Кредитный лимит — это деньги, которые дает долг в банк. Он является возобновляемым: когда клиент воспользуется им и вернет деньги, то может снова пользоваться. Этот процесс может идти до бесконечности.
Кредитный лимит необходим, чтобы взять заемные средства тогда, когда это нужно. С одной стороны, это очень удобно: если понадобились деньги, то не нужно бегать и искать их, собирать кипу документов на подачу заявки на кредит и проч. Здесь достаточно воспользоваться своей кредиткой и сделать нужную покупку. С другой стороны, наличие денег всегда стимулирует клиента на покупки, иногда и не совсем ему нужные. Тратить деньги проще, чем возвращать их назад – из-за этого и возникают споры по поводу бесконечности возврата долга.
Что такое кредитный лимит?
Это установленная сумма денег, которую банк предоставил владельцу кредитной карты на постоянное пользование. При получении кредитки на ней уже имеется N-ая сумма денег. Даже не пополняя собственными средствами, человек уже может совершать покупки и снимать наличные деньги. Взятую сумму нужно вовремя вернуть, чтобы не платить лишних процентов и штрафов.
При предоставлении лимита банк также предоставляет льготный период. Это отрезок времени, в течение которого клиент может пользоваться деньгами с карточки и не платить никаких процентов. Стандартно он достигает 50-60 дней, и способы его расчета могут различаться по банкам. Грамотное использование этой опции позволит пользоваться заемными средствами безвозмездно и многократно. Если клиент не укладывается в льготный период, то банк начинает начислять проценты.
Таким образом, кредитный лимит:
- Устанавливается на кредитной карточке.
- За его счет можно делать покупки или снимать наличные.
- Возвращать деньги нужно в установленные сроки.
- Лимит является возобновляемым.
Кредитная карта без кредитного лимита: миф или реальность?
При заказе кредитной карточки банк предоставляет кредитный лимит. Если банк отказывает в лимите, то карта просто не выпускается. Но есть карты и с нулевым кредитным лимитом. Чаще всего их называются дебетовыми. В качестве примера можно привести карту Visa Platinum Бинбанка.
Данная карта является дебетово-кредитной картой моментальной выдачи (или в именном виде). В момент выдачи карта выдается с нулевым лимитом. В течение пары дней, по решению кредитного комитета банка, на ней может установиться кредитный лимит, о чем будет уведомлен ее владелец звонком или по СМС. В этом случае карта станет кредитной. Но также лимит может и не быть установлен, и клиент сможет ее использовать только в качестве дебетовой карты (или кредитной карты с нулевым лимитом). На самом деле все карты банка являются кредитным. Чтобы было проще их различать, выделили кредитки с нулевым лимитом и назвали их дебетовыми.
Какой лимит может быть установлен на кредитной карте?
Размер лимит зависит от платежеспособности клиента. Как и в расчете суммы по кредитам, здесь будут учитываться все доходы и расходы клиенты. Если платежеспособность позволяет, то банк предлагает повышенный лимит (от 100 т.р.), а если не очень – то средний (50-100 тыс. руб.). Если клиент не платежеспособен, то в лимите ему может быть отказано. Принцип расчета также различается по банкам. Обычно платеж по карте не должен превышать 25% от размера доходов за вычетом иных выплат.
Например, клиент получает 50 т.р. У него есть кредит, по которому он платит 10 т.р. в месяц, ребенок, на которого идет расход исходя из минималки, например, 8 т.р. Итого чистый доход в месяц получается:
Чистый доход=50 т.р. — 10 т.р. — 8 т.р.(на ребенка) — 8 т.р.(на себя) = 24 т.р.
Исходя из требования «не более 25% от дохода», на минимальный платеж по карте остается:
Минимальный платеж=24 т.р. * 25% = 6 т.р.
Если минимальный платеж составляет 10% от лимита, то лимит может быть предоставлен в сумме около 60 т.р.:
Кредитный лимит=6 т.р. * 10 = 60 т.р.
Наличие недвижимости в собственности, автомобиля, вклада может способствовать увеличению кредитного лимита.
Калькулятор кредитного лимита
Кредитный лимит зависит от вашего чистого дохода и минимального платежа
Можно посчитать лимит на специальном калькуляторе
Какой лимит по карте вам одобрят?
Средний доход, мес.
Расходы, мес.
Мин. платеж
до 950000 рублей
Как увеличить кредитный лимит?
В разных банках это можно сделать по-разному. Например, в ВТБ 24 можно подать заявление, приложив к нему справку о доходах, о наличии собственности, источников доп.дохода. В течение 3х дней банк принимает решение об увеличении лимита или отказе в нем. В Бинбанке лимит увеличивается банком в одностороннем порядке при постоянном его использовании и возврате без просрочек. Таким образом, лимит увеличивается:
- При предоставлении документов, подтверждающих платежеспособность.
- При активном пользовании банковскими средствами.
Где можно посмотреть размер кредитного лимита?
- Он прописывается в индивидуальных условиях при получении кредитной карточки.
- При запросе баланса в банкомате в квитанции будет указана сумма средств с учетом кредитного лимита. Например, у клиента 1 т.р. своих денег и 50 т.р. лимита – баланс покажет 51 т.р.
- В отделении банка в выписке по карте.
- В интернет-банке. Например, в Бинбанке он будет указан в разделе «Карты и счета» в верхнем левом углу.
Может ли банк уменьшить кредитный лимит?
Такие случаи также бывают. Это связано с:
- Возникновением непогашенной задолженности.
- Появлением риска невозврата долга, например, банку стало известно о сокращении в организации, где работает клиент и проч.
Уменьшение происходит в одностороннем порядке. Это прописано в кредитном договоре. По желанию клиент может самостоятельно попросить уменьшить кредитный лимит. Например, банк установил лимит в 300 т.р., а клиент не пользуется такой суммой и боится потерять карту. В данном случае клиент пишет заявление на уменьшение кредитного лимита и указывает желаемую сумму.
Таким образом, кредитный лимит является нужной опцией для повседневных расчетов. При необходимости им всегда можно воспользоваться и не искать, где занять деньги. Пользоваться стоит обдуманно, ведь взятые средства нужно возвращать обратно.
Кредитные карты имеют определенные условия, которые выдвигает банк в индивидуальном решении. Лимит кредитной карты – это максимально доступная сумма по карточке, которую заемщик может реализовать с целью покупок или в качестве наличных денежных средств. При этом банковская организация может назначать ограничения на кредитный лимит или вводить дополнительные комиссии, чтобы регулировать траты по кредитке. В этой статье рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте.
Типы карт
Банковские карточные продукты можно разделить на несколько типов, которые применимы в тех или иных ситуациях. Часто обращаясь в банк за определенной услугой, можно обнаружить, что банковская организация готова оформить дополнительную карту на выгодных условиях.
Это карточки, у которых нет кредитного лимита. Пользоваться можно только теми средствами, которые размещает сам клиент или третьи лица. Такие карты чаще всего используются в зарплатных проектах.
На счета, к которым привязан пластик, поступает заработная плата. Ее можно снимать в банкоматах или оплачивать товары непосредственно карточкой. После того, как лимит поступивших денежных средств будет исчерпан, оплачивать товары картой будет невозможно.
Такой продукт вправе оформить любой клиент и в собственных целях. Выгода использования дебетовых карт заключается в том, что на средства, которые находятся на счете, могут начисляться проценты сопоставимо вкладу. Также за покупки при помощи пластика клиент получает вознаграждения в виде кешбэка, т. е. возврата части затрат. Кешбэк может варьироваться от 0,5 до 30%.
Комиссии могут взиматься за обслуживание, за переводы и снятие денег – как в своих, так и в банкоматах других банков. Дополнительными услугами могут выступать страховые продукты или услуги по СМС-информированию, которые не являются обязательными.
Это дебетовые карты, но с которыми можно «уйти в минус». Такие карточки используются как обычные дебетовые, они тоже могут быть участниками зарплатного проекта. Но подразумевается определенный лимит кредитования.
Как правило, овердрафт в стандартных картах подключается небольшой. «В минус» можно уйти не более чем на 15 000 рублей. Работает это следующим образом:
- на карте размещена некоторая сумма денег собственных средств, скажем, 15 000 рублей;
- клиент снимает в банке 18 000 рублей;
- это означает, что 15 000 р. списались с карточного счета в виде дебетовой транзакции, а 3 000 по правилам овердрафта.
Значит, у владельца карточки возникла задолженность перед банком на кредитных условиях. Процентные ставки назначает банк, и они указаны в договоре. Как правило, это стандартные проценты за пользование кредитом в размере 20–30% годовых.
Таким образом, пока деньги не поступят на счет, будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами. И, более того, существуют определенные сроки погашения, когда сумма должна поступить на счет. Обычно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором этот овердрафт был применен.
Если деньги не поступают в срок, то может быть начислен штраф, исходя из условий договора. Обычно 0,1% от суммы просроченной задолженности. Услуга овердрафта является добровольный, поэтому клиент может отключить эту функцию.
А вот установка овердрафта может быть неприменима для текущего тарифного плана. Такой доступный лимит может быть удобен тем, кто использует дебетовые карты и при этом не имеет кредиток.
Чаще всего лимит кредитования характерен непосредственно для кредиток. Сейчас можно обнаружить банковские предложения с лимитом кредитования в 300 000 и даже в 1 млн рублей. Кредитные карты – это особый вид нецелевого кредита. Так как установленный предел является возобновляемым.
Если при оформлении обычного потребительского кредита производится разовое финансирование, в результате которого заемщику выдается график погашения со сроками и процентами оплаты, то на кредитных картах заем осуществляется иным образом.
После принятия положительного решения о возможности кредитования банковская компания назначает кредитную линию. Это максимально доступная сумма, которой может пользоваться клиент. Более того, совершив траты, заемщик может вернуть сумму долга, и эти действия приведут к тому, что доступная сумма будет восстановлена.
К примеру, кредитный лимит по карте Сбербанка составляет 50 000 рублей. Заемщик потратил в октябре 20 000 руб. А в ноябре вернул сумму денег. В его распоряжении вновь 50 000 рублей.
Такой тип кредита не имеет графика погашений. Для кредиток вместо этого применяются расчетные и платежные периоды. А в зависимости от суммы задолженности во время платежного периода клиент должен осуществить минимальный взнос, который банк назначит по итогам расчетного периода. Как правило, это 5–8% от суммы задолженности.
У такого типа кредита лимит назначается в индивидуальном порядке. Он складывается из текущей платежеспособности и кредитной истории. В начале взаимоотношений с банком компания назначает минимальный лимит. Новым клиентам банк одобряет карточки с доступной суммой в 15 000–50 000 рублей.
Изменить свой кредитный лимит возможно. Но это решение банковская организация принимает в одностороннем порядке. Увеличение лимита возможно в следующих ситуациях:
- соблюдаются сроки выплат;
- производится активное пользование карточкой в рамках текущего предложения;
- произошло улучшение платежеспособности заемщика, которое он подтверждает документально;
- клиент пользуется договором не менее 6 месяцев.
Менять сумму доступного кредита банк будет самостоятельно. При этом он может быть как уменьшен, так и увеличен. Об этих изменениях компания обязана оповестить заемщика посредством СМС-информирования, через личный кабинет, с помощью телефонного звонка или иным способом.
Если заемщик считает, что текущий размер доступной суммы ему не подходит, то он должен обратиться в банк с предложением об изменении условий. Стоит понимать, что текущее решение является оптимальным и чтобы и его пересмотреть нужны веские причины. Поводом для увеличения лимита могут послужить:
- Предоставление документов, подтверждающих доход. Если кредитка оформлялась на основании паспорта и не были предоставлены документы, подтверждающие платежеспособность, то их наличие поможет банку поменять решение в пользу увеличения лимита.
- Погашение других кредитов. Если на момент оформления договора были непогашенные кредиты, то после их закрытия стоит обратиться в банковскую организацию. Поскольку кредитная нагрузка будет снижена, компания повысит предел.
Конечно, все это возможно, если выполнять обязательства, не допуская просроченной задолженности. Еще один способ увеличения заемных средств может заключаться в оформлении второй кредитки в другом банке. Но стоит понимать, что кредитные средства не являются собственностью заемщика, поэтому необходимо рассчитывать свою платежеспособность, чтобы не оказаться банковским должником.
У банка или специализированного кредитного учреждения (вроде автомобильной или жилищной компании…). Кредитный лимит - максимальная сумма, которую можно потратить или снять с определенного кредитного счета или карты.
Кредитные лимиты бывают возобновляемые и невозобновляемые. Возобновляемым (револьверным) кредитным лимитом называется тот, которым можно пользоваться бесконечно в рамках , получая (расплачиваясь) и возвращая средства путем пополнения счета с кредитным лимитом или по кредитной карте. Невозобновляемый – лимит, выдаваемый единожды (либо для траты определенной суммы). Погашение его происходит в , после чего закрывается соответствующий кредитный договор. Первый тип все более распространен, второй встречается крайне редко.
Лимиты зависят от большого количества различных факторов, главные из которых – (КИ) и кредитный рейтинг. КИ - отчет о прошлых кредитных операциях. Он показывает прошлые платежи, успешность прошлых кредиторов при работе с дебитором. Именно поэтому, у каждого заемщика своя максимальная сумма кредита, лимита.
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг - ориентировочная оценка по платежеспособности и ответственности, основывающаяся на кредитной истории и составляющая список имеющихся задолженностей, активов, пассивов. Многие , в первую очередь, смотрят на кредитный рейтинг при рассмотрении заявки на кредит. Им же пользуются кредитные эксперты при оценке платежеспособности заемщика. БКИ (бюро кредитных историй) обычно помогает получить информацию о кредитных операциях и кредитной истории.
Кредитные лимиты старательно проверяются для гарантирования того, что дебитор не выйдет за предел платежеспособности. Если кредитный лимит мал и требует увеличения, необходимо связаться с кредитором. Можно попросить пересмотреть установленное ранее ограничение. Не стоит выходить за границы установленного лимита (даже если предоставлена такая возможность). Это поможет исключить проблемы с кредитором и кредитной историей в целом.
Во избежание выхода за пределы установленного кредитного лимита, возможно, следует записывать свои покупки в блокнот. Или, что более эффективно, вносить расходы в компьютер. Существует множество программ для контроля расходов. Достаточно внести имеющиеся данные, и клиент узнает, сколько денег сможет взять в этом месяце/году, каков средний расход в сутки и не выходит ли он за пределы лимита в среднем. Бесспорно, данные программы помогают больше всего новичкам. Но и для опытных заемщиков также могут быть полезны. В случае превышения ссудополучателем кредитного лимита, невозврата или постоянных , кредитор может поместить негативную информацию в отчет о кредитных операциях, что может отрицательно сказаться в будущем.
Зависимость размера кредитного лимита от действий заемщика
Новым заемщикам с чистой кредитной историей обычно выставляется более низкий кредитный лимит, нежели людям с положительной КИ. Еще больше лимит у лиц, получающих зарплату на счет данного банка, сотрудничающих с банком или работающих там непосредственно.
Люди, имеющие отличную кредитную историю и высокий кредитный рейтинг, зачастую получают повышенный кредитный лимит. Для хороших отношений с кредитором нужно не только не выходить за пределы кредитного лимита. Нужно даже и не использовать его полностью. Лучше всего, если он будет активно использоваться. Но, конечно, с учетом всяких форс-мажорных ситуаций, нужно оставлять небольшой процент кредитного лимита для них. Заемщик, имеющий возможность потратить большее количество денег, но решающий не делать этого, часто считается ответственным.
Большое количество кредиторов используют кредитные лимиты для того, чтобы оценить новых заемщиков. Кредиторы следят за поведением заемщиков, предусмотрительно устанавливая им низкий кредитный лимит.
- Если новичок показывает себя достойным кредита, производит намеченные платежи и не тратит деньги впустую, лимит постепенно увеличивается.
- У него резко исчезает вся сумма со счета. Возникают задержки с оплатой, выход за пределы кредитной линии. Кредитор мало того, что не повысит кредитный лимит. Он вообще может отказать в кредите или «попросить» вернуть раньше срока. И оставить отрицательный отзыв в кредитном рейтинге после получения полной суммы кредита, процентов и штрафа за несвоевременный возврат.
Регулирование
Кредитный лимит может быть увеличен или уменьшен в зависимости от ежемесячного показателя расходов. Если у клиента высокий лимит, но он постоянно тратит только маленькие суммы или не пользуется кредитными средствами вовсе, кредитный лимит может быть уменьшен. Если же кредитные средства активно используются, возвращаются в срок и есть тенденции роста займов, то кредитор может постепенно увеличивать размер кредитного лимита, посматривая, в какой мере используются средства.
Все чаще встречаются небольшие кредитные лимиты, устанавливаемые владельцам кредитных карт банками. Иначе говоря, регистрируя кредитную (а не дебетовую) карту по паспорту, владелец получает пластиковую карточку. Ею можно рассчитываться не только обычным списыванием с баланса, а также и уходом в минус. Сумма поначалу символическая (особенно если отсутствует справка о доходах). При активном использовании и своевременном погашении, она может быть пересмотрена и увеличена. Можно увеличить ограничение суммы кредитной линии также просьбой в банк, предоставив справку о доходах, или увеличении зарплаты. На данный момент это уже один из самых популярных способов получить кредитный лимит заемщику.
Особой выгодой они не отличаются и гораздо лучше взять , с большей суммой и на длительный срок, однако, это менее удобно.
Нужно быть осторожными. Ведь необдуманные траты кредитных средств, неправильное пользование деньгами может сказаться на перспективах в будущем. Если когда-то появится желание приобрести квартиру, дачу, автомобиль или сделать другую большую покупку. Неумелое обращение с деньгами в прошлом может сказаться. Нужно отказаться от чего-то сегодня – и невозможное станет возможным завтра.
Лимит кредитования (кредитный лимит), это размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально в пределах общего лимита кредитования, утверждённых в тарифных планах (условиях) банка.
Кредитный лимит
Лимит кредитования (кредитный лимит) является одним из ключевых условий банка по рассмотрению и выдаче заёмщику любого кредита, и обязательно увязывается с показателями деятельности банка.
Если вдуматься в формулировку лимита кредитования, то становится понятным, что он состоит как бы из двух взаимодополняющих параметров. Это:
- Предельные границы кредитования по всем предлагаемым банком видам кредитов. Как правило, банки устанавливают две границы лимита кредитования по каждому виду предлагаемых кредитов, которые называются так:
- Минимальная сумма кредита
- Максимальная сумма кредита.
- Минимальная сумма кредита - 15 000 рублей и 45 000 в рублях (для г. Москвы) ;
- Максимальная сумма кредита - 1 500 000 рублей.
- Максимальный лимит кредитования заёмщика, это предельная сумма кредита, которую банк установит конкретному заёмщику исходя из его платёжеспособности, но в пределах утверждённых границ. Полная сумма кредита заёмщика не может выходить за границы лимита кредитования, т.е. может быть только равна или быть меньше максимальной границы кредита.
Чтобы всё стало понятно, стоит рассмотреть пример расчёта потребительского кредита без обеспечения Сбербанка России при следующих параметрах:
- Мин. сумма кредита - 15 000 рублей или 45 000 в рублях (для г. Москвы);
- Макс. сумма кредита - 1 500 000 рублей.
- Средняя зарплата – 40 т.р.
- Срок кредитования 5 лет
- Ставка при общих условиях кредитования - 21,5 %
Сумма кредита конкретного заёмщика, составленная на калькуляторе Сбербанка , получилась только 564 367,48 руб., что значительно меньше максимального лимита кредитования, установленного банком.
В Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года No 395-1 « О банках и банковской деятельности» о размере лимита кредитования, на который банки заключат кредитный договор с заёмщиком, говорится следующее:
- Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. (Статья 30, часть 8)
- Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до Заёмщика – физического лица в порядке, установленном Банком России (Статья 30, часть 12).
Исходя из всего вышесказанного, следует, что лимит кредитования (кредитный лимит) - это предельная сумма кредита, которую заёмщик имеет право получить в банке с учётом своего финансового положения и действующими в банке нормативами, которая обязательно должна оговариваться в кредитном договоре.
Для составления суммы кредита унифицированной формулы и методики не существует, каждый банк разрабатывает свою.
Лимит кредитования можно ещё назвать и ограничителем размера банковского кредита, связанного с кредитными рисками по невозврату. Именно из-за рискованности предоставления кредитов возникает необходимость управления рисками, что и производится с помощью определённых ограничительных лимитов по суммам кредита. Поэтому, установление заёмщику необходимого размера кредитного лимита в первую очередь будет зависеть от того, сможет ли он доказать свою платёжеспособность на этом уровне, или ему будет предложен кредит в меньшем размере.
Согласитесь, что название этого продукта представляет собой некий каламбур. Как это - карта вроде бы кредитная, но самого кредита на ней нет? Существует два разных мнения: банка и клиента.
Позиция банка
Представьте, что вы подошли на рынке к продавцу и попросили его привезти вам 5 мешков белой картошки. Вечером продавец спускается в погреб и обнаруживает, что белой картошки у него уже нет, а осталась только розовая. У него есть выбор: либо не делать ничего и отпустить клиента с миром, либо привезти 5 мешков розовой картошки и попытаться доказать покупателю, что она ничем не хуже той, которую он заказывал.
В данном случае продавец картошки - это банк. Да, вы хотите «купить» кредитную карту, для этого даже предоставляете по запросу все необходимые документы.
Но обратите внимание, что банки нигде не гарантируют установку кредитного лимита. В описаниях к продуктам мы видим «ДО 100 тыс. руб.», «ДО 250 тыс. руб.» и т.п. Финансовое учреждение изначально ничего вам не обещает. И иногда в процессе проверки выясняется, что у вас либо неидеальная кредитная история, либо есть непогашенный кредит в другом банке, либо совокупность каких-то факторов, из-за которых банк не хочет и не может установить вам на карту кредитный лимит.
Зачем он в таком случае вообще выпускает эту карту? Во-первых, так происходит не в каждом случае. Во-вторых, банк - продавец картошки. Он предпринимает любые возможные шаги, чтобы вы стали клиентом.
Кроме того, банки часто в сложившейся ситуации винят клиентов. Мол, сами не предоставляют никаких документов кроме паспорта и идентификационного кода, а потом обижаются, что им кредит не дают.
Бывает также, что у банка просто нет разделения на кредитные карты и дебетовые. Например, ваш покорный слуга, написавший эту статью, не далее как 2 недели назад обратился в Приватбанк. Нужна была дебетовая карта для вывода средств со счета Яндекс.Денег .
В итоге на руки была получена карта «Универсальная». На вопрос, а почему оформляется эта карта, когда просили дебетовую, сотрудник ответил, что карта и называется «Универсальная», потому что подходит для любых целей. А чтобы не устанавливать не нужный мне кредитный лимит, сотрудник Приватбанка отметил в соответствующем поле, что клиент «похож на алкоголика».
В данном случае интересы совпали, но учитывайте, что вы можете показаться менеджеру подозрительным, и он отметит какой-нибудь подобный пункт, сообщающий о вашей видимой неблагонадежности. Вот вам и нулевой лимит.
Мнение клиента
Как мы уже выяснили, позиции банка и клиента могут совпадать в вопросе выпуска карты с нулевым кредитным лимитом. Существуют и еще похожие случаи.
Решение о получении кредитной карты с нулевым кредитным лимитом принимаете вы. Мы попытались представить ситуацию с разных сторон. Прежде чем отказывать банку, подумайте - возможно, вам пригодится лишний платежный инструмент.
