Максимальная сумма кредита по зарплате. Кредитный калькулятор

Обращаясь в банк за кредитом, каждый заемщик для начала просчитывает свои финансовые возможности, то есть, в кредит берется та сумма средств, которую по силам будет вернуть с учетом банковской процентной ставки. По крайней мере, разумно всегда опираться на свои финансовые возможности перед оформлением кредита, тем не менее, банковская организация всегда минимизирует свои риски при выдаче кредитов и внимательно рассчитывает максимальную сумму кредита. Заемщики доподлинно не знают как рассчитывается максимальная сумма потребительского кредита, попробуем это выяснить.

В первую очередь, стоит сказать, что данная информация закрыта для заемщиков во многих банках, то есть расчет осуществляется на основании внутреннего регламента кредитно-финансовые организации. Даже сотрудники банка не имею права разглашать такие сведения. Тем не менее, некоторые банки, в частности, Сбербанк, напротив, предоставляют такую информацию заемщикам на официальном сайте.

Итак, если вы не знаете, как рассчитать максимальную сумму кредита и банки таких сведений вам не предоставляют, то обязательно стоит рассмотреть общие принципы расчета. Заключается данный принцип в следующем: берутся доходы заемщика и из них вычитаются расходы. То есть, величина дохода заемщика складывается из его официальной заработной платы после вычета подоходного налога, а также других доходов, которые можно подтвердить документально, к ним относятся: пенсия, пособия, дополнительный доход и другое.

Важно! При оформлении банковского кредита, особенно когда идет речь о крупных суммах в расчет берется не только доход самого заемщика, но и членов его семьи. Например, если супруг или супруга заемщика имеют доход, то они должны обязательно его подтвердить документально и дать свое согласие в банк для оформления кредита, постольку, поскольку супруг или супруга заемщика автоматически становится с созаемщиками.

Рассмотрим перечень расходов, учитываемых кредитором при расчете максимальной суммы кредита. Выглядит он следующим образом:

• выплаты по коммунальным услугам;
• платежи по обязательствам в других банках;
• алименты;
• бытовые потребительские расходы (со слов заемщика).

Таким образом, прежде чем выдать банковский кредит сотрудники кредитно-финансовой организации обязательно интересуются финансовое положение заемщика. Если доход можно проверить документами, то расходы в основном указываются со слов заемщика. То есть, банки редко проверяют размер платы за коммунальные услуги алименты и прочие расходы, обычно данные в анкету заносятся со слов заемщика. Что касается платежей по другим обязательствам, это можно легко проверить, в отчете о кредитной истории клиента отображены его текущие финансовые обязательства и их ежемесячный размер.

Формула расчета максимальной суммы ежемесячного платежа

В первую очередь, расчет максимальной суммы кредита для физических лиц осуществляется на основании нескольких данных. Основную роль в расчетах играет поправочный коэффициент, каждый кредитор устанавливают свою величину. Плюс ко всему условия кредитования в каждом банке разные, а именно различаются процентные ставки, поэтому самостоятельно вы можете рассчитать лишь предварительную сумму своего займа.

Поправочный коэффициент обычно находится в диапазоне от 30 до 70%, а именно это тот процент от чистого дохода заемщика, который может быть направлен на выплату по кредиту.

Итак, формула расчета будет выглядеть следующим образом:

P=S*K , где:

• P – размер ежемесячного платежа;
• S – чистый доход заемщика;
• K – поправочный коэффициент.

Только прежде, чем приступить к расчету максимальной суммы банковского займа, нужно вычислить чистый доход заемщикам, или совокупный доход семьи. То есть, из всей суммы ваших доходов, включая заработную плату супруги или супруга, нужно вычесть все ваши расходы по кредитам коммунальным услугам и прочее, оставшееся сумма – это чистый доход.

Важно! В формуле поправочный коэффициент делится на 100, например, если он составляет 70%, то формуле следует указывать значение 0,7.

Теперь применим в формулу на практике и рассчитаем максимальный размер потребительского кредита, при совокупном доходе семьи 70000 рублей, 10000 рублей из которых они выплачивают за кредиты коммунальные услуги. Чистый доход в данном случае составляет 60000 рублей соответственно, если посчитать для них максимальную сумму ежемесячного платежа, при поправочном коэффициенте 0,5, то для них максимальная выплата по займу составить 30000 рублей в месяц.

Кстати, всегда стоит учитывать, что банк обращает внимание на состав семьи, остаток после расчета нового займа должен быть не ниже прожиточного минимума по региону . Вернемся к нашему примеру, мы уже рассчитали, что семья может комфортно выплачивают 30000 рублей в месяц по банковскому займу, учитывая их совокупный доход, если в составе семьи 3 человека, то прожиточный минимум для них составит примерно 30000 рублей (если в среднем прожиточный минимум в регионе составляет 10000 рублей). А вот если в семье 5 человек и их чистый доход за вычетом расходов составляет 60000 рублей (без учета выплат по займу), то максимум, что они могут отдавать – это 10000 рублей в месяц.

Обратите внимание, что банк более тщательно рассчитывает именно платежи по потребительским кредитам постольку, поскольку они ничем не обеспечены, речь идет об ипотеке или автокредите, то поправочный коэффициент может быть выше, это обусловлено тем, что заемщики не захотят потерять свое имущество, и будут в любом случае выплачивать банковский займ.

Расчет максимальной суммы банковского займа

Итак, мы выяснили, как можно рассчитать максимальную сумму ежемесячного платежа в зависимости от чистого дохода заемщика, но теперь стоит разобраться, как на самом деле рассчитать саму сумму кредита, ведь ежемесячные выплаты по кредиту зависят от двух показателей: размера годового процента и срока кредитования. Формула будет выглядеть так:

X=(P*L)/(1+G/100*L/12) , где:

• X - максимальный размер банковского займа;
• P - максимальная сумма ежемесячного платежа;
• L - срок кредитования в месяцах;
• G - размер годового процента.

Чтобы привести пример вернемся к предыдущему расчетам, где мы выяснили, что семья из 3 человек имеет возможность уплачивать 30000 рублей по потребительскому займу. Для примера используем процентную ставку 17% годовых, а срок 60 месяцев (5 лет). Считаем:

X=(30000*60)/(1+17/100*60/12)=972972,9 рублей. То есть, по заданным параметрам максимальная сумма кредита составит примерно 972973 рубля.

Обратите внимание, что данные расчеты актуальны только для дифференцированной системы расчета ежемесячного платежа.

Но, постольку, поскольку банки в основном предлагают аннуитетную систему расчета ежемесячного платежа, то вы можете рассчитывать на большую сумму. Желательно прежде чем решиться на оформление кредита попросить сотрудника кредитного отдела распечатать для вас график ежемесячных платежей, так вы наглядно сможете оценить твои материальные возможности, потому что программа не всегда эффективно рассчитывает максимальную сумму кредита.

Какие факторы влияют на сумму кредита

Чистый доход заемщика это еще далеко не все, что влияет на решение банка по выдаче кредита. В первую очередь, в расчет берется кредитная история заемщика, если ранее он не так добросовестно исполнял свои обязательства, то вероятнее всего, ему либо вовсе откажут в кредитовании, либо уменьшит для него поправочный коэффициент.

Есть факторы, которые, наоборот, позволяют увеличить максимальную сумму займа. К ним относятся: поручители, созаемщики и залог. Если банковский займ чем-либо обеспечен, то максимальная сумма, конечно, увеличивается. Кроме всего прочего, увеличить максимальную сумму кредита можно за счет срока кредитования, чем длительнее договор, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор

Таким образом, самостоятельно определить максимальную сумму кредита вы, безусловно, можете только она не будет объективной. Но можно воспользоваться одним советом, банки на своих официальных сайтах представляют кредитный калькулятор. Рассмотрим на примере Сбербанка, здесь есть функция расчета максимальной суммы кредита и ежемесячного платежа по доходу заемщика. Какую сумму можно взять в кредит в Сбербанке, рассчитаем с помощью данного калькулятора, следуя инструкции:

На официальном сайте банка выберите необходимый вам кредитный продукт, например. Потребительский кредит.

1. Откройте в калькуляторе строку «Тип расчета» и выберете «по среднемесячному доходу».
2. Далее, заполните все необходимые поля, а именно дату рождения, пол, категорию заемщика и другие.
3. Перед кнопкой «рассчитать погашение», найдите ссылку «точный расчет», откройте.
4. Здесь у вас появилась возможность указать совокупный доход семье, средние расходы и выплаты по другим кредитам.
5. Нажмите кнопку «рассчитать погашение», и с правой стороны вы найдете параметры вашего будущего кредита.

Обратите внимание, что расчет носит справочный характер постольку, поскольку в нем указана базовая ставка по данному кредитному предложению.

Подведем итог, если вы хотите правильно взять кредит в банке, то для начала произведите расчет своих финансовых возможности самостоятельно, посчитайте, сколько вы можете вносить в счет уплаты кредита ежемесячно. Далее у вас есть два варианта: либо рассчитать максимальную сумму кредита с помощью формулы или воспользоваться кредитным калькулятором того банка где вы хотели бы оформить кредит, правда, окончательные расчеты всегда будет производить кредитор.

Сегодня кредитные онлайн-калькуляторы размещаются не только на сайтах банков, но и на большинстве специализированных интернет-ресурсов, посвященных финансовой тематике. Причина такой ситуации очевидна и заключается в удобстве и простоте пользования подобными инструментами.

Буквально в течение нескольких секунд любой желающий может рассчитать на кредитном калькуляторе онлайн примерные параметры доступного кредита. Примеры подобных расчетов приведены в таблице.

Исходные условия кредита			Результат расчета
Сумма	Срок	Ставка	Ежемесячный платеж, руб.	Величина переплаты, тыс. руб.
450 тыс. руб.	Полгода	12%	77 647	15,785	0,466
500 тыс. руб.	Год	12%	44 424	32,978	0,533
1 млн. руб.	Год	18%	91 680	99,798	1,100
1,5 млн. руб.	2 года	15%	72 730	245,144	1,745
2 млн. руб.	Год	11%	176 763	120,744	2,121
3 млн. руб.	5 лет	11%	65 227	912,792	3,913
5 млн. руб.	5 лет	10%	106 235	1 372,894	6,373
5 млн. руб.	7 лет	10%	83 006	1 971,075	6,971

Возможность предварительно рассчитать кредит позволяет определить наиболее важные его параметры, к числу которых относятся: величина регулярной выплаты, сумма переплаты и общий размер платежей по займу в целом. Сравнение нескольких вариантов расчетов наглядно показывает, какой вариант кредитования наличными наиболее выгоден для потенциального заемщика.

Расчет процентов по кредиту

Ключевым параметром для сравнения различных кредитов выступает величина выплаченных процентов или, как часто называют этот показатель, сумма переплаты. Именно она, наряду с эффективной процентной ставкой, демонстрирует реальную выгодность того или иного банковского продукта для клиента. Ниже приводятся примеры расчетов разных кредитов, отсортированные по данному параметру.

Исходные условия кредита			Результат расчета
Сумма	Срок	Ставка	Размер переплаты	Ежемесячный платеж	Общая сумма выплат, млн. руб.
500 тыс. руб.	Год	10%	27 402 руб.	43 958 руб.	0,527
500 тыс. руб.	1,5 года	10%	40 433 руб.	30 029 руб.	0,540
750 тыс. руб.	Год	10%	41 102 руб.	65 937 руб.	0,791
1 млн. руб.	Год	10%	54 803 руб.	87 916 руб.	1,055
750 тыс. руб.	1,5 года	10%	60 650 руб.	45 043 руб.	0,811
1 млн. руб.	1,5 год	10%	80 866 руб.	60 057 руб.	1,081 млн. руб.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Не менее серьезное значение в процессе выбора кредита выступает величина ежемесячной выплаты по нему. От величины этого параметра зависит, насколько серьезная финансовая нагрузка ляжет на заемщика. Ниже размещены примеры расчетов условий кредита наличными с выделением данного показателя

Банковские учреждения заинтересованы в привлечении новых клиентов и выдаче займов, ведь это одна из статей прибыли, позволяющая развиваться, платить заработную плату сотрудникам, расширять сеть филиалов и увеличивать спектр услуг. С другой стороны, банк внимательно изучает заемщика и выдает только ту сумму, которую человек способен выплатить в срок. К примеру, кредитное предложение позволяет получить сумму в размере 1 миллиона рублей, а банк выдает только 500 тысяч или и того меньше. Почему так происходит? Как выполняется расчет максимальной суммы кредита? Что учитывается при определении этого показателя? Как увеличить размер займа? Эти и другие вопросы рассмотрим ниже.

Что влияет на размер ипотеки

Проблемы с жильем заставляют людей обращаться в банк для оформления ипотечного займа. Деньги выдаются на покупку недвижимости на вторичном рынке, возведение своего дома или приобретение жилья у девелопера (застройщика). Вопрос в том, сколько денег предложат клиенту.

Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от следующих факторов:

• Доходов и расходов заемщика. Банк анализирует месячную прибыль клиента и членов его семьи, после чего вычитает текущие расходы. Выплаты по ипотеке не должны превышать 40-50% от величины свободных средств. Если платежеспособность физического лица ограничена, банк предлагает снизить размер кредита или отказывает в оформлении ипотеки.
• Возраст. Особенность ипотечного займа заключается в выдаче денег на продолжительный период - до 20-30 лет. Вот почему банки ограничивают размер кредита людям предпенсионного и пенсионного возраста. Чтобы избежать отказа, лучше заранее уточнить, какой максимальный кредит можно взять в долг.
• Цена залогового имущества. Многие банковские учреждения выставляют ограничение с учетом рыночной стоимости объекта. Клиент получает от 60 до 80% от оценочной цены. Таким способом банк страхуется от непредвиденных ситуаций. Если человек не справляется с обязательствами и накапливается большой долг, банк подает в суд. Результатом может стать отчуждение залогового имущества в пользу банка для последующей продажи и компенсации убытков.
• Поручители и созаемщики. Если расчетный коэффициент платежеспособности слишком низкий, можно поднять максимальную сумму кредита путем привлечения поручителя или созаемщика. При таком подходе банк получает дополнительные гарантии, и вероятность получения требуемой суммы возрастает.

Как рассчитать размер займа по заработной плате

Выше упоминалось, что при определении максимального кредита банк оценивает доходы клиента. Ниже рассмотрим, как рассчитать платежеспособность заемщика по зарплате. Алгоритм вычисления прост:

• Финансовое учреждение берет заработную плату, которая подтверждена справкой.
• Из полученной прибыли вычитаются обязательные расходы - оплата услуг ЖКХ, выплата налогов, платежи по уже действующим займам, алименты, перечисление средств за учебу и так далее. При наличии иждивенцев из получаемой прибыли требуется вычесть и прожиточный минимум для каждого из них.
• В результате получается чистая прибыль, после чего оценивается кредитоспособность (платежеспособность) физического лица. Определяется максимальная сумма кредита с учетом того, чтобы размер выплат по займу не превышал половины свободных средств.
  К примеру, если чистая прибыль человека (без учета обязательных выплат) равна 50 тысячам рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 25 тысяч. Следовательно, максимальная величина кредита на 3 года вычисляется следующим образом - 25 000*36 месяцев = 900 тысяч. В эту сумму входит «тело» займа, а также начисленные проценты, поэтому реальная сумма будет ниже (в зависимости от размера процента).

Величины и показатели меняются в зависимости от вариации расчета средней месячной прибыли. Здесь многое зависит от банковского учреждения. Рассмотренная выше схема применяется для различных типов кредитов, в том числи и ипотеки. Размер ежемесячных выплат при вычислении максимальной суммы кредита не должен превышать 50% от заработной платы или общих доходов. Чтобы повысить вероятность получения денег, рекомендуется подавать заявку сразу в несколько финансовых учреждений.

Формула для расчета

Выше приведен общий алгоритм вычислений максимальной суммы кредита. Но существует формула, по которой работают многие кредиторы - П = Д*К*Т, где:

• П - кредитоспособность человека (его платежеспособность).
• Д - средний доход за последние полгода (вычитаются все расходы). При этом банк, как правило, суммирует всю прибыль клиента, которая подтверждена документально - заработную плату, дополнительную прибыль, пенсию, пособия, стипендию, деньги от аренды недвижимости, процент по ценным бумагам и так далее. Важно, чтобы клиент финансового учреждения мог подкрепить свои слова реальными бумагами и справками.
• К - коэффициент, который корректируется с учетом размера указанного выше параметра. Если Д меньше 45 тысяч рублей, коэффициент равен 0,7, а если больше - 0,8. Стоит отметить, что у каждого банка эти коэффициенты индивидуальны.
• Т - период, на который оформляется кредит.

К примеру, общие доходы человека составляют 50 тысяч рублей (подтверждены документами), и заемщик планирует оформить кредит на два года. В этом случае его платежеспособность равна П = 50000*0,8*24 = 960 тысяч рублей.

Чтобы определить максимальный размер кредита, используется другая формула:

Sp = П/(1+((Т+1)*I/2*12*100). Здесь Т - срок займа, а I - проценты по кредиту. Произведем расчет для ситуации, когда процентная ставка равна 15%.

Sp = 960 000 /(1+((24+1)*15/2*12*100) = 830, 27 тысяч рублей.

Учтите, что полученное расчетное число вовсе не означает, что банк предоставит именно эту сумму. К примеру, если максимальная величина займа без поручителя и созаемщика не должна быть выше 0,5 миллиона рублей, больше этой суммы человек все равно не получит. При этом, минимальный размер кредита также прописывается в условиях.

Потребительский займ в Сбербанке и его виды

Сегодня наибольшим спросом пользуются услуги Сбербанка РФ, который предлагает кредиты, отличающиеся по требованиям, процентным ставкам и цене. Выделим основные варианты займов:

• Без поручительства. Если клиент не привлекает поручителя, банк вводит дополнительные требования к предъявляемым бумагам. В частности, требуется документальное подтверждение доходов, трудовая книжка и другая документация. Кроме того, накладывается ограничение на максимальный размер кредита и период применения средств - до 1,5 млн. рублей и до 5 лет соответственно.
• С поручителем. Если заемщик приводит поручителя, который соответствует требованиям кредитора, шансы на получение денег возрастают, а требования к бумагам снижаются. Максимальный кредит в этом случае достигает 3-х миллионов рублей, а срок выплаты денег - до 60 месяцев.
• Под залог недвижимости. Наличие залогового имущества - дополнительный плюс для кредитора, ведь он получает подстраховку на случай потери платежеспособности клиентом. Преимущество такой услуги в том, что процентная ставка снижается, а максимальная величина кредита, наоборот, растет. Так, при наличии залога верхняя сумма займа достигает 10 миллионов рублей, период кредитования семи лет, а ставка 15% и более.

При определении платежеспособности и Сбербанк применяет немного измененную формулу. Сначала вычисляется общий доход (на базе сведений из переданной документации). После из полученного числа убираются затраты человека. Разница делится на шесть месяцев для получения средней прибыли за 30 дней (это связано с тем, что в справке о доходах приведены сведения за полгода).

При вычислении применяется коэффициентный метод. Если прибыль не превышает 15 тысяч рублей, Сбербанк использует К равный 0,3. Если прибыль находится в диапазоне от 15 до 30 тысяч рублей, коэффициент равен 0,4. В случае, когда доход находится в диапазоне от 30 до 60 тысяч рублей, используется К= 0,6. Если заемщик имеет прибыль от 60 тысяч и более, применяется наибольший параметр К, равный 0,6.

Скр = В/(1+Ст/100*m/12). Здесь Ст - процент займа.

В процессе расчета учитываются деньги:

• От основной деятельности. Здесь речь идет о заработной плате, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме финансового учреждения.
• Дополнительный доход. Все меньше людей живет на одну заработную плату. Чтобы расширить зону комфорта и улучить материальное положение, многие находят дополнительный заработок. Это может быть вторая работа. Для подтверждения требуется принести копию трудового соглашения, справку, а также копию налоговой декларации. Стоит учесть, что в разных банковских учреждениях требования к сроку получения дополнительного заработка могут различаться.
• Доля владельца компании. Здесь требуется доказать кредитору, что часть организации действительно находится в собственности заемщика. Если у человека на руках имеются акции, придется подтвердить этот факт предоставлением копий учредительной документации. В некоторых банковских учреждениях требуются доказательства, что предприятие приносит доход.
• Прибыль от аренды недвижимости. Если человек имеет квартиру или дом, которую арендуют другие люди и платят за это деньги на основании договора, полученные средства можно включать в общий доход. Но здесь также требуется документальное подтверждение факта выплаты налогов с полученной прибыли.
• Прочий капитал. К этой категории относятся остальные виды прибыли, которую можно подтвердить.

Подтверждение дохода осуществляется с помощью следующих бумаг:

• Справка 2-НДФЛ.
• Справка о заявленной прибыли.
• Справка по банковской форме.
• Справка, составленная по форме компании-работодателя.
• Выписка из финансового учреждения и прочие.

В завершение отметим, что увеличение максимальной суммы кредита реально. Для этого требуется выполнить одно или сразу несколько действий - подтвердить дополнительный доход, привлечь созаемщика или поручителя. Как вариант, можно предоставить банку ликвидный залог или дополнительные бумаги по требованию.

Какая должна быть зарплата чтобы взять кредит 500000 рублей?! — этот распространенный вопрос нередко ставит работников банка в тупик.

Ведь точный расчет производится специальным калькулятором, а на одобрение заявки влияет множество факторов.

Главным из которых, впрочем, действительно является «белая зарплата» потенциального заемщика.

Уровень заработной платы для получения ссуды!

Основное требование к потенциальному клиенту, которое выдвигают все кредитные организации - это наличие стабильного и официального дохода.

Кроме того, даже при высокой заработной плате потенциальный получатель ссуды может параллельно выплачивать крупные алименты или уже иметь несколько кредитов в других банках: в этом случае кредитор, скорее всего, откажет в выдаче денежных средств.

Многие кредитные организации заявляют о выгодных предложениях и о доступных ссудах для людей с зарплатой в районе 10 000 рублей.

Однако большинство банков рассчитывают займы в зависимости от зарплаты потенциального клиента.

• При белой зарплате в 10 000 рублей максимальная сумма кредита будет составлять 150 000 с учетом наличия поручительства и недвижимости в собственности. В этом же случае банковские работники вряд ли оформят для клиента кредитную карту с самым маленьким лимитом. Однако многие банки готовы предоставлять таким заемщикам самые выгодные условия: это и другие;
• При белой зарплате в районе 15-20 000 рублей (средний доход по регионам), сумма выданной ссуды не превысит 300 000 рублей. Для получения максимальных средств потребительского кредита придется предоставить поручителя и принести справку о рабочем стаже на последнем месте работы - не менее 1 года. Сколько дадут кредит, если зарплата 20 000, в первую очередь зависит от самой организации. Наиболее выгодные условия предоставит тот же Ренессанс, ВТБ Банк Москвы, ОТП Банк или Тинькофф;
• При белой зарплате в 25-30 000 рублей практически любой банк предоставит возможность взять потребительский кредит на сумму до 400 000 рублей. Рассчитывать на такую сумму могут те, у кого есть собственная недвижимость и положительная кредитная история. Учитывая тот факт, что эта сумма - высокая зарплата для регионов РФ, большинство банков с удовольствием подпишет кредитный договор с потенциальным получателем ссуды;
• Для клиентов с высокой зарплатой (для регионов это - 40 000 рублей), заявку на получение большой ссуды (500 000 - 1 млн рублей) можно подать в любой банк - большинство из них ее одобрит. Конечно, для этого требуется хорошая кредитная история, поручительство или собственная недвижимость.

Как вариант!

Подходит для людей с любым уровнем дохода. Получить ее существенно проще, чем потребительский кредит, а большинство банков предлагают удобные схемы погашения долга без процентов и переплат.

Однако при просрочке своевременного пополнения баланса, банк может выставить высокие проценты (от 21%), что существенно выше, чем проценты по потребительскому кредиту на ту же сумму.

Оценка платежеспособности потенциального заемщика зависит от следующих факторов:

• Репутация получателя ссуды;
• Обоснование цели получения денег;
• Условия его погашения;
• Обеспечение и целесообразность ссуды;
• Процентные ставки.

В случае, если организация не видит серьезных рисков, а цели потребительского кредита прояснены заранее, заявка на получение денежных средств будет одобрена.

Максимальная сумма кредита в зависимости от зарплаты!

Сумма рассчитывается в зависимости от типа кредита - ипотечного или потребительского. Ипотека сильно отличается от потребительского договора наличием страховки, сроками, ставками и необходимостью заложенного имущества.

По ипотеке ниже ставки, но сроки выплат в разы выше - растянуть возврат долга можно и на двадцать лет.

Потребительский кредит выдается на сумму не больше 1 млн. рублей и зачастую не требует сопровождения. Ставки по такому займу начинаются в районе 18% (некоторые банки в рамках акций предлагают более выгодные ставки), а срок не превышает пяти лет.

При этом, чем выше сроки ипотеки, тем большую денежную сумму можно получить - с условием, что минимум половину оклада будет составлять ежемесячный аннуитетный платеж.

При увеличении сроков ежемесячные выплаты становятся совсем маленькими и легко укладываются в размер практически любой зарплаты. Конечно, итоговая переплата может составлять до 100%, но ипотеку можно погасить досрочно - без штрафов.

Все о договоре ипотеки

В случае с ипотечным займом нужно заранее рассчитать сумму возможного займа на приобретение недвижимости:

• Выбрать объект покупки и узнать его точную стоимость;
• Точно высчитать свой официальный ежемесячный доход;
• Выбрать несколько банков и сравнить предложения, после чего выбрать среднестатистическую ставку;
• Зная свой доход и ставку воспользоваться онлайн-калькулятором ипотеки, задать необходимый срок и получить ежемесячные выплаты, после чего подобрать вариант, в котором они будут составлять половину дохода.

В случае с получением потребительского кредита схема будет немного другая, но большинство банков предоставляют на своих официальных сайтах удобные калькуляторы, которые позволяют точно рассчитать количество месяцев, сумму выплат и общую переплату по кредиту.

Как получить кредит в 500 000 в банке?!

Если стабильный доход составляет более 30 000 рублей или таковым является совокупный доход семьи. Можно рассчитывать на одобрение кредита в большинстве банков РФ - от «Сбербанка» до «Открытия».

Если же не дают кредит с доходом в 20 000 рублей - вероятно, следует обратиться в другой банк или снизить запрашиваемую сумму. Ведь банки должны максимально снизить все возможные риски.

Если же у заемщика идеальная кредитная история, ему достаточно предоставить поручителя или предложить обеспечение по кредиту - и тогда практически любой банк будет готов одобрить максимальную сумму.

во все возможные банки Российской Федерации!

Чтобы не тратить время клиента, банки предлагают рассчитать вероятность получения кредита или карты прямо на сайте - для этого выбирается подходящая программа и проводится оценка кредитоспособности.

Если банк готов одобрить кредит, заявку можно подать прямо через сайт - и через несколько дней явиться в клиентский офис для официального заключения договора.

Многие клиенты еще до посещения отделений банка хотят знать – есть ли у них шанс на получение кредита, и на какую максимальную сумму они могут рассчитывать. Основной фактор, влияющий на решение данного вопроса – это платежеспособность физического лица, его финансовые возможности. В данной статье мы постараемся рассказать вам простым и доступным языком, как оценивается платежеспособность заемщика и от чего зависит предельно допустимая сумма кредита.

Размер доходов заемщика и сумма кредита

Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории , мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг (характер клиента - образование, наличие детей, стаж и т.д.). Но все же главный критерий, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваши финансовые возможности.

Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита. В настоящие дни ситуация изменилась и банки стали гораздо строже подходить к оценке финансовых возможностей своих клиентов. Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица , стали трудовая книжка и справка о зарплате.

Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.

Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит. Если же большая часть доходов идет на погашение займа и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать – это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты долга.

Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет его погашать без ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:

• ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам;
• коммунальные платежи, в т.ч. оплата телекоммуникационных услуг;
• арендная плата;
• уплачиваемые налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество);
• оплата за образование;
• алименты и иные платежи по исполнительным листам;
• платежи по договорам страхования;
• другие платежи.

Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.

Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту

Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:

• определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
• рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
• исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (K п). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

ЕП=Д ч * K п, где

ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Д ч – чистый доход.

При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7. Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная. Риски по ним выше, поэтому банки формируют график погашения таким образом, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Также величина поправочного коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика. К примеру, если ваша зарплата менее 15 тыс. руб., «поправка» составит 0,3; при доходе от 15 до 25 тыс. руб. коэффициент будет равен 0,5; а при доходах свыше 25 тыс. руб. – 0,6.

Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).

Ориентировочный расчет суммы кредита и графиков его погашения в соответствии со своими индивидуальными условиями вы сможете выполнить в