Кризис продолжает разворачиваться, и нам придется учиться жить в новых условиях. Лучше ясно оценивать угрозы и осознавать проблемы - только так можно достойно жить в это непростое время. Кризис жестоко наказывает неподготовленных.
Несмотря на оптимистичные прогнозы некоторых экономистов, кризис в России все-таки продолжает разворачиваться. Судя по всему, нам предстоит научиться жить в новых условиях, пока тучи на финансовом горизонте только сгущаются. Мы знаем, что лучше ясно оценивать угрозы, а не уподобляться страусу, тем более что реальные события не позволят оставаться в блаженном неведении. Осознание проблем позволит преодолеть растерянность и предпринять шаги не только для выживания, но и для достойной жизни в это непростое время.
Что происходит
Запад расширил экономические санкции, отрезав крупнейшие российские банки от рынков капитала. К счастью, пока не заморожены счета российских банков и нет запрета на торговлю энергоносителями. Но, с другой стороны, исключать такую возможность нельзя, поскольку политический кризис далек от разрешения, а риторику сторон миролюбивой назвать сложно.
Снизилась со $100 до $60 за баррель, и, вероятно, это падение продолжится, а надежды на рост цен очень призрачны (см. « »). достиг почти той же отметки – 60 рублей за $1. Разворачивается банковский кризис. Центробанк поднял учетную ставку до 17%, что фактически убьет кредитование. Сегодня ставка, правда, немного снижена - до 15%, но оживления на кредитном рынке это вызвать не может. Банки повысили депозитные ставки до 20-22%, значит, и ставки по кредитам пропорционально возрастут. В конце минувшего года инфляция по официальным данным составляла 12-13%, а в следующем году превысит 15%. Прогнозируемое падение ВВП в 2015 году – от 2 до 5%.
Курс рубля как никогда стабилен и по-прежнему не превышает ста копеек.
В утешение можно сказать, что кризис жестоко наказывает неподготовленных, но может быть полезным для того, кто вовремя оценит опасности и будет действовать.
Что делать
1. Кризис легче переживать с деньгами
Недобрая шутка, для тех, кто не успел запастись наличностью. Если это еще возможно, постарайтесь обеспечить себя на «черный день». Эти деньги должны быть под рукой не для покупки валюты или выгодного вложения, а для самых насущных нужд. Создайте резерв, который может быть очень кстати в складывающихся условиях. Финансовая «подушка» - ваш спасательный круг во время экономического шторма.
2. Погасите свои кредиты, в первую очередь, дорогие и не берите новые
В кризис все усилия должны быть направлены на создание личной финансовой безопасности, а не на обогащение банкиров.
3. Валютные кредиты
Если у вас есть валютные кредиты, сделайте все возможное, чтобы реструктуризировать их в рублевые. Особенно это относится к ипотечным займам.
4. Свободные деньги направьте на покупку валюты: долларов или евро
5. Забудьте про холодильник
Цены на телевизоры, холодильники, пылесосы и т. д., которые с энтузиазмом разметали с магазинных полок соотечественники, уже выросли, поэтому вкладывать наличные в бытовую технику поздно.
6. Сегодня достигнут пик депозитных ставок в банках
Правительство, вероятнее всего, склонно проводить жесткий монетарный курс, что позволяет надеяться на относительную стабильность рубля. Банковская система нездорова, и многие банки начинает лихорадить, а некоторые уже падают. Самые крупные и социально значимые банки государство будет спасать, проводя докапитализацию (рефинансирование). В этих условиях можно порекомендовать выбрать один из наиболее надежных государственных банков и разместить в нем долгосрочный депозит с максимальной доходностью.
7. Инфляция будет раскручиваться, и потребительские товары обязательно подорожают
Когда в конце года произошел бум продаж товаров длительного пользования, даже дорогих автомобилей, аналогичные товары, бывшие в употреблении, также подорожали. Но со временем новые цены перестанут шокировать, и торговля опять оживет. Вместе с этим упадет цена на б/у товары, которые сейчас можно продать очень выгодно. Поэтому воспользуйтесь моментом, есть возможность заработать на этом.
8. Недвижимость в рублевом исчислении подорожала перед кризисом
Когда же кризис грянул, а владельцам потребовалась наличность, цены обвалились. Квартиры эконом-класса были на пике цен в конце года, а дорогая недвижимость продается очень плохо. Сдавать помещения в аренду становится все сложнее. Покупать недвижимость в настоящее время можно, но еще через полгода цены упадут процентов на 30. Особенно велики шансы получить скидки у обладателей наличных денег.
Долги в обстановке, когда нельзя быть уверенными в стабильных доходах – вещь не самая веселая. Во всяком случае, подождите, пока банки установят новую ставку по ипотечным кредитам.
10. Счета в заграничных банках
Политическая ситуация складывается таким образом, что нет никакой уверенности в том, что счета даже в банках Швейцарии абсолютно надежны. Оффшоры на сегодня тоже не лучший вариант, так как на их владельцев давят и российские власти, и западные санкции. Все более жесткими становятся требования к законности денег и к чистоте налогообложения. Специалисты называют это явление «дискриминацией оффшоров» и отмеривают им срок в один-два года.
11. Инвестиции в кризис могут быть как сверх удачным, так и крайне неудачным способом сохранения денег
При правильно сформированном портфеле и надежной инвестиционной стратегии с учетом всех рисков доход от инвестиций позволит вам чувствовать себя уверенно. Необходимо тщательно подбирать не только на активы в портфеле, но и место их хранения, и посредника в торгах.
12. Отечественные ценные бумаги в глазах иностранных инвесторов представляют собой концентрацию политических рисков. С одной стороны – прекрасные возможности, особенно с учетом цен на акции и облигации. Российские акции подешевели на 45-65% и, возможно, продолжат дешеветь еще. Но продать их выгодно можно будет нескоро, и это нужно обязательно учитывать.
13. Драгоценные металлы
Сейчас золото дешевеет во всем мире, поэтому считать его хорошим способом заработка в ближайшей перспективе нельзя. Если у вас есть деньги, без которых вы сможете обходиться довольно долго, этот способ сохранения надежен. Золото будет пользоваться спросом, когда покачнется доллар или станет реальным мировой экономический кризис. Экономисты предрекают это, но пока никаких реальных предпосылок к этому нет.
Всякий когда-нибудь заканчивается. Пока нам придется жить в сложившихся обстоятельствах, от нас не зависящих, продолжая работать и планировать будущее в новых условиях. Что бы ни происходило, мы будем воспитывать детей, давать им образование, покупать жилье – словом, жизнь будет идти своей чередой. Составьте личный финансовый план и выполняйте его, зарабатывайте деньги, инвестируйте и сохраняйте их, чтобы чувствовать себя уверенно, насколько это возможно. В сложные времена ваши действия должны быть особенно взвешенными и продуманными.
Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.
Необходимо волноваться о сбережениях или нет?
Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:
- Первое падения рубля по отношению к доллару имеет под собой не только исключительно политические мотивы. Конечно, конфликты в соседних странах и санкции запада ускоряют процесс, но однозначно не служат первопричиной.
- Второе цена на нефть однозначно служит путеводной звездой для рубля, падает цена и как следствие падает отечественная валюта. Но стоит помнить, что обратный процесс в истории России не наблюдался. Конечно, рубль упал под влиянием цены на нефть, но с ее ростом он однозначно не подымиться. Достаточно вспомнить кризис 2008 года, вернулся он к своим изначальным рубежам?
- Третье что резкое или даже медленное обесценивание денег в России активно толкает все цены вверх, причем независимо от того, производится товар на территории страны или импортируется. Ключевое слово «активно», на самом деле рост цены обычно превышает уровень падения.
Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.
Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.
По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать ?
На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.
Вариант первый – все сбережения (или большая часть) у Вас в рублях.
- Одним из наиболее оптимальных решений с точки зрения качество-выгода, является приобретения рублевых товаров, но при условии, что такая покупка планировалась. К примеру, сбережения откладывались на приобретение автомобиля (или бытовой техники, ремонта) в таком случаи есть смысл использовать деньги. Если собственных средств не хватает, есть смысл взять кредит, в условиях девальвации и последующего обесценивания денег можно существенно сэкономить в будущем.
- Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.
- Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.
- Приобретение золотых изделий. В отличие от покупки золота в слитках (жестко привязанных к цене в долларах), изделия как собственно и бытовые товары пока в полной мере не отражают будущую конъюнктуру рынка. Благодаря волентальноси можно успеть сохранить свои деньги в полном объеме.
- Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.
- Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.
- Покупка валюты. В данном контексте один из наиболее рискованных способов сохранить собственные вклады. Причина такой «рискованности» в том, что велика вероятность как проседания курса, к примеру, к 48-49 рублем за доллар, так и дальнейший рост (тут границы очертить тяжело). Как вывод можно как потерять, так и приобрести. Принимая такое решения нужно четко понимать несколько вещей:
- Первое – когда могут понадобиться деньги, если в рублях нужно рассчитываться в ближайший период (2-3 месяца) то обменивать не стоит.
- Второе – для чего в будущем планируете использовать накопленные деньги. Если для покупки, то стоит более внимательно присмотреться к первому варианту, а если сбережения накапливаются «на всякий случай», то однозначно стоит перестраховаться и перевести в валюты. Не столь важно, в какую валюту доллара, евро или швейцарские франки. В данном контексте лучше немного потерять, ведь главная задача сберечь, а не приумножить. Если хотите заработать, то лучше задумайтесь о создании собственного бизнеса это лучший вариант для приумножения капитала.
Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада
Минусы – риски связанные с курсовой разницей.
Вариант второй – сбережения в валюте.
Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.
- Имея валюту на руках необходимо четко обезопасить себя от возможных неприятностей, поэтому оптимально положить средства в банк, но не на вклад, а просто арендуйте ячейку. В таком случаи у Вас всегда будет доступ к наличным деньгам, во-вторых, они будут в безопасности, о том .
Вклады в банках или проще депозиты . В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:
Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.
Главный риск обесценивание.
Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.
Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.
И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.
Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.
Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.
Интересное по данной теме
Золото, недвижимость и запасы тушёнки не помогут – инвестируйте в своё развитие и не верьте обещаниям правительства!
С начала года рубль потерял к доллару 7% , а в 2013 г. ещё 10% при стабильно высоких ценах на нефть – свыше $107,6 за баррель. К концу года такими темпами потеряет ещё не меньше 2-3 рублей к американской и европейской валюте, обновив на этот раз абсолютные исторические минимумы. В феврале возможно незначительное укрепление в связи с Олимпиадой – туристы и спортсмены везут иностранную валюту.
Однако уже в марте крайне вероятно повторение валютной паники и хаоса – на март, в частности, придётся многолетний пик платежей государства, банков и компаний по внешнему долгу, достигшему рекорда в $723 млрд . долл. – почти $21 млрд . подлежит выплатить всем субъектам российской низкопередельной экономики трубы. В разы больше уплаченных в январе $6 млрд . и $11 млрд ., уплаченных в феврале.
На фоне ужесточения монетарной политики в США и ЕС далеко не факт, что всем заёмщикам удастся рефинансировать свои займы на выгодных условиях – всплеск на иностранную валюту почти гарантирован. Тем более что свыше 80% внешнего долга приходится на российские промышленные и торговые компании – в частности, на попавших в долговую петлю и находящихся на грани банкротства металлургов, чьи чистые долги в десятки раз превышают размер прибылей. Рефинансировать российских металлургических «зомби» и полубанкротов на Западе будут крайне нехотя. В очередной раз выстроится длинная очередь якобы деффективно-эффективных олигархов с протянутыми руками к якобы «неэффективному государству» – за счёт кармана налогоплательщиков, как это уже было в 2008-2009 гг., будут спасать правящую оффшорную аристократию, вывезшую за годы «тучных нулевых» за рубеж и в оффшоры не только свои капиталы, но и детей с семьями.
На это наложится усиление кризиса в экономике и спада производства, одновременно с интенсификацией бегства капитала – только в январе из России утекло свыше $17 млрд . – половина от запланированного в Правительстве на весь год объёма. Судя по всему, по итогам всего 2014 г. будет побит антирекорд 2011 г. ($86 млрд. ) и лишь немногим не удастся подобраться к абсолютному антирекорду 2008 г. ($133 млрд. ). Только в январе ЦБ РФ потратил свыше $7,8 млрд. и €580 млн. на поддержку рубля – рекорд с весны кризисного 2009 г. В 2013 г. было потрачено не более $26 млрд . что вызывало опасения у экспертов. Такими темпами валютные резервы России исхудают на $75-90 млрд . уже к концу текущего года.
Однако рубль падает и будет падать в дальнейшем – мы вошли в эпоху окончания суперцикла на товарно-сырьевых биржах: нефть и металлы больше не будут дорожать по экспоненте, а рубль ежегодно будет терять 8-15% при стагнирующих ценах на энергоносители и усилении вывоза капитала по всем остальным каналам: обслуживание внешних займов и уплата дивидендов иностранным кредиторам и оффшорным акционерам (свыше $65 млрд . чистого инвестиционного убытка), денежные переводы мигрантов ($11 млрд. ), импорт услуг (нетто-отток в размере $57 млрд .), бегство капитала (порядка $60-70 млрд .) и т.д.
Это абсолютно новая реальность , в которой нам предстоит жить и к которой мы не готовы. Хуже того, к этой реальности абсолютно не готово Правительство, уже в феврале спешно пересматривающее в значительно худшую сторону свои ключевые макроэкономические прогнозы по инфляции, валютному курсу, бегству капитала, росту ВВП и инвестиций и т.д.
Уже весной 2014 г. рубль может упасть до 35,5-36 рублей за доллар, а к концу года вполне рискует опуститься до 36,5-37 рублей, что спровоцирует веерное удорожание всех импортных товаров и услуг на 10-15%: от продуктов питания и одежды, от которых мы зависим на 50 и 75% соответственно, до медикаментов, автомобилей и бытовой техники, по которым зависимость критическая. Удорожание импорта сильнее всего ударит по среднему классу и малообеспеченным слоям общества, а инфляция, вместо обещанных 4,5-5%, только официально составит не менее 7%. Реально товары и услуги первой необходимости подорожают на 10-12%, что больнее всего ударит по карману рядовых граждан, не сумевших найти себе место на севшем на мель российском «нефтегазовом Титанике». Инфляция – это, прежде всего, налог на бедных и кормушка для спекулянтов и тех, кто контролирует движение бюджетных потоков.
Во-первых , необходимо отказаться от кредитов и займов на приобретение товаров не первой необходимости. Необходимо менять потребительскую модель поведения – перестать набирать потребительские кредиты на приобретение ненужной техники. Важно постараться переориентироваться на потребление продукции отечественных производителей – да, найти сопоставимый по качеству и вкусовым свойствам заменитель импортным товарам тяжело, но, всё же можно. Продукция российского производства будет дорожать гораздо медленнее импорта. Это позволит сэкономить средства семейного бюджета.
То же самое касается и туристического отдыха – Сочи и ряд других «фешенебельных» российских мест уже сегодня неконкурентоспособны на фоне той же самой Турции, Египта и даже Греции с Испанией ни по цене, ни по качеству обслуживания. Однако вполне можно найти пригодные для отдыха места недалеко от дома – реки, озёра, турбазы, спортивные лагеря, здравницы и т.д. Это позволит сэкономить значительную часть средств тем, кто не может позволить себе лишнюю роскошь. А таких в России от 50 до 70% россиян – загранпаспорта есть лишь у 17% граждан . А 70% соотечественников вообще никогда не выезжали за рубеж.
Во-вторых, следует сократить потребление и увеличить сбережения – сырьевая низкопередельная экономика России вошла в кризисное состояние и реального роста доходов россиян не предвидится. Необходимо иметь некий запас средств на «чёрный день» – могут заболеть родственники, дети идут учиться в ВУЗ и т.д.
В-третьих, ни в коем случае нельзя уходить с работы в никуда , не имея гарантированной альтернативы со стабильным заработком. К середине 2014 г. ситуация на рынке труда заметно ухудшится по мере усугубления рецессии и углубления спада в промышленности и инвестициях. Рабочее место становится роскошью, как в середине 90-х годов – за него необходимо держаться до тех пор, пока нет лучшей альтернативы. При формально низкой официальной безработице в 5,4% от численности экономически активного населения, в России высокая скрытая безработица от простоев на производстве, неоплачиваемых отпусков, задержек с выплатой зарплат и т.д. Легче в этом направлении пока не станет наверняка.
В-четвёртых, ни в коем случае не брать ипотеку и прочие долгосрочные займы в иностранной валюте и по плавающей процентной ставке – рубль вошёл в затяжное падение к евро и доллару, а процентные ставки будут только расти как в России, так и в мире. Многие россияне попали в долговую кабалу, взяв ипотеку в швейцарском франке или японской йене весной и летом 2008 г., когда рубль обновлял максимальные отметки к иностранным валютам, а затем столкнувшись с кратным увеличением платежей по обслуживанию долга в связи с 60% девальвацией рубля и ростом процентных ставок.
В-пятых, у 73% россиян с доходами ниже среднего (т.е. менее 30 тыс. рублей) сбережений практически нет. Им прятать и сберегать практически нечего. У кого есть – переводить в доллар и евро не менее половины суммы. С более экзотическими валютами – японская йена, норвежская и шведская крона, швейцарский франк и т.д. – без помощи профессионалов лучше не связываться, т.к. необходимо понимать специфику валютного рынка и макроэкономическую ситуацию в мире.
Есть небольшой запас «на чёрный день» – лучше положить деньги на депозиты в банки, входящие в систему страхования вкладов при АСВ – вклады на сумму менее 700 тыс. рублей гарантированно застрахованы. Имеет смысл дробить сбережения на суммы меньше 700 тыс. и нести их в банки не первой величины – депозиты как госбанков, так и частных коммерческих банков из второй и третьей сотни гарантируются государством . Пока у государства есть деньги в резервах (свыше 6 трлн. рублей, т.е. на 2-3 года запас прочности в системе имеется), можно за эти деньги не опасаться – Правительство будет вынуждено их вернуть в целости и невредимости. А даже небольшие проценты по депозитам дадут возможность меньше потерять на инфляции.
В-шестых, целесообразно инвестировать в самих себя , близких и своих детей – в образование, переподготовку, курсы повышения квалификации, здоровье и т.д. Единственный способ минимизировать потери от кризиса и повысить шансы на успех – заниматься модернизацией самого себя . Повышение своих трудовых навыков и профессионализма – основа успеха в условиях экономического спада и сокращения рабочих мест. Лучшие инвестиции – в самих себя. Они окупятся практически наверняка. Вкупе с поддержанием оптимистичного настроения это поможет пережить тяжёлые времена с минимальными издержками.
В-седьмых, бессмысленно скупать продукты питания в магазинах – рост цен хоть и заметно ускорится, но будет растянут во времени и не будет лавинообразным. Шоковая девальвация и гиперинфляция образца 1998 г. (рубль упал в 4 раза за полгода) в настоящий момент не грозит – у государства ещё $490 млрд. валютных резервов и из политических соображений не допустит совсем уж сильного обвала курса рубля. К тому моменту продукты питания просто-напросто испортятся и пропадут. Исключение составляют консервированные продукты (тушёнка), крупы и сахар. Их можно приобрести заранее. Однако их доля в суточном рационе человека не столь велика, чтобы на полном серьёзе забивать погреба и холодильники этим провиантом.
В-восьмых , если есть острая и действительно насущная потребность в замене товаров длительного пользования, то имеет смысл делать это сейчас – уже в марте торговые сети поменяют ценники на автомобили, электронику, бытовую технику и прочие импортируемые товары. Автодилеры уже обещают удорожание на 10-15%, даже несмотря на неизменную ценовую политику самих автоконцернов. Лучше приобрести эти товары сегодня, воздержавшись от бессмысленных покупок и приобретения по второму и третьему кругу заведомо ненужных вещей и «статусных» игрушек – смартфонов, ноутбуков, планшетных компьютеров и т.д. В условиях кризиса и экономики в прошлое уходит мода менять телефоны раз в полгода-год, а автомобили – раз в три года, следуя модным трендам и веяниям. Необходимо сократить непроизводительные затраты – они сильнее всего размывают семейный бюджет.
В-девятых, тем, у кого есть средства , не стоит приобретать драгоценные металлы и камни, а также украшения из них. Покупательную способность сбережений они не сохранят. За исключением редких, коллекционных, крайне дорогих экземпляров и раритетных вещей драгоценные камни (в том числе бриллианты) становятся весьма неликвидным активом с неясной рыночной оценкой. Это мёртвый груз . Аналогичная ситуация с золотом – да, за последние 12 лет в период надувания пузырей на финансовых рынках и нарастающей эмиссии основных резервных валют золото подорожало в 3,5 раза. Однако за последние 2,5 года – с августа 2011 г. по январь 2014 г. – золото потеряло в цене не менее 37%, опустившись с $1925 до $1250-1300 за тройскую унцию. Потенциально оно может подорожать до уровня $3,5-4 тыс., но пока рынок очень жёстко контролируется монетарными властями США и ЕС – золоту не дают расти в цене, чтобы в том числе не ослаблять позиции доллара и евро как резервных валют. Как это долго продлится – сказать сложно.
Аналогичная ситуация с другими драгоценными металлами – превратившись в финансовый актив, цены на который устанавливают спекулянты на рынке производных ценных бумаг, драгметаллы стали зависеть от денежно-кредитной политики ФРС США и направлений движения спекулятивных капиталов. Сворачивание программ выкупа «плохих» активов и государственных облигаций в США играет против золота, платины, серебра, палладия. Они растут в цене исключительно в разгар кризисов и высокой инфляции. Сегодня с гораздо большей вероятностью можно говорить о дефляции на финансовых рынках и сдувании пузырей.
В-десятых, вкладывать деньги в недвижимость имеет смысл исключительно в случае острой необходимости улучшения жилищных условий. Рассматривать жилую недвижимость в качестве инвестиционного актива, который защитит от девальвации и инфляции, крайне ошибочно и опасно . Даже в Москве квартиры перестали дорожать за редким исключением ещё 2 года назад – средняя цена квадратного метра в январе 2014 г. находилась на отметке августа 2011 г. и составляла порядка 5 тыс. долл. С пикового значения в 5,5 тыс. долл. за квадрат цены начали падать ещё в конце 2012 г. при стабильно высоких ценах на энергоносители и продолжат своё падение в ближайшее время по мере углубления рецессии в российской двухконтурной экономике трубы. Хуже того, цены на жильё в Москве так и не смогли обновить максимум лета 2008 г., когда квадрат стоил 6,1 тыс. долл. С тех пор цены в долларах упали на 18%.
В российских рублях цены на жилую недвижимость находятся на отметках пятилетней давности – порядка 173-175 тыс. рублей за квадрат. Однако с учётом официальной и весьма заниженной накопленной инфляции потери инвесторов в жилую недвижимость в Москве за 5 лет составили 41%! Сбережения обесценились почти вдвое!
Единственный привлекательный объект для инвестиций – жильё эконом класса в так называемой Новой Москве по юго-западному направлению (там цены подтягиваются до средних по столице), а также дорогое и эксклюзивное жильё бизнес-класса и категории люкс в престижных районах центра Москвы. Однако для подавляющей части рядовых москвичей, не говоря уже о жителях регионов, это жильё остаётся непозволительной роскошью. Аналогичные тенденции в большинстве субъектов регионов за исключением тех, где государство затеяло весьма коррупционные и непрозрачные с финансовой точки зрения «олимпийские стройки», искусственно создаёт ажиотажный спрос на жильё и надувает пузыри.
Цена на жилую недвижимость в России и тем более в Москве – это производная от цены на нефть на мировых рынках и зависит не от конкурентоспособности отечественной экономики и промышленности, а от работы печатного станка в США, монетарной политики ФРС США и настроений крупных международных финансовых спекулянтов. Да, в последние полтора месяца наблюдается всплеск активности на рынке сделок с недвижимостью. Однако это судорожная попытка состоятельных россиян хоть как-то уберечь свои сбережения перед стагнацией и спадом.
Стоит помнить, что даже по официальным оценкам, для без малого 80% россиян с ежемесячными доходами менее 40 тыс. рублей жилая недвижимость остаётся недосягаемой мечтой – они не могут позволить себе улучшить жилищные условия даже за счёт ипотеки: крайне высокие процентные ставки, низки уровень доходов, высокий первоначальный взнос и крайне высокие цены на квадратный метр лишают их этой возможности. Больший интерес вызывает рынок коммерческой недвижимости, однако для подавляющей части россиян он в принципе недоступен
В-одиннадцатых, не стоит самостоятельно инвестировать сбережения на финансовых рынках – это крайне опасная операция, в которой 9 из 10 новичков потеряют свои деньги: в условиях турбулентности и повышенной волатильности убытки несут даже опытные управляющие активами. Тем более не нужно нести на биржу последние деньги или заёмные средства – можно прогореть ещё сильнее, чем в казино. Риски сопоставимые и ещё менее просчитываемые. В лучшем случае, можно рассмотреть вариант инвестирования за рубежом – в США и Европе, где за счёт укрепления местных резервных валют…
Другими словами, Россия входит в зону турбулентности, когда рассчитывать ни на кого, кроме себя, своих близких и друзей, нельзя – государство спасать сбережения россиян не будет. Как оно это не делало ни в 1992 г., ни в 1998 г., ни в 2008-2009 гг.
Необходимо понимать, что нефтегазовый допинг себя исчерпал, модель «роста без развития» на иностранных кредитах и производственно-технологическом запасе прочности Советской эпохи обанкротилась. Пока государство пытается удержать на плаву тонущий «нефтегазовый Титаник» с сырьевой архаично-деиндустриализированной экономикой, всем становится только уже.
Пока не произойдёт оздоровления системы государственности и от разговоров о модернизации и инновациях не произойдёт переход к политике развития и созидания, надеяться на лучшее не приходится. В подобного рода ситуации приходится надеяться лишь на самих себя и на свой здравый смысл. По крайней мере, в ближайшие несколько лет другой альтернативы у нас нет.
Девальвация разума
Россиян постоянно пугают девальвацией. Мы боимся. И совершаем от этого ошибки. Между тем, если спокойно подумать, можно довольно просто если и не избежать потерь от девальвации, то, по крайней мере, их минимизировать.
Страх россиян перед девальвацией вполне объясним. Многим памятны события 1998 года, когда девальвация сопровождалась дефолтом по государственным долгам, крахом крупнейших банков и, соответственно, потерей вкладчиками своих сбережений. «Плавная девальвация» 2008 года также привела к тому, что сбережения многих в долларовом выражении сильно «похудели». И, наконец, последние события - конца 2014-го и конца 2015 годов, когда девальвация проходила на фоне перманентного экономического кризиса и стала прочно ассоциироваться с падением уровня жизни. Действительно, есть о чем задуматься.
Между тем сама по себе девальвация вовсе не страшна. Когда, например, в начале 2000-х годов курс евро резко падал относительно доллара, многие европейцы радостно потирали руки. Их логика была следующей: евро дешевеет - европейские товары становятся более конкурентоспособными, значит, экономика будет расти, появятся новые рабочие места, вырастут доходы граждан и т.д.
В России, разумеется, ситуация в данном плане сильно отличается. У нас экономика сильно перекошена в сторону нефтяного сектора, а вот с производством товаров для населения дело плохо: бытовая техника, например, сплошь импортная, одежда по большей степени - тоже, велика доля импорта на продовольственном рынке. Это, разумеется, означает, что при девальвации рубля значительно растут цены на потребительском рынке, а значит, происходит падение реальных доходов граждан, снижение уровня жизни на фоне инфляции, обесцениваются сбережения с точки зрения их покупательской способности.
При этом, как показывают последние события, экономический рост и компенсация в виде роста даже рублевых доходов вовсе не гарантированы. Просто потому, что российская экономика по большей части ориентирована не на производство конкурентоспособных на мировом рынке товаров, а на распределение нефтегазовой ренты.
Все это так. И тем не менее девальвации бояться не стоит. Поскольку страх - плохой советчик; кроме того, если вы не член правительства или руководитель Центробанка, то вряд ли у вас есть шансы повлиять на курс рубля или экономическую ситуацию в стране в целом.
Вместе с тем, поскольку за последние два десятилетия мы пережили по меньшей мере четыре значительные девальвационные волны, вполне возможно сделать некоторые выводы и сформировать правильную линию поведения. Ничего особо оригинального в основных рецептах нет, однако наши граждане постоянно наступают на одни и те же грабли, поэтому нелишне будет о них вспомнить.
Итак, вывод первый: сохраняйте спокойствие. Практика показывает, что если люди в массовом порядке ринулись в обменники скупать валюту, то практически со стопроцентной вероятностью делать это уже поздно. Скорее всего, вы приобретете доллары или евро на пике их цен, после чего их курсы относительно рубля пойдут вниз. Причем приобретете по самому невыгодному курсу: в подобных ситуациях обменные пункты часто задирают цены продажи валюты до заоблачных высот. Винить их в этом трудно: они действуют по чисто рыночным принципам, любой торговец на их месте поступил бы так же.
Вывод второй: стоит заранее продумывать свои действия. Допустим, вы храните сбережения в рублях, предполагая в случае чего перевести их в валюту. Но как вы это будете делать? Да, в 1998 году выбор был невелик - либо обменник, либо конвертация рублевого счета в банке на валютный, что тоже отнимало немало времени, да и нервов в связи с неустойчивым положением многих банков. Но с тех пор ситуация сильно изменилась. Скажем, у большинства крупных банков есть мультивалютные вклады, позволяющие мгновенно менять валюту вклада без потери характерных для депозитов высоких процентов, причем делать это дистанционно, через Интернет. Также с относительно недавних пор у частных лиц появилась возможность покупать и продавать валюту на бирже, то есть проводить конверсионные операции по самому выгодному на данный момент курсу. Если вы не знали об этом - поинтересуйтесь подробностями. Возможно, вам понравится идея открыть биржевой счет. Деньги на нем держать совсем не обязательно, но будет возможность в любой момент загнать на этот счет нужную сумму и осуществить покупку валюты.
Рецепт третий стар как мир: раскладывайте яйца по разным корзинам, или, как говорят финансисты, диверсифицируйте риски. Простейший пример: и независимые эксперты, и высокопоставленные правительственные чиновники не раз советовали гражданам хранить сбережения в разных валютах. Однако процесс дедолларизации сбережений, начавшийся в 2000-х, идет до сих пор; на данный момент доля валютных депозитов в общей сумме вкладов не особо велика - порядка 30%. Но и эти цифры нуждаются, видимо, в корректировке, поскольку обладатели крупных состояний стремятся скорее сохранить свои сбережения, нежели заработать на процентах с вклада, поэтому держат деньги преимущественно в валюте. Обычные же граждане обращают внимание в первую очередь на процентные ставки, которые по рублевым депозитам значительно выше. Но при этом совершенно забывают о девальвационных рисках. Если у вас все сбережения в рублях, потратьте несколько часов и посмотрите, что было бы, если бы вы хотя бы треть хранили в валюте. Возможно, результат вас удивит. И в любом случае трудозатраты окупятся: вы будете понимать, как работает механизм диверсификации рисков, и в дальнейшем вкладывать деньги осознанно, не туда, «где процент больше».
Количество подобных рецептов можно множить. Существуют, например, еще инструменты финансового рынка, как валютные, так и рублевые. Скажем, можно подумать, чем депозит в крупном банке хуже покупки облигаций того же банка. Да, депозиты защищены системой страхования вкладов, но облигации приносят больший доход, к тому же едва ли можно ожидать краха, скажем, крупного госбанка в течение ближайших лет.
Но такие рецепты - уже для «продвинутых» инвесторов, желающих разбираться в тонкостях финансового рынка. Несколько же простых шагов, позволяющих снизить размер возможных потерь в случае девальвации, предпринять может каждый. Нужно просто не лениться и заставить себя немного пошевелить мозгами. Поскольку на самом деле «девальвация разума» гораздо опаснее девальвации национальной валюты.
Куда лучше всего вкладывать рубли сегодня? Какие инвестиционные направления наиболее выгодны в кризис? Как грамотно вложить рубли, чтобы они не обесценились?
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала«ХитёрБобёр.ru»! С вами Александр Бережнов - основатель ресурса.
Тема новой публикации – выгодные финансовые вложения.
Статья будет полезна всем, кто хочет распорядиться своими деньгами с максимальной пользой и не потерять сбережения в условиях экономической нестабильности.
Итак, начнем!
1. Куда вложить рубли, чтобы не потерять – почему деньги в рублях лучше не хранить, а инвестировать
Вклады в рублях никогда не были особо надёжным помещением финансовых средств, а во времена экономической нестабильности и вовсе являются высокрисковыми инвестициями.
Вывод очевиден: держать деньги в рублях не только не выгодно, но и убыточно. Если у вас есть финансовые средства (даже небольшие) лучше заставить их работать, чем ежемесячно терять профит в результате девальвации и инфляции.
Инвестирование – более прогрессивный метод распоряжения активами, чем хранение в чулке, а когда речь идёт о рублях, польза данного способа становится особенно явной.
Результаты рублёвой девальвации и повышения цен вы можете наблюдать лично, посещая магазины и пользуясь платными услугами. Чтобы примерно оценить масштабы инфляции, не обязательно быть финансовым аналитиком или иметь экономическое образование.
В двух словах, почему происходит снижение курса рубля:
- валюта РФ прочно привязана к ценам на нефть – падение цен на сырьевые ресурсы неизбежно отражается на покупательной способности рубля;
- санкции западных стран ещё больше усугубляют положение рубля по отношению к евро и доллару.
В такой ситуации хранение рублевого капитала (особенно достаточно крупного) приводит к неизбежной потере определенного процента средств, а точнее, к снижению объективной стоимости актива.
Если же деньги не хранить, а инвестировать, денежные потери будут компенсированы и даже возвращены с прибылью.
Вложить средства сейчас, чтобы они не обесценились, значит, обеспечить себе экономическую стабильность и хотя бы частично застраховаться от потрясений, которые могут ожидать нашу валюту в будущем.
Размеры дохода при вложениях средств зависят от сотен факторов. И самый главный из них – сумма, которой вы оперируете. Она может быть небольшой или достаточной крупной: и в том, и в другом случае лучше не хранить её, а вкладывать.
Например, в одной из статей нашего журнала мы специально рассказываем .
Денежные вклады – по умолчанию рискованный вид деятельности, но в случае успеха гарантирующий стабильный доход и финансовую безопасность вам и вашей семье.
Главные причины ошибок начинающих инвесторов:
- непродуманный подход;
- решения, принятые на основе эмоций;
- низкий уровень финансовой грамотности.
От типичных ошибок новичков мы постараемся уберечь наших читателей в рамках данной публикации, а также в других статьях ресурса. Просто следуйте нашим советам, всегда опирайтесь на здравый смысл и не выбирайте сомнительных партнеров в свои инвестиционные проекты.
2. Куда выгоднее вкладывать рубли сейчас – ТОП-5 самых надёжных инвестиционных направлений
Риски и доходы во многом зависят от величины вложений. На нашем сайте есть статья, в которой подробно рассказывается, и более крупные суммы.
Есть мнение, что во время экономической и финансовой нестабильности прибыльные вложения могут делать только профессионалы. Это верно, но лишь отчасти. Грамотные инвестиции доступны всем, кто понимает законы рынка и опирается в своих действиях на здравый смысл.
В данной публикации мы указываем наиболее прибыльные направления инвестирования, которые помогут сохранить капитал и приумножить его.
Направление 1. Акции
Принцип вложения в акции предельно прост: вы покупаете их по одной цене, а продаёте по другой – более высокой.
Акции – ценные бумаги, подтверждающие долю их владельца в капитале фирмы и дающие право на часть прибыли.
В сравнении с другими вариантами вложений покупка акций не гарантирует обязательной прибыли, но и повышение стоимости бумаг не имеет определенного лимита. Другими словами, это перспективные и высокодоходные инвестиции, особенно, если знать, во что вы вкладываете.
В идеале вложениями должен заниматься биржевой брокер – профессионал, который разбирается в котировках ценных бумаг и способен предсказать направление движения рынков.
Если вы располагаете крупной суммой денег и не знаете, (или больше), целесообразно нанять такого человека и поручить вопрос выбора объекта инвестиций ему.
Пример максимально удачных вложений
За 10 лет (с 1985 по 1995) курс акций компании Microsoft вырос с 1,3 до 90 . Если бы в 1985 году вы вложили бы в бумаги корпорации $10 000 , то всего через 10 лет заработали бы почти $500 000 американских рублей.
Направление 2. Банковские депозиты в валюте
Теоретически в банках можно получить доход по вкладам и иностранной валюте в размере до 4-5% в год. В 2016 году во многих финансовых компаниях процентные ставки несколько снизились, но не критично.
Вклады на депозит – инвестиции с минимальным риском и фиксированным доходом. Это самый понятный и доступный тип вложений для рядовых граждан, хотя в нашей стране выбирать банк для вкладов нужно с предельной осторожностью.
Как работают банки? В двух словах схема деятельности финансовых организаций следующая: вы вкладываете свои деньги под 4% годовых, а банкиры прокручивают ваши средства различными способами.
Например, дают их в кредит другим клиентам (уже под 10% годовых). Разница в 6% - доход банковской организации.
Преимущество банковских вкладов понятно: вы заранее знаете, сколько получите по истечению срока. Прочие финансовые инструменты далеко не всегда гарантируют такую точность. Но и доходность таких операций - низка.
Важно знать
Вклады граждан в банках РФ до 1 млн. 400 рублей страхуются государством.
Правда, не все финансовые компании передают данные о вкладах в государственные структуры. В некоторых случаях вкладчикам просто не удаётся доказать наличие депозита в конкретной финансовой организации в случае её банкротства.
Направление 3. Драгоценные металлы
Золото и другие металлы во все времена остаются надёжным вложением средств. Ценность этих металлов почти никогда не снижается, а наоборот – стабильно идёт вверх независимо от колебаний валютных курсов.
Некоторые предпочитают приобретать золото в монетах, поскольку они не облагаются налогом, но эксперты отдают предпочтение слиткам. Монеты не так просто реализовать в случае необходимости, а слитки принимают везде и всегда.
Где купить золото? Драгоценными слитками торгует, например Сбербанк. Помимо золота, можно приобрести слитки серебра, платины и палладия. Процедура покупки золота подтверждается сертификатом, сохранность которого не менее важна, чем сохранность самого слитка.
Банки также предлагают открытие «металлических счетов», где валютой счета выступают именно драгоценные металлы.
Направление 4. Бизнес
Инвестиции в бизнес – самые перспективные, хотя и весьма рискованные. Собственное дело – это возможность работать лично на себя, а не трудиться по 8-10 часов в день в качестве наёмной силы. Прибыльный бизнес – это долгосрочное вложение с теоретически неограниченным размером дохода.
Инвестировать можно в готовый бизнес либо раскручивать новые проекты с нуля. Есть промежуточный вариант – приобрести франшизу и стать партнером крупной фирмы с полномочиями руководителя регионального отделения.
Кстати, о том мы уже писали в одной из наших публикаций.
Направление 5. ПИФы
Весьма популярная область инвестиций. ПИФы (паевые инвестиционные фонды) представляют собой финансовый инструмент, рассчитанный на относительно быструю прибыль.
Схема работы следующая:
- коллектив инвесторов вкладывает деньги в общий котел;
- профессиональные управленцы распоряжаются деньгами с целью их умножения;
- прибыль распределяется согласно вложенным долям.
Финансы пайщиков вкладывают в ценные бумаги, валюту, облигации, выбирая наиболее перспективные варианты. Смысл в том, чтобы получить максимальную прибыль быстро и без хлопот, не имея при этом опыта в вопросах инвестирования.
Для наглядности я собрал все данные по перечисленным выше инвестиционным направлениям в итоговую таблицу:
| № | Направление инвестиций | Уровень риска | Возможный годовой доход, % |
| 1 | Акции и ценные бумаги | средний | от 0 до 1000 |
| 2 | Банковские депозиты в инвалюте | низкий | 4 - 5 % |
| 3 | Драгметаллы | низкий | 10 - 15% |
| 4 | Бизнес | высокий | не фиксирован |
| 5 | ПИФы | средний | 5 - 25 % |
3. Куда не стоит вкладывать деньги в кризис
Помимо вышеперечисленных направлений инвестирования, есть десятки других. Одни способы достаточно надежны, другие не дают определенных гарантий.
Кроме того, в условиях кризиса некоторые вполне традиционные методы инвестирования могут стать рискованными и сомнительными.
Опытные инвесторы не советуют гражданам переводить крупные суммы в рублях в валюту. Заниматься такими операции можно имея тесные связи с банками и валютными биржами (то есть, получая инфу из первых рук).
Прибыли операции с валютами не принесут, если вы не профессиональный игрок на бирже.
Можно создать так называемую «корзину валют», которая в некоторой степени убережет вас от последствий рублевой девальвации.
В такой корзине держат 35% денег в евро, 35% - в долларах, 30% - в рублях.
