Домой Проценты по кредитам Кредит под бизнес с нуля сбербанк условия. Кредит на открытие бизнеса с нуля в Сбербанке

Проценты по кредитам

Кредит под бизнес с нуля сбербанк условия. Кредит на открытие бизнеса с нуля в Сбербанке

Евгений Маляр

# Кредиты для бизнеса

Условия кредитования предпринимателей

Сбербанк России основан в 1841 году императором Николаем I. Сейчас услугами финансового учреждения пользуются 70% россиян.

Навигация по статье

Условия для юридических лиц
Требования для ООО, подающего заявку на кредитование
Виды кредитов Сбербанка для предпринимателей
Что известно о займе «Доверие»
Кредит для бизнеса с нуля
Требования к бизнес-плану
Кредит на развитие
Какие документы нужны для получения кредита на развитие
Калькулятор кредита для бизнеса по условиям Сбербанка
Как избежать отказа
Выводы

Поддержка бизнеса – дело государственной важности. Речь идёт в первую очередь о деньгах, требующихся на открытие и расширение дела. В России есть множество кредитных учреждений, финансирующих предпринимательские структуры, но главную роль в этом процессе, безусловно, играет Сбербанк.

Причины лидерства, во-первых, в уникальных финансовых возможностях: свыше половины граждан страны доверяют этому банку свои сбережения. Во-вторых – кому же ещё поддерживать отечественный бизнес, как не государственной организации?

В статье будут подробно описаны условия кредитования – сумма, срок, ставка, кому дают и под что дают. Может ли индивидуальный предприниматель прийти в отделение Сбербанка и подать заявку? Какие документы нужны для получения? На какую сумму он может претендовать? Дадут ли деньги? Какие виды кредитов предлагаются? Ответы на эти вопросы мы постараемся дать в нашем обзоре.

Условия для юридических лиц

Фирмы, представляющие малый и средний бизнес, могут быть оформлены как общества с ограниченной ответственностью или частные предприятия. Каждая хозяйствующая структура вправе обратиться в Сбербанк за кредитом по одной из действующих программ, с выдачей займа под залог имущества, без него или под поручительство третьих лиц.

Требования для ООО, подающего заявку на кредитование

Открыть фирму на занятые в Сбербанке деньги в большинстве случаев нельзя. Исключение составляет программа Бизнес-Старт (для ИП), которая будет подробно рассмотрена ниже.

Предприятие, обращающееся за кредитом, уже должно существовать не менее полугода – таков установленный порядок. Стартапы по своей природе авантюрны, и инвестора для них чаще всего придётся искать в других местах. Действующие фирмы имеют возможность воспользоваться программами кредитования Сбербанка с целями:

пополнения оборотных средств;
финансового обеспечения сделок по лизингу;
рефинансирования других кредитов (непросроченных);

Рефинансирование

Этим видом кредитования занимаются всего несколько российских банков, в том числе Сбербанк. Рефинансирование займов других финансовых учреждений производится по трём пакетам, общим для которых являются требования к ограничению годового оборота до 400 млн. руб. и отсутствие просроченных долговых обязательств к сторонним кредиторам.

Рефинансирование бизнес-оборота. Не следует путать этот банковский продукт с ранее упомянутой одноименной программой кредитования приобретения ОбС. Сходство названия обусловлено тем, что в данном случае рефинансируются кредиты, взятые для закупки оборотных средств не в Сбербанке, а в других банках. Минимальная сумма – 3 млн. руб. при ставке 14,55%.
Бизнес-Инвест. Как ясно из названия, речь о рефинансировании инвестиций и кредитов, взятых на модернизацию или ремонт основных средств производства. Минимальная сумма – 3 млн. руб. при ставке 14,48% годовых. Кредит предоставляется на срок до десяти лет.
Бизнес-Недвижимость. Название программы тоже «говорящее». Приобретённую в кредит других заёмщиков недвижимость Сбербанк рефинансирует на сумму до 150 тыс. руб. со сроком погашения до десяти лет по годовой ставке 14,28%.

Корпоративное кредитование

Программа предлагается юридическим лицам, давно сотрудничающим со Сбербанком и имеющим хорошую репутацию. Корпоративное кредитование подразумевает применение индивидуальных льготных ставок, зависящих в том числе от «стажа» обслуживания, хотя влияют и другие факторы, важнейший из которых – оборот. Оформляется обычно без залога и поручителей.

Что известно о займе «Доверие»

Специальный кредит Сбербанка «Доверие» преимущественно предназначен для малого бизнеса (с годовым оборотом до 60 млн. руб.), в том числе для ИП, хотя этим предложением могут воспользоваться также средние и крупные фирмы.

Достоинства этого банковского продукта очевидны:

возможность взять кредит индивидуальным предпринимателям без залога и поручителей (процентная ставка при этом будет несколько более высокой);
простота и быстрота оформления (до трёх дней);
сумма до 3 млн. руб.;
благоприятная годовая ставка;
отсутствие обязательного целевого назначения, что тоже особо ценно для индивидуальных предпринимателей.

Нецелевой характер кредита создаёт для банка определённые риски, с чем и связана повышенная ставка при отсутствии обеспечения залоговым имуществом – годовая переплата в этом случае – 18,5%. Если же залог или поручитель есть, процент ниже – 14,52. О том, зачем нужны деньги, в Сбербанке не спросят.

Другой нецелевой кредит Сбербанка называется «Экспресс». Заимствование средств осуществляется только под залог недвижимости или иного ценного имущества (например, технологического оборудования) на сумму от 300 тыс. до 5 млн. руб. на срок до четырёх лет. Процентная ставка в «вилке» 15,5–19%.

Кредит для бизнеса с нуля

Преграду в виде отсутствия или недостатка начального капитала гражданин, решившийся на открытие собственного дела, преодолеть может. В Сбербанке взять кредит под бизнес-план начинающим предпринимателям позволяет программа Бизнес-Старт. Чтобы получить финансирование, необходимо выполнить ряд обязательных требований.

Бизнес-Старт является исключительно целевым кредитом. Это означает, что заёмщик обязан предоставить кредитору полную информацию о том, на что будут расходоваться полученные им средства, а впоследствии строго следовать одобренному плану. Условия кредита на открытие малого бизнеса по программе Бизнес-Старт:

Срок погашения – до 42 месяцев.
Минимальная сумма займа – 100 тыс. руб., максимальная – 3 млн. руб.
Тип погашения – аннуитетный, то есть равными долями.
Размер процентной ставки зависит от оговоренного срока кредитования: от полугода до двух лет – 17,5%; от двух до трёх с половиной лет (42 месяцев) – 18,5%.
Обязательное предоставление бизнес-плана .

Требования к бизнес-плану

Денег или ликвидного имущества у заёмщика, стремящегося воспользоваться программой Сбербанка Бизнес-Старт, как правило, нет. Понятно и логично выглядит стремление кредитора обезопасить свои вложения, осуществляемые фактически без залога. Процесс составления бизнес-плана чётко регламентирован и предполагает следующие два способа.

Использование типового образца, разработанного в Сбербанке

Выполняя работу по составлению основы бизнес-плана за заёмщика, Сбербанк преследует свои интересы: он минимизирует риск невозврата. В этом проявляется общность стремлений кредитора и кредитуемой стороны к успешности открываемого бизнеса. Способствует достижению этой цели адаптация типового бизнес-плана к региональным особенностям и богатый опыт, накопленный специалистами Сбербанка – они знают типичные ошибки и главные причины разорения начинающих бизнесменов.

Открытие бизнеса на основе франчайзинга

Открытие предприятия, работающего под известным брендом, чаще всего приводит к получению заёмщиком регулярного дохода. В платежеспособности клиента Сбербанк заинтересован. К тому же, держатель франшизы (франчайзер) часто выступает поручителем. Он тоже желает успеха своему франчайзи (приобретателю права франшизы), так как получает от него доход. Важное условие для этого варианта – наличие у клиента некоторого начального капитала в размере пятой части стоимости франшизы (Сбербанк выдаёт 80% требуемой суммы).

В качестве залогового имущества выступают активы предприятия, приобретаемые на выдаваемый кредит. Оно в обязательном порядке страхуется в течение всего периода кредитования – это тоже влечёт дополнительные траты, которые следует учитывать. Список рекомендуемых франшиз предоставляется Сбербанком.

Кредит на развитие

Если предприятие уже работает, и с нуля начинать не нужно, всё равно часто возникает потребность в изыскании дополнительных средств. Взять кредит для развития малого бизнеса в Сбербанке не очень просто: каждая заявка тщательно изучается, анализируется, а решение об одобрении займа принимается не всегда. Причинами отказа могут быть следующие обстоятельства:

Финансовая несостоятельность клиента. Если предприятие не располагает ликвидными активами и за время своей работы не смогло добиться существенных успехов, то оснований надеяться на них в будущем тоже мало.
Плохая кредитная история. Если предыдущие займы обслуживались проблемно, то с таким клиентом вряд ли имеет смысл иметь дело.

Какие документы нужны для получения кредита на развитие

Процесс кредитования начинается с заполнения бланка анкеты. Происходит это чаще всего в ближайшем отделении Сбербанка. Рассмотрение анкеты и проверка достоверности указанных в ней сведений длится около недели. После этого клиенту сообщается перечень необходимых для предъявления документов и справок, в том числе (чаще всего) о поручителях.

Поручителю (физическому или юридическому лицу) необходимо предоставить справку 2-НДФЛ и налоговую декларацию, то есть подтвердить свою реальную платежеспособность.

Документы, предъявляемые вероятным заёмщиком:

Для ИП – паспорт гражданина РФ и свидетельство госрегистрации.
Условия для ООО стандартны во всех банках: учредительный пакет, копия устава, справка о постановке на налоговый учёт, лицензии (если профиль деятельности того требует) и другие документы.

Список может дополняться в каждом конкретном случае. Его окончательная версия станет известна заёмщику только после рассмотрения анкеты. Как правило, у добросовестных клиентов проблем при предоставлении требуемого пакета не возникает.

Калькулятор кредита для бизнеса по условиям Сбербанка

При всём обилии информации об условиях кредитования, не каждый потенциальный заёмщик сразу же решается подавать заявку. Причины различные, в том числе психологические. Предприниматель, желающий взять кредит на бизнес с нуля в Сбербанке, может просто опасаться отказа или полагать, что он «не потянет» выплату начисляемых процентов.

Объективной оценке вероятными клиентами своих шансов и условий способствует кредитный калькулятор, воспользовавшись которым каждый желающий может произвести предварительный подсчёт таких параметров, как:

процентная ставка;
общая сумма, подлежащая выплате;
сумма переплаты.

Результат можно получить в виде таблицы с графиком погашения займа с подробными сведениями о датах платежей, суммами остаточной задолженности и пр.

Этот инструмент доступен на сайте сбербанка или по ссылке ниже. Услуга интересна в первую очередь малому бизнесу. В штате небольших предприятий может не быть квалифицированных экономистов или финансистов, способных безошибочно рассчитать все указанные параметры по заданным условиям. Именно по этой причине калькулятор кредитов для ИП особенно ценен.

Если результаты предварительных расчётов в целом удовлетворяют потенциального клиента, ему есть смысл получить более подробную информацию в ближайшем отделении Сбербанка.

Калькулятор

Как избежать отказа

Сложности, связанные с получением целевого займа, побуждают некоторых индивидуальных предпринимателей идти на различные уловки, чтобы любой ценой получить требуемую для бизнеса сумму. Как взять кредит в Сбербанке наличными, чтоб не отказали?

Для начала следует знать, что успеху, в первую очередь, способствует открытие счёта в банке-заёмщике. Если финансовая деятельность предпринимателя полностью контролируется, к нему доверия больше.

Даже не очень «красивая» кредитная история может компенсироваться отсутствием задолженностей хотя бы за последние полгода – свидетельством того, что клиент «исправился», а дела у него идут лучше, чем раньше. По тем же правилам выдаются и другие займы, например, потребительский кредит, который оформляется онлайн или в отделении.

Практически все вопросы снимаются, если есть надёжное имущественное обеспечение или гарантия поручителя.

Определённую конкуренцию Сбербанку составляют микрофинансовые организации, оформляющие срочный смарт-кредит для ИП. От государства в 2018 году подобных предложений не поступает. Проценты по этим займам очень высокие, а условия, как правило, учитывают критически-безысходное состояние заёмщика. В Сбербанке кредит получить сложнее, но платить по нему легче.

Выводы

Малому и среднему бизнесу Сбербанк предлагает несколько программ кредитования на приемлемых условиях. При этом каждой ситуации соответствует собственная целевая направленность займа:

Для оперативного пополнения оборотных средств – программы «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Доверие».
На приобретение оборудования берётся кредит «Бизнес-Актив», «Экспресс-Актив» или «Бизнес-Инвест».
Для приобретения автотранспорта лучше всего воспользоваться программами «Бизнес-Авто» или «Экспресс-Авто».
Производственные площади, склады, офисы – «Бизнес-Недвижимость» (покупка) или «Бизнес-Рента» (аренда).
Для инвестиций заёмных средств в инженерные разработки лучше всего подойдёт кредитная программа «Бизнес-Проект».
Для начинающих предпринимателей оптимален пакет «Бизнес-Старт».

Столь широкое разнообразие объясняется простотой классификации целевого назначения кредита как банковского продукта.

Процентная ставка зависит от суммы, сроков, степени обеспеченности и других характеристик. Она будет примерно одинаковой при прочих равных условиях. Предварительно рассчитать ставку можно на общедоступном в интернете кредитном калькуляторе.

Как любое государственное учреждение, Сбербанк представляет собой несколько бюрократизированную структуру. Этот недостаток компенсируется хорошими условиями, предлагаемыми клиентам.

Кредит для ИП в Сбербанке пользуется популярностью. Еще бы, ведь благодаря кредиту индивидуальный предприниматель сможет дать старт своему делу.

В Сбербанке для предпринимателей предусмотрено несколько кредитных предложений. Рассмотрим, какие условия кредитования для ИП в этом банке, и стоит ли брать на себя эту ношу?

Сбербанк может предложить представителям малого бизнеса несколько кредитных программ. Рассмотрим более подробно каждую из них, чтобы было понятно, какая из них предусматривает наиболее привлекательные условия.

Кредитование малого бизнеса направлено на материальную поддержку предпринимательской деятельности, а также на покупку и модернизацию нового оборудования.

На сегодняшний день Сбербанк может предложить индивидуальным предпринимателям 3 программы:

Кредит Доверие
Экспресс под залог

Среди этих программ кредитования малого бизнеса есть программы, предусматривающие получение кредитных средств без обеспечения кредита.

Кредит Доверие

Данная программа кредитования предполагает выдачу заемных средств на развитие бизнеса, при этом не предоставляя залога.

На кредит Доверие могут претендовать все субъекты малого бизнеса, годовая выручка которых не превышает 60 млн. руб.

Особенностью кредита Доверие является возможность тратить кредитные средства на текущие нужны, а также на развитие бизнеса.

Условия кредита Доверие для индивидуальных предпринимателей:

Предприниматель может получить максимально заем в размере 3 млн. руб.
Тариф: 18,5% годовых
Кредитование производится в национальной валюте
Период, предоставленный на погашение долгового обязательства: 3 года
Комиссия не взымается
Предоставляется возможность привлечь поручителя для получения пониженного тарифа

Чтобы заявка на кредит была рассмотрена, потенциальному кредитозаемщику надо предоставить пакет документов. В этот пакет должны войти такие бумаги:

Анкета
Паспорт гражданина РФ
Учредительные и регистрационные документы ИП
Документы по хозяйственно-финансовой деятельности
Заявление на получение гарантии

Желающих получить такой денежный заем довольно много, поэтому рассмотрение заявки может занять некоторое время. Приблизительно на это уйдет 1 - 3 дня.

Эта кредитная программа поможет ИП расширить границы своей деятельности, открыть для себя новые сферы или модернизировать производство.

Бизнес-проект имеет несколько преимуществ: более долгий период кредитования и значительные объемы финансирования.

Условия Бизнес-проекта для ИП:

Максимальный размер займа: 200 млн. руб.
Кредитные средства предоставляются только в национальной валюте
Тариф: от 11,8% годовых
Отсрочка: до 1 года
Обязательно поручительство
Комиссия за выдачу и преждевременное погашение займа не взымается
Обязательное страхование имущества, которое было предоставлено в залог

Этот кредит является целевым. Он направлен на вложения во внеоборотные и оборотные активы посредством вложений в развитие новых и имеющихся направлений хозяйственно-финансовой деятельности кредитозаемщика.

Данное предложение банка подразделяется на кредитование с залогом и без него.

Условия кредитного предложения Бизнес-доверие с залогом выглядят так:

Минимальная сумма займа: 500 тыс. руб.
Тариф: от 14,52% годовых
Допустимая отсрочка выплата кредитного обязательства: 3 месяца
Период кредитования: от 3 мес. до 3 лет
Комиссия за выдачу заемных средств, а также за досрочное погашение кредитного обязательства не стягивается
Обязательному страхованию подлежат все объекты залога
Рассмотрение заявки выполняется в течение 3 дней
Отчитываться перед банком за потраченные средства не нужно

Этот кредит нецелевой, так что подтверждать расходы по нему не нужно.

Взять такой кредит не каждый решится, и в чем-то будет прав. Однако, есть еще кредит без предоставления залога. В целом, условия такого кредита аналогичны кредитному предложению Бизнес-доверие с залогом. Разница в том, что при кредитовании без залога обязательно должен быть представлен поручитель.

Экспресс под залог

Кредит выдается под залог ликвидной недвижимости или оборудования.

Условия для получения заемных денег по программе Экспресс под залог:

Цель: развитие бизнеса
Обязательно залог недвижимости или оборудования заемщика
Поручительство
Максимальная сумма кредита: 5 млн. руб.
Тариф: 17 - 19% годовых
Период, выделенный на выплату долгового обязательства: 4 года
Отсутствуют комиссии за выдачу займа и за его досрочное погашение

Если ИП предоставит гарантии в качестве обеспечения, то сможет получит более низкий тариф.

Требования к ИП

Требования к индивидуальным предпринимателям по каждому кредитному предложению могут отличаться. Чтобы не обобщать, а дать более точную информацию, рассмотрим требования банка отдельно по всем кредитным продуктам.

Требования к ИП по кредитному продукту, который называется Кредит Доверие:

Возраст: 23 - 60 лет
Бизнес предпринимателя ведется сроком более 2 лет

Требования к индивидуальному предпринимателю по условия программы Экспресс под залог:

Требования к субъекту малого бизнеса по условиям кредита Бизнес-доверие:

Ведение бизнеса в области торговли - от 3 мес.
Для остальных направлений бизнеса - от 6 мес.
Для сезонных видов деятельности - не менее 1 года

Ну и наконец, требования Сбербанка к ИП при желании оформить кредит Бизнес-проект:

Фирма является резидентом РФ
Годовая выручка не достигает 400 млн. руб.
Максимальный возраст ИП - 70 лет на дату завершения кредитования
Ведение предпринимательской деятельности: от 1 года - для получения инвестиционного кредита, а для получения займа в рамках проектного финансирования - от 18 мес.

Оформить долговое обязательство индивидуальному предпринимателю гораздо сложнее, чем простому потребителю. Здесь и требований больше, и рисков. Но в бизнесе рисковать приходится очень часто.

Регистрация заявки на оформление долгового обязательства

Визит в банковское отделение

Этот способ уже давно «приелся», но многим он больше импонирует. Тем более в результате все равно туда придется идти. В банковском отделении менеджер выслушает ваше пожелание и подберет наиболее подходящий кредитный продукт. Проконсультировав вас по условиям оптимального варианта, менеджер попросит ваше согласие на регистрацию заявки на кредит. Если вам не нужно время, чтобы все обдумать, следуйте рекомендациям банковского сотрудника.

Удаленная регистрация заявки

На официальном сайте банка можно подать заявку на кредит, пройдя электронное анкетирование. После рассмотрения заявки с вами свяжется оператор банка и предложит прийти в ближайшее отделение банка для заключения кредитного договора (конечно, если решение банка будет положительным).

Изучайте предложения банка, анализируйте их, и принимайте взвешенное решение.

Открыть собственное дело – мечта многих людей, но на любое дело нужны деньги, а копить их 10-20 лет не вариант, реализовывать бизнес-идею нужно здесь и сейчас. Что делать? Ну, конечно же, искать заемные деньги, а для этого можно взять кредит на бизнес с нуля в Сбербанке или кредит для ИП.

Почему Сбербанк?

На самом деле, без разницы в каком банке и у кого брать заемные деньги, главное, чтобы они были максимально дешевыми. А Сбербанк вроде бы предлагает более или менее приемлемые условия кредитования. Кроме того, у Сбербанка на данный момент больше всех оборотных средств, шанс получить у него кредит повышается на порядок.

Ну и, конечно, никто не отменял стереотипное мышление населения – Сбер в сознание российского гражданина, это практически государственный банк, он стабильный и лояльный к реализации гос программ по развитию малого бизнеса.

Вот только малый бизнес загибается от года к году, лучше б ему никто не помогал! Но сейчас не об этом.

Так взять кредит на бизнес с нуля в Сбербанке или хотя бы кредит для ИП?

У Сбербанка есть такая кредитная программа – Бизнес-Старт , которая позволяет получить молодым предпринимателям кредит на бизнес с нуля.

ВНИМАНИЕ! С 2016 года Сбербанк отменил действие программы Бизнес-Старт для молодых предпринимателей, желающих организовать свой бизнес с нуля на заемные средства. В стране жуткий экономический кризис. Сбербанк больше не верит в доходность малого бизнеса и не верит, что хоть какой-то бизнес может потянуть их процентные ставки! Иначе бы вместо отмененной программы Бизнес-Старт была бы предложена другая программа, но ее не предложили. Делайте выводы!

И действительно, это неплохая программа, хотя у нее есть и свои «заковырки»:

вы не должны иметь активный бизнес
вы должны вложиться в кредитуемый бизнес 20% собственного капитала
возраст заемщика должен быть до 26 лет , не старше
и заемщик должен в обязательном порядке пройти обучающий курс по предпринимательству
кредит на бизнес с нуля в Сбербанке возможно получить только, если вы предоставите бизнес-план , и он будет одобрен Сбером
или если вы оформите франшизу известного бренда (таким образом, вы как бы проходите двойную стадию отбора на предмет серьезности своих намерений, первая стадия у франчайзи, вторая у Сбербанка)

Как видите условия кредитования молодого ИП в Сбербанке не сахарные, и это уже не говоря про то, что вам нужно собирать огромные кипы документов на каждой стадии одобрения заявки, и процесс получения займа растягивается на месяцы.

А что вы получаете, выполнив все эти требования:

кредит до 3 млн. рублей
срок кредита до 3-х лет
процентная ставка от 18,5% годовых, размер ее зависит от суммы кредитования, срока и вообще от вашей кандидатуры

Есть и еще одно «НО» – Сбербанк больше не занимается кредитованием по программе «Бизнес-Старт» и вообще больше не занимается выдачей кредитов на бизнес с нуля.

А что делать?

Попытаться получить другой вид кредита для ИП, на отличных от Бизнес-Старта условиях!

Прочие кредитные программы для ИП в Сбербанке

Экспресс кредиты

Сбербанк раздает предпринимателям экспресс-кредиты только на условиях предоставления недвижимого залога, например, квартиры или коммерческой недвижимости. А цель займа всецело зависит от вида экспресс-кредита.

Виды:

Экспресс-Ипотека
Экспресс кредит под залог

Экспресс-ипотека может выдаваться на приобретение жилой или нежилой недвижимости, а «экспресс кредит под залог» выдается на любые цели.

Условия займа:

срок кредитования до 10 лет
процентная ставка от 16,5%
сумма до 7 млн рублей
обеспечение по кредиту – недвижимая собственность
необходимо поручительство физических лиц
возможность бесплатно

Требования к заемщикам:

возраст от 23 до 60 лет
опыт предпринимательской деятельности не менее 12 месяцев
оборот бизнеса до 60 млн. рублей
обязательно наличие расчетного счета

Кредиты на любые цели

Кредит для ИП в Сбербанке можно получить и в форме доверительных займов:

кредит «Доверие»
кредит «Бизнес-Доверие»
кредит «Бизнес-Проект»

Условия кредитования очень просты:

минимальная сумма займа 30 000 рублей
максимальная сумма займа до 3 млн рублей
срок кредита до 48 месяцев
годовая процентная ставка от 18,5%
предоставление залога не требуется
но требуется
предоставление цели кредитования не требуется
можно оформить обеспечение в виде Гарантии, что позволит снизить процентную ставку
банк в обязательном порядке проводит оценку всей хозяйственной деятельности предпринимателя

Кредиты для финансирования оборотных средств

В Сбербанке также возможно взять кредит индивидуальным предпринимателям на пополнение оборотных средств, если ваш бизнес сильно растет, а собственных средств вам не хватает. Конечно же, нужно пользоваться заемными!

Кредитные программы по кредитам для ИП:

Бизнес-Оборот
Бизнес-Овердрафт

Условия кредитования по программе «Бизнес-Оборот»:

сумма до 3 млн рублей , но все зависит от самого заемщика
оборот компании до 400 млн рублей в год
опыт ведения бизнеса от 3-х месяцев
срок до 4 лет
процентная ставка от 14,5%
требуется либо поручительство физических лиц, либо , либо залог товарно-материальных ценностей
возможность досрочно погасить кредит (а как написать заявление на досрочное погашение, )

Программа «Бизнес-Овердрафт» предполагает кредитование
предпринимателей имеющих активные расчетные счета в Сбербанке, тем самым средства на счетах являются гарантией возврата заемных денег.

Условия кредитования по программе «Бизнес-Овердрафт»:

сумма до 17 млн рублей
срок до 12 месяцев
процентная ставка от 13% годовых
комиссия за открытие овердрафта 1,2% от суммы займа
обеспечение в виде поручительства физических лиц
страхование не требуется
возраст бизнеса не менее 12 месяцев

Кредиты на приобретение средств производства

Кредит на бизнес с нуля в Сбербанке можно получить и в формате специализированного займа на приобретение средств производства (станки, недвижимость, земля, техника, автомобили и прочее).

Кредиты на приобретение средств производства в Сбербанке ничем не отличаются по условиям от подобных кредитов других банков, и в чем-то похожи на . Все то же самое – нужно собрать кучу документов, внести первоначальный взнос от 20% и больше, и тут же заложить приобретаемые средства производства.

Кредитные программы:

Бизнес-Актив, срок до 7 лет , сумма от 150 000 р ., ставка от 14,5%
Бизнес-Авто, срок до 8 лет , сумма от 150 000 р ., ставка от 14,5%
Бизнес-Недвижимость, срок до 10 лет , сумма от 150 000 р. , ставка от 14%
Бизнес-Инвест, срок до 10 лет , сумма от 150 000 р. , ставка от 14,4%

Кредиты для участников тендеров

Кредиты для ИП в Сбере могут выдаваться и для участия в государственных и прочих тендерах, ведь для этого тоже нужны значительные средства, не только для реализации выигранного тендера, но еще и для подачи заявки на участие.

Программы:

Бизнес-Контракт
Бизнес-Гарантия

Условия и требования по программе «Бизнес-Контакт»:

возможность получить кредит на выполнение контрактов внутри страны и на экспортные контракты
возможность получить кредит размером до 80% от суммы контракта
в виде кредита или в виде невозобновляемой кредитной линии
возможность подстроить срок погашения кредита под график поступления выручки по выигранному тендеру
срок кредита до 36 месяцев
ставка от 14% годовых
сумма займа от 500 000 рублей до 200 млн рублей
требуется обеспечение в виде поручительства физических лиц, залога имущества и прав по контракту
комиссия за обслуживание кредитов, выданных на реализацию экспортных проектов, составляет от 1,5% до 70% от суммы займа
«Бизнес-Контракт» выдается только резидентам РФ, с опытом ведения деятельности от 3 месяцев

С «Бизнес-Гарантиями» от Сбербанка все немного сложнее – это не типичный кредит, это симбиоз страховки от наступления страхового случая. Проще говоря, если вы выполняете контракт, но не уверены, что собственных средств может хватить, не уверены, что не появится кассовый разрыв, в таком случае, вы можете обратиться в Сбербанк, чтобы он подстраховал вас заемными деньгами, если появится кассовый разрыв.

Кредит малому бизнесу в Сбербанке становится все более популярным и востребованным. С начала этого года условия предоставления займов стали еще более привлекательными, были снижены проценты по ссудам для малого бизнеса и микробизнеса.

В условиях кризиса, многие компании стали больше внимания уделять кредитованию , так как он не сильно подвержен колебаниям в экономике. Сбербанк активно кредитует такие предприятия уже несколько лет, за последний год кредитный портфель составли свыше 800 млрд рубл.

Специальная линейка программ предназначена удовлетворить потребности ИП и небольших предприятий с выручкой не более 400 млн в год. Для юридических лиц есть множество специальных предложений по открытию расчетного счета всего за 15 минут и оформления услуг.

Программы для пополнения оборотных средств

Программа «Бизнес-оборот» оформляется на сумму от 150 тысяч рублей на период до 4 лет (ставка – от 11,8%). позволяет:

Купить сырье, полуфабрикаты для производства
Осуществить текущие расходы
Пополнить запасы товара
Погасить задолженности перед банками и др.

2. Программа «Бизнес-Овердрафт» на пополнение оборотных средств (оплата платежных документов, требований, поручений). Оформляется на период до 1 года. Здесь уже обязательно документальное подтверждение назначения кредита, т.е. куда пойдут полученные деньги.

Можно осуществлять текущие расходы, развивать бизнес, получать средства на осуществление гос.заказа.

Ставка назначается индивидуально, её минимальное значение равно 12,73% в год.
Сумма — не менее 150 тыс. рубл., максимально она составит 17 млн. рублей.
Залог по данному продукту отсутствует, но требуется поручительство основных владельцев бизнеса и юридических лиц, взаимосвязанных с заемщиком.

3. «Экспресс-Овердрафт» — это предложение позволяет получить денежные средства на срочные платежи. Сумма — в пределах 2 миллионов, процент равен 15,5% в год, период возврата — до 12 мес.

Нецелевые кредиты

Линейка программ на любые цели включает в себя следующие предложения:

«Экспресс под залог» — вы сможете под залог недвижимости или оборудования получить от 300 тысяч до 5 миллионов рублей включительно. Процент варьируется от 16 до 19% в год, срок действия договора — от 3 до 36 мес.
«Доверие». Доступен ИП, собственникам бизнеса и малым предприятиям с выручкой не более 60 млн в год и ведущим дело более 24 месяцев. Ставка – от 17%, период – до 3лет,сумма – до 3 млн. При предоставлении обеспечения ставка может быть снижена на 1,5-1,7 п.п.
«Бизнес-доверие». Доступнен компаниям-резидентам РФ с выручкой, не превышающей 400 млн в год. Оформляется на период до 48 месяцев по ставке 14,52%. Максимальная сумма – 3 млн. Комиссии за досрочное погашение и выдачу отсутствуют, требуется поручительство.

Кредиты на приобретение транспорта, недвижимости и оборудования идут отдельной категорией. Проценты, сумма и период кредитования будет зависеть от цели кредитования, возможно оформление лизинга.

«Экспресс-ипотека» — позволяет быстро приобрести жилую и коммерческую недвижимость. Ставка от 15,5% годовых, сумма до 7 миллионов рублей, вернуть необходимо долг в срок до 120 месяцев,
«Бизнес-Актив» — благодаря данному предложению можно купить все необходимое оборудование, которое требуется вам для ведения деятельности. Выдадут от 150 тысяч на 7 лет максимум, при этом процент будет начинаться от 12,2%,
«Бизнес-Авто» — здесь целью является приобретение транспортных средств для вашего бизнеса. Ставка от 12,1% для суммы от 150 тыс. руб. и максимального срока возврата до 96 мес.,
«Бизнес-Недвижимость» — здесь можно купить только коммерческие площади. Процент от 11,8%, выдают не менее 150.000 рублей, период — 10 лет,
«Бизнес-Инвест» — выдают деньги в размере от 150 тысяч на цели приобретения имущества, строительства, проведения ремонта, а также погашения текущей задолженности перед другими компаниями. Процент — от 11,8% в год.

Банковская гарантия — новое предложение, которое на сегодняшний день является наиболее эффективным и популярным способом обеспечения исполнения обязательств для проведения крупной сделки.

ставка от 2,66% — это вознаграждение за предоставление гарантии,
сумма — не менее 50.000 рублей,
срок — 3 года,
минимальный пакет документов,
оформление всего за 1 день,
без залогового обеспечения.

Также здесь есть программы для открытия собственного бизнеса, для решительных начинающих предпринимателей. Прочесть подробнее о них можно здесь. Рефинансирование займов для юридических лиц осуществляется под ставку от 11,8% годовых, максимальный срок возврата денежных средств составляет 120 месяцев.

Из всех займов труднее всего получить заем на создание и продвижение малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели (далее ИП) и частные физические лица, ведущие свое дело, входят в категорию клиентов, которым банки меньше всего доверяют. Кредит на развитие малого бизнеса с нуля получить действительно сложно. А объясняется данная ситуация достаточно просто. Если при взятии ипотеки на квартиру надо убедить банк, что имеешь стабильный средний доход, который точно не исчезнет в ближайшие лет восемь, то с малым бизнесом все куда сложнее. Здесь-то ведь гарантией возврата банку денежных средств выступают потенциальная доходность, рентабельность, надежность, выживаемость этого бизнеса в условиях шаткой российской экономики. Единственной дополнительной гарантией служит залог какого-то ценного имущества заемщика.

Даже в развитых странах (США, Западная Европа) очередному проекту малого бизнеса экономисты дают максимум 20 %. Это вероятность того, что бизнес выживет и не прогорит. А в РФ данный показатель по целому комплексу причин в 2-3 раза меньше. Вот банки и не горят желанием давать деньги людям, которые потом, очень возможно, станут банкротами. Однако определенные схемы взаимодействия с кредитными организациями для начинающих дельцов есть. Их и рассмотрим.

Пошаговая инструкция для получения кредита на бизнес с нуля

В качестве примера стоит изучить предложения от главного и крупнейшего банка РФ на гражданском рынке. Речь идет о Сбербанке. Он работает со всеми типами бизнес-клиентов – ИП, ЧП (частный предприниматель), ЗАО, ООО. Однако прежде чем идти в банк, следует заранее подготовиться по трем основным пунктам, без которых получить кредит на открытие бизнеса с нуля практически нереально.

Подготовка бизнес-плана. Начинающий предприниматель должен создать свой собственный план, проект. Это начало любого бизнеса. Кстати, независимо от уровня (малый, средний, крупный). Бизнесмен или бизнесвумен определяют основные тактические (кратковременные) и стратегические (долговременные) направления развития будущей фирмы. Проводится количественный (технологический, производственный) и качественный (усложнение структуры предприятия, повышение квалификации работников) анализ. Подсчитываются объемы производства, соотношения потенциальных издержек и прибыли, анализируется конъюнктура того рыночного сектора, в котором бизнес будет функционировать. Также анализируется штат сотрудников. Бизнес-план показывает инвесторам, стоит ли вкладываться в данное дело. И банку в том числе.
Определение франшизы. Если будущий ИП придет в банк и скажет, что хочет открыть свое независимое предприятие, которое будет называться так-то, ему, скорее всего, откажут в займе. Франшиза – это бренд, это разновидность лицензирования, это определенная модель ведения какого-то бизнеса. Например, франшизой является сеть «Макдональдс». Или «Кока-Кола». Или «Майкрософт». Но такие франшизы стоят миллиарды, поскольку бизнес под их эгидой гарантирует и соответствующую прибыль. Начинающему ИП приходится выбирать из списка куда более доступных вариантов. Причем желательно, чтобы франчайзинговые компании являлись ассоциированными партнерами того банка, где клиент собрался взять заем. В Сбербанке это Harat’s и ряд других компаний, продающих относительно недорогие франшизы.
И, разумеется, не стоит идти в банк, как говорится, «голяком», без возможности залога. Конечно, бывает, что у будущего ИП нет за душой ничего, кроме бизнес-плана и желания поскорее начать работать. Но как уже говорилось, финансовые учреждения крайне осторожно выдают деньги представителям малого бизнеса. Замечательно, когда у клиента есть какая-то недвижимость в собственности или другое ценное имущество (авто средней ценовой категории, например). Тогда можно оформить данную собственность в качестве залога. Учреждение будет знать, что в случае провала бизнеса все или большая часть выданных денег вернутся назад через реализацию залогового имущества клиента. Тем же, кто ничего не имеет, придется хотя бы изыскать средства для первоначального взноса, который в рамках бизнес-кредитования высок (почти всегда минимум 30 %).

Итак, подготовка завершена. Идем в Сбербанк. Здесь порядок действий таков:

Заполнение анкеты, где помимо основной информации изъявляется желание для малого бизнеса с нуля.
Выбор кредитной программы. Необходимо выбрать специальную программу «Бизнес-Старт».
Прохождение регистрации в налоговой службе в качестве ИП.
Сбор всей необходимой документации. Здесь потребуется не только стандартный набор физического лица (паспорт, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет, пенсионное свидетельство), но и дополнительные документы, связанные с кредитованием бизнеса (бизнес-план, свидетельство ИП или другой формы организации, письмо от франчайзера о сотрудничестве, свидетельство о владении каким-то ценным имуществом, которое можно использовать для залога).
Подача непосредственной заявки на получение займа для создания и развития малого бизнеса.
Предоставление банку денежных средств в счет погашения первоначального взноса (или оформление в залог дорогой собственности).
Получение желанных денег и открытие собственного дела.

Разумеется, могут возникнуть какие-то нештатные ситуации, дополнительные требования. Так, франчайзинговая компания, являющаяся партнером банка, может затребовать дополнительный подробный анализ того сектора рынка, в котором клиент собирается работать. Если будущий бизнес требует дополнительных лицензий, их необходимо получить еще до выдачи займа. Например, если человек собрался продавать алкоголь, охотничье и травматическое оружие. Поэтому здесь представлена лишь общая, стандартная инструкция. Условия, на которых Сбербанк выдает кредиты под малый бизнес, средние и вполне приемлемые на фоне предложений других банков:

годовые проценты – 18,5 % (в других учреждениях эта отметка может доходить до 25 %);
минимальный первоначальный взнос – 20 %, но лучше соглашаться на 30 % (в других учреждениях может доходить до 50 %);
если клиент приобрел франшизу от Harat’s, то ему могут выдать до 7 млн рублей. В остальных случаях – до 3 млн рублей. Минимальный заем составляет 100 тыс. рублей;
заем выдается на срок до 5 лет (для пользователей бизнес-модели от Harat’s) либо до 3,5 лет (для всех остальных);
допустимая просрочка ежемесячных платежей для клиентов Harat’s составляет год, а для всех остальных – полгода.

Требования к заемщику

Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:

четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;
наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;
хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;
наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;
клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;
возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;
почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;
отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);
информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);
отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);
справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.

Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).

Стоит упомянуть, что если заемщик уже имел свой бизнес и теперь хочет взять новый кредит на новое дело, то это пойдет ему в минус. Поскольку банк неудачный предпринимательский опыт всегда расценивает с негативной точки зрения. А где гарантия, что у этого ИП его новые начинания точно так же не провалятся?

Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита

В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента. Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.

№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).

№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.

Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.