Занимая деньги в финансовом учреждении, клиент обязуется в течение определенного договором временного периода выплачивать сумму кредита и установленную банком, процентную ставку.
Погашать кредит можно несколькими способами. Самый распространенный - аннуитетный платеж.
Понятие аннуитетного платежа
Аннуитет - это финансовая рента, поступающая одинаковыми суммами через равные временные отрезки (месяц, год и прочее). Платежи такого вида применяются для выплаты накопившихся процентов по отчислениям разного типа, а также для погашения действующих кредитов, будь то или .
Заемщик, совершающий аннуитетный платеж, гасит тело кредита и проценты.
Аннуитетом называют:
- платеж, вносимый равными частями в определенное время;
- финансовый инструмент;
- график погашения задолженности;
- регулярные страховые выплаты.
График применяется как для расчета выплат по кредиту, так и для вычисления денежной суммы, накапливаемой к определенному сроку.
Классификация аннуитета
Аннуитетные платежи весьма разнообразны и делятся на несколько видов, в зависимости от определенных факторов.
Время выплаты стартовых взносов:
- постнумерандо - по окончании первого периода;
- пренумерандо - поступление до начала периода.
Сроки действия:
- срочные платежи;
- пожизненные: передаваемые по наследству, с коррекцией денежных взносов или гарантированные платежи, при которых устанавливается срок выплаты.
Страховые взносы отличаются по характеру выплат и делятся на простые, отложенные, срочные, гарантированные и обладающие защитой личного капитала.
Аннуитеты бывают:
- фиксированные (равная сумма платежей);
- валютные (привязанные к валюте, к примеру, к );
- индексируемые (с коррекцией индекса инфляции);
- переменные (сумма выплаты привязана к индексу доходности финансового инструмента).
Платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными и ежегодными, и различаться по срочности внесения:
- срочные, количество выплат фиксировано договором;
- бессрочные;
- не фиксированные
Классификация зависит и от наименования плательщика:
- страховые;
- пенсионные;
- финансовые (банковские);
- платежи, производимые юридическими лицами;
- суммы, вносимые физическими лицами.
Правила и особенности выплат
Основные требования к заемщику, выбравшему подобный способ оплаты кредита:
- займ возвращается равными частями;
- график и размер выплат остается неизменным на протяжении всего расчетного периода.
Преимущества платежа:
- равные суммы, выплачиваемые в установленный срок;
- возможность кредитования разных слоев населения, в том числе и малообеспеченных граждан;
- снижение суммы платежа при инфляции (не стоит путать с );
- неизменная величина выплат.
Перечисленные факторы позволяют клиенту контролировать свои расходы, планировать и корректировать бюджет семьи.
Схема обладает рядом минусов, среди которых:
- значительная переплата по кредиту в сравнении с дифференциальным платежом;
- трудно осуществить досрочное погашение займа;
- нельзя сделать перерасчет при желании досрочно погасить долг.
Важно: в целом, аннуитетные платежи – отличный способ оплаты небольших краткосрочных займов. Четко установленная сумма взноса решает проблему выплаты задолженности для людей, получающих фиксированную заработную плату в определенное время.
Использование аннуитетных платежей очень выгодно для банков, получающих хорошую прибыль по процентам.
Составляющие ежемесячного платежа
Аннуитетный платеж является самым распространенным вариантом ежемесячных выплат по кредитам. Клиент каждый месяц вносит на счет банка, независимо от величины оставшейся задолженности, фиксированную сумму, состоящую из двух частей: тело кредита и процентная ставка.
Это отличает аннуитет от дифференцированного варианта выплаты, где в начале кредитного периода большая часть вносимой суммы - проценты. Основной долг уменьшается медленно, а размер переплаты значительно увеличивается.
Используя форму онлайн-расчетов можно узнать суммы, которые идут на погашение долга и процентов.
Но расчеты, выполненные самостоятельно по формуле, дадут более точный результат.
Формула расчета платежа
Существует специальная формула расчета кредита:
При этом:
- Х - ежемесячный аннуитетный платеж;
- S - тело кредита;
- m - процентная ставка банка (ежемесячная), установленная на сумму займа
- N - количество процентных периодов (месяцев).
Зная формулу расчета выплат, очень просто узнать точную сумму аннуитетного платежа. Например: в банке взят кредит на 2 года, в сумме 20 000 руб. Годовая процентная ставка составляет 22%. Как рассчитать ежемесячный взнос?
Месячная процентная ставка вычисляется по формуле m=P/100/12, где Р-годовая процентная ставка финансового учреждения. В данном случае Р=22%, значит
- m = P/100/12 = 22:100:12 = 0,0183;
- S = 20 000;
- N = 24.
Подставив данные в формулы, получаем:
То есть, клиент в течение 2 лет должен каждый месяц платить банку 1037 руб. 20 коп.
Калькулятор кредитного платежа, существующий на сайте Сбербанка и других финансовых учреждений, покажет такой же результат. Возможные отличия объясняются округлением полученных сумм или разными процентными ставками.
Вычисления с помощью программы Excel
В Excel существует специальная функция, позволяющая произвести расчет аннуитетного платежа - «ПЛТ». Слева от поисковика расположен знак «fx», при нажатии на который в новом окне открывается перечень доступных функций, в том числе и «ПЛТ».
После того, как пользователь выберет «ПЛТ и нажмет «ОК», появится другое окно со значками «Ставка», «Кпер», «Пс», которые нужно заполнить, согласно данным. Получится:
- «Ставка» - 22%/12;
- «Кпер» -24;
- «Пс» - -20000
Важно: сумму кредита вносят в форму со знаком «минус».
Сразу после внесения данных, в нижней строке появится результат расчетов: 1 037,56. Это и есть та сумма, которую следует ежемесячно вносить заемщику. После нажатия «ОК», полученное число займет свою ячейку в таблице.
Кстати, данные по кредиту, можно внести в скобки, расположенные в строке поисковика. Рядом со знаком «fx» появятся буквы «ПЛТ» и скобки (), куда вносится такая запись 22%/12;24; - 20000.
Чтобы не допустить ошибок в расчетах, необходимо соблюдать порядок записи данных и пунктуацию. После нажатия значка «Enter», результат вычислений - 1 037,56 - появится в ячейке таблицы.
Кредитный калькулятор – альтернатива MS Excel
Калькулятор-online по функционалу не отличается от MS Excel. При этом пользователю ничего не нужно скачивать. Операции выполняются в онлайн режиме.
Функции кредитного калькулятора:
- расчет дифференцированного и аннуитетного платежа;
- составление графика выплат;
- разделение общей суммы платежа на две части: долг и проценты;
- учет досрочных взносов.
Для получения необходимой информации, нужно внести данные в определенные окошки. Результат расчетов появится мгновенно.
Что такое аннуитет?
Что такое аннуитет?
Аннуитетный платеж: Формула и советы по самостоятельному расчету
Кредитный калькулятор онлайн поможет рассчитать ежемесячный платёж и позволит Вам самостоятельно подобрать условия, отвечающие вашим финансовым возможностям. Кроме того, Вы можете самостоятельно сравнить различные виды доступных Вам кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.
Для вычисления доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж - это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заёмщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку - аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при длительном сроке займа сервис покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока.
Типичной картиной для длинных кредитов с одинаковыми выплатами является минимальное уменьшение основного долга в начале пользования. Фактически, заёмщик оплачивает только проценты, и лишь малая часть идёт на погашение долга. Диспропорция начинает исчезать примерно к середине срока кредита. Калькулятор будет полезен для расчётов кредитов как физическим, так и юридическим лицам.
Если Вы не знаете, какая максимальная сумма доступна при вашем размере зарплаты, то воспользуйтесь кредитным калькулятором по доходу . Если Вы уже имеете кредит и решили погашать его досрочно, то вам пригодится калькулятор досрочного погашения .
Чтобы приступить к расчёту, заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "Посчитать".
Калькулятор кредита онлайн
Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.
Причем некоторые из условий имеют значение лишь определенное время или вообще являются разовыми, другие остаются актуальными на протяжении всего срока действия кредитного договора. К примеру, оплата за рассмотрение заявки взимается лишь единожды, штраф за досрочное погашение обычно угрожает заемщику лишь определенное время, а вот комиссия за обслуживание счета будет браться вплоть до полного расчета по взятому кредиту.
Типы погашения кредита
Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:
- дифференцированный;
- аннуитетный.
Дифференцированный платеж
Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться , а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.
Аннуитет
Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.
Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.
Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.
Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.
А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.
Формула расчета аннуитетных платежей
Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.
Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:
х = S * (Р + (Р/(1+Р) N -1)),
в которой х - размер ежемесяного платежа, Р - месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.
Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
Р n = S n * Р / 12
Здесь Р n - сумма начисленных процентов, S n – величина оставшейся задолженности, Р - процентная ставка (годовая).
Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:
Здесь х - ежемесячный платеж, р n – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.
Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу , начиная с самого первого.
Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту
Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.
Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:
300 000 * (0,008333 + (0,008333 / (1 + 0,008333)6 - 1)) = 17 156,14 руб.
Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.
Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.
Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.
Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.
Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.
Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.
Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.
Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.
Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.
Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.
Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.
Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.
Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.
Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.
К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.
Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.
Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.
Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов , то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:
17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84
Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке все о том, как составить свой бизнес-план.
Способы автоматизации аннуитетных расчетов
Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.
Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:
ПЛТ(10%/12; 6; -100000).
После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.
В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.
Виды досрочного погашения при аннуитете
При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:
- сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
- сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.
Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.
Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.
Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – один из самых актуальных вопросов среди заемщиков. Кредитование становится все более популярным. Ипотека, потребительский займ, автозайм разнятся по размеру учетной ставки, временного периода и размера кредитования.
Они имеют различный принцип расчета ежемесячных платежей. Предлагают несколько вариантов расчета ежемесячных платежей по сумме кредита. Первый – это узнать ежемесячную выплату с помощью калькуляции в режиме онлайн. Второй – определить ежемесячные платежи самостоятельно с помощью формул (будут приведены ниже).
Что такое ежемесячный платеж по кредиту?
Кредит обладает двумя важным характеристиками – платностью и возвратностью. Платность означает, что за предоставление денежных средств заемщик обязан выплачивать проценты, указанные в кредитном соглашении по сумме займа. Помимо начисленных процентов, заемщик должен произвести погашение к установленному сроку полный объем займа.
Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.
Какие составляющие требуется для того, чтобы правильно вычислить месячный платеж:
- Размер кредитования.
- Учетный процент.
- Временной период кредитования.
- График платежей.
- Банковский год. Каждое финучреждение устанавливает свою цифру – 360 дней либо 365 (в високосный год – 366).
Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?
Формула расчета при любых обстоятельствах основывается на сумме, указанной в соглашении, и графике, выданном после подписания договора. Сумму кредитования и график определяет специалист финучреждения. Сумму платежей вы получаете, просчитав их самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, предоставленного на официальном сайте каждого финучрежедния, или вычислив по формуле.
Самостоятельный расчет, используя формулы
Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).
Расчет ежемесячных платежей на официальном сайте банка
Если клиенту не подходит самостоятельный расчет с помощью формул, он может воспользоваться калькулятором. Он выступит помощником и поможет посчитать платежи для выплаты займа. Расчеты, выдаваемые онлайн-калькулятором, приблизительны. Потенциальный клиент вводит приблизительный временной период кредитования, учетный процент и тип платежей. К выданному расчету могут прибавиться расходы по страхованию и банковское сопровождение сделки.
Онлайн калькулятор
Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей
Равные части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга.
Схема учета процентов в этом случае наиболее прозрачная. Выгодность для клиента здесь высока. Но и финучреждения склоняются к этому методу.
Формулу расчета аннуитета можно изобразить так: платеж (А) складывается из размера кредитования (Б), помноженного на величину. Количество месяцев (М) и учетный процент (П1/12), так как месяцев в году двенадцать. Получается – А=К*(П/(1+П)-М-1) . Такая формула может быть использована для потребительских займов и ипотечного кредитования.
Пример по аннуитетному методу
У нас есть сумма займа в размере 300000 рублей, временной период кредитования – 6 месяцев, а учетный процент в год – 9%. Для начала нужно рассчитать окончательную сумму ежемесячной ссуды. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 рублей.
В обязательном порядке используйте не целый учетный процент, а его 12-ю долю.
Процент по аннуитетным платежам
Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.
Представляем полный перечень шагов:
- За первый месяц – 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность – 32189 – 2250 = 29939 рублей.
- За второй месяц – 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая – 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность – 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
- За третий месяц – 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей – 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит – 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.
Дифференцированный метод просчета ежемесячных платежей
Считается правильным, что уменьшение суммы задолженности, и есть дифференцированная выплата ежемесячных платежей. Такая выплата состоит из фиксированной суммы и изменяющейся, которая и уменьшается постепенно. Для просчета дифференцированной выплаты нужно взять сумму взноса, учетный процент и месяцы, на которые выдан займ.
Формула просчета – как она выглядит?
Потребуется значение максимальной выплаты.
П (основной взнос) = Р (сумма кредитования)/ М(месяцы кредитования). Начисленные проценты (Н) находим, умножая на остаточный долг по займу (О) на учетный процент (Пр). Затем полученный результат делим на 12 (в году всего двенадцать месяцев – константа), выходит – Н = О*Пр/12.
Остаток по кредиту (О) находим так – О = Р – (П*К (сколько периодов прошло)).
Пример по дифференцированному методу
Сумма кредитования составляет 240000 рублей на полгода по ставке 9%. Основной взнос составит 240000/6 = 40000 рублей.
Платежи после оформления соглашения в каждом месяце:
- За первый месяц – 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей.
- За второй месяц – 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей.
- За третий месяц – 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.
Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать?
Многие банк в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.
Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.
Дифференцированный тип стоит выбирать тем клиентам, которые желают крупную сумму денежных средств на долгий срок, превышающий пятилетку. При ипотечном кредитовании это хороший выбор.
Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.
Как просчитать переплату по желаемому кредиту?
Каждый заемщик мечтает сэкономить и выплатить как можно меньше. Выбирая аннуитетный тип, нужно рассчитать коэффициент. После идет подсчет ежемесячных взносов. Размер конечного взноса: М (период) * П (платеж). Переплата – это разница между размером взноса и основным размером кредитования.
Если тип дифференцированный, то потребуются размер процента в месяц, размер платежа в месяц, значение ставки в первый и крайний месяц кредитования, усредненный размер процента в месяц.
Данную информацию вам может предоставить кредитующий банк. Переплата в данном случае – длительность периода соглашения (месяцы), умноженная на усредненное значение процентов в месяц.
Особые характеристики просчета ежемесячных платежей
Расчет платежа в месяц возможнее двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. В первом случае – на протяжении всего срока кредитования одинаковые взносы. Во втором случае – платежи изначально высокие, потом уменьшаются. Многие банки препятствуют желанию клиента досрочно оплатить займ. В данном случае они устанавливают кредитные каникулы.
Ипотечное кредитование
Ипотека – долгосрочный вид кредитования с крупной суммой выдачи. Здесь стоит использовать дифференцированный тип. Выплаты будут меньше. Но клиент должен подготовить справку о высоком доходе каждый месяц.
Досрочное погашение будет подразумевать однозначно аннуитетный тип (по соглашению сторон). Многие банки оформляют крупную сумму денежных средств, используя аннуитетный тип.
Автозаймы
Кредитование по автозайму происходит не на долгосрочную перспективу. Здесь нужно подготовить первоначальный взнос. При просчете ежемесячных платежей стоит учитывать страхование (КАСКО в большинстве случаев, реже – ОСАГО) и банковское сопровождение сделки.
Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка?
Что стоит учитывать при подсчете ежемесячных платежей, если клиент использует карточку:
- Наличие беспроцентного периода. Данный период позволяет потенциальному клиенту пользоваться денежными средствами без начисления %. Обычно период составляет от 30 до 100 дней. Зависит от выбранной структуры.
- Платеж в месяц. Нужно произвести оплату 5-15% от основной суммы долга + учетные проценты (до 40% в год).
Выводы
В обязательном порядке перед тем, как пойти и подавать документы на кредит, просчитайте и сравните ежемесячные платежи в разных банковских структурах. Только при наличии реальных цифр можно делать вывод. Вы оцените свои возможности и поймете – по силам ли вам данное кредитование или лучше подождать.
Видео
Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.
Тем не менее, команда портала сайт решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.
Формула расчета аннуитетных платежей
Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:
P
– ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S
– сумма кредита;
i
– ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n
– срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).
На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!
Расчёт аннуитетного платежа по кредиту
Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.
Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):
Сумма кредита: 50 000 руб.Годовая процентная ставка: 22% .
Срок кредитования: 12 месяцев .
Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:
Теперь, когда мы нашли значение i , можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:
Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей .
В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – ? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!
График погашения кредита аннуитетными платежами
Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.
Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:
А это диаграмма (для наглядности):
И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: . Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.
Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:
Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.
Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.
Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей . Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев ). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей . В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей . Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что (или ) у нас составит – 12,31% . Давайте «красиво» оформим данную информацию:
Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31% .
Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей , во второй – 848 рублей , в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!
Расчёт процентов по аннуитетным платежам
I n
– сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
S n
– сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i
– уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333
).
Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:
Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333 , мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.
При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб. ). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.
Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах
Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:
S
– сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P
– ежемесячный аннуитетный платёж;
I n
– сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.
Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:
- 1. Долю процентов по кредиту.
- 2. Долю тела кредита.
Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.
Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:
Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб. ) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб. ). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.
Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).
Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей
Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей ) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:
Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.
В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»
На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:
«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»
Теперь запомните главную мысль:
Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.
Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:
S n2
– долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
S n1
– сумма текущей задолженности по кредиту;
S
– сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.
Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).
Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:
Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб. ). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб. ), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб. ). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб. , именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?
