Страхование жизни человека — дело рук самого человека. Статья, простыми понятными словами объясняет — что такое страхование жизни , и зачем людям нужен страховой контракт.
1. Что такое страхование жизни?
Это процесс перекладывания риска ухода из жизни на страховую компанию с помощью страхового контракта.
Это денежный щит, которым защищается семья в случае смерти основного кормильца.
Допустим человек решил, что его жизнь очень важна и ценна, от него зависит доход семьи и будущее детей. Человек понял, что в жизни существуют неконтролируемые события, например, преждевременный уход из жизни.
С осознанием ценности жизни приходит вопрос – как защитить жизнь и обеспечить безопасность семье.
К счастью людей, в мире существует страхование жизни – гарантия выполнения важнейших жизненных планов семьи. Если появилась необходимость защитить семью от неконтролируемых событий, человеку понадобится страховой контракт.
2. Что такое страховой контракт и зачем он нужен семьям?
Страховой контракт или как его еще называют страховой полис - это договор между страховой компанией (страхователем) и человеком (застрахованным) о том, что страховая компания берет на себя риски застрахованного, например, риск смерти, а застрахованный обязуется исправно пополнять контракт взносами, которые необходимы для работы контракта.
3. Где и как застраховать свою жизнь? Как оформить страховку на жизнь?
Застраховать жизнь человек может в страховой компании. В России есть много страховых компаний и контрактов, но выбрать самостоятельно подходящий страховой контракт человеку скорее всего будет сложно.
Поэтому вам понадобиться помощь профессионала. И в этом сможет помочь профессиональный финансовый консультант.
Для того чтобы застраховать жизнь, нужно понять какое страховое покрытие вам необходимо. Расчет страхового покрытия поможет сделать финансовый консультант.
Для примера возьмем семью из 4-х человек, отец — основной кормилец, супруга и двое детей 5 и 7 лет.
Доход семьи составляет 200 000 руб. = 3300$ в месяц по курсу 1$=60руб. Итак, если семья потеряет основного кормильца, то вместе с ним и доход в 3300$.
В любом случае семье необходимо будет выполнить ряд важнейших жизненных задач:
- Жить еще 17 лет пока младший из детей, достигнет возраста 22 года.
(расчет делается до 22 лет, потому что в этом возрасте молодой человек сам сможет себя обеспечить);
- Оплатить образование детей;
- Закрыть долги;
- Оплатить ипотеку;
- Другие семейные задачи.
Для того, чтобы семья сохранила прежний уровень жизни в случае смерти основного кормильца, ей понадобиться 70% прежнего дохода на протяжении следующих 17 лет.
С уходом одного из членов семьи, отпадает нужда в некоторых расходах, поэтому принято считать, что это 30% от основного дохода.
В итоге расчетов мы получили формулу:
3300$ * 70% * 17 лет * 12 мес. = 471 240$ страховое покрытие семьи.
- 3300 – доход семьи на сегодняшний день;
- 70% — необходимый доход семьи в случае ухода из жизни основного кормильца;
- 17 лет – количество лет до совершеннолетия младшего из детей (в западных странах совершеннолетием принято считать 22 года);
Также в этот расчет можно включить и другие важнейшие семейные планы, чтобы гарантировать их выполнение:
- Покупка жилья детям в будущем;
- Посмертные расходы (долги семьи, ипотека, расходы на похороны и т.д.).
Для того, чтобы включить в страховое покрытие, какие-либо траты, вам необходимо просто прибавить их к основному расчету:
Например , мы получили в расчете необходимое страховое покрытие в размере – 471 240 $. Для высшего образования детей семья планирует потратить в будущем 28 760 $.
Чтобы несмотря на смерть основного кормильца дети получили образование, мы включаем эту задачу в страховое покрытие.
Прибавляем к основному покрытию стоимость высшего образования двоих детей и получаем в итоге необходимое страховое покрытие в размере 500 000$.
500 000 $ получит семья в виде страховой выплаты в случае смерти основного кормильца. С помощью полученных денег семья сможет оплатить все расходы, которые были включены в расчет страхового покрытия.
Одной из важнейших задач при уходе из жизни основного кормильца является обеспечение текущих нужд и для этого семье нужен постоянный поток доход на протяжении следующих 17 лет.
В таком случае, нужен инструмент, который будет генерировать 2310$/мес.
И такой инструмент есть. Деньги нужно поместить в аннуитет (), что-то вроде депозита.
Вычисляем фонд аннуитета. Для того, чтобы генерировать 2310 $/мес. на протяжении 17 лет при ставке 3,5% годовых в валюте, нам понадобиться капитал размером 350 695 $.
Страхование жизни настолько мощный инструмент, что помогает людям получить 100% уверенность, в том, что важнейшие жизненные задачи будут выполнены со 100%-ой гарантией.
Таким образом мы разобрались, как вычислить необходимое страховое покрытие и что можно в него включить. Перейдем к следующему шагу — выбор страховой компании.
3.2 Где и как застраховать жизнь
Как я уже говорил, страховых компаний в России и за рубежом много, но есть несколько факторов по которым можно определить какая компания вам подойдет:
- Местонахождение компании (Россия, США, Европа).
В российском обществе бытует мнение, что услуги из-за границы невозможно контролировать. Поэтому люди предпочитают пользоваться местными услугами. Позволю себе развеять этот миф.
Остановитесь на секунду и подумайте, где предпочитают получать услуги самые богатые и влиятельные люди России, даже государственные компании успешно и смело сотрудничают с зарубежными компаниями и не боятся. Вот и ответ, если бы сотрудничество и получение услуг от заграничных компаний было бы сомнительно, то никто бы не стал так рисковать.
Отсюда вывод, при выборе страховой компании не переживайте за местонахождение компании, в интернете сегодня можно найти всю необходимую информацию о деятельности компании вплоть до бухгалтерской отчетности.
Гарантию надежности сотрудничества с той или мной компанией вы получите в виде страхового контракта, который также подпишет и представитель страховой компании. Данный договор имеет такую же юридическую силу, как и любой другой договор, например, договор на получение кредита в Сбербанке.
- Гибкость контрактов
Под гибкостью понимается возможность страховой компании войти в ваше положение при выборе услуг по страхованию жизни. Например, вам необходимо, чтобы ежемесячный взнос в контракт составлял не более 100$/мес. Поэтому при выборе компании нужно учесть насколько гибкие ее услуги.
- Стоимость услуг
Такой же важный пункт, как и гибкость страховых контрактов. Естественно, данное условие может быть определяющим. Разные страховые компании могут предоставлять одну и ту же услугу по страхованию жизни и стоить она будет по-разному, где-то дороже, где-то дешевле.
Итак, теперь вы знаете минимум составляющих, по которым можно выбрать страховую компанию. Но вам не придется делать эту работу самостоятельно. За вас все это уже рассчитано и вычислено профессионалами.
Как профессиональный финансовый советник, скажу вам, что на момент написания этой статьи в России клиентам доступны услуги по страхованию жизни всего лишь от 2-х зарубежных компаний – UniLife и ManuLife.
Российских страховых компаний значительно больше, но как показывает практика в большинстве случаев клиенты выбирают зарубежные контракты, поскольку они более гибкие , надежные и что немаловажно дешевые.
С выбором страховой компании разобрались, перейдем к следующему шагу — открытие страхового контракта.
Уверен, вы уже поняли — для того чтобы застраховать жизнь нужно открыть страховой контракт, чтобы его открыть нужно обратиться либо в страховую компанию, либо к профессиональному финансовому консультанту.
Давайте представим, что вы обратились к финансовому консультанту, выбрали компанию и рассчитали страховое покрытие. Теперь осталось заполнить некоторые документы и получить долгожданный контракт!
Прежде чем открыть контракт страхования жизни, клиенту необходимо заполнить и подтвердить свою личность.
4. Какие документы необходимы для открытия контракта страхования жизни.
У разных страховых компаний на этапе принятия на страхования есть разные требования к клиентам. К примеру, в UniLife требования будут следующие:
после того как ваш финансовый консультант рассчитал страховое покрытие, вам необходимо будет:
- подписать проект страхового контракта, чтобы зафиксировать ваши «пожелания»;
- заполнить анкету с контактными данными и данными о здоровье;
- подтвердить личность и гражданство с помощью заграничного паспорта;
- подтвердить место проживания с помощью паспорта или счета за коммунальные услуги;
- подтвердить наличие или отсутствие никотина в крови или заболевания типа ВИЧ с помощью анализов;
- заполнить заявление на страхование.
Далее консультант отправит заполненные документы в страховую компанию для прохождения андеррайтинга. Другими словами, страховая компания будет проверять вашу личность и ваше здоровье. В результате примет решение о заключении контракта.
5. Ваш контракт готов.
После того как в страховой компании завершится процесс проверки, вы получите контракт страхования жизни. Вы и ваша семья будете надежно защищены от и почувствуете уверенность и защиту.
Дорогие читатели, сегодня мы с вами разобрали, что такое страхование жизни и страховой контракт, рассчитали страховое покрытие и практически выпустили страховой контракт.
Не будем останавливаться на прочтении одной только статьи, если вы читаете данную статью, значит уже понимаете, что вам необходимо застраховать свою жизнь. Чего же медлить? Вы в одном шаге от получения страхового контракта.
Если вы цените жизнь и понимаете на сколько важно , прошу вас запишитесь на консультацию, в кратчайшие сроки вы получите страховой контракт, а ваша семья будет надежно защищена.
До встречи!
С уважением,
Финансовый консультант.
Страхование жизни и здоровья не самая распространенная и востребованная процедура в России, в отличие от западных стран, где это дело поставлено на поток. При этом мы ежедневно рискуем даже в самых обычных и знакомых ситуациях. И далеко не все знают, что наличие подобного страховочного документа способно не только помочь при несчастном случае, но и приумножить личное богатство. Для этого достаточно лишь грамотно подойти к выбору наиболее подходящей программы и учесть несколько нюансов при подписании договора.
Подавляющее число граждан нашей страны полагает, что о подобном стоит думать лишь пожарным, каскадерам или иным специалистам, чьи профессии относятся к опасным. Но это далеко не так. Все мы рискуем ежедневно, и даже простые, знакомые действия могут причинить вред.
Страховка требуется именно для того, чтобы в случае возникновения кризисной ситуации - болезни, травмы, смерти, инвалидности - вы или ваши родственники будут иметь средства на лечение и восстановление. Так вам будет значительно спокойнее ходить по улицам родного города, зная, что при необходимости у вас есть возможность оперативно получить нужные для излечения средства. А при правильном подборе программы эти деньги могут еще и работать, принося прибавку к достатку.
Важно помнить, то страховку стоит оформить, если вы собираетесь на отдых в Болгарии , Кипре или в других странах мира. Её предлагают многие туроператоры.
На цену влияет несколько нюансов, которые стоит знать, если вы собрались застраховать свою жизнь или здоровье близких:
- Возраст и пол страхуемого лица. Мужчинам, поскольку они чаще всего попадают в опасные ситуации, страховой договор обойдется дороже. Для пенсионеров, из-за наличия большого числа хронических и серьезных заболевание, взносы будут больше.
- Сфера деятельности. Если вы трудитесь на спокойном предприятии и не работаете ни с чем опасным, то и оплата за страховку у вас будет ниже.
- Пакет личного страхования жизни. Договор может касаться не только смерти получателя или наступления нетрудоспособности, но иных рисков. Среди них разнообразные травмы, инвалидность, хирургические вмешательства и другое. Но каждый новый пункт влияет на стоимость.
- Состояние здоровья клиента. Важно понимать, что каждое хроническое заболевание уже сказывается на цене страховки. Но и скрывать их нельзя, поскольку иначе вы не получите никаких компенсаций и впустую потратите личные средства. При оформлении документов у добросовестного страховщика так или иначе придется пройти медицинскую комиссию и предоставить её отчет.
- Срок действия страхового договора. Выделяют три группы - срочное, пожизненное и смешанное. Первый наиболее дешевый и пригодится вам если вы поехали на море и слишком долго были на солнце. Ведь не все знают, что делать при тепловом ударе или при получении травм во время поездок. Цена на второй и третий зависит от включенных рисков.
Выделяют две разновидности. И у каждой из них есть свои нюансы, которые желательно учитывать при подписании договора.
- Рискованное. Чаще всего касается только одного риска - ухода из жизни по той или иной причине, реже сюда могут включаться сложные травмы и ранения. Оплачивается она единовременно или взносами. Срок действия может быть различным. При наступлении смерти - родственники получат средства.
- Накопительное. Действует по принципу банковского вклада, но при этом ваша жизнь страхуется от разнообразных опасных ситуаций. Наиболее выгодно заключать такие соглашения на длительные сроки - от пяти лет и более, тогда тарифы будут значительно лояльнее. При наступлении расчетного периода, если ничего не случилось, вы получите накопленные средства. В ином же случае их отдадут родственникам.
Решаем, от чего хотим застраховаться. Существует несколько наиболее распространенных рисков: несчастные случаи, смерть в ходе аварии, инвалидность, гибель от стихийных бедствий.
- Подбираем страховую компанию. При этом ориентируются на стаж её работы на рынке, количество клиентов, наличие обширной сети филиалов, возможность оформить договор онлайн, высокий рейтинг и популярность.
- Выбор программы страхования. Здесь стоит изначально решить, что вы хотите получить - долгосрочную инвестицию или на защиту от неожиданных ситуаций. Если самостоятельно вам подобрать что-то затруднительно - обратитесь к страховому брокеру.
- Внимательно прочтите договор и не подписывайте ничего сразу. Ознакомьтесь с бумагами несколько раз, а если что-то вас смущает, тут же спрашивайте. Для точности можно отдать его проверенному юристу.
- Сбор документов. В каждой компании могут быть свои нюансы, но в подавляющем большинстве случаев вам потребуется паспорт, правильно заполненная анкета, справки о здоровье из больницы, заявление.
- Оплата услуг. Сейчас страховые фирмы предусматривают несколько вариантов внесения денежных средств - подобрать наиболее удобный не составит проблем.
- Подписание договора. Это важный шаг, поэтому внимательно ознакомьтесь со всем и будьте точно уверены, что ваши интересы соблюдены. Только после этого ставьте свою подпись.
Существует ряд распространенных заблуждений, порожденных незнанием данной сферы. Рассмотрим самые известные из них:
- Страховка требуется только людям, занятым на опасных производствах или профессиях. Это далеко не так. Даже обычный переход дороги способен закончиться смертельной или сложной травмой, которая надолго выведет вас из строя и подпортит вам нервы. При наличии полиса вы сможете рассчитывать на компенсацию.
- Страхование жизни необходимо только пожилым людям. На деле гражданам в возрасте дорого обойдется получение подобного документа. Застраховаться на длительные сроки лучше в молодости - тарифы у компаний будут значительно мягче и привлекательнее.
- Вкладываться в страховку - это ненадежно. Если подбирать фирму из малоизвестных и сомнительных, то да, велик риск потерять свои средства. Если же пойти в компании с хорошей репутацией и высоким рейтингом, то никаких страхов и рисков не будет.
- У всех страховщиков одинаковые условия, поэтому неважно куда обращаться. Это тоже не правда, поскольку таким фирмам приходится бороться за свое место на рынке и предлагать разнообразные услуги. Найти что-то для себя не составит труда.
Насыщенный жизненный ритм вынуждает принимать меры по компенсации последствий возможных несчастных случаев, дорожно-транспортных происшествий и других ситуаций, связанных с ущербом жизни и здоровью. Наилучшим решением этого вопроса является полис страхования жизни и здоровья.
Полис страхования жизни и здоровья — юридический документ, дающий право застрахованному лицу на возмещение финансовых средств в ситуации, когда оно понесло ущерб здоровью или самой жизни в результате несчастного случая или других ситуаций, предусмотренных в страховом договоре. Договор страхования жизни и здоровья может предусматривать различные риски для страхуемого лица.
Полис страхования жизни и здоровья существует в двух видах:
- индивидуальный;
- корпоративный.
Оформление индивидуального страхового полиса предписывает уплату взносов самостоятельно.
Корпоративный страховой полис обеспечивается предприятием. Если в первом случае страховка несколько ограничена финансовыми возможностями страхователя, то корпоративный договор имеет более широкое финансовое обеспечение при наступлении случаев, оговоренных в нем. В Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование для отдельных категорий профессий, связанных с повышенным риском для здоровья и жизни.
Временные сроки действия полиса классифицируются следующим образом:
- Круглосуточно.
- Только в рабочее время.
- Во время исполнения служебных обязанностей.
- На отдельный временной промежуток (тренировочные занятия, поездка).
Согласно договору на страхование действие страхового полиса начинается на следующий день после уплаты первичного взноса. Время, на которое заключается страховой договор, может варьироваться от одного года до нескольких лет. также это может быть более короткий временной промежуток (на время поездки, период пребывания ребенка в летнем лагере и др.).
При индивидуальном оформлении полиса страхования жизни и здоровья страхователь самостоятельно определяет временной период и количество рисков, от которых он страхуется. Чем больше рисков указано в договоре, тем выше процент страхового взноса. Он может составлять от 0,12 до 10 процентов от суммы страхования.
Стандартный страховой полис предусматривает:
- Потерю трудоспособности на различные временные периоды при получении травмы.
- Получение медицинской помощи, в том числе, хирургических операций и стационарного лечения при госпитализации.
- Полную потерю трудоспособности, полученную в результате несчастного случая и вызвавшую инвалидность.
- Несчастный случай со смертельным исходом.
При оформлении расширенного страхового полиса возможно страхование от опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Главным условием при этом является отсутствие первичного диагноза.
Где купить и оформить полис
Для оформления страхового полиса необходимо обратиться в организацию, предоставляющую услугу страхования (страховые компании, банки). Для заключения страхового договора достаточно иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт). В соответствии с интересами страхуемого выбирается одна из программ страхования жизни, оптимально ему подходящая. Далее заполняется анкета и оформляется страховой договор.
Лицо, заключающее договор, должно быть готово к оплате первого годового взноса. Действие полиса начинается на следующие сутки после его уплаты.
Многие компании предоставляют услугу оформления страховых документов через Интернет-ресурсы. В режиме онлайн можно ознакомиться с различными программами и сделать предварительный расчет суммы взносов. Наиболее известные страховые компании: Росгосстрах, АльфаСтрахование, Русский Стандарт Страхование и другие.
Расчет и стоимость полиса
Наиболее простой способ рассчитать стоимость страхового полиса — это воспользоваться услугой «Калькулятор» на сайте потенциальной страховой компании. Но этот результат будет предварительным, так как стоимость страхового полиса зависит от множества факторов. Знание клиентом существующих возможных рисков дает возможность рассчитать необходимые параметры самостоятельно. Обычно при минимальных рисках взнос составляет 0,12 процентов от суммы страхового договора, при максимальных рисках эта сумма увеличивается до 10 процентов.
Например, стоимость полиса страхования жизни и здоровья пятилетнего ребенка в «Калькуляторе» компании Росгосстрах на сумму 100 000 рублей составит около 3000 рублей ежемесячно на определенный период. Дети не относятся к категории людей с максимальным риском.
В АльфаСтраховании стоимость аналогичного полиса будет составлять немногим больше — 4000 рублей. Русский Стандарт Страхование аналогичен в цене, но в ряде случаев его полис может оказываться более дорогим. Русский Стандарт Страхование больше учитывает фактор возраста, если речь идет о страховании ребенка. Чем младше, тем выше взнос. Однако, разница не слишком большая.
Расчет цены полиса страхования жизни зависит от следующих составляющих:
- Род занятий страхуемого лица (степень опасности работы — чем опаснее, тем дороже).
- Увлечения (для лиц, занимающихся экстремальным спортом).
- Пол (для мужчин старше сорока лет ставки увеличиваются).
- Показатели здоровья.
- История отношений с компанией-страховщиком.
- Количественный показатель объектов страхования (чем больше участников, тем меньше страховой взнос).
- Временные сроки действия полиса (долгосрочный договор значительно дешевле).
- Объем рисков (от числа указанных в договоре рисков зависит стоимость).
- Политика компании, страхующей клиента.
Совокупность всех этих факторов составляет окончательную стоимость полиса страхования жизни и здоровья. Первоначальный взнос может составлять от 0,12 и до 10 процентов от всей суммы договора.
Выплаты по договору страхования жизни и здоровья напрямую зависят от рисков, указанных в документе. В случае утери трудоспособности на небольшой период времени выплаты осуществляются в процентном отношении от суммы договора или составляют определенную сумму. В случае, если полученные травмы приводят к инвалидности, выплата становится единовременной. Она определяется по категории группы нетрудоспособности, полученной в результате несчастного случая:
- 1 группа — 75, 80 и 100 процентов.
- 2 группа — 60, 70 и 75 процентов.
- 3 группа — 40, 45 и 60 процентов.
В остальных случаях сумма выплат может начисляться в соответствии со специальными тарифными таблицами, рассчитанными на основе степени тяжести полученных повреждений, и составлять определенный процент от общей суммы страховки.
В от несчастного случая, предусмотренного в полисе, сумма выплаты равняется ста процентам. Она выплачивается наследникам или (лицу, указанному в полисе в качестве наследника).
Что делать при потере страхового полиса
Если полис страхования жизни и здоровья был получен в индивидуальном порядке, то лицу, потерявшему его, необходимо обратиться в ту страховую организацию, где был заключен договор. При себе следует иметь паспорт и медицинскую карту. На месте необходимо заполнить заявление, где нужно указать все обстоятельства утери полиса. Отсутствие карты не является причиной для отказа от выдачи нового документа.
В случае корпоративного оформления утерянного страхового документа необходимо узнать номер вашей страховки в территориальной поликлинике или фонде медицинского страхования города или района. Процедура получения нового полиса включает в себя подачу заявления с описанием обстоятельств (кража, утеря) и указанием номера вашего договора. После этого утерянный документ аннулируется и выписывается новый.
Желающим оформить полис страхования жизни и здоровья необходимо действовать в такой последовательности:
- Выбрать страховую организацию, услугами которой намерены воспользоваться.
- Выбрать программу, оптимально подходящую по условиям страхования.
- На Интернет—ресурсе организации сделать предварительный расчет стоимости полиса.
- Оформить страховой полис либо в режиме онлайн, либо в офисе компании.
- Уплатить необходимый взнос денежных средств.
Полис страхования жизни и здоровья является полноценной защитой от значительных финансовых потерь при несчастных случаях или серьезных заболеваниях.
Жизнь и здоровье физического лица при наступлении несчастного случая, болезни, инвалидности или смерти. Выгодоприобретателем может стать как Банк, так и иное лицо, определенное застрахованным.
Страховые случаи
- Смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания
- Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания
- Временная нетрудоспособность
Новые сервисы
- Дистанционная медицинская консультация
- Второе дистанционное медицинское мнение
Тариф за подключение к программе страхования
В Сбербанк Онлайн:
Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика - 2,09% в год
Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы - 3,09% в год
В отделениях банка:
Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика - 2,4% в год
Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы - 3,6% в год
Добровольное страхование жизни и здоровья физического лица с выбором параметров - 2,6 % в год
Программа осуществляется в партнерстве с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (лицензии ФСФР СЖ № 3692 от 04.07.2016, СЛ № 3692 от 04.07.2016. Адрес: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г).
Клиент имеет право приобрести защиту в любой страховой компании.
Застраховав свою жизнь и здоровье, можно если не защититься от возможных рисков, то хотя бы уменьшить финансовые потери. Но цена услуги зависит от многих факторов. Во сколько обходится страхование жизни в России на 2019 год?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Независимо от социального и финансового статуса, возрастной и половой принадлежности, вида трудовой деятельности, каждый человек рискует здоровьем и жизнью ежедневно.
Нельзя заранее предугадать, что произойдет в будущем. В большинстве случаев сложные жизненные обстоятельства сопровождаются существенными финансовыми затратами.
Частично компенсировать расходы может страховка. Сколько стоит в России страхование жизни в 2019 году?
Важные моменты
Институт страхования жизни весьма развит в странах Европы и в США. Там это обычная практика и страховку оформляет большая часть населения.
В России страхуется лишь около 5 % населения. Но в последние годы количество застрахованных граждан растет, что обусловлено повышением социальной и финансовой грамотности общества.
Но не стоит путать добровольное и обязательное страхование. В России действует программа обязательного страхования.
Работодатели обязаны застраховать своих работников на случай нетрудоспособности, инвалидности или смерти.
Но выплаты по обязательной страховке не всегда возмещают затраты выгодоприобретателей и страхователей при возникновении страхового случая.
Такая страховка обеспечивает покрытие только минимальных затрат. Если гражданин желает предотвратить финансовые затраты по максимуму, он вправе оформить дополнительную страховку, застраховав наиболее вероятные риски.
Определения
Страхование жизни предполагает защиту имущественных интересов застрахованного лица, касающихся его здоровья, жизни и смерти.
Страховка рассчитывается на длительное время и кроме защитной функции может выполнять функцию накопительную.
Сущность страховки заключается в том, что клиент выплачивает страховые взносы с периодичностью, установленной .
Страховая компания в свою очередь обязуется выплатить страховую сумму либо некоторый ее процент в случае наступления оговоренного страхового случая.
При этом страховая сумма превосходит обычно величину взносов в несколько раз. Условия выплаты определяются страховым договором и правилами выбранной программы.
Оформляется страховой полис, как правило, на несколько лет. Средняя длительность варьируется от трех до пяти лет, возможный максимум составляет двадцать лет.
Страховка действует круглосуточно, потому ожидаемая помощь будет оказана в любое время. Немалое преимущество страхования жизни в том, что клиент может самостоятельно выбирать подходящую программу.
То есть перечень страховых случаев подбирается индивидуально. От выбранной программы зависит и способ возмещения.
Каково ее назначение
В России, впрочем как и в мире, существует несколько вариантов страхования жизни:
| Рисковое страхование | Клиент платит страховые взносы, единовременно или в рассрочку, в соответствии с условиями договора за определенный срок (обычно от одного года). При наступлении страхового случая, включенного в договор, страховая компания выплачивает установленную сумму. Если по завершении действия страховки страховой случай так и не наступает, страховка «сгорает». Выгоду клиент получит только при страховом случае, зато размер возмещения в десятки раз превышает величину взносов |
| Накопительное страхование | Сделка предполагает уплату клиентом страховых взносов в виде накоплений. То есть периодические взносы могут вноситься как в фиксированной, так и в варьируемой форме. Общая сумма может быть фиксированной или рассчитываться по факту. Страховщик не только сохраняет средства, но и защищает их от инфляции через эффективное инвестирование. При наступлении страхового риска клиенту выплачивается вся сумма. Если страховой случай не наступит, то по завершении срока страхования выплачивается страховая сумма полностью вместе с инвестиционными доходами |
| Инвестиционное страхование | Это вариант во многом схож с накопительным. Но при этом страхователь вправе контролировать инвестиционные стратегии СК по своим взносам, не утрачивая возможности покрытия страховых рисков |
Если рассуждать о преимуществах того или иного вида страхования, то в каждом случае свои плюсы и минусы. Так при рисковом страховании деньги не возвратятся, если страховой случай не наступит.
То есть можно просто потерять вложенные средства. Вместе с тем стоимость такой страховки невелика и доступна даже при очень скромном доходе.
Зато при наступлении страхового риска будет выплачена сумма, указанная в договоре и она в несколько раз больше суммы взносов.
Накопительное и инвестиционное страхование привлекательны возможностью сохранения средств. Если страховой случай не произойдет, то деньги вернутся вместе с дополнительным доходом.
Получается, что страхователь ничего не теряет, а даже преумножает накопления. Однако сумма периодических взносов может оказаться существенной для личного бюджета, а срок страхования чрезмерно продолжительным.
Важно, что если застрахованное лицо умрет, то его родственники получат крупную сумму средств в качестве покрытия.
Действующие нормативы
Наследники заемщика смогут без проблем получить недвижимость. Сколько стоит страхование жизни для ипотеки? Стоимость полиса может сильно отличаться.
На цену влияют такие факторы, как пол, возраст и состояние здоровья клиента. Также оценивается финансовое состояние заемщика, место его работы.
Обычно страхование жизни обходится в 0,3-1,5 % от суммы кредита. Оплата осуществляется единовременно или в виде ежегодных взносов.
Отдельные компании позволяют оплачивать взносы поквартально. Имеет значение и то, кто оформляет страховку.
Иногда страхование оформляется непосредственно банком и его стоимость включается в кредитную сумму.
Получается, что проценты платятся и за пользование кредитными средствами, и за страховые взносы. С этой точки зрения выгоднее оформлять страхование жизни отдельным договором со страховой компанией.
Сбербанк
При отказе в страховании жизни в случае оформления ипотеки в «Сбербанке» в кредитовании не откажут, но процентная ставка будет выше.
Страховка позволяет получить кредит под минимальный процент – от 10 % годовых. Если в течение кредитного периода заемщик не пролонгирует действие страхового договора, банк вправе повысить величину действующей процентной ставки.
Страхование жизни ипотечных заемщиков в «Сбербанке» осуществляется ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Но заемщик может самостоятельно выбрать страховую компанию, предлагающую более дешевую цену полиса. Банк не имеет права навязывать СК.
Но заемщику нужно заранее поинтересоваться перечнем страховых рисков. «Сбербанк страхование жизни» гарантирует страховую выплату в случае:
- получения заемщиком инвалидности 1 и 2 группы;
- смерти страхователя.
Страховку можно расширить, включив в нее риски получения травм, утраты трудоспособности и т. д. Но стоимость страхования при этом возрастет.
ВТБ 24
При страховании жизни «ВТБ 24» также предлагает воспользоваться услугами дочерней компании «ВТБ Страхование».
Стоимость полиса определяется длительностью страхования, возрастом и образом жизни заемщика, размером страхового покрытия (обычно соответствует сумме ).
В среднем годовое страхование жизни обойдется в 1-1,2 % от суммы кредита. В отношении ипотечных займов в банке предлагают оформление комплексной услуги.
Она включает в себя:
Комплексное страхование обходится дешевле, чем оформление отдельных страховых договоров.
Видео: зачем нужно страхование жизни
К примеру, при оформлении страховки на квартиру, на которую получен кредит в сумме 3 млн. рублей величина ежегодного страхового взноса составит около 2 000 рублей. При единовременной уплате взноса за весь срок кредитования предоставляется скидка.
При оформлении автокредита
В случае оформления автокредита заемщик не обязан страховать здоровье и жизнь. Обязательным является только страхование залога.
Как правило, банки требуют только обязательного оформления . Все прочие риски страхуются по желанию заемщика. Сколько стоит страхование жизни при покупке автомобиля в кредит?
Когда страхование жизни осуществляется банком и стоимость страховки включается в договор, то заплатить за это придется 1-1,5 % от размера .
При этом процент по кредиту будет начисляться и на сумму страховых взносов. Заемщику выгоднее оформить договор страхования жизни и здоровья отдельно на срок действия страхового договора.
Выгодоприобретателем следует обозначить банк, который должен получить выплату по автокредиту в случае наступления страхового случая.
Даже если озвученная СК сумма страховки будет равна стоимости страхования в банке, оплата взносов из личных средств избавит от переплаты.
Цена, уплачиваемая в Росгосстрах
Величина взноса зависит в «РОСГОССТРАХ Жизнь» от выбранной программы. На 2019 год действующими являются программы страхования жизни:
Общие условия страхования сводятся к тому, что страхователь может сам выбрать страховую сумму по каждому страховому риску, учитывая возможные минимум и максимум.
От объема покрытия будет зависеть величина страхового взноса. При этом внести средства страхователь может в наличной и безналичной форме.
Среднестатистический страховой взнос варьируется от 10 000 до 150 000 рублей при базовом страховании.
В случае расширенного страхования сумма взноса колеблется в пределах 30 000-600 000 рублей. Но в каждом отдельном случае стоимость страхования рассчитывается индивидуально.
