Кредит без залога для юридических лиц. Кредиты для бизнеса — юридическим лицам

На фоне непростой экономической ситуации, большой популярностью среди предприятий малого и среднего бизнеса в России пользуются кредиты, не требующие обеспечения. Чем же так привлекают бизнесменов такие кредиты?

Во-первых, таким кредитом могут воспользоваться небольшие предприятия, у которых нет дорогостоящего имущества, а для крупных предприятий — это возможность получить дополнительные средства, не рискуя потерять своё имущество.

Получить кредит без залога и поручителя непростое дело, потому что банковские организации предлагают юридическим лицам совсем немного кредитных продуктов без обеспечения.

1. Документы по бухгалтерской отчётности.

• Бухгалтерский баланс;
• Декларации о доходах;
• Выписки с текущих и расчётных счетов;
• Справки об отсутствии задолженностей по налогам.

Способы погашения кредита

Сроки и способы оплаты кредита определяются договором, заключённым юридическим лицом с банком, и зависят от вида кредита.

1. Кредит в форме овердрафта погашается автоматически, списываются все суммы, поступившие на счёт. Списание процентов происходит раз в месяц.
2. Экспресс-кредиты и кредитные линии погашаются двумя способами:

• наличными средствами путём внесения необходимой суммы в кассу банка-кредитора;
• безналичным путём: перевод со счетов других банков.

Если вы ИП и вам срочно нужен кредит, то вы узнаете все, что нужно, чтобы быть подкованным в данном вопросе.

Как правило, денежные средства нужно вносить в соответствии с графиком платежей, не реже, чем один раз в месяц.

Достоинства и недостатки беззалоговых кредитов

Если сравнивать кредиты юридическим и физическим лицам, то можно выделить ряд достоинств и недостатков кредитов для юр лиц.

Достоинства:

• Сравнительно низкие проценты;
• Значительные суммы кредитов без предоставления залога;

Недостатки:

• Большое количество документов для оформления кредита;
• Длительный срок рассмотрения заявок;
• Жёсткие условия для заёмщиков;
• Наличие комиссий за обслуживание кредита;
• Целевое использование кредитов;
• Большой процент отказов в выдаче кредитов без обеспечения.

В статье мы собрали список банков, которые дают кредит юридическим лицам без залога и поручителей. В таблице обозначены все условия, процентные ставки и сроки кредитования, а ниже есть требования к заемщикам.

Какие банки кредитуют юр. лиц без залога и поручителей

Способ кредитования без залога и поручителей является более предпочтительным для получателя в плане обеспечения, однако при этом банки диктуют дополнительные условия. Зачастую ставки для кредита, не обеспеченного ни залогом, ни наличием поручителей, бывают выше, чем ставки для кредита с обеспечением.

Но или молодой фирмы кредит без залога и поручителей может быть единственно возможным, поскольку собственности для залога еще нет, и никто не хочет брать на себя ответственность в виде поручительства.

Как раз для этих случаев во многих банках есть специальные программы кредитования, предусматривающие отсутствие требований в виде залога и поручителей. Рассмотрим, что банки могут предложить юридическому лицу.

Банк	Кредитная программа	Ставка	Сумма
	Доверие ()	17,0 — 18,5 %	от 100 000 до 3 000 000 рублей
	Бизнес-Доверие	от 14,52 %	от 80 000 до 3 000 000 рублей
ВТБ24	Овердрафт	от 12,9 %	от 850 000 рублей
	Коммерсант	14,0 — 19,0 %	500 000 — 5 000 000 рублей
	Партнер	от 12,5 %	до 6 000 000 рублей
Россельхозбанк	Быстрое решение	11,0 — 12,0 %	от 100 000 до 1 000 000 рублей
Уралсиб	Бизнес-Оборот под торговую выручку	от 16,8 %	до 10 000 000 рублей
	Бизнес-Офердрафт	от 15,6 %	от 300 000 до 17 000 000 рублей
	Бизнес-рост	от 19,0 до 26,0 %	от 300 000 до 1 000 000 рублей
	Овердрафт	от 24,0 %	от 30 000 до 300 000 рублей
Экспресс-финансирование	устанавливается в индивидуальном порядке	до 1 000 000 рублей
	Авансовый овердрафт		от 300 000 до 10 000 000 рублей
	Овердрафт	определяется в индивидуальном порядке	от 300 000 до 30 000 000 рублей
Общее дело	от 13,0 %	от 1 000 000 рублей
Овердрафт-Бизнес	определяется в индивидуальном порядке	до 40 000 000 рублей

Банк предлагает две разновидности займов без обеспечения: «Доверие» и «Бизнес-Доверие» . Эти кредиты предполагается использовать на расширение дела, при этом не нужно подтверждать, что полученные деньги израсходованы именно так.

По программе «Доверие» ЮЛ может получить от ста тысяч, а по программе «Бизнес-Доверие» — от 80 тысяч до 3 миллионов рублей на срок до 3-х лет под 17,0 — 18,5 % и на срок до 2-х лет — под 14,52 % соответственно.

ВТБ-24

Без залога и поручителей выдается «Овердрафт» для оплаты счетов, если не хватило своих финансов. Это займ под 12,9 % сроком до двух лет, начинающийся с суммы в 850 тысяч рублей. Кроме этого есть кредит «Коммерсант» — дается для расходования на усмотрение заемщика (в рамках открытия и расширения дела) на трехлетний период под 14 — 19 % годовых. При этом заемщик получает от 500 тысяч до 5 миллионов рублей.

АльфаБанк

Программа кредитования «Партнер» — займ может использоваться в любых направлениях, обеспечивающих функционирование бизнеса юрлица. Кредитный период составляет до 3 лет. Под 12,5 % можно взять до 6 миллионов рублей.

Россельхозбанк

Программа «Быстрое решение» — для обеспечения текущих нужд бизнеса (под ними банк подразумевает закупку материалов или товаров, оплату аренды и другие подобные траты). Эти средства можно взять под 11 — 12 % максимум на год, при этом максимальная сумма составит миллион рублей, а минимум — 100 тысяч.

Уралсиб

«Бизнес-оборот под торговую выручку» предполагает восполнение оборотных средств для обеспечения деятельности и возможного развития: приобретение материалов основного производства, пополнение денежной наличности и т. д. Эти деньги даются под 16,8 % годовых на срок от полугодия до года (максимум — 10 миллионов).

«Бизнес-Овердрафт» подразумевает трату кредитных средств на закрытие платежей, если на собственных счетах не хватает средств. Выдается от 300 тысяч до 17 миллионов рублей под 15,6 % сроком до года.

«Бизнес-Рост» — программа для восполнения оборотных и основных средств. Займ получают на год под 19 — 26 % в размере от 300 тысяч до миллиона рублей. «Овердрафт» предназначен для покрытия кассовых разрывов, при этом деньги даются на 2 года под 24 % в размере от 30 до 300 тысяч рублей.

Банк предлагает различные программы поддержки малого бизнеса, в том числе и экспресс-финансирование для восполнения оборотных средств предприятия. Фирма может получить от 2 до 250 миллионов под 9,6 — 10,6 % сроком до года.

Банк представляет два кредитных предложения: «Авансовый Овердрафт» — от 300 тысяч до 10 миллионов рублей и «Овердрафт» — до 30 миллионов для закрытия задолженностей по платежным документам при дефиците своих средств. Обе программы рассчитаны на год. Процентная ставка при этом рассчитывается индивидуально для каждого клиента.

Банк выдает займ «Общее дело» на любые направления, связанные с функционированием организации. Минимальная сумма — миллион рублей под 13 % годовых. Срок кредитования зависит от целей: 1,5 года — для пополнения оборотных активов, 5 лет — для инвестирования.

Банк дает «Овердрафт» на оплату расчетных документов при дефиците собственных средств на счете. Ставка считается индивидуально, максимум — 40 миллионов рублей. Предельный период кредитования — 5 лет.

На каких условиях можно получить кредит?

Кредит без залогового и поручительского обеспечения отличается от обычного кредитования тем, что банкам перед предоставлением такого займа приходится производить тщательную проверку всех собственников кредитуемого бизнеса и анализировать платежеспособность юрлица.

В связи с этим, получить необеспеченный кредит гораздо сложнее. К тому же банки предъявляют к получателям таких займов дополнительные требования. Кстати, поручительство при предоставлении кредита на юридическое лицо все же требуется, но не сторонних граждан, а собственников этих фирм.

На какие цели выдают кредит

В основном, кредиты, не обеспечиваемые залоговыми средствами либо поручительством, являются целевыми. Юрлицо вправе полученные деньги расходовать исключительно , расширение уже существующего или цели, связанные с выполнением своих бизнес-задач. Отдельно нужно отметить и различные его разновидности — такой займ дается юрлицу для оплаты счетов (на закрытие кассовых разрывов).

При этом во многих банках заемщикам предстоит потом отчитаться по поводу трат полученных денег. Хотя отдельные кредитные учреждения типа Сбербанка не требуют отчета по расходу заемных средств.

Какую сумму одобрят

Диапазон сумм, предоставляемых банками, входящими в ТОП-10, колеблется от 30 000 до 250 000 000 рублей. При этом, минимальные суммы предлагаются по овердрафтовым программам (от 30 тысяч до 30 миллионов рублей), которые и являются наиболее распространенными среди необеспеченных залогом и наличием сторонних поручителей предложений различных банков.

В целом, сумма займа зависит от программы, платежеспособности заемщика и срока кредитования. На более длительный срок ЮЛ может себе позволить занять больше средств, что выгодно и для банка, — переплата в этом случае будет больше.

Сроки и ставки

Минимальная ставка по займу без обеспечения — от 9,6 % (банк «Открытие»), а максимум для такого кредита — 24 % (в УБРиР). Процентная ставка зависит и от срока, и от благонадежности клиента: тем юрлицам, кто по банковским сведениям наиболее платежеспособен, будут предложены более выгодные условия.

Сроки также высчитываются исходя из потенциальной возможности предприятия вернуть занятые средства. Наиболее надежным заемщикам банк доверит деньги на более длительный срок. Однако по сравнению с обеспеченными залогом и поручительством кредитами сроки у рассматриваемых займов меньше — максимум составляет пять лет. Минимальный же период возврата долга — полгода.

Требования к заемщику и бизнесу

Для получения кредита, не обеспеченного ни залогом, ни поручительством со стороны кого-то, кроме собственника бизнеса, потребуется:

• полная документация, необходимая банку для проверки платежеспособности кредитуемой фирмы;
• идеальная история кредитования, никаких задолженностей;
• страхование (это требование предъявляет подавляющее большинство кредитных учреждений);
• при целевом кредитовании нужно будет отчитаться о расходовании средств, взятых у банка.

К самому заемщику (юрлицу) предъявляются требования в виде:

• функционирование не менее полугода, а то и года;
• для некоторых банков важным обстоятельством является деятельность предприятия в их регионе (там, где находится банк);
• определенный уровень оборота;
• неубыточная деятельность;
• банк должен убедиться, что в отношении юрлица не начато дел о банкротстве.

Также имеется ряд требований и к руководителям кредитуемых организаций:

• российское гражданство;
• возраст — от 18 лет (отдельные банки устанавливают и более высокий возрастной ценз);
• прописка по месту нахождения банка (у некоторых кредитных организаций).

Документы

Получение кредита юридическими лицами оформляется гораздо сложнее, чем аналогичная процедура для физлиц. Поэтому и пакет документов при этом гораздо объемнее. Для оформления кредитования юрлицу нужны:

• основная документация фирмы: ОГРН, ИНН; если есть лицензия, то надо приложить и ее;
• документация о доходах организации: все декларации и бухбаланс;
• бумаги о том, что фирма не имеет долгов перед налоговой службой: справка из налоговой, квитанции по оплаченным платежам;
• дополнительная документация: о спецрежимах (если они применяются) в налогообложении;
• удостоверения личности руководителей и учредителей: паспорта.

Как получить кредит без отказа

Наибольшая вероятность у юрлица получить кредит без обеспечения — в том банке, где оно обслуживается, поскольку в этом случае для банка прозрачны все процессы, происходящие в финансовой сфере кредитуемой фирмы. Также риск отказа тем меньше, чем на больший период нужны деньги юридическому лицу, так как чем длиннее период кредитования, тем значительнее переплата, а банку это, естественно, выгодно.

По статистике, в ведущих банках довольно высок процент одобрения заявок, поступающих от юридических лиц. Так, в Сбербанке доля одобренных заявок составляет 70 %, в Россельхозбанке и банке «Открытие» — 60%, а в ВТБ 24 — превышает 80 %.

Алгоритм оформления кредита, не обеспеченного залогом и сторонним поручительством, выглядит следующим образом:

1. Нужно собрать все необходимые документы, чтобы кредитное учреждение могло проверить платежеспособность.
2. Подаете заявку (лично или в электронном виде) в банк.
3. Встречаетесь с менеджером банка и передаете ему документацию на проверку.
4. Ожидаете ответа от банка.
5. В случае одобрения заявки вы подписываете банковский договор.
6. Получаете средства на нужды бизнеса.

Срок ожидания ответа составляет от 3 до 10 дней. Кстати, в большинстве кредитных организаций для того, чтобы получить кредит, требуется предварительно еще открыть счет.

Плюсы и минусы кредита без залога и поручителей

Вот какие положительные стороны имеются у кредитования без обеспечения:

• самыми очевидными плюсами таких кредитов является собственно отсутствие необходимости иметь залоговое имущество и привлекать к делу сторонних поручителей;
• сравнительно (с кредитами физлицам) невысокие процентные ставки;
• для юрлиц банки предоставляют индивидуальные условия;
• нет комиссий;
• можно досрочно погашать сумму задолженности.

Однако есть и минусы:

• в сравнении с кредитами, обеспечиваемыми залогом и/ или поручительством сторонних лиц, процентные ставки все же несколько выше;
• период кредитования без обеспечения не превышает пяти лет (при выдаче кредитов под залог возможен и более длительный период);
• суммы кредита меньше (имеется в виду их максимальное значение);
• сложность оформления процедуры выдачи заемных средств (так как банку нужны материалы для всесторонней проверки деятельности заемщика);
• как правило, расходование полученных путем кредитования средств, — строго целевое, хотя и не все банки требуют отчитываться по тратам;
• заемщик должен быть обладателем идеальной истории кредитования и не иметь задолженностей перед налоговой инспекцией (для доказательства этого нужно предоставить необходимую документацию).

Как видите, условия получения необеспечиваемых кредитов юридическими лицами несколько жестче и сложнее, чем процедура кредитования под залог и с поручительством. Однако, для начинающей фирмы такой займ — настоящий выход из ситуации нехватки собственных средств.

Многие банки в настоящее время предлагают широкий спектр программ кредитования юрлиц без залогового и поручительского обеспечения. При этом следует учитывать, что в таких случаях кредитные организации диктуют свои требования, касающиеся как самого юридического лица, так и его руководителя и учредителей.

При выдаче кредитов юридическим лицам банки оценивают, прежде всего, сам бизнес, но в то же время требуют и поручительство его владельца. Это влечет за собой проверку и его платежеспособности. Однако ряд банков дает своим клиентам возможность подать заявку на программы с упрощенным оформлением.

Особенности получения кредитов для юрлиц

Кредиты организациям одобряют весьма охотно, но при этом необходим обширный список документов. Также банки часто запрашивают залог и поручителей.

Залог - это какое-то имущество заемщика, которое он обязуется отдать кредитору, если не сможет выплачивать деньги по обязательству. У каждого банка есть свой перечень возможных объектов обеспечения. В кредитовании бизнеса залогом обычно выступают материальные активы: техника, оборудование, помещения, товары.

Поручитель - это человек, который обязуется выплатить кредит, если его не сможет оплачивать заемщик. Им может быть теоретически любое лицо, но банки, в первую очередь, хотят видеть соучредителей и других заинтересованных лиц.

Для открывающегося с нуля ООО тоже есть кредиты. Их взять сложнее, потому что доверия к компании меньше из-за отсутствия известности и опыта работы на рынке. При обращении за таким кредитом оцените все «за» и «против»:

• новым предприятиям банки завышают проценты как по базовой ставке, так и по штрафам;
• если предприятие не сможет «выйти в плюс», то кредит придется все равно гасить, а также платить налоги и т. д.

Для последнего случая лучше всего оформить страховку от возможного банкротства, которая покроет расходы, если что-то пойдет не так.

Виды продуктов и возможности оформить без залога и поручителей

Есть ряд программ для юридических лиц, по которым возможно получение довольно крупных сумм. Рассмотрим их основные виды, которые представлены в 2018 году практически во всех ведущих банках, работающих с малым и средним бизнесом.

«Экспресс» программы

Такие формы кредита немного похожи на простой потребительский заем. Главное, что не требуется обеспечение и большое количество документов. Хотя залог часто снижает годовой процент. Получить может компания, которая имеет стабильно доходную деятельность.

Для открытия бизнеса вероятность получения гораздо ниже, поскольку у большинства банков стоит ограничение: требование к сроку деятельности заемщика на рынке - от 6 месяцев.

Кредит оформляется и выдается достаточно быстро. Часто есть возможность предоставить поручителей и ликвидное имущество для увеличения суммы или снижения процентов. Цель использования средств подтверждать, как правило, не требуется.

Краткосрочные оборотные кредиты

Для таких программы нужно указывать цель кредитования. С помощью этих кредитов можно:

• закупить для реализации товары или материалы для производства;
• пополнить запасы на складах;
• оплатить услуги сторонних компаний;
• расширить ассортимент;
• увеличить количество или площадь офисов и торговых точек;
• срочно оплатить закупки;
• приобрести сырье для изготовления товара.

Такие кредиты удобны для сезонного бизнеса, поэтому многие банки дают отсрочку в не сезонные периоды.

Оборотные кредиты обычно краткосрочные. Чаще всего даются на срок до года, но иногда могут быть продлены и до 4-5 лет.

Банковские гарантии

Это не кредит в чистом виде, однако относится к продуктам с кредитным риском и предоставляется клиентам наряду с заемными средствами. Порядок работы с использованием банковских гарантий регламентируются федеральным законом №44 ФЗ и 223 ФЗ.

Гарантии могут выдаваться для участия в тендерах или для оплаты услуг/товаров поставщикам. Банковские гарантии означают, что банк должен заплатить по обязательствам заемщика в случае, если последний этого не сделает. Так можно доказывать свою платежеспособность и надежность при участи в конкурсе.

Основные виды гарантий:

• тендерная – кредитная организация обязуется выплатить гарантийную сумму (обычно 5-10% от общей цены контракта) в случае, если заемщик победит в тендере, но откажется от заключения договора;
• на возврат аванса – обязательство банка вернуть полученный заемщиком по договору аванс, если он не выполнил свои договорные обязательства;
• на исполнение контракта – в случае, если клиент ненадлежащим образом будет исполнять обязательства тендерного контракта, банк выплатит за него неустойку (обычно в размере 10% от суммы договора).

Такие формы сотрудничества предоставляют все больше банков, причем в этом случае не предусмотрено какого-либо поручительства либо залога. В то же время требования к заемщикам очень строги как со стороны банка, так и со стороны организаторов тендеров.

Кто может получить средства

Требования к заемщикам:

• организация зарегистрирована в РФ;
• компания работает не меньше 6 месяцев (есть исключения);
• если брались кредиты, то не должно быть просрочек;
• обороты компании должны соответствовать сумме кредита, то есть предпринимателю выдается сумма, за которую он сможет вносить регулярные платежи.

У разных кредитных организаций может увеличиваться или уменьшаться перечень требований, выше представлены базовые.

Условия и ставки по программам без залога

Сегодня банки пестрят рекламой о низких тарифах, но правда в том, что минимальную ставку на практике компании получают редко. Для объективной информации можно воспользоваться письмами ЦБ РФ, где указывают средневзвешенные процентные ставки по кредитам для юридических лиц.

Они варьируются в зависимости от банка, тарифного плана, срока и вида кредита. По 30 крупнейшим банкам кредиты на срок более года в прошлом году выдавались под среднюю ставку 9,24-12,19%, а до года от 9,09% до 11,25%.

Условия по кредитам тоже разные. Есть разовые, которые выдаются единовременно. Есть в виде кредитной линии с определенным лимитом, которым можно пользоваться по мере необходимости, пополнять и снова снимать.

Решение о выдаче обычно принимается в течение 1-5 дней. Средства предоставляются на небольшой период, обычно до 1-3 лет.

Ставки для юридических лиц не всегда пишутся на официальных сайтах банка, но можно прийти в офис и расспросить подробнее специалистов. Часто есть льготные условия для некоторых сфер деятельности, например, сельхозпроизводителей.

Стоит ли брать беззалоговые кредиты на ООО

В определенном смысле лучше брать кредиты под залог и с поручителями. Так тарифный план будет более выгодным для заемщика. Но бывают разные ситуации, и не всегда получается обеспечить кредит. Рассмотрим лучшие предложения банков:

Представлены проценты, которые указаны на официальном сайте. Эти значения могут меняться в зависимости от конкретных условий и категории заемщика.

Плюсами привлечения заемных средств в бизнес являются возможности:

• расширить деятельность;
• модернизировать оборудование;
• увеличить оборот;
• осуществить диверсификацию деятельности;
• провести продвижение продукции и бренда.

Главным минусом является необходимость платить за использование средств, а это дополнительные расходы, которые нужно учитывать. Также сама процедура получения требует предоставления полной информации о коммерческой деятельности, в том числе о доходах и собственниках, что создает риск ее получения сторонними лицами при недобросовестности работников банка.

Решение нужно принимать, посчитав все плюсы и минусы. Сможет ли организация понести такие расходы? Если без такого вложения не обойтись, то стоит подходить с умом, изучить информацию о банках, условиях и процентах. Также можно подать несколько заявок в разные учреждения, чтобы выбрать самое выгодное предложение.

Обслуживающий организацию банк охотно предоставит своему клиенту пакет услуг с кредитным лимитом на сумму, не превышающую объем среднемесячного дохода на срок до 30 дней. Поручитель и залог оборудования для получения ссуды такого вида не требуются: этот продукт позволяет выдавать зарплату на месяц вперед и гасить заем с прибыли. Любой краткосрочный кредит учитывается в КИ предприятия и будет говорить в пользу заемщика при обращении за большими суммами, когда владельцу потребуется финансовая помощь на развитие или реализацию новой коммерческой стратегии.

Разовые кредиты организациям

Главная особенность финансирования юридических лиц - четкое обоснование цели при получении конкретной суммы. Чтобы взять банковский займ, владельцу предприятия придется определиться с назначением средств. Взять кредит юридическому лицу можно для реализации представленных направлений деятельности:

• открытие бизнеса;
• развитие и расширение;
• приобретение основных ресурсов и инструментов, в том числе транспортных средств;
• в качестве бизнес-ипотеки.

Процентная ставка по кредиту для юридических лиц зависит и от выбранного направления трат, и от других факторов. В числе последний как кредитная история организации, так и основные детали истории ее существования. Начинающие предприниматели могут получить помощь при оформлении займа по государственной программе поддержки бизнеса.

Как получить выгодный кредит юридическому лицу

Коммерческий кредит для уже работающего предприятия будет зависеть от срока существования на рынке, товарооборота и объема уставного капитала. Практически не стоит вопрос, как взять займ юридическому лицу с залогом недвижимости: такое обеспечение принимается практически всеми банками. Сложнее получить краткосрочный заем без поручителей в Москве бизнесмену, только зарегистрировавшему деятельность: возможно, будет одобрено только кредитование под залог имущества из личных сбережений. Процентная ставка на краткосрочный займ для компаний Москвы также зависит от весомости гарантий и ликвидности материального обеспечения.Для заявки потребуются:

• учредительные документы с пакетом правок;
• финансово-хозяйственные планы;
• свод налоговой отчетности;
• подтверждение факта права собственности на залог;
• бизнес план на использование запрашиваемой суммы.

Охотнее всего банки предоставляют деньги организациям на покупку конкретных бизнес-инструментов. При покупке рабочего автобуса он же и станет залогом получаемой ссуды. Даже при наличии альтернативы Заемщику выгоднее заложить оборудование или коммерческую недвижимость для получения займа по низкой процентной ставке, чем соглашаться на беззалоговый кредит с высоким процентом. Залог коммерческой недвижимости в Москве - еще один способ снизить ставку.Сервис “КредитЗнаток” поможет юридическим лицам получить информацию о вариантах кредитования от и выбрать оптимального партнера.

Необходимо отметить, что предоставление кредитов субъектам малого и среднего бизнеса не является приоритетной сферой для российского банковского сектора. А ведь именно такие предприятия обычно и нуждаются в своевременном привлечении заемных средств, зачастую испытывая острый и хронический дефицит денежных ресурсов. Быстрые и выгодные кредиты требуются бизнесу и для финансирования текущих расходов, и для инвестиций в развитие производства.

Банки обычно очень прохладно относятся к данному направлению кредитования, так как видят в этом довольно серьезные финансовые риски. Такие опасения банков, конечно же, продиктованы реальными и весьма уважительными причинами. Ведь положение большинства представителей российского бизнеса в настоящее время нельзя назвать стабильным и устойчивым. Данное обстоятельство предопределяет осторожную позицию многих банков по поводу кредитования всевозможных субъектов предпринимательской деятельности. Это касается выдачи банковских кредитов и юридическим лицам, и индивидуальным предпринимателям.

Между тем рынок кредитных продуктов сегодня настойчиво сигнализирует о наличии масштабного запроса со стороны юридических лиц на денежные ссуды (займы), не требующие обеспечений. Корпоративные заемщики (юридические лица) хотели бы получать кредиты без предоставления банкам залогов и поручительств. Действительно, жесткая конкуренция, которая на сегодняшний день существует между банками, способствует более лояльному отношению кредиторов к заемщикам и ощутимой либерализации условий предоставления денежных ссуд.

Подобное предложение – кредит юридическим лицам без залога и поручителей – может быть реально сделано банковским учреждением. Но надо понимать, что финансовым структурам, кредитующим юридических лиц, нужны веские основания, чтобы выдавать таким клиентам займы без требования о залоговом обеспечении и обязательном поручительстве со стороны третьих лиц.

Кредитование: специфика для предпринимательских организаций

Наиболее популярной организационно-правовой формой для юридических лиц, систематически осуществляющих финансово-хозяйственную деятельность, считается общество с ограниченной ответственностью (сокращенно – ООО). Важное обстоятельство – ООО, являясь юридическим лицом, не имеет законного права оформлять и брать потребительские займы. Этим ООО отличаются от индивидуальных предпринимателей, правовое положение которых позволяет им привлекать заемные средства на потребительские цели.

Таким образом, перечень кредитных продуктов, которые могли бы подойти юридическим лицам, заметно сокращается. Между тем российский рынок банковского кредитования может предложить юридическим лицам (в том числе ООО) интересные и достаточно выгодные продукты на весьма привлекательных условиях.

Как показывает существующая практика предоставления банковских займов в РФ, предпринимательская организация сможет получить доступ к кредитным продуктам банковских учреждений лишь по истечении шести месяцев с момента своей официальной регистрации. Если данное условие не соблюдается, то юридическому лицу, рассматривающему получение денежной ссуды в банке, не стоит рассчитывать на одобрительное решение кредитора.

Интересным вариантом для юридического лица, занятого в предпринимательской сфере, можно считать открытие кредитной линии, которая обычно предоставляется заемщику без обязательного требования о залоговом обеспечении. Кредитная линия имеет смысл, если заемщик намеревается многократно привлекать денежные ссуды в пределах установленного лимита по сумме возможного займа.

Несмотря на существующие проблемы в современном бизнесе, российский банковский сектор в последнее время начинает показывать некоторые признаки улучшения ситуации с доверием к субъектам предпринимательства. Надо уточнить, что это относится лишь к тем коммерческим организациям, которые ведут прозрачный бизнес, на деле демонстрируя открытость и благонамеренность при сотрудничестве с кредитно-финансовыми структурами. К таким клиентам банковские учреждения относятся очень лояльно, предоставляя кредиты с минимальными требованиями по документам. Кроме того, именно таким добросовестным заемщикам банки готовы предоставлять денежные ссуды без залога и поручительств.

Еще одна интересная деталь, на которую стоит обратить внимание в последнее время. Банки очень редко выдают кредиты без залогового обеспечения представителям крупного бизнеса. Между тем организации малого и среднего бизнеса все чаще пользуются благосклонностью кредитных учреждений, получая возможность привлекать заемные средства без предоставления кредитору залога.

Кредит без обеспечения: требования к заемщикам

Разумеется, банк, рассматривающий возможность выдачи юридическому лицу кредита, не требующего залогового обеспечения, будет тщательнейшим образом проверять платежеспособность заявителя. От результатов данной проверки будет зависеть не только одобрение банком такого займа, но и возможная сумма кредита, который может быть предоставлен заемщику без залога.

Конечно, наибольшей благосклонностью кредиторов могут пользоваться лишь те предпринимательские организации, которые уже достаточно давно и успешно работают на своем целевом рынке, подтверждая это соответствующими финансовыми показателями. Однако и этого, как показывает опыт, бывает недостаточно. Чтобы получить кредит для юридических лиц без залога, компания должна продемонстрировать банку следующие основания:

• наличие благоприятной истории взаимоотношений с кредитными структурами;
• наличие тщательно проработанного технико-экономического обоснования (бизнес-плана), детально описывающего цели и направления использования привлекаемых заемных средств.

Кроме того, к предпринимательской организации, претендующей на получение денежной ссуды без залога и поручительства, банки предъявляют следующие требования:

1. У юридического лица не должно быть непогашенных долговых обязательств по займам и кредитам , которые были привлечены ранее.
2. Юридическое лицо должно открыть в кредитующем банке расчетный счет (на момент оформления ссуды этот счет уже должен быть активен).
3. Заемщик должен застраховать договор о предоставленном ему кредите , не требующем залога (поручительства).
4. Юридический адрес регистрации заемщика должен быть в том же регионе , в котором находится кредитующий банк.

Схема подачи заявки и проверки банком заемщика.

Безусловно, предоставление юридическому лицу кредита без требований о залоге и поручительстве – это определенный риск для банка. Кредитор потребует от заемщика максимум достоверной информации, которая могла бы этот риск как-то минимизировать. Данное обстоятельство может существенным образом затянуть по времени сам процесс принятия банком мотивированного решения. Заемщик должен быть изначально к этому готов.

Кредит без обеспечения: пакет документов

Подавая заявку на кредитование юридических лиц без залога и поручителей, компания должна сформировать и направить банку полный пакет следующих документов:

• документы, которые официально удостоверяют личности учредителей и совладельцев юридического лица;
• учредительные и регистрационные бумаги юридического лица, выступающего заемщиком по рассматриваемому кредиту;
• документы, содержащие сведения о финансовом положении юридического лица, претендующего на получение кредита.

К обязательным финансовым документам, предоставляемым для получения любого кредита, обычно относят финансовую отчетность юридического лица, а также его налоговые декларации. Все эти бумаги должны иметь соответствующие отметки, подтверждающие их актуальность и подлинность.

Заявителю есть смысл обратиться за кредитом именно в тот банк, в котором у него открыт действующий расчетный счет. Как правило, это позволит заемщику уменьшить количество предоставляемых кредитору документов, а также существенным образом ускорить процедуру принятия решения о выдаче требуемой ссуды. Кроме того, юридическое лицо, запросившее ссуду в банковском учреждении, которое обслуживает расчетный счет заемщика, может обоснованно рассчитывать на лояльное отношение кредитора. Особенно это может быть важно в ситуации, когда речь идет о предоставлении юридическому лицу кредита, не требующего залога и поручительства. Кстати говоря, период рассмотрения заявки заемщика в этом случае обычно не превышает одной недели.

Кредит без залога: от чего зависит процент

Если проанализировать актуальные предложения большинства банков, то можно обратить внимание, что кредитование без залога, предоставляемое юридическим лицам, имеет следующие характерные особенности:

• процентная ставка по кредиту без залога обычно бывает выше, чем по займам с обеспечением;
• лимит максимальной суммы по кредиту без залога обычно бывает меньше, чем по ссудам, требующим обеспечения залогом.

Таким образом, если юридическое лицо обращается за денежной ссудой на относительно большую сумму, то банк, как правило, предлагает ему следующий вариант: часть займа предоставляется в порядке кредитования без залога, а другая часть этого займа требует обеспечения залогом. Подобный подход в банковской практике принято называть смешанным кредитованием.

Отдельного внимания заслуживает механизм определения процентной ставки по кредиту, который предоставляется юридическому лицу без поручителей и залога. Примечательно, что такая процентная ставка зависит от множества разных факторов:

• «возраст» заемщика (период существования юридического лица);
• период кредитования (срок, на который заемщик просит предоставить ему кредит);
• размер запрашиваемой заемщиком ссуды (сумма кредита);
• история взаимоотношений юридического лица с кредитными организациями;
• обороты денежных средств, зафиксированные отчетностью по всем расчетным счетам предпринимательской организации, запросившей финансовый заем.

Общий принцип таков: чем больше гарантий возврата заемных средств может предоставить кредитору юридическое лицо, тем меньшая величина процентной ставки по выданной ссуде может быть для него актуальна.

Кредитные брокеры: есть ли смысл их привлекать

Компания, пожелавшая взять банковский заем для юридических лиц без залога, может воспользоваться услугами квалифицированных кредитных брокеров. Данные посредники специализируются на решении сложных задач, связанных с получением займов предпринимательскими организациями:

• поиск и подбор кредитных учреждений, готовых выдавать денежные ссуды без обязательных обеспечений;
• подача кредитного заявления в порядке «удаленного» обращения;
• содействие в получении ссуды юридическим лицам, имеющим баланс с «нулевым» итогом;
• предоставление поручительства по ссудам без залога;
• оптимизация условий кредитования;
• сведение к минимуму рисков принятия кредитором отрицательного решения по заявке заемщика;
• содействие в подготовке документов и заполнении соответствующих заявлений (анкет);
• консультационная поддержка.

Поручительство: обязательно ли оно

Практика многих банковских учреждений явно свидетельствует о том, что юридическим лицам банки охотнее дают кредиты без залога, чем без поручительств. Иначе говоря, кредитные структуры зачастую не имеют склонности предоставлять предпринимательским организациям займы, полностью отказываясь от каких-либо обеспечений.

Поручительство – это тот способ обеспечения заемщиком выдаваемого кредита, который для большинства банков является наиболее предпочтительным (в ситуации исключения самим кредитором требований о залоге). Это вполне объяснимо, ведь риски невозврата выданных юридическим лицам займов остаются актуальными и довольно высокими. Таким образом, банку будет сложно решиться на полный отказ от обеспечений.

Очень часто поручителем по ссуде, предоставленной юридическому лицу, может являться собственник предпринимательской организации, который выступает в данном случае как физическое лицо, поручившееся по кредитным обязательствам собственной компании всем своим личным имуществом.