно получить заемные средства в существенно большей сумме.

Для расчета оптимального срока погашения займа кредитные эксперты советуют отталкиваться от определения ежемесячной суммы платежа. Она не должна превосходить 30% от общего дохода. Для потребительских кредитов срок кредитования ограничен 5 годами (в редких случаях - 7 годами), ипотечную ссуду можно оформить на срок до 30 лет.

Ипотечный займ сопровождается наложением обременения на приобретаемое имущество. Согласно ст.12 и положениям гл. V ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3, существует ряд ограничений на пользование жильем, неисполнение которых может повлечь требование банка как залогодержателя расторгнуть кредитный договор и единовременно погасить всю задолженность.

К примеру, если это не оговорено в договоре с банком, нельзя регистрировать в залоговом жилье третьих лиц или сдавать его в аренду. Продажа жилья также осложнена необходимостью предварительного погашения существующей задолженности по ипотеке. Потребительский кредит без обеспечения позволяет распоряжаться имеющимся жильем по своему усмотрению.

Помимо этих основных моментов, определяющих выгодность кредитных программ исходя из их назначения, существуют и другие нюансы для сравнения.

Ипотека или кредит: сравниваем требования банка

Для оформления кредита банку требуется проверить только заемщика, его состоятельность и платежеспособность. Во многом об этих основных критериях свидетельствует предоставленная справка о доходах и наличие поручительства.

При ипотеке, помимо кандидатуры заемщика, тщательно проверяется и приобретаемая квартира. Это существенно влияет на срок рассмотрения заявки.

Если при наличии хорошей кредитной истории заемщик может получить необходимую сумму займа в течение 1 рабочего дня, то для рассмотрения возможности предоставления ипотечной ссуды банку требуется от 5 рабочих дней.

Ну и конечно, пакет документов, требующийся для оформления ипотеки, значительно превышает по количеству пакет документов для оформления потребительского кредита.

Не знаете свои права?

Сбор документов для ипотечной ссуды, последующая регистрация в Росреестре, обслуживание (продление страховок и текущих справок о доходах) требует от заемщика дополнительных вложений и времени.

Ипотека или кредит: сравниваем процентную ставку

Благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), созданному Правительством РФ в 1997 в соответствии с постановлением №1010 от 26.08.1996г, банковские ипотечные программы непрерывно совершенствуются, условия оформления упрощаются, а процентная ставка уменьшается.

В настоящее время выдача потребительских кредитов сопровождается процентной ставкой в пределах 15-22% годовых (экспресс-кредиты довольно дороги, их в расчет брать не стоит), а для ипотеки процентная ставка колеблется в пределах 10-15% годовых (для валютных займов несколько ниже).

Ипотека или кредит: сравниваем дополнительные расходы

Страховка. Ипотечная ссуда, как любой залоговый займ, сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. Причем в случае возникновения страхового случая, средства пойдут на возмещение убытков, прежде всего, банку, а не заемщику, согласно п. 2 ст. 36 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.
В то время как при страховке собственного жилья без обременения есть возможность получить компенсацию в случае потери жилья или для текущего или капитального ремонта при возникновении страхового случая.

То же самое можно сказать об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и титульном страховании - все средства будут направлены на возмещение понесших убытков банку, а не заемщику и его ближайшим родственникам (в случае летального исхода). Это достаточно существенный недостаток наложенного обременения при ипотеке.
Независимая оценка жилья. При ипотеке расходы по оценке жилья ложатся целиком на заемщика и являются обязательными. Оформление прочих документов и приведение их в надлежащий вид также требует первоначальных вложений.

Ипотека или кредит: сравниваем условия

Наиболее приятным моментом при оформлении ипотеки является право на реализацию налогового вычетавычета (См. Как получить имущественный налоговый вычет по ипотеке в 2014) и обналичивание материнского капитала в качестве первоначального взноса (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса? ) .

Также стоит отметить проверку на юридическую чистоту приобретаемого жилья не только заемщиком, но и службой безопасности банка, и страховой компанией. Дополнительные гарантии того, что сделка купли/продажи не будет впоследствии оспорена, дает титульное страхование.

Недостатком ипотеки служит ограничение в выборе вторичного и первичного жилья. Отсекаются сразу множество вариантов, скажем, на новостройки застройщика, которые по каким-то причинам не устраивают банк, или квартиры, не соответствующие по техническому состоянию или местоположению условиям банка.

При ипотеке банки болезненно реагируют на регистрацию несовершеннолетних детей или граждан с инвалидностью - ведь это вызывает сложности с реализацией права обременения при уклонении заемщика от выплат по займу. Для заемщика такое условие мало приемлемо, большинство положенных льгот указанные лица могут получить только при наличии постоянной регистрации по месту жительства.

Таким образом, резюмируя рассмотренные преимущества и недостатки потребительского и ипотечного кредитования можно сделать вывод, что универсального ответа на вопрос «что лучше: ипотека или кредит» не существует. В каждом отдельном случае, как и кредит, так и ипотека может оказаться наиболее выгодной для потенциального заемщика.