На каких условиях можно открыть депозитный вклад в рублях? Какие банки предлагают лучшие проценты по депозитам? Как провести расчет доходности вклада?
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-портала «ХитерБобер»!
2. По каким признакам можно провести классификацию депозитного вклада - 3 главных признака
Нужно заметить, что инвестируя деньги в сберегательный банк, вы еще и защищаете свои средства! Все размером до 1,4 млн рублей страхуются безоговорочно. Поэтому потерять свои сбережения, делая депозитные вклады, можно лишь в случае глобального финансового катаклизма.
Рассмотрим, как можно классифицировать вклады для более удобного и эффективного выбора вложения финансов.
Признак 1. По сроку хранения денежных средств
Подразделяем наши вложения на срочные и вклады до востребования . Критерием в этой категории служит время. Вы вкладываете денежные средства на определенный период со своими особенностями вознаграждения.
Срочный вклад не допускает снятия или пополнения инвестированной суммы. Делаются такие вложения на строго определенный срок и проценты. Если вы захотите снять свои сбережения раньше времени, скорее всего, вам урежут проценты вознаграждения, а то и вовсе наложат штраф.
Пример
Сделал вклад пенсионер Денис Иванович в банк ровно на год, чтобы через год на проценты накопленные взять стройматериалы. Да вот незадача, понадобились ему деньги на ремонт машины раньше срока окончания депозита. Что делать? Отправился он в банк забирать свои деньжата.
В банке менеджер понимающе кивнул головой, пожал плечами и принялся оформлять возврат с минимальной процентной ставкой.
Вклады до востребования оформляются также на ограниченный срок, но с гораздо меньшими процентами накопления. Это обуславливается тем, что вы в любой момент времени можете снять со счета необходимую сумму или совсем закрыть депозит.
В целях привлечения клиентов многие банки открывают универсальные сервисы. Такие гибридные вклады отличаются достаточно высокой процентной ставкой (до 12% и выше в зависимости от валюты), но имеют ограниченный потенциал вывода востребованных средств. Чаще всего это какая-то не снижаемая сумма депозита.
Признак 2. По виду задач
1) Накопительные депозиты
Вклад делается в расчете на крупную покупку: автомобиль, квартиру, яхту. Возможно, вы хотите накопить определенную сумму для путешествия или просто требуется небольшой капиталец для финансирования какого-либо проекта.
Очень часто такие программы уже существуют внутри банков и подчас имеют свои названия в зависимости от целей, на которые копятся средства (вклад автомобильный, квартирный взнос). Смысл депозита сводится к тому, что вы делаете взносы, накапливая нужную вам сумму денег.
2) Расчетные депозиты
Ориентируются на финансовую деятельность, сохранение, трату и пополнение вклада. Отличительная особенность в том, что на депозите существует некий неснижаемый остаток. Обычно нижний порог депозита небольшой, и вы практически располагаете всей суммой вклада.
Вы пользуетесь всеми услугами банка, можете по своему разумению использовать расчетный счет, единственный недостаток - определенный период времени (чаще всего от 15 до 20 дней) когда вложенную сумму можно изъять полностью, кроме процентов (обычно не превышает 1%).
Рассчитаны на целевые группы клиентов. Вклад делается из расчета накопления процентов на оставшуюся сумму от пополнения. Представим, что вы открываете депозит, на который вам начисляется заработная плата. На ту часть суммы, что вы не израсходовали в текущий месяц, начисляются проценты вознаграждения.
Закрывая свой срочный депозит, Денис Иванович обратил внимание на специальное предложение банка и поинтересовался нельзя ли переоформить вклад на других условиях.
Банк пошел навстречу пенсионеру и появился у него другой депозит, с которого он мог снять нужную ему сумму денег, а на остаток начислялся свой процент.
4) Металлические вклады
Золотые деньги. В этом депозите вы превращаете свои накопления в драгоценные металлы. Просто покупаете нужный вес благородного материала и следите за его рыночной стоимостью.
Проценты по этим вкладам начисляются крайне редко. Доход обычно составляется из колебаний цены на драгоценности.
Признак 3. По виду средств
И последняя группа вкладов, на первый взгляд достаточно простая, но стоит взглянуть на нее повнимательнее.
Обычно люди делают вклады в национальных денежных единицах, но при финансовых перепадах бегут в банки, снимают свои деньги и покупают валюту, которую чуть позже опять продают, получая в итоге, всю ту же первоначальную сумму.
Подразделяем вклады на:
валютные (обычно открывают в евро или долларах);
рублевые (имеют максимальные процентные ставки);
мультивалютные (вклад оформляется в евро, долларах и рублях, есть возможность свободной конвертации валюты).
Проценты по всем вкладам начисляются в той валюте, в которой открывались. Для мультивалютных депозитов учет ведется по каждой валюте отдельно.
При оформлении нового договора менеджер поинтересовался, в какой валюте желает Денис Иванович открыть свой новый счет?
Пенсионер почесал клочковатую бороденку и решил сразить менеджера своей мудростью:
Деньги бывают двух видов: наши и не наши, но ведь можно и смешать!? Делайте мне мультивалюту! Организую маленький Форекс у себя на счету!
3. Как рассчитать доходность по депозитному вкладу - 5 простых шагов
Если вы решили открыть депозит, давайте считать, сколько прибыли он нам принесет! Можно перейти на сайт банка и воспользоваться специальным калькулятором расчета вознаграждения.
Если этот вариант вызывает недоверие или затруднения, то обращаемся к представителям финансового учреждения, чтобы разъяснили схему начисления процентов вознаграждения.
Как говорил Остап Бендер:
Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много.
Кому-то выгодно брать взаймы деньги, прокручивать их, отдавать проценты и кое-что класть себе в карман. А мы начнем считать прибыль, которая достанется нам при открытии вклада.
Шаг 1. Уточняем схему начисления процентов
Начисления происходят ежедневно, но фактическую сумму принято указывать один раз в месяц.
Проценты по депозиту могут начисляться упрощенно или с . Простая схема выглядит как прибавление годовой ставки к первоначальной сумме при условии, что мы не снимаем средств со счета.
Немного сложнее с капитализацией. В этом случае проценты начисляются на сумму вклада плюс на проценты, начисленные за предыдущий период.
Шаг 2. Умножаем первоначальную сумму вклада на годовую ставку
Давайте поиграем в калькулятор и за начальную сумму возьмем 10 000 рублей. Чтобы увидеть свою чистую прибыль за год по упрощенной схеме умножаем на годовую ставку (возьмем 15 %). Итого, 10 000*15%=1500.
Шаг 3. Рассчитываем доход капитализации
Чем чаще происходит капитализация, тем выгодней депозит? Так, но не всегда. При частой капитализации уменьшается годовая ставка! И в конечном счете эффективность депозита нивелируется.
Для подсчета капитализации нам нужно прибавить полученные проценты к первоначальной сумме и снова пересчитать проценты.
Пример
Витя открыл депозит сроком на один год и получил бонус от банка в виде ежемесячной капитализации своего вклада. Первоначальная сумма на депозитном счете была 100 000 рублей и при закрытии депозита Виктор ожидал увидеть на своем счету 112 000.
Удивился наш инвестор, обнаружив на счету 112 682 рубля! Ах, Витя, Витя, ты забыл, что тебе в подарок досталась капитализация!
Шаг 4. Определяем эффективную ставку
Учтите, что эффективная ставка работает только при капитализации депозита и при условии, что ранее накопленные проценты не будут сняты со счета. Таким образом, мы сможем при расчете капитализации накапливать проценты на уже добавленную сумму.
Как мы уже знаем, при вкладе нам сообщают процентную ставку. Чтобы узнать эффективную ставку (тот процент, по которому и ведутся конечные расчеты), нам нужно определить количество капитализаций. Эффективность ставки будет пропорциональна этому числу.
Например, при начальной сумме вклада в 10 000 рублей и процентной ставке 12% вы получите в первый месяц 10 098 рублей и при ежемесячной капитализации следующие проценты будут начисляться вам именно на последнюю сумму.
Ставка при такой системе расчетов поднимет свою эффективность до 12,06%
, на следующий месяц до 12,12% и так далее пока не закончится срок депозита.
Шаг 5. Считаем итоговую прибыль
S =N *(1+(Y *J /100*T )) А
- S - итоговая сумма;
- N - первоначальная сумма;
- Y - процентная ставка;
- J - количество дней в периоде капитализации;
- T - срок депозита, количество дней;
- A - количество капитализаций.
Да ну ее, эту математику! Можно проще и понятнее.
Давайте сделаем 3 разных годовых вклада по 1000 рублей и сравним результаты:
Так становится понятно, что прежде чем сделать вклад, желательно определить самостоятельно его доходность и поискать альтернативы предлагаемым программам.
4. Кто предлагает лучшие условия депозитных вкладов - обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества
Давайте рассмотрим лидеров по привлечению инвестиций в России.
Какие проценты для депозитных вкладов предлагают нам банки и чем они различаются, читаем далее.
работает в России с 1990 года. Крупнейший банк на территории Свердловской области, лидер своего региона по вкладам и депозитам. Имеет свои представительства в более чем 43 регионах страны.
Надежность банка подтверждена Агентством по страхованию вкладов, Национальным рейтинговым агентством на уровне «АА», что заявляет о самой высокой кредитоспособности организации. Уральский банк реконструкции и развития - неоднократный лауреат премий социальных достижений России.
Ведущая финансовая организация Урала предлагает своим клиентам выгодные вклады и депозиты до 11% годовых. Различные бонусы и скидки, дополнительные услуги ожидают вкладчиков банка.
Вы можете получить плюс 1% к ставке, открыв вклад в Уральском банке. Оставьте свой телефон на сайте компании и вам перезвонят в течение 20 минут, чтобы уточнить особенность вклада по интересующей вас программе.
Вкладом легко управлять с помощью интернет-банкинга. Для клиентов доступны платежи онлайн для оплаты различных коммунальных и развлекательных услуг. На сайте компании можно участвовать во всевозможных акциях и конкурсах с привлекательными призами.
Крупнейший банк Российской Федерации. Имеет филиалы во всех крупнейших городах и территориальных округов России. Обслуживает все слои населения и формы бизнеса, представляя самый широкий спектр банковских услуг.
На сайте компании можно ознакомиться с условиями банковских вкладов и незамедлительно оформить свою инвестицию. Выбрать удобный для себя депозит можно онлайн. Уточнить нюансы и особенности вам поможет круглосуточная служба консультаций и обратной связи.
Обладая вкладом в Сбербанке, вы пользуетесь различными бонусами и скидками в социально-экономической сфере деятельности граждан России.
Акционерное общество основано в 2000 году. Представляет широкий спектр финансовых услуг и занимает лидирующие позиции в аграрном секторе экономики. Банк развивает программы инвестиций и кредитования, делая акцент на интересах граждан, проживающих на сельских территориях.
Работает банк во всех регионах России и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами из любой точки субъектов РФ. На сайте компании можно просмотреть все доступные программы инвестиций и проводимые акции. При необходимости открывайте вклад дистанционно, подав заявку через интернет.
5. Как правильно открыть депозитный вклад - 5 золотых правил для вкладчика
Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное - куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?
Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.
Правило 1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки
Основной критерий при выборе депозита - проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.
Депозитная ставка - не «Сникерс», размер не всегда имеет значение!
Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности - та же капитализация, о которой я писал выше.
Правило 2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом
Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.
Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами - дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.
Правило 3. Разделяйте средства на несколько вкладов в разной валюте
Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.
Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.
) знает каждый, кто обращался в банковское учреждение для открытия вклада. Под термином «банковский депозит» понимается сумма денег или ценные бумаги, переданные в банк для хранения и получения дохода в виде процентов, начисляющихся на вклад за определенный период. Также под термином «депозит» могут пониматься денежные взносы на счет какой-либо организации (таможенного, судебного или административного органа) с правом возврата – например, задатки для участия в аукционе, взносы, обеспечивающие исковое заявление или явку в суд.
Депозиты для физических лиц
Банковский депозит является одной из наиболее надежных, но и одной из наименее доходных форм хранения сбережений для физических лиц. Открывая депозиты для физических лиц, банковское учреждение заключает с ними договор депозита. В соответствии с данным договором банковское учреждение обязуется не только возвратить через оговоренный срок принятую на хранение сумму денег, но и начислять на нее проценты в установленном порядке. Начисление процентов на внесенную в банк сумму начинается со следующего дня после заключения договора депозита. Многие банки предусматривают возможность досрочного расторжения договора депозита.
Ставки по депозитам
Процентные ставки по депозитам исчисляются за определенный выбранный промежуток времени, а не ежемесячно. Чем выше процентная ставка по депозиту – тем лучше для вкладчика, однако только размер процентной ставки не может являться главным критерием доходности вклада. Многие банковские учреждения предусматривают возможность пополнения банковского депозита во время всего срока вклада, что значительно повышает доходность. Однако в основном это касается депозитов с низкой процентной ставкой. Как правило, прибыльные депозиты с высокой процентной ставкой банки не разрешают дополнительно пополнять.
Проценты по депозитам
Проценты по депозитам могут начисляться двумя разными способами – с капитализацией процентов или без. Под капитализацией процентов понимается возможность добавлять к первоначальной сумме вклада уже заработанные проценты. Капитализация может проводиться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока вклада, а также на эксклюзивных индивидуальных условиях, например, дважды в месяц. Проценты по депозитам также могут начисляться двумя различными способами – зачисляться на один и тот же счет с основной суммой вклада и переводиться на отдельный счет, открытый специально под проценты.
Выгодные депозиты
В зависимости от текущей экономической ситуации наиболее выгодными депозитами могут являться как вклады с фиксированной процентной ставкой, так и вклады с плавающими процентами. Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока договора и может меняться только при заранее оговоренных обстоятельствах (досрочного расторжения или пролонгации). Плавающая процентная ставка вкладов может меняться в течение всего срока вклада под воздействием заранее оговоренных в договоре условий – колебаний курса валют, изменением ставки рефинансирования и прочего.
Депозит на год
Срок банковского вклада является достаточно значимым параметром, влияющим на конечную степень выгодности вклада. Часто именно депозит на год предлагает наиболее высокий процент и привлекательные условия, но требует достаточно крупную первоначальную сумму вклада. Такие вклады на срок от одного месяца до трех лет называются «срочными вкладами». В условиях крайне изменчивой и нестабильной экономической ситуации такие вклады становятся все более востребованными и популярными. К преимуществам срочных вкладов можно отнести удобство использования, надежность и достаточно высокий процент. К недостаткам относится невозможность снять средства раньше срока без потери выгоды.
– это вклад некоторой суммы денег в банковское учреждение для дальнейшего получения прибыли в виде процентной ставки, образующейся при финансовых операциях с взносом. Сама процедура вкладывания депозита в финансовое устройство не сложная. Для этого понадобится , самые выгодные условия для депозита и собрать пакет документации, необходимый для оформления депонента. Рассмотрим подробнее процедуру, как положить деньги на депозит для получения прибыли.
При стоит акцентировать своё внимание на репутации банка, на его акционеров и их способность поддержать финансовую структуру в кризисных ситуациях. Хотя в настоящее время никто не застрахован от банкротства. Для внесения на депозит сумм больше, чем 700 000 рублей, желательно облюбовать популярный российский банк . Вероятность сохранения вашего капитала и его приумножение здесь выше. Не помешает обратить своё внимание и на процентные коэффициенты. Если ставки выше, чем в иных финансовых организациях, то может возникнуть у опытного вкладчика вопрос: “Откуда у банка такой доход. Возможно, здесь дают кредиты клиентам под высокие проценты?”. Иначе учреждению просто невыгодно обещать депозиторам процентные ставки выше рыночных. Возможен подвох. Но есть один нюанс: оформляя депозит на сумму менее, чем 700 тысяч рублей в любом банке, клиент может быть спокоен. В случае, когда банк прекратит свою деятельность, вам вернут деньги. Такое происходит потому, что ваш вклад страхует государство . После выбора банка займитесь подбором вида депозита , который будет отвечать вашим потребностям. Вклады подразделяются на три разновидности:- все выплаты, в том числе и проценты, выдаются по истечению срока договора;
- ставку выдают вначале оформления депозита;
- ежемесячные выплаты процентных ставок.
Скачайте у нас на портале:
Депозит — это определённая сумма денег, которая была адресована учреждению финансового типа с целью сбережения на оговоренный промежуток времени. При этом за весь период хранения происходит начисление процентов, которые и определяют возможный уровень прибыли от сотрудничества такого типа.
Виды депозитов
Депозиты могут быть «срочными» или «до востребования». В последнем случае вкладчик может забрать средства в любое время путём перевода необходимой суммы на счёт другого лица или же обналичив депозит через кассу финансовой организации.
Срочные депозиты могут быть краткосрочными, среднесрочными, а также долгосрочными. Такие вклады клиент имеет право получить исключительно по завершению срока сотрудничества, указанного в договоре.
- Если сотрудничество рассчитано на три месяца, то такой вклад называется краткосрочным.
- Когда эта цифра увеличивается до девяти месяцев, речь будет идти уже о депозите средней срочности.
- Всё, что будет больше названных сроков, относится к долгосрочным депозитам.
Сотрудничество между вкладчиком и финансовым учреждением
На первоначальном этапе сотрудничества между двумя сторонами, одна из которых является вкладчик, а другая - учреждение финансового типа, происходит заключение договора. Здесь же прописываются все нюансы предстоящей сделки.
В частности, отмечается, что клиент может распоряжаться начисленными процентами по своему усмотрению - изымать их по истечении сроков выплаты или присоединять к общей сумме депозита.
Заинтересованность вкладчика в открытии депозита заключается в том, что по истечении определённого промежутка времени на предоставленную сумму начисляются проценты за факт пользования средствами клиента. Предоставленная вкладчиком сумма впоследствии трансформируется в кредиты, предлагаемые других потенциальным клиентам организации.
В зависимости от того, по какой программе происходит сотрудничество между сторонами, проценты могут начисляться ежемесячно или по истечении каждых суток.
При сотрудничестве можно воспользоваться возможностью капитализации установленной процентной ставки, что поможет несколько увеличить возможную прибыль. При капитализации осуществляется прибавление суммы начисленных процентов к сумме вклада. Это может осуществляться каждый месяц, квартал или год. Многое зависит от условий программы сотрудничества. В отдельных депозитах можно регулярно пополнять свой вклад. Впоследствии можно будет наблюдать прямопропорциональное увеличение суммы начисленных процентов.
Многие специалисты в банковской области настоятельно рекомендуют тщательно планировать каждый последующий шаг перед тем, как приступить к непосредственному оформлению вклада. Очень важно удостовериться, что в указанный промежуток времени вкладчику не понадобиться часть депозита. В случае досрочного снятия определённой суммы, величина возможного дохода будет равна доходу от эквивалента, имеющегося на текущем счете.
С целью получения максимальной прибыли следует обязательно помнить, что максимальная процентная ставка вклада в рублях должна быть ниже ставки рефинансирования. Последняя устанавливается Центральным Банком.
Размер ставки рефинансирования можно узнать на официальном сайте финансового учреждения или в специальных документах. При условии, что ставка по отдельно взятому вкладу будет выше указанной величины, то с полученной разницы вкладчик обязуется заплатить налог, величина которого будет эквивалентна показателю в тридцать пять процентов.
П омимо вклада в банковском учреждении можно открыть и депозит. Разница между этими понятиями небольшая, но есть.
Депозит, как и вклад, имеет свои виды и преимущества. Рассмотрим подробнее что это такое и в чём отличия.
Депозит — это внесение средств на счет в каком-либо банковском учреждении. Это более безопасный метод хранения денег в отличие от заначки дома. Он имеет ряд преимуществ:
- денежные средства будут находиться в безопасности, так как банки представляют собой стабильные учреждения. Они существуют уже много лет на финансовом рынке вне зависимости, есть в стране кризис или нет;
- банковские предприятия находятся на контроле у государства, их банкротство происходит в редких случаях, поэтому можно быть спокойными за своевременные выплаты по депозиту;
- деньги можно не только надежно сохранить, но и приумножить благодаря выгодной процентной ставке.
Виды депозитов
Их разделяют на несколько типов:
- Срочный. Имеет небольшой срок хранения, но можно получить высокий доход. Есть один минус — если клиент забирает свои деньги досрочно, он теряет свой дополнительный доход.
- До востребования – процентная ставка у них не большая, зато клиент сможет забрать свои деньги в любой момент, сделать это можно частично или полностью. Поучая гибкость условий, теряется повышенный доход.
- Валютный – средства вкладываются в иностранной валюте.
- Краткосрочный – срок может колебаться от одного дня до 2-х недель;
- Специализированный – например, отдельные условия для клиентов школьников, инвалидов или ветеранов.
- Тип депозита с ежемесячными начислениями процентов и в конце договора.
Чем отличается вклад от депозита
Вклад, как и депозит – это открытие счета и хранение на нем денег. Он подразделяется на те же виды. Но есть между ними и отличия:
- Депозит можно открыть как в банке, так и в другой финансовой компании. Вклад же открывают только в банковском учреждении.
- В качестве депозита могут выступать не только деньги, но и драгоценности, акции или ценные бумаги. Вклад же можно открыть только в денежном эквиваленте.
Свойства депозита
Их определяет потребитель:
- процент по депозиту – чем он выше, тем больше доход;
- возможность его пополнения в течение заключенного срока – тем самым клиент может увеличить свою прибыль;
- капитализация – это начисление самих процентов, делается это либо один раз в месяц, один раз в квартал или год;
- страхование – это желание самого клиента, дополнительная гарантия возврата денег;
- срок – лучший период заключения договора год: и деньги возвращаешь, и прибыль получаешь;
- валюта депозита — в России можно открывать счет в евро, рублях или долларах. Если счет открывать в иностранной валюте, то процентная ставка будет колебаться от 6 до 9%. На такой функции можно хорошо заработать. Прибыль растет не только за счет начислений процентов, но и скачков цен на евро и доллар.
- возможность возврата части депозита без потери процентных начислений – очень удобная функция, но не все банковские учреждения предоставляют. Например, нужно срочно снять определенную сумму денег. Допустим на счете 250000 рублей, надо взять 100000 рублей. Проценты продолжат начисляться, но уже на меньшую сумму.
Несмотря на то, что депозит можно открыть не только в банке, лучше всего это делать там. Перед тем как заключать договор с банковским учреждением, необходимо изучить условия нескольких из них. Следует выбрать наиболее выгодные предложения и только потом открывать депозит.
